1、村鎮銀行貸款利率定價暫行辦法第一條 為適應利率市場化形勢，建立和完善科學的貸款利率定價機制，提高資金使用的整體效益和風險管理能力，促進我行長遠可持續發展，根據國家法律法規及相關金融政策，結合我行實際情況，制定本辦法。第二條 本辦法所稱貸款利率定價，是指我行依據中國人民銀行有關利率管理規定，按照不同的貸款對象，綜合考慮成本、風險等因素，結合實際確定貸款利率水平的行為。第三條 本辦法貸款利率定價的對象，包括已在我行發生貸款業務或即將發生貸款業務的所有客戶。第四條 貸款利率定價應遵循以下基本原則：（一）成本、效益和風險匹配原則。貸款利率定價應能夠覆蓋經營管理貸款所付出的成本、承擔的風險和期望的資本回

2、報，在有效管理貸款風險的前提下，實現利潤最大化。（二）市場化定價原則。貸款利率定價應根據市場利率水平變化、業務發展和同業競爭策略進行靈活調整。（三）差別化原則。貸款利率定價應根據不同客戶對象、貸款品種、貸款方式、貸款期限、風險種類等，在進行成本、風險、收益等精細化核算的基礎上實行差別化定價。（四）依法合規原則。貸款利率定價必須遵守國家的有關法律法規、金融政策及相關規定。第五條 貸款利率定價管理體系由董事會、貸款利率定價執行人員組成。（一）董事會是我行貸款利率定價的領導和決策機構，負責審定貸款定價政策、模型、定價授權等方案。（三）貸款利率定價執行人員具體執行定價管理政策，收集貸款客戶相關資料，進

3、行調查分析。第六條 風險管理部、業務拓展部、財務主管是貸款利率定價的支持部門。財務主管提供年度貸款的單位資金成本、貸款管理費用、稅負成本以及應由本年度分攤的以前年度虧損等；業務拓展部根據定價辦法與客戶商定貸款利率，提供市場利率信息；風險管理部門負責貸款利率的日常管理，對我業務拓展部的利率實行情況進行監督檢查，并作為我行貸款利率主管部門與人民銀行、銀監會等相關單位進行貸款利率定價方面的溝通聯系。第七條 貸款利率定價采用貸款基準利率加浮動調整系數的定價方法。基本公式為：貸款利率=貸款基準利率×（1+最低浮動系數+浮動調整系數）。第八條 最低浮動系數是指在貸款基準利率的基礎上，綜合考慮我行

4、的信貸資金付息成本率、平均費用率、稅負成本率、不良資產損失的風險補償率、最低目標利潤率確定。最低浮動系數原則上每年確定一次。如因貸款基準利率調整或市場環境發生明顯變化，經董事會審定可以進行調整。2012年度最低浮動系數暫定為0.65。第九條 浮動調整系數根據擔保方式、綜合業務收入率等因素確定。（一）擔保方式調整系數：指根據貸款擔保方式不同，將我行貸款分本行存單質押類、其他質押類、房地產抵押類、其他抵押類、專業擔保機構擔保類、普通保證類、無抵押無擔保保證保險類、信用類等八大類。除本行存單質押類、無抵押無擔保保證保險類另行規定外，其他各類貸款浮動調整系數如下：序號擔保類別浮動系數1其他質押類02房

5、地產抵押類03其他抵押類0.14專業擔保機構擔保類0.15普通保證類0.26信用類0.3（二）綜合業務收入率調整系數：指根據借款人近1年內給我行帶來的綜合業務收入與貸款余額之比。綜合業務收入主要包括：由我行代發工資、代理保險、日常結算等帶來的手續費收入以及存款凈收益等。其中:存款凈收益=(普通存款日均+表外全額類保證金存款日均*50%)*5%。對首次開展業務合作的客戶，可根據客戶及業務拓展部門的貸前承諾等預測放貸后1年內的綜合業務收入，據此測算綜合業務收入率調整系數。如放貸后綜合業務收入未達到測算值的，將調整下次貸款利率定價浮動系數。綜合業務收入率浮動調整系數如下:序號綜合業務收入率浮動系數1

6、<0.5%0.1520.5%031%-0.1541.5%-0.352%-0.45第十條 特殊貸款利率定價規定為了使我行具有更強的競爭能力，對下列貸款進行單獨定價：（一）以本行存單質押的貸款，其定價原則可執行貸款基準利率九折的規定。（二）無抵押無擔保保證保險類貸款的利率按照政府及保險機構的規定執行。（三）貼現利率在中國人民銀行再貼現利率基礎上加點確定，具體利率水平隨市場利率水平變化而確定。第十一條 除另有規定外，原則上我行貸款利率應不低于按第七條、第八條、第九條標準測算的利率。業務拓展部門在確保符合人民銀行、人民法院等有關貸款利率政策的前提下，根據客戶的實際情況，可以適當提高浮動調整系數。

7、第十二條 經董事會審議，對下列貸款可以進行優惠：1、政策類貸款如教育助學、弱勢群體創業等貸款；2、用途為農業種養殖或用于綜合消費，且單戶金額在30萬元以下（含）的貸款；3、業務部門認為確有需要的其他貸款。貸款利率的優惠以行長提案方式報董事會審議。業務部門根據董事會審議結論執行優惠。第十三條 計、結息方式及罰息（一）我行貸款按實際使用天數計息，貸款按月結息，利隨本清，由借貸雙方協商確定并在貸款合同中載明。（二）合同期限內貸款利率的調整：1、短期貸款執行固定利率，在貸款發放時進行利率定價；2、中長期貸款利率實行一年一定，在貸款發放時進行利率定價，然后每年調整一次，調整時間為每年1月1日，調整時僅調整基準利率，浮動幅度不變。（三）對借款人的貸款展期或提前還貸行為，可通過提高利率上浮幅度進行約束，但必須在貸款合同中載明。（四）貸款罰息1、逾期貸款罰息利率在原貸款合同利率基礎上加收50%；2、借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，在原貸款合同利率基礎上加收100%；3、對逾期或挪用貸款用途的貸款，從逾期或挪用之日起，按罰息利率計收利息，直至本息清償為止。第十四條 風險管理部門每年至少要組織