1、本科畢業(yè)論文(設(shè)計)題 目： 我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及問題研究 學(xué) 院： 經(jīng)濟學(xué)院 專 業(yè)： 金融學(xué)2008級 姓 名： 祝天驕 指導(dǎo)教師： 龍瓊?cè)A 2009年 6 月 5 日III青島大學(xué)本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）摘 要在21世紀(jì)銀行業(yè)的競爭將不再是傳統(tǒng)的競爭：國內(nèi)競爭、服務(wù)質(zhì)量和價格的競爭，而金融業(yè)和非金融業(yè)、國內(nèi)外、網(wǎng)上銀行和銀行等多元化的競爭。面對金融市場上的激烈競爭,特別是入世后國外銀行的沖擊,我國商業(yè)銀行在做好傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的同時,開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新,尤其是建立網(wǎng)上銀行,已成為其謀求發(fā)展的主要出路之一。網(wǎng)絡(luò)銀行不僅是一種管理模式的變化，而且還是銀行的商業(yè)理念的一種革命。傳統(tǒng)銀行業(yè)的競爭是設(shè)立多

2、個分支爭奪市場，但不重視服務(wù)手段、服務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容。相反，網(wǎng)上銀行則是完全打破舊有的模式，給銀行業(yè)帶來一場新的變革。開展網(wǎng)上銀行的相關(guān)研究，有助于推動我國的網(wǎng)銀事業(yè)的發(fā)展及完善。本文在分析網(wǎng)絡(luò)銀行特征的基礎(chǔ)上，剖析了我國目前網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，指出我國的網(wǎng)上銀行發(fā)展存在著運作、業(yè)務(wù)、安全方面的隱患，如果不及時治理，將會產(chǎn)生嚴(yán)重后果。本文建議我國在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的同時應(yīng)采取如下對策：營造我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境；培育我國網(wǎng)絡(luò)銀行主體積極發(fā)展；加強對網(wǎng)絡(luò)銀行的有效地監(jiān)管等，對我國的網(wǎng)銀發(fā)展進行宏觀調(diào)控和管理，以推動我國網(wǎng)銀的健康發(fā)展。 關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；問題；對策AbstractThe twenty

3、-first Century banking competition will no longer be the traditional competition, domestic competition, the quality of service and price competition, but the financial industry and financial industry, domestic and foreign, online banking and bank and other diversified competition. In the face of fie

4、rce competition in the financial market, especially after the world the impact of foreign banks, our commercial banks do a good job in the traditional banking business at the same time, business innovation, especially the building of online banking, has become one of the main way for development. In

5、ternet banking is not only a kind of management mode change, is banking business concept of a revolution. The traditional banking competition is set up many branches to contend for the market, but does not take the means of service, service in novation. The on-line bank is completely broke the old p

6、atterns, to the banking industry brought a new revolution. To carry out online banking related research, helps to promote our country s banking development.This paper analyzes the characteristics of the banking network basis, analysis of Chinas current situation of the development of online banking

7、in China, points out that the development of online banking, business, the existence of operation safety risks, if not in time management, will have serious consequences.This article suggested that in the development of Chinas network bank should take the following measures : to create a network of

8、Bank of Chinas good environment; to breed our country banking network of the main positive development; banks to strengthen the network of effective supervision on Chinas banking development, macroscopical adjusting control and management, in order to promote the healthy development of Chinas bankin

9、g.Key words: Internet banking; problem; countermeasure目 錄一、緒論1（一）研究背景1（二）研究意義1（三）研究框架及研究方法（見圖一）2二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀3（一）中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀3（二）重在品牌建設(shè)3（三）重視安全考慮3（四）網(wǎng)上銀行的發(fā)展前景4三、網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的不足5（一）在運作過程中存在的不足51.系統(tǒng)互聯(lián)性差52.產(chǎn)品缺乏特色53.業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足54.較低的信息服務(wù)能力55.風(fēng)險防范能力有待提高66.網(wǎng)上交易的法律問題6（二）在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題6（三）在安全隱患上存在的問題81.網(wǎng)站安全性問題82.認(rèn)證安全性問題93

10、.信息傳遞安全性問題9四、網(wǎng)上銀行健康發(fā)展對策及建議11（一）在運營方面111.共享資源112.整合渠道113.健全法律、法規(guī)114.加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新11（二）在發(fā)展方面121.重視網(wǎng)銀盜竊案122.重視客戶體驗123.重視網(wǎng)銀人才儲備12（三）在安全方面121.銀行方面122.政府方面143.個人方面14總 結(jié)15參考文獻16一、緒論（一）研究背景網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及

11、個人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。 網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyway)為客戶提供金融服務(wù)。我國商業(yè)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)起步較早，但因特網(wǎng)上的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不足，與國外的銀行有較大差距。目前國內(nèi)所有的全國性商業(yè)銀行均開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。我國網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)主要有：提供網(wǎng)上形式的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；電子商務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)（包括商戶對客戶模式下的購物）；新的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。（二）研究意義 網(wǎng)上銀行在21世紀(jì)作為一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊的前景，已越來越得到人們的重視。外

12、資銀行主要通過網(wǎng)絡(luò)無極限的優(yōu)點，實現(xiàn)遠程服務(wù)，以彌補他們的網(wǎng)站少、規(guī)模小的不足，在今后相當(dāng)長的一段時期內(nèi)，金融競爭歸根結(jié)底將重點集中在3條戰(zhàn)線：國內(nèi)外（國內(nèi)和國外）、業(yè)內(nèi)與業(yè)外（同業(yè)和混業(yè)）、在線和離線（網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行）。因此，中國的銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域競爭以外，也要在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)與外資銀行競爭。本文分析網(wǎng)絡(luò)銀行特征的基礎(chǔ)上，剖析了我國目前網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，并針對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題，建議我國在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)采取如下對策：營造我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境；培育我國網(wǎng)絡(luò)銀行主體積極發(fā)展；加強對網(wǎng)絡(luò)銀行的有效地監(jiān)管。（三）研究框架及研究方法（見圖一）網(wǎng)銀發(fā)展相關(guān)理論網(wǎng)上銀行發(fā)展前景：

13、潛力巨大，但同時存在安全隱患我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀：重視品牌建設(shè)，重視安全建設(shè)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在問題：運作不利；安全隱患；業(yè)務(wù)不能滿足需求針對問題提出的對策：開發(fā)新產(chǎn)品；治理安全隱患；加強軟硬件建設(shè) 圖一 我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的研究框架及研究方法二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀在中國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)中，網(wǎng)上銀行一直是業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的重點，但是使用量卻明顯跟不上網(wǎng)民總體數(shù)量的增長。中國的網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀如何呢？有怎樣的發(fā)展趨勢呢？下面作簡單介紹。（一）中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀網(wǎng)上銀行在中國出現(xiàn)已經(jīng)是差不多十年前的事情了，這十年來國外的網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，更加普及，而中國的網(wǎng)上銀行受困于網(wǎng)絡(luò)誠信問題，一直是處在吆喝聲大問津者少的境地

14、。今天，中國網(wǎng)民數(shù)量已躍居世界第一位，總體年紀(jì)較輕，特別是帶有鮮明時代特征的“宅經(jīng)濟時代族群”隊伍迅速擴大，他們樂于通過網(wǎng)絡(luò)“在線”完成購物、繳費、社交、投資理財?shù)刃袨椋诩依飬s網(wǎng)通天下。網(wǎng)上銀行作為網(wǎng)絡(luò)支付的中間環(huán)節(jié)，對這個群體的網(wǎng)上消費行為有著重要的作用。因此我們也看到在第三方支付平臺的輔助下，網(wǎng)上銀行得以煥發(fā)活力。（二）重在品牌建設(shè)與過去幾年相比，現(xiàn)在的國內(nèi)網(wǎng)上銀行更注重品牌建設(shè)。由于網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品類型，如各種金融工具和業(yè)務(wù)易于被同行業(yè)其他競爭對手模仿，所以現(xiàn)階段最明智的做法應(yīng)該是樹立自己在客戶和潛在客戶中的知名度。通過什么來樹立良好品牌呢？很多人首先想到的是價格，這的確是一種方式，網(wǎng)

15、絡(luò)技術(shù)提供的低成本運營平臺也確實能夠減免用戶的費用。還有一種方式，就是加強產(chǎn)品建設(shè)，提高產(chǎn)品功能的便捷性和穩(wěn)定性。中國的網(wǎng)上銀行正在品牌建設(shè)上大下功夫，以期在激烈競爭中勝出。（三）重視安全考慮網(wǎng)上銀行對消費者來說最主要的就是安全性的考慮，這一點絕對有必要提到戰(zhàn)略的高度來講，而且已經(jīng)成了判斷網(wǎng)上銀行優(yōu)劣的重要因素。但很大部分的安全問題來自客戶對網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品不熟悉，由于客戶的自身原因而造成的資金損失，這就需要借助網(wǎng)上銀行的手段進行教育和宣傳。最后還要加強國際間銀行業(yè)的緊密合作，因為網(wǎng)上銀行的一大特征就是無國界，網(wǎng)絡(luò)入侵可在世界上任何角落出現(xiàn)。（四）網(wǎng)上銀行的發(fā)展前景中國的網(wǎng)上銀行出現(xiàn)后曾遭遇發(fā)展瓶

16、頸，但現(xiàn)在已經(jīng)明顯走出頹勢，正在新一輪以網(wǎng)絡(luò)消費為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟熱潮中乘風(fēng)破浪。根據(jù)2009中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告顯示：盡管全球金融危機的影響，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的總體趨勢還是向上發(fā)展，特別是個人銀行業(yè)務(wù)，在過去的一年當(dāng)中，在行業(yè)主管部門，各商業(yè)銀行和美國以及CFCA相關(guān)機構(gòu)的推動下，個人銀行業(yè)務(wù)市場逆市而上，呈現(xiàn)出強勁的發(fā)展勢頭。這些數(shù)據(jù)表明：在2009年，我國城鎮(zhèn)人口當(dāng)中，個人網(wǎng)銀客戶比例為20.9%，比2008增長2%。活躍用戶占76.7%，用戶占23.3%；明年的潛在用戶比例將達到13.9%。與此同時，調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，在網(wǎng)銀用戶量進一步攀升的同時，用戶使用網(wǎng)銀的活躍度也在迅速提升：2009年活動

17、個人用戶人均每月使用網(wǎng)銀5.6次，2008年為5次；交易用戶平均每月使用次數(shù)更高，為5.9次，也高于2008年的5.5次。企業(yè)用戶方面，月使用頻率則更高：2009年，平均每家活動用戶使用網(wǎng)銀的次數(shù)從10.3次增長到11.3次。企業(yè)網(wǎng)銀對于柜臺業(yè)務(wù)的替代比率達到了50.7%。在活躍度提升的背后，是用戶對于網(wǎng)銀功能的進一步了解和更多的嘗試：2009年使用各項網(wǎng)銀功能的個人用戶比例均比2008年增加，特別是網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款和個人貸款4項功能，增幅非常明顯。企業(yè)用戶方面，賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款則是他們使用比例最高的兩項企業(yè)網(wǎng)銀功能。活躍度的提升以及對網(wǎng)銀功能的更多嘗試表明，對于很多網(wǎng)銀用戶來

18、說，“使用網(wǎng)銀”正在由對新鮮事物的淺嘗輒止轉(zhuǎn)變?yōu)槿粘Ｉ詈推髽I(yè)運營的必須，網(wǎng)銀普及正向縱深發(fā)展。網(wǎng)銀高速增長的同時，安全性一直是各界關(guān)注的焦點。調(diào)查報告顯示，2009年，個人用戶對于網(wǎng)銀安全的信心已經(jīng)提升，3/4以上潛在用戶認(rèn)為網(wǎng)銀是“安全”的。其信心來源主要集中在以下幾點，一是自我防范意識和能力的增強；二是對銀行實力和對銀行的信任；三是對網(wǎng)銀安全技術(shù)手段和安全措施有一定的了解；四是親朋好友的使用經(jīng)歷及口碑。與此相對應(yīng)，導(dǎo)致非潛在用戶認(rèn)為網(wǎng)銀不安全的首要原因則是不了解網(wǎng)銀安全技術(shù)手段，其次是擔(dān)心黑客/木馬病毒盜取賬戶資金。2009年CFCA特別新建了一套測評網(wǎng)上銀行用戶體驗水平的指標(biāo)體系，通過

19、神秘顧客、電話隨機調(diào)查來客觀測量各行網(wǎng)上銀行用戶體驗。通過專業(yè)分析，調(diào)查報告可以幫助各行了解到網(wǎng)上銀行用戶體驗行業(yè)水平、本行用戶體驗水平在行業(yè)中所處的位置及與他行相比存在的不足，這對各行在下一年度改進工作提升本行用戶體驗水平有重要價值。三、網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的不足（一）在運作過程中存在的不足進入新世紀(jì)，我國的網(wǎng)上銀行發(fā)展迅猛，但總起來說，仍處在起步的階段。這有二層含義；一方面，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)上由我國商業(yè)銀行開辦的，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)很大一部分都轉(zhuǎn)植到互聯(lián)網(wǎng)上。和國外金融機構(gòu)系統(tǒng)化、綜合化、全面化相比，有很大的差距。另外，與發(fā)達國家相比我國網(wǎng)絡(luò)安全在整體的水平上還存在著很大的一段差距。另一方面，對于網(wǎng)上

20、銀行來說，業(yè)務(wù)的發(fā)展也很是不均衡，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展工作在上世紀(jì)末就有一些銀行開始發(fā)展了。目前已經(jīng)形成了初步的規(guī)模并獲得很大的好處。而很多中小金融機構(gòu)，目前大多沒有開展此項業(yè)務(wù)。1.系統(tǒng)互聯(lián)性差一是國內(nèi)各商業(yè)銀行間的互性差。全國統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)商未完全到位，跨行轉(zhuǎn)帳應(yīng)用系統(tǒng)繁多，清算帳戶分散。另外，由于金融認(rèn)證中心與各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行建設(shè)基本同步，因此，目前大部分銀行的網(wǎng)上銀行采用的是自己的認(rèn)證體系，增大了解決跨行網(wǎng)上支付問題的難度。二是商業(yè)銀行系統(tǒng)不統(tǒng)一，國內(nèi)商業(yè)銀行在各地的分行都有自己的電腦系統(tǒng)。大多存在軟硬件不統(tǒng)一問題。三是系統(tǒng)自動處理能力不高。目前網(wǎng)上銀行在交易中人工干預(yù)環(huán)較

21、多。且交易的成功率較低，不能提供給客戶一體化的綜合金融服務(wù)。2.產(chǎn)品缺乏特色從目前提供的服務(wù)來看，大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到因特網(wǎng)上，網(wǎng)上銀行在項目規(guī)劃和網(wǎng)站建設(shè)上缺乏個性化，人性化以及面向客戶的服務(wù)產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用。沒有發(fā)揮對銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。3.業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足主要表現(xiàn)在：產(chǎn)品創(chuàng)新大多跟國外商業(yè)銀行進行，應(yīng)用開發(fā)的整體解決方案主要來自軟件開發(fā)商，同業(yè)之間差異小，趨同性同質(zhì)性強，業(yè)務(wù)與科技沒有很好地互動起來。流程創(chuàng)新，模式創(chuàng)新，管理創(chuàng)新方面的整體突破較小，現(xiàn)代生活中企業(yè)客戶居民客戶所需要的理財增值，財經(jīng)資訊等綜合服務(wù)功能有待加強。4.較低的信息服務(wù)能

22、力網(wǎng)上銀行服務(wù)的設(shè)計在我國各商業(yè)銀行上的開發(fā)比較重視交易處理，信息處理設(shè)計和開發(fā)方面與外資銀行相比存在著很大的差距，對于客戶在計算機網(wǎng)絡(luò)的信息服務(wù)要求上還不能得到應(yīng)用的滿足。縱向和橫向上來看國內(nèi)商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)基本是分散開發(fā)的。這種不一致使商業(yè)銀行面向客戶的服務(wù)和面向管理的工作所需要的集成數(shù)據(jù)很難得到。甚至根本無法得到。這就給給信息訪問和分析造成了極大的困難。5.風(fēng)險防范能力有待提高高技術(shù)性是對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基本要求，網(wǎng)上銀行在經(jīng)營上風(fēng)險高于實體銀行是由無紙化和瞬時性的特點決定的。網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)的廣泛性和流程的規(guī)范性的缺乏，是由于我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟法規(guī)不健全，從而使我國的網(wǎng)上銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險，法

23、律風(fēng)險、操作風(fēng)險。技術(shù)風(fēng)險是網(wǎng)上銀行風(fēng)險的核心內(nèi)容。目前各商業(yè)銀行網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)格檢測等安全措施。但對超級“黑客”來說，仍不能很好的控制。所以這些問題如果得不到有效的解決，必然會給信用造成一定的影響。在技術(shù)風(fēng)險下，還存在著信用障礙，由于目前網(wǎng)上金融詐騙和資料失竊的現(xiàn)象大量存在，導(dǎo)致了交易行為的當(dāng)事人互不信任。6.網(wǎng)上交易的法律問題目前我國還缺乏電子資金轉(zhuǎn)移的相關(guān)法律，而在往后的銀行領(lǐng)域里，各方當(dāng)事人都是通過互聯(lián)網(wǎng)來進行貨幣交換，資金轉(zhuǎn)移，商品流通和企業(yè)結(jié)算。不論是系統(tǒng)本身的差錯還是人為因素都可能引起爭議，甚至法律訴訟。所以，網(wǎng)上交易所引起的法律問題也是一個亟待解決的問題。（二）在業(yè)務(wù)發(fā)

24、展中存在的問題1、與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行在有關(guān)服務(wù)承擔(dān)者的資格、交易合同的有效成立與否、交易規(guī)則、消費者權(quán)益保護及交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)明晰等方面更加難以界定、復(fù)雜，必須通過法制的手段來解決。目前，中國的金融立法還停留在“分業(yè)管理”的層次上。加入WTO后，中國金融機構(gòu)勢必會在與國外全能金融集團的競爭中處于劣勢。 2、安全隱患盡管各家網(wǎng)站在目前均采取了網(wǎng)絡(luò)檢測和防火墻等安全措施來減少安全隱患，可是還是很難防御超級“黑客”進攻的問題。由于網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)的廣泛性和流程的規(guī)范性比較缺乏，所以面臨著操作風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、法律風(fēng)險。這些風(fēng)險的存在，都嚴(yán)重影響了網(wǎng)上銀行的信用。案例1：交易前的危險楊先生在卡上存

25、入100萬元，第二天卡內(nèi)就少了995050元，僅剩下4950元，而此時卡、USB Key等文件資料都還好好地躺在他的保險柜里。為此，楊先生將銀行告上法庭，索賠100萬元。昨日，法院作出一審判決，認(rèn)為原告未妥善保管密碼是巨款被取走的原因，遂駁回其訴訟請求，并判令其負擔(dān)案件受理費13800元。“因業(yè)務(wù)需要，我與第三方約定對此100萬元存款雙控，也就是雙方同時控制賬號”，經(jīng)過分析，問題終于浮出水面，主要原因就是該用戶開通了網(wǎng)上銀行,設(shè)置了網(wǎng)上銀行的密碼,設(shè)置了帳戶安全方式：USBKEY驗證，但是他卻將帳戶、密碼告訴了第三方，以為第三方?jīng)]有USBKEY就無法轉(zhuǎn)帳，看起來好像是沒有問題的，但實際操作中，

26、該用戶應(yīng)該在USBKEY下載了證書之后再將密碼告訴第三方。問題就出在該用戶還沒有下載USBKEY證書就把密碼告訴了第三方，那么第三方很容易就可以去再買個USBKEY，馬上下載證書，配合密碼就可以轉(zhuǎn)款了。像這種雙方控款的情形，應(yīng)該是查詢密碼可以告訴第三方，而轉(zhuǎn)款密碼不能告訴任何人。現(xiàn)在一般的網(wǎng)上銀行都是設(shè)置查詢密碼和轉(zhuǎn)帳密碼的，轉(zhuǎn)帳密碼是絕對不可以告訴任何人的。總結(jié)：用戶在開戶后要快速登陸網(wǎng)上銀行,依照提示來對證書進行下載,來對查詢和取款密碼重新設(shè)置等。如果第三方知道了你開戶時的密碼，那么，第三方搶在你的前面馬上登陸銀行網(wǎng)站把合法的證書下載到他自己的電腦上面，或者裝進他的USBKEY中，這樣一來

27、他就成了合法的用戶。所以，一定樣保護好自己的密碼。用戶在不知情下開通網(wǎng)上銀行功能，導(dǎo)致經(jīng)濟損失。對這類事件做一個概括：犯罪嫌疑人獲得了用戶的一些基本個人信息，并偽造了個人信息證明材料（主要是身份證），在用戶不知情的情況下，到銀行追加網(wǎng)銀帳戶，將用戶的資金轉(zhuǎn)出。從責(zé)任劃分來看，用戶對個人資料的泄露，負有責(zé)任銀行未對客戶真實身份做有效鑒別，負有責(zé)任。從社會現(xiàn)實看，用戶很難保證自己的個人資料不被泄露。對于一代身份證，銀行也很難進行非聯(lián)網(wǎng)的甄別。但隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和二代身份證的普及，銀行不能對客戶真實身份做有效鑒別借口將不復(fù)存在。從社會地位看，此類事件中，用戶處于弱勢地位，法律和社會道義偏向用戶方。3、

28、網(wǎng)上銀行經(jīng)營風(fēng)險要高于實體銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險是由網(wǎng)上銀行高技術(shù)性、無紙化和瞬時性的特點決定的，也是金融機構(gòu)和廣大客戶最為關(guān)注的問題技術(shù)風(fēng)險并且也是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的核心內(nèi)容。這些問題如果不能有效解決好，必然會造成損失，影響信用。 4、產(chǎn)品匱乏。目前中國網(wǎng)絡(luò)銀行在業(yè)務(wù)上嚴(yán)重的匱乏，銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能沒有得到很到的發(fā)揮。所提供的產(chǎn)品，無論是代理交費、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、銀證轉(zhuǎn)、賬賬務(wù)查詢，為集團客戶進行內(nèi)部資金調(diào)撥，還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算，比較突出的問題除業(yè)務(wù)品種少外，產(chǎn)品在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、在網(wǎng)絡(luò)銀行的實現(xiàn)也是一個比較突出的問題。產(chǎn)品在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制還是沒能擺脫，在操作界面上沒有體現(xiàn)個性化服務(wù)的特點，只是傳

29、統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡單模仿，沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性靠變化和新穎吸引客戶。 5、支付不針對B2B的大額支付，目前還維持著“網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的局面，而B2B交易一般占電子商務(wù)交易額的90%左右。另外，雖然人民銀行正在建設(shè)國家金融認(rèn)證中心，但由于各商業(yè)銀行和金融認(rèn)證中心的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)基本同步。所以，采用自己的認(rèn)證體系是目前大部分銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行。 6、顧客面窄。中國的個人上網(wǎng)客戶集中在2035歲，收入較高、樂于接受新事物，又受過良好的教育，但是進行網(wǎng)上交易的還是少數(shù)的。 7、中國的電子商務(wù)的交易量不高是由于盈利性差，尤其是電子商務(wù)交易量不大的B2B模式，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)盈利基礎(chǔ)的缺乏。有些網(wǎng)絡(luò)銀

30、行的產(chǎn)品在服務(wù)上實行免費，造成很低的收入進而得不到盈利。 8、投入不足，銀行電子化規(guī)模小，網(wǎng)絡(luò)化程度低是由于中國的銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行上沒有足夠的投入而造成的。 9、缺乏規(guī)劃。在中國各銀行的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上對于整體的規(guī)劃是相當(dāng)缺乏的，一方面導(dǎo)致了國內(nèi)各商業(yè)銀行之間很差的互聯(lián)性。另一方面，在各商業(yè)銀行，本身存在不如人意的統(tǒng)一性。要在這樣的多平臺系統(tǒng)上針對各平臺開發(fā)出網(wǎng)上支付系統(tǒng)，難度可想而知。 其他問題，如人才的匱乏、國內(nèi)商家信用缺乏、送貨渠道不完善等等，都制約了中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。 （三）在安全隱患上存在的問題 隨著電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)上銀行越來越廣泛的被網(wǎng)民所使用,但是同時網(wǎng)上銀行所存在的問題，是網(wǎng)民

31、也不能忽視的。1.網(wǎng)站安全性問題在網(wǎng)絡(luò)銀行中,非法竊取密碼的不法分子根據(jù)登錄ID的方法的改變,即是失敗登錄,密碼也不會視做無效。除了這種隱患,另一個網(wǎng)上銀行的安全隱患就是“冒充站點”。案例2：網(wǎng)銀詐騙1月13日下午5點45分左右，南京市民許先生正準(zhǔn)備下班，突然收到一條手機短信：“尊敬的網(wǎng)銀用戶，你的中行E令將于次日過期，請盡快登錄WWW.BOCVK.COM。進行升級，給您帶來不便請諒解，詳詢95566(中國銀行)。”巧的是，許先生正是中國銀行的網(wǎng)上銀行用戶，而且，很多銀行平時常發(fā)短信提示用戶辦理各項業(yè)務(wù)，所以，看到這條短信后，許先生雖然發(fā)現(xiàn)來自一個陌生手機，但他并沒產(chǎn)生懷疑，在撥打中國銀行95

32、566客服電話、發(fā)現(xiàn)占線后，他顧不得多想，利用辦公室電腦，根據(jù)短信提示登錄所謂“中國銀行”的網(wǎng)址WWW.BOCVK.COM.。網(wǎng)頁打開后，徐先生看到，顯示的界面正是“中國銀行”，他根據(jù)網(wǎng)頁提示，輸入自己的用戶名、密碼以及隨機產(chǎn)生的中行E令(動態(tài)口令)、身份證號等信息后，頁面顯示升級成功。看到這兒，他放心地退出界面，可沒一會兒，當(dāng)再次登錄自己的中行網(wǎng)銀賬戶時，許先生發(fā)現(xiàn)賬戶上的101萬元已被轉(zhuǎn)走。沒過幾天，同樣的事情發(fā)生在蘇州市民唐先生身上。他被騙的更多，有198萬余元。而據(jù)反病毒公司網(wǎng)秦統(tǒng)計，“假銀行”欺詐短信泛濫，單月用戶舉報量已經(jīng)突破6000個。在這一起案件中，犯罪分子實施以“中行網(wǎng)銀E令

33、升級”為名的電信詐騙時，首先會群發(fā)短信，主要針對中行的網(wǎng)銀用戶群發(fā)，謊稱當(dāng)事人網(wǎng)銀E令需要升級，誘導(dǎo)登錄偽造的中國銀行網(wǎng)頁，套取銀行卡號、交易密碼及動態(tài)口令等，實施轉(zhuǎn)賬詐騙。犯罪分子主要通過三個步驟完成詐騙。第一步，群發(fā)手機短信。謊稱受害人的中行E令即將過期，需要升級，并提供一個號稱官方網(wǎng)站、實為釣魚網(wǎng)站的鏈接。犯罪分子事先設(shè)置等虛假的中國銀行網(wǎng)站，俗稱“釣魚網(wǎng)站”，與正規(guī)的中國銀行官網(wǎng)非常相似，而且，頁面中大多數(shù)內(nèi)容均能自動連接到中國銀行的官網(wǎng)，犯罪分子只在頁面上加入一個“登錄中行網(wǎng)銀E令升級”的欄目，誘使用戶點擊。第二步，點擊“釣魚網(wǎng)站”。由于銀行常對持卡用戶發(fā)送短信，提示辦理各項業(yè)務(wù)，因

34、此，很多市民對短信提示升級的信息往往信以為真。一旦用戶根據(jù)短信提示，登錄到指定的網(wǎng)頁并進行相關(guān)操作，“釣魚網(wǎng)站”將通過早已設(shè)置的木馬程序，盜取用戶的用戶名、密碼以及動態(tài)口令。第三步，盜取用戶存款。犯罪分子用木馬盜取了用戶的用戶名、密碼以及動態(tài)口令后，會在極短時間內(nèi)，把這些信息輸入到正規(guī)的中國銀行官網(wǎng)，將用戶賬戶內(nèi)的資金瞬間轉(zhuǎn)走。由于此類詐騙手法新，只要用戶網(wǎng)上“升級”操作，無需與犯罪分子進行任何形式的接觸，賬戶內(nèi)的所有資金就會在兩分鐘內(nèi)被全部轉(zhuǎn)走，因此，危害性較大。這類詐騙得逞，第一步是市民沒登錄正確的銀行官方網(wǎng)站，而是登錄一些不明網(wǎng)址的“釣魚網(wǎng)站”。目前，犯罪分子使用的“釣魚網(wǎng)站”多是在正規(guī)

35、官方網(wǎng)站的基礎(chǔ)上，添加字母或修改后綴變成的。因此，市民辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時要擦亮眼睛，千萬不要輕易使用搜索找到的某某銀行網(wǎng)站，最保險的辦法是，直接在地址欄中手工輸入銀行的官網(wǎng)地址。2.認(rèn)證安全性問題因為互聯(lián)網(wǎng)存在著虛擬性,所以進行交易的雙方在身份的確定上就存在著模糊性，這樣就很難保證交易雙方的安全性和信用的破壞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)上銀行,電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。就是說國內(nèi)目前的網(wǎng)上銀行還不能算真正的網(wǎng)上銀行,只有真正建立起國家金融權(quán)威認(rèn)證中心(CA)系統(tǒng),才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。3.信息傳遞安全性問題目前,我國持有銀行卡人們具有普遍弱的安全意識，一旦他們把卡號和

36、密碼竊取或猜出來,在網(wǎng)上的用戶賬號就可能被盜用。所以為了保障客戶的資金安全，一些銀行規(guī)定:客戶在使用“網(wǎng)上銀行”進行轉(zhuǎn)賬支付之前必須持合法證件到銀行柜臺進行簽約。還有一種情況就是,在公用的計算機上使用網(wǎng)上銀行的客戶, 數(shù)字證書等機密資料很可能就會落入他人手中,從而攻破網(wǎng)上身份識別系統(tǒng), 盜用網(wǎng)上賬戶。所以一定要防止第三方知曉交易雙方的網(wǎng)上信息。案例3：網(wǎng)銀盜竊案2007年客戶莫楠在儲蓄網(wǎng)點開立了一張存折（一折一卡），并在存折上存了10萬元錢，同時辦理了尾號為7836的龍卡（儲蓄卡）一張。當(dāng)日，該龍卡向建行申請辦理了個人電子銀行服務(wù)功能，莫楠又親自在建行柜臺簽訂了書面的電子銀行個人客戶服務(wù)協(xié)議，

37、相關(guān)交易密碼也由莫楠自行設(shè)定。 存折、龍卡均在自己手中，10萬元錢的密碼也只有自己知曉，莫楠沒有什么不放心的。但一想到自己曾將另一張1元錢存折的密碼及個人身份信息給了地下錢莊的人，剛才又辦理了自己并不怎么熟悉的“網(wǎng)上銀行”事務(wù)，莫楠還是有些不放心。當(dāng)日中午，莫楠在建行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)上查詢時發(fā)現(xiàn)其龍卡中僅僅剩余74元，該尾號為7836的龍卡上剛存進的10萬元錢不翼而飛! 經(jīng)查，2007年4月24日當(dāng)日上午11時許，該款99900元被人轉(zhuǎn)賬提走!款項被轉(zhuǎn)到建行深圳市分行某賬戶，收款人為向俊龍。同時，建行還扣取了轉(zhuǎn)賬手續(xù)費35元。蕪湖中院經(jīng)審理后認(rèn)為：首先，銀行賬戶、密碼、姓名、身份證號碼是開通網(wǎng)上銀

38、行服務(wù)普通客戶功能的必要信息，莫楠將其賬號尾號為8893的存折賬號、密碼及姓名、身份證號碼等信息告知他人，他人就可以利用這些信息通過建設(shè)銀行網(wǎng)站開通該賬戶的網(wǎng)上銀行服務(wù)普通客戶功能。銀行作為網(wǎng)上銀行服務(wù)的提供者，有義務(wù)及時、準(zhǔn)確地執(zhí)行客戶訂單。客戶可以準(zhǔn)確地輸入密碼，在密碼交易的前提下，針對客戶發(fā)出的轉(zhuǎn)帳、匯款指令進行接受和提供相關(guān)服務(wù)，是在履行合同義務(wù)，在此過程中不存在違反操作程序的規(guī)范。作為存款人，負有妥善保護帳戶、密碼等重要信息的義務(wù)，如果將重要的信息透漏給他人，即存在他人使用信息的存款人名稱開通網(wǎng)上銀行一般客戶的功能，并進一步控制的存款人和其他風(fēng)險。這樣就未能使自己的銀行帳戶、密碼和其

39、他重要信息保密的義務(wù)，造成他人控制他們的帳戶和存款，損失應(yīng)由自己負責(zé)。綜上所述, 登錄密碼或支付密碼泄露是造成安全隱患的根本原因造。密碼問題。網(wǎng)絡(luò)病毒的問題。釣魚平臺。另外還有網(wǎng)上支付的信用問題、網(wǎng)上支付的法律問題和網(wǎng)上安全認(rèn)證機構(gòu)(CA)建設(shè)混亂等問題。四、網(wǎng)上銀行健康發(fā)展對策及建議（一）在運營方面1.共享資源在經(jīng)濟全球化大潮下，銀行將不再是一個簡單的貨幣經(jīng)營機構(gòu)，而是全球性的。銀行的主要業(yè)務(wù)是咨詢、資產(chǎn)管理、高科技的金融信息管理，我國入世的第5個年頭全面開放金融業(yè)，中外銀行爭奪客戶的重要手段是國內(nèi)大型企業(yè)及跨國公司提供全球性的網(wǎng)上銀行服務(wù)。所以，對于網(wǎng)上銀行的發(fā)展是勢在必行的。各銀行應(yīng)聯(lián)手

40、合作的戰(zhàn)略導(dǎo)，創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的金融門戶，提高效率。2.整合渠道網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的進一步拓展離不開網(wǎng)上銀行功能的豐富，而網(wǎng)上銀行功能的豐富，歸根到底是綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)功能的豐富。通過網(wǎng)上銀行，移動銀行（手機、PPA、Table PC），電話銀行等為客戶提供遠距離、全方位、個性化、虛擬化的一體化網(wǎng)上銀行服務(wù)。提高客戶忠誠度，在不同的渠道建設(shè)上，商業(yè)銀行要針對不同類型的客戶，依據(jù)不同渠道的特點和優(yōu)勢，突出特色，共同發(fā)展，以實現(xiàn)渠道功能和服務(wù)手段的最佳結(jié)合，達到互相補充和互相促進的目的。3.健全法律、法規(guī)在法制方面，要依據(jù)國家有關(guān)法律，法規(guī)制訂和實施全面、綜合、系統(tǒng)的業(yè)務(wù)管理規(guī)章。對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險實施有

41、效的管理。依據(jù)合同法等法規(guī)制定規(guī)范、嚴(yán)密的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議文本，對客戶和銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的權(quán)利、義務(wù)進行約定，使其成為銀行與客戶之間的重要約束規(guī)范。4.加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新加強銀行業(yè)的金融創(chuàng)新意識，建立滿足不同行業(yè)的金融服務(wù)體系，利用電子渠道的優(yōu)勢，加快創(chuàng)新步伐，不斷挖掘客戶貢獻度。在日益激烈的市場競爭中，只有不斷的創(chuàng)新，以滿足消費者的各種需求，從而在競爭中獲得優(yōu)勢。而目前網(wǎng)上銀行的主流產(chǎn)品還沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的束縛。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，商業(yè)銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)連通全球的特點，積極開拓海外市場。網(wǎng)上銀行使銀行與客戶更貼近，客戶的選擇余地更大。可以說品牌是網(wǎng)上銀行最重要的無形資產(chǎn)，能否以

42、客戶為導(dǎo)向，針對個性化需求，創(chuàng)造出有個性的有特色的金融產(chǎn)品，樹立起自己的品牌將是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。招商銀行利用“一網(wǎng)通“的成功推出，迅速提升形象并占領(lǐng)市場就是一個典型的案例。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行必須立足創(chuàng)新，了解、分析、引導(dǎo)甚至創(chuàng)造客戶需求，為客戶量身訂造最合適的金融產(chǎn)品，塑造網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品牌。（二）在發(fā)展方面1.重視網(wǎng)銀盜竊案在銀行收到客戶賬戶被盜案件之后，銀行應(yīng)該盡可能的配合客戶、公安機關(guān)查破案件，因為，在整個過程當(dāng)中客戶始終處于舉證困難的地位，因此，銀行的積極配合既能夠加快案件的處理效率，又能夠與用戶之間建立平等的關(guān)系，增強用戶使用網(wǎng)銀的信心。2.重視客戶體驗?zāi)壳埃^大多數(shù)的銀行都已

43、經(jīng)建立了自己的網(wǎng)上銀行，但這更多的是成為其用戶的一個輔助服務(wù)項目，并沒有受到更大的重視。而目前網(wǎng)民使用網(wǎng)銀的頻率越來越高，因此選擇哪家銀行，哪家網(wǎng)銀比較方便就成了用戶最最關(guān)心的問題。既然作為一項服務(wù)，就要將用戶作為中心，做出用戶滿意的產(chǎn)品，才能夠增強用戶的粘性，今兒增加自己的盈利。3.重視網(wǎng)銀人才儲備對于國外網(wǎng)上銀行建設(shè)的先進經(jīng)驗我們應(yīng)該學(xué)習(xí)借鑒，對國外電子貨幣發(fā)展的技術(shù)方向進行研究，并對世界網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展動態(tài)進行掌握，使我國網(wǎng)上銀行建設(shè)的科學(xué)規(guī)劃進一步的加強，同時，我們應(yīng)該加強培養(yǎng)和引進高級復(fù)合型人才的。網(wǎng)上銀行建設(shè)需要一批掌高級復(fù)合型高級技術(shù)人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應(yīng)該著眼未來，認(rèn)真考

44、慮這些人才的培養(yǎng)渠道，培養(yǎng)方式，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展積蓄力量。（三）在安全方面網(wǎng)上銀行的安全問題事關(guān)其能否健康的在我國得到發(fā)展，做好網(wǎng)銀安全工作需要銀行、政府、個人三方合作，才能真正做到凈化網(wǎng)上銀行使用環(huán)境，提高網(wǎng)上銀行安全效用，使得網(wǎng)上銀行的作用充分發(fā)揮出來。1.銀行方面針對目前網(wǎng)上銀行存在的不完善。法規(guī)不健全帶來的各種風(fēng)險國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行要采用合適的加密技術(shù)和措施，保證網(wǎng)上交易的保密、真實性。如多種防火墻、SSL協(xié)議、128比特加密、電子認(rèn)證技術(shù)等。1.1嚴(yán)格客戶資格條件的審查和身份認(rèn)證，禁止非法用戶入侵，設(shè)計安裝先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)軟件，及時發(fā)現(xiàn)安全隱患，防止計算機病毒對系統(tǒng)的侵入。1.

45、2設(shè)立防火墻,隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)所謂防火墻指的是位與不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間的軟件和硬件設(shè)備的一系列部件的組合,作為不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間通信流的唯一通道,并根據(jù)用戶的有關(guān)策略控制進出不同網(wǎng)絡(luò)安全域的訪問。現(xiàn)實生活中一般采用多重防火墻方案,分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器,防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵;還用于交易服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分隔,有效保護銀行內(nèi)部網(wǎng),同時防止內(nèi)部網(wǎng)對交易服務(wù)器的入侵。1.3設(shè)置高安全級的web應(yīng)用服務(wù)器高級別安全服務(wù)器web使用一個可信的專用操作系統(tǒng)，以其獨特的體系結(jié)構(gòu)和安全檢查，保證只有合法的用戶通過特定的代理交易請求發(fā)送到應(yīng)用服務(wù)器進行進一步的處理。1.4建立完善的身份認(rèn)證和CA認(rèn)證系統(tǒng)在網(wǎng)上銀

46、行系統(tǒng)中,通過“RSA公鑰密碼體制”的加密機制、數(shù)字簽名機制和用戶登錄密碼的多重保證來對用戶的身份進行認(rèn)證。銀行來檢驗用戶的登錄密碼和數(shù)字簽名,之后才能很好的來對用戶的身份進行確認(rèn)。銀行所簽發(fā)的“數(shù)字證書”是用戶的身份的惟一標(biāo)識。,用戶對銀行交易網(wǎng)站的身份認(rèn)證也是由數(shù)字證書的引入來實現(xiàn)的,以保證銀行網(wǎng)站的真實性。各家銀行在網(wǎng)上業(yè)務(wù)成立CA認(rèn)證機構(gòu), 是由數(shù)字證書的惟一性和重要性所決定的。 2000年6月,由中國人民銀行牽頭,12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認(rèn)證中心(CFCA)正式掛牌運營。這標(biāo)志著中國電子商務(wù)進入了銀行安全支付的新階段。1.5加強客戶的安全意識和網(wǎng)絡(luò)通訊的安全性網(wǎng)上銀行的安全性

47、與銀行卡持有人的安全意識有著直接的聯(lián)系。一些銀行規(guī)定:客戶在使用“網(wǎng)上銀行”進行轉(zhuǎn)賬支付之前必須持合法證件到銀行柜臺進行簽約,來更好的確保客戶在資金上的安全。還有一種情況就是,客戶在使用網(wǎng)上銀行時所用的計算機是公用的,這樣也有可能把機密的資料落入到他人之手。作為網(wǎng)絡(luò)銀行賴以生存和得以發(fā)展的安全性來說,從一開始各家銀行就非常的重視, 為了確保網(wǎng)上銀行的安全都采取了有效的技術(shù)和業(yè)務(wù)手段。但方便性和安全性又存在著矛盾性，所以,必須很好的來權(quán)衡方便性和安全性。互聯(lián)網(wǎng)是一個開放的網(wǎng)絡(luò)，客戶在網(wǎng)絡(luò)傳輸敏感信息在通信過程中被截獲、破譯、被篡改的可能。為防止這種情況，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般采用加密傳輸交易信息的措施，最廣泛使用的SSL數(shù)據(jù)加密協(xié)議。 1.6銀行加強對用戶進行網(wǎng)上銀行安全的宣傳、推廣和教育作為新興事物的網(wǎng)上銀行，作為網(wǎng)上銀行的發(fā)起