1、精選優質文檔-傾情為你奉上XXX農村合作銀行信貸風險管理系統建設方案建議科技信息部2009年1月目 錄專心-專注-專業隨著市場經濟體系的不斷完善和農村合作銀行改革的進一步深化，金融業務競爭不斷加劇，對加強我行信貸資產質量、有效的降低經營風險提出了新的要求。目前隨著我行業務的飛速發展，存、貸款規模每年都在以較高的速度增長，小額信貸等工作的開展，對信貸業務的管理要求越來越高。而全市信貸業務的貸前管理，臺帳管理，貸后管理和信貸流程管理，信貸客戶信息管理等都仍然是比較分散的管理模式，這種狀況已不適應我行提高資產質量、有效地防范金融風險的需要。信貸風險管理系統借助先進的電子技術，結合最新的信貸管理理論，

2、實現我行信貸業務的電子化管理，為農村合作銀行提高風險管理能力、完善客戶資料、提高客戶服務質量、改進內部工作效率提供了一條可行途徑。因此迫切需要建設這樣一套系統。我行信貸風險管理系統的研發應遵從多方面要求。從業務種類上，有對公貸款，個人消費貸款，小額農戶貸款等，同時還有本、外幣貸款的需求。從管理上，要求逐級審批，按戶（筆）管理，風險分類。報表統計查詢等。從技術上，要求采用SOA架構設計方式，不能采用技術落后的信貸風險管理產品。鑒于目前我行實際情況，信貸風險管理系統建設的目標應實現以下幾點：ü 實現信貸管理網絡化。建立一套適應我行管理特點的信貸風險管理系統，通過建立集中的數據管理中心，實

3、現總行及各級分支機構信息共享、數據傳輸及時暢通。ü 實現信貸決策科學化。運用計算機對決策行為實施輔助約束和控制，規范全轄信貸業務流程，對信貸業務流程監控，提高決策的科學性、降低貸前風險。ü 實現信貸資產監管的及時性。實現信貸業務信息實時上網，隨時通過網絡對信貸資產進行監管；實現貸款五級分類實時操作和統計；建立信貸風險預警模型，對信貸風險自動識別并預報。ü 形成信貸分析體系。通過信貸風險管理系統，能夠對信貸資產質量結構、客戶結構、信貸行業結構及其變化趨勢等進行分析。ü 實現報表生成自動化。自動生成各類信貸分析表，最大限度的減少復雜的手工勞動，提高工作效率；

4、建立信用等級評定模型，自動評定客戶信用等級；對信貸人員的工作業績進行量化考核和管理等。在此目標基礎上，擬計劃分期分批實現信貸風險管理系統的各項功能，同時在此基礎上，逐步建立起完整的信貸數據倉庫。一、項目一期建設方案（一）業務系統功能1、客戶信息管理子系統在業務流程中積累的各類客戶相關的動態和靜態、歷史和現在及預測的信息，進行基于整個銀行統一的管理，形成統一的客戶視圖，便于管理、查詢和統計，為整個信貸風險管理系統提供全面的客戶信息資料，并且能夠建成CRM系統的雛形。客戶信息管理子系統應將客戶分為兩大類：（1）對公客戶：企業客戶、行政事業單位客戶、社會團體客戶、擔保公司客戶、農村經濟組織客戶等；（

5、2）對私客戶：普通個人客戶、經營性個人客戶、農戶等。主要功能點應包含：客戶基本信息資料，客戶財務信息分析資料，客戶業務活動資料（在我行的存貸款業務現狀），客戶關聯關系，客戶關鍵事件，與銀行關系等。2、客戶信用評級子系統系統內應包含企業客戶信用評級模型與個人信用評級模型。（1）系統內的企業客戶信用等級評級模型應按照國家行業分類進行劃分評定；（2）系統采用流程進行客戶信用等級評級，經歷初評、復評、審查、審批等流程環節，完成對客戶信用等級的評定，采用計算機機評與人工評估相結合，客戶經理不能直接修改機評結果；客戶信用等級應由最終審批結果決定；（3）可應用業務規則定制信用評級指標，每種行業類型，可分別從

6、定性和定量兩大類指標進行評估，自動計算評級分值，并通過限定性指標對評定指標進行限制，最終得出相對科學、合理的信用等級評分；（4）定量指標可從如下方面進行考慮：償債能力指標（資產負債率、流動比率、現金比率）、獲利能力指標（銷售利潤率、資本回報率）、經營管理指標（銷售收入現金含量、應收賬款周轉率、存貨周轉率）、發展能力與潛力指標（固定資產凈值率、銷售收入增長率、利潤增長率）等；定性指標可從如下方面考慮：財務管理定性指標、技術裝備水平、行業風險和企業經營環境、發展戰略實施、應收賬款質量、存貨質量、商譽、貸款質量與信用償還記錄、付息情況、領導者及員工素質、行業發展及市場預期、現金流情況；信用等級限定指

7、標舉例：資產負債率、利潤增長率、履約指標、客戶規模指標、同業競爭力、報表真實性等； （5）信用等級評級指標要根據客戶行業類型、債項屬性的不同，設置為不同的業務模型規則庫，應具有靈活、可配置的特點，可由業務管理人員自行維護信用評級指標庫，方便對指標的調整； （6）信用評級要采用有效期管理，當客戶評級到期時，系統應通過風險預警機制及時進行預警，以提示有關業務人員重新對客戶進行評級；對于逾期未能及時評級的客戶，系統應可以采取預警給相關業務部門、甚至限制發起該客戶的信貸業務受理等措施，這些措施可以通過系統配置完成；（7）系統可展示客戶歷次信用評級的歷史情況；（8）系統需要預留與外部評級系統的接口，支持

8、外部評級系統與信貸風險管理系統的聯合使用。3、授信管理子系統授信管理是對授信額度申請、額度項下業務申請、單筆授信業務申請進行管理，是預先對借款人在各種授信中的總量設定一個額度，在額度內的申請可以縮短審批路徑以加速審批，在額度外的申請可以走常規審批路徑或者不予審批。將授信額度申請、額度項下業務申請和單筆授信業務申請按照申請處在不同的階段分別進行管理，系統根據業務實際情況將這些申請業務分為以下六個階段進行管理：ü 待處理申請：客戶經理新增的授信申請，并且還從未提交過的申請。ü 審查審批中申請：客戶經理已提交，并且正處在審查審批流程中的申請。ü 退回補充資料申請：根據業

9、務章程，審查審批人員認定客戶經理已提交的申請信息不全，退回到客戶經理手中進行所需資料的補充。ü 審批通過申請：經過審查審批人員層層審核，同意客戶經理提交的授信方案。ü 被否決申請：經過審查審批人員層層審核，具有終批權的審批人員不同意客戶經理提交的授信方案。ü 已歸檔申請：客戶經理可以將自己不再關注的申請放入到已歸檔申請中。授信管理子系統的詳細信息應包括多方面的信息，如申請基本信息、擔保信息、共同債務人信息、關聯歷史業務信息、貸前調查報告信息、風險度評估等。（1）授信額度申請客戶經理根據客戶的需要，可以在此完成授信額度申請信息的錄入。客戶經理可以在此跟蹤授信額度申請

10、在審批流程中所處的階段。（2）額度項下業務申請客戶經理根據客戶的需要，可以在此完成額度項下業務申請信息的錄入。客戶經理可以在此跟蹤額度項下業務申請在審批流程中所處的階段。（3）單筆授信業務申請客戶經理可根據客戶的需要，在此完成單筆授信業務申請信息的錄入，并跟蹤單筆授信業務申請在審批流程中所處的階段。單筆授信業務申請下的相關功能，功能要素及其界面展現都應與額度項下的業務申請的對應功能相同。（4）同業授信4、貸款審查管理子系統系統應根據不同的業務品種、擔保方式，提供不同受理材料合規性檢查條件：借款人材料、保證人材料、抵押品材料、質押品材料等，并提供上傳功能，為后續的審查、審批提供基礎。信貸業務受理

11、人員在填寫完成信貸業務受理要素、提交給調查人后，客戶經理進行信貸業務調查。在貸款調查處理中，用戶可以填寫調查要素、補充擔保信息，展示用戶所關注的借款人多方面信息：財務數據比較、存貸貸款業務等，可以修改在受理階段提交的受理材料。5、貸款審批流程管理子系統審批流程管理是對授信業務流程審批、最終審批意見登記、最終審批意見復核進行管理。n 授信業務流程審批：各級審批人員可以對客戶經理發起的業務申請進行審查審批，并簽署自己的審批意見、查看下級的審批意見以及申請的相關信息。n 最終審批意見登記：擁有最終審批意見登記權限的人員可以登記審批同意或否決的最終審批意見。最終審批登記意見登記列表應包含待提交復核最終

12、審批意見、復核中最終審批意見、復核退回最終審批意見、復核通過最終審批意見、被拒絕的最終審批意見等要素。n 最終審批意見復核：擁有最終審批意見復核權限的人員可以對提交的需復核的最終審批意見進行處理。最終審批意見復核職能應允許交叉，即一個用戶既可以作為最終審批意見的錄入經辦人員，也可以是復核人員，系統僅限制用戶不得作為本人錄入的最終審批意見的復核人。系統應在審批過程中的每個節點都進行風險預警、攔截，如資格條件、擔保條件、授信額度、其他受理條件等。在整個審批過程中，系統應對每筆業務自動記錄相關責任人：主調查人、主審查人、主責任人及相關審批意見。而且系統還應根據不同的業務品種、不同發起機構、不同的擔保

13、等走不同的審批流程。6、貸款發放管理貸款發放管理是對登記合同、放貸申請、放貸申請審查復核進行管理。（1）登記合同n 提供客戶經理對上級機構已經下達的批復基礎上簽署合同。n 登記合同即合同管理，包含待登記合同的最終審批意見、已登記的最終審批意見、待完成放貸的合同、已完成放貸的合同。n 客戶經理在列表選擇最終審批意見后登記合同，系統自動將最終審批意見的相關信息項目如基本信息、擔保信息等引入，同時將剩余可登記合同要素的金額引入。n 用戶可以修改保存引入的各項信息，保存時檢查合同金額不能大于最終審批意見總金額減去最終審批意見下所有合同金額，合同期限不能高于最終審批意見期限。n 合同詳情內容主要包含主合

14、同的基本信息及其相關信息、擔保合同（一般擔保合同、最高額的擔保合同）、業務文檔信息。n 當新增合同時，系統自動產生合同流水號。流水號規則：前8位年月日加四位流水號，流水號全行統一編排。n 擔保合同：當批復傳達到分支行，客戶經理在批復的基礎上與客戶簽署書面合同，同時在系統中登記合同要素；在擔保信息的基礎上簽署擔保合同，該階段要求輸入完整的擔保合同信息，且提供了錄入擔保合同項下抵質押物信息。n 簽訂合同時，必須所有的擔保合同都有合同編號，原來有的最高額擔保合同都有了擔保合同編號，主要是本次新增的一般擔保合同和最高額擔保合同要填寫擔保合同編號。（2）發放貸款申請n 提供客戶經理進行放貸跟蹤操作的功能

15、。n 發放貸款申請包含待提交審核的放貸、審核復核中放貸、退回補充資料的放貸、復核通過的放貸、已歸檔放貸。n 提供客戶經理新增合同下的放貸申請信息。n 新增放貸申請時先選擇合同（合同列表只列出未完成放貸的，且合同金額大于零的客戶經理經辦的合同），確定后進入放貸詳情進行放貸信息登記。選擇合同點確定時，系統應檢查所選合同下的放貸申請的總金額是否超過合同金額，如果超過，給與信息提示并且不能放貸。n 如果新增是貼現的放貸申請，系統會根據合同信息中的貼現票據數量自動生成與票據數對應的放貸申請數，即如有2張票據，則生成2條放貸申請。（3）放貸申請審查復核n 放貸審核復核人員對管轄范圍內的放貸申請進行審核復核

16、，并填寫相應的審核復核意見。n 放貸審核復核包含當前工作、已完成工作。7、貸后監控管理貸后監控管理應包含授信臺賬、貸后提醒、催收管理、貸后檢查、風險預警、風險預警分發、風險預警認定、風險檢查、資產風險分類、資產風險分類認定等。（1）授信臺帳n 包含表內及表外的未終結業務、已終結業務、已移交保全的業務。n 臺帳列表信息要素包含客戶名稱、合同編號、業務品種、幣種、合同金額、余額、保證金帳號、保證金、敞口金額、費率、起始日期、到期日期、擔保方式、風險分類、客戶經理、經辦機構。n 列表提供功能有合同詳情、擔保合同信息、工作筆記、移交保全、加入重點連接、催收管理、合同終結、導出EXECL。ü

17、合同詳情：客戶經理可以查看合同的詳情、但不能修改。ü 擔保合同信息：客戶經理可以通過該模塊提供的功能對自己所管戶的擔保合同進行日常維護。ü 工作筆記：客戶經理可以通過此操作登記貸后管理的相關工作信息。ü 移交保全：把該業務移交到資產保全部。ü 加入重點連接：客戶經理可以將所關注的合同加入重點連接，加入后合同將顯示在客戶經理工作臺的重點信息連接中。ü 催收函管理：不良管戶人可以對本人管理的未終結業務進行的歷次催收函發送情況進行登記和查詢。ü 合同終結：客戶經理可以對本人管理的未終結業務進行終結日期和終結類型補登。ü 導出EXE

18、CL：客戶經理可以將列表數據導出存為本地的EXECL文件。（2）貸后提醒n 貸款到期提醒業務規則。n 貸款收息提醒業務規則。n 資金進出提醒業務規則。n 逾期貸款催收提醒業務規則等。（3）催收管理n 貸款到期通知書。n 逾期貸款催收通知書。n 逾期貸款保證人催收通知書等。（4）貸后檢查n 檢查流程，與客戶走訪記錄一起提供貸后檢查的提醒、記錄、審批的功能。ü 貸后檢查頻率要求。ü 客戶走訪記錄工作評價流程。ü 客戶走訪記錄。n 貸后初檢，對于新發放的貸款，在發放之后的幾個工作日內，系統應自動生成貸款單筆的初檢任務。客戶經理對于此筆貸款進行初檢跟蹤，針對貸款的用途使用

19、，貸款的使用情況進行初步核實，給與初次評估。n 貸后檢查，系統應按規定時間自動產生批量的貸后檢查任務，按照企業客戶及個人客戶的不同產生檢查要素。在檢查過程中，通過對財務報表的錄入，考核指標的評定，自動生成符合模板的貸后檢查報告，同時提出對客戶貸款的處理跟蹤建議。通過審批流程提交，達到貸后檢查的風險防范目的。（5）風險預警系統應根據用戶設定的預警規則和指標，對業務數據進行自動計算和篩選，并將預警結果進行展現。系統每日將系統篩選出的預警信息按照其重要程度，提示給目標用戶進行查看。展現給用戶的預警信息，其機構權限必須和用戶權限相匹配，用戶點擊鏈接即可查看詳細的預警信息。n 機構預警，根據行內實際情況

20、建立科學的機構信貸風險指標體系，對各機構進行信貸風險評級。n 業務預警，系統應以行內信貸業務品種進行分類，對各業務品種設定業務風險預警規則，達到預警規則條件的業務進行預警。n 客戶預警，對客戶的業務、財務指標、重大事件等進行風險預警管理。n 風險預警管理包含預警信號的發起及解除功能（含待處理的預警信息、認定中的預警信息、已批準的預警信息、已否決的預警信息）。n 有相應權限的用戶在該部分可以實現預警信號的發起、認定、否決、解除等操作。信息要素包含客戶名稱、預警信號、預警類型、預警狀態、登記機構、登記人、登記時間。功能有新增、預警詳情、刪除、提交。（6）風險檢查n 可以定期對貸款用途進行貸后檢查，

21、并填寫貸款用途檢查表。n 監視貸款的狀態，記錄相關的逾期、利息、欠息等信息。n 風險檢查包含貸款用途檢查報告、客戶檢查報告。ü 貸款用途檢查要素包含客戶名稱、業務品種、幣種、合同流水號、合同金額、合同生效日期、報告日期、檢查人、所屬機構。提供的功能有新增、詳情、刪除、客戶基本信息、業務清單、完成。ü 客戶檢查要素包含客戶名稱、報告日期、檢查人、所屬機構。列表提供的功能有新增、詳情、刪除、客戶基本信息、業務清單、完成。（7）資產風險分類（五級分類）n 客戶經理可以通過該模塊提供的功能對自己貸后所管戶的借據進行五級分類的操作。n 資產風險分類包含待完成分類、已完成分類。n 提供

22、的功能應含有新增分類（單筆/批量）、模型分類、分類認定、分類完成、刪除、借據詳情等。8、擔保品管理子系統擔保品管理員對自己管轄的擔保合同、抵質押物進行日常的管理。擔保品管理包含擔保合同管理、抵質押物管理。（1）擔保合同管理n 擔保品管理員對自己管轄的擔保合同信息的日常管理。n 擔保合同管理包含一般擔保合同、最高額擔保合同。擔保合同有保證、抵押、質押三類合同。其中抵質押合同需要錄入對應的抵質押物信息。n 一般擔保合同、最高額擔保合同的列表要素包含擔保合同編號、擔保方式、擔保人名稱、擔保總金額、幣種、合同狀態、登記人、登記機構。n 一般擔保合同、最高額擔保合同的在無效列表顯示說明該擔保合同無效。n

23、 一般擔保合同、最高額擔保合同的列表提供功能有詳情、擔保客戶詳情、相關業務詳情、擔保失效。n 抵質押物列表要素包含抵質押物編號、抵質押物類型、出質人/權屬人名稱、權證號、登記人、登記機構、登記時間、更新時間。n 抵質押物列表提供的功能有新增、引入、詳情、刪除。（2）抵質押物管理n 擔保品管理員對自己管轄的抵質押物信息的日常管理，包含抵/質押物出庫、抵/質押物價值變更、抵/質押物信息變更。n 要素包含抵/質押物編號、抵/質押物類型、權屬人名稱、權證號、登記人、登記機構、登記時間、更新時間。n 功能有新增、刪除、詳情、價值變更、信息變更、入（出）庫、臨時入（出）庫、打印入（出）庫憑證。9、信貸報表

24、統計管理統計查詢應包含固定報表查詢、快速統計查詢、靈活統計查詢、文檔管理等，并能夠提供餅圖、柱形圖、線形圖、金字塔圖等多方面的直觀展示。（1）固定報表查詢固定報表查詢提供用戶對各類固定報表的查詢，包含上報人民銀行報表、上報銀監會報表、銀行內部報表。（2）快速統計查詢提供用戶根據一定的查詢條件，查詢自己關注的客戶、業務、不良、重組方案、法律事務、抵債資產的相關信息。快速統計查詢提供的功能應含有公司客戶、關聯集團、個人客戶、信用等級評估、申請信息、最終審批意見、業務合同信息、擔保合同信息、抵質押物、資產風險分類、管戶的不良資產、催收函、重組方案、法律事務、抵債資產等的快速查詢。（3）靈活統計查詢系

25、統應提供多緯度多條件組合的靈活統計查詢。靈活統計查詢包含客戶信息查詢、業務信息查詢、法律事務查詢。靈活統計查詢提供的功能有查詢統計、清除條件、統計方式、查詢輸入條件靈活設置、輸出信息靈活設置、排序字段靈活設置等。ü 可以查詢出任意符合查詢輸入條件的信息。ü 清除用戶當前的查詢條件到默認的查詢條件。ü 提供按明細查詢和匯總查詢。ü 查詢輸入條件靈活設置：提供用戶對列出的查詢條件進行組合查詢，例如企業客戶查詢中，查詢輸入條件就包括客戶基本信息和企業信息條件輸入。ü 提供用戶對查詢結果列表顯示要素的靈活設置。ü 提供用戶對排序字段的靈活設置

26、。ü 提供用戶對匯總依據字段的靈活設置。ü 提供用戶對匯總合計字段的靈活設置。（二）技術需求1、系統應基于B/S結構的SOA框架體系。n 支持開放系統，具有跨操作系統、跨數據庫、跨應用服務器等跨平臺特性；n 支持開放的技術標準；n 支持與銀行現有相關系統的整合，可以通過多種方式與各種技術架構的系統在不同層面進行整合。2、各系統間賬務實時交易聯動接口和批量處理接口。目前，我行與信貸風險管理系統需要有接口的業務系統為核心業務系統和個貸系統，這兩個系統基本情況如下：n 核心業務系統：主機采用AS400 i570系列，數據庫為DB2,操作系統為OS400 v5.4，軟件開發語言為R

27、PG。n 個貸系統：主機采用RS6000 P550系列，數據庫為Informix9.40，操作系統為AIX5.3，軟件開發語言為C語言。（1）核心業務系統批量數據接口信貸風險管理系統負責業務的申請、審批、出賬及貸后管理。而業務的賬務核算工作（利息計算、實際放、還款、其他各類賬務處理）由核心業務系統進行。交易系統以約定格式文本文件的形式提供交易數據，批量接口轉入數據。批量接口文件包括：業務信息、交易流水信息、展期信息、科目余額信息等。信貸批量接口包含了對上述文件導入的標準支持，批量接口文件以接近交易系統數據結構的形式提供，交易系統可以比較方便的生成文件，批量接口程序在導入數據的時候進行合適的轉換

28、和計算，滿足信貸風險管理系統的數據要求。（2）聯機交易接口通過調用主機系統的聯機交易，實現放貸申請的發送或賬戶查詢功能。信貸風險管理系統和交易系統的實時接口包括兩種類型：一是，信貸管理系統發送數據到交易系統請求處理，用于實時貸款發放和類似的業務。二是，信貸系統發起查詢到交易系統獲取某些信息，查詢客戶ID、查詢實時賬戶余額等。信貸風險管理系統與主機業務系統的數據交換過程如下：n 信貸系統通過打印的出賬通知書記載一筆新發生貸款的業務要素，傳遞給會計部門（也可采用自動出賬方式）；n 會計部門根據出賬通知書進行實際的放款操作，其中需要將出賬號準確的錄入業務系統。n 業務系統將該筆貸款業務在業務系統中產

29、生的數據，和其后發生的與其相關的各類數據通過接口程序發送到信貸系統。3、初步建立信貸數據倉庫。搭建全行信貸風險管理系統整體架構，項目一期應以建立信貸數據倉庫的雛形為指導思想，對數據集中存儲，數據倉庫模型進行初步建立。（三）現有個貸系統與信貸風險管理系統的關系我行現有個貸系統功能為：客戶信息管理、貸款管理、查詢統計、信息咨詢、報表打印、系統管理等，以及各類個人消費貸款的賬務信息。個貸系統中涉及到管理及流程方面的功能將全部納入信貸風險管理系統中進行管理。關于賬務信息，將采取實時和批量的方式與信貸風險管理系統進行數據傳輸。二、項目二期建設方案（一）業務系統功能1、信貸資產保全系統實現對不良資產的管理

30、、監控和清收處置行為的流程化管理。包括：不良資產接收和分發；不良資產日常管理和監控、催收；不良資產清收處置，包括催討、訴訟、以資抵債、貸款重組、核銷、票據置換、股金置換等等。能夠全面和多角度反映上述管理情況的臺帳和報表體系。系統功能應涵蓋： （1）不良資產接收和分發管理n 批量接收n 單筆接收n 對接收的不良貸款在賬面信息的基礎上，補充登記反映真實情況的信息。 （2）不良資產的日常管理和監控、催收（3）不良資產清收流程n 催討n 訴訟n 重組n 以資抵債。包括接收、管理、處置、損失處理。n 其他清收方式（4）不良資產處置及后續管理流程，直至終結n 核銷n 置換（5）不良資產管理臺帳報表體系2、

31、非信貸資產保全系統包括對以下非信貸類資產按交易進行五級分類后認定的不良資產：存放同業（清算存放、主動存放、貨幣互存、存放央行）、拆放同業（外匯買賣、同業借款、網上拆借、非網上拆借）、債券投資、資產組合投資、買入返售證券、信貸資產回購（融出資金）、法人帳戶透支、衍生產品（遠期交易、期貨交易、期權交易、互換/掉期交易、混合型衍生產品交易）等。（二）技術需求此階段主要考慮當核心業務系統與個貸系統中的貸款形態發生變化之后，信貸風險管理系統如何發生關聯。這時應由核心業務系統與個貸系統主動發起交易，實時或者批量將貸款形態變化之后的內容通過接口傳至信貸風險管理系統。三、項目三期建設方案建立完整的信貸數據倉庫。信貸風險數據倉庫是幫助商業銀行確定、分析、收集和積累與信用風險相關的風險要素和風險要素數據的相關信息系統，它包括數據建模、數據處理、數據存儲、數據分析四個主要組成部分。n 數據源：根據信貸風險管理系統的定位，統計分析的數據源包括信貸流程中產生的數