1、經濟學方法論、論文寫作及社會調查經濟學院保險系邵全權經濟學趣事n學生：既然市場是萬能的，那么我們還要經濟學家有什么用？老師：因為經濟學家能給我們帶來快樂，而這恰恰是市場做不到的。n住房1000塊一套，嘩，有一億個排隊的。住房10000塊一套，只有1000萬個排隊的。住房10萬塊一套，有100萬個排隊的。住房100萬塊一套，房產商大喊：“買一套住房，贈一套家具?！眓一位經濟學家去華盛頓的自然歷史博物館參觀。當站在恐龍化石面前時，他對身邊的游客說：“這只恐龍的歲數足足有20億年令10個月。”游客驚訝且恭敬地問道：“您從哪里得到如此準確的信息？”經濟學家不無自豪地回答說：“10個月前我來此參觀過。那

2、時講解員告訴我這只恐龍已經20億歲了?！?經濟學誤區n美國聯邦儲備委員會主席格林斯潘的名言：如果你覺得聽懂了我說的話，那你一定是誤解了我的意思。故弄玄虛n慶賀生日是一項有益身心健康的活動。統計數據表明，一個人一生中歡度的生日越多，他的壽命就越長。牢牢地抓住顯而易見的東西，并且有意識地對它們進行痛苦而深奧的闡述。不同學派的另類“特點”n問：要多少個經濟學家才能把一個壞燈泡換掉？n答： 八個。一個把燈泡裝上，其它的人負責保持的東西(條件)不變。 n問：要多少個芝加哥學派的經濟學家才能把一個壞燈泡換掉？n答： 一個也不用。要是燈泡壞了，市場機制自然會把它更換。 n問：要多少個新古典學派的經濟學家才能

3、把一個壞燈泡換掉？n答： 那就要看當時的工資如何。 n問：要多少個凱恩斯學派的經濟學家才能把一個壞燈泡換掉？n答： 愈多愈好。因為這樣便可增加就業、刺激消費，令總需求曲線向左移。惡搞的結論n假如有一千名經濟學家去處理換燈泡的問題，當中會有十個理論經濟學家，各人對換燈泡的方法有不同的主張。余下的九百九十個實證經濟學家就努力地去檢驗那一個的理論正確，最后所有人還是在黑暗之中。 經濟學研究方法林毅夫n1內部邏輯的一致和邏輯推論與經驗事實的一內部邏輯的一致和邏輯推論與經驗事實的一致致n提出自己對某一問題的論點前必須先整理文獻，提出自己對某一問題的論點前必須先整理文獻，歸納別人對這一問題已有的研究成果，

4、引用他人歸納別人對這一問題已有的研究成果，引用他人的觀點必須注明出處，學術雜志對稿件應請專家的觀點必須注明出處，學術雜志對稿件應請專家匿名審稿匿名審稿 n在建立經濟學的理論時必須對所研究的問題和給定的條件有明確的定義 n例如預算約束下的消費決策n嚴格檢驗那些依照這個理論的邏輯推演產生的推論是否與所要解釋的經驗事實相一致 n例如：實證分析n2理論假設的一致性理論假設的一致性n現代經濟學在國外有各種不同流派之分：現代經濟學在國外有各種不同流派之分：如凱恩斯學派、芝加哥的貨幣學派、新制如凱恩斯學派、芝加哥的貨幣學派、新制度學派等等，這些流派都屬于現代經濟學度學派等等，這些流派都屬于現代經濟學的范疇，

5、即在于他們都以理性人為共同接的范疇，即在于他們都以理性人為共同接受的基本假設。受的基本假設。 n經濟理性的含義是，人們總是在特定的約束條件下就各種的可能選擇中，做出最有利于其目標之實現的選擇。 n經濟理論其實也就是理性的人在某種限制條件下（也就是因），做出了最佳的選擇而產生了這個理論所要解釋的現象（也就是果）。 n在我們現實的生活中，有許多現象似乎和理性人的假設不一致，一般人常會因此而質疑這個假設，甚至想以其它假設替代理性人假設。但是放棄理性人假設的結果是發展出來的理論無法納入經濟學理論的主流體系。 n一個學科的發展需要有一個這個學科中所有的學者共同接受的基本假設，一個學者的研究要形成一個體系

6、，也同樣必須有貫穿其所有研究工作的一致性假設 n一個學者，在研究同類問題時，堅持前后一貫的基本假設，這樣研究才能更深入，研究出來的各種成果也才能累加成一個體系。n例如結構績效scppcscspn3理論模型中的限制條件理論模型中的限制條件n在人是理性的前提既定之下，所謂經濟理論無非在人是理性的前提既定之下，所謂經濟理論無非是描述一個理性的人，在給定的條件下，如何做是描述一個理性的人，在給定的條件下，如何做選擇，以達到其目標的最大化，而選擇的結果正選擇，以達到其目標的最大化，而選擇的結果正好是理論所要解釋的現象。因此，一個經濟理論好是理論所要解釋的現象。因此，一個經濟理論能否解釋我們所觀察到的現象

7、的關鍵就在于包括能否解釋我們所觀察到的現象的關鍵就在于包括在這個模型中的給定條件是否合適。所以要構建在這個模型中的給定條件是否合適。所以要構建一個理論時，首先要了解限制當事人的選擇的給一個理論時，首先要了解限制當事人的選擇的給定條件是什么。定條件是什么。 n如家庭理財規劃商業保險的內外約束的確定n其次，理論是一個信息節約的工具，理論模型并不是越復雜越好，而要盡可能地簡化，限制條件要盡可能地少。 n由于理論是信息節約的工具，理論模型要盡可能地簡單，不僅要求限制條件要盡可能地少，而且，不能苛求限制條件完全吻合于現實。 n保留在理論中的假設條件也不能過于偏離現實。 “一分析，三歸納”方法 n“本質特

8、性分析法”即在分析一個現象時，首先想清楚誰是這個現象中的主要決策者，他的目標是什么，目標的特性為何，他所處的環境又有哪些特性 n“當代橫向歸納法”即在研究某一時某一地的一個現象時，同時去了解這個現象到底是此時此地唯一的，還是在其它地方也有類似的現象。n如保險業費率市場化的改革，n“歷史縱向歸納法”即大學上說的“物有本末，事有終始，知所先后，則近道矣”。了解了一個現象的演變發展過程，大概也就知道了它產生的原因。 n如市場結構的形成 n“多現象綜合歸納法”是將一時一地同時發生的多個現象綜合分析，歸納出這些現象背后共同的原因，而不是孤立地分析各個同時發生的現象。 n保險公司風險影響因素分析n4實證檢

9、驗實證檢驗n理論分析只能說明在理論所闡述的邏輯機理論分析只能說明在理論所闡述的邏輯機理中，因（給定的條件）對果（所要解釋理中，因（給定的條件）對果（所要解釋的現象）的產生是有正的還是負的影響，的現象）的產生是有正的還是負的影響，但無法說明這個影響的量有多大。是否真但無法說明這個影響的量有多大。是否真的有影響，以及影響有多大，只能從經驗的有影響，以及影響有多大，只能從經驗實證中才能獲知。實證中才能獲知。 n計量檢驗是經濟學中經驗實證的一個主要方法。n需要注意的是，理論模型為了簡化起見，通常把給定的條件盡量簡化，但在現實生活中對所要解釋的現象可能產生影響的因素很多，在做計量檢驗時則必須將其它可能影

10、響的因素盡可能地考慮進來，以便控制其它因素的影響，分離出理論模型所重點考察的因素的影響。 經濟學的思想與方法田國強n一個行為假設、二個注意事項、三個制度安排、四個基本原理、五個分析步驟以及六個研究技巧。這些基本思想和研究方法，對準確理解和正確運用現代經濟學，特別是掌握經濟理論的內在邏輯分析方法，至關重要。 n在如何運用現代經濟學的理論和方法來研究中國經濟問題方面，國內經濟學界就存在著兩種極端的看法： n第一種看法就是不顧中國的客觀現實約束條件，盲目地應用現代經濟學理論，照搬模型進行改革，以為把數學模型加進去就是好文章。不充分考慮中國實際情況與經濟制度環境所決定的約束條件和邊界條件，將一個經濟理

11、論或模型泛用到中國現實當中去，如此簡單套用而得出的結論和建議，一旦被采納，往往會出大問題；n如緩解春運壓力就要提高火車票價n第二種看法是全盤否定現代經濟學的作用，包括行為假設、分析框架、基本原理和研究方法，認為現代經濟學及其分析框架和研究方法是國外的東西，不合乎中國的國情，中國的問題需要用創新一套中國的經濟學來解決。n傳統西方競爭增量改革n現代經濟學涉及行為假設、注意事項、制度安排、基本原理、分析步驟、研究技巧等一些重要的基本思想和研究方法。n1、一個行為假設利己性假設n在經濟活動中，個人、單位和國家都會盡可能地追求自身利益最大化。這個假設在任何層面都基本成立，在處理國家、單位、家庭及個人之間

12、關系的時候也是如此。n利已性假設也有邊界條件。大公無私與人的自利性并不矛盾，是不同環境下的不同行為反應。n需要強調的是，即使同樣是利己性，程度也不同。n2、二個注意事項 n(1)要注意理論結論的邊界條件n要注意任何一個經濟理論、行為假設都有其邊界，不能無限擴大和盲目運用n充分理解經濟理論的邊界條件非常重要，否則，就分不清楚理論和現實的差別在什么地方，就會出現前面指出的兩種極端看法: 或不顧客觀現實約束條件，將理論簡單地泛用到現實中去，或籠統地一概否認現代經濟學理論的價值。n(2)不能泛用經濟理論，拿社會作實驗。n經濟學理論一般不能拿社會作實驗，而是靠它的內在邏輯分析，并由此得出內在邏輯結論和推

13、斷n經濟學中影響經濟現象的許多因素都是不可控的n“經濟學家預測性怎么這么差？n原因分析：n主觀方面的，即這些經濟學家本身的水平問題n客觀方面的，即使受過很好的經濟學訓練，具有經濟學的直覺和洞察力，但影響經濟結果的一些經濟因素發生了突變，使其預測變得不確切n3、三個制度安排 n（1）法規治理 ，n（2）激勵機制， n（3）社會規范 n“曉之以理、誘之以利和動之以情”，n分別由政府、市場和社會來實現和實施。n法規治理是強制性的，這是基本的制度安排和管理規則，是長效機制。 “曉之以理” ，相當于運用法律、政策等硬性規定，也包括道理，沒有討價還價的余地，就是作為一種規定，必須遵守，這一塊視為“大棒”

14、。n如強制性制度變遷，如交強險的實施n激勵機制，如市場機制，是誘導性的，這是適用范圍最大的一塊。 “誘之以利”就是通過與利益掛鉤來協調人的行為，這一塊可視為“胡蘿卜” 。n由于經濟人追求個人利益，當信息又不對稱時，就必須制定誘導性的激勵機制，使得他們主觀上為自身、客觀上為他人為社會努力工作。這包括市場機制、獎懲制度激勵，收入和工作努力程度或結果掛鉤等等。n如保險營銷渠道的激勵問題n社會規范是一種既不需強制，也不需激勵的無欲無綱的制度安排，這是最節省制度交易成本的方式。 “動之以情”就是情感激勵，是一種文化、社會的東西，比如有時通過關系、友情、感情會解決很大的問題。n在這種情況下，既不需要強制性

15、的法律規定，也不需要利誘性的激勵機制，交易成本最小，保持時間更長，是無需前兩種制度安排的完美情況。特別當理念一致時，會大大地減少辦事的難n如傳統親戚朋友的互助機制n4、四個基本原理n（1）自由選擇、n（2）約束條件、 n（3）信息對稱、n（4）激勵相容。n（1）自由選擇n讓每個人在不危害他人利益的前提下有更多的經濟上的選擇自由，這是個人的基本選擇權利。n選擇自由在分散化決策的市場機制中起著至關重要的作用，是市場機制正常運行的先決條件，也是保證競爭市場經濟機制導致資源最優配置的一個最基本的前提條件n問題：完全競爭真的是最好的機制嗎？n（2）約束條件n所有的個人和單位都在既定的約束條件下進行權衡取

16、舍的選擇，這是經濟學的一個最基本原理，人們的選擇由客觀約束條件和主觀偏好所決定的。n任何一個人乃至一個國家的發展都是面臨著各種限制和約束條件，包括政治、社會、文化、環境、資源等等，如果不把約束條件弄清楚，事情很難做成n（3）信息對稱n信息完全情況下，才有可能達到最優（ “the best is first best”） ；在信息不能對稱的時候，獲得信息需要代價，即使通過激勵機制的方法，多半也只能得到次優結果（ “the best is second best” ）。在很多情況下信息是不對稱的，所以市場會失靈，會出現委托代理問題，但不管采取哪種方法，都是次優，根本原因是信息不對稱。n如車險市場保

17、費隨出險次數上浮難以實現n（4）激勵相容n激勵相容，指主觀為自己，客觀為別人，也就是做事至少爭取做到于國、于民、于己、于公、于私都有利，這是現代經濟學的核心內容。n激勵相容就是使個人的自利和人們之間的互利統一起來，使得每個人在追求其個人利益的同時也達到了其制度設計者所想要達到的目標。由于每個人從所要做的事中獲得利益與付出代價，通過對利益和代價的比較，將會對游戲規則作出合理的激勵反應n好：效率工資；壞：棘輪效應n5、五個分析步驟n任何一個規范經濟理論的分析框架，基本上由五個分析步驟組成： n（1）界定經濟環境、 n（2）設定行為假設、 n（3）給出制度安排、 n（4）選擇均衡結果、 n（5）進行

18、評估比較。n（1）界定經濟環境n經濟環境通常由經濟人、經濟人的特征、經濟社會制度環境以及信息結構等組成,是作為外生變量，參數給定的，短期不能改變，但長期可能會發生演變。約束條件這一基本思想在這里得到充分體現n一是客觀描述經濟環境，盡可能逼真；二要精煉刻畫最本質的東西，完全的客觀地描述環境是沒有用的，反而會被一些旁枝末葉弄糊涂。即描述經濟環境首先要客觀，然后要根據目的抓住主要特征n（2）設定行為假設n一個經濟理論有沒有說服力和實用價值，一個經濟制度安排或經濟政策能不能讓經濟持續快速地發展，關鍵看所假定的個人行為是不是真實地反映了大多數人的行為方式。n（3）給出制度安排n制度安排，也就是游戲規則。

19、不同的情況，不同的環境，面對不同行為方式的人們，往往需要采取不同的因應對策或游戲規則，因而制度安排往往是內生的，特別是在研究具體經濟組織或單位的經濟行為時，經濟制度安排更應是內生決定的，根據人的行為和經濟環境確定一種游戲規則n批評“一個經濟學家里面有多種不同經濟觀念” ，因而認為經濟學不科學n解釋：因為對象、時間、地點及事情發生變化了，所應采用的制度安排當然有可能不一樣，正是由于不同的經濟、社會、政治環境，才需要發展出不同的經濟理論模型和經濟制度安排。經濟學家之所以對于一個問題會有不同的觀點，往往是因為前提變了，環境變了，由此結論自然就要相應地發生變化。不同的經濟、政治、社會環境可以發展出不同

20、的經濟理論或經濟模型，但決不是不同的“經濟學”n無論是中國的還是國外的經濟問題，都采用基本相同的分析框架與研究方法，不存在著所謂的“中國的經濟學”和 “西方的經濟學”。n（4）選擇均衡結果n一旦給定經濟環境和經濟制度安排及其它必須遵守的約束條件之后，人們將會根據自己的行為方式作出激勵反應，在眾多的可能結果中通過權衡取舍來選定結果，稱之為均衡結果。n均衡概念，表示在有多種可供選擇方式的情況下，人們需要選定一個結果，這個最終選定的結果就是均衡結果。對利己的人來說，他將選擇一個自認為是最有利的結果；對利他的人來說，他可能選定一個有利于他人的結果n（5）進行評估比較n就是為了把事情做得更好，在做完一件

21、事情之后，評估這件事情的成效到底如何，值不值得繼續做，有沒有可改進的空間n對所導致的均衡結果進行價值判斷，與理想的“最優”狀態結果(如，資源有效配置、資源平等配置、激勵相容、信息有效等)進行比較，從而進一步對經濟制度安排給出評價，作出優劣的價值判斷判斷所采用的經濟制度安排是否導致了某些“最優”結果n6、六個研究技巧 n（1）確定基準點、 n（2）建立參照系， n（3）發展研究平臺，n（4）提供分析工具， n（5）構建嚴謹分析模型， n（6）進行理論推斷n（1）確定基準點n基準點是相對理想狀態下的經濟環境。為了研究更現實的問題和發展新的理論，往往需要先給出理想經濟環境下的結果和既有的理論，以便進

22、行比較，因而基準點是相對于非理性經濟環境和所要發展新的理論而言的。n比如，完全信息是研究不完全信息的基準點n寫文章的技巧就是這樣的，先考慮理想狀態，然后再考慮現實情況，或者先學習好別人研究的成果，然后才能理論創新n（2）建立參照系n參照系指的是理想狀態下的標準經濟學模型，它導致了理想的結果n參照系本身的重要性并不在于它們是否準確無誤地描述了現實，而在于建立了一些讓人們更好地理解現實的標尺，它像一面鏡子，讓你看到各種理論模型或現實經濟制度與理想狀態之間的距離n比如完全競爭和壟斷競爭、寡頭壟斷n（3）發展研究平臺n現代經濟學中的研究平臺是由一些基本的經濟理論或方法組成，它們為更深入的分析提供了方便

23、n當有眾多因素形成某種經濟現象時，我們需要弄清每個因素的影響程度。這可以通過假定其它因素不變，研究其中某個因素對經濟現象的影響來做到（比較靜態）n比如：消費者、廠商一般均衡機制設計n（4）提供分析工具n對經濟現象和經濟行為的研究， 光有分析框架、 基準點、參照系和研究平臺還不夠，還需要有分析工具。借助一系列強有力的分析工具，使得我們能夠深入分析紛繁錯綜的經濟行為和現象。比如，需求供給模型，博弈論，研究信息不對稱的委托-代理理論等。 n經濟學的分析工具主要為最優化分析n（5）構建嚴謹分析模型n在解釋經濟現象或經濟行為，并給出結論或作出經濟推斷時，往往要求具有邏輯嚴謹的理論分析n不了解相關的數學知

24、識，就很難準確理解概念的內涵，也就無法對相關的問題進行討論，更給不出做研究時所需要的邊界條件或約束條件。這樣以數學和數理統計作為基本的分析工具就毫不奇怪了，而它們也成為現代經濟學研究中最重要的研究方法之一n比如約束ir ,ic的應用n（6）進行理論推斷n通過經濟理論的內在邏輯分析，對給定的現實經濟環境、經濟人行為方式及經濟制度安排下所可能導致的結果作出內在邏輯的推斷，并指導解決現實經濟問題。n只要搞清楚問題和成因，就能根據內在的邏輯性得出科學的結論，并據此作出科學、正確的預測和推斷，而不一定需要用實驗就能知道最終結果n如新華、中華聯合保險學在經濟學中的地位n經濟學n應用經濟學n金融學n保險學保

25、險學及其相關學科n保險學原理：基礎n保險經濟學：紐帶n保險企業經營管理學：應用n保險產業經濟學：綜合運用經濟學視角研究保險n幾個例子n1、人們一方面通過保險規避風險，另一方面有進行各種各樣的冒險，為何會這樣？n2、為何保險市場會呈現出多元化的格局？n3、保險業存在信息不對稱，由此產生了道德風險，通過提高道德水平能解決嗎？n4、逆向選擇會對保險業經營產生怎樣的影響？n5、為何保險企業有些以相互制組織，另一些則以股份制組織？n6、對于一家市場份額很高的保險公司和一家經營財務指標很好的公司，哪個更好？n7、為何要對保險公司進行監管？n8、經濟政策是如何影響到保險公司經營活動和保險業發展的？n9、如何

26、判斷保險產業組織是否實現優化？保險經濟學的發展n1、早期研究n代表作：npfeffer（1956），mahr（1964），greene（1971）和carter（1972）以及hammond（1968），嘗試把保險和一般經濟學理論聯系起來 。nmehr和hedges（1963），以及greene（1973） ，突出風險管理 。n鴻溝：n傳統經濟學是建立在信息充分的假設基礎之上的當然，也有些特殊的分離，如不完全競爭理論和凱恩斯主義宏觀經濟學。為了論證風險保險問題與一般經濟學理論的兼容性，風險理論需要不斷發展并取得經濟學理論的核心地位。 n相應解決方案：n如von nuemann-morgenst

27、ern（1947）和savage（1954）的不確定性下的行為理論，friedman-savage（1948）的風險態度應用理論，pratt（1964）的風險厭惡分析理論，rothschild和stiglitz（1970）的風險遞增的特征分析，以及arrow（1953）和debreu（1959）的不確定性下一般均衡模型。這些理論，以及markowitz （1959）提出的投資組合選擇模型和sharpe （1964）-lintner（1965）-mossin（1966）的資本資產定價均衡模型（capm） 。n作用：n實現風險和保險研究與主流經濟學的整合提供了最初的契機 。n2、1973年以前的保

28、險經濟學 nborch（1962）說明了arrow（1953）的不確定性下一般均衡模型是如何適用于再保險者的風險分擔問題的。 n爭議：在個人風險厭惡的群體中，只有社會風險才起作用。個體風險不重要是因為它們可以被保險市場分散，但是那些對經濟影響最大的社會風險卻不能被分散，它們需要在所有個體中分攤 。n貢獻：不僅可以很方便的用它來解釋為什么風險集中的保險機制是更為全面的風險分攤金融機制中的一部分，還可以解釋保險制度與金融制度之間絕不存在本質的區別。 narrow（1963） 主要有三點貢獻：n對于預期效用最大化的被保險人而言保留部分風險是最優的，即購買不完全的保險覆蓋 n當被保險人與承保人都是風險厭惡且預期效用最大化者時，帕雷托最優的合同同時包含免賠額以及在免賠額基礎上風險的共同保險 n不完全風險轉移的原因在于承保方的交易成本和風險厭惡，但同時他也意識到，道德風險和逆選擇也是影響保險機制順利運作的主要障礙。 nmossin（1968） n當保險單上的精算價值采用正比例附加保費的方法來計算保險費用時，對于風險