1、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與風險防范 (一)一、銀行業(yè)金融創(chuàng)新的必要性、迫切性1. 全球金融業(yè)的開展趨勢，迫使銀行改變經(jīng)營模式 當前，金融創(chuàng)新層出不窮，金融商品不斷豐富，市場需求也越來越多 樣化，這都迫使銀行轉變經(jīng)營觀念，多方位開發(fā)新的效勞方式和效勞 品種。縱觀全球經(jīng)濟開展， 1997 年亞洲金融危機發(fā)生后，經(jīng)濟全球化的趨勢 越來越明顯。社會生產全球化和貿易自由化帶動了世界經(jīng)濟的迅猛發(fā) 展，引起資本在國際間流動速度的加快和規(guī)模的急劇膨脹，從而使得 為此提供效勞的金融全球化，傳統(tǒng)的金融經(jīng)營模式和效勞品種面臨嚴 峻挑戰(zhàn)。為適應資本的流動需求，銀行業(yè)務的傳送渠道發(fā)生了巨大的 變化，“面對面 的柜臺交易方式

2、已漸漸被因特網(wǎng)在線交易所替代， 電子 金融效勞日趨完善，金融衍生工具開展迅猛。2. 我國面臨的金融市場環(huán)境促使銀行大力開展金融創(chuàng)新，以求生存 (1)隨著金融體制改革的不斷深化， 銀行業(yè)金融市場的環(huán)境發(fā)生了巨變。 就整個外部環(huán)境來說 ,我國參加 WTO 后，金融市場的開放程度進一步加 快，外資銀行已被允許在中國境內陸續(xù)開始經(jīng)營人民幣業(yè)務和外匯業(yè) 務。為積極穩(wěn)妥的推進中國金融業(yè)的對外開放，央行還決定取消外資 銀行設立營業(yè)性分支機構的地域限制，開放全國所有的中心城市。目 前，外資金融機構的規(guī)模和數(shù)量在不斷增加。(2)國內金融市場競爭加劇，買方市場的局面已逐步形成，國有商業(yè)銀 行的壟斷地位被打破，眾多

3、股份制商業(yè)銀行和非銀行金融機構紛紛爭 奪市場份額。交行、中信、光大、深開展等全國股份制銀行的經(jīng)營機 制完全商業(yè)化，資產總額不斷擴大，招商銀行還與四家國有銀行一樣 進入了世界千強銀行之列。除了競爭對象的增多，金融競爭的范圍和空間也越來越大，不僅存在 著業(yè)務上的競爭，而且管理上的競爭、資本競爭、價格競爭、技術競 爭、信息競爭、人才競爭日趨白熾化。社會群眾的金融投資意識， 隨著銀行多元化的效勞渠道的拓展而增強， 他們開始選擇和享用前所未有的金融產品，并不斷提出新的要求。3. 調整資產結構 ,優(yōu)化資源配置的要求促使銀行開展金融創(chuàng)新 目前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營觀念還未隨市場的變化而轉變，從業(yè)務類 型分析，

4、仍然停留在傳統(tǒng)業(yè)務的經(jīng)營上，缺乏對表外業(yè)務的開發(fā)，貸 款種類和效勞對象特定，導致金融業(yè)競爭環(huán)境惡化，資產結構和風險 類型單一。從銀行資產負債結構上看，被動性負債較多，資金來源渠 道狹窄，絕大局部局限于傳統(tǒng)的客戶存款上，融資本錢居高不下，大 大降低了銀行的盈利能力和積累能力。資產方面，主要是貸款，但貸 款的對象、方式、品種、數(shù)量和流動性都未能適應市場的需求。要解 決銀行資產負債結構的不合理問題，提高銀行的經(jīng)營效益，就要以市 場為導向，以客戶為中心，突破公存、儲蓄的效勞范疇，加大中間業(yè) 務的研究開發(fā)，大力倡導開展消費信貸。二、金融創(chuàng)新與風險防范的關系1.對存量風險來講，金融創(chuàng)新是改善資產結構，化解

5、風險的最正確途徑 我國商業(yè)銀行基于傳統(tǒng)業(yè)務的沉淀，負債限于公存與儲蓄的范圍，資 產停滯于企業(yè)貸款，且貸款的構成結構、期限結構、利率結構搭配不 合理，導致貸款流動性差，致使主要依靠貸款收益的銀行效益不良， 資產質量低下。銀行通過開展新業(yè)務，加快資金來源的流轉速度，一方面可通過提高 盈利性和流動性來補償資產的平安性，并充分利用這三性的均衡與相 互補償，來到達銀行總資產效用的最大化，另一方面能夠將銀行資產 在資產種類和客戶上盡量分散開來，從而防止銀行資產單一，過分集 中于某幾種或某幾類客戶所造成的過大風險，減少銀行的壞賬損失， 進而提高銀行的資產質量和管理水平。國外金融開展史也說明，金融 創(chuàng)新與開拓是適應不斷變化的經(jīng)濟環(huán)境并回避風險的最正確選擇。 2.對風險增量來說， 就要在超前分析預測、 嚴格控制的前提下， 大力開 展金融創(chuàng)新銀行在開拓市場、經(jīng)營貨幣信用業(yè)務中，由于某些不利事件引起的貨 幣資金不能回流和增值，導致銀行資產損失的可能性是客觀存在的。 因此，不管是在目前還是在今后的開展中，加強風險管理都是銀行整 個業(yè)務經(jīng)營管理的必要和主要內容。金融創(chuàng)新是為了有穩(wěn)定的和長期的收益， 但市場也往往是 “雙刃劍 ，如 果本錢風險控制和資產風險控制不利，就會使開拓市場的初衷落空。防范風險、強化管理和業(yè)務競爭、開展是一個完整的統(tǒng)一體，不能只 強調一方面而不顧全局，否那么最終帶給