安 徽 財 經 大 學 金 融 學 院 2012 屆本科畢業論文 論文題目：農村金融有效需求分析、 所 在 班 級： 08 金融（ 4）班 姓 名： 繆俊湘 學 號： 200828035 指 導 老 師： 祝文峰 畢業論文聲明 本人鄭重申明： 作者簽名： 日期： 農村金融有效需求分析 摘 要 “三農”問題是我國促進經濟均衡發展、構建和諧社會進程中的一個難題。解決“三農“問題就要解決好農村地區經濟發展的問題，而農村經濟發展離不開農村金融的支持。但是，由于現階段我國城鄉二元經濟結構明顯，農村勞動力大量外流，農村生產率水平低下，農民收 入增長緩慢，城鄉差距逐漸增大，加之金融危機影響，我國必須著眼于新農村建設，打牢經濟可持續發展的基石。無論是推進農業現代化建設，提高農業綜合生產能力，提高農民綜合素質還是加強農村基礎設施建設都需要大量的資金投入。因此農村金融對推動農村經濟發展、提高農民生活水平、加強農民生活保障都有重大的意義。但是現階段我國農村金融存在許多問題，包括農村金融的覆蓋面低，農民貸款難，小額信貸發展不足，政策性金融不到位，農村金融有效需求不足等，這些問題已經成為了新農村建設的瓶頸。 本文在此背景下， 以安徽省為例， 分析了農村金融有 效需求的現狀和制約農村金融有效需求不足的因素，提出了增加農村金融有效需求的農村金融服務創新的對策。主要分為五個部分：（ 1）：農村金融需求分析，主要介紹農村金融需求的定義及主體。（ 2）：農村金融需求的分類，主要是將農村金融需求按盈利性原則和安全性原則分為三類：有效需求、準有效需求、非有效需求。（ 3）：農村金融有效需求 的實證分析 。（ 4）：農村金融有效需求不足的影響因素。（ 5）：增加農村金融有效需求的農村金融服務創新對策。 關鍵詞 ： 安徽省 農村 金融需求 有效需求不足 制約因素 金融創新 ABSTRACT KEY WORDS： 目 錄 聲明 . 摘要 . ABSTRACT. 目錄 .1 1、 . 1.1 . 1.2 . 2、 . 2.1 . 2.2 . 2.3 . 3、 . 4、 . 4.1 . 4.2 . 4.3 . 4.4. 4.5. 4.6 . 5、 . 5.1 . 5.2 . 5.3 . 5.4 . 5.5 . 一 . 農村金融需求分析 1. 農村金融需求 定義： 根據經濟學中需求的定義，需求是指在一定時期內在一定價格水平人們愿意而且能夠購買的商品數量。單從定義來看，農村金融需求是指農村各經濟主體的一切金融服務需求，包括資金的融出需求和融入需求。資金融入需求主要是貸款，融出需求有存款需求、各種保險需求、證券融資需求等多種形式。但從實際情況看，目前我國絕大多數農戶，特別是收入水平較低和經濟落后地區的農戶，其金融需求主要是存款和貸款兩個方面。相對來說，在農村金融市場上存款需求基本得到滿足，而貸款需求卻存在著很大的缺口。因此，本文所指的農村金融需求主要特指農村各經濟 主體的信貸需求，包括農戶信貸需求、鄉鎮企業信貸需求和縣鄉政府信貸需求。 2.農村金融需求主體 （ 1） .農戶的信貸需求分析 農戶作為農村經濟中最大的一個主體，必然應作為農村金融主要的服務對象。現階段我國農民普遍存在著融入資金的需求，且融入資金的最主要形式是借款，具體渠道有兩種 :一種是從正規金融機構貸款 ；另一種是從正規金融機構以外的民間金融取得借款，包括農民之間的借貸、向民間金融組織借貸等。 （ 2） .鄉鎮企業的信貸需求分析 在資金融入方面，鄉鎮企業的發展歷程決定了資金其發展的重要性以及資 金來源的多元性，如鄉村政府的積累投入、財政投入、政府向民間的集資、職工入股、個人積累、正規金融貸款和民間金融融資以及外資投入等。但由于受到國際國內經濟形勢、宏觀經濟政策的影響，特別是受來自間接融資和直接融資渠道雙重缺損的制約，我國鄉鎮企業難以通過各種外部渠道獲得低成本資金，尤其是難以獲得國有商業銀行貸款。農村信用社對其貸款支持力度也因種種原因日趨減弱，資金要素日益成為鄉鎮企業發展的“瓶頸”，加劇了其經營難以為繼的困難程度，這種狀況的后果是相當一部分鄉鎮企業除通過民間渠道尋求高利貸融資外，只能靠緩慢的內部積累 ，進行內源融資型發展，這就必然導致鄉鎮企業融資成本上升，難以通過增加技術改造、引進新技術提升產業級次水平，進一步限制鄉鎮企業整體素質提高。 (3).縣鄉政府的金融需求 縣鄉政府的金融需求主要包括 :地方城鎮基礎設施建設資金籌集、國庫代理、政府采購支付、各類資金撥付等。一般地說，除地方城鎮基礎設施建設資金需求有點難解決外，其他金融需求基本上能得到解決。 二 . 農村金融需求分類 從農村金融需求主體角度來研究農村金融需求側重的是主體有對信貸的需求這樣一種意愿，但這樣一種意愿得到能否滿足，取決了金融組 織機構是否愿意放貸。在市場經濟條件 下，平時我們對需求的考察也是基于一種市場行為，同樣，對農村金融需求我們亦將從市場化角度來分析。市場化要求自由競爭，在市場化的前提下。只有按照商業性原則經營才有可能實現金融組織機構自身的可持續發展。商業銀行經營的原則有安全性原則、盈利性原則和流性原則，貸款時主要考慮的是安全性原則和盈利性原則。盈利性原則是首要條件，無盈利性則無安全性可言，故我稱之為第一原則。安全性可通過外部金融環境的改善來進行修補和加強，我稱之為第二原則。根據上述原則我將農村金融需求分為三類 : 有效 性需求：同時滿足贏利性原則和安全性原則的農村金融需求。 有效性需求主要來自發展相對較好的一般規模企業、龍頭企業和部分市場型農戶。該類需求主體擁有一定的自有資產，能夠滿足金融機構的擔保要求，尤其是一般規模企業和龍頭企業，能夠較好地利用融入資金，生產效率較高，盈利能力較強，且具備較強的市場掌控能力和抗風險能力，其信貸需求主要通過商業銀行滿足。 準有效性需求：滿足贏利性原則不滿足安全性原則 準有效性需求主要來自溫飽型農戶、部分市場型農戶和小企業，這類需求主體從事的事業具有較強的非農化特點，其信貸需求主要用于 投資，但由于其信用水平較低、擔保物和自由資金有限，通常很難從商業銀行獲得信貸資金，其資金來源主要是合作性金融機構和政策性金融機。 非有效需求：不具備贏利性也不具備安全性 非有效性需求主要包括農村基礎政府需求和貧困戶貸款需求，前者貸款需求雖然用于投資，但由于其投資具有典型的公共產品特性，收益極低，根本無法覆蓋融資成本只能依靠政策性貸款和財政補貼。后者主要用于生活消費開支，不具備盈利性，無法保證還款來源，這樣一種非有效需求依賴政府扶貧等政策措施。 三農村金融有效需求的 實證 分析 中國是是農業大國，農民 占我國人口的絕大多數，由于城鄉二元結構的存在，農民收入增長緩慢，城鄉收入差距逐漸擴大。按 2010 年農村貧困標準 1274 元測算，年末農村貧困人口為 2688 萬人，這部分農戶在農業生產經營上，以家庭經營為主，規模小、風險程度高、生產資料與生活資料合二為一。其收入來源呈現多樣化趨勢，如種植業收入、養殖業收入、外出務工收入、做一些小生意等，其中傳統農作物收入占比逐漸下降。目前我國農村企業從規模上看大多屬于中小企業，資信等級低、抵押擔保能力差，其信貸的目的是啟動市場、擴大規模，由于市場供需變化莫測，信息不對稱，其經營風 險較大。通常這部分需求很難從商業銀行獲得信貸資金，其資金來源主要是合作性金融機構和政策性金融機構。這部分需求即為滿足可盈利性而不滿足安全性的準有效性需求，這部分需求為我國農村金融市場的主要需求。而滿足可盈利性和安全性的有效需求不足。 下面以安徽省的統計數據為基礎來分析農村金融有效需求： 2007 2011 年全省 農村居民人均純收入 及其增長速度 （資料來源安徽省統計信息網） 鄉鎮企業貸款 單位：萬元 農業貸款 單位：萬元 農業貸款 國有 商業銀行 股份制 商業銀行 政策性 銀行 農村 信用社 農村 商業銀行 農村 合作銀行 2005 351727 9560 0 3944684 0 0 2006 363570 13081 0 4365334 0 79330 2007 344085 18465 0 5052636 18503 198391 2008 43222 20400 0 4769122 103888 644767 2009 90859 17400 0 4254611 221847 1574074 鄉鎮企業貸款 國有 商業銀行 股份制 商業銀行 政策性 銀行 農村 信用社 農村 商業銀行 農村 合作銀行 2005 555455 0 0 1042905 1227 2585 2006 0 0 0 1129746 367963 92756 2007 0 0 0 1104467 431850 267785 2008 0 0 0 1064131 640308 628448 2009 0 0 0 1193552 0 55869 單位：萬元 （資料來源 2005-2010 年安徽省統計年鑒及安徽省國民經濟和社會發展統計公報） 計量經濟分析 : 以農村金融機構農業和鄉鎮企業貸款合計作為農村金融的有效需求，來分析農村金融有效需求和農村居民人均純收入之間的關系。用 Y 代表農村居民人均純收入， D 代表 農村金融機構農業和鄉鎮企業貸款合計 。建立以下一元線性回歸模型： vdcy v 代表隨機誤差項，代表對農村金融有效需求有影響，而又未考慮的所有因素的綜合影響。 結合以上數據，運用計量經濟學中的 Eeiews 軟件 通過以上分析可知目前在我國農村準有效需求所 占比例較大，而有效性需求不足，導致中國農村金融有效需求不足的原因主要有 ： 1. 農村土地房屋等資產不能抵押：由于農民擁有的生產資料有限加上農村土地房屋等資產 農村居民人均純收入 農村 金融機構 農業和鄉鎮企業 貸款 合計 2005 2641 53681430000 2006 2969 64117710000 2007 3556 74361820000 2008 4202 79142860000 2009 4504 74082120000 項目 時間 不能抵押直接造成農村金融有效需求大幅度下降。 2. 二是由于農戶對金融機構的產品和服務適應程度不高。 親友相互借貸和存折抵押貸款違約率低，而正規金融機構放貸的條件因為缺少信用保障 而比相互借貸風險更高，這樣在未開辟新信用擔保方式或擴大抵押品范圍的前提下有效需求是很難得到增加的。 4. 目前我國農村金融需求中存在問題 5. 解決策略 第三章促進農村金融供求均衡發展的政策建議 從前面的金融發展理論中，我們不難發現，金融與經濟發展存在著相關性， 因此，我們有必要借鑒國外農村金融發展的經驗，結合我國農村金融失衡產生的 原因和實際國情來協調農村金融供求均衡，從而促進農村經濟更快更好地發展。 為了農村金融供給主體能夠持續經營、金融需求主體的金融需求得到滿足，本章 從政府要營造良好的農村金融發展環境、對金融需求的調節和金融供給的調節等 三個方面展開論述。 第一節政府要營造良好的農村金融發展環境 為了促進農村金融的健康穩定發展，使農村金融供給主體能 夠并且愿意為 農戶和農村企業提供良性的金融服務支持，政府要營造良好的農村金融發展環 境。 一、盡快出臺信用法和完善信用擔保體系 銀行及其他金融機構雖對企業信用的評價和信用風險的防范已有一套自成 體系的傳統方法、措施，但是多年來的實踐證明效果不明顯 39。目前，中國的信 用環境比較差，加上信息不對稱制約了金融供給。為了營造誠信的社會，強化企 業信用和個人信用，政府要出臺一部信用法，明確規定信用雙方的權利與義 務、違反信用的責任。其中，為了減少債權人對債務人的信息不對稱，從而減少 金融機構的不良資產的 形成，中國人民銀行要牽頭建立企業信用數據庫和個人信 用數據庫 40，對應的就是企業征信系統和個人征信系統，這樣，使聯網的金融 機構都可以從中查詢企業信用和個人信用的狀況，以此作為決定是否向企業和個 人發放貸款的重要依據。若某企業或個人被列入“信用黑名單”，則該企業或個 人在規定的年限內不能在全國的任何一家銀行辦信用卡或貸款。除此之外，信 用法要規定 :若企業或個人故意拖欠和想方設法逃避債務的，還要承擔法律規 定的相應責任。同時，信用法中應規定，實行企業法人代表和財務負責人對 中國人民銀行正在籌備 建立個人信用數據庫，福建省個人信用數據庫于 2005 年 7 月聯網，年底前實現全 國聯網，目前的信用數據將從 2004 年的數據開始歸集。資料來源 :張敏 .失信一次，七年無法“翻身”困 . 廈門晚報 . 2005 一 5 一 20(1). 第三章促進農村金融供求均衡發展的政策建議 貸款負連帶責任的辦法，通過加強對“內部人”責任的約束和追究，減少企業的 “道德風險”。 與此同時，為了解決信息不對稱而制約金融供給，政府要完善信用擔保體系。 信用擔保體系的構成要素主要包括信用擔保機構、信用擔保的需求者、信用擔保 的合作方、信用擔保行業監管部門、信用擔保同業公會、規范信用擔保業務的法 律法規以及社會信用環境與信用資源等。 二、給予農村金融機構政策和稅收優惠 判斷農村金融是否成功應主要從服務范圍和自我維持程度兩個方面來進 行。其中，在金融服務范圍方面，農村金融機構服務范圍的廣度取決于其服務的 客戶類型和其提供的金融服務的多樣性，如為農村貧困農民或低收入農民提供多 少服務，是為農業還是為非農業活動提供金融服務，農村貸款額大小和農村儲蓄 賬戶的多少，農村銀行分支機構和農村信用合作組織的數目，近年來農村金融機 構資產的年增長 率，等等。在自我維持能力方面，如果一家農村金融機構的收入 等于或高于其支出 (包括諸如其權益的機會成本之類的投入因素 )，則這家金融 機構就被認為是能夠自我維持。可用補貼依賴指數衡量農村金融機構對各種補貼 的依賴程度，進而評判農村金融機構的自我維持能力。補貼依賴越低，表明農村 金融機構獨立性越高，其自我可持續發展能力就越強。 因此，為了使農村金融機構服務于農村、扎根于農村，緩和農民貸款難和 農村企業融資難的局面，多方面地滿足農戶金融需求的分散化和多樣化，同時又 要使農村金融機構能夠自我維持，建議政府給予農村金融 機構優惠政策，比方說 減免營業稅、所得稅等。這可以參照美國的做法。 1937 年美國國會通過法案免 征信用社一切稅收，美國聯邦銀行也不要求信用社繳納存款準備金 4 。 三、理順政府與金融機構的關系 農村金融的無效供給過剩和有效供給不足在很大程度上是政府干預和控制 農村金融資源的結果。地方政府對金融合約的介入，直接占用了大量的農村金融 資源，降低了農村的金融交易規模，減少了農村地區有效金融合約的供給，增加 了地方性金融風險。因此，政府特別是地方基層政府應該解除對農村金融資源的 控制，改變金融資源的行政化配置， 政府最重要的職能是促進市場環境的建設， 張元紅 . 當代農村金融發展的理論與實踐 叫 . 江西人民出版社， 2002:PI10. 43 中國農村金融供求問題研究 以便市場參與者能根據價格和利潤信號，有效地分配資源。理順政府與國有商業 銀行的關系 :在國有商業銀行中，政府只能行使股東的權利，而不能以行政命令 的方式，要求金融機構向指定的單位或企業貸款。理順政府與其他金融機構的關 系 :政府只能通過中央銀行的貨幣政策和財政部門的財政政策進行間接調控，而 不是直接干預其業務。 四、逐步實行利率市場化 盡管中國市場經濟 尚未完善，尚未形成平均利潤率，但農村經濟發展中資金 需求大于資金供給的現實導致農村高利貸現象普遍存在的實際，不能不說是利率 管制的結果。若政府及金融管理部門 (主要是中國人民銀行和中國銀行業監督管 理委員會 )允許金融機構實行利率市場化，則農村金融機構就可以根據農村金融 市場的資金供求狀況和資金交易的風險程度來確定利率的大小，這樣就可以調節 資金供求均衡發展，有利于農村金融機構通過風險溢價來補償自己的經營成本， 同時有利于消除金融抑制，平抑、打擊農村高利貸活動。 農村金融的供求均衡的調節，除了上面的政府營造良好 的農村金融環境外， 主要的是調節金融供求的雙方，一是對金融需求的調節，二是對金融供給的調節。 根據目前我國農村金融供給落后于需求、供需缺口大的現實，一般地說，要使農 村金融達到均衡，一是限制金融需求，二是增加金融供給。但若限制農村金融需 求，則會影響農村經濟的發展 ；若增加金融供給，又要解決農村金融機構是否能 自我維持的問題。那如何解決呢 ? 第二節農村金融需求調節 很明顯，限制農村金融需求從而影響農村經濟的發展是不明智的選擇，筆者 認為，要通過對農村金融需求的調節，確定一個合理的農村金融需求。這里所說 的“合 理的農村金融需求”是指農村金融需求主體確實有金融需求 (主要是貸款 需求 )，其從金融機構所獲得的資金是投入到生產和生活中去，而不是用于從事 賭博、“炒股”等投機性活動或非法活動，并且有能力按時歸還資金的需求。為 此，對農村金融需求的調節，應從以下幾方面進行 : 一、加大農村金融政策的宣傳 根據中國消費者協會于 2003 年在全國范圍內的調查顯示表明 :農戶決策人 第三章促進農村金融供求均衡發展的政策建議 了解外界發生的事情的方式 :“電視”是被訪者了解外界發生的事情的主要渠道， 有 87 . 5%的被訪者選擇了此項 ；其次 是“與本村人交談”，其比例為 4.2%；接著 是“廣播 /收音機”占 3.8%；“報刊 /雜志 /書籍”占 2.3%；“與外村人交流”占 1%； “打電話”占 1%；“其它”占住 2% 30。因此，為了建立正確的輿論導向，建議 有關職能部門通過電視 (如中央電視臺 )等媒體加大有關“三農”問題的宣傳力 度，宣傳國家的各項農村經濟政策，尤其是要宣傳國家的農村金融政策，比方說， 國家的小額信貸政策、中央銀行發布的農村信用合作社農戶聯保貸款管理指導 意見等，讓農民了解政策，運用政策，從而促進農村經濟的發展和農民收入的 士曾力口 。 二、完善農村互助擔保組織 當一個經濟主體需要融入資金時，假如其資信不能被融出資金者所識別、接 受，就要采用擔保，即保證、抵押、質押等方式來提高其資信。擔保降低了資金 提供者和需求者之間的信息不對稱程度，擔保機構的風險補償機制有利于保證融 資持續運行，擔保有利于金融機構的風險轉移。農村互助擔保是由一批包括借款 戶在內的農戶組成互助擔保組織，在某一戶申請貸款時予以共同擔保。國際上流 行最廣、在中國影響最大的農村互助擔保組織是聯戶擔保小組和由若干小組組成 的中心。典型的小組方法是 :社員自愿組成 5 人小組 (直系親 屬不得在同一組內 )， 一般 6 至 8 個組構建一個中心，分別選出組長和中心主任，小組成員間要互相幫 助和監督，并發揮聯保作用，形成自身內部的約束機制。每周 (或根據還款頻率 而定 :可能是每旬、每半月或每月 )由中心主任召集中心會議，內容主要是檢查 項目落實和資金使用情況，辦理放、還、存款手續，交流經驗等。 2000 年以來， 中國互助擔保規模不斷擴大。 2004 年 3 月底已有 3 萬多個農村信用社開展了擔 保貸款業務，占全國農村信用社的 90%以上，貸款余額 652 億元。實踐結果表 明 :農村互助擔保組織從解決信息不對稱入手解決農戶 小額貸款問題有利于農村 產業結構調整、農村城鎮化和扶貧。它的貢獻是緩解了農村中低收入者在發展過 程中資金短缺的瓶頸約束。 但是，互助擔保組織的發展是漸進的，小額貸款、分期還款使貸款戶收入增 加有限，不能滿足經營規模大、風險隨之加大的農戶的資金需求。此外，農村互 中國消費者協會，農村消費及消費環境狀況調查，中國經濟信息， 2004(2)， 65. 金融時報， 2004 年 4 月巧日。 45 中國農村金融供求問題研究 助擔保組織在發展中遇到了外部障礙和內部障礙。其中，外部障礙表現在 :(1) 農村金融市場準入。在國 有商業銀行網點大面積撤出鄉鎮，中國農業發展銀行進 行戰略調整的情況下，在貸款方面農村信用社在農村金融市場上處于主導地位。 當前已經允許民間資本參股金融機構，但是收效既小且慢，迄今農村信用社的改 革沒有打破其對農村金融市場的壟斷局面。這樣，互助擔保組織聯合起來的農戶 和農村信用社這個壟斷者進行談判時處于弱勢地位 ；(2)利率控制。中央銀行對 存貸款利率仍然實行嚴格控制，人民幣存款基準利率由央行制定，央行也規定商 業銀行和農村信用社人民幣貸款基準利率和浮動幅度。由于互助擔保貸款的金額 小，管理成本高，只有收取較高 利率才可以彌補管理成本 ；(3)擔保再保險方面 擔保與保險業尚未有機結合。農業生產具有地域性，某些地方一個鄉，一個縣全從事某種產品的種植、養殖、加工、運銷，一有自然災害，互助擔保組織的 成員多數受災，擔保能力喪失，互助擔保組織隨之解散。 農村互助擔保組織面臨的內部障礙是 :(1)思想觀念轉變滯后。互助擔保貸 款額較小，管理成本高，需要有較高的利率來彌補管理成本。但國內一些人對高 利率存有異議，認為高利率會加重農民負擔，也懷疑農戶的還款能力 ；(2)貸款 產品單一，創新能力不足。當前互助擔保貸款主要是一年期貸款， 品種單一。設 計合乎當地需要不誤農時的貸款產品，對于農戶和金融機構、互助擔保組織都是 至關重要的 ；(3)短期任務和長期目標存在矛盾。產業結構調整和農村城鎮化的 金融服務要求，和黨政干部的短期任務之間存在矛盾，一旦因工作重點轉移，黨 政干部轉而關注其他領域，互助擔保就有可能萎縮。 目前情況下，政府和農村信用社對互助擔保融資應予以深入宣傳，并在調研 中與農戶及時溝通信息 ；互助擔保組織的具體形式要因地制宜，并同其他擔保形 式 (如企業擔保、個人擔保等 )相互結合 ；地方政府要積極扶持擔保組織，但介 入要適度，也就是說， 地方政府不能代替互助擔保組織作決策，也不宜任命互助 擔保組織的負責人，而應由其自主決策，民主選舉等 ；農村金融市場的利率可以 進一步放開等。 三、加快鄉鎮企業信用擔保機制的建設 國際經驗表明，通過建立中小企業信用擔保機構，開展信用擔保業務，一方 面，可以克服中小企業信用等級低、抵押物少對其融資的不利影響，保證中小企 第三章促進農村金融供求均衡發展的政策建議 業能夠獲得與大企業基本平等的信貸供給條件 ；另一方面，可以分擔金融機構對 中小企業的融資風險，提高金融機構對中小企業的信心。鄉鎮企業信用擔保機構 的建設，可 以通過兩種形式 :一是建立專門的鄉鎮企業信用擔保機構 ；二是面向 包括中小鄉鎮企業在內的整個中小企業，建立一般化的中小企業信用擔保機構。 當前，可以在已有一定規模的鄉鎮企業發展基金的基礎上，加上鄉鎮企業實 行股份制改革后因出售、租賃企業或企業改制收回的資金，吸收部分社會資金及 企業入股資金，以及將鄉鎮企業每年新增地方稅的 20%左右以財政入股的形式， 通過股份制的方式，形成鄉鎮企業信用擔保基金。根據基金的規模及運行狀況， 循序漸進地在縣、市、省三級，建立中小企業信用擔保基金。將目前鄉鎮企業或 中小企業發展基金的主 要功能，轉變為從事企業債務融資擔保。鑒于鄉鎮企業 (中 小企業 )信用擔保體系的運行，具有一定程度的提供“公共產品”的性質，為了 保證擔保基金的有效使用，對于鄉鎮企業 (中小企業 )信用擔保體系的運行，應 該實行免稅免費的政策。 第三節農村金融供給調節 由于我國經濟發展不平衡，這就決定了不同地區的金融需求主體對金融需 求就有所差異，因此，目前我國農村金融供給的安排，要實行“需求追隨”和“供 給領先”相結合的金融供給策略。 一、改善現有的農村正規金融機構 (一 )全面深化農村信用社的體制改革 加快信用社管理體制和產權制 度改革，把信用社逐步辦成農民、農村工商 戶和各類經濟組織入股，為農民、農業和農村經濟發展服務的社區性地方金融機 構。鑒于農村信用社在很大程度上具有“準國有銀行”的性質，造成信用社支持 “三農”的政策性目標、合作制服務社員的目標和作為商業性金融機構的盈利目 標與追求規模經濟目標的多元沖突，成為影響其運行績效和可持續發展的重要因 素，間接導致了大量農村資金向城市集中。因此，農村信用社的改革，首先要解 決多元化目標沖突的問題，應該抱定以服務“三農”為宗旨不放松，堅持以農為 主的經營方向。其次，因地制宜，按照合作制 、股份制或股份合作制的原則規范 農村信用社。第三，開展業務創新。要從農村經濟發展和農民的實際需要出發， 中國農村金融供求問題研究 進一步增強和完善信用社服務功能。拓寬服務領域，創新服務品種，增強服務手 段，充分發揮信用社在農村的機構網點優勢，積極開辦政策性銀行和商業銀行委 托業務，適當增加為農民服務的金融業務品種 42。為了解決農村金融需求主體 (農 戶與農村中小企業 )的跨地區、跨省的金融結算需求和農村信用社系統內外的資 金往來，目前最要緊的是想方設法通過某一機構 (如農村信用社協會 )把全國的 農村信用社的結 算和清算體系建立起來，即要像國有商業銀行一樣，建立“銀聯”。 通過開展業務創新，增加收入。農村信用社可以試點和推廣民生銀行個人委托貸 款的經驗。 2002 年 7 月 23 日，經人民銀行批準，民生銀行杭州分行正式推出了 個人委托貸款業務，這種業務的具體操作辦法是 :銀行根據委托人確定的貸款對 象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督并協助收回貸款，銀行自身并不 承擔風險 ；利率在基準利率上浮 30%的范圍內由借貸雙方商定，銀行只收取代理 費。個人委托貸款業務一經辦，借貸者便蜂擁而來，在短短的 20 天時間里，融 資規模就達到 2500 萬元 43。若農村信用社只要能推出適合民間融資需求的新業 務，就可以有效地擴大自身的業務范圍，增強盈利能力。 (二 )完善農村郵政儲蓄資金的運行機制 1 . 完善郵政儲蓄資金的回流機制 郵政儲蓄轉存款利率下調，有利于促進郵政儲蓄的市場化，減輕郵政儲蓄對 貨幣供應的干擾和央行的財務負擔，規范金融秩序。但如何保證來自農村的郵政 儲蓄資金回流農村需要對其資金運用體制繼續進行改革。目前，省以下郵政部門 新吸收的儲蓄存款幾乎全部上劃國家郵政局，縣級郵政儲蓄機構沒有資金運用權 力。改革前，郵政儲蓄資金作為人民 銀行的信貸資金來源，可以通過再貸款部分 返還縣域 ；而改革后，新增郵政儲蓄資金幾乎全部逐級上劃到國家郵政儲匯局進 入貨幣市場或商業銀行，幾乎沒有回流農村。在這種情況下，由縣級農村信用社 根據政策向當地縣級郵政儲蓄部門申請大額協議存款，然后將其用于滿足農村的 信貸資金需求，應是一個行之有效的方法。 2 . 郵政儲蓄機構試行開辦小額貸款業務 為了發揮郵政儲蓄機構資金的運作效率，同時緩解農村資金供給緊張的局 面，中央銀行可以考慮批準郵政儲蓄機構開辦農村小額貸款業務。郵政儲蓄機構 要按照商業銀行經營管理的原則來運行貸 款業務，控制好經營風險。 江曙霞，馬理，張純威 .中國民間信用 社會、文化背景探析 叫 .北京 :中國財政經濟出版社， 2003. 48 第三章促進農村金融供求均衡發展的政策建議 (三 )農業銀行產權改革與市場定位 由于銀行業具有強烈的外部性和國有銀行的治理結構問題，使得國有銀行缺 乏市場約束，從而不能達到資源配置的最優效率。農業銀行的股份制改造是提升 其競爭力的重要途徑，農業銀行應該發揮機構覆蓋廣和主要為農業和農村經濟服 務的優勢定位，服務區域可以集中在縣城，主要服務對象可以延伸到整個農業產 業鏈的金融服務，包括 農業產業化經營企業，農產品加工，流通相關的企業，以 及公司加農戶模式中的農產，保持優質客戶，提高服務的規模與范圍。在信貸業 務上，要立足大農業、大市場，重點支持農業產業化龍頭企業、優勢主導產業中 有市場前景的鄉鎮企業、上規模的科技型及外向型企業，同時支持農產品基地建 設、農產品市場體系建設、農村基礎設施建設和農業科技成果轉化，為農村經濟 發展創造條件 ；農民收入水平較高的地區還應積極開展住房、汽車、家用電器等 消費信貸，提高農民生活質量。在存款業務和中間業務上，要加快農村網點電子