1、互聯網下的金融支付效勞互聯網下的金融支付效勞摘要：隨著互聯網技術的開展和互聯網使用的普及，互聯網已經成為 影響我國經濟社會開展、 改變人民生活形態的重要力量。 互聯網在經濟生活中不但創造了電 子商務， 而且與金融業開始出現業務滲透和整合， 互聯網金融呼之欲出。 互聯網金融中對傳 統金融業挑戰最大的是支付結算業務。 互聯網支付業務規模將逐步擴大， 方式也在不斷創新， 如何將互聯網技術運用到農村金融支付效勞是一個新的課題。關鍵詞：互聯網；金融；支付效勞一、互聯網和電子商務開展概況互聯網開展概況20 世紀末，互聯網在我國開始出現，到 21 世紀初得到迅猛開展，當前互聯網已經成為影 響我國經濟社會開展

2、、改變人民生活形態的關鍵行業。根據中國互聯網絡信息中心的數據， 截至 2021 年 12 月底，我國網民規模達 5.64 億，全年新增網民 5090 萬人，互聯網普及率為 42.1%，較 2021 年年底提升 3.8 個百分點。 我國網民中農村人口占比為 27.6%，規模到達 1.56 億，比上年年底增加約 1960 萬人。電子商務開展概況2021 年我國電子商務市場交易總額達 8.1 萬億，網絡購物突破萬億大關。電子商務在我國 工業、農業、商貿流通、金融、旅游和城鄉消費等各個領域的應用不斷拓展，應用水平逐步 提高， 正在形成與實體經濟深入融合的開展態勢。 跨境電子商務活動日益頻繁， 移動電子

3、商 務成為開展亮點。 大型企業網上采購和銷售的比重逐年上升， 局部企業的電子商務正在向與 研發設計、 生產制造和經營管理等業務集成協同的方向開展。 電子商務在中小企業中的應用 普及率迅速提高。網絡零售交易額迅速增長， “十一五期間年均增速達 100.8%，占社會消 費品零售總額比重逐年上升，成為拉動需求、優化消費結構的重要途徑。在企業應用方面，無論在興旺國家還是我國，企業在內部管理、采購、營銷中各環節廣泛 使用互聯網。 興旺國家電子商務企業已深入應用和普及。 企業為提高供給鏈管理效率、 降低 運營本錢，廣泛應用在線采購方案。我國中小企業開展電子商務的首要目的在于開拓市場、 尋求商機、 提升銷售

4、， 在線采購能夠為企業內部運營帶來效益的觀念尚未普及。 促進企業由 非支付型電子商務向支付型電子商務開展、 深化企業應用水平是下一步互聯網在企業應用方 面開展的主要方向。二、互聯網金融 互聯網金融的概念 互聯網不僅正在迅速改變人們的生活方式和傳統的商業模式，而且已跨過外部技術運用的 初級階段，開始核心業務的滲透與融合。中投公司總經理謝平在 “中國金融四十人論壇上 曾發表 ?互聯網金融模式研究 ?報告，認為以互聯網為代表的現代信息科技將對金融模式產生 根本影響，可能出現 “互聯網直接融資市場或 “互聯網金融模式。從技術層面講，互聯網 金融在信息收集、 信息處理、 產品交付及風險防范方面較傳統金融

5、模式有很大優勢， 大大降 低了金融業的信息本錢和交易本錢。阿里巴巴的馬云在阿里新金融團隊 2021 年開年會議上 對“互聯網金融提出自己觀點，他認為互聯網是一種革命，是將互聯網的思想，即開放、 責任、 透明、分享、互動等應用于金融業。 用互聯網的思想和技術去解決目前金融的開展問 題，讓金融回歸效勞本質。阿里金融已利用互聯網技術， 通過微貸技術創新，成功開展了小 額信貸業務并與基金公司合作開發貨幣型理財產品。互聯網金融具有尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放等新特點，在運作模式上 強調互聯網技術與金融核心業務的深度整合，是一種新的金融模式創新。互聯網金融下的商業銀行業務 目前金融業與互聯網

6、的融合大局部還處在辦理電子商務等技術應用的層面上。中國建設銀 行的電商平臺 “善融商務包括 “企業商城和 “個人商城兩個平臺并帶有 “商城賬戶支 付工具等。招商銀行的 “網上商城有 500 萬用戶參與商城網上平臺的實物交易。招商銀行 在上海成立了電子商務公司， 提供定機票、 酒店等差旅效勞。 當前各商業銀行對于電商的定 位只是吸引和效勞客戶。在互聯網金融下，信貸業務模式會改為資金供需信息直接在網上發布并匹配，供需雙方直 接聯系和匹配。 人人貸機構和阿里小貸、 騰訊財付通及眾多第三方支付組織， 在互聯網數據 的根底上搭建出不同于銀行傳統模式的信貸業務平臺。人人貸方式帶來了信貸模式變革， P2P

7、將傳統的非正式人際借貸標準化，通過信用評估及 將借貸過程系統化， 增加了借貸過程的透明度， 降低了風險及信息不對稱， 從而讓資本以較 低本錢流向生產用途。 2005 年 3 月，全球第一家人人貸公司 Zopa 在英國開始運營。美國 Prosper 公司目前有 125 萬會員， 促成了 3.07 億美元的會員間貸款。 2006 年，我國第一家人 人貸公司宜信成立， 隨后出現了拍拍貸、 紅嶺創投等規模較大的人人貸公司。 在信用體系尚 不健全的中國， 人人貸公司模式開始產生變異。 目前除拍拍貸堅持國外同行模式外， 多數人 人貸公司已做出修正，將局部業務轉向進行線下的信用評估和信用教育。阿里巴巴于 2

8、021 年和 2021 年先后成立浙江阿里巴巴小額貸款和重慶市阿里巴巴小額貸款， 創造了 “小貸 +平臺的融資模式， 為淘寶和天貓上的用戶提供 “訂單貸款和 “信用貸款兩 項業務。阿里小貸放貸資金累計已經超過 300 億元，為 13 萬家小微企業、個人創業者提供 融資效勞。 第三方支付所衍生出的信貸業務以小微信貸為主， 目前尚未對銀行的主流信貸業 務構成威脅。以人人貸、阿里小貸為代表的互聯網金融機構，通過模式創新將過去從未有信用記錄的人 群納入金融信用體系，使他們接受互聯網金融效勞和傳統金融效勞成為可能。在銀行以 “存貸匯為代表的三大傳統業務中， 受到互聯網技術挑戰最大的是支付匯兌結算 業務。

9、 在傳統的電子支付產業鏈中， 電商為用戶提供網上交易平臺； 第三方支付建立網關效 勞平臺，實現消費者、商家、金融機構之間的在線支付并提供現金流轉、資金清算效勞；銀 行那么是最終資金結算效勞的提供者。 但近幾年來第三方支付企業滲透到這一銀行傳統無風 險中間業務領域。 互聯網金融下的保險業務保險業當前的互聯網金融也僅是通過電子渠道銷售保險業務。 從 2021 年的數據來看， 通過 互聯網渠道銷售的保險僅占保險業銷售總額的約1%，但由保險業巨頭平安公司和互聯網企業聯合新創立的眾安在線財產保險公司那么是互聯網金融另一個新的形式。 眾安在線將主要 從事基于互聯網的產品和基于物聯網的產品的保險。 這是一種

10、整合資源的模式， 借助保險公 司的風險判斷和識別體系， 實現虛擬財產保險。 互聯網金融下保險業將跨越單純渠道合作的 階段，形成深層次的產品創新，催生出新的金融業務品種和業務模式。互聯網金融開展展望未來互聯網金融下銀行傳統存款、 貸款、 支付結算業務， 保險產品銷售和產品創新， 股票、 債券、金融衍生品等的發行和交易均可在電子商務平臺和社交網絡上進行。 互聯網金融的出 現將對傳統金融理論中關于貨幣創造問題、 金融監管問題、 金融風險問題等方面提出新挑戰。三、互聯網下的支付效勞 近幾年，在傳統金融支付結算方式 銀行中間業務之外，第三方支付效勞適應互聯網的 開展而異軍突起，成為金融支付效勞中的重要力

11、量。第三方支付效勞艾瑞咨詢的統計數據顯示， 2021 年中國第三方支付業務交易規模達 12.9 萬億，同比增長 54.2%。2021年，整體支付市場中， 中國銀聯依然占據核心地位， 全年交易規模達 7.76 萬億； 互聯網支付企業迅速崛起，支付寶、財付通交易規模分別到達 1.86 萬億、 0.74 萬億；主營 收單的杉德支付、通聯支付交易規模也分別到達0.92 萬億和 0.32 萬億；以快錢、易寶、環迅等為代表的綜合支付平臺也正通過線上和線下業務相結合的方式迅速壯大。 目前第三方支 付已進入成熟階段，但未來五年仍將保持每年40%左右的穩定增長，預計到 2021 年，整體市場交易規模將突破 50

12、 萬億。互聯網網絡支付效勞 隨著逐步向第三方支付企業開放傳統金融領域支付結算業務，網絡支付效勞形成了包括第 三方支付企業、 傳統銀行、電商巨頭、電信運營商在內的業態格局，支付領域的效勞主體和 模式更加多樣化。易觀智庫數據顯示， 2021 年中國第三方互聯網支付市場全年交易額規模 達 2.16 萬億元人民幣， 較 2021 年增長 99% 。第三方支付組織開始進入銀行的傳統業務并在 網絡支付領域奠定了優勢地位。艾瑞咨詢的統計數據顯示， 2021年中國支付行業互聯網支付業務交易規模達36589 億，同比增長 66%，互聯網支付市場根本趨于成熟。 隨著互聯網支付、 銀行卡收單業務領域管理方 法出臺，

13、 行業競爭環境趨于良性和穩定開展。 第三方支付業務范圍根本覆蓋互聯網支付、 預 付卡發行與受理、 銀行卡收單、 數字電視支付及移動支付， 效勞細分行業從網購、 航旅、電信等傳統支付領域不斷擴張到服裝、 物流為代表的傳統行業領域， 市場競爭白熱化。 從互 聯網支付細分行業交易規模結構來看， 2021 年網絡購物奉獻最大， 占比為 41.5%；電信繳費、 電商B2B、網絡游戲占比分別為 6.2%、3.9%和 3%;創新行業應用奉獻比例持續擴大。電子 支付企業需尋求新的市場空間。互聯網支付業務在農村應用的迫切性 目前在我國城市區域金融效勞產品和物理網點已根本滿足城市居民的金融需求，金融機構 營業網點

14、遍布， 城市居民辦理金融業務相對方便。 反觀在大局部農村地區， 農村金融效勞只 能提供傳統的 “存貸效勞，農村地區金融業務品種缺乏，效勞方式單一，結算手段落后， 已在城市地區較為普及的支付和匯兌等根本金融業務在農村還很少。各類金融機構營業網點在農村地區嚴重缺乏。各銀行類金融機構大局部設立在縣城一級，只有農信社、村鎮銀行、 小額貸款公司等合作類金融機構在鄉鎮一級設立營業網點， 難以到達各基層農村， 造成農村 地區金融效勞衰落、 農村金融效勞空白擴大、 金融效勞短等現象， 廣闊鄉村農民無法享受到 根本金融效勞， 國家對于農村地區的新農合、 新農保及其他各種財政補貼都無法及時通過金 融效勞到達基層農村農民手中。 隨著科技的進步和互聯網的快速開展，無網點銀行的技術障礙已經解決。擺脫傳統物理網 點全覆蓋的舊思路， 借力第三方力量， 開展低本錢、 廣覆蓋的無網點銀行并合理拓展金融效 勞的種類，是解決農村根底金融效勞的新思路。參考文獻：【1】謝平互聯網金融模式研究R中國金融四十人論壇CF40課題報告，2021.【2】CNNIC第31次中國互聯網絡開展狀況統計報告EB/