銀行管理論文-論我國商業銀行經營模式和增長方式的轉變論文關鍵詞:商業銀行；經營模式；增長方式論文摘要:我國商業銀行進入了一個新的競爭發展時期,這個發展時期也是商業銀行的轉型期。要實現新的發展,必須實現經營模式和增長方式的根本轉變。經營模式的轉變,主要體現為實現經營的集約化、管理的扁平化和對客戶服務的專業化；增長方式的轉變,就是要改變傳統的規模擴張型的增長方式,實現質量效益型、多元經營型、風險控制型的增長方式。要實現這樣的轉變,商業銀行要從轉變觀念入手,理順體制,完善機制,突出新興重點業務發展,整體提高經營水平和員工隊伍素質,切實提高我國商業銀行的核心競爭力。隨著我國國有商業銀行公開發行上市,尤其是我國最大的國有商業銀行中國工商銀行在境內外公開發行上市,標志著我國商業銀行步入了市場化、國際化的經營軌道,進入了一個新的競爭發展時期；同時,也意味著我國商業銀行進入了一個轉型期,即要實現經營模式和增長方式的根本轉變。能否實現這個根本轉變,關系到我國商業銀行在新的經濟發展和市場競爭環境下,能否保持持續健康的發展,能否保持新的競爭優勢；也是對我國商業銀行發展能力的考驗。筆者就此問題作一粗淺的分析。一、我國商業銀行經營模式和增長方式的現狀目前我國商業銀行盡管已經進行了一系列體制和機制的改革,初步形成了現代商業銀行的架構,但仍保留著許多傳統的經營模式和增長方式,主要表現為以下五個方面。(1)以客戶為中心的經營體制初步建立,但仍不健全,存在著產品部門和客戶部門并存的狀況,部分產品、尤其是新業務產品沒有完全圍繞客戶服務進行整合,對客戶的綜合服務程度不高。(2)業務和管理的集中度雖有所提高,也有一定的集約化程度,但從新的發展和管理要求來看,集約化程度仍不高,且不同業務的集約程度也不均衡,還需要進一步提高集約度以及集約的層次。(3)從一線基層行到總行,一級經營、三級甚至四級管理的局面沒有根本轉變。盡管實現了部分二級分行的扁平化管理,但并沒有形成系統的扁平化,管理層級仍然較多,決策鏈較長,因而對市場反應緩慢,對上級指令執行層層衰減。(4)通過擴大規模及外延方式實現發展仍是發展的主流,傳統的增長方式沒有根本改變。(5)盡管風險管理得到重視和加強,但全面風險管理的認識需要提高,全面風險管理體系還沒有完全建立；不僅信用風險管理體系仍不健全,市場風險和操作風險管理也存在很多薄弱環節。二、經營模式和增長方式轉變的內涵1.經營模式的轉變經營模式的轉變主要體現為實現“三化”。(1)集約化商業銀行的集約化是通過計算機及信息技術,使同質、同類專業和業務實行大規模的整合,使管理和經營更趨集中。集約化方式比較適合商業銀行的經營管理要求,可以說,集約化是商業銀行改革的一個基本趨勢。隨著改革的推進,無論是機構還是體制,都是向集約化方向發展,通過集約化來實現質量和效益的統一。如資金集中、信貸集中、財務集中、單證處理集中、人力資源管理集中等,都是集約化的深化和發展。(2)扁平化扁平化是指機構管理的扁平化。集約化與扁平化是相互關聯的；集約化程度越高,扁平化程度也越高。在實現集約化的同時可逐步實行機構的扁平化,減少中間層次,縮短決策鏈,減少資源消耗,使決策和管理更貼近市場、貼近客戶,提高決策和服務水平。在總行到支行的層級中,逐步建立總行和一級分行(或區域分行)兩級管理,一級分行(或區域分行)、二級分行及支行三級經營的管理模式。(3)專業化專業化是指以客戶為中心,按照客戶的類型分類,分別為不同類型的客戶提供綜合服務的專業化經營。這里所指的專業化,是以客戶為中心的專業化,而不是單純業務上的專業化；是經營模式的專業化,而不是業務操作上的專業化。從銀行服務的角度看,根據客戶的特點,可以將客戶分為三大類:一是個人類客戶；二是公司類客戶；三是中小企業類客戶。這三類客戶都有各自不同的經營特點,都有各自對金融業務的不同需求。專業化經營,就是分別圍繞這三類客戶,實行專業化經營,系統化管理。2.增長方式的轉變增長方式的轉變主要體現為達到“三型”。(1)質量效益型效益是商業銀行經營的目標。在過去一段時期內,我國商業銀行業務發展的增長方式,主要是通過擴大規模來提高效益,屬于規模效益型。客觀地說,通過擴大規模來提高效益并沒有錯,因為沒有規模就沒有發展,發展體現為規模的擴大；但是,商業銀行要實現效益的增長,不僅僅是通過擴大規模,更重要的是通過提高運行質量,比如通過資產質量、負債質量、結構優化、客戶優化等途徑來提高效益。從另一方面來看,以資本約束和風險監管為核心的巴塞爾資本協議,扭轉了銀行的風險意識和經營理念,資本約束和監管強化將限制以擴大規模來實現增長的經營方式。因此,這就要求我們辯證地處理規模、質量、效益的相互關系,追求質量效益型的增長方式。對應質量效益型的增長方式,商業銀行的主要考核指標有:總資產回報率ROA、股本回報率ROE、成本收入比、經濟增加值EVA等。(2)多元經營型多元經營型就是經營的多元化。經營的多元化,必然體現為客戶服務的多元化,以及效益增長的多元化。也就是說,商業銀行增加收入的途徑不僅靠信貸資產業務經營,還要擴大資金業務經營和中間業務經營；不僅要有資產業務經營,還要有負債業務經營；不僅要有銀行業務的經營,還要有非銀行業務的經營。在經營發展中,要逐步提高非信貸資產經營收入、中間業務收入的比例。需要說明的是,商業銀行雖然采取多元經營型的增長方式,但各個分行卻要有自己的發展定位,要確定自己發展的業務重點,在多元經營中確定適應本行市場定位的重點經營。目前信貸資產還是我國商業銀行的一項主要業務,也是其利潤的主要來源。但是,商業銀行不可能長期主要靠貸款利息收入來增加盈利。現在的信貸資產經營收入取向,實際上是人民銀行利率政策造成的。我國現行的存貸款利差有3個百分點,這是非常誘人的,所以各商業銀行都把著眼點用于發展信貸業務,作為盈利的主要來源。而國外商業銀行存貸款利差一般為1個百分點或多一點,如果計提1%的風險準備金,也就賺不到多少錢。隨著我國資本市場發展以及利率市場化的深入,存貸利差將會逐步收窄,接近于國際商業銀行的利差水平。因此,依靠利差收入推動收益增長的傳統增長方式將難以為繼。如果我國商業銀行的業務增長不能及時向多元化轉型,就會影響到今后的生存與發展。因此,我國商業銀行積極擴大優質信貸資產,增加資金使用收益及盈利,只是現實經營中的一種策略,而不是長遠的經營發展戰略。對應多元經營型的增長方式,商業銀行的主要考核指標有:賬面利潤、中間業務收入占總收入的比重以及其他專項業務實現收入等。(3)風險控制型銀行是最大的風險企業,風險管理是銀行經營的核心；銀行的所有業務都存在風險,但銀行不可能不做風險業務。銀行盈利是通過控制風險來實現的,商業銀行經營的實質就是如何控制風險。因此,銀行的盈利能力取決于風險控制能力。銀行增加收入并不難,而要把收入轉化為盈利是要通過風險控制來實現的。比如,發放一筆貸款后,只有把貸款全部收回,收取利息產生的盈利才算最終實現；反之,貸款沒有按期收回,不但沒有實現盈利,反而是虧損,因為收取的利息永遠不夠抵償損失的本金。鑒于商業銀行的風險特征,在業務經營中要實行全面風險管理。全面風險管理就是要對各種風險(包括信用風險、市場風險、操作風險等)實行全過程的控制和管理,其中信用風險是最主要的經營風險。新巴塞爾資本協議也主要針對信用風險提出了要求,如資本充足率要達到8%等。實行風險控制和管理要注意兩點:首先,要認識事物變化的規律,才能了解和把握存在的主要風險,按經濟規律辦事,有針對性地采取風險管理的措施；其次,風險控制和防范是為業務發展服務的,是為提高效益服務的,而不是為防范風險而防范風險。什么都不做似乎沒有風險,但是,如果什么都不做,銀行就要倒閉,就要成為最大的風險。商業銀行在經營中,提出風險防范措施的目的是為了提高效益,是為了業務發展,而不是限制和阻礙業務發展。因此在全面風險管理過程中,商業銀行必須考慮管理的有效性以及管理成本。對應風險控制型的增長方式,商業銀行的主要考核指標有:資本充足率、經濟資本控制額(包括操作風險經濟資本控制額)、不良貸款撥備覆蓋率、不良資產比例及貸款遷徙率等,這些指標都反映了對風險控制的要求。三、實現經營模式和增長方式轉變的對策針對當前我國商業銀行發展的現狀,實現經營模式和增長方式的轉變,主要應從以下五個方面入手。1.轉變觀念觀念的轉變是根本的轉變。轉變觀念最重要的是要樹立現代商業銀行的經營理念,主要體現在:(1)以客戶為中心。以客戶為中心,不僅是圍繞客戶做業務,而且要圍繞客戶管理業務,包括我們的經營管理、組織架構、業務流程都要以客戶為中心進行設置。(2)穩健經營。銀行經營的產品是貨幣；經營貨幣是最大的風險經營,因而銀行也是最大的風險企業。因此,堅持穩健經營,不僅是由銀行經營的特點所決定的,也是銀行從沉痛的教訓和巨大的資金損失中總結出來的。穩健經營體現為以經濟增加值的提高來衡量創造價值的增加,實現風險調整后的利潤最大化。(3)創新發展。由于商業銀行業務同質性比較強,業務要領先發展就需要不斷地創新,以適應市場,適應客戶不斷發展的要求。同時,轉變觀念要樹立五種意識:一是責任意識。各級銀行領導都要有保持銀行持續健康發展的責任意識,以及對銀行利益和員工利益高度負責的意識,這樣才能正確地對待工作和處理問題,才能認真地思考問題,積極想辦法做好工作。二是客戶意識。商業銀行要圍繞客戶做業務,無論是集約化、扁平化、專業化,最終都要以客戶為中心來開展業務經營,這樣才能最終贏得市場,贏得客戶,實現業務發展和效益的提高。三是風險意識。商業銀行經營的實質就是控制風險,這就要求我們在做每一項業務時,首先要考慮的是如何防范和控制風險；其次要考慮的是如何賺錢。只想賺錢而不考慮風險,最終只有賠錢而不是賺錢。四是人才意識。要在全行上下形成尊重知識、尊重人才的良好氛圍,要創造為人才脫穎而出的機遇和條件,要選賢任能,不拘一格地選拔和使用人才。五是合規意識。堅持依法合規經營,既是經營的要求,也是一種文化。在經營發展過程中,要完善制度,嚴明紀律,在全員樹立依法合規經營的意識,通過制度機制約束員工的違規行為。2.理順體制理順體制,就是要在體制上實現經營集約化、管理扁平化,建立距陣式的經營管理模式。具體來說:(1)實行業務操作前、中、后臺的分離,合理設置內設機構；按公司治理和經營管理的要求,建立組織架構。(2)實行業務流程化處理,合理設計操作流程；根據不同客戶、不同業務產品以及風險可控程度,設置業務操作流程。(3)以客戶為中心,按客戶類型實行專業化經營、系統化管理；整合業務資源,綜合經營服務。3.完善機制完善機制,就是要建立有效的激勵約束機制；通過完善機制來促進和協調各項業務的發展。包括:(1)建立分機構、分部門、分個人、分產品的績效考核和收入分配機制,做到核算精細化；同時加強對員工的思想教育,強調大局觀念和奉獻精神,強調部門間、同志間的相互協作與配合。(2)建立能上能下、能進能出的選人用人機制。要在全行建立起崗位競聘平臺,做到能上能下、能進能出,讓那些努力工作、勤于思考、具有事業心和責任感的新人得到發展,實現自身的價值。(3)建立風險預警和調控機制。如建立信貸資產的風險預警機制,及時發現和控制風險。4.重點業務發展重點業務發展是指在實現經營模式和增長方式的轉變過程中,當前要突出發展的業務。包括:(1)個人金融業務,包括牡丹卡和個人消費信貸業務。個人金融業務是一個最廣闊、最活躍、最具潛力的市場。個人金融業務的發展要通過創新和服務,為客戶提供分層服務、綜合服務以及靈活便捷的服務。(2)電子銀行業務。發展電子銀行業務,擴大離柜業務,不僅可以節約人力和費用,最主要的是可以使銀行金融服務得到延伸,并提供24小時服務；同時,電子銀行業務發展可以促進個人金融業務、銀行卡業務、理財產品等業務的發展。(3)投資銀行業務。投資銀行業務是銀行利用金融服務的優勢,擔任投融資顧問,為客