1、分紅險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn)的異同一定義分紅保險(xiǎn)是兼顧理財(cái)功能和人身保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也就是說(shuō)投保人在投保分紅險(xiǎn)產(chǎn)品之后，除了可獲得深谷保障以及生存金返還之外，還可以享受保險(xiǎn)公司按照紅利所分配的盈余收益。 保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司必須每年度70%可分配的盈余，都必須分配給客戶。一般分紅險(xiǎn)可以分為現(xiàn)金分紅（即美式分紅）以及增額分紅（即英式分紅），而現(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司，都是采用現(xiàn)金分紅的形式。三萬(wàn)能險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)，即萬(wàn)能保險(xiǎn)，是指客戶在投保萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品之后，可以根據(jù)自身不同階段的經(jīng)濟(jì)狀況、保障需求等，對(duì)投保的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)、保額、繳費(fèi)期等做相應(yīng)的調(diào)整。萬(wàn)能險(xiǎn)兼顧保障和投資兩大特點(diǎn)，而且投保靈活自由，因此被稱之為萬(wàn)

2、能險(xiǎn)。萬(wàn)能險(xiǎn)在購(gòu)買的時(shí)候，需要先了解清楚初始費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)用等必須要支付的費(fèi)用；而且還要咨詢清楚演示收益率的具體情況，以及該萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的歷史收益率；要注意合同中保險(xiǎn)公司的相關(guān)權(quán)利條款等，才能買到適合自己的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。四投資連結(jié)保險(xiǎn)投連險(xiǎn)的全稱是投資連結(jié)保險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的一種，集保障與投資于一體，也可稱單位連結(jié)、證券連結(jié)或變額壽險(xiǎn)等。投連險(xiǎn)不僅擁有傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的人身保障，還可以讓投保者直接參與保險(xiǎn)公司管理的投資活動(dòng)，將客戶的保單價(jià)值與保險(xiǎn)公司的投資業(yè)績(jī)聯(lián)系在一起。而客戶大部分的保費(fèi)都投在投資項(xiàng)目上，因此客戶在享受一定保障的同時(shí)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。投保投連險(xiǎn)，短期內(nèi)收益都不會(huì)很明顯，應(yīng)該更關(guān)注長(zhǎng)期的盈利

3、和收益，投保人若是想短期收益就需慎重考慮。五投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的幾點(diǎn)區(qū)別： 分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)之間存在很大的不同，主要表現(xiàn)在分設(shè)賬戶不同、投資渠道及投資比例不同、利潤(rùn)來(lái)源不同、投資風(fēng)險(xiǎn)性不同等。區(qū)別一：分設(shè)賬戶的區(qū)別分紅險(xiǎn)的保障和分紅賬戶是混合的；而萬(wàn)能產(chǎn)品設(shè)有保障賬戶和一個(gè)單獨(dú)的投資賬戶，其投資帳戶有保底的功能（目前保底利率為1.75%2.5%）； 投連險(xiǎn)也是保障賬戶和投資賬戶分離，并設(shè)置有幾個(gè)不同投資賬戶，可能享有較高回報(bào)的同時(shí)也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，其投資賬戶形態(tài)通常有激進(jìn)型和保守型兩種以上的形態(tài)可供選擇。值得注意的是，投連和萬(wàn)能險(xiǎn)的投資賬戶資金并非是保單持有人所繳納的全部保費(fèi)，

4、而是應(yīng)扣除不菲的初始費(fèi)、管理費(fèi)等以及保障成本費(fèi)用后的資金余額。區(qū)別二：投資渠道及投資比例的區(qū)別按照目前我國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，分紅險(xiǎn)的投資渠道主要為：1.大額銀行長(zhǎng)期協(xié)議存款；2.國(guó)債；3.AA級(jí)以上信譽(yù)企業(yè)債券；4.國(guó)家金融債券；5.同行業(yè)拆借；6.證券一級(jí)市場(chǎng)（10%）、證券二級(jí)市場(chǎng)（10%）；7.直接或間接投資國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等；投資連結(jié)和萬(wàn)能保險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，除了可以做債券等投資外，其投資股票二級(jí)市場(chǎng)的比例前者可以為100；后者不能超過80。區(qū)別三：利潤(rùn)來(lái)源的區(qū)別 分紅保險(xiǎn)的紅利主要來(lái)自三個(gè)方面，分別是費(fèi)差益、死差益和利差益，也就是業(yè)界常說(shuō)的“三差分紅”，此外還有退保差益等微弱因素的影響。

5、其中，費(fèi)差益指保險(xiǎn)公司實(shí)際費(fèi)用率小于預(yù)定費(fèi)用率產(chǎn)生的盈余，死差益指實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率產(chǎn)生的盈余，利差益指實(shí)際投資回報(bào)率大于預(yù)定利率產(chǎn)生的盈余。雖然其保障部分的資金預(yù)定利率為2%2.5%左右，但允許保險(xiǎn)公司每年向投保者派發(fā)可浮動(dòng)的“紅利”，包括現(xiàn)金分紅、保額分紅等形式，因此從分紅險(xiǎn)的投資渠道來(lái)看，保險(xiǎn)公司的投資收益水平通常也會(huì)“水漲船高”，一定程度上起到抵御通貨膨脹的作用，并按照保險(xiǎn)監(jiān)管部門的規(guī)定，保險(xiǎn)公司至少應(yīng)將分紅險(xiǎn)在每一個(gè)會(huì)計(jì)年度末可分配盈余部分的70%分配給分紅保單持有人。而未分配盈余則用于平滑年度紅利，使之每年分紅水平保持相對(duì)穩(wěn)定，避免出現(xiàn)大起大落，有些保險(xiǎn)公司還在保險(xiǎn)合同終止（

6、減保、退保、發(fā)生理賠）時(shí)，把未分配盈余不低于70%的部分以“終了紅利”的形式兌現(xiàn)給客戶；而投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)的利潤(rùn)來(lái)源則來(lái)自投資賬戶的投資收益。區(qū)別四：投資風(fēng)險(xiǎn)性的區(qū)別以預(yù)期收益率來(lái)看，從分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)到投資連結(jié)險(xiǎn)，三者的預(yù)期收益率是逐步升高的，所以風(fēng)險(xiǎn)性相應(yīng)的也是越來(lái)越大。投資連結(jié)險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保單持有人承擔(dān)，所以風(fēng)險(xiǎn)性較高；而萬(wàn)能險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較?。环旨t險(xiǎn)的投資渠道收益相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)最小。區(qū)別五：繳費(fèi)靈活度不同萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整的特點(diǎn)。像萬(wàn)能壽險(xiǎn)，它在支付了初期最低保費(fèi)之后，只要保單投資賬戶足夠支付保單費(fèi)用（包括最低投資金額和保

7、障成本等），客戶甚至可以暫停保費(fèi)支付。而分紅險(xiǎn)交費(fèi)時(shí)間及金額固定，一旦承保，保障的保額不可調(diào)整（但可退?；蛘邷p保，并獲得相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值）。區(qū)別六：保障功能的區(qū)別分紅險(xiǎn)一般采用衡定費(fèi)率（既交費(fèi)時(shí)間及金額固定）、保證自動(dòng)連續(xù)續(xù)保（具體注意了解各公司保險(xiǎn)條款的說(shuō)明），最長(zhǎng)可以保障終身，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任理賠后，保險(xiǎn)合同既行終止；而投連和萬(wàn)能險(xiǎn)在保障方面采用自然費(fèi)率（年齡越大，交費(fèi)越多），超過45歲以后其保障費(fèi)率會(huì)很高，并且不能保證連續(xù)自動(dòng)續(xù)保，對(duì)于所附加的保險(xiǎn)責(zé)任一般不能保障終身（具體注意了解保險(xiǎn)條款的說(shuō)明）。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任理賠后，對(duì)應(yīng)該項(xiàng)的保險(xiǎn)責(zé)任既行終止，同時(shí)投資帳戶金額將等額減少。 區(qū)別七：適宜人

8、群分紅保險(xiǎn)表現(xiàn)形式通常為“保障+分紅”，適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、有穩(wěn)健長(zhǎng)期理財(cái)需求、并且希望獲得長(zhǎng)期連續(xù)保障為主的投保人；萬(wàn)能壽險(xiǎn)適合于需求彈性較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、對(duì)保險(xiǎn)希望以投資理財(cái)為主、保障為輔的投保人； 投資連結(jié)保險(xiǎn)則適合于經(jīng)濟(jì)收入水平較高、希望以投資為主、保障為輔、并追求資金高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的激進(jìn)型投保人。七投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)的相同點(diǎn)和區(qū)別：相同點(diǎn)：投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)都具有較為靈活的特點(diǎn)。區(qū)別：投連險(xiǎn)一般是每天公布或每周公布理財(cái)價(jià)格,而萬(wàn)能險(xiǎn)基本上都是一月公布一次結(jié)算利率,那么取現(xiàn)的時(shí)間的差別就最少相差一個(gè)月了,如果是在萬(wàn)能險(xiǎn)剛過結(jié)算日之后進(jìn)行領(lǐng)款申請(qǐng),則約需接近2個(gè)月時(shí)間；

9、 投連險(xiǎn)可以更多的按照客戶的需求及抗風(fēng)險(xiǎn)的能力去進(jìn)性投資組合,而萬(wàn)能險(xiǎn)只能在銀行存款和購(gòu)買國(guó)債等很穩(wěn)健的渠道進(jìn)行投資；所以相應(yīng)而言,其是有保底收益的,不過其保底收益都是很低的,如月結(jié)算利率1.75%,2.5%等!以現(xiàn)在CPI的上漲速度,甚至還跑不過CPI!而其又不能從股市或基金形式大好的時(shí)侯分享其成果,相對(duì)而選擇面不如投連險(xiǎn)靈活且收益從中長(zhǎng)期看一般不如投連險(xiǎn),更不用說(shuō)是在去年大好的形式下!而前期扣費(fèi)一樣的較多!個(gè)人理解:投連險(xiǎn)可以做到萬(wàn)能險(xiǎn)之能做到的(相對(duì)穩(wěn)健的低收益),而萬(wàn)能險(xiǎn)則做不到投連險(xiǎn)所能做到的。八分紅保險(xiǎn)與投資連結(jié)保險(xiǎn)的六大不同之處 投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種融保險(xiǎn)與投資功能于一身的保險(xiǎn)，分

10、紅保險(xiǎn)則是一種人壽保險(xiǎn)。兩者有著本質(zhì)上的區(qū)別，具體表面在六個(gè)方面。分紅保險(xiǎn)與投資連結(jié)保險(xiǎn)兩者的主要區(qū)別在于投保人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同。分紅保險(xiǎn)的投保人保證享有預(yù)定利率帶來(lái)的固定回報(bào)，而分紅的多少取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況。投資連結(jié)保險(xiǎn)投保人完全承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)與投資連結(jié)保險(xiǎn)兩者的區(qū)別主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。保單收益來(lái)源不同：分紅保單的收益主要來(lái)源于三個(gè)方面：一是費(fèi)差益，即公司實(shí)際的費(fèi)用率低于預(yù)計(jì)的費(fèi)用率，產(chǎn)生的費(fèi)用贏余；二是死差益，即因公司實(shí)際承保的風(fēng)險(xiǎn)低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)行的程度而產(chǎn)生的贏余；三是利差益，即保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資收益率高于保單的預(yù)定利率，產(chǎn)生的投資利潤(rùn)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，雖然分紅保單的紅利

11、來(lái)源于 “ 三差 ” ，但實(shí)際上死差益和費(fèi)差益占的比重非常小。投資連結(jié)保險(xiǎn)的收益主要來(lái)源于投資帳戶的收益。投資帳戶中的資金由保險(xiǎn)公司的投資專家進(jìn)行投資管理，投資所獲得的收益將全部攤到投資帳戶內(nèi)，歸客戶所有。收益的分配不同：出售分紅保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司每年派發(fā)給保單客戶紅利的多少，取決于該保險(xiǎn)公司上一會(huì)計(jì)年度該險(xiǎn)種的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果，一般保險(xiǎn)公司將當(dāng)年度可分配盈余的70%分配給客戶，保險(xiǎn)公司自己留30%。投資連結(jié)保險(xiǎn)投資帳戶的投資回報(bào)，保險(xiǎn)公司除每月按一定比例提取投資運(yùn)作資金的一部分作為管理費(fèi)外，剩余的投資利潤(rùn)全部分配給客戶。公司收取的費(fèi)用不同：分紅保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)公司不會(huì)再另外收取費(fèi)用，而出售投資連

12、結(jié)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司會(huì)每月按一定比例收取投資帳戶管理費(fèi)、保單管理費(fèi)等費(fèi)用。退保給付不同：分紅保險(xiǎn)的客戶退保時(shí)，能得到保單現(xiàn)金價(jià)值和過去應(yīng)該領(lǐng)取而未領(lǐng)取的累計(jì)紅利的總和。購(gòu)買了投資連結(jié)保險(xiǎn)的客戶要退保，保險(xiǎn)公司將按照收到退保申請(qǐng)后的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資帳戶價(jià)值，計(jì)算保單價(jià)值，將其支付給客戶。身故給付不同：如果出險(xiǎn)，購(gòu)買了分紅保險(xiǎn)的客戶除了得到投保保額的保障外，還要加上未領(lǐng)取的紅利。而購(gòu)買了投資連結(jié)保險(xiǎn)的客戶出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司將在該客戶自己的投資帳戶價(jià)值和保險(xiǎn)金額價(jià)值兩者之間進(jìn)行比較，并把其中比較高的一個(gè)價(jià)值支付給客戶。透明度不同：按照中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的規(guī)定，分紅保險(xiǎn)的資金是單獨(dú)運(yùn)作的。經(jīng)營(yíng)分紅保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司會(huì)每年以書面形式告知保單持有人該保單的分紅業(yè)