1、上海交通大學本科畢業論文論我國商業銀行個人理財業務的發展和創新學 生： 學 號：專 業：導 師： 學校代碼：10248上海交通大學繼續教育學院二一 年 月畢業論文聲明本人鄭重聲明：1、此畢業論文是本人在指導教師指導下獨立進行研究取得的成果。除了特別加以標注和致謝的地方外，本文不包含其他人或其它機構已經發表或撰寫過的研究成果。對本文研究做出重要貢獻的個人與集體均已在文中作了明確標明。本人完全意識到本聲明的法律結果由本人承擔。2、本人完全了解學校、學院有關保留、使用學位論文的規定，同意學校與學院保留并向國家有關部門或機構送交此論文的復印件和電子版，允許此文被查閱和借閱。本人授權上海交通大學繼續教育

2、學院可以將此文的全部或部分內容編入有關數據庫進行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復制手段保存和匯編本文。3、若在上海交通大學繼續教育學院畢業論文審查小組復審中，發現本文有抄襲，一切后果均由本人承擔（包括接受畢業論文成績不及格、繳納畢業論文重新寫作費、重新寫作畢業論文、不能按時獲得畢業證書等），與畢業論文指導老師無關。作者簽名： 日期： 論我國商業銀行個人理財業務的發展和創新摘要 我國經濟一直處于飛速發展的過程中，而經濟的發展以及國際國內形勢的不斷變化也對我國的商業銀行提出了新的挑戰，即個人理財業務的發展迫切需要實現新的跨越。然而，目前我國商業銀行個人理財業務的發展還處于初級階段，與外資商業銀行

3、在開展同類業務方面還存在差距。因此迅速趕超國外商業銀行，加快我國商業銀行個人理財業務的發展，就要加大我國個人理財的創新力度，實現個人理財業務質的飛躍。 本文首先對個人理財業務的內涵、種類及理論基礎進行梳理，通過對中國商業銀行個人理財業務的發展狀況進行全面的分析,明確我國個人理財業務發展的優勢與不足，探究造成個人理財業務發展滯后的原因，剖析個人理財業務創新的必然性與制約因素，以此為基礎結合我國的具體情況尋求借鑒之路，提出加快個人理財業務發展的改進方案,力求更好地促進我國個人理財業務持續、健康、快速發展。關鍵詞：商業銀行，個人理財業務，創新Abstract China's economy

4、has been in a process of rapid development, and economic development and the changing international and domestic situation of China's commercial banks have raised new challenges, namely, the development of personal financial services is an urgent need to achieve a new leap forward. However, the

5、current development of China's commercial banks personal financial services is still in its infancy, and foreign commercial banks there is a gap in carrying out similar operations. So quickly catch up with foreign commercial banks, commercial banks in China accelerate the development of personal

6、 financial services, it is necessary to increase the innovation of personal finance, personal financial services to achieve a qualitative leap.Firstly, the connotation of personal financial services, type and sort out the theoretical basis, through a comprehensive analysis of the development of Chin

7、a's commercial banks, personal financial services, clear advantages and disadvantages of the development of personal financial services, resulting in personal financial services to explore the development of lagging The reason, the analysis of personal financial services innovation inevitability

8、 and constraints, combined with China as the basis for seeking to learn the specific circumstances of the road improvement program to speed up the development of personal financial services, and strive to better promote our personal finance business continuity, health and rapid development.Keywords：

9、Commercial banks; personal financial services; Innovation目錄第一章 我國商業銀行個人理財業務概述41.1我國商業銀行個人理財業務的背景及業務種類51.11我國個人理財業務的背景51.12我國個人理財業務的種類6理財顧問服務6綜合性金融服務61.3我國商業銀行個人理財業務的主要內容及發展過程6第二章 我國商業銀行個人理財業務的現狀及存在問題72.1現狀72.2存在問題8產品單一性強9缺乏專業理財人員9市場定位不夠明確9缺乏針對高端市場的理財業務10第三章 我國商業銀行個人理財業務的創新103.1 理念創新103.2服務創新113.3管理創

10、新113.4開拓立體化營銷渠道11第四章 結論12參考文獻13致謝13第一章 我國商業銀行個人理財業務概述近年來，我國的國民經濟一直保持著較快的增長率，經濟形勢良好。居民可支配收入的增長速度越來越快，居民的理財意識逐步增強，對投資理財的需求程度越來越高，投資理念也趨于理性化，一時間大家討論的話題都離不開理財投資銀行提供的理財產品日益豐富，理財服務不斷創新，國內各家商業銀行都先后設計了許多種類的理財產品，推出理財服務，業務發展速度極快。 目前，理論界已經認識到對該領域的創新性研究對于規范并加速個人理財業務發展的重要意義，并從不同的角度出發進行相關的理論研究與具體的實踐探索。但是，結合我國目前的情

11、況，這個領域的專題研究比較匱乏，理論研究還停留在探索階段，沒有形成完整的理論體系。然而創新必須要以穩固的理論體系為基礎，這樣創新才能有理可依。只有有理可依的理論創新研究才能更好地指導銀行在這一領域開辟創新，規避發展過程中的盲區與方向上的偏差。商業銀行個人理財業務創新的理論研究，能夠逐步將個人理財的內涵、業務范圍、操作規章、社會責任、市場認知等多方面理論概念清晰化，系統科學的指導我國商業銀行個人理財業務的開展。而且個人理財業務的創新研究有助于商業銀行及時更新業務資訊，立足發展前沿，利于抓住時機。與此同時，銀行所進行的個人理財業務的自主創新，又反作用于理論研究，深化理論研究成果。1.1我國商業銀行

12、個人理財業務的背景及業務種類1.11背景我國商業銀行的個人理財業務與20世紀90年代中后期發展，該時期是個人理財業務發展的高峰期，稀飯飯商業銀行個人理財業務與我國相比，其發展更早一些，為此，在技術、服務等各方面都比較成熟。我國商業銀行個人理財歷經了10年的發展歷程，其不斷的趨向成熟，獲取了理想的效果。然而如此快速的發展速度并非偶然，它與社會經濟背景緊密相關，與我國20多年來經濟體制改革密不可分。中國加入 WTO 后，中國市場向外資銀行敞開大門，國外商業銀行的大規模挺進，眾多國內銀行應對發展危機紛紛掘起。國內銀行要想在同業競爭中，提高市場占有率，爭奪有限的優質客戶資源，創新之路必不可少。創新是企

13、業甚至是國家發展的不竭動力。停止創新，則會失去出路；只有堅持金融創新，才能保持長效活力，不斷提升銀行實力，在激烈的銀行業競爭中創造必勝的條件。我國商業銀行個人理財業務，從2006年至2013年，都發展得比較順利，其存續規模已經高達至9億多元，所發展的客戶已經多達2000多萬。隨著社會的發展，金融資產管理模式發生了巨大的變化，為了滿足市場的需求，產品種類不斷增多，資金規模也在不斷的擴大化。由于商業銀行在個人理財業務這項業務上，對其戰略定位還不明確，加之個人理財業務市場競爭越來越激烈，該項業務將會成為商業銀行爭奪市場份額的重點。除此之外，外資商業銀行也瞄準我國市場，外資商業銀行擁有豐富的管理經驗，

14、占有一定的優勢，增加了我國商業銀行的市場競爭力。1.2我國個人理財業務的種類 1.1.2.1理財顧問服務 專門的金融機構，包括銀行，證券，保險，第三方的金融機構。財務咨詢服務是為個人客戶提供專業服務，銷售及儲蓄存款，信貸產品，產品介紹，促銷和推廣活動，一般業務咨詢除外。客戶接受財務顧問的建議以及所提供的財務管理服務，管理和使用自己的資金，并承擔由此產生的收益和風險。 1.1.2.2綜合性金融服務 是指商業銀行按照事先約定與客戶的投資和資產管理業務的投資計劃和方案，接受客戶端的基礎上，客戶授權銀行提供金融服務。在綜合金融服務活動中，客戶授權銀行按照合同來代表客戶進行投資和資產管理，投資回報和風險

15、方向是按照既定合同或客戶可能接受的風險和收益比進行收購或承擔。1.3我國商業銀行個人理財業務的主要內容及發展過程 現如今，我國商業銀行在個人理財業務上已經向專業化發展，嚴格要求客戶資產數量，為客戶提供的服務也越來越全面，已經擁有固定的規模，市場占有率逐年提升。 “理財金”賬戶品牌打開了國內市場。我國招商銀行不斷進行管理、業務操作的創新，重視人才的培養，不斷提高業務人員的素質，為客戶提供優質的服務，發展至今，我國商業銀行在個人理財業務上的競爭力，已經得到了全面的提升。為了能夠給客戶提供更優質的服務，我國各大商業銀行已經認識到產品創新的重要性，不斷的研發新產品，在此環境下，個人理財產品種類、數量等

16、都得到了很大的創新。個人理財市場也慢慢的成熟化，所推出的理財產不但類型眾多，而且產品多種多樣，每一種理財產品都具有其特點，在風險承受能力等方面都存在一定的差異，客戶可根據自己的需要，選擇適合的產品。第二章 我國商業銀行個人理財業務的現狀及存在問題2.1現狀個人理財業務以其較高的利潤率、較低的風險和廣闊的市場前景受到各大商業銀行的青睞。目前，我國商業銀行開展個人理財業務仍處于初級階段，但發展勢頭強勁，如何抓住機遇，加快發展這塊業務成為當前我國商業銀行普遍關心的重要課題。隨著時間的推移，我國個人理財業務的規模逐漸擴大，個人理財業務利潤貢獻在商業銀行各項業務中的比重正在逐漸提高。上世紀 90 年代末

17、，金融理財的概念開始在國內出現，大型商業銀行及金融監管部門開始制訂相關的行業準則并對從業人員開展培訓教育工作。中國銀行業從業人員資格認證制度研究工作始于 1999 年，經過幾年的早期探索，2005 年 5月，經中國銀行業監督管理委員會批復同意，中國銀行業協會成立了“中國銀行業協會銀行業從業人員資格認證項目課題研究組”。在得到銀監會認可后，協會開始著手認證制度和證書考試標準的開發工作，并在 2007 年率先推出公共基礎、風險管理和個人理財業務三個崗位資格證書。經過幾年的推廣，截至 2013年 6 月我國銀行業個人理財證書持有人數已經超過38萬，從業人員素質大幅提高。近年來隨著我國改革開放的逐步深

18、入和經濟不斷發展，我國城鎮居民個人財富迅速提高，其中以上市公司高管、私營企業主、律師事務所合伙人等為代表的超高資產凈值人群開始出現。作為商業銀行中間業務的主力，個人理財業務的出現和發展異常迅速，如今的理財市場中，股票、基金、國債等傳統投資品種風潮正盛，黃金、外匯與衍生品投資也方興未艾，個人理財早已貼近每個人的日常生活。2005 年至 2012 年我國商業銀行個人理財產品發行規模如圖 4.1 所示：圖 4.1 2005 年-2012 年我國商業銀行個人理財產品發行規模數據來源于普益財富網站從近幾年的情況來看，我國商業銀行的個人理財業務有了飛速的發展。隨著理財產品數量的不斷增加，各銀行并沒有停止前

19、進的步伐，為了更好的迎合客戶的需求，它們也陸續的推出了新的產品，在以前的基礎上加入創新的理念，以便抓住客戶的眼球。在產品設計上，各銀行越來越注重代客理財的理念。如 2013 年 7 月招商銀行發行的“招銀進寶之日益月鑫”系列產品，以及 8 月 12 日上海農商銀行發行的一款名為“鑫意理財福通 2013902 期”的產品。這些產品出現的最大意義并不在于市場解讀的銀行讓利，而是在于理財產品設計思路的改變-從類存款的思路轉向真正的代客理財思路。2.2存在問題隨著金融市場日新月異的發展變化，商業銀行盈利模式與業務結構也在悄然轉變。十多年前國外大型商業銀行集團就已開始調整戰略發展方向，將個人金融業務作為

20、其新的盈利增長點。發達國家商業銀行紛紛從以公司業務為主，轉向公司業務與對私業務并重發展，個人理財市場作為商業銀行改變傳統資產負債經營模式，提高中間業務收入的突破口，逐漸成為各家銀行爭相加入的重要戰場。經過多年實踐，大多數境外商業銀行已將個人理財業務作為穩定收入、降低經營風險的戰略性業務主線，并在個人理財業務的人員培養、產品設計、服務模式、營銷推廣等方面積累了豐富的經驗。與銀行個人理財業務有關的收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業發展的大趨勢。隨著我國加入世界貿易組織后對外開放進程不斷深入，金融業與國際接軌的步伐越來越快，我國銀行業直面國際金融市場沖擊與挑戰的時刻已經到來。 2.2.1產品單

21、一性強 我國商業銀行個人理財產品單一性較強，每一種產品都具有其投資領域，根據投資領域對產品進行分類，可以將其分為信托型、債券型、QDII型以及資本市場型這四大類型。每一種類型的產品都具有其特點，債券型產品的特點是在收益上與其它產品相對比，其收益較低，相對的風險也比較低；信托型產品的特點是該類產品主要投資商業銀行或者是其它等級比較高端金融機構回購的信托產品，一般情況下，投資者可以獲得百分之四點五的額外浮動收益、預期年化收益率率；掛鉤型本幣理財產品，其具有本金用在傳統債卷投資，產品最終受益率和試產、產品的表現直接掛鉤的特點，風險承受能力比較強的客戶可以選擇該類產品。QDII型產品是由銀行將人民幣資

22、金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結匯成人民幣后分配給客戶的理財產品。我國商業銀行個人理財產品的種類還比較少，十分單一，無法滿足人們的需求，產品的組合程度較低，在理財業務上，主要集中在消費信貸、儲蓄這兩塊，個人理財產品主要為代理類、融資類，并沒有根據客戶的需要，提供準確性的投資服務。 2.2.2缺乏專業理財人員目前，從事我國理財工作的工作人員，大部分工作人員專業素質都比較低，不但沒有全面掌握金融知識，而且還不掌握理財投資方法，無法對金融市場的發展進行準確的分析，然而，一個專業的理財人眼，需要擁有豐富的工作經驗，不但掌握投資理財技巧，而且還需要熟悉市場營銷知識，擁有一定的人際交

23、往能力、公關能力以及市場營銷能力。商業銀行現有的個人理財服務人員，多是原來從事傳統銀行業務的員工，對金融理財知識知之不多，很難為客戶提供專業的理財意見。 2.2.3市場定位不夠明確 對個人理財業務戰略定位不明確，是我國大部分商業銀行在個人理財的特點，主要表現在對個人理財業務、銀行中間業務收入之間關系的厲害性認識度不夠。造成這一現象的主要原因在于，我國個人理財業務還處于發展的初期，理想市場不夠完善，導致商業銀行在個人理財業務上判斷失誤。其次，在理財市場沒有系統性的把握，未透徹的認識當前市場發展情況，也無法準確推測未來市場的發展趨勢，無法實現目標客戶定位。加之，出現了嚴重的客戶層級觀念，對客戶沒有

24、開展統一的服務，這樣一來，容易造成客戶流失。在商業銀行個人理財業務中，大多數商業銀行至重視客戶數量的提升，對客戶維護工作不予重視，時間一長，客戶流失數量不斷增加，導致商業銀行進入到一個盲目的理財狀態。 2.2.4缺乏針對高端市場的理財業務 我國商業在發展人力理財業務中，還出現了高端理財服務缺失的現象，私人銀行在個人理財業務上發展十分緩慢。私人銀行業務是一種除了為客戶提供投資理財產品，還包括利用其他一切投資手段替客戶進行個人理財的業務，業務的開展只對資產規模達到一定規模的極富階層，處于商業銀行整體業務的頂端。隨著人們收入水平的增高，商業銀行個人理財產品模式越來越多，但是目前，我國在商業銀行個人理

25、財上依然存在很多問題，例如產品單一、同質化嚴重、理財人員不專業以及市場定位不準確等，導致這些問題的根本原因就是在于我國商業銀行個人理財業務缺乏創新性，只有不斷的創新才能確保客戶的利益，促進我國商業銀行個人理財行業的健康發展。第三章 我國商業銀行個人理財業務的創新3.1 理念創新社會的進步使現代服務行業發生著翻天巨變，顛覆了原有商家與客戶之間關系，由以前的客戶找商家轉換商家找客戶。商業銀行作為現代服務行業的一份子，在激烈的銀行同業競爭取勝，首先就要轉變觀念。理念創新必須行在先，產品的研發設計必須先于客戶需求的變化，才能實現客戶需求的主動引導，在激烈的同業競爭中走在市場的最前端。多年以來我國的金融

26、服務機構缺乏以客戶為中心的理念，而是以爭取客戶的儲蓄存款為出發點。高收益率產品伴隨著高風險，但是往往對高風險缺乏揭示或揭示不足。多數的商業銀行在推廣結構性存款時混淆了存款類產品和投資類產品的區別，對于交易雙方而言是一個極大的潛在風險。國內銀行將理財狹隘的理解為產品營銷的形式和渠道，忽略個人理財的真正內涵，最終使得理財難以取得成功，理財的價值難以被客戶的認同。因此要從服務理念和營銷理念兩個方面，深化個人理財業務人員對于個人理財理念的認識，從根本上提高業務人員的業務水平3.2服務創新目前我國銀行個人理財服務整體水平有所提高，但與外資銀行相比仍處于最低層次。國內的一些商業銀行為了能從根本上提高對客戶

27、服務重要性的認識，讓每一個員工把客戶放在心中，不再等著上門的客戶，將“客戶為中心”作為衡量服務質量的標準。服務創新主要從理財中心對于硬件設施的建設和專業理財規劃師的培養出發，力求在個人理財業務中能夠個性化地提供理財服務，創造商業銀行自己的服務品牌。在這些方面加大服務創新，進行有步驟的的改進，在此基礎上積極創新，提高個人理財服務的水平，增強客戶的忠誠度與滿意度。3.3管理創新目前我國金融業實行分業經營和分業監管，國內銀行不允許涉足保險和證券、基金等行業，銀行成為一種受到國家政策保護的行業。但這也同時削弱了銀行的市場競爭力，嚴重阻礙了商業銀行產品與服務的創新，一定程度上局限了我國個人理財服務市場的

28、發展。隨著個人理財業務的快速發展，國際金融和銀行機構提高了其對風險的識別能力，統一其對風險的共識，現在得到大家一致認可的是個人理財業務風險就體現在監管的缺乏上，法律法規的不健全以及落后的科學技術監管。加強個人理財業務組織管理體系的建設，改變條塊分割、協調配合、管理分散等目前普遍存在的不合理現象，實現個人資產業務、負債業務、中間業務一體化發展格局。配備各種專業人才，統一管理儲蓄業務等業務。成立全行個人銀行業務領導小組，整合系統資源，統籌性規劃全行個人業務的發展。調整個人銀行業務部門的職能和分工，擴大個人業務部的綜合管理職能。轄屬各級行要實施相應的組織機構調整，并加強業務間聯動。實現信用卡業務的公

29、司化管理，實行獨立核算，自負盈虧。3.4開拓立體化營銷渠道我國有些商業銀行沒有建立完善有效的客戶投訴管理制度，對客戶投訴情況分析研究不足，對客戶投訴較多的理財業務環節和理財產品不能及時有效地解決。在進行客戶風險偏好評估工作時，評估工作通常流于形式，沒有做到準確了解客戶的財務狀況、投資目的、投資經驗以及風險認知和承受能力。在營銷過程中，沒有與客戶形成一個良好的關系網，而且所采用的營銷方式傳統、單一，開拓營銷渠道的第一步即是發揮本土優勢，完善營業網點的理財中心功能，設立不同層級的客戶理財中心。傳統營業網點服務渠道的創新，可以通過設立兩種類型的個人理財中心來實現，即基礎型理財中心和全能型個人理財中心。在營銷渠道立體化創新方面：即以傳統營業網點為基本點，并以互聯網、移動通信、大眾媒體加以輔助，打造立體化的營銷渠道。注重電話銀行、自助銀行、網上銀行這些新型理財渠道的開發，主導消費需求，引導消費習慣。第四章 結論 加入 WTO 是我國