1、梅河口市農村信用合作聯社小微企業貸款盡職免責管理指引第一章 總那么第一條 為標準梅河口市農村信用社小微企業貸款管理工作，提高小微企業貸款質量，根據?*?*發2021104號以下簡稱104號文件、?*?吉農信發2021151號以下簡稱151號文件等有關規定，制定本指引。第二條 梅河口市農村信用合作聯社以下簡稱稱聯社及轄內營業網點以下簡稱基層社經營小微企業貸款業務，應遵守本指引。第三條 本指引所稱小微企業貸款是指貸款人向以小型微型企業及小微企業主為借款人發放的用于滿足其生產經營需要的貸款。第四條 小微企業貸款盡職免責是指到達盡職要求的小微企業貸款業務調查、建檔、評級、授信、發放、貸后管理等各項業務

2、活動的工作人員能夠獲取責任豁免的制度安排。第二章 盡職要求第五條 建檔評級盡職要求(一) 縣聯社及基層社應成立小微企業貸款領導小組。(二) 農戶資信檔案調查遵循實地調查為主，其它調查為輔的調查方式，調查人員應深入每一戶應建檔評級企業廠區，了解真實的企業經營狀況，深入開展資信調查，準確對客戶進行法人客戶分類，建立信息檔案。調查人員對資信調查信息的真實性、準確性、有效性、完整性負責。(三) 調查人員根據資信調查表采集的企業資信，按照省聯社2021年發法人客戶分類制度的文件及監管監測意見文件要求合理測算企業評分、授信及分類。(四) 信用社貸審工作小組對客戶經理對企業客戶分類情況進行評審。(五) 聯社

3、業務審查部門在客戶經理初審推薦的根底上，對每一戶企業的等級及授信金額進行評審。第六條 柜面放貸盡職要求(一) 在客戶提供完整的借款手續后，應按照縣聯社的規定進行限時辦理。(二) 按規定收集真實、完整、有效的信貸資料，并與原件核對無誤。(三) 應按照根據借款人的經營狀況、資信情況、借款用途、授信額度合理核定貸款額度，按照聯社下發利率表核定貸款利率。(四) 按照相關規定與借款人簽訂相應的法律文件，確保法律文件的合法性、合規性、有效性、可行性。(五) 貸款到期前15個工作日內接受借款人展期申請，并按縣聯社規定填寫相關展期法律文件，同時保證文件的合法性、合規性、有效性、可行性。(六) 相關信貸檔案應在

4、規定時間移交檔案管理人員，并進行交接登記。第七條 貸后管理盡職要求(一) 貸款管理人員應按照省聯社文件要求，原那么上貸款到期前每季度檢查不低于一次。檢查情況填寫?貸后檢查報告?。(二) 對即將到期的貸款上提前10個工作日通知借款人、擔保人并簽發到逾期通知書。(三) 如出現本息逾期，原那么上應在逾期之日起一月內展開現場檢查，并送達催收通知書，并收回回執歸檔管理。(四) 通過貸后檢查或其他渠道發現貸款發生風險的，應及時進行風險預警，加強貸后管理力度。(五) 根據貸后監測結果和風險狀況提出是否對貸款進行調整，包括展期、要求借款人提前還款等意見。第八條 檔案管理盡職要求(一) 小微企業貸款檔案資料包括

5、1.借款人根底資料包括：企業證件、股東身份證明、驗資報告、審計報告或財務報表、2.貸款發放和貸后管理資料包括：借款申請書、調查報告、審批表、審批登記簿、責任書、征信查詢授權書、征信報告、正式評估報告、擔保公司同意擔保相關材料、借款合同、從合同抵押、質押、擔保、出賬通知書、支付方案相關材料、借據復印件、首次貸后檢查報告、季度貸后檢查報告。(二) 檔案管理人員負責接收、登記建檔評級資料和信貸業務資料，整理、裝訂、保管、交接檔案，對檔案的完整性負責。(三) 部門負責人負責組織和催促檔案管理人員按照規定進行收集、整理、保管、借閱和移交信貸檔案。第三章 處分方式及標準第九條 縣聯社應成立盡職評價小組，由

6、聯社監事長任組長，稽核分管領導任副組長，中小企業部、稽核審計部、合規風險部等相關部門負責人為成員組成。第十條 基層社工作人員在整個小微企業貸款過程中不良貸款責任追究實行“盡職免責，失職問責的原那么，有以下情況之一的，可免于承當責任。(一) 有證據說明信貸人員已勤勉盡責，采取得力措施保全信貸資產，但因不可抗力如市場風險等形成信貸資產損失的；(二) 借款人受重大自然災害、政策因素影響或意外事故造成損失且無法獲得補償，確實無力歸還的局部或全部貸款，或者以保險賠償和財產清償及擔保人承當經濟責任后，仍未還清的；(三) 借款人觸犯法律，受到制裁，所屬的財產缺乏以歸還所欠貸款，又無法落實其他債務承當者，貸款

7、確實無法收回的；(四) 借款人死亡或依照?中華人民共和國民法通那么?的規定宣告失蹤或死亡，無法確定債務繼承人，且其財產或遺產清償后，貸款仍未還清的；(五) 法律法規規定的其他情形。第十一條 當信貸業務出現以下情況時，盡職評價小組應進行盡職調查(一) 貸款形態進入損失的；(二) 基層信用社要求對某筆或多筆貸款進行盡職調查的；(三) 信貸業務合規性檢查工作中，發現違規行為的。第十二條 處分標準以?此文需向稽核部門要?為準第十三條 情節嚴重的可采取以下處分方式(一) 給予責任人留用觀察處分，留用觀察期間，按當地政府規定的最低生活保障標準發放生活費；(二) 貸款形成不良的，對責任人實行離崗清收，離崗清

8、收期間按當地政府規定的最低生活保障標準發放生活費；(三) 造成損失的，責令責任人限期賠償，不能承當賠償責任的，給予開除處分；(四) 給予警告、記過、記大過、降職、撤職、留用觀察、開除等行政處分；(五) 移交司法機關處理。第四章 責任認定第十四條 建檔評級責任認定(一) 農戶調查建檔不完整。(二) 按照*號文件提供的調查表格，調查過程中應填未填的處調查人每戶100-500元罰款。(三) 按照*號文件規定，應該收集的影像文件未收集處調查人員每戶100-500元罰款。(四) 調查建檔不真實。1. 信貸人員未盡職調查，出現調查信息資料與實際情況不符的處調查人員每戶100-500罰款，并對因調查不實導致

9、貸款不良的負完全清收責任；2. 串通貸戶提供虛假資料的處調查人員每戶300-1000罰款，并對因調查不實導致貸款不良的負完全清收責任；3. 影像資料與被調查人真實資料不符的處調查人員每戶100-500罰款。(五) 法人客戶分類、授信不合規。4. 向小微企業發放貸款而未進行法人客戶分類的處信用社主任、管戶客戶經1000-5000元罰款。5. 擅自修改聯社分類授信計算標準的處評級人員處每戶300-1000罰款，并對因修改導致貸款分類不能真實反映借款人實際情況形成不良的負完全清收責任。6. 分類授信結果與資信調查計算真實結果不符的評級人員承當主要責任，處評級人員100-500元罰款。7. 信用社貸審

10、小組未對客戶分類結果進行評審的處評級工作小組負責人員1000-5000元罰款。8. 對未進行資信調查的客戶進行評級授信的處評級人員每戶300-1000元罰款，并對因修改導致貸款不良的負完全清收責任。9. 對不符合評級授信條件的客戶進行評級授信的的處評級人員每戶300-1000元罰款，并對因此導致貸款不良的負完全清收責任。10. 分類人員按照領導授意，違規修改農戶資信檔案的，分別處評級人員及與授意領導評級人員每戶300-1000元罰款，并對因修改導致貸款不良的負完全清收責任。第十五條 貸款發放人員責任認定(一) 無正當理由拒絕客戶申請的； (二) 借款人提供的資料未滿足聯社規定，柜面放貸人員對其

11、發放貸款的，處貸款發放人員500-2000元罰款，并對此筆貸款負完全清收責任；(三) 對沒有進行分類授信企業發放小微企業貸款的，處柜面放貸人員500-5000元罰款，并對此筆貸款負完全清收責任；(四) 辦理貸款的過程中，手續不合規、不合法導致信貸合同、票據等無效或局部無效的，處貸款發放人員500-2000元罰款，并對此筆貸款負完全清收責任；(五) 貸款發放人員按照領導授意，違規辦理信貸業務手續的，分別貸款發放人員與授意領導500-2000元罰款，授意領導對此筆貸款負完全清收責任；(六) 辦理還本、付息、或展期手續過程中，違反相關管理規定的處柜面放貸人員100-500元罰款第十六條 貸后管理責任

12、認定(一) 未按時完成貸后檢查的，處貸后檢查人員每筆每次100-500元罰款，處基層社主任每筆每次100-500元罰款。(二) 貸后檢查內容不真實的，處貸后檢查人員每筆每次100-500元罰款，處基層社主任每筆每次100-500元罰款。(三) 貸后檢查要素不完整的處貸后檢查人員每筆每次100-500元罰款，處基層社主任每筆每次100-500元罰款。(四) 貸款到期未在規定時間內抄送到期通知書的處貸后管理人員每筆每次100-500元罰款。(五) 貸款本息逾期的未在規定時間送達催收通知書并收回回執存檔的處貸后管理人員每筆每次100-500元罰款。(六) 貸后檢查發現影響貸款平安的重大不利因素隱瞞不報的；的，處貸后管理人員每筆每次300-1000元罰款。(七) 通過貸款監測發現貸款存在問題，未對貸款進行調整的處貸后管理人員每筆每次300-1000元罰款。第十七條 檔案管理責任認定(一) 相關部門的經辦人員未按規定時間移交信貸資料的，移交人及檔案管理人員分別處每戶