保 險 實 務(wù),引 言,賺多少錢才夠用？,有調(diào)查顯示：（普通家庭中）,為什么需要保險,？,無時不在，無所不有的危險,自然現(xiàn)象,生理現(xiàn)象,社會現(xiàn)象,悲痛欲絕的親人在不停哭喊：,你快回來啊！,你快回來！啊,你快回來啊！,孔子禮記禮運篇 “大道之行也，天下為公；選賢與能，講信修睦，故人不獨親其親，不獨子其子；使老有所終，壯有所用，幼有所長；鰥、寡、孤、獨、廢殘者皆有所養(yǎng)。”,項目一 保險從業(yè)準備,認識風(fēng)險 初識保險 了解保險市場,模塊1 認識風(fēng)險,一、風(fēng)險的概念 風(fēng)險是損失的不確定性。 它有兩層含義： 一是可能存在的損失； 二是這種損失是不確定的。,風(fēng)險指在一定條件下發(fā)生導(dǎo)致人類社會財富和生命安全遭受一定程度損失的自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象和社會現(xiàn)象。 風(fēng)險即未來損失發(fā)生的可能性。,2008年1月中旬到2月上旬，我國南方地區(qū)連續(xù)遭受四次低溫雨雪冰凍極端天氣過程襲擊，給電力、交通運輸設(shè)施帶來極大破壞，因災(zāi)直接經(jīng)濟損失達1516.5億元。,2008年3月14日中國拉薩發(fā)生打砸搶燒事件，共有18名無辜群眾被殘害致死，383名群眾受傷(其中重傷58人)，242名公安民警、武警官兵在值勤中傷亡(其中犧牲1人、重傷23人)。,2008年3月起，安徽阜陽出現(xiàn)兒童感染手足口病，截至5月，全國多省區(qū)也發(fā)現(xiàn)手足口病病例，5月9日數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地感染手足口病的病例近25000例，造成34名患兒死亡。,2008年4月28日4時41分，北京開往青島的T195次旅客列車運行至山東省境內(nèi)膠濟鐵路周村至王村間脫線，與煙臺至徐州的5034次客車相撞。膠濟鐵路列車相撞事故已造成70人死亡，416人受傷，經(jīng)查明系人為責(zé)任事故。,2008年5月12日14時28分，在四川汶川縣發(fā)生里氏8級地震，造成直接經(jīng)濟損失8451.4億元，死亡和失蹤人口8.7萬多人。,2008年5月以來，湖北、湖南、廣西、貴州、廣東、浙江、福建、河南、安徽、江西、上海、江蘇等12個省市遭受不同程度洪澇災(zāi)害侵襲，受災(zāi)人口達900多萬人。截止8月31日，死亡436人，失蹤113人，37萬間房屋倒塌，662.7萬公頃農(nóng)田受災(zāi)，直接經(jīng)濟損失721億元人民幣。,2008年9月8日，山西臨汾市襄汾縣發(fā)生了特別重大尾礦庫潰壩事故，寬約600米，長約3公里泥石流將下游的一個農(nóng)貿(mào)集市和兩個村子的部分房子沖跨。截至9月16日20時，共摸排死亡或失蹤人員270人，直接損失達九百多萬。,2008年9月，河北石家莊生產(chǎn)的三鹿牌嬰兒奶粉因含三聚氰胺致兒童發(fā)生腎衰竭死亡事件曝光。截止9月21日，各地報告因食用嬰幼兒奶粉接受門診治療咨詢并已基本康復(fù)的嬰幼兒累計為39965人，正在住院治療的嬰幼兒為12892人。隨后，全國開始嬰兒奶粉大清查，蒙牛、伊利、光明等知名品牌奶粉都查出含有三聚氰胺，國家因此取消了食品免檢規(guī)定。,09年2月22日凌晨2時，山西焦煤集團西山煤電屯蘭煤礦發(fā)生瓦斯爆炸事故，當(dāng)班入井436人，其中340人升井，井下被困96人。截至目前，此次事故已造成74人遇難。,我國民政部有關(guān)統(tǒng)計資料表明，中國每年的自然災(zāi)害所造成的直接經(jīng)濟損失在億元之間，平均下來，每天都要因此損失個多億。,一生中可能遇到的危險有 危險事故 發(fā)生概率 死于心臟病 13 死于癌癥 15 死于中風(fēng) 114 死于車禍 145 自殺 139 死于愛滋病 197 死于飛機失事 14000 死于狂犬病 1700000,每年都可能遇到的的危險 風(fēng)險事故 發(fā)生概率 受傷 13 難產(chǎn) 16 車禍 112 心臟病突然發(fā)作 177 在家中受傷 180 受到致命武器的攻擊 1260 死于心臟病 1340 家中成員死于突發(fā)事件 1700 乳腺癌(女性) 110 死于中風(fēng) 11700 死于突發(fā)事件 12900 死于車禍 15000,風(fēng)險事故 發(fā)生概率 染上愛滋病 15700 被謀殺 11110 死于懷孕或生產(chǎn)(女性) 14000 自殺(女性) 120000 自殺(男性) 15000 因墜落摔死 120000 死于工傷 126000 走路時被汽車撞死 140000 死于火災(zāi) 150000 溺水而死 150000 受二手煙污染而死于肺癌160000 被刺傷致死 160000,每年都可能遇到的的危險 危險事故 發(fā)生概率 死于手術(shù)并發(fā)證 180000 因中毒而死(不包括自殺) 186000 騎自行車時死于車禍 1130000 吃東西時噎死 1160000 被空中墜落的物體砸死 1290000 觸電而死 1350000 死于浴缸中 11000000 墜落床下而死 12000000 被龍卷風(fēng)刮走摔死 l2000000 被凍死 13000000,二、風(fēng)險的構(gòu)成要素,風(fēng)險因素： 物質(zhì)性風(fēng)險因素 道德風(fēng)險因素 心理風(fēng)險因素 風(fēng)險事故： 指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件 損失： 直接損失 間接損失,（一）風(fēng)險因素:,風(fēng)險因素是指促使或引起風(fēng)險事故發(fā)生的條件， 以及風(fēng)險事故發(fā)生時，致使損失增加、擴大的 條件。,根據(jù)其性質(zhì)，通常把風(fēng)險因素分成物質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素、心理風(fēng)險因素三種。,1、物質(zhì)風(fēng)險因素,是指那些影響損失概率和損失程度的條 件 或因素，它是一種有形的風(fēng)險因素。,2、道德風(fēng)險因素,指與人的不正當(dāng)社會行為相聯(lián)系的一種 無形的風(fēng)險因素。,3、心理風(fēng)險因素,是一種無形的風(fēng)險因素，但與道德風(fēng)險因素不同。 它是指由于人的主觀上的疏忽或過失，導(dǎo)致增加 風(fēng)險事故發(fā)生機會或擴大損失程度。,給妻子買保險,意外保險,（二）風(fēng)險事故:,又稱風(fēng)險事件，是指引起損失的直接或外在的 原因，它是使風(fēng)險造成損失的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn) 實性的媒介，也就是說風(fēng)險是通過風(fēng)險事故的 發(fā)生來導(dǎo)致?lián)p失的。,（三）損失:,是指非故意、非計劃、非預(yù)期的經(jīng)濟價值 減少的事實。,（四）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失三者關(guān)系,（一）純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險 這是按風(fēng)險的性質(zhì)進行的分類。 純粹風(fēng)險是指只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險。其所致結(jié)果只有兩種可能：損失和無損失。 投機風(fēng)險是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利。,三、風(fēng)險的種類,（二）靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險 這是按產(chǎn)生風(fēng)險的環(huán)境進行的分類。 靜態(tài)風(fēng)險是指自然力的不規(guī)則變動或人們行為的錯誤或失當(dāng)所引起的風(fēng)險。一般與社會的經(jīng)濟、政治變動無關(guān)，任何社會經(jīng)濟條件下都不可避免。 動態(tài)風(fēng)險是指社會經(jīng)濟或政治變動所導(dǎo)致的風(fēng)險。如人口增長、技術(shù)進步、消費者愛好的轉(zhuǎn)移等可能引發(fā)的風(fēng)險。,靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險,洪水的妙用,（三）基本風(fēng)險和特定風(fēng)險 這是按風(fēng)險影響的范圍對象進行的分類 基本風(fēng)險是風(fēng)險的起源與影響方面都不與特定的人有關(guān)，至少是個人所不能阻止的風(fēng)險。 特定風(fēng)險是與某特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險。即由特定的個人所引起且損失僅涉及個人的風(fēng)險。,（四）財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險 這是按風(fēng)險損失的對象進行的分類。 財產(chǎn)風(fēng)險是可能導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。 人身風(fēng)險是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟損失的風(fēng)險。,責(zé)任風(fēng)險是指因侵權(quán)或違約依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應(yīng)負賠償責(zé)任的風(fēng)險。 信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。,（五）自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險和政治風(fēng)險 這是按損失發(fā)生的原因進行的分類。 自然風(fēng)險是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險。 社會風(fēng)險是指由于個人行為的反常或不可預(yù)料的團體行為所致?lián)p失的風(fēng)險。,經(jīng)濟風(fēng)險是指在產(chǎn)銷過程中，由于各種因素的變動或估計的錯誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險。 政治風(fēng)險是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風(fēng)險。 社會風(fēng)險與政治風(fēng)險很難嚴格區(qū)分，如一項社會問題本為社會風(fēng)險，但很可能因累積過久而導(dǎo)致成為政治問題，從而引起政治風(fēng)險。,四、風(fēng)險管理,指人們通過對風(fēng)險的認識和衡量，選擇和執(zhí)行各種處理風(fēng)險的方法，以較小的成本達到風(fēng)險處理的最大經(jīng)濟效能的行為,風(fēng)險管理的形式： 控制型風(fēng)險管理技術(shù) 避免 預(yù)防 抑制 財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù),轉(zhuǎn)移 保留,可保風(fēng)險： 指保險人可以承保的風(fēng)險，即符合保險人承保條件的風(fēng)險。 可保風(fēng)險的要件： 風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險 風(fēng)險應(yīng)當(dāng)使大量標的均有遭受損失的可能性 風(fēng)險應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能 風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險標的同時遭受損失 風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性,模塊2 初識保險,一、了解保險的含義 從風(fēng)險管理角度看： 從法律角度看： 從經(jīng)濟角度看 ：,二、明確商業(yè)保險的要素,(一)可保風(fēng)險的存在 (二)大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 (三)保險費率的厘定 （四）保險基金的建立 （五）保險合同的訂立,三、保險的分類,按保險標的分類 財產(chǎn)保險 人身保險 人壽保險 健康保險 意外傷害保險 責(zé)任保險 信用保險,按承保方式分類 原保險 再保險 共同保險 重復(fù)保險 按實施的方式分類 自愿保險 強制保險 按保障主體分類 團體保險 個人保險,四、保險的職能,經(jīng)濟保障 經(jīng)濟補償 經(jīng)濟給付 分散風(fēng)險 資金融通 監(jiān)督危險,模塊3 了解保險市場,一、了解保險市場的含義 保險市場是保險商品交換關(guān)系的總和 主體 供給方 需求方 中介方 客體 保險商品 監(jiān)督管理者 保監(jiān)會,二、保險市場供求分析,制約保險市場供給量的主要因素 保險需求 償付能力 保險價格 經(jīng)營管理水平 保險人才的數(shù)量和質(zhì)量 保險利潤率 政策監(jiān)管程度,保險市場供給的組織形式 國營保險公司 私營保險公司 合營保險公司 合作保險組織 個人保險組織 行業(yè)自保組織 想一想，目前我國市場上的保險公司主要屬于哪些組織形式？,國有保險公司 中國保監(jiān)會直管5家國有保險公司中國人民保險集團公司、中國人壽保險(集團)公司、中國再保險(集團)股份有限公司、中國出口信用保險公司和香港中國保險(控股)有限公司。 股份有限公司 第七十條 保險公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：（一）股份有限公司；（二）國有獨資公司。,三、保險市場需求分析,影響保險需求的主要因素 風(fēng)險因素 經(jīng)濟發(fā)展因素 保險商品的價格因素 經(jīng)濟制度因素 科學(xué)技