1、 互聯網金融解決方案介紹互聯網金融業務基本設想整體格局p當前互聯網+金融格局，由傳統金融機構和非金融機構組成。傳統金融機構主要為傳統金融業務的互聯網創新以及電商化創新，APP軟件等，非金融機構則主要是指利用互聯網技術進行金融運作的電商企業、（P2P）模式的網絡借貸平臺，眾籌模式的網絡投資平臺，挖財類（模式）的手機理財APP(理財寶類)，以及第三方支付平臺等。p互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓，通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便

2、捷等一系列特征。p理論上任何涉及到了廣義金融的互聯網應用，都應該是互聯網金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。互聯網金融的發展已經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統金融業務的核心。p金融服務實體經濟的最基本功能是融通資金，資金供需雙方的匹配（包括融資金額、期限和風險收益匹配）可通過兩類中介進行：一類是商業銀行，對應著間接融資模式；另一類是股票和債券市場，對應著資本市場直接融資模式。這兩類融資模式對資源配置和經濟增長有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融機構的利

3、潤、稅收和薪酬。發展模式p眾籌眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購預購的形式，向網友募集項目資金的模式。本意眾籌是利用互聯網和SNS傳播的特性，讓創業企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺的運作模式大同小異需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經過相關審核后，便可以在平臺的網站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。pP2P網貸P2P (Peer-to-Peerlending)，即點對點信貸。P2P網貸是指通過第三方互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條

4、件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件，比如晉商貸、貸貸巴等。2種運營模式，一是純線上模式，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核。通常這些企業采取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第二種是線上線下結合的模式，借款人在線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的代理商采取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。p第三方支付第三方支付（Third-PartyPayment）狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀

5、行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。發展模式（續1）p數字貨幣除去蓬勃發展的第三方支付、P2P貸款模式、阿里小貸模式、眾籌融資、余額寶模式等形式，以比特幣為代表的互聯網貨幣也開始露出自己的獠牙 。p大數據金融大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在營銷和風險控制方面有的放矢。 基于大數據的金融服務平臺主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數據

6、資產中快速變現利用的能力。因此，大數據的信息處理往往以云計算為基礎。p信息化金融機構所謂信息化金融機構，是指通過采用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業發展趨勢之一，而信息化金融機構則是金融創新的產物。 從金融整個行業來看，銀行的信息化建設一直處于業內領先水平，不僅具有國際領先的金融信息技術平臺，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系，而且以信息化的大手筆數據集中工程在業內獨領風騷，其除了基于互聯網的創新金融服務之外，還形成了“門戶”“網銀、金融產品超市、電商”的一拖三的金融電商創新服

7、務模式。發展模式（續2）p金融門戶互聯網金融門戶是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平臺。它的核心就是“搜索比價”的模式，采用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產品。 互聯網金融門戶多元化創新發展，形成了提供高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構，提供保險產品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平臺既不負責金融產品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平臺。主要特點p成本低互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無

8、傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。p效率高互聯網金融業務主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業務處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數據庫，經過數據挖掘和分析，引入風險分析和資信調查模型，商戶從申請貸款到發放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。p覆蓋廣互聯網金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯網上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯網

9、金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，有利于提升資源配置效率，促進實體經濟發展。p發展快依托于大數據和電子商務的發展，互聯網金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數達到250多萬，累計轉入資金達到66億元。據報道，余額寶規模500億元，成為規模最大的公募基金。主要特點（續）p管理弱一是風控弱。互聯網金融還沒有接入人民銀行征信系統，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，容易發生各類風險問題，已有眾貸網、網贏天下等P2P網貸平臺宣布破產或停止服務。二是監管弱。互聯網金融在中國處于起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏準入門檻和行

10、業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險。p風險大一是信用風險大。現階段中國信用體系尚不完善，互聯網金融的相關法律還有待配套，互聯網金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平臺由于準入門檻低和缺乏監管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優易網、安泰卓越等P2P網貸平臺先后曝出“跑路”事件。二是網絡安全風險大。中國互聯網安全問題突出，網絡金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。系統設計目標系統整體視圖系統規劃藍圖系統基礎平臺總體架構基礎平臺內容提要產品創新支持支付交易平臺產品管理平臺客戶信息平臺基礎平臺目錄客戶信息平臺客戶360度統一視圖互聯網模式的客戶管理體系采集和運用更為全面的客戶數據客戶價值等級和活躍等級基礎平臺目錄支付交易平臺交易核心客戶賬戶管理需要可以擴展的支付賬戶管理體系支付交易的聯動處理可擴展的資金通道支付清算基礎平臺目錄產品管理平臺產品管理平臺設計思路產品管理體系框架