1、畢業論文(設計)開題報告 題 目：第三方支付機構與銀行關系的探究學 院： 國際商學院專 業： 電子商務姓 名： 指導教師： 2012年 3 月 28 日專 業電子商務論文起止日期2012.032012.06課題來源選題報告會日期論文題目第三方支付機構與銀行關系的探究研究方向金融與電子商務一、選題的目的和意義（不少于1000字）第三方支付是以具有一定實力和信譽保障的獨立機構為信用中介，通過互聯網提供交易平臺，在持卡人或消費者與各銀行，以及最終收款人或商家之間建立的一個支付流程，是電子商務網上支付的一種重要途徑。同時，商業銀行網上銀行也是電子商務網上支付的一種重要方式。第三方支付的生存和發展與商業

2、銀行網上銀行業務的發展密切相關。第三方支付機構與銀行究竟是怎樣的關系？競爭還是合作。本文根據現有市場情況結合具體的案例，目的在于分析支付寶、財付通等第三方支付機構與銀行的關系。近年來，伴隨著我國互聯網的快速發展，電子商務市場發展迅猛。截至2010年9月底，我國互聯網網民達到4.36億人，互聯網普及率攀升至39.1%，較2010年第2季度提高3.8個百分點，為我國電子商務的發展提供了基礎。此外，我國網站數量達到293 萬個，ip地址達到2.58億個。中國電子商務應用的群體規模同樣穩定增長，應用電子商務的個人用戶和企業用戶都在顯著增加。到2010年第三季度電子商務市場交易額達1.2 萬億元，環比增

3、長6.6%。作為其中重要配套設施的第三方支付平臺，也呈現出交易規模不斷放大、影響范圍日趨廣泛、潛在價值逐步顯現的態勢。電子商務市場快速發展引發了電子支付領域的巨大變革，以支付寶、財付通等為代表的第三方支付平臺迅速壯大，其服務已覆蓋b2b、b2c、c2c以及跨行轉賬、信用卡還款、網絡融資和公共事業繳費等眾多領域。第三方支付平臺不僅成為電子商務產業的重要配套設施，而且自身也形成了一個發展前景廣闊、潛在價值巨大的分支產業。第三方支付平臺借助互聯網、移動通信等技術廣泛地參與各類支付服務，以多樣化、個性化的產品滿足了銀行現有資源難以覆蓋的客戶群體的支付需求，并且成為現代支付體系中活躍的、頗具發展潛力的重

4、要組成部分。但應引起注意的是，隨著電子支付市場的快速發展，第三方支付平臺與商業銀行的關系也在不斷發生著變化，二者由最初的完全合作逐步轉向了競爭與合作并存。第三方支付平臺在助推銀行結算業務、電子銀行業務向廣度和深度拓展的同時，在很大程度上又對銀行的基礎支付功能、傳統中間業務領域、潛在客戶和存貸款構成威脅和替代。龐大的客戶基礎不僅為第三方支付平臺提供了巨大的業務潛力和盈利空間，還使平臺在今后與銀行的競爭中占據越來越強的話語權和博弈籌碼。特別是大量中小型銀行，由于自身渠道和客戶數量的限制，在與平臺的合作中，很樂于充當資金清算后臺的職能，從而形成“第三方支付平臺（大前臺）+中小銀行（小后臺）” 聯盟，

5、來沖擊銀行業市場現有的格局。 通過本課題研究，結合支付寶、財付通、易寶支付等具體案例，對第三方支付與銀行的關系進行探究，對第三方支付和網上銀行的發展概況以及兩者的互相關系進行歸納與分析，并提出第三方支付與銀行合作運營模式存在的問題與解決方法。二、國內外研究動態（不少于2000字）國外：歐盟委員會于1999年12月通過關于建立電子簽名共同法律框架的指令，確認了電子簽名的法律效力和在歐盟內的通用性；歐洲議會與理事會于2000年10月發布關于電子貨幣機構的兩個新指令，一是關于電子貨幣機構業務開辦、經營與審慎監管的200046ec指令(簡稱(200046ec指令 )；二是 關于的修訂200028ec指

6、令(簡稱200028ec指令 )。(200046ec指令針對電子貨幣機構的開業、經營和審慎監管進行了全面規范，是歐盟促成各成員國相關法律、法規與行政規章進行必要協調的重要措施。該指令明確規定了電子貨幣的概念及可贖回性、電子貨幣機構的自有資金、初始資本金要求和持續資金要求、業務經營范圍、投資活動限制、主管當局對待定要求遵守情況的核查、穩健與審慎經營要求、審查和生效的程序安排等多方面，以及電子貨幣機構必須遵守的其他指令，如信用機構業務開辦與經營指令和反洗錢指令。200028ec指令修訂了原指令中關于“信用機構”的定義，將電子貨幣機構也定義為一類新型的信用機構。該指令規范了電子貨幣機構的大多數電子支

7、付工具，包括支付網關及虛擬賬戶等等，規定電子貨幣機構必須通過申請取得營業執照才能開展業務。該指令的主要意義在于使得第三方機構類的非銀行機構在法律條件允許下進入電子支付服務領域。美國和歐盟關于非金融機構支付清算服務的監督管理大體上可以劃分為“自律的放任自流”模式和“強制的監督管理”模式。在電子商務的起步階段，各國很少對非金融機構支付清算服務通過專門立法實施監督管理。但自從美國和歐盟在2000年相繼發布有關支付清算服務的示范法或指令以來，“自律的放任自流”模式開始讓位于“強制的監督管理”模式。美國已有40多個州參照統一貨幣服務法案頒布了適用本州非金融機構貨幣服務的法律。歐盟在兩年前發布了境內市場支

8、付服務指令，并要求其成員國盡快予以貫徹落實。主要做法包括：1.實行有針對性的業務許可。美國已實施的統一貨幣服務法要求，所有從事貨幣匯兌等業務的機構都必須登記注冊，獲得許可并接受監督檢查。歐盟2000年的電子貨幣指令和2007年的境內市場支付服務指令等規定，各成員國應對電子貨幣機構以及支付機構實行業務許可制度，確保遵守審慎監管原則的機構才能從事此類業務。英國2000年的金融服務與市場法要求，對從事電子支付服務的機構實行業務許可。2.設置必要的準入門檻。美國的統一貨幣服務法從投資主體、營業場所、資金實力、財務狀況、業務經驗等方面做出了要求。歐盟的境內市場支付服務指令對支付機構的資本提出了明確的要求

9、。英國的金融服務與市場法及相關法律除注冊資本金的要求外，還對這類機構的注冊資本金與自有資金構成、業務活動和投資限制等進行了詳細規定。3.建立檢查、報告制度。美國的統一貨幣服務法明確規定，從事貨幣匯兌等業務的機構應當接受現場檢查;變更股權結構必須得到批準。這類機構必須維護客戶資金的安全、具有足夠的流動性，不得從事類似銀行的存貸款業務、不得挪用客戶的交易資金。歐盟要求各成員國應采取合規性檢查等必要措施，切實保障消費者的權益。4.通過資產擔保等方式保護客戶的利益。美國的統一貨幣服務法對貨幣匯兌機構提出了擔保和凈資產的要求，以保護公眾的安全和產業的健康發展;規定這類機構的投資方式必須得到許可，投資種類

10、和比例應符合相關要求。歐盟的境內市場支付服務指令要求對客戶資金提供保險和類似保證。5.加強機構的終止、撤銷和退出管理。美國的統一貨幣服務法規定，在特定條件下，可以終止、撤銷業務許可或要求從事貨幣匯兌等業務的機構退出該業務領域。歐盟的境內市場支付服務指令沒有對支付機構的設立與撤銷做出規定，但明確規定可以就若干情形撤銷對支付機構的支付清算業務許可。國內：近年來，我國第三方支付行業發展迅猛。據統計，我國流通中的現金與gdp的比值從2006年的12.8%下降至2010年的11.2%，非現金支付工具的發展，對現金產生了較為明顯的替代作用。 2010年，我國支付量達到了1,600萬億元。數據顯示，2010

11、年僅第三方互聯網在線支付的市場交易規模就達10,857億元，2011年第一季度第三方互聯網在線支付市場交易規模也達到3,973億元，環比增長10%，同比增長接近100%。伴隨著我國第三方支付的強勁增長，相關的法律規范也相繼出臺。2009年4月,央行發布公告，對從事支付業務的非金融機構進行登記。2010年6月21日，央行正式對外公布非金融機構支付服務管理辦法，對非金融機構支付業務實施行政許可，并于2010年9月1日起施行。2010年12月1日，央行正式公布實施非金融支付服務管理辦法實施細則。辦法和細則的發布，意味著我國非金融機構支付市場監管的基本原則已經確立。2011年5月23日，中國支付清算協

12、會成立，主要負責制定行業支付準則、規定，規范支付清算行業，這標志著互聯網在線支付已被國家作為一個正式的行業行進監管和引導。一方面， 辦法的出臺使非金融機構支付服務由灰色狀態走向合法化，對整個行業的健康發展產生了極大的促進作用。第三方支付平臺得以“正名” 后， 其業務定位和發展方向將變得十分清晰，在政策的引導和支持下現有互聯網支付和移動電話支付將取得更快、更健康的發展， 而預付卡發行與受理、銀行卡收單等獲得市場準入后， 也將成為第三方支付機構業務拓展的新領域。另一方面， 辦法對有實力的第三方支付機構將產生十分積極的影響。根據支付業務許可證申請人的準入門檻， 部分在競爭中處于劣勢的小型支付企業由于

13、難以獲得牌照將會退出市場， 而具備良好資信水平和較強盈利能力的第三方支付機構將從中長期獲益。三、主要研究內容和解決的主要問題（不少于1000字）研究的問題：一、有關第三方支付、網上銀行的基本概念 二、我國第三方支付平臺的發展現狀三、銀行與第三方支付的關系 四、以支付寶、財付通、易寶支付等為代表的第三方支付為主要研究對象，對其與銀行的競爭、合作各方面理論數據進行探討、對比、歸納。五、探討第三方支付平臺對商業銀行經營的影響六、研究第三方支付中存在的問題解決的主要問題：一、第三方的監管問題。目前第三方支付存在的問題主要是監管空白，在缺乏規范約束的情況下發展可能面臨一定的風險，急需要相應的法規制度進行

14、規范管理。中國社會科學院金融研究所支付清算研究中心秘書長曹紅輝指出: “關于電子銀行的主體的監管，主要是由中國銀監會制定相應的業務管理辦法來進行，但是對于電子銀行業務的一些主要競爭對手，比如第三方支付平臺等，對這樣一些主體怎么來進行界定和監管目前是一片空白。”國家應盡快出臺對第三方支付的法律、法規以及相關的金融策略，同時建立起第三方支付的安全技術標準等。對第三方電子支付實施“準入制”，提高準入門檻，規范無序的競爭狀態，并對其業務進行必要監管。二、以支付寶、財付通、易寶支付為代表的第三方支付機構與銀行合作等方面的數據獲得。支付寶建立初期，就與諸多國內外銀行建立了合作關系。從2006年3月開始，農

15、業銀行、工商銀行、建設銀行、浦發銀行、民生銀行等10多家銀行在短短幾個月內相繼攜手支付寶，共同開拓中國電子商務市場。雙方的合作，一方面解決了網上交易的安全信用問題，同時也為電子商務市場交易的需求提供了可能。第三方支付通過與銀行的合作，獲得了銀行安全的支付網關接口，整合了不少中小商戶資源，提升了規模和實力；網絡銀行分支機構也借第三方支付之力開拓了客戶渠道發展了商家，并得到結算分成。三、以支付寶、財付通、易寶支付為代表的第三方支付怎樣開展與銀行的合作。第三方支付機構的業務與銀行業務存在重疊，或可將其看作銀行業務的增值業務或延伸業務，而這是目前銀行電子業務中的重要部分，作為一個理性的經濟體，為了追求

16、利潤最大化，第三方機構與銀行的競爭在所難免。2005年，工行聯手搜狐等12 家電子商務企業，進行在線支付、企業和個人網上銀行等方面的合作。而以支付寶為代表的第三方支付機構也將業務由c2c 擴展到b2b 陣營。同時，為客戶開設虛擬賬戶，涉足銀行業務中的賬戶管理和支付結算，對網上銀行的兩大核心優勢能抓住最終客戶和具有支付結算的通道和網絡造成了嚴重的沖擊。銀行如果要在在線支付取得成就，就必須進行跨行間合作，而銀行間合作關系的建立存在很大的難度。同時，第三方支付憑借以有的消費者基礎，具有市場領先優勢，以及以支付寶為代表的第三方支付存在許多創新，銀行短時間很難追趕。但是，第三方支付要想在市場上立足，單純

17、依靠自身力量是不可能解決其信用和安全問題，因此，第三方支付和銀行的合作勢在必行。四、論文應用的研究方法（1000字左右）一、文獻研究法 根據研究目的和課題，通過調查文獻來獲得資料，從而全面地、正確地了解掌握所要研究問題的一種方法。其作用有：能了解有關問題的歷史和現狀，幫助確定研究課題。 能形成關于研究對象的一般印象，有助于觀察和訪問。能得到現實資料的比較資料。有助于了解事物的全貌。二、定性分析法 定性分析法就是對研究對象進行“質”的方面的分析。 具體地說是運用歸納和演繹、分析與綜合以及抽象與概括等方法，對獲得的各種材料進行思維加工，從而能去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里，達到認識事物本質

18、、揭示內在規律。 跨學科研究法運用多學科的理論、方法和成果從整體上對某一課題進行綜合研究的方法，也稱 “交叉研究法 交叉研究法”。三、個案研究法 個案研究法是認定研究對象中的某一特定對象，加以調查分析，弄清其特點及其形成過程的一種研究方法。個案研究有三種基本類型：(1)個人調查，即對組織 中的某一個人進行調查研究；(2)團體調查，即對某個組織或團體進行調查研究；(3)問題調查，即對某個現象或問題進行調查研究。四、描述性研究法 描述性研究法是一種簡單的研究方法，它將已有的現象、規律和理論通過自己的理解和驗證，給予敘述并解釋出來。它是對各種理論的一般敘述，更多的是解釋別人的論證，但在科學研究中是必

19、不可少的。它能定向地提出問題，揭示弊端，描述現象，介紹經驗，它有利于普及工作，它的實例很多，有帶揭示性的多種情況的調查；有對實際問題的說明；也有對某些現狀的看法等。五、數學方法 數學方法就是在撇開研究對象的其他一切特性的情況下，用數學工具對研究對象進行一系列量的處理， 從而作出正確的說明和判斷，得到以數字形式表述的成果。數學方法主要有統計處理和模糊數學分析方法。六、思維方法 思維方法是人們正確進行思維和準確表達思想的重要工具，在科學研究中最常用的科學思維方法包括歸納演繹、類比推理、抽象概括、思辯想象、分析綜合等五、論文框架結構（論文章節安排）一、理論概述（一）有關第三方支付、網上銀行的基本概念（二）我國第三方支付平臺的發展現狀（三）現階段第三方支付與銀行的關系二、研究意義、重要性、必要性（一）第三方支付在金融市場中的作用（二）銀行在第三方支付中起到的重要作用（三）銀行與第三方支付合作的重要性三、主要探究措施或舉措（一）支付寶、財付通、易寶支付等第三方支付機構經營數據的獲取（二）支付寶、財付通、易寶