1、本文格式為word版，下載可任意編輯農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整探析 今年來，國家陸續(xù)出臺了一系列宏觀調(diào)控政策，及時、正確領(lǐng)會這些政策，對于農(nóng)信社進(jìn)一步準(zhǔn)確把握經(jīng)營方向、適時調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，有效防范信貸風(fēng)險，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的意義。 一、農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的制約因素 （一）經(jīng)濟(jì)環(huán)境的制約。經(jīng)濟(jì)決定金融，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整必須依托于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。欠發(fā)達(dá)地 區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件，決定了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的低起點。欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)信社調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)面臨的首要問題，就是怎樣找到最佳切入點，通過各種要素的最佳組合，求得低起點上高標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整效果。 （二）存量因素的制約。由于歷史和主觀方面的原因，農(nóng)信社形成了大量的不良貸

2、款，卻不能享受國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)剝離的優(yōu)惠政策，造成存量貸款結(jié)構(gòu)板結(jié)，存量貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整力度較小，這一實際決定了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整還必須依靠適度的信貸擴(kuò)張來實現(xiàn)。 （三）風(fēng)險因素的制約。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于市場化程度不高，經(jīng)濟(jì)層次不分明，市場主體素質(zhì)低下，加之信用環(huán)境不佳，導(dǎo)致黃金客戶難以尋找和培養(yǎng)，信貸經(jīng)營的預(yù)期風(fēng)險較大。這一因素決定了農(nóng)信社在調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)過程中，必須從嚴(yán)控制和化解信貸風(fēng)險。 （四）人員素質(zhì)和管理水平的制約。由于受多種因素影響，農(nóng)信社信貸人員素質(zhì)普遍較低，其信貸管理水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)“以客戶為中心”的信貸經(jīng)營模式的需要，人員素質(zhì)和管理水平將嚴(yán)重牽制著農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐。 二、農(nóng)信

3、用社信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的策略 （一）走管理型調(diào)整的路子。這是由農(nóng)信社人員素質(zhì)和管理水平?jīng)Q定的。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整首先應(yīng)是信貸管理模式的調(diào)整。農(nóng)信社應(yīng)從信貸管理機(jī)制、信貸決策機(jī)制、信貸運作機(jī)制等方面大膽改革，使信貸管理模式適應(yīng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。 （二）走內(nèi)涵式調(diào)整的路子。這是由存量因素決定的。農(nóng)信社要把信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重點真正放在盤活存量上。當(dāng)前要借助農(nóng)信社體制改革的機(jī)遇抓好存量盤活，努力把不良貸款降下來。同時要建立信貸退出機(jī)制，堅決退出低效的信貸市場，對列入名單的淘汰限制客戶，要堅決退出，不能存在地方客戶保護(hù)主義，不得發(fā)放新貸款，不得辦理匯票承兌和信用證等表外業(yè)務(wù)。 （三）走擴(kuò)張性調(diào)整的路子。這是由存量因

4、素決定的。農(nóng)信社要牢固樹立以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向的經(jīng)營理念，全方位開展?fàn)帄Z、培植具有地域經(jīng)濟(jì)特色和成長潛力的骨干客戶，通過良性的外延擴(kuò)張，拉動信貸整體結(jié)構(gòu)的改善。 （四）走穩(wěn)健經(jīng)營的調(diào)整路子。這是由風(fēng)險因素決定的。信貸風(fēng)險是農(nóng)信社最主要的風(fēng)險，在信貸經(jīng)營中，農(nóng)信社要合理控制貸款規(guī)模和貸款增長幅度，始終把貸款的安全性放在首位，走穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展的路子。 三、農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的途徑 （一）加強(qiáng)市場開發(fā)，拓展優(yōu)良客戶。農(nóng)信社調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的著力點應(yīng)放在優(yōu)質(zhì)客戶和低風(fēng)險貸款市場的拓展上，在拓展過程中牢固樹立“面向農(nóng)村、面向市場、面向客戶、面向效益”的經(jīng)營理念，充分發(fā)揮農(nóng)信社點多面廣和經(jīng)營靈活的

5、優(yōu)勢搶占優(yōu)質(zhì)客戶及低風(fēng)險貸款市場。一是樹立以客戶為中心的營銷理念。農(nóng)信社要真正視廣大客戶是其“衣食父母”的觀念，樹立以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向的營銷理念，一改過去“等客上門”為“營銷下鄉(xiāng)”，摒棄過去“官辦”作風(fēng)，真正為客戶需求著想。二是要加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)客戶市場開發(fā)的領(lǐng)導(dǎo)。各級農(nóng)信社都要成立以理事長（主任）為組長的信貸市場開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)對優(yōu)質(zhì)客戶的篩選、認(rèn)定，以及制訂優(yōu)質(zhì)客戶市場的營銷措施和考核辦法等，確保拓展優(yōu)質(zhì)客戶市場這一戰(zhàn)略穩(wěn)步推進(jìn)。三是加大信貸市場開發(fā)力度。對優(yōu)質(zhì)客戶，農(nóng)信社要在嚴(yán)格信用等級評定的基礎(chǔ)上，公開統(tǒng)一授信，切實享受利率優(yōu)惠、貸款程序簡便的政策；要創(chuàng)新服務(wù)手段，提高辦事效率，大膽

6、投放；要加強(qiáng)金融產(chǎn)品開發(fā)，提高服務(wù)層次，滿足客戶需求；要大力推行客戶經(jīng)理制，努力為客戶提供“一攬子”金融服務(wù)。四是要引進(jìn)鮮活的激勵機(jī)制，建立市場開發(fā)獎，調(diào)動農(nóng)信社廣大干部職工開發(fā)客戶市場的積極性。 （二）建立退出機(jī)制，淘汰劣質(zhì)客戶。一是對國家禁止投放的項目和“五小”企業(yè)，要進(jìn)行全面清理，堅決予以壓縮；對鋼鐵、水泥、電解鋁、汽車制造及房地產(chǎn)等五大行業(yè)的貸款投放進(jìn)行嚴(yán)格限制；其它非禁止、限制類的“散小差”客戶，也要區(qū)別情況，逐步壓縮。各社要列出限制、淘汰類企業(yè)名單，建立臺帳，專項考核。二是對環(huán)境污染嚴(yán)重、重復(fù)建設(shè)、技術(shù)含量低、資源浪費嚴(yán)重的企業(yè)，其存量貸款只收不放。三是對于高風(fēng)險地區(qū)要采取審慎的信貸投入政策。對那些地方保護(hù)主義嚴(yán)重，社會信用環(huán)境較差，尤其在企業(yè)改制過程中大量故意逃廢懸空銀行債務(wù)的地區(qū)，在嚴(yán)格控制新增授信的同時，采取多種措施，