銀行管理論文-中國銀行業的國際化發展戰略研究(下)四、銀行國際化的業務拓展戰略業務國際化是銀行國際化的重要內容。為了適應21世紀銀行的國際化,中國的銀行業必須進行業務調整。對于中國剛剛開始起步進入國際化的銀行來說,業務調整主要是進行業務種類的擴展。(一)實施業務擴展戰略的必要性國際化競爭必須從各個方面增加銀行利潤。無論是表內業務還是表外業務,無論是商業銀行業務還是投資銀行業務,無論是零售業務還是批發業務。盡管商業銀行國際業務在其發展的不同階段有所不同,但是從商業銀行開展的最基本的國際業務的內容看,各發展階段有共同之處。商業銀行最基本的國際業務主要包括:外匯業務、國際貿易融資與結算、國際信貸、國際投資、國際租賃、同業資金拆放,以及提供金融、財務咨詢等。我國銀行國際化尚處于初級階段,業務領域狹窄,急需得到拓展。主要表現在:1、我國銀行的業務類型單一,國際業務品種比較少,主要是進出口結算和貿易融資。銀行國際業務的增長速度比較緩慢,主要是伴隨著中國實質經濟的對外開放而擴展,銀行自身并沒有通過國際化擴展業務范圍的意識。2、中國銀行的業務創新能力不足,監管當局對銀行業務的監管還過于嚴格。這不適應信息時代銀行通過不斷創新謀取發展的時代潮流。我國銀行業實施的國際化發展戰略應該主要致力于創新型業務,通過業務的創新提高競爭力。3、我國銀行的國際業務僅僅限于傳統的商業銀行業務,而沒有將投資銀行業務作為發展的重點。實際上,隨著全球金融市場的發展和實質經濟結構的調整,投資銀行業務發展空間遠遠大于傳統的商業銀行業務。因而,我國銀行要善于開拓投資銀行業務。商業銀行不僅可以在國外從事國際投資銀行業務,而且還可以依托國內市場開拓國內的國際性投行業務。有人對我國商業銀行法第43條有誤解,該條款規定商業銀行不能在中國境內從事信托投資和股票業務。但并不意味著商業銀行只能從事傳統的借貸業務,而不能從事任何除了國債以外的證券業務。實際上,中國的銀行法只是規定銀行不能進行信托投資和股票買賣,并沒有規定銀行不能經營投資銀行業務,投資銀行業務的范圍比股票和信托業務的范圍要廣泛得多。因而,銀行可以在國內從事除了這兩類業務以外的投資銀行業務。(二)業務國際化戰略的模式選擇國際化競爭是對客戶吸引力的競爭,這種競爭要求銀行為客戶提供多元化全面的服務。業務多元化可以提高銀行抗風險的能力,分散投資風險。但是,銀行的國際化的競爭優勢亦可以是專業化優勢。在銀行國際化經營中,在各方面擁有比較優勢固然好,但是關鍵是銀行的資源都是有限的,銀行的資源不多,資源的過度分散往往是得不償失。因而,銀行應該根據自己的實際情況,選擇采用多元化經營還是專業化經營。在這方面國際經驗值得借鑒,例如,1998年瑞士銀行和瑞士聯合銀行合并,形成了全球第一大銀行瑞士銀行。1999年初,瑞士銀行進行業務調整,將其除了本土以外的貿易融資業務賣出,專門從事投資銀行業務。筆者認為,中國的各家銀行必須進行適當的業務分工,在發展戰略上力求特色,在國際化方面發揮優勢,避免趨同。在國際化競爭中找到自己的立足點。經過十幾年的銀行體系改革,中國已經形成了四大國有商業銀行、大規模的股份制商業銀行、小型的股份制商業銀行、地方性的商業銀行、城市和農村信用社并存的多層次的商業銀行體系。不同類型的商業銀行具有不同的資源優勢和業務優勢,即使同為股份制商業銀行,其資源特色、管理水平也不盡相同。因而,中國的銀行業在國際化進程中,不能尋求一種單一的模式。銀行國際化進程中必須拓展業務。這里的業務拓展包括兩個方面:廣度和深度。從廣度上看,銀行必須擴展自己的業務范圍,通過業務范圍的擴大獲取范圍經濟效益；從深度上看,銀行應該在某個業務上獲得全球或者地區優勢,從而獲取國際競爭力。這兩者是對立統一的關系,不能過于強調其中任何一個方面。銀行國際化必須在綜合化和專業化之間尋求一種平衡,以獲得收益最大化與風險合理規避的平衡。換句話說,銀行必須在綜合性銀行和專業化銀行之間作出一種選擇。對于規模較大、資源充足、管理水平較高或者擁有很強的職員培訓能力的銀行來說,可以采取綜合性銀行戰略。在目前從事的國際結算和融資、外匯存貸款基礎上,拓展注入項目融資、證券經紀、國際并購咨詢、衍生金融證券等新興業務。對于規模較小、資源有限的銀行,可以重點發展某一個方面的國際業務,例如僅從事地區范圍內的傳統商業銀行業務。對于新興的銀行機構,如果資源尚不具備,中國的國內市場又很大,可以不妨立足國內某一方面的業務,在國內同行中成為某方面業務的佼佼者,沒有必要非得去搞國際化經營。總之,我國銀行業務的國際化模式應該各有不同。銀行業應該適度分工(自然的分工),既要發展綜合性的國際化銀行,還要發展專業性的國際化銀行。中國市場廣闊,國內市場的機會也很多,銀行選擇立足國內市場的經營戰略,亦是一種理性的選擇。五、構建適應銀行國際化的金融監控體系銀行國際化不僅僅是業務或者機構的國際化,而且需要宏觀監控體系的國際化。有效的金融監控體系是銀行國際化的基礎。30年來,國際組織如對國際銀行業的監管進行了深入系統的研究,并且推出了三個關于國際金融監管的協議。特別是1997年9月由和世行年會聯合推出的有效銀行監管核心原則,比原來的巴塞爾協議要豐富得多、具體得多。這個文件得到了巴塞爾協議成員國的肯定,已經成為各國中央銀行對銀行業進行監管的公認準則。中國實施金融國際化,發展國際化銀行,必須按照該文件的要求,構建適合我國銀行國際化的金融監控體系。然而,中國的宏觀金融監控體系還存在很多問題,不適應開放式銀行體系的監控要求。為了給銀行國際化提供方便,中國的銀行監管體制必須進行不斷完善。(一)中國的銀行監控體制存在的問題1、缺乏針對經濟全球化而進行的開放監控的意識。中國過去的金融體系(由于中國的直接金融不發達,這里的金融體系實際上主要是銀行體系)是政府控制下的封閉型金融體系:整個金融服務業的市場是封閉的,資本的流入和流出都需要專門的外匯管理部門審批。與這種封閉的銀行體系相適應的宏觀金融監控體制習慣于封閉經濟也是非常正常的。目前我們的金融服務市場正處在從封閉走向開放的初期,金融監管者短期內很難樹立起針對經濟全球化和全球金融一體化而帶來的風險的應有的警惕意識。現在我們的銀行要國際化,金融監管當局必須適應這種任務和環境的轉變,針對全球風險進行監控。為了適應這種監管任務和監管環境的轉變,銀行監管當局首先必須實現意識的轉變或者思維方式的轉變。可以說,現實中銀行監管部門的開放監控意識的淡漠是銀行國際化過程中金融監控滯后的最大問題。2、中央銀行的內部組織中沒有專門成立對開放式金融進行監管的業務部門或機構。目前中央銀行針對金融機構的監管是按照金融機構的類型設立的,國有銀行和外資銀行由銀行監管一司負責,其他商業銀行和城市商業銀行由銀行監管二司負責,城鄉信用社由合作金融監管司負責,信托公司、企業集團財務公司、金融租賃公司由非銀行金融機構監管司負責。盡管按照金融機構的不同類型設立不同的監管司局對市場準入、業務、風險監督到市場退出進行全面監管,打破了對一個法人機構的監管權力由多個部門分割行使的格局,實現了本幣業務與外幣業務、表內業務與表外業務的并表監管,有利于分清責任和義務,但是,由于管理的面過于寬泛,而監管主體的知識、信息等往往是有限的,因而這種監管往往難于深入下去。在銀行國際化經營以后,國際金融的技術性往往要求更高,此時,需要一個熟悉國際金融市場運作的專門的監管機構來統一行使對銀行國際業務監管的權力是必要的。因此,我們建議,在現有的按照不同類型金融機構進行分別監管的基礎上,針對銀行國際化專門成立國際化監管司,可能更具有業務范圍上的針對性,研究和解決問題能更透徹。3、中央銀行缺乏針對開放的市場化的金融環境而進行監管的經驗。中央銀行原先是在一個計劃性很強的金融監管環境中進行宏觀金融管理的,對開放式金融的監管缺乏經驗。面對金融業逐步開放和銀行國際化的現實,需要它們重新適應,不斷積累經驗和教訓。4、宏觀金融監控的基礎設施不健全。巴塞爾監管委員會提出了五條“銀行監管的先決條件”,即:(1)穩健且可持續的宏觀經濟政策；(2)完善的公共金融基礎設施；(3)有效的市場約束；(4)高效率解決銀行問題的程序；(5)提供適當的系統性保護(或者公共安全網)的機制。從中國的金融經濟現實來看,這五項先決條件尚有相當大的差距,至少是既不完善也不成熟。我們的金融監管內容,既要在“先決條件”不完全具備的情況下對金融業進行有效監管,又要在推進金融監管的同時,充分關注“先決條件”的狀況和由基礎條件的缺陷而可能出現的體制性和宏觀性因素釀成的金融風險。(二)相關的對策1、提高針對經濟全球化和全球金融一體化而進行銀行全面監控的意識,提高對開放后全球金融市場風險的認識。經濟全球化和全球金融一體化已經成為一股不可阻擋的時代潮流,中國的銀行業必須適應時代潮流的呼喚,創造國際化條件并積極參與國際銀行服務市場的競爭。同時,中國的銀行監管當局更應該提高適應這種開放經濟的意識,運用開放式思維來考慮銀行的監管問題。為了提高銀行監管部門開放式金融調控意識,建議采取以下措施:(1)加強對經濟全球化和金融一體化后國際金融市場風險的研究,提高金融監管當局的風險意識；(2)有組織地分析過去發生的全球銀行危機的案例,提高銀行監管當局的國際化風險鑒別能力,便于防患于未然；(3)加強銀行監管當局人員的國際培訓,提高監管者的素質和水平。2、中央銀行建立針對國際化銀行的具有激勵機制的監控組織體系。中央銀行內部成立專門針對銀行國際化風險進行監控的業務部門,這個部門專門負責本國銀行的國際金融業務特別是海外分支機構業務的監督和管理。在組織的設計上,應該注意內部激勵機制和約束機制,可以按照監管對象進行內部處室分工,利益和風險直接落實到各處室負責人。3、中央銀行制定系統全面的國際化銀行監控指標體系,以完善國際化風險的預警系統。銀行的國際化監管可以通過一系列指標的監控來實現,中央銀行為了全面系統地實施監控,必須完善銀行監控的指標體系,建立銀行國際化風險的預警系統。該系統既要針對銀行的資產負債結構,又要分析銀行的經營戰略,包括地域戰略、組織戰略等；同時,要對這些指標進行細致跟蹤。為了達到這個目的,需要增強國際化銀行的經營透明度,國際化銀行有義務快速及時將各項指標及時地傳輸到中央銀行的國際化風險監控系統。4、在公共安全網建設方面,中央銀行應建立國際化銀行的保險機制。國際化銀行需要向中央銀行提交存款準備金,同時,在建立銀行存款保險制度以后,國際化銀行還要參加存款保險體系。為了防范國際金融風險,同時提高我國銀行的國際聲譽,可以先對海外分行的存款實行保險。5、加強對國際化銀行監管的研究。包括:(1)在銀行監管司局內部,建立和充實銀行業風險水平及發展趨勢的分析小組。通過對國際化銀行監管報表及其他信息的分析,對整個銀行業或銀行體系的風險水平、主要問題、最新變化及發展趨勢做出判斷或評估,從而為制定監管法規和政策、實施現場檢查和監管行動提供主要的依據(王兆星,1998)。(2)加強基礎性研究工作,中國人民銀行的研究局成立專門的課題組,負責對銀行國際化的監管進行長期跟蹤研究。同時,將國際化銀行的監管研究作為中國金融業改革和發展中的一個重要選題提交各大學和重要的經濟研究機構,以