企業文化論文-中小金融機構面臨的形勢及發展對策初探摘要：中小金融機構的出現，對于完善我國企業的融資結構，促進經濟發展具有重要的意義。本文分析了現階段中小金融機構面臨的形勢，提出了促進中小金融機構發展的對策建議。關鍵詞：中小金融機構形勢發展隨著經濟體制改革的不斷深入，中小金融機構在支持地方中小企業和私營企業發展方面作出了積極貢獻，同時也面臨著外資銀行和國有商業銀行的雙重競爭。本文擬對中小金融機構發展現狀進行分析，并探討其發展策略。一、中小金融機構的重要性目前中小企業和非國有經濟在我國經濟中已舉足輕重，中小企業占全國企業總數的99，提供的就業崗位占全國城鎮就業量的75，中小工業企業在全國工業總產值和實現利稅中的比重各占60和40。但現有金融體系又主要是面向大城市和大企業，以致中小企業和私營企業在融資市場上孤立無援。要在根源上解決中小企業融資難的問題，必須建立以中小銀行為中心的中小金融機構體系，增加貨幣政策信用渠道的媒介，或者放松對銀行業的準入限制，讓充分競爭的金融市場有足夠多的中小銀行。近年來，盡管中央銀行一再要求國有商業銀行增加對中小企業的貸款，但收效不大，根源在于這種做法既不符合信貸市場的內生專業化分工原理，又與信息不對稱條件下逆向選擇和道德風險原理相悖。二、中小金融機構面臨的形勢中小金融機構具有許多優勢，但也存在一些發展中的障礙，主要表現為規模小，抗風險能力弱，信譽低，容易受到股東的不當操縱，因此風險要高于大銀行。1.體制方面存在的缺陷。一是中小金融機構資本金主要由股東或社員入股組成，從目前看，普遍存在資金不足、股權結構不合理的現象；二是城市商業銀行和城鄉信用社等中小金融機構還未達到規范的合作制或服份制要求，沒有建立科學的經營決策和權力制衡機制；三是股東和社員權益無法保障和落實，不同程度存在著產權模糊、政企不分、權責不清的體制缺陷；四是中小金融機構普遍缺乏科學的效益核算觀念，資產風險較高。2.人員素質和法人約束的局限性。民主管理、地方政府、人民銀行及其他部門的監管都沒有完全到位，中小金融機構的人事決策、信貸決策及其他的管理決策隨意性很大，經營管理上粗放、不規范，效益很難提高。3.從外部環境來看，中小金融機構的核心中小銀行的發展面臨著國有四大商業銀行和外資銀行的競爭，但競爭環境并不平等，主要表現在：一是中小銀行一般定義為四大國有商業銀行之外的銀行，包括全國性和區域性的股份制商業銀行、地方商業銀行等，這種劃分無形中賦予了國有商業銀行壟斷條件，在事實上對中小銀行造成了信用歧視；二是在處理不良資產方面，四大國有商業銀行各有一家資產管理公司專門負責處理，而中小銀行只能靠提成留利慢慢沖銷；三是不平等的非國民待遇。中小銀行一直被排除在國債一級市場、全國電子聯行之外，有的單位甚至規定預算外資金不能存放于中小銀行等等。這種不公平環境和自身固有的缺陷，一方面遏制了同業之間的公平競爭，難以提高我國金融市場的競爭實力，另一方面也影響了中小金融機構的順利發展。三、促進中小金融機構發展的對策建議1.國家給予政策優惠對中小金融機構的發展給予必要的政策優惠，這是由中小金融機構在社會經濟發展中所承擔和發揮的作用以及所服務的對象所決定的。首先，城市商業銀行、農村信用社在中國金融體系中發揮著不可替代的作用。但是，與國有獨資商業銀行相比，仍然存在先天不足、實力較薄、抗風險能力較差的弱點，這些都需要國家給予一定的政策優惠，而不能有政策上的歧視。另外，中小金融機構所服務的特殊對象也需要得到政策優惠。2.完善中小金融機構的市場進入與退出目前在中小銀行等金融機構的市場準入方面，國家一方面制定了嚴格的標準和要求，使不少符合市場需要但資本規模較小的中小金融機構被排斥在外，另一方面卻由于種種原因造成少數不合格的機構得以準入，這就使得許多中小銀行從發展之初就存在著眾多問題。為此，在嚴格金融市場準入的同時，應進一步降低市場壁壘，實行法治化的市場準入監管。3.明確中小金融機構的市場定位，構筑自己的核心競爭力從完善健全中國金融體系的角度納入配套改革，把國有獨資商業銀行的改革與中小金融機構的整頓配套起來，聯動進行。中小金融機構必須創出自己的服務特色和品牌，不斷增強自身的核心競爭力。城市商業銀行的服務對象應主要定位為市民和中小企業，農村信用社則應定位為農村“三農”。同時，要完善城市商業銀行的股份制改革和農村信用社的法人治理結構。對于那些已經偏離“合作制”運行軌道的農信社，必須要進一步完善法人治理結構。在業務發展的同時，健全內控制度建設，高度重視風險防范。要在業務發展、資產保全、人事管理、分配制度等方面探索適合自身發展特點的新路子，積極進行金融創新。4.積極探索并購重組的試點和形式面對全球銀行業的并購重組大潮，中小金融機構也應積極因應。城市商業銀行的并購重組可以分布走，一是大區行范圍內的合并，二是組建城市商業銀行集團，三是組建城市商業銀行總行。但合并一定要水到渠成，有利于充實實力、防范風險，有利于業務開展，要是真正意義的市場行為，避免重復過去簡單的“歸大堆”。5.加強人才管理，建立一支適應現代金融企業制度的人才隊伍培養和引進一批高水平、高素質的人才將是目前中小金融機構人力資源開發的重要方面。基于自身條件的限制，中小金融機構可以采取“請進來走出去”的方針，請國內外專家前來講課，提高本單位從業人員的專業水平，與國內外高校聯合，利用現有的條件，定向培養適應現代化金融企業管理的尖端人才，或者改善自身條件，吸引更多人