1、不良資產的處置、 檔案管理等。 又是防范信貸風險、 減少信 ，是銀行塑造服務品牌的重貸后管理跨度長且 還不如將有限資源投入到更能 ，貸后管理工作被忽視。二是由 在一定程度上稀釋了貸款不良率水 容易產生輕視貸后 綜合收益率高， 風險概，在一定程度上也助長了“重營銷、輕管理”思維取決于客戶經理 麻痹大意， 存在 主要現象有以下 貸后檢查只停留個人貸款業務貸后管理的現狀及對策 加強貸后管理是防控個貸風險， 提高個貸資產質量， 確保個貸業務健康持續發展的重要手段。 如何進一步提升個人貸款業務的貸后管理水平， 全面提高該項業務的經營效益和對全行業務 的貢獻度，成為當前商業銀行個人貸款業務管理工作中的一項

2、十分重要的任務。1個人貸款業務貸后管理的定義及意義 個人貸款業務貸后管理是指個人貸款發放或其相關信貸業務發生之后直到本息收回的信貸 管理行為的總和，其主要內容包括資金賬戶監管、貸后服務、貸后營銷、貸后檢查、風險監 測與預警、 貸款風險分類、 貸款本息的回收、 逾期貸款催收、 個人貸款業務貸后管理工作既是銀行經營管理水平的具體體現， 貸資產損失的重要環節，直接關系到銀行的美譽度和“生命線” 要渠道和控制信貸風險的重要防線，在個人貸款業務經營管理全流程中占據著重要地位。2個人貸款業務貸后管理的現狀及成因剖析 在當前商業銀行的個人貸款業務管理中， 貸后管理的重要性仍然得不到足夠重視， 工作存在著許多

3、風險隱患，具體表現如下：（一） 思想認識不到位， 貸后管理意識淡薄。 一是認為個人貸款貸后管理難度大、 不能帶來直接經濟效益， 與其在貸后管理上耗費人力和精力， 產生經濟效益的貸款營銷上，這就造成思想認識的“錯位” 于貸款風險暴露的滯后性， 新增貸款規模的迅速擴大后， 平，出現了雖然不良貸款絕對值增多但貸款不良率仍然持續下降的現象， 管理的錯覺。 三是個人貸款在金融同業中被公認為最優質資產之一， 率低。為爭奪市場上這塊誘人的“蛋糕” 的滋生和蔓延。（二） 工作職責不到位， 貸后管理流于形式。 貸后管理工作能否有效開展， 的自覺性和盡職程度。但由于部分客戶經理工作方式粗放，責任心不夠強， 貸款風

4、險短期不會出現的僥幸心理等原因， 未能充分履行好貸后管理職責。 幾個方面： 未按規定的時間和周期進行貸后檢查， 貸后檢查方式過于單一， 在表面或者走過場，未深入實地或現場調查，沒有對客戶基本情況、收入狀況及抵（質）押 物擔保情況等變化進行必要的監控管理和信息收集分析， 貸款風險預警信號未能及時發現或 視而不見， 甚至“閉門造車” 形成貸后檢查報告以及貸后檢查報告內容基本雷同或僅修改檢 查日期等。（三） 激勵機制不到位， 貸后管理缺乏動力。 當前，在設置個貸業務考核體系或開展個貸業 務勞動競賽時， 偏重于業績考核而忽略了貸后管理，僅對個人貸款投放 （或新增） 筆數和金 額等有關業績指標進行激勵，

5、 貸后管理卻未納入激勵指標體系， 也沒建立相應的利益補償機 制。其實， 在個人貸款的整個業務鏈中， 貸后管理持續時間最長且情況復雜多變， 是最難駕 馭的風險防范控制環節， 需要更多的付出卻未得到相應回報。 激勵機制的偏位， 必然導致貸 后管理人員感到“吃力不討好” ，認為貸后管理只有責任，不如貸前或貸中環節實惠，貸后 管理缺少激情。（四） 人員編制不到位， 貸后崗位形同虛設。 受考核指標等因素影響， 部分經營機構的個人 貸款從業人員數量與個人貸款規模的增長不相適應， 特別是基層行個貸從業人員編制普遍不 足，一人多崗，混崗現象嚴重 ,無法配備專職貸后管理人員，使得貸后管理職責無法真正落 到實處。

6、主要表現為：貸后管理人員通常身兼多崗，既要滿足中前臺需要， 又要兼顧貸后管 理，疲于應付、顧此失彼，不能有效地開展貸后管理工作。同時，繁雜的日常事務迫使貸后 管理人員無法騰出時間和精力進行學習充電， 業務知識更新緩慢， 綜合素質較低， 造成貸后金額小、 要管 風險監 僅停留在管理過于粗糙，缺乏深度。（五） 技術手段不到位， 貸后管理創新不足。 個人貸款屬于零售業務， 具有筆數多、 批量化等特點， 這就決定了個人貸款的貸后管理僅依靠人工判斷與監測是遠遠不夠的， 好數額龐大的這塊資產， 需要先進的技術手段對存量的個人貸款進行各種信息分析、 控和預警判斷等。目前， 商業銀行個人貸款貸后管理系統相對落

7、后，實用性較差， 滿足簡單的日常貸后管理需要的層面上， 無法真正實現貸后管理的自動化、 集中化和程序化。 在存量個人貸款數據分析、資產質量變動趨勢分析、逾期貸款自動催收、貸后批量營銷、風 險識別、提示及預警信號等功能領域，還有較大的優化升級空間。（六） 貸后服務不到位， 收益能力有待提高。 當前商業銀行的貸后服務行為離“以客戶為中 心”的要求仍有較大距離，存在著一定程度的墨守成規、 死守貸款合同的現象，甚至還設置 了各種“門檻” 限制客戶進行貸后變更等操作，未能真正從客戶角度著想， 制定出一個銀行與客戶之間行之有效的“雙贏”之策。同時，由于商業銀行部分貸后服務手續較為繁雜，成 本維護較高， 與

8、西方國家相比， 在當前的國情和金融監管背景下向客戶收取一定費用仍不現 實，貸后服務供需雙方的矛盾和利益博弈，也必然導致貸后服務的不順暢。（七） 銀行與客戶信息不對稱， 貸后管理存在隱患。信貸信息不對稱的問題，在目前信用環 境不完善的背景下， 表現得尤為突出。個人貸款發放后， 銀行失去資金控制權，而同時市場 千變萬化，個人客戶相關情況也是時時在變，銀行甄別個人信用信息和評價技術還不成熟， 貸后管理人員很難及時掌握個人客戶及其相關的最新信息， 監管難度大。 這也影響和制約銀 行貸后管理水平的提升，存在相當大的風險隱患。3個人貸款業務貸后管理的相關建議和措施（一）強化貸后風險意識，確立貸后管理地位

9、1.不斷增強貸后管理意識，通過專題會議和培訓學習等方式，教育和引導經營機構負責人和 個貸從業人員從根本上轉變 “重貸輕管” 的觀念， 正確理解業務發展與貸后管理的辨證統一 關系，充分認識貸后管理的必要性和重要性，堅持“兩手抓、兩手硬”方針并貫穿到管理工 作的全過程，促進個貸業務可持續發展。2.把貸后管理工作提到事關“銀行生命”的高度，積極堅持“規范管理，防控風險”這一目 標，不斷強化貸后管理的核心地位， 全面落實貸后管理的具體要求， 充分體現貸后管理的經 濟價值，促進貸后管理水平的全面提高，從而提升個貸業務風險控制能力。（二）加強貸后制度建設，規范貸后管理行為1.從“大處著眼” ，在制度落實上

10、狠下功夫，實行動態管理，完善個人貸款貸后管理制度。 按照內部控制的要求， 制定和細化經營主責任人負責制度、 重點客戶聯系制度、 貸后檢查制 度、貸后服務和營銷制度、 逾期貸款催收和處置制度、 貸款檔案移交和保管制度、 風險分類、 監測和預警制度、 責任追究制度等， 并根據風險防范的需要和業務發展實際， 適時予以調整 和更新，形成一整套完整的檢查、反饋、改進、監督的貸后管理運作機制。2.從“小處入手” ，在細節處規范個貸從業人員的貸后管理行為，保證貸后管理的精細化。 首先， 針對不同的個貸品種制定操作性強、 切實可行的貸后管理實施細則， 界定不同貸后崗 位的職責范圍， 使貸后管理工作職責明晰，且

11、有所側重。 其次，充分發揮風險監測預警工作 對貸后管理的導向作用， 要認真對待監測疑點，逐一排查，疑點問題要真實揭示， 形成詳實 的檢查報告，作為貸款決策的重要依據。同時，要重視信貸資產風險分類工作，力求準確、 客觀。 最后，加大對擔保措施的監管和檢查力度， 密切關注貸款擔保情況的變化， 及時跟蹤 了解擔保物價值的變動趨勢，發現異常， 及時報告， 制定妥善的解決方案，確保擔保的有效 性。（三）完善貸后考核機制，調動貸后管理積極性1.完善貸后管理績效考核體系， 將貸后管理內容納入考核范疇， 采取定性和定量相結合方式，進一步擬定部分有效提高貸后服務收通過電話及短信方式進而對有意向的目標依據貸后管理

12、相關要求和重要性等因素，分門別類地設置考核標準和分值權重，按季考核， 將其結果作為貸后管理人員履職情況、 績效考核和年終評先評優的重要依據， 以及評價經營 機構及其負責人管理水平、 素質和業績的重要標準。 對于能嚴格執行貸后管理規定， 貸后管 理基礎好、 水平高的經營機構， 在信貸規模、 財務費用和人力資源方面給予重點傾斜并予以 表彰獎勵， 樹立先進典型；對于違反貸后管理規定，貸后管理薄弱的經營機構，要依據有關 規定進行經濟處罰，追究相關人員責任等。2.定期、不定期開展貸后管理專項活動，全面揭示貸后管理存在問題，帶動貸后管理人員合 規、盡職工作意識的增強， 使貸后管理人員更加注重實質性風險的把

13、握， 使貸后管理行為更 加自覺、有序、規范，進一步建立和健全貸后管理的長效機制。（四）加大人力資源投入，提高貸后管理人員素質 1.在人員配備方面予以充分保證，結合個貸存量規模、資產質量、貸后崗位設置等因素，按 一定比例配足貸后管理人員， 將素質高、 經驗豐富的員工充實到貸后管理隊伍， 實行貸后管 理人員從業的資格認證及淘汰制度。 對不能勝任該崗位人員要果斷及時予以轉崗。 有條件的 經營機構可嘗試設立個人貸款貸后管理中心（或專門職能科室） ，實行貸后管理集中經營。 2.加大貸后管理人員培訓學習力度，制定切合實際的培訓學習計劃，采取理論學習和實踐操 作相結合方式， 定期充電、 更新知識， 切實提高

14、貸后管理人員的執行力， 全面提高綜合素質。 同時，把貸后管理工作與員工思想教育緊密結合起來， 進一步加強對貸后管理人員的履行職 責教育和職業道德教育。（五）優化貸后管理系統，實現貸后管理科技化 1.投入強大技術力量，借鑒西方先進的貸后管理經驗，結合我國商業銀行現有貸后管理實際 需求，研制出具有中國特色的個人貸款貸后管理系統， 使之能夠滿足多樣化的貸后管理需要， 適應新形勢下貸后風險監測管理的要求， 豐富貸后風險監測手段， 節約人力成本， 簡化操作 手續，實現貸后管理的自動化。2.依托先進的貸后系統來覆蓋整個個人貸款貸后管理內容， 通過抽取客戶、 區域、 貸款方式、擔保方式、 產品種類、 逾期賬

15、齡、 信用等級等數據， 進行集中度分析、 比較分析和趨勢分析， 從而對貸款規模、大額貸款、一戶多貸、經營性貸款、 “假個貸”、“期轉現”辦理進度、合 作方項下的個人拖欠貸款、 貸款用途、 逾期賬齡及貸款風險分類遷徙變化情況等進行多方位、 分維度的風險監測，實現系統對貸后全流程管理和動態監控。（六）建立貸后服務體系，提升貸后收益能力 1.及時推出符合市場需求的貸后服務措施，進一步完善貸后服務項目，主動對不同價值層次 的客戶實施適時的貸后服務補救措施， 打造優質、 高效的個人貸款貸后服務體系， 在維護和 提高客戶滿意度和忠誠度的基礎上， 盡可能降低服務成本， 實現銀行與客戶的 “雙贏” 局面， 全面提升銀行的核心競爭力。2.針對日益完善的貸后服務體系，結合貸后服務成本和個人客戶承受能力， 收費項目， 合理制定收費標準， 循序漸進、有的放矢地實行有償服務， 益水平。同時， 利用個貸系統設定一系列條件，篩選出存量優質客戶， 進行批量化營銷， 發現、 挖掘銷售貸款產品或其它個人金融產品機會， 客戶進行二次營銷，方便快捷、簡單有效，節省營銷費用，增加存量客戶綜合貢獻度，培育 新的利潤增長點，強化貸后管理在價值創造中的作用。（七）規避貸后信息缺失