1、我們的團隊我們的團隊 our teamour team齊心協力齊心協力共創佳績！共創佳績！理財案例目錄理財案例目錄 第一部分第一部分 家庭財務狀況分析家庭財務狀況分析第二部分第二部分 理財目標分析理財目標分析 第三部分第三部分 假設和預測假設和預測 第四部分第四部分 理財方案規劃及實施理財方案規劃及實施第五部分第五部分 理財后財務狀況理財后財務狀況家庭成員家庭成員年齡年齡職業職業年稅后收入年稅后收入陳先生陳先生3333歲歲大學教師大學教師1010萬元萬元陳太太陳太太3333歲歲大學行政人員大學行政人員4.764.76萬元萬元合計合計14.7614.76萬元萬元第一部分第一部分 家庭基本情況家庭

2、基本情況家庭基本成員表：家庭基本成員表：家庭資產家庭資產金額金額占比占比家庭負債家庭負債金額金額占比占比現金與現金等價物現金與現金等價物0 00 0住房貸款住房貸款0 00 0定期存款定期存款202017%17%短期負債短期負債0 00 0基金及股票基金及股票7 76%6%長期負債長期負債0 00 0實物資產（房產）實物資產（房產）909077%77%其他負債其他負債0 00 0資產總計資產總計117117100%100%凈資產凈資產117117家庭資產負債表：家庭資產負債表： （單位：萬元）（單位：萬元）年收入年收入金額金額年支出年支出金額金額陳先生稅后收入陳先生稅后收入1010日常生活支出

3、日常生活支出4.84.8陳太太稅后收入陳太太稅后收入4.764.76其他支出其他支出0 0投資收益投資收益0.560.56租房支出租房支出1.81.8其他收入小計其他收入小計0 0收入總計收入總計15.3215.32支出合計支出合計6.66.6年節余年節余 8.72 8.72 家庭收支表：家庭收支表： （單位：萬元）（單位：萬元）（假定基金及股票的年收益為（假定基金及股票的年收益為8%8%）家庭財務分析（餅圖）家庭財務分析（餅圖）家庭財務指標分析表：家庭財務指標分析表：項目項目參考參考實際數值實際數值財富積累能力財富積累能力節余比率節余比率30%30%88600/154600=57%88600

4、/154600=57%投資與凈資產比率投資與凈資產比率50%50%70000/1170000=6%70000/1170000=6%債務清償能力債務清償能力清償比率清償比率50%50%1170000/1170000=100%1170000/1170000=100%負債比率負債比率50%50%0 0負債收入比率負債收入比率40%40%0 0風險抗御能力風險抗御能力即付比率即付比率70%70%0 0流動性比率流動性比率3-63-6200000/5500=36200000/5500=36利用利用swotswot矩陣分析法分析家庭財務狀況矩陣分析法分析家庭財務狀況第二部分第二部分 假設和預測假設和預測

5、根據目前的宏觀經濟形勢，預計未來幾年我國將會保持目前溫根據目前的宏觀經濟形勢，預計未來幾年我國將會保持目前溫和通脹的局面。從歷史上看來，和通脹的局面。從歷史上看來，4%4%是我國中長期經濟發展中的是我國中長期經濟發展中的cpicpi的均值，在下文的理財策略中我們將使用這一通脹假設。的均值，在下文的理財策略中我們將使用這一通脹假設。（一）預測通貨膨脹率（一）預測通貨膨脹率（二）投資回報率（二）投資回報率 長期而言，股票市場的表現與宏觀經濟息息相關，在宏觀經濟向長期而言，股票市場的表現與宏觀經濟息息相關，在宏觀經濟向好的情況下，股市表現大都出色，從近好的情況下，股市表現大都出色，從近8 8的數據來

6、看，的數據來看，a a股市場年均可股市場年均可提供提供8% 8% 的投資回報率。的投資回報率。房產增值率與房產增值率與房租增長率房租增長率工資增長率工資增長率孩子贍養年限孩子贍養年限公積金上限公積金上限及利率及利率假設陳先生假設陳先生及其妻子工及其妻子工資每年以資每年以5%5%增長，一直增長，一直到到5050歲。歲。假設房產市場假設房產市場價格穩定，年價格穩定，年度增長率與通度增長率與通貨膨脹率保持貨膨脹率保持相等，為相等，為4%4%。假設從孩子假設從孩子出生到經濟出生到經濟獨立的贍養獨立的贍養年限為年限為2020年年假設廣州的假設廣州的個人個人公積金公積金貸款上限及貸款上限及利率保持今利率保

7、持今年水平：上年水平：上限限5050萬，利萬，利率為率為4.7%4.7%（三）（三）（四）（四）（五）（五）（六）（六）其他假設其他假設理財目標理財目標二、兩年內生個寶寶，兩年內生個寶寶，2020年年籌備籌備100100萬的高等教育費萬的高等教育費一、一、 1 1年后購買一部年后購買一部1515萬左右的家用轎車萬左右的家用轎車三、三、3 3年后在市區再年后在市區再購一套購一套6060平米的房屋平米的房屋四、四、 6060歲退休時儲備歲退休時儲備200200余余萬元養老金，并為家庭建立萬元養老金，并為家庭建立完備的保障計劃完備的保障計劃第三部分第三部分 理財目標分析理財目標分析第四部分第四部分

8、理財方案規劃及實施理財方案規劃及實施理財的最終目標：理財的最終目標： 在廣州買一部在廣州買一部1515萬元左右萬元左右的車子，各類費用合計需的車子，各類費用合計需1717萬萬元左右，每年的汽油費、養路元左右，每年的汽油費、養路費保險費等養車的費用每年大費保險費等養車的費用每年大約兩萬。這筆費用不是太大，約兩萬。這筆費用不是太大，建議動用建議動用2020萬的定期存款，轉萬的定期存款，轉為活期，一次性支付車款。根為活期，一次性支付車款。根據現在的車市情況和擬定車價，據現在的車市情況和擬定車價，建議購買排量在建議購買排量在1.6-1.81.6-1.8的經的經濟型私家車。濟型私家車。（一）、購車規劃：

9、（一）、購車規劃：（二）換房規劃（二）換房規劃 在廣州市區購買一套在廣州市區購買一套6060平米的房子總價約為平米的房子總價約為120120萬，因為是大學萬，因為是大學教師可以享用公積金優惠，我們建議利用賣房所得教師可以享用公積金優惠，我們建議利用賣房所得9090萬首付萬首付7070萬，萬，貸款貸款5050萬萬1515年期等額本息還款。年期等額本息還款。貸款金額（元）貸款金額（元）500,000500,000還款方式還款方式等額本息等額本息貸款年利率（貸款年利率（% %）4.704.70貸款年限貸款年限1515月還款（元）月還款（元）38763876年還款（元）年還款（元）47,19947,1

10、99還利息（元）還利息（元）197,730197,730合計：合計：697,730697,730我們估算買賣房各類費用以及裝修大概我們估算買賣房各類費用以及裝修大概1515萬元左右，萬元左右，我們建議直接動用賣舊房所得的錢。其余的錢可以放我們建議直接動用賣舊房所得的錢。其余的錢可以放入銀行存活期入銀行存活期, , 作為流動資金。作為流動資金。pv=50萬元，萬元，n=15, r=4.70% , pmt= -47199 （元）（元） 根據該家庭的要求，根據該家庭的要求，120120萬買萬買6060平米兩居室的房子，單價在平米兩居室的房子，單價在20,00020,000元元/ /平方，初步定位在廣

11、平方，初步定位在廣州市區內及大學城周邊。我們建州市區內及大學城周邊。我們建議可以考慮以下幾個板塊的物業：議可以考慮以下幾個板塊的物業：1 1、華景新城天河北超大型財智文、華景新城天河北超大型財智文化社區，位于天河北化社區，位于天河北ceoceo總裁商總裁商務圈。務圈。2 2、天河北岸、天河北岸僑英花園位于暨南大僑英花園位于暨南大學華文學院東南角，小區東臨粵學華文學院東南角，小區東臨粵墾路，南臨東莞莊路和廣園快速墾路，南臨東莞莊路和廣園快速路，與火車東站和地鐵站隔路相路，與火車東站和地鐵站隔路相戶，交通便捷。戶，交通便捷。3 3、番禺板塊，珠江花園，位于番區、番禺板塊，珠江花園，位于番區 海珠路

12、迎賓大道旁。海珠路迎賓大道旁。教育基金需求表：教育基金需求表： （單位：元）（單位：元）年齡年齡階段階段時間距離時間距離高等教育費用高等教育費用未出生未出生未出生未出生202010000001000000fv=1000000, i=8%, n=20, pmt=21852(元元)資金來源由每年節余提供資金來源由每年節余提供, ,資金投向我們制定的投資組合資金投向我們制定的投資組合, , 收益率達到我們預測的收益率達到我們預測的8%8%即可。即可。（三）、孩子教育規劃：（三）、孩子教育規劃：家財險：家財險：保額保額 3030萬元萬元保費保費 150150元左右元左右資金來源資金來源 年節余年節余資

13、金投向資金投向 交保費（中國人民財產保險）交保費（中國人民財產保險）（四）、家庭保障規劃：（四）、家庭保障規劃：人壽險：人壽險：建議選擇終身壽險及附加重疾、意外險建議選擇終身壽險及附加重疾、意外險( (繳費年限繳費年限2525年年) )陳先生保額陳先生保額 ：6060萬元萬元保費保費 ：72007200元左右元左右陳太太保額陳太太保額 ：5050萬元萬元 保費保費 ：60006000元左右元左右 孩子保額孩子保額 ：1010萬元萬元 保費保費 ：800800元左右元左右資金來源資金來源年節余年節余資金投向資金投向交保費（建議購買中國平安終身壽險）交保費（建議購買中國平安終身壽險）社會保險：社會

14、保險：陳先生陳先生陳太太陳太太總計總計月均社保支出（元）月均社保支出（元）15001500左右左右700700左右左右22002200左右左右年均社保支出（元）年均社保支出（元）1800018000左右左右80008000左右左右2600026000左右左右資金來源資金來源年結余年結余工資收入工資收入案例中沒有提到夫婦參加社會保險，而社會保險相比商業保險費案例中沒有提到夫婦參加社會保險，而社會保險相比商業保險費用低廉保障充分，是國家對個人提供的基本和全面的保障，故強用低廉保障充分，是國家對個人提供的基本和全面的保障，故強烈建議兩人立即參加社會保險。烈建議兩人立即參加社會保險。（五）、退休養老規

15、劃（五）、退休養老規劃陳先生家庭每年用于繳納社會保險的費用：陳先生家庭每年用于繳納社會保險的費用：今年個人帳戶儲存額今年個人帳戶儲存額退休后個人帳戶儲存額退休后個人帳戶儲存額先先生生34003400* *3 3* *0.110.11* *12=1346412=13464fv=(5%,27,13464)=736065fv=(5%,27,13464)=736065太太太太34003400* *0.110.11* *12=448812=4488fv=(5%,22,4488)=172811fv=(5%,22,4488)=172811合計：合計： 908876908876（元）（元）到陳先生到陳先生60

16、60歲退休時，陳先生家庭的社會歲退休時，陳先生家庭的社會養老金賬戶大概有養老金賬戶大概有9090萬元。萬元。剩下的剩下的110110萬養萬養老基金需求由每年節余提供（節余不夠時動用老基金需求由每年節余提供（節余不夠時動用活期存款）活期存款）, ,資金投向股票或基金資金投向股票或基金, ,只要收益率只要收益率達到我們預測的達到我們預測的8%8%即可。每年需投入的養老基即可。每年需投入的養老基金為：金為：fv=1100000, i=8%, n=27, pmt=12593(元元)家庭養老基金：家庭養老基金：家庭社保賬戶：家庭社保賬戶：（六）投資計劃（六）投資計劃 為了實現教育及養老基金的為了實現教育

17、及養老基金的儲備，我們用統一的投資組合計儲備，我們用統一的投資組合計劃來實現。雖然目前國內劃來實現。雖然目前國內a a股的波股的波動性較大，投資風險相對較大，動性較大，投資風險相對較大，但是在收益方面，投資股票、基但是在收益方面，投資股票、基金收益較大。我們建議不改變的金收益較大。我們建議不改變的之前投資在基金、股票中的之前投資在基金、股票中的7 7萬元，萬元，將每年的節余投入基金與股票市將每年的節余投入基金與股票市場，作為教育基金以及養老基金。場，作為教育基金以及養老基金。剩余的結余則存入銀行作為流動剩余的結余則存入銀行作為流動資金，或年終作為全家的旅游費資金，或年終作為全家的旅游費用，提高

18、家庭生活水平。用，提高家庭生活水平。推薦投資組合推薦投資組合投資品種投資品種預期收益預期收益產品特征產品特征配置比例配置比例風險等級風險等級貨幣基金貨幣基金3%3%無費用，成本低。流動性強無費用，成本低。流動性強5%5%30%30%低低債務基金債務基金5%5%投資債種豐富，收益較穩定投資債種豐富，收益較穩定25%25%較低較低混合型基金混合型基金8%8%股債倉位轉換靈活，風格穩健股債倉位轉換靈活，風格穩健20%20%70%70%中高中高股票型基金股票型基金10%10%專業操盤，把握投資良機專業操盤，把握投資良機50%50%高高組合的平均期望收益率為：組合的平均期望收益率為：n1iiip8.15%10%*50%8%5*%20%3*%5rwr我們根據陳先生家庭情況，制定了穩健的投資組合，只要年收益為我們根據陳先生家庭情況，制定了穩健的投資組合，只要年收益為8%8%。2020年年后可取出后可取出100100萬元用于孩子的教育基金，可實現孩子的高等教育費用。其余萬元用于孩子的教育基金，可實現孩子的高等教育費用。其余資金繼續投資，用于養老基金儲備。資金繼續投資，用于養老基金儲備。第五部分第五部分 理財后財務狀況理財后財務狀況理財后財務狀況分析理財后財務狀況分析1.1.年結余在多數期間內保持在年結余在多數期間內