小額貸款公司貸款操作流程一、抵押貸款操作流程(一)抵押物的范圍1、抵押人所有的房屋和其它地上定著物2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物3、抵押人購買的預售房屋4、抵押人所有的國有土地使用權5、抵押人所有的汲取設備、交通工具和其他財產6、依法可以抵押的其他財產、抵押人為法人的需提交下列材料：營業執照及最近年度的年檢證明（及副本） 住址機構代碼證書及最近年度的年檢證明 稅務登記證明及最近年度的年檢證明 法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒 企業章程抵押人同意提供抵押擔保的書面文件7)抵押人對抵押物享有所有權、使用權或者依法處分權的權屬證(8)抵押人所有的國有土地使用權證和房屋所有權證2、抵押人為自然人的需提交下列材料：(1)抵押人及配偶的有效身份證件(2)抵押人的居住證明（戶口簿）和結婚證明(3)抵押人及配偶同意提供抵押擔保的書面文件(4)抵押人所有的國有土地使用權證和房屋所有權證(三）辦理財產抵押應注意的事項1、以共有財產抵押的，應有共有人同意抵押的書面文件2、以集體所有制企業的財產抵押的，應有該企業職工代表大會同意 抵押的書面決議3、以鄉鎮（村）企業廠房和集體土地使用權抵押的，應有鄉鎮（村) 出具并經村民代表大會審議通過的同意抵押的書面文件4、以有限責任公司、股份有限公司的財產抵押的，應有該公司董事 會或股東大會依據公司章程作出的同意抵押的書面決議5、以承包經營企業的財產抵押的，應有發包方同意抵押的書面文件6、以尚在海關監管期內的進出口設備或貨物為抵押物的，還應有該 設備或貨物的原始產地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據、商品檢 驗證明、主管海關審批單據及核準抵押的書面證明7、以已出租的財產抵押的，還應有證明租賃在先的事實以及抵押人 已將設定本次抵押告知承租人的書面文件8、以預售房屋抵押的，應有商品房預售許可證及生效的預售房屋合 9、以在建工程抵押的，應有國有土地使用權證、建設用地規劃許可 證、建設工程規劃許可證、建設許可證；證明已繳納的土地使用權出 讓金或需交納的相當于土地使用權出讓金的款額、已完成的工作量和 工程量等事項的書面材料；建設工程承包合同及證明建設工程價款 預、決算及拖欠情況的書面材料10、以機動車輛抵押的，還應有機動車登記證書11、以機器設備、原輔材料、產品或商品以及其他動產抵押的，還應 有抵押物的所有權或者使用權證明以及抵押物得存放狀況材料(四）抵押擔保的調查評審1、應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風險 度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、股價可信度、 變現能力、變現時可能發生的價格變動、變現費稅等因素，根據抵押 物的不同種類確定合理的抵押率(1)個人房產及國有土地使用權證（出讓方式）的抵押率不得超過 80% (參考房產評估機構評估書和實際購房價款，以本公司內部評價 為準，下同）(2)個人房產及國有土地使用權證（劃撥方式）的抵押率不得超過 50%(3)個人房產及集體土地使用權證的抵押率不得超過50%(4)廠房及國有土地使用權證（出讓方式）的抵押率不得超過70%(5)廠房及國有土地使用權證（劃撥方式）的抵押率不得超過50%(6)以在建工程作抵押，抵押率不得超過70%(7)車輛等交通運輸工具的抵押率不得超過50%(8)機器設備及其他動產的抵押率不得超過50%2、特別支持措施(1)對于公司經營初期的大戶及黃金客戶，信用好，還貸及時的， 以個人房產證及出讓方式的國有土地使用權抵押的，其抵押率可上浮 至90%,并且以公司內部認證的房地產評估機構出具的現場評估報告 書為基價(2)經公司今后評定為信用等級在A+級以上的微小企業，以廠房及 出讓方式的國有土地使用權證抵押的，其抵押率可上浮至90%,并且 以公司內部認證的房地產評估機構出具的現場評估報告書為基價(3)協議作價。（1)和（2)款中的客戶經過一段時間的運作，其生 產經營情況和信用記錄狀況皆良好的，也可釆用協議作價的辦法來確 定抵押價值，其抵押率也可以上浮至90%3、應對抵押人的主體資格、意見表示、授權情況、抵押物的權屬、 清單等相關文件和手續進行審查，確定其真實性，完整性，合法性和 有效性(五）抵押物的登記(六）抵押物要以有關部門辦理抵押登記才有效，貸款經辦人（調查 崗）應與抵押人一同前往有關部門辦理抵押登記，并親自拿回房產證 和抵押登記證明書1、房地產抵押登記機關為市、區房管局和縣國土資源局2、在建工程抵押登記機關為市國土資源局和縣規劃建設局3、車輛抵押登記機關為市交通局車管所4、設備和其他動產抵押登記機關為區工商局5、進口設備和貨物抵押登記機關為主管海關6、位于農村的個人私有房產抵押登記為公證處（辦理抵押公證）(六）抵押物的保管1、房地產產權證書封包后，填寫交接清單并加蓋雙人私章（客戶經 理和出納）交出納入庫（保險箱）保管，并登記抵押物保管登記薄2、抵押物由抵押人占管的，貸后檢查崗應定期檢查抵押物的使用、 管理和變化情況3、貸后檢查抵押人及抵押物的主要內容：(1)抵押人涉及重大經濟糾紛，經營范圍與注冊資本變更，股權變 (2)抵押人經營機制或組織結構發生變化(3)抵押人破產、歇業、解散、停業整頓、營業執照唄吊銷、被撤 (4)抵押人章程、法定代表人、住所等發生變更 (5 )抵押物的權屬發生爭議(6)抵押物損毀、滅失、價值減少或者被征用(7)抵押的在建工程竣工或者形成新增財產(8)抵押物被再設立抵押、質押、或被出租、轉讓、饋贈 (9 )抵押物被有關執法機關依法查封、扣押(10)抵押權受到或可能受到來自任何第三方的侵害4、抵押權存續期間客戶經理要密切關注上述情況的發生，及時向公 司領導匯報，以釆取相對應的策略、措施，向有關機關主張權利(七）抵押權的實現1、借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，可依 法向人民法院申請抵押權，變賣或拍賣抵押物優先受償貸款本息以及 相關費用2、處分抵押物所得價款不足以清償貸款本息及相關費用的，應當向 借款人繼續追償其不足部分；清償后尚有剩佘的，應退還給抵押人3、抵押擔保的貸款本息清償后，應當與抵押人向原登記機關辦理注 銷登記，并將相關抵押物權屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續二、質押貸款操作流程(一）質押物的范圍1、可以接受下列條件的動產質押：(1)出質人享有所有權或依法處分權(2)依法可以流通、轉讓(3)依法可以特定化和轉移占有(4)易變現、易保值、易保管2、可以接受以保證金等形式特定化的金錢質押3、可以接受下列權利質押：(1)匯票、本票、存單(2)國債、金融債券、大企業債券(3 )股份、股票(4)依法可以質押的具有現金價值的人壽保險單(5)依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權(6)依法可以質押的其他權利(二）質押人應提交的材料 同抵押人應提交的材料(三）質押貸款應注意的事項1、以存貨質押的，應具備產品有市場、有銷路、有保管質押的倉儲 條件2、以匯票、本票質押的，應有出質人與出票人或其前手之間的商品 交易合同和增值稅發票3、以憑證式國債質押的，應有出質人出具的所有權無爭議、沒有掛 失或依法止付的，同意提供質押擔保的書面承諾文件4、以倉單質押的，應有倉單或倉單持有憑證以及證明倉單開具人的 合法主體資格和倉單項下貨物的品名、數量、入庫檢驗、保管期限等 事項的書面文件5、以提單質押的，應有提單或提單項下貨物的原始產地證、買賣合 同、付款憑證、運輸單據、質量和重量檢驗證明、商業發票、保險單 等資料和證明文件6、以一般企業股權質押的，應有企業章程和該公司董事會及其他股 東同意出質投資者將其股權質押的書面決議7、以商標專用權質押的，應有商標注冊證及出資前該商標專用權的 許可使用情況證明文件 8、以專利權中的財產權質押的，應有專利權的有效證明、出質前該 專利權的實施及許可使用情況證明文件9、以著作權中的財產權質押的，應有作品權利證明、出質前著作權 的授權使用情況證明文件(四）質押擔保的調查審查1、應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風險 度、出質動產所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、評估可信 度、變現能力、變現時的價格變動、變現稅費等因素，根據質物的不 同種類確定合理的質押率，并據此與出質人簽訂質押合同。原則上一 般動產的質押率不超過評估價的50%2、應該綜合考慮質押權利的易變現性、發行單位的信用等級以及市 場價格、商業風險、相關費用等因素，確定合理的權利質押率，并據 此與質押人簽訂合同。原則上：(1)人民幣存款單的質押率不超過存款行確認數的90%,而辦理銀 行承兌匯票，其質押率可達100%(2)國家債券的質押率不超過90%(3)金融債券的質押率不超過80%(4)銀行本票和承兌匯票的質押率不超過90%(5)非上市股份有限公司股份、有限責任公司股份的股權質押率不 超過評估價值的50%(6)倉單、提單的質押率不超過其項下貨物總金額的70%(7)人壽保險單的質押率不超過出質時保單現金價值的90% (8 )應當安排雙人對質押擔保進行調查評審和核押工作(五）質押登記1、質押登記手續辦妥曰期不得遲于抵押貸款的實際發放曰期2、以非上市股份有限公司和有限責任公司的股份質押的，應在5曰 內將股份出質記載于股東名冊，可申請公證機關公證3、以商標專用權、專利權中財產權、著作權中的財產權質押的，其 登記機關為國家工商局的商標局、中國專利局和國家版權局(六）質押擔保的管理1、動產質押合同項下質押的權屬證書、發票、保險單證及其他相關 資料正本經確認后，填寫移交清單并簽字蓋章后交出納入庫保管2、以匯票、本票、記名股票、企業債券出質的，還應當要求出質人 在出質權利憑證上正確背書記載“質押”字樣并簽章3、在質押合同有效期內，應按貸后檢查間隔期定期檢查質物的管理 和變化情況，并督促出質人按約定履行各項義務4、質押貸款的貸后檢查主要內容同抵押貸款的檢查內容(七）質權的實現基本上同抵押權的實現三、保證貸款操作流程(一）保證人的資格1、具有代為清償能力的法人、其他經濟組織、自然人，可以作為借 款人的保證人。其中其他經濟組織指依法登記并領取營業執照的獨資 企業、合伙企業、聯營企業、中外合作經營企業等2、原則上應當選擇代為清償能力強、信譽狀況好的法人為保證人3、國家機關、學校、醫院、企業法人的分支機構和職能部門不能作 為保證人4、擔任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過破產、逃逸銀 行債務、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人(二）保證人應提交的材料1、法人、其他組織為保證人的，應提交下列材料：(1)最近年度經年檢的營業執照(2)最近年度經年檢的組織機構代碼證(3)法定代表人（負責人）身份證明及簽字樣本或印鑒(4)經年審的貸款卡（無貸款的可不比）(5)最近年度經年檢的稅務登記證(6)企業章程(7)經中介機構審計的上年度和當期財務報表（資產負債表、損益 表、現金流量表）(8)有必要提交的其他材料2、有限責任公司、股份有限公司為保證人的，還要提交下列材料：(1 )公司董事會或股東大會依據公司章程作出的同意提供保證擔保 的書面決議(2)公司董事會或股東大會依據公司章程做成的簽約人授權委托書 及簽字樣本或印鑒3、承包經營企業為保證人的，還要提交發包人同意該保證擔保的書 面文件4、專業擔保機構為保證人的，還應提交下列材料：(1 )中介機構出具的應收資本驗資報告(2 ) 定數額的擔保基金存款證明文件(3)同意提供該保證擔保的書面文件5、自然人為保證人的，應提交下列材料：(1)保證人及配偶的有效身份證件(2 )保證人的居住證明（戶口薄）(3)保證人財產及收入狀況證明（公務員)(4)保證人及配偶同意提供擔保的書面文件(三）保證擔保貸款的調查審查1、應當對保證人的主體資格、意思表示、授權情況以及其他相關文 件進行審查，確定其真實性、完整性、合法性和有效性2、應當對保證人的資信狀況、代償能力等事項進行審查評估，確定 保證擔保的可靠性3、應當對保證人的資產規模、所有者權益、已為他人擔保的佘額、 信用等級、現金流量、信用狀況、發展前景等因素進行綜合考證4、保證額度=資產總額-負債總額-已為他人提供的各類擔保佘額5、保證人為村委會和村主任的，所保證擔保“三農”貸款中的種、 養殖大戶、專業戶，給予大力支持，扶持他們做大做強，發展新農村 經濟，可適當放寬擔保條件，并且給予優惠貸款利率(四）保證合同的訂立 1、保證合同的訂立可以釆取以下形式：(1)保證人與小額貸款公司簽訂書面合同：(2)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對主債務承擔 連帶責任的保函(3)保證人向小額貸款公司開立無條件、不可撤銷、對主債務承擔 連帶責任的備用信用證(4)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對主債務承擔 連帶責任的其他書面擔保文件2、同一筆貸款有兩個以上保證人的，應當與保證人分別簽訂保證合 同，或者是簽訂聯保協議3、同一筆貸款既有保證人又有第三人提供的抵（質）押擔保的，應 當分別簽訂保證合同和抵（質）押合同(五）保證擔保的管理1、保證合同有效期間，應當按照貸后檢查問隔期，對保證人的資信 狀況、償債能力及保證合同的履行情況定期檢查，督促保證人按照保 證合同的約定按期提交有關材料并履行各項義務2、應當檢查保證人是否發生下列情形：(1)財務狀況惡化或涉及重大經濟糾紛(2)經營機制或組織結構發生變化，如承包、租賃、分立、合并、 股份制改造等(3)經營范圍與注冊資本變更、股權變動(4)破產、歇業、解散、被吊銷營業執照等 (5)企業章程、法定代表人、住所、電話等發生變更(六）擔保債權的實現1、借款合同到期、借款人未能按期歸還本息的，除按規定向借款人 催收外，還應當在合同履行期屆滿六個月內向保證人送達催收通知 書，并取得回執2、借款人和保證人均不履行責任的，在保證期間或訴訟時效內及時 提起訴訟或申請仲裁3、保證人拒絕履行法院已生效的民事判決或調解，應在六個月向法 院申請執行，以收回貸款本息三、但愿有一天你會記起，我曾默默地，毫無希望地愛過你。我這扇門曾為你打開，只為你一人打開，現在，我要把它關上了。四、你看我的時候我裝做在看別處，你在看別處的時候我在看你。五、陸上的人喜歡尋根究底，虛度很多的光陰。冬天擔憂夏天的遲來，夏天擔心冬天的將至。所以你們不停到處去追求一個遙不可及，四季如夏的地方，我并不羨慕。六、沒想到的是，一別竟是一輩子了。七、朋友們都羨慕我，其實羨慕他們的人是我。愛你，很久了，等你，也很久了，現在，我要離開你了，比很久很久還要久八、Do something today that your future self will thank you for. 從現在開始，做一些讓未來的你感謝現在的自己的事。九、有個懂你的人，是最大的幸福。這個人，不一定十全十美，但他能讀懂你，能走進你的心靈深處，能看懂你心里的一切。最懂你的人，總是會一直的在你身邊，默默守護你，不讓你受一點點的委屈。真正愛你的人不會說許多愛你的話，卻會做許多愛你的事。十、很久很久，沒有對方的消息，也不再想起這個人，也是不想再想起。十一、我不怕我會忘記他，他在我心底開出了花。十二、我還在原地等你，你卻已經忘記曾來過這里。十三、那都是很好很好的，我卻偏偏不喜歡。十四、向來緣淺，奈何情深？十五、習慣難受，習慣思念，習慣等你，可是卻一直沒有習慣看不到你十六、愛一個人最好的方式，是經營好自己，給對方一個優質的愛人。不是拼命對一個人好，那人就會拼命愛你。俗世的感情難免有現實的一面