1、基層商業(yè)銀行反洗錢工作難點剖析與建議【關(guān)鍵詞】洗錢 基層 商業(yè)銀行我國各商業(yè)銀行通過多年來反洗錢工作的開展，建立了反洗錢工作管理 體系，反 洗錢基礎(chǔ)管理已納入了日常管理工作之 中。基層商業(yè)銀行的反洗錢基礎(chǔ)工作也得 到顯著加強。1商業(yè)銀行基層機構(gòu)反洗錢工作現(xiàn)狀各基層銀行相繼成立了內(nèi)部反洗錢工作組織，設(shè)置了反洗錢工作崗位，建立了反洗 錢崗位責任制，制定了內(nèi)部反洗錢工作操作程序，明確專人具體負責。例如，XX 支行反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組及辦公室具有各自明確的職責，如反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組的主要職責是：制定行內(nèi)反洗錢規(guī)則，并監(jiān)督和檢查該規(guī)則的執(zhí)行情況；研究和改 進反洗錢措施，提高員工的反洗錢意識。 從總體履職情

2、況情況來看，都高度重視反 洗錢工作，明確了交易主管在反洗錢工作 中的組織領(lǐng)導(dǎo)職責，能夠做到按反洗錢法 有關(guān)規(guī)定進行客戶身份識別、客戶身份資 料及交易記錄保存，及時進行客戶風險等 級分類等工作，能夠按要求完成反洗錢監(jiān) 測分析系統(tǒng)的分析確認和補錄工作。另 外，反洗錢工作 網(wǎng)絡(luò)初步形成。經(jīng)過多 年努力，已初步形成了大額和可疑資金交 易信息采集、分析與核查網(wǎng)絡(luò)，客戶、銀 行和公安等執(zhí)法部門三位一體的反洗錢 工作機制初步形成。盡管如此，基層商業(yè)銀行在反洗錢工作中仍 有許多不足，存在一系列問題。據(jù)人民銀 行對某大型國有銀行某分行的合規(guī)檢查 結(jié)果顯示，此行在履行組織機構(gòu)和 內(nèi)控 機制建設(shè)、客戶身份識別、大額

3、可疑交易 報告等反洗錢義務(wù)方面均存在嚴重的違法問題。如，組織機構(gòu)和內(nèi)控制度建設(shè)方面，沒有制定部門反洗錢操作制度及實施細則，反洗錢培訓工作不到位；客戶身份 識別方面，未登記控股股東或?qū)嶋H控制人 信息占被抽查賬戶資料總數(shù)的74. 5%; 在對公客戶調(diào)查，對私客戶聯(lián)網(wǎng)身份調(diào)查 以及對高風險客戶基本信息審核工作方 面，均沒有按規(guī)定落實到位。2基層商業(yè)銀行反洗錢工作難點剖析就目前而言，基層商業(yè)銀行反洗錢工作還存在很多難點和不足，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：(1)基層金融機構(gòu)反洗錢意識不強，警惕性不 足，執(zhí)行反洗錢規(guī)定的主動性不強。一些 基層金融機構(gòu)為拉存款?？蛻舳潘蓪﹂_戶資料的審核管理，只重視開戶的數(shù)量而

4、 忽視質(zhì)量，客戶身份識別方面只是按要求被動地去做，容易因業(yè)務(wù)量大而忽視 客戶身份的核實和資金交易的調(diào)查，缺乏 反洗錢工作的主動性，導(dǎo)致基層商業(yè)銀行反洗錢成效甚微，洗錢風險增加。如:少數(shù)柜員因客戶多、業(yè)務(wù)繁忙就對一些較 為熟識的客戶放松要求，甚至是對要求必 須核查的業(yè)務(wù)也不按要求核查，造成事 實上的未嚴格執(zhí)行反洗錢制度。(2)反洗錢技術(shù)手段相對滯后。一方面，金融 機構(gòu)對存款人開戶資料的真實性、合法性 難以辨別。開戶證件種類多，缺少有效識 別其真?zhèn)问侄蔚那闆r下，反洗錢工作難以 順利開展。另一方面，數(shù)據(jù)采集方式不全 面，上報數(shù)據(jù)完整性、準確性不足。目前 基層商業(yè)銀行反洗錢數(shù)據(jù)采集主要依靠 上級提供，

5、自身難以采取有效技術(shù)手段直 接獲取相關(guān)數(shù)據(jù)信息，交易對手信息無法 全部查詢收集。另外，基層商業(yè)銀行反洗 錢科技手段較為落后，缺乏有效的監(jiān)控 ， 尤其是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)使得高科技洗錢犯 罪越來越隱秘，給基層商業(yè)銀行反洗錢技 術(shù)的更新帶來了很大的壓力。如：通過異 地POS進行刷卡的交易，系統(tǒng)提取的交易記錄難以真實顯示出交易對手的基本信息，補錄則需要(62 201 3年8月下第16期總第1 72期)通過其他方式進行進 一步收集交易對手的信息，既增加了工作 環(huán)節(jié)，又難以保證交易對手信息的真實 性。(3)基層商業(yè)銀行專業(yè)人才缺乏。應(yīng)當報告的 大額和可疑交易形式多樣，應(yīng)當核查的可 疑資金交易形式多項，要準確辨

6、別大額可 疑資金交易，需要金融機構(gòu)從業(yè)人員對客 戶的具體情況有相當程度的了解，因而需 要精通外語、金融、法律、計算機等相關(guān) 知識的復(fù)合人才而目前基層商業(yè)銀行員 工普遍缺乏專業(yè)的反洗錢技能，主要是對 反洗錢法律法規(guī)的了解不夠深入，對反洗 錢知識的學習也不夠積極主動，業(yè)務(wù)操作 水平還較低，容易僅憑經(jīng)驗判斷，而缺乏 全面科學的分析，不能有效防范洗錢風 險。(4)反洗錢內(nèi)控制度執(zhí)行不到位。反洗錢內(nèi)控制度執(zhí)行是否到位，直接關(guān)系到基層商業(yè)銀行反洗錢工作質(zhì) 量和水平，如反洗錢獎懲激勵機制不健 全，反洗錢崗位人員編制不落實，員工培 訓機制有待改進和加強等。另外，基層商 業(yè)銀行反洗錢工作的自我管理力度不夠， 社

7、會公眾對反洗錢認識不足，不能有效配 合銀行反洗錢工作的開展等等，都是基層 銀行反洗錢工作面臨的難點。3對基層商業(yè)銀行反洗錢工作的幾點建議更新理念，提高反洗錢意識。觀念的轉(zhuǎn)變 是基層商業(yè)銀行反洗錢工作取得效果的 保障。既要指提高銀行工作人員的意識， 也包括提高社會公眾的反洗錢意識。一方 面，銀行可以開展反洗錢相關(guān)法律法規(guī)的 宣傳或者是競賽活動，讓基層銀行員工充 分了解基本的反洗錢法規(guī)，意識到反洗錢 工作的重要性，明確自己的職責和義務(wù)，自覺加強和提高反洗錢工作 能力。另一 方面，政府、金融機構(gòu)要在主要社會服務(wù)窗口張貼反洗錢警示宣傳，通過 電視、報紙等新聞媒介開展反洗錢常識講座 ， 曝光典型案件以引

8、導(dǎo)、教育廣大群眾提 高反洗錢犯罪活動的警惕性；公開反洗錢 舉報電話，發(fā)動社會監(jiān)督力量，擴大影響, 讓公眾積極參與反洗錢的活動，更深入地 打擊洗錢犯罪活動。(2)革新技術(shù)，增強反洗錢能力。革新反洗錢 技術(shù)是防控洗錢犯罪的有效手，尤其 是 隨著科技的日益發(fā)達，洗錢犯罪的手段也 日益翻新，銀行必須創(chuàng)新反洗錢管理手 段。首先，可以開發(fā)出先進的基層銀行現(xiàn) 場驗證軟件，以確保客戶信息的正確性， 其次，改進反洗錢數(shù)據(jù)的采集方式，引入 更加科學 的電子數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)，使可疑 交易數(shù)據(jù)能更及時、更完整地得以采集和 傳送。再次，針對網(wǎng)絡(luò)洗錢的特征，可以 改進反洗錢的監(jiān)控系統(tǒng)，強化電子銀行交 易監(jiān)測，將大額度支付與銀

9、行財務(wù)系統(tǒng)連 接，將可疑賬戶與資金關(guān)聯(lián)賬戶交易信息實行自動監(jiān)測。(3)提高銀行員工職業(yè)素質(zhì)?；鶎由虡I(yè)銀行員 工基本素質(zhì)水平低是反洗錢工作的主要 制約因素之一，商業(yè)銀行應(yīng)當加大反洗錢 隊伍的投入，提高其素質(zhì)。比如引進一批 懂法律、外匯業(yè)務(wù)，有經(jīng)驗的金融人才， 組建專門的反洗錢隊伍。同時還需加強在 職員工的反洗錢能力培養(yǎng)，定期組織反洗 錢專項培訓，從反洗錢常識和技能出發(fā)， 加強員工的反洗錢基本能力，并在此基礎(chǔ) 上幫助員工及時認識到當前反洗錢的形 勢，增強他們工作的積極性和效率，全面 提升基層商業(yè)銀行員工的反洗錢工作水 平。(4)健全銀行反洗錢內(nèi)控制度。完善基層商業(yè) 銀行內(nèi)部反洗錢控制制度是突破反洗

10、錢 工作的內(nèi)在要求。首先，必須合理規(guī)劃， 依據(jù)實(China Science& Technology Overview )際情況制定具體的反洗錢制 度和措施，明確各部門職責，細化反洗錢 的各項規(guī)章制度，整合流程，充分重視其 他各部門和反洗錢部門的通力合作，充分發(fā)揮各部門的優(yōu)勢，形成合力，常抓反洗錢工作，使其成為日常工作中被加以考慮的一項必要環(huán)節(jié)。其次，加強基層商業(yè)銀 行反洗錢監(jiān)管，一方面是加強銀行內(nèi)部的 日常監(jiān)督和信息核查，定期和不定期對銀 行業(yè)務(wù)操作和客戶信息進行檢查，消除隱 患，另一方面，要切實加強大額現(xiàn)金的 管理和重點區(qū)域、重點企業(yè)資金往來的 監(jiān)測。再次，銀行還可以適當增加網(wǎng)絡(luò)交 易記錄的保存時間，違法及洗錢犯罪提供 更多的線索和證據(jù)，有效控制洗錢犯罪。(5)建立反洗錢工作激勵約束機制。基層商業(yè) 銀行做好反洗錢工作的決定性因素最終 還是人的因素。一是要設(shè)立一種基層商業(yè) 銀行反洗錢操作與管理相對獨立的崗位， 擇優(yōu)選拔反洗錢崗位人員，并與經(jīng)營業(yè)績 和績效脫鉤，實行崗位津貼制，使反洗錢 崗位人員得以相對安心和穩(wěn)定；二是建立 基層商業(yè)銀行反