1、公務(wù)員家庭的理財(cái)方案嘉興在線新聞網(wǎng)2007年06月12日22:19:55 看新聞公務(wù)員岳先生今年42歲，工作穩(wěn)定，年收入6萬元，妻子今年40歲，年收入4萬元，兒子14歲。岳先生的父母、岳父母都是退休工人，身體健康，均有退休金及養(yǎng)老保險(xiǎn)，不需要岳先生照顧。岳先生家有兩年期存款30萬元，一輛經(jīng)濟(jì)型轎車(按現(xiàn)二手市場估價(jià)約為5萬元)，居住于70平方米的二居室樓房(估價(jià)為6000元/平方米)。月平均生活費(fèi)3000元，車輛使用費(fèi)(保險(xiǎn)、油費(fèi)、保養(yǎng)、養(yǎng)路費(fèi))2萬元/年、孩子教育費(fèi)2萬元/年、贍養(yǎng)老人費(fèi)用2萬元/年。案例分析岳先生家庭的財(cái)務(wù)狀況具有一定的普遍性，這部分人群已步入家庭成長期，家庭收入相對穩(wěn)定，

2、支出也較為固定。近期理財(cái)目標(biāo)主要集中在保險(xiǎn)規(guī)劃、子女教育金規(guī)劃和換房規(guī)劃上，遠(yuǎn)期目標(biāo)就是退休規(guī)劃。其他目標(biāo)，諸如自身再教育、換車等，要求很少。目前，岳先生正處于事業(yè)穩(wěn)定期，夫妻二人收入來源穩(wěn)定、家庭負(fù)債很少、突發(fā)性開支不多，并且有一定的積蓄，可以初步判斷其風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)；通過制定合理的理財(cái)規(guī)劃和投資組合可以達(dá)到長期、較高的收益。岳先生家理財(cái)方面的問題主要在于：日常支出過多，每年僅能儲(chǔ)蓄4000元，資產(chǎn)主要定期儲(chǔ)蓄的形式存在，投資收益過低。岳先生夫妻二人都是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，他們共同承擔(dān)著子女教育、贍養(yǎng)老人、自己養(yǎng)老等很多的責(zé)任，如果夫妻雙方任何一人出現(xiàn)意外，都會(huì)導(dǎo)致家庭收入大幅下降，而生活

3、支出費(fèi)用居高不下，同時(shí)，在事業(yè)的穩(wěn)定上升期，需要在社會(huì)交際上投入較多的精力和財(cái)力。針對以上特點(diǎn)，在理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)和執(zhí)行過程中，岳先生夫妻二人首先要重視保險(xiǎn)問題，以保證人身安全與金融補(bǔ)償有效掛鉤；其次，控制日常支出，如果不對偶然支出加以注意，容易造成資產(chǎn)數(shù)量的下降；最后，一旦確定了理財(cái)方案就要堅(jiān)決執(zhí)行，不要因?yàn)榉N種原因延緩執(zhí)行，因?yàn)檠泳張?zhí)行會(huì)導(dǎo)致多項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)難以順利實(shí)現(xiàn)。理財(cái)目標(biāo)目前，岳先生的理財(cái)目標(biāo)按順序應(yīng)有以下三類：第一，保險(xiǎn)規(guī)劃：理財(cái)目標(biāo)每人每年交保費(fèi)5000元。岳先生和妻子現(xiàn)在都需要盡快購買健康和意外保險(xiǎn)，以增加對未來生活的保障。以目前該家庭的工資水平來講，每人需要有保額為20萬元左右的保

4、險(xiǎn)。建議購買均衡費(fèi)率的分紅型保險(xiǎn)，不喪失現(xiàn)金價(jià)值，能夠保證每年保費(fèi)不會(huì)因?yàn)槟挲g的增大而遞增，而且可以為養(yǎng)老提供一筆可靠的資金，保費(fèi)每人每年大約5000元。第二，子女教育規(guī)劃：理財(cái)目標(biāo)是為孩子準(zhǔn)備大學(xué)教育金，4年共需32萬元。岳先生和妻子希望4年后將孩子送出國讀大學(xué)，現(xiàn)在國外大學(xué)一年學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)基本為人民幣10萬元左右，預(yù)計(jì)4年后，孩子出國學(xué)習(xí)一年需要花費(fèi)大約8萬元人民幣，4年共需32萬元。第三，再購房目標(biāo)：理財(cái)目標(biāo)是總價(jià)為70萬元的二手房，岳先生希望再購買一套住房，可以將現(xiàn)有住房出租，或?qū)⑵滟u掉。目前看好的住房總價(jià)為70萬元。具體方案由于兒子大學(xué)畢業(yè)后，岳先生和妻子應(yīng)該在50歲左右，還有約10

5、年時(shí)間可以繼續(xù)積累財(cái)富，而且兒子畢業(yè)后，每年家庭開支將銳減到7萬元左右，這時(shí)，兒子的收入也可以促使岳先生的家庭資產(chǎn)在短時(shí)間內(nèi)達(dá)到快速增長。因此，暫不考慮岳先生的養(yǎng)老目標(biāo)，目前現(xiàn)有資金可全部用于以上理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。理財(cái)方案制定期間為：從現(xiàn)在起到兒子大學(xué)畢業(yè)，共8年時(shí)間。具體方案：岳先生目前可用資產(chǎn)為30萬元，保險(xiǎn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需要8萬元，子女教育目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需要32萬元，總計(jì)40萬元。現(xiàn)有資產(chǎn)需要在8年時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)增值33%，平均每年約為4%的增長率。由于第5年將有大量現(xiàn)金支出，而且岳先生一家需要留出3個(gè)月的緊急備用金以備不時(shí)之需，因此，平均收益率預(yù)計(jì)為6%左右。緊急備用金為2.65萬元，可投入活期存款

6、，其余貨幣資金投入到獲取年收益率為6%的投資產(chǎn)品組合上。8年后，岳先生能剩下4.5萬元可用資金，在此基礎(chǔ)上，可利用近10年的黃金期(一家三口都有工作)快速積攢財(cái)富，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老計(jì)劃。由于岳先生和妻子剛剛40歲左右，可以承擔(dān)更高一些的投資風(fēng)險(xiǎn)，建議適當(dāng)選擇更為積極的投資產(chǎn)品，以提高投資收益率，加速自有資產(chǎn)的積累。建議投資產(chǎn)品組合以基金和國債為主，銀行理財(cái)產(chǎn)品和信托產(chǎn)品為輔。銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率很難達(dá)到該方案的投資收益率6%，而基金在滿足收益率的前提下，同時(shí)也可以保證資產(chǎn)的流動(dòng)性。岳先生投資時(shí)有三點(diǎn)需要注意：一、投資組合多樣化，也就是不能將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里，投資分散可以降低風(fēng)險(xiǎn)；二、保持投資

7、資產(chǎn)有較長的投資期限，一般來講，投資時(shí)間越長，收益越能保證穩(wěn)定增長；三、注重對投資資產(chǎn)流動(dòng)性的考慮。工薪家庭理財(cái)方案：月余1300元理財(cái)5年買上房(1) 理財(cái)師為收入不高的王先生家庭設(shè)計(jì)穩(wěn)妥可行的購房理財(cái)方案市民王先生：我在工廠上班，月工資1300元，有保險(xiǎn)；老婆自己開店月收入1000元。我們家庭每月生活費(fèi)和房租1000元。我們有一個(gè)4歲女兒。家里現(xiàn)有存款3萬元。我想5年內(nèi)買上20萬左右的房子，請問我該怎樣理財(cái)？把存款搬個(gè)“家”理財(cái)方案1王先生夫妻二人每月都有固定的現(xiàn)金流入,支出中除了生活費(fèi)和房租外還有女兒的教育費(fèi),隨著女兒年齡增長,教育支出會(huì)逐漸加大,所以,要實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo),王先生有必要將

8、其現(xiàn)有存款和每月的結(jié)余進(jìn)行合理的規(guī)劃。首先,王先生的3萬元存款不能再躺在銀行里睡大覺了,除了留出足夠3個(gè)月支出數(shù)額的備用金外，剩下的萬元應(yīng)投向比銀行存款利率高的品種，并在四年后用作購房首付款的一部分，所以這筆資金在投資時(shí)要注意收益性和安全的合理控制。目前市場上，收益率高于銀行存款，風(fēng)險(xiǎn)適中的理財(cái)產(chǎn)品有銀行理財(cái)產(chǎn)品和混合型基金。因前者起點(diǎn)是5萬元，所以建議將這筆資金投向混合型基金如上投雙息，假設(shè)這四年的年均收益率為9，則四年后，王先生的這筆錢將變成38112元。其次，善用住房公積金貸款。王先生每月會(huì)有一定的公積金。四年后，王先生買房時(shí)，除了可用公積金付另外一部分首付款以外，每月還可用公積金還款，

9、這樣可以緩解還貸的壓力。最后，建議王先生將每月節(jié)余1300元定投兩只基金。其中每月500元定投，作為女兒的教育基金，假設(shè)年均收益率為13，14年后，將有235926元；每月800元定投，作為買房款的一部分。工薪家庭的理財(cái)方案在一些中小城市里有這樣一類家庭，夫婦年紀(jì)輕、收入不高、沒有房產(chǎn)，想要提高生活質(zhì)量，便面臨著巨大的財(cái)務(wù)壓力。像這樣處于成長期的家庭，子女教育問題、養(yǎng)老問題等矛盾還沒有凸現(xiàn)，需求還是隱性的，短期家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不會(huì)太重，因此，這些家庭應(yīng)采取進(jìn)攻型的理財(cái)策略。家庭現(xiàn)狀：李女士今年30歲，丈夫王先生29歲，夫婦結(jié)婚將近兩年，現(xiàn)已有一個(gè)1歲的孩子。雙方均有兩老，男方父母不需考慮贍養(yǎng)費(fèi)用，

10、但李女士父母住在農(nóng)村，家庭經(jīng)濟(jì)狀況有些困難。夫妻兩人都在王先生姐姐的公司上班，李女士每月收入2000元，王先生2500元，不考慮額外獎(jiǎng)金，家庭年收入為5.4萬元。2007年8月開始，公司為兩人辦理了社保。家庭除定活期存款6萬元外，沒有其他投資。目前一家三口全住在公司，包吃包住，暫無按揭貸款，平時(shí)沒有什么開支，每月只需付女兒的奶粉錢和夫妻兩人的一點(diǎn)零花錢。李女士打算明年在郊區(qū)購買一套70平方米、約20萬元的二手房，而王先生的姐姐將為其夫妻購房分擔(dān)70左右的房款。理財(cái)建議：目前，李女士夫妻兩人正處于事業(yè)起步階段，收入尚不穩(wěn)定。隨著夫妻雙方年齡的增長、女兒的長大、父母年齡的增長，保險(xiǎn)醫(yī)療和女兒教育費(fèi)

11、用等也會(huì)逐漸增加。總體來看，李女士家庭結(jié)余比例較高，家庭基本沒有負(fù)擔(dān)，財(cái)務(wù)狀況較好。其缺陷在于，家庭財(cái)產(chǎn)均為定期和活期儲(chǔ)蓄，投資結(jié)構(gòu)不太合理，還欠缺一些家庭理財(cái)規(guī)劃，資產(chǎn)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu)有待提高。1、留存3個(gè)月家庭備用金。2、一次性支付房款6萬元在姐姐的幫助下，李女士夫婦購房時(shí)，只需支出房款的30，加上其他購房費(fèi)用后，大概支出6萬元左右。建議從銀行存款中一次性支付購買。3、新房出租為贍養(yǎng)父母投資雙方的父母均沒有社保，且年齡也相對偏大，直接購買商業(yè)保險(xiǎn)成本會(huì)相對過高。鑒于目前父母可以解決自身的生活和醫(yī)療問題，且李女士夫婦也能基本滿足居住問題，建議暫時(shí)先把買來的房子出租出去，所得收入80作為雙方父母

12、的醫(yī)療贍養(yǎng)基金，另外20作為旅游或家庭大宗支出的基金。4、20年收入買保險(xiǎn)由于單靠社保不能完全保障家庭正常的生產(chǎn)力，建議把家庭20的年收入用作購買商業(yè)保險(xiǎn)。按照夫妻兩人800元/月，小寶寶100元/月的標(biāo)準(zhǔn)，購買偏重于醫(yī)療與意外方面的保險(xiǎn)。另外，也應(yīng)考慮為夫妻兩人今后的養(yǎng)老金和小孩的教育金作準(zhǔn)備。建議將每月消費(fèi)控制在1500元以內(nèi)，扣除保險(xiǎn)費(fèi)用后，剩下的分兩部分作定期定額的基金投資，建議選擇偏股型基金和平衡型基金作配搭。高級白領(lǐng)家庭理財(cái)方案文/高蕾張先生與趙女士均為外企職員，家中有一個(gè)8歲男孩，家庭的稅后年收入為40萬元。購有一套總價(jià)為90萬元的復(fù)式住宅，還剩10萬左右的貸款未還，因當(dāng)初買房時(shí)

13、采用等額本息還款法，張先生沒有提前還貸的打算。夫婦倆在股市的投資約為70萬（現(xiàn)值）。銀行存款25萬左右；每月用于補(bǔ)貼雙方父母約為2000元；每月房屋按揭還貸2000元，家庭日常開銷在3000元左右，孩子教育費(fèi)用1年約1萬元左右。為提高生活情趣，張先生有每年舉家外出旅行的習(xí)慣，約12000元左右。趙女士有在未來5年購買第二套住房的家庭計(jì)劃（總價(jià)格預(yù)計(jì)為80萬元）。此外，為接送孩子讀書與自己出行方便，夫婦倆有購車的想法，目前看好的車輛總價(jià)約在30萬。夫婦倆想在十年后（2015年）送孩子出國念書，綜合考慮各種因素后每年需要10萬元各種支出，共6年（本科加碩士）。客戶資產(chǎn)負(fù)債表日期： 2005-12-

14、31 姓名：張先生與趙女士家庭資產(chǎn)金額負(fù)債金額現(xiàn)金住房貸款100，000活期存款250，000其他負(fù)債0現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物小計(jì)250，000負(fù)債總計(jì)100，000其他金融資產(chǎn)700，000個(gè)人資產(chǎn)900，000凈資產(chǎn)1，750，000資產(chǎn)總計(jì)1，850，000負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)1，850，000客戶現(xiàn)金流量表日期：2005-1-1至2005-12-31 姓名：張先生與趙女士家庭收入金額百分比支出金額百分比工資獎(jiǎng)金400，000100%按揭還貸24，00023%投資收入日常支出36，00034%收入總計(jì)（+）400，000100%其他支出46，00043%支出總計(jì)（-）106，00026%支出總計(jì)1

15、06，000100%結(jié)余294，00074%理財(cái)建議，這一情況在央行升息，房貸利率從明年開始調(diào)整后，將進(jìn)一步加劇。另外家庭有購買轎車的想法，建議采用一次性付款的方式購車。理財(cái)方案客戶現(xiàn)有資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金/活期存款額度偏高，對于張先生趙女士夫婦這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來說，保持三個(gè)月的消費(fèi)支出額度即可，建議保留30，000元的家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性。這30，000元的家庭備用金從現(xiàn)有活期存款中提取，其中10，000元可續(xù)存活期，另外，20，000元購買貨幣市場基金。貨幣市場基金本身流動(dòng)性很強(qiáng)，同時(shí)收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。建議客戶每年購買不超過4.5萬元的

16、保險(xiǎn)費(fèi)用（家庭可支配收入的15%），具體如下：A. 壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)保障約500萬，預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出30，000元。B. 意外保障保險(xiǎn)：保障額約250萬（意外保障額度等于未來支出的總額）。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出5，000元。C. 醫(yī)療保障保險(xiǎn)（主要是重大疾病保險(xiǎn)，額度夫婦每人約40萬，孩子約20萬，采用年交型，購買消費(fèi)型保險(xiǎn)）。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出4，000元。D. 住院醫(yī)療和手術(shù)費(fèi)用保障（作為重大疾病的保險(xiǎn)補(bǔ)充保險(xiǎn)，額度按住院每天80元的標(biāo)準(zhǔn)，收入按照每人每次1萬元，其他費(fèi)用保障依據(jù)依據(jù)具體需求分析）。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出4，000元。以客戶目前的經(jīng)濟(jì)狀況來看，建議客戶在半年內(nèi)買車，采取一次性付款的方式，這樣可避免現(xiàn)在

17、高達(dá)的車貸利息。可以從存款中支取220，000元，另外80，000從半年的收入結(jié)余中支取。購車后，預(yù)計(jì)每年的汽車花費(fèi)為30，000元。由于客戶每年結(jié)余較大，建議五年半后一次性付清第二套房的房款80萬元，假定投資收益率3%，半年后開始五年內(nèi)每年需投入150，000于短期債券市場基金。兒子接受高等教育共需要600,000元的資金，建議購買債券型基金作為孩子的教育基金，假定投資回報(bào)率為6%，每年拿出50，000元進(jìn)行定期定額投資即可達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。 在接下來的五年半里，除最初的半年付購車款外，每年會(huì)有19，000元的現(xiàn)金結(jié)余，可用選擇偏股型基金進(jìn)行長期投資。期初的700，000金融資產(chǎn)及每年的19，000持續(xù)投入在10年之后會(huì)有1，640，000元的資金（預(yù)期未來10年股票類資產(chǎn)的收益率為7%），五年半之后房貸還完，會(huì)有150，000的閑置資金，可以將它再投資于平衡型基金（預(yù)期收益率為5%），在5