1、附錄六 業務需求編撰人員網上支付跨行清算系統業務需求書中國人民銀行支付結算司 編前言近年來，隨著信息技術和電子商務的快速發展，許多商業銀行推出了網上銀行（以下簡稱網銀）服務，并將網銀與證券公司、基金公司、非金融支付服務組織等機構的網絡平臺互聯，客戶可以方便地進行轉賬匯款、投資理財、網上購物、網上繳費等多種支付活動。發展網銀業務，使銀行在提供服務的空間和時間上有了極大突破，不再受傳統營業時間和網點的限制，可以有效分流商業銀行柜面業務，緩解業務處理壓力，節約運營成本，也有助于商業銀行改進服務水平，提升核心競爭力。從目前網銀支付的處理情況來看，當收、付款人雙方均在同一銀行開戶時，資金可實時入賬，并將

2、資金入賬情況實時反饋客戶，這一處理方式受到廣大客戶的歡迎；當收、付款人雙方不在同一銀行開戶時，支付指令需經過付款人開戶銀行網銀支付平臺、付款人開戶銀行行內業務系統、人民銀行跨行支付系統、收款人開戶銀行行內業務系統等多個系統的處理，涉及支付指令在多個節點、多個系統間的轉換，有些環節還需業務人員進行手工干預，業務處理時間較長，不能滿足客戶的實時結算需求。為提高跨行網銀支付的清算效率，幫助商業銀行提升網銀服務水平，促進我國電子商務的發展，更好地履行中央銀行支付清算職責，人民銀行在第二代支付系統中新建網上支付跨行清算系統，實現各商業銀行網銀系統的互聯互通，并支持經中國人民銀行批準獲得支付業務許可證的非

3、金融支付服務組織的接入，實現網上支付等電子支付業務的跨行清算的高效處理。為保障網上支付跨行清算系統的開發和建設，特制定本需求。本需求共分十二章，分別為系統概述、業務處理流程、簽約管理、軋差與資金清算的處理、風險控制、業務撤銷、日切及業務核對、業務收費、業務差錯和異常情況的處理、業務和技術指標、業務標準和參數管理。中國人民銀行支付結算司 第 iii 頁目 錄第一章系統概述 6§1.1 系統拓撲結構7§1.2 系統主要功能及特點9§1.3 業務種類10§1.3.1 網銀貸記業務11§1.3.2 網銀借記業務11§1.3.3 第三方貸記業務

4、12§1.3.4 授權第三方貸記業務12§1.3.5 第三方預授權和第三方預授權撤銷業務13§1.3.6 第三方預授權確認付款業務14§1.3.7 付款授權協議簽約/解除業務14§1.3.8 賬戶信息查詢簽約/解除業務15§1.3.9 賬戶信息查詢業務15§1.3.10 業務撤銷15§1.3.11 業務狀態查詢15§1.3.12 自由格式報文16§1.3.13 凈借記限額管理16§1.3.14 風險預警管理16§1.4 客戶身份認證16§1.5 運行時間及業務處理周

5、期17§1.5.1 運行時間17§1.5.2 軋差和提交清算時間17§1.5.3 業務處理周期17§1.5.4 停啟運處理17§1.5.5 系統維護窗口18§1.5.6 系統故障18第二章業務處理流程19§2.1 網銀貸記業務處理流程19§2.2 網銀借記業務處理流程22§2.3 第三方貸記業務處理流程25§2.3.1 非金融支付服務組織作為第三方發起業務的處理25§2.3.2 商業銀行作為第三方機構發起業務的處理36§2.4 授權第三方貸記業務處理流程37§2.4

6、.1 非金融支付服務組織作為第三方發起業務的處理38§2.4.2 商業銀行作為第三方發起業務的處理44§2.5 第三方預授權和第三方預授權撤銷業務處理流程45§2.6 第三方預授權確認付款業務48§2.6.1 非金融支付服務組織作為第三方發起業務的處理48§2.6.2 商業銀行作為第三方發起業務的處理51§2.7 賬戶信息查詢業務處理流程52§2.8 業務狀態查詢業務處理流程53第三章簽約管理55§3.1 基本要求55§3.1.1 付款授權協議55§3.1.2 賬戶信息跨行查詢授權協議58

7、67;3.1.3 協議庫管理59§3.1.4 協議應用范圍60§3.2 簽約業務處理流程60§3.2.1 付款授權協議簽約/解除業務處理流程60§3.2.2 賬戶信息跨行查詢授權協議的簽約/解除業務處理流程64第四章軋差與資金清算的處理70§4.1 軋差的原則70§4.2 軋差的依據70§4.3 軋差的業務處理流程71§4.4 計算軋差71§4.4.1 軋差公式71§4.4.2 軋差結果試算平衡公式72§4.5 清算的原則72§4.6 提交和接收清算指令的處理流程73第五章風

8、險控制74§5.1 風險控制措施74§5.2 凈借記限額的組成、設置和使用75§5.2.1 凈借記限額的組成75§5.2.2 凈借記限額的設置75§5.2.3 凈借記限額的使用76§5.3 凈借記限額控制機制76§5.3.1 可用額度的控制76§5.3.2 額度的調整77§5.4 查詢處理79§5.5 風險預警與監控79第六章業務撤銷81§6.1 業務撤銷的原則81§6.2 業務撤銷的處理流程81§6.2.1 網銀貸記支付業務撤銷的處理流程81§6.2.2

9、 網銀借記支付業務撤銷處理流程82§6.2.3 第三方機構發起的支付業務撤銷處理流程83第七章日切及業務核對85§7.1 日切處理85§7.1.1 日切處理時序85§7.1.2 日切時點的處理85§7.2 業務核對86§7.2.1 軋差凈額清算報文的核對86§7.2.2 網上支付跨行清算系統支付業務的核對87§7.3 網銀跨行處理中心試算平衡的處理87§7.4 信息歸并88第八章業務收費89§8.1 主要功能89§8.1.1 計費處理89§8.1.2 費用分潤90§

10、8.1.3 查詢與統計90§8.1.4 系統管理90§8.2 計費處理91§8.2.1 計費對象與范圍91§8.2.2 計費標準91§8.2.3 計費公式95§8.2.4 收費賬戶設置96§8.2.5 計費流程97§8.3 費用分潤97§8.3.1 分潤對象與范圍97§8.3.2 分潤標準98§8.3.3 費用分潤公式101§8.3.4 費用分潤處理流程102§8.4 查詢與統計102§8.4.1 收費情況統計102§8.4.2 費用分潤統計10

11、3第九章業務差錯和異常情況的處理105§9.1 數字簽名錯誤的處理105§9.1.1 網銀跨行處理中心核驗數字簽名失敗的處理105§9.1.2 接收方核驗數字簽名失敗的處理105§9.2 重復發送的處理105§9.3 行號錯誤的處理105§9.4 報文無法識別的處理106§9.5 業務匹配檢查失敗的處理106§9.6 聯機異常的處理106§9.6.1 網銀跨行處理中心的處理106§9.6.2 其他參與者的處理106§9.6.3 聯機恢復正常后的處理107§9.7 超過規定時間

12、未應答的處理107§9.8 網銀跨行處理中心未收到日切通知的處理107§9.9 網上支付跨行清算系統日切通知丟失的處理107§9.10 網上支付跨行清算系統對賬報文丟失的處理107§9.11 網銀跨行處理中心故障的處理108§9.11.1 在可容忍時間內能夠恢復的情況108§9.11.2 在可容忍時間內無法恢復的情況108§9.12 參與者故障的處理108第十章業務和技術指標109§10.1 系統處理容量109§10.2 業務處理和系統響應時間110§10.3 系統可靠性及性能要求111第十一章

13、業務標準112§11.1 術語說明112§11.1.1 業務類型號112§11.1.2 業務種類號112§11.1.3 業務要素112§11.1.4 報文112§11.1.5 報文編號113§11.1.6 強制項與可選項113§11.2 基礎數據定義113§11.2.1 行別代碼113§11.2.2 地區代碼113§11.2.3 參與者行號114§11.2.4 客戶賬號114§11.2.5 業務唯一標識114§11.2.6 數字簽名114§11.

14、2.7 日期與時間115§11.2.8 貨幣類型與金額115§11.3 數據格式描述115§11.3.1 類型語法116§11.3.2 類型編碼116§11.3.3 強制項、可選項和多重性描述117§11.4 業務報文117第十二章參數管理143附錄一 網上支付跨行清算系統術語144附錄二 網上支付跨行清算系統打印輸出清單格式148附錄三 網上支付跨行清算系統打印輸出憑證格式155附錄四 授權支付協議（文本格式）158附錄五 賬戶信息跨行查詢授權協議（文本格式）162附錄六 業務需求編撰人員164第一章 系統概述網上支付跨行清算系統是

15、中國現代化支付系統的重要應用系統，主要支持網上跨行零售支付業務的處理，業務指令逐筆發送、實時軋差、定時清算。客戶可通過在線方式提交支付業務，并可實時獲取業務處理結果。網上支付跨行清算系統支持商業銀行以及經中國人民銀行批準獲得支付業務許可證的非金融支付服務組織的接入，并可以向客戶提供全天候的支付服務。客戶通過商業銀行的網銀系統辦理跨行轉賬匯款業務，可以實時在線了解支付業務的資金到賬情況；非金融支付服務組織接入網上支付跨行清算系統后，只需在一家商業銀行開立結算賬戶即可支持加入網上支付跨行清算系統的各家商業銀行的網銀用戶辦理支付。另外，網上支付跨行清算系統還支持客戶進行跨行賬戶信息查詢，便利客戶的財

16、富管理。為支持業務創新，改進客戶體驗，商業銀行或非金融支付服務組織接收客戶發起的業務指令后，應立即通過網上支付跨行清算系統轉發其他參與機構，網上支付跨行清算系統實時向客戶反饋業務最終處理結果。§1.1 系統拓撲結構網上支付跨行清算系統以網銀跨行處理中心為核心，各參與者以直聯方式集中一點接入網銀跨行處理中心。網銀跨行處理中心與大額支付系統國家處理中心、小額支付系統國家處理中心同位擺放，共享基礎數據。圖1-1 網上支付跨行清算系統拓撲結構l 網上支付跨行清算系統的參與者網上支付跨行清算系統的參與者包括商業銀行和經中國人民銀行批準獲得支付業務許可證的非金融支付服務組織。l 參與者的接入方式

17、網上支付跨行清算系統的參與者均以直聯方式通過前置機集中一點接入網銀跨行處理中心。l 參與者的清算方式網上支付跨行清算系統支持商業銀行一點清算（使用一個清算賬戶）或者多點清算（使用多個清算賬戶）。已實現網銀業務集中處理的商業銀行，應一點接入網銀跨行處理中心辦理業務，并指定一個清算賬戶進行資金清算。尚未實現網銀業務集中處理的商業銀行，可以采用多個參與者集中一點接入網銀跨行處理中心辦理業務，并指定多個清算賬戶進行資金清算。非金融支付服務組織是網上支付跨行清算系統的特許參與者。根據管理需要，非金融支付服務組織可在支付系統開立收費專戶，該賬戶只能用于業務費用的收支，不能辦理其他業務。§1.2

18、系統主要功能及特點l 支持電子支付業務的發展和創新。網上支付跨行清算系統為參與者提供安全、高效的公共支付清算服務平臺，處理規定金額起點以下的網銀支付業務，采取逐筆實時處理和反饋機制，能夠有效支持基于電子銀行、電子商務的多種零售支付業務和信息服務業務，滿足社會公眾日益多元化的支付需求。l 支持非金融支付服務組織接入。網上支付跨行清算系統為經中國人民銀行批準獲得支付業務許可證的非金融支付服務組織提供接入渠道，支持非金融支付服務組織通過靈活多樣的方式為社會提供支付服務，能夠更好地滿足公眾居家支付需求，也有利于促進電子商務的發展以及支付服務市場的規范化管理。l 支持網銀業務計費及扣費。由于網上支付跨行

19、清算系統先于第二代支付系統的其他應用系統上線運行，為便于業務管理，網上支付跨行清算系統中建立單獨的計費模塊，實現對參與者辦理網銀業務的計費及扣費功能。l 系統7×24小時連續運行。為適應電子銀行居家服務、全天候支付的特點，網上支付跨行清算系統實行7×24小時連續運行，提供全時、高效的支付清算服務。l 完善的風險管理措施。針對網上支付跨行清算系統采用凈額清算資金、業務轉發和資金清算不同步的特點，采取凈借記限額管理機制控制信用風險，確保系統安全、穩定運行。l 系統設計具有可擴充性和前瞻性。網上支付跨行清算系統采用通用性較強的報文標準，以適應新興電子支付業務種類多、發展創新快的特

20、點；依據業務管理需要，通過參數化管理，實現對系統功能的靈活設置和調整。§1.3 業務種類網上支付跨行清算系統處理的業務分為支付類業務、信息類業務和系統管理類業務。支付類業務主要包括：l 網銀貸記業務l 網銀借記業務l 第三方貸記業務l 授權第三方貸記業務l 第三方預授權確認付款業務其中，網銀貸記業務和網銀借記業務只能由商業銀行辦理。第三方貸記業務、授權第三方貸記業務和第三方預授權確認付款業務統稱為第三方網銀業務，可以由商業銀行或非金融支付服務組織辦理。信息類業務主要包括：l 第三方預授權/撤銷業務l 付款授權協議簽約/解除業務l 賬戶信息跨行查詢授權協議簽約/解除業務l 賬戶信息跨行

21、查詢業務l 業務狀態查詢業務l 業務撤銷l 自由格式報文系統管理類業務主要包括：l 凈借記限額管理l 風險預警管理網上支付跨行清算系統支持開通網銀業務功能的企業客戶和個人客戶辦理支付業務和查詢賬戶信息。其中,系統支持的個人賬戶包括存折賬戶、借記卡賬戶和貸用卡賬戶。系統各參與者在處理網銀業務時需依據有關業務管理規定對付款賬戶、支付交易性質進行業務合法性檢查。§1.3.1 網銀貸記業務網銀貸記業務是指由客戶通過付款行發起，經網上支付跨行清算系統向收款人主動匯款的業務。網銀貸記業務主要應用于網銀轉賬匯兌和網銀繳費等，客戶可以通過網上支付跨行清算系統發起轉賬匯款業務，也可以通過網上支付跨行清

22、算系統完成有關費用的主動匯劃繳納。網銀貸記業務逐筆發送、實時軋差、定時清算，發起方實時獲得業務最終處理結果。§1.3.2 網銀借記業務網銀借記業務是指由收款人通過收款行發起的、根據授權支付協議借記付款人賬戶的扣款業務。網銀借記業務主要應用于網銀實時扣費業務等。網銀借記業務逐筆發送、實時軋差、定時清算，發起方實時獲得業務最終處理結果。§1.3.3 第三方貸記業務第三方貸記業務是指提供第三方支付服務的商業銀行或非金融支付服務組織（以下統稱第三方機構）接受付款人的付款委托，通知付款行（付款人開戶行）通過網上支付跨行清算系統向收款行主動匯款的業務。第三方貸記業務主要應用于付款人委托

23、第三方機構完成資金匯劃、繳費、信用卡還款等支付行為。包括以下場景：l 消費者在網上購買商品后委托第三方機構向賣家支付貨款l 網上商戶賣出商品后，要求第三方機構將貨款劃轉至商戶開戶銀行l 用戶通過第三方機構繳納水費、電費、燃氣費等公用事業費用及其他費用l 信用卡持卡人委托第三方機構完成信用卡跨行還款第三方貸記業務逐筆發送、實時軋差、定時清算，發起方實時獲得業務最終處理結果。§1.3.4 授權第三方貸記業務 授權第三方貸記業務是指付款人與付款行之間事先簽訂授權支付協議，第三方接受付款人的付款委托，通知付款行（付款人開戶行）在無需付款人輸入賬號、密碼的情況下，通過網上支付跨行清算系統向收款

24、行主動匯款的業務。授權第三方貸記業務主要應用于第三方接受收款單位的收款委托和付款人的付款委托，代收費單位從付款人賬戶上扣收水費、電費、燃氣費等公用事業費用及其他費用，或第三方依據持卡人授權進行信用卡還款等。授權第三方貸記業務與第三方貸記業務的區別在于，第三方貸記業務在每次支付時都需要對付款人進行在線身份認證，而授權第三方貸記業務基于付款人與付款人開戶銀行事先簽訂的授權支付協議，付款人開戶銀行依據付款人授權，在收到第三方機構發來的支付請求后，根據協議內容核驗無誤即可進行支付。授權第三方貸記業務逐筆發送、實時軋差、定時清算，發起方實時獲得業務最終處理結果。§1.3.5 第三方預授權和第三

25、方預授權撤銷業務第三方預授權業務是指第三方機構接受付款人的預授權請求，通過網上支付跨行清算系統通知付款人開戶行對付款人部分賬戶資金或信用額度進行凍結的業務。第三方預授權撤銷業務是指第三方機構接受付款人的請求，通過網上支付跨行清算系統通知付款人開戶行對付款人賬戶中已凍結資金或信用額度予以解除的業務。第三方預授權和第三方預授權撤銷業務主要應用于客戶網上預訂商品或服務的支付。如客戶在網上委托第三方預訂酒店，第三方接受客戶預授權請求，通過網上支付跨行清算系統向客戶開戶銀行發起第三方預授權業務，凍結客戶賬戶的部分資金或信用額度；若客戶預訂成功后并未入住，則需撤銷之前已完成的預授權，第三方收到客戶撤銷預授

26、權申請后通過網上支付跨行清算系統向客戶開戶行發起第三方預授權撤銷業務，對已凍結的資金或信用額度進行解除。第三方預授權和第三方預授權撤銷業務逐筆實時發送，發起方實時獲得業務最終處理結果。§1.3.6 第三方預授權確認付款業務第三方預授權確認付款業務是指第三方機構接受付款人的預授權確認付款請求，通知付款行（付款人開戶行）先對付款人賬戶中經預授權已凍結的資金或信用額度進行解除，并通過網上支付跨行清算系統向收款行主動匯款的業務。第三方預授權確認付款業務具體應用與第三方預授權業務聯系緊密，如客戶預訂酒店后按期入住，入住期滿付款時，客戶委托第三方發起第三方預授權確認付款業務向酒店支付款項。第三方

27、預授權確認付款業務逐筆發送、實時軋差、定時清算，發起方實時獲得業務最終處理結果。§1.3.7 付款授權協議簽約/解除業務付款授權協議簽約/解除業務是指付款人與付款行（付款人開戶行）之間通過網上支付跨行清算系統簽訂或解除授權第三方支付協議，即對第三方機構接受付款人的付款委托，授權付款行在無需付款人輸入賬號、密碼的情況下向收款行（收款人開戶行）主動匯款的協議進行確認或解除。付款授權協議的主要應用包括：客戶在委托第三方機構繳納水費、電費、電話費等時，需事先與其開戶行簽訂付款授權協議，授權其開戶行接受第三方的付款信息指令后，按照協議約定內容進行支付，協議簽訂之后還可根據需要對該協議進行變更或

28、解除。付款授權協議簽約/解除業務逐筆實時發送，發起方實時獲得業務最終處理結果。§1.3.8 賬戶信息查詢簽約/解除業務賬戶信息查詢簽約/解除業務指客戶委托其他商業銀行或非金融支付服務組織通過網上支付跨行清算系統與開戶銀行就賬戶信息查詢事項進行簽約或解除約定。賬戶信息查詢簽約/解除業務逐筆發送，發起方實時獲得簽約或解除約定結果。§1.3.9 賬戶信息查詢業務賬戶信息查詢業務是指客戶委托其他商業銀行或非金融支付服務組織通過網上支付跨行清算系統查詢自身或授權人指定的一個或多個銀行結算賬戶信息的業務，查詢內容包括賬戶余額、交易明細等。賬戶信息查詢業務逐筆發送，發起方實時獲得查詢結果

29、。§1.3.10 業務撤銷業務撤銷是指客戶在規定時間內未收到網銀支付業務（包括網銀貸記業務、網銀借記業務、第三方貸記業務、授權第三方貸記業務、第三方預授權確認付款業務等）的處理結果，主動發起申請，將原發起業務進行撤銷。§1.3.11 業務狀態查詢業務狀態查詢業務是指網上支付跨行清算系統各參與者根據需要向網銀跨行處理中心發送的查詢業務處理狀態的信息類業務。網銀跨行處理中心接收系統各參與者業務狀態查詢信息后，實時轉發處理。§1.3.12 自由格式報文自由格式報文指網上支付跨行清算系統各參與者之間以及參與者與網銀跨行處理中心之間用于業務通知聯絡等事項的信息類業務。

30、67;1.3.13 凈借記限額管理凈借記限額管理是指商業銀行通過網上支付跨行清算系統對其凈借記限額進行查詢與調整的信息類業務。§1.3.14 風險預警管理風險預警管理是指商業銀行通過網上支付跨行清算系統對其凈借記限額可用額度進行實時監控和設定警告值進行預警的信息類業務。§1.4 客戶身份認證為滿足網上支付跨行清算系統參與者對客戶身份認證的需要，系統支持商業銀行對付款人采用多種身份認證機制的處理，主要包括在線認證、主動確認認證、預留認證碼認證以及協議認證等。在線密碼認證，指付款行收到第三方機構發起的付款申請，返回本行的網銀身份認證URL(統一資源定位符,也稱網頁地址)給第三方

31、機構，付款人訪問該URL，登錄付款行網銀系統，輸入客戶密碼等信息進行認證。主動通知確認認證，指付款行收到第三方機構發起的付款申請，通過付款人注冊的手機號等通信形式，主動發起付款確認通知給付款人，付款人確認并回復該付款通知進行認證。預留認證碼認證，指付款人委托第三方機構辦理業務時，提供在付款行預留的身份認證識別碼（如支付密碼、支付密碼單、動態密碼等）進行認證。協議認證，指付款人與付款行事先已經簽署授權支付協議，授權付款行收到第三方機構發起的付款申請，依據協議進行認證。§1.5 運行時間及業務處理周期§1.5.1 運行時間網上支付跨行清算系統實行7×24小時連續運行。

32、系統每一工作日運行時間為前一自然日16:00至本自然日16:00；系統清算日為大額支付系統工作日，清算時間為每一清算日8:3017:00。中國人民銀行可根據需要調整大額支付系統工作日和清算日。網上支付跨行清算系統的運行時序支持參數化管理，并與小額支付系統保持一致。§1.5.2 軋差和提交清算時間網上支付跨行清算系統在網銀跨行處理中心進行支付業務軋差處理。網上支付跨行清算系統業務軋差和提交清算的時間支持參數化管理，并與小額支付系統保持一致。 §1.5.3 業務處理周期網銀業務處理周期是指從發起行發起網銀支付業務至發起行收到業務回執的最長業務處理時間。網上支付跨行清算系統業務處

33、理周期不超過20秒。§1.5.4 停啟運處理根據業務管理或系統運行的需要，網上支付跨行清算系統應支持在指定日期停運，并支持當日啟運。系統停啟運通知原則上應至少提前一個工作日下發各參與者。網上支付跨行清算系統停運期間，系統拒絕受理業務。§1.5.5 系統維護窗口根據業務管理或系統維護的需要，網上支付跨行清算系統應支持在任一時點開啟系統維護窗口，并支持在任一時點關閉系統維護窗口恢復業務處理。系統維護窗口開啟期間，暫停受理新的業務。§1.5.6 系統故障根據業務管理或系統維護的需要，網上支付跨行清算系統應支持網銀跨行處理中心設置（解除）系統或某一參與者故障狀態，支持參與

34、者設置（解除）自身故障狀態。網銀跨行處理中心故障期間，網上支付跨行清算系統拒絕受理業務。某一參與者故障期間，涉及該參與者的網銀業務暫停處理。第二章 業務處理流程§2.1 網銀貸記業務處理流程 網銀貸記業務處理包括兩個階段：發起業務階段和處理業務回執階段。業務流程：付款行發起網銀貸記業務至網銀跨行處理中心, 經由網銀跨行處理中心實時轉發收款行；收款行收到網銀貸記業務，實時確認后返回回執。如果為已確認回執，網銀跨行處理中心將該筆業務實時納入軋差處理，向收款行和付款行發送已軋差通知；網銀跨行處理中心于指定時點將軋差凈額提交SAPS清算，并向收款行和付款行轉發已清算通知；如果為已拒絕回執，網

35、銀跨行處理中心向付款行發送已拒絕通知。網銀貸記業務處理流程如圖所示。圖2-1 網銀貸記業務處理流程l 發起業務階段1、付款人登錄付款行網銀系統，付款行完成客戶身份驗證后，組成網銀貸記業務，加編數字簽名后發送網上支付跨行清算系統。付款行發出網銀貸記業務時進行賬務處理，其會計分錄為：借：××存款××戶貸：待清算支付款項2、網銀跨行處理中心收到付款行發送的網銀貸記業務后，進行合法性檢查并核驗數字簽名。對通過檢查和核簽的，實時轉發收款行；對未通過網銀跨行處理中心檢查和核簽的，由網銀跨行處理中心向付款行發送“已拒絕”通知。3、收款行收到網上支付跨行清算系統轉發的網

36、銀貸記業務后，進行合法性檢查并核驗數字簽名。對通過檢查和核簽的，進入業務回執階段的處理；對未通過檢查和核簽的，向網銀跨行處理中心返回已拒絕通知。業務被拒絕的處理：（1）網銀跨行處理中心收到收款行發送的已拒絕通知后，向付款行發送已拒絕通知。（2）付款行收到網銀跨行處理中心發送的已拒絕通知，修改業務狀態，并作相應處理。l 處理業務回執階段1、收款行對網銀貸記業務進行賬號、戶名等合法性檢查后，組成回執（已確認或已拒絕），加編數字簽名后發送網銀跨行處理中心。2、網銀跨行處理中心收到收款行發送的回執，進行合法性檢查并核驗數字簽名。對通過檢查和核簽的回執作如下處理：對已確認回執，進行付款清算行的凈借記限額

37、檢查，實時納入軋差處理，并組成已軋差通知發送付款行、收款行。網銀跨行處理中心對未通過檢查和核簽的回執，向付款行、收款行發送已拒絕通知。3、網銀跨行處理中心在清算時點將軋差成功的業務組成軋差凈額清算指令，提交SAPS清算。SAPS完成清算后，組成已清算通知發送網銀跨行處理中心，由網銀跨行處理中心加編數字簽名后轉發付款行和收款行。4、收款行、付款行接收網銀跨行處理中心發送的已拒絕（包括核數字簽名失敗、凈借記限額檢查失敗、收款行入賬處理失敗等）、已軋差、已清算通知，修改業務狀態，并作相應處理。付款行收到已拒絕通知時，對發出網銀貸記業務時所做的賬務進行沖正處理，其會計分錄為：借：××

38、;存款××戶 （紅字）貸：待清算支付款項 （紅字）付款行收到已清算通知時進行賬務處理，其會計分錄為：借：待清算支付款項貸：存放中央銀行款項收款行收到貸記業務檢查無誤后進行賬務處理，其會計分錄為：借：待清算支付款項貸：××存款××戶收款行收到已清算通知時進行賬務處理，其會計分錄為：借：存放中央銀行款項貸：待清算支付款項§2.2 網銀借記業務處理流程網銀借記業務處理包括兩個階段：發起業務階段和處理業務回執階段。業務流程：收款行發起網銀借記業務，經由網銀跨行處理中心實時轉發付款行；付款行收到網銀借記業務，實時確認后返回回執。如果為

39、同意付款回執，網銀跨行處理中心將該筆業務實時納入軋差處理，向收款行和付款行發送已軋差通知；如果為拒絕付款回執，網銀跨行處理中心向收款行發送已拒絕通知。網銀跨行處理中心于指定時點將軋差凈額提交SAPS清算，并向收款行、付款行轉發已清算通知。網銀借記業務處理流程如圖所示。圖2-2 網銀借記業務處理流程l 發起業務階段1、收款行接受收款人的收款請求，組成網銀借記業務，加編數字簽名后發送網上支付跨行清算系統。2、網銀跨行處理中心收到收款行發送的網銀借記業務后，進行合法性檢查并核驗數字簽名。對通過檢查和核簽的，實時轉發付款行；對未通過檢查和核簽的，向收款行發送已拒絕通知。3、付款行收到網上支付跨行清算系

40、統轉發的網銀借記業務后，進行合法性檢查并核驗數字簽名。對通過檢查和核簽的，進入業務回執階段的處理；對未通過檢查和核簽的，向網上支付跨行清算系統返回已拒絕通知。4、業務被拒絕的處理：（1）網銀跨行處理中心收到付款行發送的已拒絕通知后，向收款行發送已拒絕通知。（2）收款行收到網銀跨行處理中心發送的已拒絕通知，修改業務狀態，并作相應處理。l 處理業務回執階段1、付款行對網銀借記業務進行檢查，檢查內容包括：付款人賬號戶名是否相符、授權扣款協議是否相符、賬戶余額是否足以支付，檢查通過的，組成同意付款回執并進行扣款處理；檢查未通過的，組成拒絕付款回執并注明拒絕原因，加編數字簽名后發送網銀跨行處理中心。2、

41、網銀跨行處理中心收到付款行發送的回執，進行合法性檢查并核驗數字簽名。網銀跨行處理中心對通過檢查和核簽的回執作如下處理：對同意付款的回執，進行付款清算行凈借記限額的可用額度檢查，可用額度滿足清算需要的實時納入軋差處理，并組成已軋差通知發送付款行、收款行；可用額度不足的，將已拒絕通知發送付款行、收款行。對拒絕付款的回執，向收款行發送已拒絕通知。網銀跨行處理中心對未通過檢查和核簽的回執，向付款行、收款行發送已拒絕通知。3、網銀跨行處理中心在清算時點組成軋差凈額清算指令，提交SAPS清算。SAPS完成清算后，組成已清算通知發送網銀跨行處理中心、付款行和收款行。4、收款行和付款行的處理：收款行、付款行接

42、收網銀跨行處理中心發送的已拒絕、已軋差、已清算通知，修改業務狀態，并作相應處理。付款清算行對扣款成功的進行業務處理，其會計分錄為：借：XX存款××戶貸：待清算支付款項付款清算行收到已清算通知時，進行賬務處理，其會計分錄為：借：待清算支付款項貸：存放中央銀行款項付款清算行收到已拒絕通知時，進行賬務處理，其會計分錄為：借：XX存款××戶 （紅字）貸：待清算支付款項 （紅字）收款清算行收到已軋差通知時，進行賬務處理，其會計分錄為：借：待清算支付款項貸：××存款××戶收款行清算行收到已清算通知時，進行賬務處理，其會計分錄為

43、：借：存放中央銀行款項貸：待清算支付款項§2.3 第三方貸記業務處理流程第三方機構通過網上支付跨行清算系統辦理的支付業務主要分兩種情況：一種是基于轉賬匯款的支付業務，第三方機構對這類業務向付款人收費；另一種是基于電子商務的支付業務，第三方機構對這類業務向收款人收費，即向提供商品或服務的商戶收費。對收款人（商戶）的收費可由第三方機構與商戶協商解決，但對于付款人的收費較為復雜。由于第三方機構的客戶可以是各商業銀行的網銀用戶，如仍通過現有方式向付款人收費，則第三方機構應在所有銀行開設賬戶，操作成本很高；如由第三方機構直接向付款人收取，處理手續非常復雜，客戶體驗也比較差。為支持第三方機構的業

44、務發展，網上支付跨行清算系統應支持第三方機構向付款人收取手續費的功能，并可根據管理需要向指定的參與者開啟。§2.3.1 非金融支付服務組織作為第三方發起業務的處理§2.3.1.1 基于電子商務的第三方貸記業務處理流程基于電子商務的第三方貸記業務處理包括兩個階段：處理信息階段和發起業務階段。業務流程：非金融支付服務組織發起第三方貸記申請信息指令，經由網銀跨行處理中心實時轉發付款行；付款行發起貸記申請信息指令應答，經由網銀跨行處理中心實時轉發非金融支付服務組織。付款行發起第三方貸記業務至網銀跨行處理中心，網銀跨行處理中心實時轉發收款行；收款行收到第三方貸記業務，檢查無誤后向網銀

45、跨行處理中心返回處理回執。如果為“已確認”回執，網銀跨行處理中心將該筆業務的金額納入軋差處理，軋差成功后向收款行、付款行和非金融支付服務組織發送已軋差通知,收款行做入賬處理；網銀跨行處理中心于指定時點將軋差凈額提交SAPS清算，并向收款行、付款行和非金融支付服務組織轉發已清算通知；如果為“已拒絕”回執，網銀跨行處理中心向付款行和非金融支付服務組織發送已拒絕通知。基于電子商務的第三方貸記業務處理流程如圖所示。圖2-3 基于電子商務的第三方貸記業務處理流程l 處理信息階段1、非金融支付服務組織接受付款人的付款請求，組成第三方貸記申請信息指令，加編數字簽名后發送網銀跨行處理中心。2、網銀跨行處理中心

46、收到非金融支付服務組織發送的第三方貸記申請信息指令后，進行合法性檢查并核驗數字簽名。對通過檢查和核簽的，實時轉發付款行；對未通過檢查和核簽的，向非金融支付服務組織返回已拒絕通知。3、付款行收到網銀跨行處理中心轉發的第三方貸記申請信息指令，進行合法性檢查并核驗數字簽名。對通過檢查和核簽的，付款行將攜帶支付交易序號和網關的貸記申請信息指令應答（即身份校驗應答，要求驗證付款人的賬號、密碼）加編數字簽名后發送網銀跨行處理中心；對未通過檢查和核簽的，付款行向網銀跨行處理中心返回拒絕應答。4、網銀跨行處理中心收到付款行發送的貸記申請指令信息應答，進行合法性檢查并核驗數字簽名。對通過檢查和核簽的，實時轉發非

47、金融支付服務組織；對未通過檢查和核簽的，向付款行、非金融支付服務組織返回已拒絕通知。5、非金融支付服務組織收到網銀跨行處理中心轉發的貸記申請指令信息應答，進行合法性檢查并核驗數字簽名。對通過檢查和核簽的應答作如下處理：對身份校驗的應答，提示付款人點擊進入付款行網銀頁面輸入賬號、密碼進行付款，并存儲該筆交易的支付交易序號和訂單號；對已拒絕的應答，提示付款人處理失敗。非金融支付服務組織對未通過檢查和核簽的應答，向網銀跨行處理中心返回已拒絕通知。6、業務被拒絕的處理：（1）網銀跨行處理中心收到付款行發送的已拒絕通知后，向非金融支付服務組織發送已拒絕通知。（2）網銀跨行處理中心收到非金融支付服務組織發

48、送的已拒絕通知后，向付款行發送已拒絕通知。（3）付款行、非金融支付服務組織收到網銀跨行處理中心返回的已拒絕通知，修改業務狀態，并作相應處理。l 發起業務階段1、付款行發起第三方貸記業務，加編數字簽名后發送網上支付跨行清算系統。付款行發出第三方貸記業務時進行賬務處理，其會計分錄為：借：××存款××戶貸：待清算支付款項2、網銀跨行處理中心收到付款行發送的第三方貸記業務后，進行合法性檢查并核驗數字簽名。對通過檢查和核簽的，實時轉發收款行。對未通過網銀跨行處理中心檢查和核簽的，由網銀跨行處理中心向付款行和非金融服務組織發送已拒絕通知。3、收款行收到網銀跨行處理中

49、心轉發的第三方貸記業務后，進行合法性檢查并核驗數字簽名。對通過檢查和核簽的，加編數字簽名后向網銀跨行處理中心返回處理回執。對未通過檢查和核簽的，向網銀跨行處理中心返回已拒絕通知。4、網銀跨行處理中心收到收款行發送的回執，進行合法性檢查并核驗數字簽名。對通過檢查和核簽的回執作如下處理：如為“已確認”回執，網銀跨行處理中心進行付款清算行的凈借記限額檢查，將該筆業務納入軋差處理，軋差完成后組軋差通知加編數字簽名后轉發付款行、收款行和非金融服務組織，收款行收到軋差通知后實時進行入賬處理。如為“已拒絕”回執，網銀跨行處理中心修改該筆業務狀態為“已撤銷”，并向付款行和非金融服務組織發送已拒絕通知。網銀跨行

50、處理中心對未通過檢查和核簽的回執，向付款行、收款行和非金融服務組織發送已拒絕通知。5、網銀跨行處理中心在清算時點將軋差成功的業務組成軋差凈額清算指令，提交SAPS清算。SAPS完成清算后，組成已清算通知發送網銀跨行處理中心，由網銀跨行處理中心加編數字簽名后轉發付款行、收款行和非金融服務組織。6、收款行、付款行和非金融服務組織接收網銀跨行處理中心發送的已拒絕（包括核數字簽名失敗、凈借記限額檢查失敗、收款行入賬處理失敗）、已軋差、已清算通知，修改業務狀態，并作相應處理。付款行收到已拒絕通知時，對發出網銀貸記業務時所做的賬務進行沖正處理，其會計分錄為：借：××存款×&#

51、215;戶 （紅字）貸：待清算支付款項 （紅字）付款行收到已清算通知時進行賬務處理，其會計分錄為：借：待清算支付款項貸：存放中央銀行款項收款行收到貸記業務檢查無誤后進行賬務處理，其會計分錄為：借：待清算支付款項貸：××存款××戶收款行收到已清算通知時進行賬務處理，其會計分錄為：借：存放中央銀行款項貸：待清算支付款項非金融支付服務組織收到已軋差通知，通知付款人付款成功。§2.3.1.2 基于轉賬匯款的第三方貸記業務處理流程基于轉賬匯款的第三方貸記業務處理流程包括兩個階段：處理信息階段和發起業務階段。業務流程：付款人在第三方機構網站交易成功后，由第

52、三方機構發起第三方貸記申請信息指令，經由網銀跨行處理中心實時轉發付款行；付款行發起第三方貸記業務至網銀跨行處理中心，網銀跨行處理中心實時轉發收款行；收款行收到第三方貸記業務，檢查無誤后向網銀跨行處理中心返回處理回執。如果為“已確認”回執，網銀跨行處理中心將該筆業務納入軋差處理，按照付款行、收款人開戶行、第三方機構（或其代理銀行）進行軋差，軋差成功后向收款行、付款行和第三方機構發送已軋差通知，收款行根據軋差通知做入賬處理；如果為“已拒絕”回執，網銀跨行處理中心實時向付款行和第三方機構發送已拒絕通知。網銀跨行處理中心于指定時點將軋差凈額提交SAPS清算，并向收款行、付款行和第三方機構轉發已清算通知

53、。為減輕系統處理負擔，網銀跨行處理中心對第三方機構向付款人的業務收費匯總后處理，即按照第三方機構組手續費匯總劃轉報文發送第三方機構收費專戶（或其開戶銀行）。手續費匯總劃轉報文可以在日切處理后發送，也可在每場軋差凈額清算完畢后發送，網銀跨行處理中心應支持發送時間的參數化管理。基于轉賬匯款的的第三方貸記業務處理流程如下圖。圖2-4 基于轉賬匯款的第三方貸記業務處理流程l 處理信息階段1、第三方機構接受付款人的付款請求，組成第三方貸記申請信息指令（含交易金額及手續費金額以及對應的收款銀行、收款賬戶信息），加編數字簽名后發送網銀跨行處理中心。交易金額及手續費金額以及對應的收款銀行、收款賬戶等信息須在第

54、三方貸記申請指令中單獨列示。2、網銀跨行處理中心收到第三方機構發送的第三方貸記申請信息指令后，進行合法性檢查并核驗數字簽名。對通過檢查和核簽的，實時轉發付款行；對未通過檢查和核簽的，向第三方機構返回已拒絕通知。3、付款行收到網銀跨行處理中心轉發的第三方貸記申請信息指令，進行合法性檢查并核驗數字簽名。對通過檢查和核簽的，付款行將攜帶支付交易序號和網關的貸記申請信息指令應答（即身份校驗應答，要求驗證付款人的賬號、密碼）加編數字簽名后發送網銀跨行處理中心；對未通過檢查和核簽的，付款行向網銀跨行處理中心返回拒絕應答。4、網銀跨行處理中心收到付款行發送的貸記申請指令信息應答，進行合法性檢查并核驗數字簽名

55、。對通過檢查和核簽的，實時轉發第三方機構；對未通過檢查和核簽的，向付款行、第三方機構織返回已拒絕通知。5、第三方機構收到網銀跨行處理中心轉發的貸記申請指令信息應答，進行合法性檢查并核驗數字簽名。對通過檢查和核簽的應答作如下處理：對身份校驗的應答，提示付款人點擊進入付款行網銀頁面輸入賬號、密碼進行付款，并存儲該筆交易的支付交易序號和訂單號；對已拒絕的應答，提示付款人處理失敗。第三方機構對未通過檢查和核簽的應答，向網銀跨行處理中心返回已拒絕通知。6、業務被拒絕的處理：（1）網銀跨行處理中心收到付款行發送的已拒絕通知后，向第三方機構發送已拒絕通知。（2）網銀跨行處理中心收到第三方機構發送的已拒絕通知

56、后，向付款行發送已拒絕通知。（3）付款行、第三方機構收到網銀跨行處理中心返回的已拒絕通知，修改業務狀態，并作相應處理。l 發起業務階段1、付款行發起第三方貸記業務（貸記業務金額=交易金額手續費金額），加編數字簽名后發送網銀跨行處理中心。付款行發出第三方貸記業務時進行賬務處理，其會計分錄為：借：××存款××戶（交易金額）××存款××戶（手續費）貸：待清算支付款項（交易金額手續費）2、網銀跨行處理中心收到付款行發送的第三方貸記業務后，進行合法性檢查并核驗數字簽名。對通過檢查和核簽的，實時轉發收款行。對未通過網銀跨行處理

57、中心檢查和核簽的，由網銀跨行處理中心向付款行和第三方機構發送已拒絕通知。3、收款行收到網銀跨行處理中心轉發的第三方貸記業務后，進行合法性檢查并核驗數字簽名。對通過檢查和核簽的，加編數字簽名后發送網銀跨行處理中心。對未通過檢查和核簽的，向網銀跨行處理中心返回已拒絕通知。4、網銀跨行處理中心收到收款行發送的回執，進行合法性檢查并核驗數字簽名。對通過檢查和核簽的回執作如下處理：如為已確認回執，網銀跨行處理中心將該筆業務納入軋差處理，軋差對象及金額為：付款行（交易金額手續費），收款行（+交易金額），第三方機構或其開戶銀行（+手續費）。軋差完成后組軋差通知加編數字簽名后轉發付款行、收款行和第三方機構，收

58、款行收到軋差通知后實時進行入賬處理（入賬金額為交易金額）；如為已拒絕回執，網銀跨行處理中心修改該筆業務狀態為“已撤銷”并向付款行和第三方機構發送已拒絕通知。網銀跨行處理中心對未通過檢查和核簽的回執，向付款行、收款行和非金融服務組織發送已拒絕通知。5、網銀跨行處理中心在清算時點將軋差成功的業務組成軋差凈額清算指令，提交SAPS清算。SAPS完成清算后，組成已清算通知發送網銀跨行處理中心，由網銀跨行處理中心加編數字簽名后轉發付款行、收款行和第三方機構。6、收款行、付款行和第三方機構接收網銀跨行處理中心發送的已拒絕（包括核數字簽名失敗、凈借記限額檢查失敗、收款行入賬處理失敗）、已軋差、已清算通知，修

59、改業務狀態，并作相應處理。付款行收到已拒絕通知時，對發出網銀貸記業務時所做的賬務進行沖正處理，其會計分錄為：借：××存款××戶 （紅字）貸：待清算支付款項 （紅字）付款行收到已清算通知時進行賬務處理，其會計分錄為：借：待清算支付款項（交易金額手續費） 貸：存放中央銀行款項（交易金額手續費）收款行收到貸記業務檢查無誤后進行賬務處理，其會計分錄為：借：待清算支付款項（交易金額）貸：××存款××戶（交易金額）收款行收到已清算通知時進行賬務處理，其會計分錄為：借：存放中央銀行款項（交易金額）貸：待清算支付款項（交易金額）非金融支付服務組織收到已軋差通知，通知付款人付款成功。7、網銀跨行處理中心日終前（或按軋差場次）匯總已軋差報文中的手續費金額，按照業務發起方（第三方機構）組手續費匯總劃轉報文至第三方機構或其開戶銀行。§2.3.2 商業銀行作為第三方機構發起業務的處理商業銀行接受付款人的付款請求后，判斷收、付款人開戶銀行是否為本行，并分別作如下處理：l 如收、付款人開戶銀行均非本行，其處理流程比照“2.3.1