1、關于平安萬能險的詳細解析和說明（注: 如買過請必看）文章內紅色的部分請購買過萬能險或者準備購買萬能險的朋友們仔細分析！我已經給論壇上的一些朋友們分析過自己的萬能險情況是什么樣的了。結果就不多說了。自己知道就好。最近接觸了很多以前有購買過保險的客戶，其中絕大多數都是在平安購買過投資連接或萬能產品的，凡是購買萬能險中的客戶幾乎都理所當然的認為自己購買的是大病險O(T_T)O       之前也有很多人咨詢過我有關萬能險之類的問題，于是我把從網絡上看過的一篇有關平安萬能險很經典，也很詳細的文章分析摘錄了下來，以供大家借鑒了解。同時希望大家根據自己情況購買萬能險

2、時，慎重考慮。投資平安萬能重疾保險需要明白的幾個問題一、萬能重疾保險并不是適合所有的人   萬能險購買者最好具備幾個條件：      第一，有穩定持續的收入，      第二，有一筆富裕資金且長期內沒有其他投資意向，      第三，有一定的投資和風險承受意識，但又沒有時間和精力進行其他投資。      第 四，對萬能險的收益回報有中長期準備。所謂中長期至少應在10年以上。比較適宜的人群有固定房租收益者、私營企業主、

3、ZF公務員、遺產繼承者、有富裕資金 等中高收入人群。所以，50 歲以上的老年人盡量不要購買萬能險，由于短期投資難見到收益。因此這類人買其他品種的保險反而更合適。      第五，筆者建議，保費最好在年交2萬元以上，且至少交10年以上收益才不錯，如果保費只交5年，每年只交5000元，特別是年齡稍大一些的，保單價值就有可能不夠扣除保單保障成本，因而就面臨著失效問題。二、平安萬能重疾險主要有以下兩個產品組合     A：平安智富人生終身壽險A+附加重疾A（其保障成本從主險的保單價值扣除）   

4、0; B：平安智富人生終身壽險B+附加重疾B（其保障成本從主險的保單價值扣除）      市場上主要以B為主，因此該文章以B為例說明      附加條款：      平安智富人生終身壽險B合同條款      平安附加智富人生提前給付重大疾病保險B合同條款      平安智富人生終身壽險A合同條款      平安附加智富人生提前給付重大疾病保險A合同

5、條款三、萬能重疾B 款的保險責任      平安智富人生終身壽險B 的保險責任：在本合同保險責任有效期內，被保險人因意外傷害事故或疾病身故，本公司按身故當時保單價值與身故當時保險金額的兩者之和，給付身故保險金，本合同終止。      附加重疾B 的保險責任：      觀察期：90 天      觀察期內發生大病，退還保障成本增加到主險的保單價值。      觀察期后按照當時的保險金額給付大病保險

6、金。      被保險人初次發生"重大疾病"的年齡 給付比例      0 至1 周歲 25%      1 至2 周歲（含1 周歲） 50%      2 至3 周歲（含2 周歲） 75%      給付"重大疾病保險金"后，本附加險合同終止，主險合同基本保險金額按給付的重大疾病保險金等額減少，如果主險合同基本保險金額減少至零，我們給付主險合同保單價值，主

7、險合同終止。四、萬能保險的收益是扣除初始費用、身故保障成本、大病保障成本之后的保單價值收益，而不是所交保費產生的收益.      條款：本主險合同有效期內，保單價值按如下方法計算：      （1）投保時，您交納保險費后，保單價值等于扣除初始費用后的保險費；在此之后交納保險費，保單價值按扣除初始費用后的保險費等額增加。如果享有持續交費特別獎勵，保單價值同時按照持續交費特別獎勵等額增加。      （2）我們每月結算保單利息后，保單價值按結算的保單利息等額增加。  &

8、#160;   （3）我們結算保證利息后，保單價值按結算的保證利息等額增加。      （4）我們每月收取保障成本后，保單價值按收取的保障成本等額減少。      （5）如果您部分領取現金價值，在我們收到您的部分領取申請書后，保單價值按領取的現金價值等額減少。             、第一部分初始費用的扣除          客戶所交保費，前幾年的初始費用

9、是相當大的。          條款：期交保險費的初始費用          追加保險費的初始費用          第1至第5保單年度，初始費用占追加保險費的比例不超過10%；第6保單年 度起，初始費用占追加保險費的比例不超過5% 。            、第二部分，身故保障成本和大病保障成本的扣除    

10、;      主險的身故保障成本費用收取的條款：我 們對本主險合同承擔的保險責任收取相應的保障成本。每日的保障成本為年保障成本的 1/365 。年保障成本根據被保險人的年齡、性別、危險保額（見10.6）及風險程度決定。每千元危險保額應收取的年保障成本見附表。如果根據被保險人的風險程度需 要增加年保障成本的，將會在保險單上批注。          在每月結算日零時，我們按照該月的實際天數收取保障成本。如果有欠交的保障成本，我們也同時收取。        &#

11、160; 附加險大病保障成本費用收取的條款：我們對本附加險合同承擔的保險責任收取相應的保障成本，本附加險合同的保障成本必須隨主險合同的保障成本一起收取。每日的保障成本為年保障成本的1/365。本附加險合同年保障成本根據被保險人的年齡、性別、風險程度及危險保額（見8.10）決定。每千元危險保額的年保障成本見附表。如果根據被保險人的風險程度需要增加年保障成本的，將會在保險單上批注。在每月結算日零時，我們按照該月的實際天數收取本附加險的保障成本。如果有欠交的保障成本，我們也同時收取。我們每月收取保障成本后，主險合同的保單價值按收取的保障成本等額減少。      

12、;   條款的保障成本見附表        50歲以后，身故保障成本和大病保障成本扣除是相當驚人，以10 萬元保額為例說明，演示到80歲，客戶可以根據表中的數據自己演示計算。50歲至80歲，保額才10 萬元，而扣除的保障成本就高達194935元。        特別說明：保障成本是按照客戶當時的年齡來扣除，而不是一成不變的。五、萬能重疾險是可以失效的，而不是不會失效如 果客戶超過40 歲以上，且只交保費5000元，只交5年，保單是很容易失效的，尤其是選擇1

13、0 萬元以上的保額，因為它不但要扣除較高的初始費用，而且50 歲后扣除的身故保障成本、大病保障成本比40 歲左右的還要高很多，如果沒有特別高的投資收益率（目前在3.6左右，萬能保險是靠高的投資收益率作支撐的），很難保證保單價值可以夠扣除保障成本的， 到時保單價值幾乎不存在了，就失效了。條款：在每月結算日零時如果保單價值不足以支付保障成本，則自該結算日的次日起 60 天為寬限期。如果您寬限期結束之后仍未交納保險費的，則本主險合同自寬限期滿的次日零時起效力中止。在本主險合同效力中止期間，我們不承擔保險責任。本主險合同效力中止后2年內，您可以申請恢復合同效力。六、萬能重疾險的繳費期限是終身，扣除保障

14、成本也是終身，緩繳保費不是可不繳緩交年的保費，很 多客戶認為選擇交5年或10年，認為是只交5年或10 年，這是錯誤的，保單條款是交費終身。交費雖然是非常靈活的，比如交了第1 年、第2 年、第3 年，第4、5、6年沒有交，想第7年交，是可以的，但必須先按順序依次把第4、5、6年的先交上，才能交第7 年的。保單管理費、身故保障成本、大病保障成本的扣除也是終身的，不是交費5年，就扣除5年，而是扣除終身，只要保單有效，就會扣除的。關于繳費期限的條款：期交保險費的交費期間自本主險合同生效日起至被保險人身故時止。關于緩繳：如果你緩繳了兩年保費，在其后補繳保費時，仍要先將未繳的兩年保費補足，繳費的年度一年也

15、不會減少。條款：您交納首期期交保險費后，如果保單價值足以支付保障成本，您可選擇暫緩交納期交保險費，我們按本條款 5.6 的約定收取保障成本，本主險合同繼續有效。如果您暫緩交納期交保險費，那么以后每次交納期交保險費時，須按順序依次交納以前各期緩交的期交保險費，最后交納當期應交期交保險費。所交的期交保險費分別歸屬到相應的保單年度。七、萬能重疾險的保險金額是不能隨便增加的。如果只交5年保費，以后不交，則以后是不能增加保額的。主險65歲以后和附加險55歲以后是無權增加保險金額的。有的客戶認為我30歲時連續交費5年，到了50歲時，到了70歲時，80歲時再增加身故和大病保額，這是錯誤的，條款是不允許的，是

16、有條件的。主險條款：（1）申請增加基本保險金額您可以向我們申請增加基本保險金額，但每個保單年度最多只能申請 1 次。在申請增加基本保險金額時，必須同時滿足以下條件： 本主險合同生效滿 1 年； 在被保險人 65 周歲的保單周年日之前申請； 以前各期和當期應交期交保險費均已交納。在申請增加基本保險金額時，您必須按照我們的規定提供被保險人的健康聲明書、我們指定醫療機構出具的體檢報告書及其他相關證明文件。經我們審核同意后，增加的基本保險金額從下一個結算日的零時起生效。附加險條款：（1）申請增加本附加險合同基本保險金額您可以向我們申請增加基本保險金額，但每個保單年度最多只能申請1次。在申請增加基本保險

17、金額時，必須同時滿足以下條件： 本附加險合同生效滿1年； 在被保險人55周歲的保單周年日之前申請； 主險合同以前各期和當期應交期交保險費均已交納。在申請增加基本保險金額時，您必須按照我們的規定提供被保險人的健康聲明書、體檢報告書及其他相關證明文件。經我們審核同意后，增加的基本保險金額從下一個結算日的零時起生效。八、領取保單價值是要扣除手續費的條 款：（3）我們在收到上述證明和資料之日起30天內，給付您部分領取的現金價值。對每一保單年度的前兩次部分領取，我們不收取部分領取手續費；對同一保單 年度以后的各次部分領取，我們每次收取部分領取手續費20元，部分領取手續費直接從給付的現金價值中扣除。我們可

18、以改變上述部分領取手續費的收費標準，但 最高不超過每次50元。結束語只 要您滿足購買萬能重疾險的條件，對初始費用和保障成本的扣除等等有一定的風險承受能力，該險種還是相當不錯的。如果自己的經濟不是很寬裕，且年齡偏大，還 是購買其他類險種為宜。該文章只是希望老百姓在購買該類險種及其它類似險種時，有一個清醒的認識，能夠明明白白的買保險，而不是稀里糊涂的買保險。不同人生階段必備的不同保單25歲，意外、大病30歲，養老結婚時，各自一份壽險，受益人互相寫對方的名字生小孩后，小孩的教育金和意外保險購房時，一份與貸款相當金額的人壽保險40歲，一份追加的養老金50歲，遺產保險選擇保單三個基本原則 1.根據人生不

19、同階段的不同需求，選擇不同品種。2.挑選擇較有信譽的保險公司，公司的資金要比較穩健，這樣才容易得到賠付。3.找一個比較容易為您提供服務的代理人。未來您的所有服務都是通過代理人來實現的。多數購買保險的人不了解保險，代理人能夠根據您的需求協助您定制合理且符合您自身需求保險方案。    4：還是建議您在投保之前先把相關條款看清楚。不用偏聽業務員的語言！條款其實很簡單，看保險責任一欄就知道你的利益了。 本帖最后由 安寧世界 于 2010-4-27 23:04 編輯 關于萬能險要扣除費用的三個項目表。從這三個數據可以算出你每年多少錢是被扣掉了的。第一是初始費用：你

20、第一年存6000，就馬上有3000是進保險公司的賬上而不是你的了。萬能初始費用扣除.jpg (54.56 KB)2010-4-27 23:50第二是主險本身的千元保額成本費用扣除平安智盈人生完滿保障計劃（萬能+重疾） （男性實例解說） 本險于2007年10月1日開始售賣 - 溫馨提示： 1、投保年齡：本險投保年齡為18-55周歲。 2、最少交費：期交保費不得少于4000元；期交保費大于6000元以上者方可追加保費。 3、交費靈活 平安與所有萬能險客戶簽訂的合同交費期全部為終身，但客戶可以緩交或停交保費，也可以過三五年或更長時間之后再繼續補交保費等，還可以一次或多次追加保費。 4、保額可調 可選

21、擇或變更相應的“基本保額”，滿足人們側重保障或側重投資的不同需求。 5、領取方便 客戶可以隨時領取保單價值金額，可以作為子女的教育金、婚嫁金、創業金，也可以用作自己或家庭其他成員的醫療儲備金、養老儲備金等 6、本險由平安智盈人生終身壽險（萬能型）和平安附加智盈人生提前給付重大疾病保險兩險種組成，客戶也可以只買主險不加重疾， - 保險利益簡表： 保障范圍 保險利益 大病保障 給付“保額”或“當年度保單價值的105%”兩者之大者，合同終止。 身故保障 給付“保額”或“當年度保單價值的105%”兩者之大者，合同終止。 當年度保單價值 按實際收益復利滾存，客戶可以隨時支取。 - 保險利益測算表: 以不

22、同年齡男性，選擇年交保費6000元，連續交費10年，基本保額和大病保額都選擇12萬元為例。 投保年齡 不同保單年度保險利益（中結算利率） （男性） 保險利益科目 第20年 第30年 第40年 第50年 21周歲 當年度保單價值 113561元 193051元 325569元 540443元 大病或身故保障 120000元 202703元 341847元 567465元 30周歲 當年度保單價值 109256元 184407元 306718元 497397元 大病或身故保障 120000元 193628元 322053元 522267元 39周歲 當年度保單價值 93128元 152128元 2

23、47491元 390217元 大病或身故保障 120000元 159734元 259865元 409728元 48周歲 當年度保單價值 34903元 - - - 大病或身故保障 120000元 - - - 深藍 回答采納率:11.8% 2009-12-21 18:17 樓上所說第五條,領取方便 注:領取過后,保額相應減少.第三條,交費靈活 注:前提是保單帳戶值夠扣保障成本.象后面的案例,比如那位48歲的先生,第二十年的保單帳戶值為34904元,后面最多兩年的時間帳戶值就不夠扣保障成本了,也就是說沒有什么養老金和保障了,所以年齡大并不適合這款產品.問問團隊信誠理財專家團共1人編輯答案 致所有已買

24、和欲買平安萬能險及想買平安保險的的廣大客戶的一封信： 最近被平安保險公司炒買的非常火暴的萬能壽險實際上是平安保險公司有史以來最大的騙局之一。今年3月26日的投資聯接保本大行動已經證實，相信很多當年火暴購買此險的客戶都有大呼上當的想法。當年炒賣投資聯接的平安業務員及平安保險公司都在欺騙廣大客戶，都給客戶虛夸保險利益。甚至把收益夸大很高，以利誘客戶使客戶不明不白的買了之后，卻看不到什么收益，而且還虧本。于是平安保險公司及業務員導演了一出如果想保本就必須轉存，而且保費很高。讓廣大保戶很是頭疼，而當年的業務員已不知去向。這些業務員只做短期，先騙保戶買了就不管以后，拿了提成就完事。平安保險公司及業務員的

25、做法很值得懷疑，業務員基本上都是騙完了朋友親戚就沒人騙了，然后就走人。平安保險公司的招聘天天有，平安保險公司的業務員經常換。甚至還有平安保險公司的保戶上當后去找平安的。在這里先介紹一下騙局之一-投資聯接。所謂投資聯接實際上就是平安保險公司拿著保戶的錢去投資。投資無非幾種渠道，而平安保險公司所選的渠道有以下幾種：最少的部分存到銀行或買基金，這些錢保戶自己也可以存到銀行或買基金，用的著平安保險公司及業務員幫客戶買嗎？而且平安保險公司的眼光有沒有客戶那么準。一大部分是基金與股票，傻瓜也知道股市象扶不起的阿斗。平安保險公司的投資能有收益嗎？最大部分那就更不用說了，全部在股市上。下面再講講平安保險公司現

26、在又在炒賣的騙局-平安萬能壽險。 首先說一下平安的業務員所講的與保險合同上所栽明的保險責任根本不是統一回事。而且平安對于萬能險的培訓-既業務員怎么對客戶講演保險利益，從上到下，從經理到業務員都基本上是一樣的。所以不管是經理還是業務員，無論新業務員還是老業務員都講的大致相同。舉個例子，客戶存入5000元錢，平安的業務員是這樣講的：愿意存就存不愿存就取，無論什么時候，想取多少就取多少，而且不影響利息。并且按月算利息，月利息不斷在漲，就象復利一樣能夠翻番。還有如果想取隨時可取，想取多少就取多少，利息不會象銀行一樣定期提前取按活期算。仔細想想這可能嗎？這分明是平安的業務員在利誘欺騙客戶。就算最低月利息

27、為1%，那年利息是多少？一年有12個月，年利息不就是月利息乘以12？那年利息啟不成了12%？可能嗎？并且最可笑的是月利息不斷在漲，還能象復利一樣利滾利。這真是天上掉下一個能砸死人的餡餅。如果這樣算，那幾年之后本來存了5000元錢就不止翻一番兩番那么簡單了，可能是10番或者20幾番了。那誰還取炒房子，誰還會取做貿易，誰還取存錢，干脆都買保險得了，那很多人就是不吃不喝，砸鍋賣鐵也要買保險，這可能嗎？這現實嗎？ 現在分析一下平安萬能險的保險責任既保險利益。所謂的萬能險只不過是大部分錢做身故保障，少部分錢象存銀行一樣算利息，但是利息不象業務員講的那么天花亂墜，而且不是象業務員講的隨時可以取，想取多少就

28、取多少，并且利息不受影響。最大的并且非常致命的缺陷是不保本。 舉個例子，客戶第一年存入5000元錢，40%既2000元錢存入客戶的帳戶，60%既3000元錢平安扣除做初始費用，既這部分錢作為身故保障，等被保險人身故后被保險人的法定繼承人接受3000元錢，利息只算2000元部分的。3000元這部分直至被保人身故時沒有1分錢的利息，而平安業務員卻不給客戶講明白，這是平安保險公司設置的一個巨大的陷阱，騙局，從上到下讓經理，業務員欺騙客戶，用不切實際的，虛夸的保險利益，騙取客戶的錢，而3000元的部分平安那去投資，但是投資收益1分錢也不給客戶。并且如果沒有投資收益或者投資賠本，這要客戶自己承擔損失，平

29、安保險公司不承擔1分錢的損失。這合理嗎？這公平嗎？這不是霸王條款是什么？憑什么我存入5000元錢只算2000元錢的利息，還不如存銀行呢。存銀行存1分錢有1分錢的利息，存在平安保險公司里卻縮了水，而且平安的業務員卻不給客戶講真正的保險利益，只是拿著他們自己不知怎么算出來的演示表給客戶看，虛夸保險利益，還有關于身故責任，身故保險金都沒有給客戶講清楚，甚至根本不提。更為可笑的是平安的業務員居然以存取令活，不影響利息，這么好的險種馬上就停，還有送一些非常沒有價值的“禮品”來欺騙利誘客戶。平安萬能險就象兔子的尾巴，肯定會停，并不是因為好才停，更不是因為萬能險賠本才停，因為平安保險公司及業務員欺騙廣大客戶，更因為萬能險不公平，不合理，存在霸王條款，所以才會停。 這只是其中一條霸王條款，另一條就是不象平安業務員說的那樣想取就取，想取多少就取多少?？蛻裟苋〉闹皇强鄢跏假M用的那部分，既在客戶帳戶上算利息的那些錢，并且如果連本（5000元的40%既2000元）帶息全部提出后就只勝了