1、第一節 保險的基本概念一、保險的概念保險特指商業保險。一般從經濟與法律兩個方面來解釋保險的定義。從經濟角度來看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排。 投保人通過交 納保險費購買保險，實際上是將他的不確定的大額損失變成固定的小額支出。而 保險人由于集中了大量同質風險，所以能借助大數法則來正確預見未來損失的發 生額，并據此制定保險費率，通過向所有投保人收取保險費建立保險基金，來補償少數被保險人遭受的意外事故損失。從法律角度來看，保險是一種合同行為，是一方同意補償另一方損失的一種 合同安排，同意提供損失賠償的一方是保險人，接受損失賠償的另一方是被保險 人。投保人通過承擔支付保險費的義務，換取保險人

2、為其提供保險經濟保障（賠 償或給付）的權利，這正體現了民事法律關系主體之間的權利和義務關系。中華人民共和國保險法（以下簡稱保險法）將保險的定義表述為：“保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、 期限時承擔給付保險金責任的 商業保險行為”。二、保險的特征1 .經濟性。保險是一種經濟保障活動，這種經濟保障活動是整個國民經濟活 動的一個有機組成部分。止匕外，保險體現了一種經濟關系，即商品等價交換關系。 保險經營具有商品屬性。2 .互助性。保險在一定條件下，分擔

3、了個別單位和個人所不能承擔的風險， 從而形成了一種經濟互助關系。它體現了 “一人為眾，眾人為一的思想” 。互助 性是保險的基本特性。3 .契約性。保險的經濟保障活動是根據合同來進行的。 所以，從法律角度看， 保險又是一種合同行為。4 .科學性。保險是以數理計算為依據而收取保險費的。 保險經營具有科學的 數理基礎。保險的科學性是現代保險存在和發展的必要條件。三、保險的要素保險關系的確立必須具備五大要素：(一)可保風險的存在風險的客觀存在是保險產生和存在的前提條件。保險人承保的風險必須是符 合保險人承保條件的特定風險即可保風險。一般來講，可保風險應具備以下條件：1 .風險必須是純粹風險即風險一旦發

4、生成為現實的風險事故，就只有損失的機會，而無獲利的可能。2 .風險必須具有不確定性風險的不確定性至少包含三層含義：(1)風險發生與否是不確定的。(2)風險發生的時間是不確定的。(3)風險發生的原因和結果是不確定的。3 .風險必須使大量標的均有遭受損失的可能風險為大量標的所擁有，是可保風險的一個基本條件。它要求大量的性質相 近，價值也大體相近的風險單位面臨同樣的風險。4,風險必須有導致重大損失的可能風險的發生必須有導致重大損失的可能性，而這種損失是被保險人無力承擔 的。5 .風險不能使大多數的保險對象同時遭受損失這一條件要求損失的發生具有分散性。 因為保險的目的，是以多數人支付的 小額保費，賠付

5、少數人遭遇的大額損失。6 .風險必須具有現實的可測性保險經營中，要求制訂出準確的費率，而費率的計算依據是風險發生的概率 及其所致標的損失的概率，這就要求風險具有可測性。(二)大量同質風險的集合與分散保險的過程，既是風險的集合過程，又是風險的分散過程。保險風險的集合 與分散應具備兩個前提條件：1 .大量風險的集合體。一方面是基于風險分散的技術要求，另一方面也是概 率論和大數法則的原理在保險經營中得以運用的條件2 .同質風險的集合體。所謂同質風險，是指風險單位在種類、品質、性能、 價值等方面大體相近。如果風險為不同質風險，那么損失發生的概率就不相同， 風險也無法進行統一集合與分散。(三)保險費率的

6、厘訂保險在形式上是一種經濟保障活動，而實質上是一種商品交換行為，因此， 制定保險商品的價格，即厘訂保險費率，便構成了保險的基本要素。為保證保險 雙方當事人的利益，保險費率的厘訂要遵循公平合理，保證保障，穩定靈活，促 進防損的基本原則。保險費率的厘訂還應以完備的統計資料為基礎，運用科學的 計算方法。(四)保險基金的建立保險賠償與給付的基礎是保險基金。保險基金是用以補償或給付因自然災 害、意外事故和人體自然規律所致的經濟損失和人身損害的專項貨幣基金。保險基金具有來源的分散性與廣泛性、 總體上的返還性、使用上的專項性、賠付責任 的長期性和運用上的增值性等特點。1 .保險基金的意義(1)保險基金是保險

7、業存在的現實的經濟基礎。(2)保險基金制約著保險企業的業務經營規模。(3)保險基金是保證保險企業財務穩定性的經濟基礎。2 .保險基金的構成保險基金由開業資金和保險費兩部分構成。 開業資金是保險企業開業之初所 需的一定數額的資金，保險費是投保人為獲得保險人的保險經濟保障而交付的費 用，是構成保險基金的主要部分。3 .保險基金的存在形式保險基金是以各種準備金的形式存在的。就財產保險與責任保險準備金而 言，表現為未到期責任準備金、賠款準備金、總準備金和其它準備金幾種形式； 就人身保險準備金而言，主要以未到期責任準備金形式存在。(五)保險合同的訂立1 .保險合同是體現保險經濟關系存在的形式。保險作為一

8、種經濟關系，是 投保人與保險人之間的商品經濟交換關系，這種經濟關系需要有法律關系對其進 行保護和約束，訂立保險合同是保險經濟關系得以成立的基本要素。2 .保險合同是保險雙方當事人履行各自權利與義務的依據。為了獲得保險 保障，投保人要承擔繳納保險費的義務；保險人收取保險費的權利就是以承擔賠 償或給付被保險人的經濟損失的義務為前提的。這要求保險人與投保人應在確定 的法律或契約關系約束下履行各自的權利與義務。第二節保險法概述一、保險法的定義保險法是調整保險關系的一切法律規范的總稱。凡調整保險的權利義務關系 和保險企業組織及活動的法律均屬保險法。保險法有廣義和狹義之分。廣義的保險法包括專門的保險立法和

9、其他法律中有關保險的法律規定。狹義的保險法是指保險法典或在民法商法中專門的保險立法，其內容通常包括保險業法、保險合同法和保險特別法。我們所說的保險法是指狹義的保險法， 它一方面通過保險業法調整政府與保險人、保險中介人之間的關系；另一方面通 過保險合同法調整保險各主體之間的關系。二、保險法的主要內容廣義的保險法包括保險業法、保險合同法和保險特別法。（一）保險業法，也稱為保險事業法、保險事業監督法，是關于國家對保險 業進行監督和管理的法律規范。其主要內容有：1 .保險企業的組織形式。2 .保險企業的設立條件和程序。3 .保險企業的變更、解散與清算。4 .保險企業的業務范圍。5 .保險經營的財務安排

10、。6 .國家對保險業的監督管理。（二）保險合同法，也稱為保險契約法，是關于保險關系雙方當事人的權利 義務關系的法律。其主要內容有：1 .保險合同的概念、性質及其分類。2 .保險合同的構成要素（主體、客體及內容）。3 .保險合同的法律效力。4 .保險合同的訂立、變更、轉讓、終止。5 .險合同爭議的處理。（三）保險特別法，是規范某一險種的保險關系或規范保險活動某一方面方 面的保險關系的法律和法規。三、保險法的體系結構（一）從立法技術來看，通常有三種形式：1 .單行的保險法規，如英國、美國、德國、瑞士等。2 .險法列入商法典，使之成為商法的內容之一，如法國、日本。3 .險法納入民法典，使之成為民法的

11、內容之一，如前蘇聯及東歐一些國家。 （二）從立法的內容來看，通常包括三方面的內容：1 .業法。2 .合同法。3 .特別法。第三節保險的分類保險分類是指保險種類的劃分，即按照一定的標準對保險業務進行歸類。（一）按保險標的分類這種分類方法是一種最常見、最普遍的分類方法，按照這一標準可將保險分 為財產保險、人身保險、責任保險和信用保證保險四大類。1 .財產保險。財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的一種保險。當 保險財產遭受保險責任范圍內的損失時，由保險人提供經濟補償。2 .人身保險。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。保險人對 被保險人在保險期間因意外事故、 疾病等原因導致死亡、傷殘，或

12、者在保險期滿 后，根據保險條款的規定給付保險金。3 .責任保險。責任保險是以被保險人依法應負的民事損害賠償責任或經過 特別約定的合同責任作為保險標的的保險。即對被保險人由于疏忽、過失行為造 成他人的財產損失或人身傷亡，根據法律或合同的規定，應對受害者承擔的經濟 賠償責任，由保險人提供經濟賠償。4 .信用保證保險。信用保證保險是以各種信用行為為保險標的的保險。當 義務人不履約而使權利人遭受損失時，由保險人提供經濟賠償。凡義務人應權利人的要求向保險人投保自己的信用的保險屬于保證保險；凡保險人應權利人的要求擔保義務人的信用的保險屬于信用保險。（二）按照承保方式分類按承保方式分類，可將保險劃分為原保險

13、、再保險、共同保險和重復保險。1 .原保險。原保險是投保人與保險人之間直接簽訂保險合同而建立保險關 系的一種保險。在原保險關系中，保險需求者將其風險轉嫁給保險人，當保險標 的遭受保險責任范圍內的損失時，保險人直接對被保險人承擔損失賠償責任。2 .再保險。再保險也稱分保，是保險人將其所承保的風險和責任的一部分 或全部，轉移給其他的保險人的一種保險。轉讓業務的是原保險人，接受分保業 務的是再保險人。這種風險轉嫁方式是保險人對原始風險的縱向轉嫁即第二次風 險轉嫁。3 .共同保險。共同保險也稱共保，是由幾個保險人聯合直接承保同一標的 或同一風險而保險金額不超過保險標的的價值的保險，在發生賠償責任時，其

14、賠償按照保險人各自承保的金額比例分攤。 與再保險不同，這種風險轉嫁方式是保 險人對原始風險的橫向轉嫁，它仍屬于風險的第一次轉嫁。4 .重復保險。重復保險是指投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一 保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同的一種保險。與共同保險相同，重復保險也是保險人對原始風險的橫向轉嫁，也屬于風險的第一次轉嫁。只不過在 大多數情況下，重復保險的保險金額總和超過保險價值， 因此，這時各保險人的 賠償金額要按一定標準進行分攤。（三）按投保單位分類按投保單位分類，保險可分為團體保險和個人保險。1 .團體保險。團體保險是以集體名義簽訂保險合同，由保險人向團體內的 成員提供保險保障的保

15、險。2 .個人保險。個人保險是以個人的名義向保險人投保的保險。（四）按實施方式分類按實施方式分類，保險可分強制保險和自愿保險。1 .強制保險。強制保險（又稱法定保險），它是由國家（政府）通過法律 或行政手段強制實施的一種保險。法定保險的保險關系不是產生于投保人與保險 人之間的合同行為，而是產生于國家或政府的法律效力。2 .自愿保險。自愿保險是在自愿原則下，投保人與保險人雙方在平等原則 的基礎上，通過訂立保險合同而建立的保險關系。（五）按照保險經營的性質分類按經營保險的性質，可將保險分為商業保險和非商業保險。1.商業保險。商業保險是指保險業者以盈利為目的而經營的保險。2,非商業保險。非商業保險是

16、指不以盈利為目的的保險。它是由國家政府 通過法律或行政命令強制實行的保險。第四節保險的功能國務院關于保險業改革發展的若干意見指出，保險具有經濟補償、資金 融通和社會管理功能。一、經濟補償功能（一）財產保險的補償（二）人身保險的給付二、資金融通功能三、社會管理功能（一）社會保障管理（二）社會風險管理（三）社會關系管理（四）社會信用管理第五節保險業的發展歷程（一）商業保險的產生商業保險的產生和發展經歷了海上保險、火災保險和人身保險這樣一個過 程。商業保險產生有兩個依據，一是自然基礎，二是經濟基礎。保險是以眾多投保人繳納保險費形成的保險基金來補償其中少數投保人受到的經濟損失。因此，在全社會的范圍中集

17、合起大批投保人是發展保險的內在要 求。在生產社會化、商品經濟高度發展的條件下，生產者之間形成了普遍的社會 經濟聯系的時候，他們可能為求得保障這個共同利益而結合起來，由此而推動了商業保險的發展。（二）保險業發展的環境一國保險業的發展水平，受制于該國的國民經濟發展水平、 國家的政治、政 策因素，以及科學技術的發展。這些因素的共同作用、影響，便構成了保險業發 展的大環境。（三）國民經濟保險業的發展保險業不僅同商品經濟密切相關，而且與國民經濟緊密相連。保險業與國民 經濟的關系是一個部門經濟子系統與國民經濟大系統之間的關系。國民經濟大系統對保險業具有制約和決定作用；保險業子系統對國民經濟的正常運行給予保 障，二者的發展要相互協調。1.保險與生產的關系2.保險與交換的關系3.保險與消費的關系