1、股份經濟合作社股權質押貸款寧波鄞州農村合作銀行倉單質押貸款山西省農村信用社聯合社臨汾辦事處融通倉貸款包頭市南郊信用合作社聯合社信用共同體天津濱海農村商業銀行“商家樂”貸款11安徽亳州市譙城區農村信用合作聯社11商戶通商業信用貸款授信13山西省農村信用社聯合社臨汾辦事處13中小企業信用聯盟貸款15山東省農村信用社聯合社15小企業金融系列產品17赤峰元寶山農村合作銀行17小企業聯保貸款21鄂爾多斯東勝農村商業銀行21微小企業貸款23安徽馬鞍山農村合作銀行23“天翼”一一小企業金融業務25合肥科技農村商業銀行25速匯達速融通速遞通27寧波鄞州農村合作銀行27創業通興業通宏業通28宿遷市區農村信用合作

2、聯社28貸捷利30長春市農村信用合作社聯合營業部30速合通32江蘇溧陽農村合作銀行32捆綁式敞口銀行承兌匯票34建湖縣農村信用合作聯社34八大金色通道工程35湖南瀏陽農村合作銀行35股份經濟合作社股權質押貸款寧波鄞州農村合作銀行背景介紹：地處城鄉結合部的村經濟合作社的大部分土地已被征用，集體經濟相對較發達，社員創業欲望較強烈，對融資的需求迫切，但因抵押、擔保困難卻難以從銀行獲得貸款。經過深入調研，推出這一新型融資方式。推出時間2006 年。設計理念服務“三農”，有效緩解當前小企業、農民貸款擔保難的問題。服務群體擁有合法生產、經營資金需求或個人消費需求的小企業、自然人。主要功能以借款人或第三人持

3、有的股份經濟合作社股權作質押。操作流程(1)辦理股權質押登記手續。辦理前，應經貸款支行同意并向股份經濟合作社財務會計部門辦理股權質押登記手續，財務會計部門審核后，在股 東名冊上加注股權已出質的標記。(2)確認借款人資格。核對股權名冊并審查借 款人有關資料。(3)貸款發放。審查符合條件的，簽訂質押借款合同，發放貸款。(4)股權質押登記解除手續。股權質押登記后，無論是否到期，需辦理股權質押登記解除手續的，借款人必須先還清全部貸款本息， 提交申請書，經辦行確認無 誤后，出具解除質押的書面通知，方可辦理解除質押登記手續。(5)違約處理。當借款人不能如約歸還貸款本息時，經辦行應及時依據協議約定選擇以下兩

4、種處 理方式：第一，拍賣、變賣質押股權，優先償還貸款本息及費用。第二，先由股 份經濟合作社償還貸款本息，再將債權及所質押的股權轉讓給股份經濟合作社。推廣價值：隨著鄞州區村股份合作制改造的深入， 進一步推廣這一產品，將 使區內廣大農民、小企業主獲益，并有力地支持當地社會主義新農村建設。產品效益：截至2008年6月末，吉林支行已與三個村簽訂了股權質押貸款 合作協議書，實際發放貸款154戶，金額1160萬元。客戶評價：貸款手續簡便，辦理快捷，受到了當地農民的普遍歡迎。產品特色：(1)股權質押比率高，最高為股權面額的90% (2)質押登記期限 長，登記有效時間為3年，在有效期內可周轉使用。(3)貸款操

5、作手續簡便。專家點評：在微小企業、農戶貸款擔保難的背景下產生的股份經濟合作社股 權質押貸款，提高了微小企業、農戶貸款的可獲得性，并且股權質押比率高、質 押登記有效期限長、不產生質押登記費用，不僅有效地利用了微小企業、 農戶的 存量資產，而且銀行貸款風險得以鎖定，是一種能夠實現銀行、微小企業、農戶 多方共贏的金融產品。何廣文倉單質押貸款山西省農村信用社聯合社臨汾辦事處背景介紹：山西省農村信用社聯合社臨汾辦事處針對海關批準運營的物流中 心保稅倉、出口監管倉的倉儲客戶，利用倉單質押，為解決企業短期融資困難而 量身定做一款特色信貸服務產品一一倉單質押貸款，以提供融資便利。推出時間：2007年。服務群體

6、：有經常性貨品貿易、銷售量大、流動資產占比較高、現金流量較 大、沒有大量廠房等固定資產可用于抵押且能夠提供合規倉單質押的貿易客戶。客戶必須是倉單的所有權人，其融資用途應為針對倉單貨物的貿易業務。主要功能：(1)能夠緩解企業因庫存商品積壓而造成的短期流動資金不足的 狀況。(2)能夠降低倉儲物流企業的倉庫閑置率。(3)能夠提高企業資金使用效率, 滿足持有倉單企業的融資需求？操作流程：(1)申請。借款人需帶擬質押的倉單原件與保稅物流中心的倉儲合同文本、倉儲貨物的購買憑證或證明倉儲物所有權的權利證明等資料，向信用社提出書面申請。(2)調查。信用社受理借款人的申請后，按要求對借款人、出 質人、保管人的資

7、格、資信情況及風險進行調查、核實、評估。(3)審核。信用 社信貸部門按有關要求進行審核，重點審核倉單的合法合規性以及倉儲物是否符 合要求。(4)審批。信貸部門按權限提交審批部門審批，批復后簽訂三方合作協 議。(5)核定貸款額度。根據協議內容簽訂信用合同、權利質押合同、擔保合同,并以合同確定的質押物倉單價值的 60%核定貸款額度。推廣價值:屬于一種低風險業務，值得推廣。產品效益:在短期內實現了信用社與借款人、保管人三方共贏。客戶評價:能夠為持有倉單的企業提供融資便利。產品特色:(1)倉單是物權憑證，倉單質押實際上就是以倉單項下的貨物作 為質押物，因此倉單質押融資業務是一種低風險業務。(2)具備期

8、限短、周轉快、收益穩的特性。一般辦理倉單質押的期限不得超過倉儲物儲存期限，最長不得超 過一年（含一年）。（3）具有貸款監管便利、質押物變現能力強的優勢。專家點評：抵質押物合法、市場價值易于評估或被發現、變現能力強等是保 障銀行貸款資金安全的一個前提條件。銀行在發現和不斷擴展合格的抵質押物的 過程中，也伴隨著一些金融創新。無論是哪種形式的抵質押物，都不能取代對貸 款第一還款來源的審慎性審查。丁慧融通倉貸款包頭市南郊信用合作社聯合社背景介紹：物流貿易企業在經營中需要大量的流動資金用于購買商品，而其 擁有的房地產等不動產很少，一部分經銷商甚至租用土地和房屋， 提供有效的不 動產進行融資很難做到，因此

9、其融資出現很大困難。推出時間：2006年。設計理念：根據客戶實際，在有效控制風險的同時，靈活設定抵質押物，以 不同的貸款品種滿足不同客戶的融資需求。銷售中的商品是經銷商的有效資產，以流通中的商品作為質押物，由第三方進行監管，使質押物足值，可以有效防范 風險。服務群體：貿易型企業。主要功能：以銷售中的商品作質押進行融資，第三方對質押物進行有效監管, 以確保信貸資金安全。操作流程：貿易型企業申請流動資金貸款，經農村信用社考察符合貸款條件 后，確定質押物品，監管方介入，要求質押物價值與貸款額度相匹配，即在規定 的質押率之內，對所質押的商品進行保險，受益人為農村信用社，經過公證后， 將所質押的商品交由

10、第三方監管， 農村信用社發放貸款。在監管方的管理下，貸 款期內可隨時更換質押商品，但其價值和賬戶資金總和應當大于等于最初確定的 質押物價值。推廣價值：對貿易型企業很適用，解決了由于沒有房地產等不動產作抵押而 無法融資的窘境，不影響企業正常的商貿易流通，能有效控制和防范信貸風險。產品效益：貿易流通型企業的產值在 GDP中占有較大份額。農村信用社針對 包鋼集團的上下游產業十分活躍、有很大的融資需求、經營效益較好、經營風險 較小的現狀，推出這一產品，且自身也能夠有效地控制和防范風險，因此，經濟 效益較好。這項貸款累計投放 3600萬元，支持客戶6家。客戶評價：以存貨質押，有效地解決了融資難題，深受貿

11、易流通型企業的歡迎。產品特色：該產品有很強的針對性，是為貿易流通型企業量身定做的金融產 品。專家點評：包頭市南郊信用合作社聯合社融通倉貸款與汽車合格證貸款遵循 的原理基本一樣，但其沒有照搬汽車合格證貸款的質押方式， 而是結合存貨的特 點，采用第三方監管的方式防范信貸風險。 這樣的設計符合質押物的特點，有利 于降低金融機構管理質押物的風險。信用共同體天津濱海農村商業銀行背景介紹：結合農業及城區金融業發展狀況，為滿足農戶、民營經濟、中小 企業、個體工商戶和城鎮居民的融資需求，打造一個以銀行小團隊應對企業大集 群的合作雙贏型信用共同體格局，創建一種以信用為號召力和影響力，慎終如始、 恒信立業、精細服

12、務、智慧經營的協調互信品牌。推出時間：2007年。設計理念：共鑄誠信，相約成功。 服務群體：中小企業，“三農”。主要功能：解決社會弱勢群體貸款難、中小銀行難貸款的問題。便利性: 次評定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用。安全性：通過建立信用共同體這一商 業模式，落實包括對借款人失信行為的懲戒機制在內的制度安排和產品設計, 最大限度地規避由于社會信用機制缺位以及法律缺陷所帶來的風險。推廣價值：在產業聚集區推廣，受到了市場的熱烈歡迎。產品效益：截至2008年6月，共創建成型信用共同體10個，其中城區信用共同體6個，農村信用共同體4個，總體授信額度42000萬元。已向這10個信 用共同體中的960家中小

13、企業、商戶發放貸款22681萬元，貸款本金、利息收回 率達100%沒有一筆不良貸款產生。客戶評價：解決了中小企業、農戶融資難的問題，優化了局部金融生態環境。產品特色：（1）對信用共同體范圍內的商戶或中小企業提供多樣化的金融產 品及融資解決方案。（2）手續簡便，對信用戶在已授信的信用貸款額度內的貸款 申請不附加復查內容、保證條款，不增加手續費用。 （3）使用方便，對信用戶授 信額度內的貸款采取“一次核定，隨貸隨用，余額控制，周轉使用”的管理方式。（4）利率優惠，信用戶貸款利率低于非信用戶。（5）貸款方式靈活，信用戶授信額 度以外的資金需求可采取擔保、聯保及抵（質）押等方式予以支持。專家點評：信用

14、共同體打造的以銀行小團隊應對企業大集群的合作雙贏的信用模式，把批發和零售業務結合起來，有效地突破了單個商戶、中小企業缺乏抵 質押能力的貸款瓶頸。信用共同體引入了商會等第三方掌控機構進行監督，是農 村合作金融機構開展信用工程建設的一個成功范例。這種模式已在全國許多地方 得到推廣。董漢光“商家樂”貸款安徽亳州市譙城區農村信用合作聯社背景介紹：2002年以前，譙城區農村信用合作聯社曾出現過貸款難、難放 款和收貸難的“三難”現象。為此，區聯社黨委審時度勢，綜合分析各種因素, 大膽創新信貸品牌一一“商家樂”貸款。推出時間：2002年。設計理念：該品種貸款采取農戶小額信用貸款一次核定、隨用隨貸、余額控 制

15、、周轉使用的管理辦法。服務群體：商戶、個體工商戶、經營戶、公務員、微小企業和中小企業等。主要功能：加快了市場營銷的步伐，強化了貸款風險防范，改善了信貸質量, 促進了地方經濟的發展，為中小企業貸款營銷打下了較好基礎。操作流程：（1）貸款授信時：客戶申請-受理與調查-審查-審批-抵押物過戶f簽訂合同f核發貸款證f柜面發放貸款f貸后管理f貸款收回。（2）貸款 用信時：持證柜面貸款-后管理-貸款收回。推廣價值：具有市場前景廣闊和風險可控的優勢，在2006年已在安徽省農村合作金融機構中推廣。產品效益：截至2008年6月末，累計授信戶數達27686戶，累計發放36.6億元，累計收回28.8億元，貸款到期收

16、回率達99.9%。截至2008年6月末，存 量授信額18.6億元，“商家樂”貸款余額7.8億元（其中不良貸款90.3萬元, 占“商家樂”貸款余額的0.12%）。客戶評價：滿足商家資金需求，加快了地方經濟的發展。產品特色：根據經營者的經營狀況、信用程度及抵押物價值核定最高貸款限 額和期限，不限定貸款次數，貸戶可以根據資金運營狀況辦理貸款的使用與歸還,“商家充分發揮了資金的流動性，在最大限度內減少了客戶所支付的利息成本。樂”貸款取消了財產保險與貸款公正方面的程序，減少了借款人的財務費用。專家點評：在農村發展信用貸款是解決“三農”貸款難問題的有效途徑之一。譙城區農村信用合作聯社推出的“商家樂”貸款在

17、這方面作了有益探索。其從多方面評價借款人的信用狀況后核定貸款額度， 有利于控制信貸風險，保證穩健經 營。劉文林商戶通商業信用貸款授信山西省農村信用社聯合社臨汾辦事處背景介紹：是針對中小城鎮市場商戶短、小、頻、急的融資特點，為解決商 戶貸款難問題推出的一款金融產品。推出時間：2007年。服務群體：有當地（縣、市、區）戶口，或在貸款社當地擁有從事商業經營活動的店鋪（門面房）、固定商位（攤位），從事商貿流通活動的商業經營戶等。操作流程：（1）授信調查。根據商戶申請，初評組對商戶的家庭情況、營狀 況和能力、可變現資產、年度收入和支出、開戶情況、資金回社情況、資產負債 隋況，及其自籌資金、需求額度、資金

18、用途等進行詳細調查，并填寫信用商戶 調查表。（2）提出初評意見。初評組依據凋查情況，對照評定標準，按照評分表初步評出信用商戶資格，并提出建議授信額度，填制信用商戶審查審批表。（3）張榜公布初評結果。張榜時間35天，其間有異議的，初評小組進行復議。（4）審定商戶資格和授信額度。評定委員會（5）評組的評定結果進行核實，提出審核意見，由評定委員會成員簽字確認。（5）核發證書。對審定后的信用商戶核發信用商戶證書和貸款證，并與商戶簽訂“商戶通”商業信用貸款授信合同。主要功能：（1）解決“城中村”失地農民和農民進城經商貸款難的問題，滿 足現有市場商戶的資金需求；（2）拓寬金融服務渠道，擴大優質客戶群體，優

19、化 信貸資產結構，提高經營效益。推廣價值：（1）最大限度地緩解了商戶因時節不同而面臨的資金壓力，實現 了辦理貸款像支取存款一樣方便。（2）有效緩解了柜臺（3）務壓力，減少了商戶周轉期內一戶多筆申請、重復貸款審批流程的煩瑣。（3）為信用社加大對市場商戶 的扶持力度、拓寬金融服務渠道、擴大優質客戶群體、優化信貸資產結構、提 高經營效益探索出了一條嶄新的發展之路。產品效益：實現了農村信用社與個體商戶的雙贏。產品特色：(1) “一戶一策”授信管理。根據商戶對信用社的貢獻度和忠誠度，確定不同的授信額度。(2)差異化利率管理。根據商戶在信用社的日均存款余額和月均存款次數，分別實行不同檔次的利率定價。專家點

20、評：個體商戶由于缺乏必要的財務數據與信用記錄，很容易被金融機 構束之高閣。門窗緊閉時，新鮮空氣與灰塵一樣都被拒之門外。 如果金融機構主 動開門開窗，采取有效措施過濾雜質，則優質的客戶群體將最終留在金融機構。丁慧中小企業信用聯盟貸款山東省農村信用社聯合社背景介紹：中小企業信用聯盟會員遵循利益共享、風險共擔的原則，對轄內 申請入會的會員，在具備評級授信條件的基礎上，提交聯盟大會表決，經三分之 二以上會員通過后，成為聯盟會員，并簽訂聯盟宣言 。聯盟每年組織一次對 會員經營行為和誠信度的評議，對評議不合格的會員，勸其退會。推出時間：2005年。設計理念：流程創新、風險防范、市場拓展。服務群體：有發展潛

21、力、信用較好的中小企業。主要功能：有效解決中小企業融資難問題，有效防范信用社信貸資產風險。推廣價值：在有效降低風險的前提下拓展市場， 提高信用社的市場競爭力和 社會影響力。中小企業規模小、實力不足，加之其財務信息不透明，信用意識淡 薄，加大了貸款風險。組建中小企業信用聯盟是中小企業發展壯大、 贏得商機的 有效途徑。會員本著利益共享、風險共擔的原則，解決了信用社與中小企業信息 不對稱的弊端。組建中小企業信用聯盟，探索既符合社會主義市場經濟原則， 又 符合科學發展觀要求，同時又能夠長期、穩定、高效地向小企業提供具有可操作 性的融資方式。產品效益：通過組建中小企業信用聯盟，加強了信用社與當地政府、中

22、小企 業之間的溝通、交流與合作，達到了共擔風險、共創市場、共享利益等戰略目標, 提高了信用社的知名度，吸引了一大批有發展潛力的中小企業加入， 實現了對零 散客戶的批量營銷，真正形成了“誠信合作，共謀雙贏”的良好局面。客戶評價：貸款便利快捷，符合中小企業資金需求急、頻的特點，很受歡迎。 產品特色：互惠雙贏、風險可控。獲獎情況：山東省農村信用社聯合社 2007年度業務創新獎。專家點評：中小企業信用聯盟貸款，其實質是通過建立一個會員制的組織來 構建一個貸款信用風險防范機制。一方面可以解決單個企業與銀行之間的信用不 對稱問題，另一方面可以通過信用聯盟形成對會員企業違約的道德約束和懲罰。但如何發揮信用聯

23、盟在信貸違約中的約束作用、 真正形成雙贏是銀行金融創新中 的難點。郝玉柱小企業金融系列產品赤峰元寶山農村合作銀行一、小企業信用貸款背景介紹：信譽良好的個體工商戶和私營企業主申請貸款時，既沒有足夠的抵押物，又難以找到符合條件的保證人，因此很難貸到款。推出時間：2007年。設計理念：以信用評級方式，將信用好的個體工商戶和私營企業主納為客戶。服務群體：個體工商戶和私營企業主。主要功能：滿足既無抵押物又難以找到擔保人但經營能力較強、信用較好的 自然人的資金需求。操作流程：客戶貸前調查，了解客戶的人品、信譽、經營情況等，為客戶制 定簡易的資產負債表、財務損益表及現金流量表。替客戶算好賬。根據綜合情況,

24、評定客戶信用等級并授信，超出客戶經理權限的上報貸款審批委員會審批， 然后發放信用貸款，在授信期限內周轉使用，最高額度 10萬元。推廣價值：適用于個體工商戶及私營企業主密集地區。產品效益：因是信用產品，免除了抵押、保險費用等成本，利率相對較高,效益較好。2007年對25戶個體工商戶和私營企業主發放信用貸款2170萬兀,創收272萬元，貸款平均加權利率為12.71%。無一戶不良貸款產生。體現了信用有價。手續簡便，適用面廣。客戶評價：手續簡單，便利快捷,產品特色：貸前做實，評定授信,二、小企業聯保貸款背景介紹：有3戶經營實力較強、產品關聯性較弱的小企業同時申請貸款, 其高管人員管理水平較高，企業運行

25、正常，盈利水平較好。企業為融資，自愿相 互擔保，因符合聯保特征，特開辦小企業聯保貸款，具體操作與農戶聯保貸款相同。推出時間:2007 年。設計理念:以實力聯合方式，解決小企業資金需求。服務群體:成熟型小企業。主要功能：滿足信譽好、發展潛力較強、資金實力相當的 3個以上的小企業 短期內額度大的資金需求。操作流程：小企業自愿組成聯保小組，提出貸款申請。農村合作銀行進行小 企業貸前調查，了解小企業高管人員的人品、經營情況等，根據小企業提供的資產負債表、財務損益表及現金流量表，分析小企業的管理能力、盈利能力、償貸 能力等。根據綜合情況，為小企業進行綜合授信，超出小企業經理權限的上報貸 款審批委員會審批

26、。向小企業以聯保方式發放貸款，在授信期限內周轉使用授信 額度。推廣價值：既支持了企業發展，又防范了資金風險，在小企業發展較快地區開展事半功倍。產品效益：企業自愿結組，共同開戶，聯保借貸，互利互惠，增強了融資實力。2007年對16戶小企業發放聯保貸款8900萬元，創收867萬元。除2筆貸 款因結算問題逾期償還外，未產生其他不良貸款。客戶評價：綜合幾個企業的實力，以聯保方式分別滿足了各自的資金需求。產品特色：多戶聯保，綜合授信，循環使用，利人益己。三、小企業組合貸款背景介紹：元寶山區工業較為發達，各類企業不斷出現，資金需求也不斷增 長。一部分項目優良.發展速度較快、經營發展潛力大的小企業雖有抵押物

27、但對 資金需求量來說仍不足值，針對此類發展后勁強的小企業推出信用與抵押結合貸 款，滿足小企業貸款需求。推出時間：2007年。設計理念：以組合貸款方式，彰顯信貸傾斜理念。服務群體：成長型小企業。主要功能：采取抵押與信用組合的貸款方式放款，滿足優勢小企業資金需求,待小企業有足值抵押物，再進行補押。操作流程：小企業提出貸款申請，銀行對小企業進行調查，確認企業屬成長 型企業，根據小企業的綜合經濟實力，進行最高額授信。對其現有的抵押物進行 評估，發放抵押貸款；確認其后續抵押品，簽訂貸后補押協議，發放信用貸款。信用貸款和抵押貸款額合計不超過最高授信額度。推廣價值：在能夠掌握小企業的發展趨勢的前提下，憑借此

28、組合貸款，能夠 發展更多的客戶。產品效益：在承擔貸款風險的同時，扶持企業發展壯大，社會附加值效益可 觀。對7戶小企業發放組合貸款，貸款金額1780萬元，其中抵押貸款1079萬元,信用貸款701萬元。截至2008年，此類貸款創收145萬元，無不良貸款。 客戶評價：企業靠銀行支持才能發展，企業壯大后更要扶助銀行。產品特色：企業發展，缺少資金，組合貸款，助企成長。四、小企業擔保公司擔保貸款背景介紹：小企業作為經濟社會中的較弱勢群體， 在融資方面存在的最大問 題是不能提供有效擔保。在當地金融辦的支持下，成立了專門的擔保公司，并簽訂合作協議，篩選出優勢明顯的小企業作為扶持對象，實施信貸資金重點傾斜。推出

29、時問：2007年。設計理念：以專業公司擔保方式，有效防范小企業貸款風險。服務群體：各種類型的小企業。主要功能：滿足小企業迫切的融資需求。操作流程：小企業提出貸款申請，并同時向擔保公司提出擔保申請，擔保公 司對小企業進行整體評估后接受申請。 銀行對申請借款企業進行貸前調查， 對擔 保公司進行資格審查并簽訂合作協議。符合貸款條件的，發放保證貸款。推廣價值：適用性強，風險較低，適合大力推廣。產品效益：小企業擔保公司擔保貸款形成了銀行、擔保公司、小企業三方共 贏的和諧局面。截至2008年，累計向8戶小企業發放擔保公司擔保貸款，貸款 余額4000萬元，2008年創收420萬元左右，無不良貸款。客戶評價：

30、擔保公司貸款有效解決了擔保難的問題，為企業發展搭建了平臺。產品特色：企業貸款，專業擔保，安全快捷，力爭共贏。獲獎情況：獲中國銀監會“ 2007年度全國小企業金融服務先進單位”稱號。專家點評：小企業融資難、貸款難、結算難等金融服務滯后問題嚴重制約了 小企業的發展，赤峰元寶山農村合作銀行根據小企業的特點和需要，推出四種小 企業貸款，在力求與小企業雙贏的條件下，給予小企業有力的支持，推動了農村 經濟的發展。其中，擔保公司擔保貸款為解決中小企業貸款難的問題提供了有效 的方式，如何規范擔保機構，使之能夠持久、有效、更大范圍地發揮擔保作用, 真正破解中小企業貸款難的問題，是政府、銀行以及擔保機構需要共同研

31、究的重 要課題。董漢光小企業聯保貸款鄂爾多斯東勝農村商業銀行背景介紹：針對抵押貸款存在訴訟難、收回難、易損失等不足，以及辦理抵 押貸款手續煩瑣、成本高等問題，推出小企業聯保貸款。推出時間：2000年。設計理念：以“立足城鄉、服務三農、服務中小企業、服務市民百姓” 為市場定位，堅持“小額、分散、流動”的貸款經營理念。服務群體：小企業及個體工商戶。主要功能：有效解決了小企業抵押物不足的難題，滿足了小企業對資金短、 小、頻、急的需求。操作流程：支行分理處授權內：客戶提交貸款申請-組建聯保體-客戶經理 調查-支行、分理處審查、審批-簽訂借款合同和聯保協議；支行分理處授權外:客戶提交貸款申請-組建聯保體

32、-客戶經理調查T支行、分理處審查-小企業貸 款管理中心審核-總行貸款管理委員會審批-簽訂借款合同和聯保協議。推廣價值：手續簡便，貸款成本低，提供了便捷的信貸服務；創新信貸管理 模式，降低信貸風險，樹立了良好的服務品牌。產品效益：累計發放貸款150多億元，同時有效提升了自身的核心競爭力和 社會影響力，貸款回收率和利息回收率均達99%以上。客戶評價：為小企業解決了資金問題，解了燃眉之急。產品特色：突出“聯”字、重在“保”字，具有貸戶互保、責任共擔、風險 較小、手續簡便、節省成本、使用靈活、無須抵押等特點。獲獎情況：2007年被內蒙古銀監局評為“小企業貸款工作示范單位”。專家點評：首先，小企業及個體

33、工商戶聯保小組的形成過程，本身就是 信用篩選過程，那些不講信用的客戶自然被析出，同時聯保小組成員在借款后受 到其他成員的監督，具有還款上的社會鄰里壓力，因此，有利于提高貸款的還款 率。其次，本產品客戶群體巨大，市場空間較大，市場前景廣闊。再次，客戶信 用評價積分制度的實施和“黃金客戶”概念的形成，以及與之相對的貸款優先受 理、利率下浮和授信額度擴大等優惠待遇， 對客戶是一種正向激勵，有利于促進 客戶良好的信用意識的形成。最后，小企業聯保貸款推介會、銀企座談會、銀企 運動會、銀企聯誼會等，一是更進一步地增進了信息對稱性， 二是有利于提高客 戶的情感認同和忠誠度，有利于保證較高的貸款回收率的實現。

34、何廣文安徽馬鞍山農村合作銀行設計理念：在當前經濟發展條件下，越來越多正處于成長期的城鄉個體經營 戶、微小企業不斷涌現，并呈蓬勃發展之勢，而傳統銀行信貸未能有效滿足它們 的融資需求。該項目的開展將為這些過去無法從銀行獲得貸款的微小企業提供融 資平臺，解決微小企業創業初期的融資難題。服務群體：本市戶口的小商戶、小企業主、城鄉個體工商戶、農民等。主要功能：微小企業貸款是農村合作銀行與國家開發銀行合作開辦的業務，旨在滿足微型企業和小型企業的貸款需求。便利性：無擔保、無抵押，從申請貸 款到貸款下賬只需35天。安全性：截至2008年6月，未出現一筆不良貸款。推廣價值：在全國12個銀行機構試點中，馬鞍山農村

35、合作銀行是唯一引入 此項目的農村金融機構，將此項目引入農村對解決農戶和小企業貸款難的問題具 有重要意義。產品效益：截至2008年6月末，微貸項目貸款筆數已達 827筆，貸款余額4290萬元，行業分布在不同領域，有效地解決了農戶和小企業貸款難問題。 客戶評價：客戶滿意度較高。產品特色：一般不要求抵押或擔保，主要關注借款人的第一還款來源，注意 經營中的現金流。銀行信貸管理人員對借款人的信息要及時了解，并做到迅速反 饋處理。獲獎情況：2006年榮獲馬鞍山市委、市政府“金融工作先進單位一等獎”“全民創業先進單位”、安徽省聯社資產質量和經濟效益“雙十佳”單位、安徽省政府“支持小企業貸款先進單位”等榮譽稱

36、號；2007年榮獲馬鞍山市委、市 政府授予的金融系統優質服務一等獎，再次被評為安徽省聯社資產質量和經濟效益“雙十佳”單位，并被中國銀監會授予“全國小企業金融服務先進單位”，被 安徽省銀監局授予“支持小企業發展先進單位”等榮譽稱號。專家點評：今天的“困難戶”是明天的“小康家”，今天的“小不點”是明 天的“擎天柱”。微小企業需要支持、需要信任，如果同為草根的地方金融家獻 出一點愛，微小企業將迎來美好的明天！湯燙小企業金融業務合肥科技農村商業銀行背景介紹：為突出服務地方經濟、服務小企業的市場定位，加大對小企業的 扶持力度，大力開發針對目標客戶群體的特色融資產品。推出時間：2006年。設計理念：體現“

37、服務地方經濟、服務中小企業、服務三農 ”的市場定 位和“方便、快捷、高效”的服務理念。服務群體：合肥市的小企業。主要功能：滿足小企業在日常生產經營、固定資產投資中的融資需求，提供 金融咨詢和理財服務，促進小企業快速、健康成長，如虎添（天）翼。操作流程：客戶提出申請并提供相關材料一客戶經理初審-符合信貸政策的 由客戶經理實地調查并形成書面調查報告一連同相關材料一同報審查人處審查。審查人形成書面審查意見，報審批人一有權審批人審批。推廣價值：通過與小企業長期合作，將這類企業培養成為大中型企業，逐步 建立穩固的銀企關系，培養企業忠誠度，具有較高的推廣價值。產品效益：截至2008年6月末，累計發放貸款5

38、42筆，金額137764萬元。客戶評價：品種齊全、方便實用、快捷高效，解決小企業融資難問題，是小 企業成長的好幫手和助推器。產品特色：（1）品種齊全。整合小企業授信業務及小企業主個人授信業務, 包括流動資金貸款，固定資產貸款、貼現、簽發銀行承兌匯票等。 （2）服務超值。 企業可享受貴賓理財服務。（3）流程簡化。實行扁平化管理，決策鏈短。（4）擔保 多樣。具體有土地抵押、房地產抵押、設備抵押、應收賬款質押、存貨或倉單質 押等多種擔保方式。（5）還款靈活。包括一次性償還、等額法償還、遞減法償還。獲獎情況：2007年大市場支行因推廣該產品成績顯著，被安徽銀監局評選 為優秀小企業特色支行。該產品被合肥

39、市共青團推薦為“青年創業者活動”指定 金融服務產品。專家點評：小企業產品與傳統公司業務的最大區別在于， 前者更多的是秉承“方便、快捷、高效”的服務理念，為小企業提供全方位、個性化金融產品和服 務。小企業金融服務需要強化企業特點與產品特色的融合，銀行與小企業從某種 程度上說也是榮辱與共，銀行只有對小企業的健康發展進行扶持， 才能與小企業 共同致力于當地經濟的良性循環發展。丁慧速匯達速融通速遞通寧波鄞州農村合作銀行背景介紹：為更好地服務“三農”和推動區域內外向型經濟的發展，鄞州農村合作銀行推出了速匯達、速融通和速遞通三項國際業務產品和服務。推出時間：2008年。服務群體：區域內進出口企業。主要功能

40、：提供直達式外匯匯款服務，11種進出口業務項下貿易融資產品, 為企業提供安全、免費的單證傳遞服務。推廣價值：產品以“速”為核心，將為區域內外貿企業提供全面、快捷、安 全的外匯匯款和資金融通服務。產品效益：提高企業資金清算速度、解決企業資金周轉難題、免除企業交單奔波之苦。推出的三項產品得到了區域內進出口企業的積極響應。截至2008年6月末，產品已成功推廣至轄內 800多家進出口企業，上半年實現外匯業務量7億美元，同比增長54.3%.開戶企業總數達到813家，國際業務市場份額占到寧 波市農村合作金融系統的62%客戶評價：廣大企業普遍反映銀行的外匯匯款速度快、通知及時、資金人賬 快速；貿易融資業務辦

41、理流程簡便、融資產品多、方式靈活，較好地滿足了企業 資金融通需求；同時，單證速遞通既免除了企業奔波之苦， 又通過專業快遞公司 確保了單證的安全。產品特色：全面、快速、便捷、超值的國際業務產品和服務。專家點評：速匯達、速融通和速遞通三項國際業務產品和服務，一是能夠保 證匯款速度、提高資金使用效率，滿足了客戶對快捷服務的需求；二是能夠保障 資金安全；三是鎖定了資金流轉和匯兌過程中的成本； 四是可以解決企業資金周 轉難題，節約購匯成本，擴大融資選擇渠道，免除進口商的信用風險，加速企業 資金周轉，規避匯率風險，因此對客戶群體而言是利用價值較高的金融產品。何廣文創業通興業通 宏業通宿遷市區農村信用合作聯

42、社背景介紹：為了拓展城區的信貸市場，解決中小企業貸款難問題，結合本地 實際，對中小企業客戶進行細分，按照其規模、生產經營、貸款需求等情況，結 合聯社自身靈活、方便、快捷的放貸情況，開辦此業務。推出時間：2008年。服務群體：中小企業客戶。主要功能：為中小企業提供流動資金貸款。操作流程：貸前調查-貸時審查-貸款審批-貸款發放-貸后檢查-貸款收回。推廣價值:針對本地區中小企業的特點，有較強的推廣價值。產品效益:針對不同的客戶區別執行不同的利率，綜合效益較好。產品特色:“創業通”：為處于起步、創業階段的企業提供貸款，特點是手續相對簡單、便捷，審批環節少。刪除了企業授信環節，側重于調查企業經營者的重點

43、要求擔個人品行及從業經驗，財務分析注重償債能力分析及盈利能力分析, 保環節。“興業通”：針對已初具規模的企業，雖然公司治理不甚完善、財務制度不 甚規范，但企業發展前景較好、產品有一定市場，正步入成長期，企業的信用記 錄較好。該產品授信評級簡單、科學、易操作，財務分析相對簡單，側重于對企 業相關生產信息的收集分析，如水電費、銀行現金流、經營者從業經驗和經歷。注重企業的擔保方式，針對企業發展快的特點，采用一評一貸的方法。“宏業通”：該類貸款的特點是借款企業規模相對較大，管理相對規范、財 務制度及內控制度健全、產品有一定市場占有率，企業發展步人成熟期，有一定 的抗風險能力，貸款額度較大，因此采用先評

44、級授信后用信的方式， 側重對企業 的財務分析，注重企業的第一還款來源。專家點評：典型的市場細分戰略不一定僅僅針對不同的客戶群體，在企業不 同發展時期的商業階段制定個性化的金融服務策略， 掌握放貸主動權，優化貸款 配置，同樣也是一種以時間和發展階段為維度的市場細分。丁慧貸捷利長春市農村信用合作社聯合營業部背景介紹：為響應市委、市政府的號召，解決中小企業融資難、個體工商戶貸款難、下崗職工創業難的“三難”問題，在不斷完善小額流動資金擔保貸款業 務，提高服務質量的同時，開發設計了“貸捷利”信貸產品。推出時間：2004年。設計理念：它是企業以足額資產提供抵押擔保， 通過擔保公司實現銀行與客 戶對接的一種

45、全新的信貸產品。該產品是國內首創的銀企合作的信貸產品， 體現快捷、便利、安全的理念，2005年在國家工商總局注冊了“貸捷利”商標。服務群體:中小企業、個體工商戶和下崗再就業職工。主要功能:為廣大中小企業、個體工商戶、下崗再就業職工提供快捷、便利 的信貸服務。推廣價值:形成了銀行、借款人、社會多方共贏的良好局面，有力地支持了 地方經濟的發展。產品效益：截至2008年8月，長春聯合營業部累計發放“貸捷利”擔保貸款90億元，貸款余額9億元，累計支持客戶4萬戶，其中支持下崗再就業職工 3.2萬人，支持中小企業8000戶，累計實現利息收入2億多元，貸款本息回收 率達100%取得了社會效益和經濟效益的雙豐

46、收。客戶評價：想貸戶所想、解企業燃眉之急，真正快捷方便。產品特色：（1）便利性：手續簡單、快捷、方便。借款人可隨時申請，只要符合條件、手續齊備，一個工作日內即可取得貸款。（2）廣泛性：所有符合條件 的中小企業和下崗再就業職工都可申請貸款。 （3）靈活性：借款人可按月還款結 息，也可以到期一次還款，利隨本清。 安全性：中東擔保公司依法出具保證 擔保，并存入一定數額保證金。同時，中東集團作為第二保證人承擔連帶保證責 任并以其價值15億元的實物資產提供抵押擔保，為“貸捷利”貸款的安全提供 了多重保障。獲獎情況：獲得2004年度吉林省農村信用社“貸捷利”金融產品創新獎。專家點評：“貸捷利”通過引入有效

47、的貸款擔保人，為貸款安全提供雙重保障，把小額貸款的風險約束在可控的范圍內。 該產品一方面促進了當地中小企業 的發展和下崗職工的再次創業；另一方面為農村信用社開拓了新的城區金融市場 模式，為資金找到了安全穩定的投向渠道，使農村信用社在保證自身效益的同時, 履行了金融機構扶持社會弱勢群體的社會責任。董漢光速合通江蘇溧陽農村合作銀行背景介紹：為進一步積極支持地方經濟發展，創造較為寬松的企業和個人融 資環境，推出了這款快捷、高效、針對性強的信貸產品。推出時間：2008年。設計理念：利用網點眾多、機制靈活的優勢，在規范合規的基礎上，以最快 的速度為中小企業和個人提供在一定額度內可循環使用的信貸資金。服務

48、群體：從事合法生產、經營、投資的中小企業和個人客戶。主要功能：為臨時資金周轉困難的中小企業和個人提供信貸支持。推廣價值：在一定程度上緩解了中小企業融資渠道窄、時間長、成本高、方式少的困難。產品效益：客戶方面，可以最快的速度、最低的財務成本獲取所需資金；銀 行方面，可以搶占中小企業和個人信貸市場，獲取新的利潤增長點。客戶評價：業務辦理時間較短、利率靈活，可根據需求隨時申請提前還款。產品特色：（1）業務對象門檻較低。對于信息不充分、難以對其進行評級授 信及信用評級低的中小企業和個私客戶， 主要依靠客戶提供有效足額抵（質）押 擔保，對客戶可以不進行評級授信。（2）貸款方式多樣。以符合該行要求的土地使

49、用權、房地產為貸款抵押物；由經該行認可的專業擔保機構全額承擔第三 方連帶保證擔保責任；由該行評定的AAA級（含）以上客戶全額承擔第三方連 帶保證擔保責任；符合要求的公務員保證擔保；存單、銀行承兌匯票等低風 險抵（質）押擔保；小額信用擔保。（3）利率靈活優惠。以中國人民銀行利率政策和市場利率走勢為基礎，并按具體情況給予優惠。（4）貸款業務申辦快捷。35個工作日內存單質押貸款堅持隨到隨辦原則；100萬元（含）以內的個人貸款和200萬 元（含）以內全額房地產抵押且能充分變現的公司類貸款，在 予以回復或辦理；需上報總行貸審會審批的，如中小企業第一筆貸款，力爭在 7天內研究回復或辦理。（5）貸款周轉靈活。在約定期限內，根據客戶需要靈活辦理。專家點評：美國次貸危機發生后，銀行業界對不符合貸款條件或降低貸款條件發放貸款之舉均唯恐避之不及。然而，我們在大力推行中小企業貸款扶持之時, 如何避免次貸危機的發生呢？反思我國對中小企業的貸款， 實際上是貸款條件本 身過于機械，市場呼吁銀行推出有