理財(cái)觀念珍藏版

刖5

有一個(gè)故事，說固執(zhí)人、馬大哈、懶惰者和機(jī)靈鬼四個(gè)人結(jié)伴出游，結(jié)果在沙漠中迷了

路，這時(shí)他們身上帶的水已經(jīng)喝光，正當(dāng)四人面臨死亡威脅的時(shí)候，上帝給了他們四個(gè)杯子，

并為他們祈來了一場雨。但這四個(gè)杯子中有一個(gè)是沒有底兒的，有兩個(gè)盛了半杯臟水，只有

一個(gè)杯子是拿來就能用的。

固執(zhí)人得到的是那個(gè)拿來就能用的好杯子，但他當(dāng)時(shí)已經(jīng)絕望之極，固執(zhí)地認(rèn)為即使喝

了水，他們也走不出沙漠，所以下雨的時(shí)候，他干脆把杯子口朝下，拒絕接水。馬大哈得到

的是沒有底兒的壞杯子，由于他做事太馬虎，根本就沒有發(fā)現(xiàn)自己杯子的缺陷。結(jié)果，下雨

的時(shí)候杯子成了漏斗，最終一滴水也沒有接到。懶惰者拿到的是一個(gè)盛有臟水的杯子，但他

懶得將臟水倒掉，下雨時(shí)繼續(xù)用它接水，雖然很快接滿了，可他把這杯被污染的水喝下后卻

得了急癥，不久便不治而亡。機(jī)靈鬼得到的也是一個(gè)盛有臟水的杯子，他首先將臟水倒掉，

重新接了一杯干凈的雨水，最后只有他自己平安地走出了沙漠。

這個(gè)故事不但蘊(yùn)涵著“性格和智慧決定生存”的哲理，同時(shí)也與當(dāng)前人們的投資理財(cái)觀

念和方式有著驚人的相似之處。

有媒體稱中國已經(jīng)進(jìn)入個(gè)人理財(cái)時(shí)代，拒絕貧窮、做個(gè)有錢人成為居民理財(cái)?shù)淖畲笞非蟆?/p>

但是受傳統(tǒng)觀念的影響，許多人就和故事中的“固執(zhí)人”一樣，認(rèn)準(zhǔn)了銀行儲蓄一條路，拒

絕接受各種新的理財(cái)方式，致使自己的理財(cái)收益難以抵御物價(jià)匕漲，造成了家財(cái)?shù)馁H值。有

的人就和故事中的“馬大哈”一樣，只知道不停地賺錢，卻忽視了對財(cái)富的科學(xué)打理，最終

因不當(dāng)炒股、民間借貸等投資失誤導(dǎo)致了家財(cái)?shù)目s水甚至血本無歸，成了前面掙后面跑的“漏

斗式”理財(cái)。有的則和故事中的“懶惰者”一樣，雖然注重新收入的打理，但對原有的不良

理財(cái)方式卻懶得重新調(diào)整，或者存有僥幸心理，潛在風(fēng)險(xiǎn)沒有得到排除，結(jié)果因原有不當(dāng)理

財(cái)影響了整體的理財(cái)收益。但是，也有許多投資者和故事中的“機(jī)靈鬼”一樣，他們注重把

家庭中有風(fēng)險(xiǎn)、收益低的投資項(xiàng)目進(jìn)行整理，也就是先把臟水倒掉，然后把杯子口朝上，積

極接受新的理財(cái)方式，從而取得了較好的理財(cái)效果。

“杯子哲理”告訴我們，理財(cái)中的固執(zhí)、馬虎和懶惰行為只能使你越來越貧窮。積極借

鑒“機(jī)靈鬼”式的理財(cái)方式，轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，調(diào)整和優(yōu)化家庭的投資結(jié)構(gòu)，讓新鮮雨水不斷

注入你的杯子，這樣，你才能離有錢人越來越近。

本書作者是一位費(fèi)深私人理財(cái)規(guī)劃師，''全國首屆家庭理財(cái)方案大賽”冠軍（搜狐網(wǎng)、

北京娛樂信報(bào)、中國工商銀行等聯(lián)合舉辦），“雅典奧運(yùn)冠軍理財(cái)專家團(tuán)”成員（負(fù)責(zé)王義夫、

劉春紅個(gè)案設(shè)計(jì)），在搜狐財(cái)經(jīng)、和訊網(wǎng)等全國知名媒體開設(shè)理財(cái)專欄，具有豐富的理財(cái)實(shí)

踐經(jīng)驗(yàn)，先后為500多位網(wǎng)絡(luò)和平面媒體讀者設(shè)計(jì)理財(cái)個(gè)案，使他們的家財(cái)實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)妥增值。

本書分為“更新你的理財(cái)觀念”、“利用新的金融理財(cái)工具”、“理財(cái)方案量身定做”、“個(gè)

人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范”、“家庭創(chuàng)業(yè)奔小康”五個(gè)篇章，相信此書會使你的理財(cái)觀念得到更新，理

財(cái)技能不斷提高，從而踏上家財(cái)穩(wěn)步增值的無憂之旅。

第一部分更新你的理財(cái)觀念1.理財(cái)：三歲不早，六十不老

你認(rèn)為錢是萬惡之源嗎？如果回答不是則表明你有科學(xué)理財(cái)、讓錢生錢的愿望。那么接

著問，你是從什么時(shí)候開始進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的？許多人會說，當(dāng)然是在有收入以后了，沒錢怎

么理財(cái)？也有人會說，我現(xiàn)在退休了，一輩子都是稀里糊涂地掙錢、花錢，現(xiàn)在再談理財(cái)豈

不是為時(shí)已晚？國內(nèi)外理財(cái)專家的研究和一些理財(cái)實(shí)例表明：理財(cái)觀念是一生一世的事，從

三歲頑童，到耄耋老年，只要生命存在，只要你需要生活，你就不應(yīng)離開理財(cái)。

小A和小C都是大四學(xué)生，二人家庭經(jīng)濟(jì)條件相當(dāng)，每月的家庭供給都是400元。小

A的父母從事商業(yè)工作，他們從小就注重培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力。孩子上幼兒園大班的時(shí)候，

就“放權(quán)”把買零食、學(xué)習(xí)用品的開支交給孩子自己打理，加上父母耳濡目染的影響，小A

的理財(cái)能力大大高于一般孩子。上大學(xué)以后，小A每月將400元進(jìn)行規(guī)劃，購物貨比三家,

花錢精打細(xì)算，每月竟然漸漸有了結(jié)余。后來他見學(xué)校鼓勵勤工儉學(xué)，便用結(jié)余的錢從圖書

市場批發(fā)一些學(xué)生喜歡的暢銷書，在學(xué)校內(nèi)擺攤出售，從小養(yǎng)成的理財(cái)能力和經(jīng)濟(jì)頭腦，使

他很快成為了學(xué)校有名的小書商，此后的大學(xué)生活他不但沒有再花父母的錢，而且還攢了一

筆不大不小的積蓄。學(xué)生小C的父母是公務(wù)員，他們對孩子過于溺愛，從小學(xué)到升入大學(xué),

孩子的各種開銷都是父母一手包辦，小C從小基本沒有和錢打過交道。上大學(xué)以后，這種

“全包”的教子方式的缺點(diǎn)逐漸露出端倪，小C的理財(cái)能力很差，將400元花得稀里糊涂,

經(jīng)常寅吃卯糧，有時(shí)還要靠借債度日。

從這兩個(gè)學(xué)生的例子可以看出，從小注重孩子的理財(cái)教育可以影響孩子的一生。人對錢

產(chǎn)生概念性的認(rèn)識大約是在兩三歲左右，孩子知道這些花花綠綠的紙片能換取糖果和玩具，

這時(shí)應(yīng)當(dāng)讓孩子區(qū)分各種面額的鈔票，并灌輸一些錢的概念；六七歲的時(shí)候，孩子可以替大

人打醬油了，這時(shí)不妨將買醬油剩下的零錢送給孩子作為“收入基金”，引導(dǎo)其正確地進(jìn)行

支配，并且要讓孩子知道父母賺錢的辛苦，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的良好習(xí)慣。總之，對孩子的理財(cái)

教育越早越好，家長注重引導(dǎo)，刻意培養(yǎng)，這樣，孩子成人后將受益終生。

退休之后，人的收入一般不會再增加，而是依靠積蓄和養(yǎng)老保險(xiǎn)維持生活。這時(shí)，能否

將積蓄和養(yǎng)老保險(xiǎn)金進(jìn)行科學(xué)打理會直接影響晚年的生活質(zhì)量。有的老年人覺得理財(cái)“高深

莫測”，有的人認(rèn)為投資“充滿風(fēng)險(xiǎn)”，只好把錢存成活期或定期儲蓄，而有些精明的老人則

不甘于這種“被動”理財(cái)，積極涉足一些既穩(wěn)妥收益又高的國債、基金、收藏等新投資渠道,

比如選擇一家好的開放式基金，年收益可能達(dá)到20%以上，是任何儲蓄無法比擬的一

不注重晚年理財(cái)者只能坐吃山空，生活質(zhì)量難以保證；而積極主動規(guī)劃“夕陽理財(cái)”則會不

斷創(chuàng)造新的價(jià)值，使晚年生活邁向富足快樂的健康之路。

請記住這句話：理財(cái)，三歲不早，六十不老。

第一部分更新你的理財(cái)觀念2.四則運(yùn)算籌劃理財(cái)人生

人生路上，真正意義的理財(cái)應(yīng)當(dāng)說是從有了個(gè)人收入開始。這時(shí)，多數(shù)人會沉浸在積累

財(cái)富的喜悅中，雖然手中的現(xiàn)金數(shù)額可能很小，但還是要興沖沖地將它逐月存入銀行。如果

用四則運(yùn)算來比喻，這個(gè)時(shí)期運(yùn)用的是加法：一月份的工資是被加數(shù)，二月份的是加數(shù)，相

加后產(chǎn)生一個(gè)“和”；第三個(gè)月，“和”又成了被加數(shù)，新的工資結(jié)余成了加數(shù)，以此類推。

經(jīng)過日積月累，這個(gè)“和”會不斷增大，達(dá)到一定數(shù)額后，你可能到了結(jié)婚的年齡，對于不

能依靠父母的人來說，這筆因“加”而來的積蓄會派上大用場；家庭經(jīng)濟(jì)條件好的，這筆錢

則會成為婚后小家庭的第一筆財(cái)產(chǎn)積累。

成家之后的理財(cái)不再是一個(gè)人的事，而是兩個(gè)人、兩雙手在共同堆積家庭財(cái)富的“金字

塔”。這時(shí)，兩人正年富力強(qiáng)，收入會穩(wěn)步增長，不知不覺間存折上已經(jīng)過了五位數(shù)甚至六

位數(shù)。并且，隨著人生閱歷的增長，理財(cái)觀念也會發(fā)生很大的變化，收益最大化成為家庭理

財(cái)?shù)牡谝荒繕?biāo)。于是許多人逐漸對收益高的投資方式感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益，炒股、

企業(yè)集資、民間借貸等讓人趨之若鷲，結(jié)果有人炒股賠錢，有人集資被騙……經(jīng)過這些投資

失敗的教訓(xùn)，許多人冷靜了許多。這時(shí)減法派上了用場，一些風(fēng)險(xiǎn)大的投資方式被逐個(gè)減少，

炒股、集資等都成為“減數(shù)”，最后的結(jié)果可能是只留了開放式基金、國債或銀行儲蓄。

不知不覺步入了中年門檻，這時(shí)已經(jīng)是三口之家，你的理財(cái)智慧也達(dá)到了最高境界，并

積累了很多“實(shí)戰(zhàn)”經(jīng)驗(yàn)。雖說經(jīng)歷減法之后，你的投資渠道不是很多，但這都是根據(jù)個(gè)人

實(shí)際而“濃縮的精華”，并且你會“一條道走到黑”。炒匯、買基金有了經(jīng)驗(yàn)，你肯定會傾其

所有而“不浪費(fèi)一分錢的資源”；認(rèn)準(zhǔn)了比較穩(wěn)妥的儲蓄、國債，你會“翻著跟頭往銀行存

錢”，這實(shí)際上是運(yùn)用了乘法，這條適合你的投資渠道會呈現(xiàn)裂變式的發(fā)展------在經(jīng)歷加、

減兩種運(yùn)算之后，乘法將你帶入了人生理財(cái)最輝煌的時(shí)期。

到了老年之后，雖然能按月領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)，但獎金、提成、各種補(bǔ)貼已經(jīng)與你無緣，你

的實(shí)際收入可能只有壯年時(shí)的三分之二。對這些養(yǎng)老、保命錢你會非常謹(jǐn)慎，不容有半點(diǎn)風(fēng)

險(xiǎn)，所以一些投機(jī)性質(zhì)的理財(cái)方式逐漸淡出，這時(shí)除法便進(jìn)入了你的生活。因?yàn)槎鄶?shù)老年人

會選擇銀行儲蓄作為理財(cái)?shù)闹髑溃岳碡?cái)收益頂多能達(dá)到炒股、炒匯時(shí)的三分之一；雖

然你的積累不算少，但一場大病就可能使你的資產(chǎn)被除去一半。如果說，退休前是財(cái)富的積

累期，退休后就是財(cái)富的消費(fèi)期，也可以說是被除期。由此也讓我們明白一個(gè)道理：力口、減、

乘法是人生理財(cái)?shù)年P(guān)鍵時(shí)期，這時(shí)運(yùn)算的結(jié)果直接關(guān)系到晚年幸福，運(yùn)算的數(shù)額大了，即使

被除去一半你可能還很有實(shí)力，但如果本來積累就少，除不了幾次就會兩手空空了。

第一部分更新你的理財(cái)觀念3.家庭理財(cái)八大新觀念

1錢裝進(jìn)口袋不如裝進(jìn)腦袋

小張和小劉既是同事又是當(dāng)年的大學(xué)同窗。小張腦瓜精明，工作期間做了兼職，并且理

財(cái)有術(shù)，積蓄頗豐。而小劉似乎有點(diǎn)“敗家”，對好友的提醒充耳不聞，工資分文不攢，全

花在了買書和參加各種培訓(xùn)上，并且還舉債數(shù)萬讀MBA。后來，他拿到MBA證書跳槽去

了一家外企擔(dān)任高管，工資立馬翻跟頭，比原來高出十多倍。而小張則直后悔“把錢放錯(cuò)了

地方”。看來，知識就是財(cái)富，此言不謬-----年輕時(shí)把錢裝進(jìn)口袋不如裝進(jìn)腦袋。

1勤儉持家不如能掙會花

過去我們常說“吃不窮，穿不窮，算計(jì)不到要受窮”，但在如今社會不斷進(jìn)步，生活水

平日益提高，勤儉持家、使勁攢錢的老觀念已經(jīng)落伍了。“能掙會花”日漸成為大城市最流

行的理財(cái)新觀念。發(fā)揮個(gè)人特長經(jīng)商或謀取兼職，廣開財(cái)源；掙錢后科學(xué)打理，積極用于消

費(fèi)，從而盡情享受掙錢和消費(fèi)帶來的人生樂趣。

1盲目貸款不如量力而行

前幾年，“花明天的錢圓今天的夢”而貸款消費(fèi)曾一度流行，可受還款壓力影響，許多

貸款家庭常常捉襟見肘，有的因債務(wù)所累還引發(fā)家庭矛盾、所以如今提前還貸款的人有增無

減，著實(shí)把銀行愁得夠嗆。這也表明現(xiàn)代人對貸款消費(fèi)越來越理智，特別是還款能力弱、心

理承受能力差的人更是已經(jīng)量力而行，盡量不貸款或選擇所能承受的小額貸款。

1手中“捂股”不如經(jīng)常“曬股”

買上股票就束之高閣，股民們稱之為“捂股”，這種方式曾經(jīng)讓許多人發(fā)了大財(cái)。但現(xiàn)

在，股票市場瞬息萬變，上市公司業(yè)績良莠不齊，買上股票就睡大覺的話，難免會碰上銀廣

夏、世紀(jì)中天這樣一不留神就連續(xù)跌停的“地雷”。所以，如今股民們買上股票后，會關(guān)注

其業(yè)績和經(jīng)營狀況，遇到業(yè)績卜滑、交易異常等情況會及時(shí)做出止損、換股等處理。

1給子女?dāng)€錢不如在早教上花錢

如果子女的學(xué)習(xí)成績一般，想上好一點(diǎn)的中學(xué)要交擇校費(fèi)；高考成績不理想，“高價(jià)生”

和上“民辦大學(xué)”的開支更大。因此，許多精明的家長從中悟出了竅門，改變只考慮為子女

教育攢錢的老辦法，而是注重了請家教、參加培訓(xùn)班、學(xué)特長等早教投入，孩子成績好了，

往近了說會節(jié)省擇校開支,遠(yuǎn)了說會更有利于子女將來的就業(yè)，甚至?xí)绊懞⒆右簧拿\(yùn)。

1一人說了算不如夫妻AA制

按常理說，夫妻雙方由于理財(cái)觀念和掌握的理財(cái)知識不同，會精打細(xì)算、擅長理財(cái)?shù)囊?/p>

方應(yīng)作為家庭的“內(nèi)當(dāng)家”。但對現(xiàn)代人來說，夫妻收入有高有低，雙方屬于個(gè)人自主性的

開支越來越大，因此AA制理財(cái)方式日漸被一些追求時(shí)尚的家庭所接受，這種理財(cái)方式能最

大限度地發(fā)揮個(gè)人特長，分散家庭投資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，財(cái)務(wù)獨(dú)立自主也有助于減少矛盾，促進(jìn)

家庭和蟀。

1借給人大錢不如送給人小錢

別人開口借錢會令多數(shù)家庭頭疼，不借得罪人，借吧又怕“肉包子打狗有去無回二所

以許多精明人士對于還錢把握不大、又怕影響關(guān)系的借款人，采取了?個(gè)折中的辦法：你不

是說要借錢買房、看病、孩子上學(xué)嗎？我實(shí)在沒有這么多錢，要不嫌，這二百塊錢算是我的

一點(diǎn)心意。看這招兒多陰險(xiǎn)，舍卒保車，還要讓對方領(lǐng)情。

1有病及時(shí)治不如提前買健康

雖然人們的收入在不斷增加，但還趕不上看病住院的花費(fèi)漲得快。當(dāng)前人們健康觀念逐

步轉(zhuǎn)變，全民健身越來越熱，家庭用于外出旅游、購買健身器械、合理膳食、接受健康培訓(xùn)

等投入呈上升之勢。因?yàn)榇蠹颐靼祝哼@些前期的健康投入增強(qiáng)了體質(zhì)，減少了生病住院的機(jī)

會，實(shí)際上也是一種科學(xué)理財(cái)。

第一部分更新你的理財(cái)觀念4.家庭理財(cái)應(yīng)忌“三多三少”

1活期存款多定期存款少

如今，存款利率是歷史上較低的時(shí)期，扣除利息稅，1萬元一年定期儲蓄的年實(shí)際收益

只有158元。許多人因此便產(chǎn)生了“不差這幾個(gè)小錢”的心理，而隨意將工資收入等積蓄放

在活期存折和銀行卡上，特別是一些不善理財(cái)?shù)那嗄耆耍S意儲蓄現(xiàn)象更是非常普遍。雖然

儲蓄利率較低，但時(shí)間長了，積蓄的金額大了，這種損失就會越來越明顯。比如，對于長期

不用的存款來說，三年定期的年利率為2.52%,是活期儲蓄的3.5倍，存款的實(shí)際收益相差

很大。目前許多銀行開通了定活“一本通”業(yè)務(wù)，你可以委托銀行待活期存款達(dá)到某一個(gè)數(shù)

額后，自動轉(zhuǎn)存為定期存款，從而省卻去銀行轉(zhuǎn)存的麻煩，最大限度地減少活期存款太多帶

來的利息損失。

1考慮風(fēng)險(xiǎn)多考慮收益少

雖然當(dāng)前的理財(cái)渠道越來越多，但對于眾多追求絕對穩(wěn)健的投資者來說，他們首選的是

銀行儲蓄、國債等利率較低但收益穩(wěn)妥的投資方式，而對投資收益考慮較少，更沒有考慮當(dāng)

前1.98%的儲蓄年收益（一年定期儲蓄利率）能否抵御物價(jià)上漲所帶來的貨幣貶值風(fēng)險(xiǎn)。因

此，接受新鮮事物快的中、青年投資者不妨突破“考慮風(fēng)險(xiǎn)多，考慮收益少”的傳統(tǒng)模式，

適當(dāng)進(jìn)行一些風(fēng)險(xiǎn)性投資。比如炒股、炒金、炒期貨、購買房產(chǎn)等等，也可以選擇從銀行即

能辦理的開放式基金、炒匯、分紅保險(xiǎn)等投資品種。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)性投資的比重，可以參考國際

理財(cái)專家推薦的''最佳投資公式”，即：風(fēng)險(xiǎn)類投資比率=100-年齡，比如你今年35歲，則

你購買開放式基金等風(fēng)險(xiǎn)投資的占比最高可以達(dá)到65%；到了80歲，風(fēng)險(xiǎn)投資則應(yīng)控制在

20%以內(nèi)。

1一味攢錢多適當(dāng)消費(fèi)少

我國是世界上儲蓄率最高的國家之一，這與人們勤儉持家的傳統(tǒng)觀念密不可分。過去一

角分地精打細(xì)算、不敢花錢是因?yàn)樘F，但在如今社會不斷進(jìn)步，收入水平日益提高的新

情況下，一味勤儉持家、使勁攢錢的老觀念已經(jīng)落伍了。理財(cái)?shù)淖罱K目的是為了生活得更好,

所以具備一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后，就應(yīng)改變這種舊觀念，掙錢后科學(xué)打理，然后積極用于子女教育、

居家旅游、改善物質(zhì)和文化生活等消費(fèi)，盡情享受掙錢和消費(fèi)帶來的人生樂趣，這才能稱得

上是科學(xué)理財(cái)。

第一部分更新你的理財(cái)觀念5.巧用逆向思維理家財(cái)

有個(gè)故事幾年前曾廣為流傳：某證券公司的散戶股民幾乎人人賠錢，只有門口看自行車

的老太太賺了個(gè)缽滿釜滿，于是大家紛紛向她討教炒股秘方。她說，門口的自行車就是我炒

股的“指數(shù)”，自行車少、股市蕭條的時(shí)候我就買股票，自行車多、人人都搶著買股票的時(shí)

候我就清倉。這個(gè)故事講了一個(gè)“隨大流不賺錢，反其道而為之才能發(fā)財(cái)”的道理。實(shí)際上,

這位老太太不知不覺中運(yùn)用了逆向思維。在如今理財(cái)渠道日趨增多，操作難度相對增大的情

況下，巧用逆向思維科學(xué)理財(cái)，會取得非同一般的收益。

1不妨拋棄“絕對穩(wěn)健”適當(dāng)“投機(jī)倒把”

目前，儲蓄仍然是百姓理財(cái)?shù)闹髑馈Ｆ涫找骐m然較為穩(wěn)妥，但當(dāng)前利率是歷史上較低

的時(shí)期，活期年利率僅為0.72%（稅后僅為0.576%）,一年定期僅為1.98%（稅后僅為1.58%）,

如此低的收益很難抵御物價(jià)上漲所帶來的貨幣貶值風(fēng)險(xiǎn)。因此，接受新鮮事物快的中、青年

投資者不妨拋棄傳統(tǒng)”錢存銀行最穩(wěn)妥”的觀念，適當(dāng)進(jìn)行一些有風(fēng)險(xiǎn)、但收益相對較高的

“投機(jī)”類理財(cái)。除了炒股、炒金、炒期貨、購買房產(chǎn)等投資方式以外，當(dāng)前單是可以從銀

行辦理的就有開放式基金、炒匯、分紅保險(xiǎn)等多個(gè)品種，許多銀行和證券公司還聯(lián)合推出了

“保利理財(cái)”等委托業(yè)務(wù)，這些投資方式的綜合收益多數(shù)會高于銀行儲蓄。另外，近年來廣

大金銀幣投資者獲利也非常豐厚，如果個(gè)人具有一定的錢幣知識，不妨在價(jià)位合適時(shí)買入金

銀幣，等價(jià)位上漲時(shí)再“倒賣”出手。

1不妨拋棄“從眾心理”而“另辟蹊徑”

多數(shù)人在理財(cái)中存有“從眾心理”，見大家都炒股，不管自己對股票是否了解，便一哄

而上，全民皆“股”。一家公司推出一項(xiàng)高利集資，雖然不是公開辦理，但其利率高達(dá)8%,

并且很多人已經(jīng)拿到了分紅收益，于是一傳十，十傳百，許多人在對公司經(jīng)營缺乏了解的情

況下爭相參加。相對趨之若鷲的“從眾”者，我的同事小趙則頗有主見，無論炒股的朋友怎

么勸，參加集資分紅的朋友如何動員，他總是按照自己的判斷，另辟蹊徑進(jìn)行理財(cái)。去年，

經(jīng)過分析和衡量，他發(fā)現(xiàn)某某開放式基金的投資價(jià)值較大，在該基金無人問津的情況下購買

了2萬份，結(jié)果不到一年的時(shí)間，連分紂.加上基金凈值的增長，收益超過了10%,而盲目

參加集資的不但沒有拿到8%的收益，差點(diǎn)連本錢也損失了。所以，理財(cái)不能盲目隨大流，

而是應(yīng)結(jié)合自身的實(shí)際制定理財(cái)計(jì)劃，平心靜氣地理自己的財(cái)。

1不妨拋棄“分散投資”而“孤注一擲”

經(jīng)歷過炒股賠錢的人往往會對分散投資更加深信不疑。對于風(fēng)險(xiǎn)類的投資，“不把雞蛋

放在?個(gè)籃子里”確實(shí)能達(dá)到分散和減少風(fēng)險(xiǎn)的目的，但如果一味地去刻意“分散”有時(shí)會

適得其反。老張和老李都是穩(wěn)健型的投資者，但老張遵循分散投資的原則，對各種投資方式

都感興趣，朋友承諾以高息向他借款，他明知有風(fēng)險(xiǎn)，但又怕錯(cuò)過這個(gè)發(fā)財(cái)機(jī)會，便借出了

1萬元，后來朋友的廠子破產(chǎn)倒閉，借款也雞飛蛋打-----雖然這1萬元只是他“分散投資”

的一部分，但與其他國債、儲蓄、炒股等方式綜合，他理財(cái)?shù)哪晔找鎺缀跏橇恪６侠钜妵?/p>

債不交納利息稅，并且支取還可以享受相應(yīng)檔次的利率，他認(rèn)為這種方式既穩(wěn)妥，收益又高，

便“孤注一擲"，把家中所有的積蓄都買了國債，到期時(shí)的年收益接近3%o由此看出，收

益較高、完全穩(wěn)妥的情況下可以“孤注一擲"，同時(shí)，不能像老張這樣為了分散而分散，涉

入自己沒有把握的高風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域。

1不妨拋棄“勤儉節(jié)約”而“能掙會花”

伊索寓言中有這樣?個(gè)故事：一位富人把金子藏在花園的樹下，每周挖出來自我陶醉」

番，然而有一天他的金子被一個(gè)發(fā)現(xiàn)秘密的賊偷走了，此人捶胸頓足，痛不欲生。鄰居們都

來看他，并詢問事情的經(jīng)過：你從來沒有花過錢嗎？他回答：沒有，我只是每周挖出來看看

而已。鄰居告訴他，有沒有這些錢對你來說不都是一樣嗎？現(xiàn)在，這種“富人”在我們的生

活中也有不少，理財(cái)?shù)淖罱K目的是為了使全家人的生活質(zhì)量不斷提高，如果和這位富人一樣，

只攢錢，不花錢，那即使他的年收益再高，攢的錢再多，也不能算得上是科學(xué)理財(cái)，最多只

能說他“很能攢錢”。因此，理財(cái)計(jì)劃中要有消費(fèi)計(jì)劃，在保證正常家庭開支的情況下，適

當(dāng)加大旅游、文化、子女教育類的消費(fèi)。這樣，生活質(zhì)量提高了，投資者才會有更多的精力、

動力和信心去賺更多的錢。

第一部分更新你的理財(cái)觀念6.按“麥穗哲理”打理家財(cái)

古希臘哲學(xué)導(dǎo)師蘇格拉底的三個(gè)弟子曾求教老師，怎樣才能找到理想的伴侶。蘇格拉底

沒有直接回答，卻帶徒弟們來到一片麥田，讓他們在麥田行進(jìn)過程中，每人選摘一支最大的

麥穗，不能走回頭路，且只能摘一支。

其中兩個(gè)弟子一個(gè)剛走幾步便摘了自認(rèn)為是最大的麥穗，結(jié)果發(fā)現(xiàn)后面還有更大的；第

二個(gè)弟子一直是左顧右盼，東挑西撿，一直到了終點(diǎn)才發(fā)現(xiàn)，前面幾個(gè)最大的麥穗已經(jīng)錯(cuò)過

了。第三個(gè)弟子吸取前兩位教訓(xùn)，當(dāng)他走了三分之一時(shí);即分出大、中、小三類麥穗，再走

三分之一時(shí)驗(yàn)證是否正確，等到最后三分之時(shí)，他選擇了屬于大類中的一支美麗的麥穗。

我的同事老張精于理財(cái)，這些年他正是按照蘇格拉底的這一“麥穗哲理”，投資不孤注

一擲，更不因循守舊，總是用他的理智和果敢發(fā)現(xiàn)投資過程中“最大的麥穗”。實(shí)踐證明，

老張用“麥穗投資法”的回報(bào)率大大高于了“不加分析盲目型”和“左顧右盼膽小型”投資

者。

二十世紀(jì)九十年代，那時(shí)銀行存款利率較高，收益又穩(wěn)妥，所以多數(shù)人把錢毫不猶豫地

全部存成了銀行定期儲蓄。而老張當(dāng)時(shí)只是把三分之一的資金存成了三、五年的定期存款，

其他三分之二選擇了支取更為方便、提前支取利息不吃虧的定活兩便儲蓄（當(dāng)時(shí)定活兩便按

同檔次定期利率打九折），以等待更好的投資時(shí)機(jī)。第二年，國家發(fā)行國債，利率比銀行高

出不少，而且?guī)в斜Ｖ敌再|(zhì)，于是他支取了定活兩便存款，購買了國債。這一投資決定，讓

老張抱上了一個(gè)“大金娃娃”國債利息加上保值貼息，年收益高達(dá)20%以上，五年

時(shí)間資產(chǎn)翻了一番。

后來，我國股市異常火暴，連街上賣菜的小販都在大談“割肉、建倉、K線、D線……”

別人都勸老張趁機(jī)進(jìn)股市撈一把，而老張卻自有他的小算盤。他看到股票一、二級市場差價(jià)

很大，于是將陸續(xù)收回的各種資金存入證券公司，辦理了新股自動申購。一年多的時(shí)間下來,

孤注一擲的股市投資者因?yàn)橛錾狭舜笮苁校芍高B續(xù)下跌，不但炒股的盈利全賠了進(jìn)去，原

來的成本也縮水了近50%,而老張申購新股的收益算起來已達(dá)到了15%o

2002年以來，多數(shù)投資者見股市一蹶不振，銀行儲蓄和國債利率連續(xù)走低，因此在確

定投資方向上左顧右盼，舉棋不定。多數(shù)人是把錢放在銀行收取0.576%（稅后）的活期利

息。而老張經(jīng)過仔細(xì)觀察和研究，發(fā)現(xiàn)國外投資基金盛行，收益也非常穩(wěn)妥，入世后我國的

開放式基金肯定會有大的發(fā)展。當(dāng)時(shí)正值某穩(wěn)健成長基金發(fā)行，于是他以1元的單價(jià)購買了

20萬份基金。一年的時(shí)間過去了，他已享受了基金公司的兩次每10份基金單位0.25元和

0.15元的分紅，一年的分紅收益達(dá)到了4%,而那些舉棋不定的投資者同期收益還不到老張

的八分之一。

這不，聽說國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)近來不斷推出委托貸款、分紅保險(xiǎn)、180指數(shù)基金等新的投資

品種，老張又天天盯著報(bào)紙的理財(cái)版進(jìn)行起了分析研究。他非常有信心地說：雖然現(xiàn)在家庭

資產(chǎn)增值越來越難了，但“最大的麥穗”還是一定要繼續(xù)撿下去！

第一部分更新你的理財(cái)觀念7.平民化的投資經(jīng)：專挑“小西瓜”

一個(gè)小女孩拿著三角錢到瓜園買西瓜，瓜農(nóng)見這點(diǎn)錢連五分之一個(gè)西瓜也買不著，便想

趕緊糊弄她走，他順手指了指瓜地里?個(gè)拳頭大小、還沒有成熟的西瓜說：“三角錢只能買

這種小西瓜。”瓜農(nóng)本以為女孩會反詰不熟的西瓜怎么吃，而放棄買瓜，誰知女孩略作考慮

后竟然答應(yīng)了，并且接著就把錢遞了過來。瓜農(nóng)不解:“小西瓜又不能吃，你要它有什么用？”

女孩說「‘反正交了錢這個(gè)小西瓜就是我的了，過兩個(gè)月我再來拿。”這回該瓜農(nóng)傻眼了，因

為賣小西瓜是自己主動提出來的，所以只能吃這個(gè)啞巴虧了。兩個(gè)月后，小姑娘抱著那個(gè)已

經(jīng)瓜熟蒂落的大西瓜高興而去。

小女孩買瓜看似?件不起眼的小事，里面卻蘊(yùn)涵著“超前投資、賺取未來錢”的大智慧。

在家庭投資理財(cái)過程中，靈活地運(yùn)用好這一哲理，善于買“小西瓜”，會使你家庭資產(chǎn)的增

值速度始終快于別人。

居民手中的積蓄越來越多，許多人將房產(chǎn)當(dāng)成了期求保值增值的投資工具，但現(xiàn)房的價(jià)

格肯定較高，而期房的價(jià)格則相對便宜。通常樓盤在前期發(fā)售時(shí)，價(jià)格會較為優(yōu)惠，隨著建

筑期不同，售價(jià)會逐漸提升，到現(xiàn)樓時(shí)價(jià)格會達(dá)到階段性的頂峰。這時(shí)以較高的房價(jià)購買房

子，其投資回報(bào)率是有限的，而在樓盤進(jìn)行內(nèi)部認(rèn)購時(shí)，就交納押金訂好房子，等到簽訂正

式購房契約或現(xiàn)房出售時(shí)，房子已經(jīng)有了一定幅度的增值，這就好比當(dāng)初買的“小西瓜”已

經(jīng)成熟了，你可以將房子轉(zhuǎn)手賣掉，將盈利落袋為安，也可以將房產(chǎn)進(jìn)行租賃，獲取高于別

人的投資回報(bào)率。

原始股或者股市低迷時(shí)的潛力股都是極具投資價(jià)值的“小西瓜”。有股票的居民不妨到

證券公司辦理新股自動配售或自動申購，這樣一旦中了號，就等于買上了一個(gè)便宜的“小西

瓜”，原始股上市時(shí)必然會獲利。另外，每年的年末，券商和機(jī)構(gòu)為了盤點(diǎn)盈余一般要調(diào)整

股票和現(xiàn)金的比率，同時(shí)這個(gè)時(shí)段也往往是政策的“真空期”，因此這時(shí)的股價(jià)一般較低，

準(zhǔn)備進(jìn)行中長期投資的股民不妨在這個(gè)時(shí)候選擇價(jià)位較低的潛力股，耐心等待升值的機(jī)會。

開放式基金以其''專家理財(cái)、收益穩(wěn)妥”的優(yōu)勢受到了廣大居民的青睞。因基金受股市

的影響較大，股市下跌時(shí)，發(fā)行完的基金有可能會跌破發(fā)行面值，如果這時(shí)你看好一只基金，

可以采取“申購”的方式、以低于發(fā)行面值0.1元左右的價(jià)格買到手，你可別小瞧這一角錢，

只要大市轉(zhuǎn)暖、基金凈值增加，漲到1元發(fā)行價(jià)的時(shí)候，別人才剛剛解套，你已經(jīng)有10%

的收益進(jìn)賬了-----山此可見，買“大西瓜”的人，不如善于挑“小西瓜”的人更能賺錢。

第一部分更新你的理財(cái)觀念8.理財(cái)中的“稀釋減損法”

某地有兩家銀行，其不良貸款占全行貸款總量的比率都是20%,上級行要求他們在一

年之內(nèi)將不良貸款降低10%。甲銀行由行長親自掛帥，成立了專門的清欠機(jī)構(gòu)，全行千方

百計(jì)抓不良貸款清收；乙銀行則沒有如此興師動眾地清收不良貸款，而是組織全行大力營銷

消費(fèi)貸款。

到了年底，甲銀行清收不良貸款的成效自然比乙銀行好，但最后一算賬，其不良貸款僅

下降了3個(gè)百分點(diǎn)；乙銀行卻由于貸款營銷得力，全行的貸款總量翻了一番，不良貸款所占

比例一下子降了10%,圓滿地完成了任務(wù)。

在金融界，乙銀行的這種“絕招”叫“稀釋減損法”。其實(shí)，對于個(gè)人理財(cái)來說，這種

辦法也極具借鑒意義。

炒股的人可能誰都遇到過虧損，有的人為了減少損失便忍痛進(jìn)行換股、割肉，可這樣的

結(jié)果往往是你今天剛賣出，明天這只股票就開始上漲，而且操作越頻繁損失越大，實(shí)際上成

了“越減越虧”。

在這種情況下，你不妨用一下“稀釋減損法”。假設(shè)你手中持有某股票1000股，目前已

經(jīng)從買入時(shí)的10元跌到了5元，經(jīng)過觀察，你發(fā)現(xiàn)該股票有企穩(wěn)跡象，并且認(rèn)為該股票具

有中長期的投資價(jià)值，這時(shí)你可以用每股5元的價(jià)格再買2000股，增加持倉量，從而“稀

釋”你持有該股票的成本。這樣，該股票上漲到6.7元的時(shí)候你就徹底解套了，此后每上漲

1元，你就會有3000元進(jìn)賬。

除了炒股以外，家庭出現(xiàn)虧損的情況還有不少。如果你的家庭積蓄只有1萬元，因盲目

參加民間借貸等不當(dāng)理財(cái)，致使這筆血汗錢打了水漂，這時(shí)多數(shù)人一定會捶胸頓足，后悔不

迭，并且此后很長?段時(shí)間，理財(cái)虧損的陰影會籠罩著整個(gè)家庭，有時(shí)還會引起夫妻不和，

甚至?xí)?dǎo)致家破人亡。

這和炒股一樣，對待虧損的態(tài)度和對策是非常重要的。出現(xiàn)了虧損一味地后悔、埋怨和

消極會雪上加霜，使今后的生活更加陷于困境。相反，如果及時(shí)吸取教訓(xùn)，以失敗為動力，

通過為自己充電、開拓其他生財(cái)門路等方式，積極去賺錢，一段時(shí)間之后，你的努力取得了

成效，你的年收入已達(dá)到了10萬元以上，這時(shí)再提起你曾遭受的1萬元損失，你肯定會不

屑一顧地說，毛毛雨啦！-----為什么會是這樣，因?yàn)槟愕呢?cái)富總量增加了，從而使過去的

“家庭不良資產(chǎn)”變得微不足道，實(shí)際上是成功實(shí)現(xiàn)了“稀釋減損”。

第一部分更新你的理財(cái)觀念9.能掙會花，善于投資

——不妨學(xué)學(xué)浙江人的理財(cái)消費(fèi)觀

最近，浙江有關(guān)部門對全省中等收入家庭進(jìn)行了一次抽樣調(diào)查，在年人均可支配收入

6800?15800元的中等收入家庭中，有三成的家庭在未來兩年內(nèi)有購房意向，并且其中多數(shù)

已經(jīng)具有了人均20.64平方的自有住房，購房目的是為了進(jìn)一步改善居住條件；有兩成的家

庭有境內(nèi)外旅游的消費(fèi)意向，其中45.3%的家庭準(zhǔn)備省內(nèi)就近出游，68%的家庭計(jì)劃跨省旅

游，16.3%的家庭有出國觀光的打算；四成以上的家庭有進(jìn)行股票、債券、房產(chǎn)等高收益投

資的意向。

雖然這只是一個(gè)普通的抽樣調(diào)查，但如果仔細(xì)分析調(diào)查結(jié)果，就會發(fā)現(xiàn)浙江人的消費(fèi)投

資理念較為科學(xué)，符合與時(shí)俱進(jìn)的時(shí)代要求，對全國多數(shù)省份的居民具有一定借鑒意義。

1掙錢也要會花錢

浙江人能吃苦、會賺錢是全國聞名的。這項(xiàng)調(diào)查顯示，善于積累財(cái)富的浙江人不但能掙

錢，而且會花錢，尤其是在住房條件的改善上最舍得下本錢。人均居住二十多個(gè)平方，對許

多省份的居民來說，可能已非常滿足了。但浙江人把改善住房條件作為提高家庭生活質(zhì)量的

首要環(huán)節(jié)，沒有住房的家庭首先考慮買房，房子“落伍”的家庭則考慮有步驟地?fù)Q更好的房

子。他們的理念是把錢花在刀刃上，從而不斷追求先安居后樂業(yè)的家庭夢想。

調(diào)查同時(shí)顯示，浙江人不單單注重買房，而且比較善于借助信貸手段“花明天的錢，圓

今天的夢”。調(diào)查中有41.7%的家庭會選擇銀行按揭，26.4%的家庭選擇公積金貸款，27.3%

的家庭以積蓄為主，只有2.5%的家庭選擇向親朋好友借款。從這幾個(gè)數(shù)字可以看出浙江人

的精明，住房貸款利率相對較低，貸款買房后可以將家庭積蓄投入到生意或投資中，從而有

助于優(yōu)化家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高投資收益。在有買房意向的家庭中，四分之一以上的人知道借

助公積金貸款購房，因?yàn)楣e金貸款帶有一定的福利性質(zhì)，利率比商業(yè)貸款低一大截，所以

被眾多購房的浙江人看好。但在其他一些欠發(fā)達(dá)省份，一邊是公積金管理部門愁貸款發(fā)不出

去，一邊是居民為籌集房款而求親告友四處借錢，或勒緊褲腰帶拼命攢錢，卻不知道利用個(gè)

人公積金資源，成了“端著金碗討飯吃”。看看人家浙江人，銀行借一點(diǎn)，公積金貸一點(diǎn)，

自己掏一點(diǎn)，買房錢就搞定了，生活得多滋潤。

有了錢，除了住得好，吃得好，穿得好，還要會“調(diào)劑生活”。許多人說，出去玩一趟

倒是能調(diào)劑生活，但成千上萬的錢沒了，太不值得！浙江人就不這么想，調(diào)查中有這么多家

庭要出省甚至出國旅游，展示了現(xiàn)代人的消費(fèi)忖尚。實(shí)際匕游覽祖國的大好河山，開闊了

視野，鍛煉了身體，放松了心情，讓你更加熱愛生活，賺錢的動力也就更足，所以旅游消費(fèi)

實(shí)際上是物超所值。

1投資不必太保守

該調(diào)查還顯示，未來兩年內(nèi)有投資意向的家庭占調(diào)查總戶數(shù)的43.8%。其中，股票仍是

投資者的首選方式，占投資家庭的42.9%；其次是保險(xiǎn)，占投資家庭的38.5%；債券、國庫

券排在投資的第三位，占投資家庭的28.8%,另外有16.3%的家庭有投資房產(chǎn)的意向。由此

可看出，排在前四位的全是高收益的投資方式。

浙江的中等收入家庭把股市作為投資首選，是因?yàn)樗麄冎莱止墒欠窒韲窠?jīng)濟(jì)增長成

果的最好方式。當(dāng)前，中國的股市II趨規(guī)范，前景應(yīng)當(dāng)非常樂觀，只要選好有潛力的股票，

中、長期的投資回報(bào)率會大大高于普通投資方式。

人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。如今，人們財(cái)富積累的速度加快，但家人一場大病往往就會讓人

傾家蕩產(chǎn)，所以人們應(yīng)當(dāng)有未雨綢繆的意識。將近40%有投資意向的浙江家庭會考慮購買

家庭保險(xiǎn)，這是一種增強(qiáng)家庭保障能力、科學(xué)理財(cái)?shù)捏w現(xiàn)。

“置房置地”是自古以來國人所特有的一種理財(cái)傳統(tǒng)。面對攀升的房價(jià)，多數(shù)投資者不

敢伸手，但調(diào)查中有16.3%的浙江中等收入家庭看好房產(chǎn)投資，說明他們對當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)投資的

未來充滿了信心，并懂得以房產(chǎn)投資來規(guī)避物價(jià)上漲帶來的家庭資產(chǎn)貶值。

考慮國債不征利息稅等因素，債券的實(shí)際利率較儲蓄高出不少，這次調(diào)查中28.8%的家

庭有投資債券的意向，也正是說明了“以收益論英雄”的投資觀念正在被越來越多的浙江居

民所接受。

科學(xué)地借鑒浙江人“能掙會花”的消費(fèi)觀，有助于提高家庭的生活質(zhì)量；借鑒“放棄保

守求收益”的理財(cái)觀，則會更加有助于家庭資產(chǎn)的保值和增值。

第一部分更新你的理財(cái)觀念10.合理消費(fèi)，慎重貸款

——莫盲目學(xué)“外國老太太”

說起中國人和外國人理財(cái)觀念的差距，多數(shù)人會想起中國、外國兩個(gè)老太太買房的故事。

外國老太太貸款超前消費(fèi)，居有定所，生活質(zhì)量高；中國老太太省吃儉用，靠一生的積蓄，

最終買下房子，卻已是風(fēng)燭殘年，無福享受了------總之一句話：外國老太太的理財(cái)方式科

學(xué)，中國老太太的觀念落后。

在某國企工作的張先生一開始頗羨慕外國老太太的瀟灑。當(dāng)時(shí)正巧單位集資建房，他怕

重蹈中國老太太的覆轍，便從銀行辦理了10萬元的住房貸款。一次交清購房款，擁有了屬

于自己的住房，一家人當(dāng)時(shí)甭提多高興了。可后來，張先生卻怎么也高興不起來了。

張先生和愛人都是工薪族，兩人月工資加起來不到2000元，每月單是償還貸款本息一

項(xiàng)支出就將近千元，因此，家庭日常開支常常捉襟見肘，以致不得不節(jié)衣縮食，恨不得一分

錢掰成兩半花。住房條件雖然改善了，總體生活質(zhì)量卻下降了。同時(shí)，父母嘮叨，老婆埋怨,

張先生還要承受巨大的心理壓力。他非常無奈地說，早知道這樣，還不如不貸款。

隨著各銀行對住房、汽車等個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的積極推介，先消費(fèi)，后還款的生活方式逐漸

成為?種社會時(shí)尚。那么，這種超前消費(fèi)方式是不是人人都適合，哪些人辦理消費(fèi)貸款需要

慎重考慮呢？

1傳統(tǒng)觀念強(qiáng)、心理承受能力差的人不宜貸款

對于多數(shù)人來說，“無債一身輕”、“量入為出”的傳統(tǒng)理財(cái)觀念在短時(shí)期內(nèi)是很難改變

的。此觀念根深蒂固的人，就不宜盲目跟風(fēng)，趕貸款消費(fèi)的時(shí)髦。否則，到時(shí)為債務(wù)所累，

背上沉重的心理包袱，就得不償失了。同時(shí):辦理貸款應(yīng)事先多和家人商量，取得他們的同

意和支持，避免日后落下埋怨。

1要考慮自身還本付息的承受能力

目前銀行中、長期貸款利率是同期存款利率的一倍以匕每月還本付息的壓力相當(dāng)大。

因此，貸款之前要對自己的收入情況和每月還本付息額進(jìn)行衡量，仔細(xì)測算，以此確定是否

貸款，或確定所能夠承受的貸款額。另外，在能夠向親朋借款的情況下，盡量不要貸款。目

前存款利率非常低，你可以和出借人協(xié)商，按照銀行存款利率為其支付利息。這樣，出借人

的利益不受損失，你又避免了沉重的貸款還息負(fù)擔(dān)。

1有條件提前還貸

按有關(guān)規(guī)定，銀行允許借款人提前償還全部或部分貸款，提前全部歸還本息的，按合同

利率一次結(jié)清還本付息額；部分提前歸還的，以后每月還本付息額按剩余本金和剩余還款期

數(shù)重新計(jì)算。這樣，如果你辦理消費(fèi)貸款后，手中余錢積攢到了一定數(shù)額，這時(shí)可考慮提前

償還貸款或部分還貸款。因?yàn)镮I常積蓄一般是存成銀行儲蓄，如果不及時(shí)償還貸款的話，一

方面你的存款年收益不足2%,另一方面要支付著5%以上的高額貸款利息，3%的差額就白

白流失了。因此，提前還貸是減輕利息支出的好辦法。

第一部分更新你的理財(cái)觀念11.巴菲特的“三要三不要”理財(cái)法

巴菲特和索羅斯都是世界上著名的投資家，但二人的投資風(fēng)格各異，索羅斯喜歡激進(jìn)和

冒險(xiǎn)，崇尚”要么賺很多錢，要么賠很多錢”；而巴菲特則看中穩(wěn)健投資，絕不干“沒有把

握的事情”。中國人受傳統(tǒng)觀念影響，一般不喜歡冒險(xiǎn)，且多數(shù)人不具備索羅斯那樣超乎尋

常的承受力和判斷力，所以，堪稱巴菲特投資理念精華的“三要三不要”理財(cái)法更適合中國

工薪族投資者。

1要投資那些始終把股東利益放在首位的企業(yè)

巴菲特總是青睞那些經(jīng)營穩(wěn)健、講究誠信、分紅回報(bào)高的企業(yè)，以此最大限度地避免股

價(jià)波動，確保投資的保值和增值。而對于總想利用配股、增發(fā)等途徑榨取投資者血汗的企業(yè)

一概拒之門外。

1要投資資源壟斷型行業(yè)

從巴菲特的投資構(gòu)成來看，道路、橋梁、煤炭、電力等資源壟斷型企業(yè)占了相當(dāng)份額，

這類企業(yè)一般是外資入市購并的首選，同時(shí)獨(dú)特的行業(yè)優(yōu)勢也能確保效益的平穩(wěn)。

1要投資易了解、前景看好的企業(yè)

巴菲特與人們只注重概念、板塊、市盈率的投資方式不同，凡是投資的股票必須是自己

了如指掌，并且是具有較好行業(yè)前景的企業(yè)。不熟悉、前途莫測的企業(yè)即使被說得天花亂墜

也毫不動心。

1不要貪婪

20世紀(jì)60年代的美國股市牛氣沖天，到了1969年整個(gè)華爾街進(jìn)入了投機(jī)的瘋狂階段,

每個(gè)人都希望手中一經(jīng)漲了數(shù)倍的股票一直漲下去。面對連創(chuàng)新高的股市，巴菲特卻在手中

股票漲到20%的時(shí)候就非常冷靜地悉數(shù)全拋。后來，股票出現(xiàn)大幅下跌，貪婪的投資者有

的血本無歸，有的傾家蕩產(chǎn)。

1不要跟風(fēng)

2000年，全世界股市出現(xiàn)了所謂的網(wǎng)絡(luò)概念股，一些虧損、市盈率極高的股票一沾上

網(wǎng)絡(luò)的邊便立即雞犬升天。但巴菲特卻不為所動，他稱自己不懂高科技，沒法投資。一年后

全球出現(xiàn)了高科技網(wǎng)絡(luò)股股災(zāi)，人們這才明白“不懂高科技”只不過是他不盲目跟風(fēng)的借口。

1不要投機(jī)

巴菲特的“投資不投機(jī)”是出了名的，他購買一種股票絕不在意來年就能賺多少錢，而

是在意它是不是有投資價(jià)值，更看中未來5?10年能嫌多少錢。他常說的?句口頭禪是：擁

有一只股票，期待它下個(gè)星期就上漲是十分愚急的。

第一部分更新你的理財(cái)觀念12.女性理財(cái)五大誤區(qū)

1能掙錢不如嫁個(gè)好老公

許多女性往往把自己的未來寄托于找個(gè)有錢老公,平時(shí)把精力都用在了穿衣打扮和美容

上，卻忽視了個(gè)人創(chuàng)造、積累財(cái)富能力的提高。俗話說，伸手要錢，矮人三分。許多女性凡

事都依賴?yán)瞎J(rèn)為養(yǎng)家糊口是男人天經(jīng)地義的事情，但長此以往，必然會受制于人，女性

在家里的“半邊天”地位也就會發(fā)生動搖。所以，作為現(xiàn)代女性，應(yīng)當(dāng)依靠為自己充電、掌

握理財(cái)和生存技能等方式，自尊自強(qiáng)，在立業(yè)持家上展現(xiàn)“巾幗不讓須眉”的現(xiàn)代女性風(fēng)采。

1家財(cái)求穩(wěn)可以不看收益

受傳統(tǒng)觀念影響，大多數(shù)女性不喜歡冒險(xiǎn)，她們的理財(cái)渠道多以銀行儲蓄為主。這種理

財(cái)方式雖然相對穩(wěn)妥，但是現(xiàn)在物價(jià)上漲的壓力較大，存在銀行里的錢弄不好就會“貶值”。

所以在新形勢下，女性們應(yīng)更新觀念，轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財(cái)觀念，積極尋求既

相對穩(wěn)妥、收益又高的多樣化投資渠道，比如開放式基金、炒匯、各種債券、集合理財(cái)?shù)鹊?

以最大限度地增加家庭的理財(cái)收益。

1隨大流能避免理財(cái)損失

許多女性在理財(cái)和消費(fèi)上喜歡隨大流，常常跟隨親朋好友進(jìn)行相似的投資理財(cái)活動。比

如，聽別人說參加某某集資收益高，便不顧自己家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力而盲目參加，結(jié)果造成

了家庭資產(chǎn)流失，影響了生活質(zhì)量和夫妻感情；有的女性見別人都給孩子買鋼琴或讓孩子參

加某某高價(jià)培訓(xùn)，于是不看孩子是否具備潛質(zhì)和是否愛好，便盲目效仿，結(jié)果最終收效甚微,

花了冤枉錢。

1會員卡消費(fèi)能節(jié)省開支

女性們對各種會員卡、打折卡可謂情有獨(dú)鐘，幾乎每人的包里都能掏出大把各種各樣

的卡。許多情況下用卡消費(fèi)確實(shí)會省錢，但有些時(shí)候用卡不但不能省錢，還會適得其反。有

的商家規(guī)定必須消費(fèi)達(dá)到一定金額后才能取得會員資格，如果單單是為了辦卡而突擊消費(fèi)的

話，就不一定省錢了；有時(shí)商家推出一些所謂的“回報(bào)會員”優(yōu)惠活動，實(shí)際上也并不一定

比其他普通商家省錢；還有一些美容、減肥的會員卡，他們以超低價(jià)吸引你交足年費(fèi)，可事

后要么服務(wù)打了折扣，要么干脆人去樓空，讓你的會員卡變成廢紙一張。

1女性最適合“當(dāng)家作主”

中國人的傳統(tǒng)是“男主外，女主內(nèi)”，也就是說女人應(yīng)當(dāng)掌握家庭的財(cái)務(wù)大權(quán)。不過，

從科學(xué)理財(cái)?shù)慕嵌葋碚f，夫妻雙方由于理財(cái)觀念和掌握的理財(cái)知識不同，兩人的理財(cái)水平肯

定會有所差異。所以，不論男女，不論工資收入高低，誰擅長理財(cái)，誰就應(yīng)成為家庭的“內(nèi)

當(dāng)家”。如果兩人互不服氣，不妨來?個(gè)“擂臺賽”，將現(xiàn)金類資產(chǎn)一分為二，夫妻分別理財(cái),

一年之后誰的理財(cái)收益高，誰就可以理直氣壯地“當(dāng)家作主”。

第一部分更新你的理財(cái)觀念13.老年人理財(cái)“四項(xiàng)原則”

1一是安全的原則

老年朋友的積蓄是自己多年積攢的血汗錢，需要應(yīng)付日常生活及生病住院等開支，是晚

年生活的“保命錢”，因此，老年朋友理財(cái)原則首先應(yīng)考慮安全。一般來講，理財(cái)?shù)囊?guī)律是

收益和安全成反比，收益越大，安全性相對越小。當(dāng)前適合廣大居民的理財(cái)渠道有儲蓄、國

債、企業(yè)債券、股市、民間借貸等等，股市等投資方式雖然收益高，但相對風(fēng)險(xiǎn)也大，并且

隨著年齡的增長，老年人理財(cái)?shù)乃季S和判斷力必然下降，對股市跌宕起伏的心理承受能力也

相對減弱。因此，老年人盡量不要參與炒股、炒匯等風(fēng)險(xiǎn)類投資。國債和儲蓄是各種投資渠

道中最穩(wěn)妥的，不用操心費(fèi)力便會有一筆穩(wěn)妥的利息收入，比較適合求穩(wěn)的老年朋友。

1二是方便的原則

有位老年朋友因看到儲蓄存款的存期越長利率越高,便把平時(shí)不用的錢全存成了三年和

五年定期儲蓄。前段時(shí)間，因老伴住院，手頭沒有現(xiàn)款，趕忙找出存折，但一看離到期II最

近的也得一年多，最后經(jīng)過一番衡量，為了避免利息損失，只好費(fèi)盡周折，東借西湊總算湊

足了住院款。從這一事例看，老年朋友因生病、住院等急需用錢的概率相對較高，這就要求

老年朋友在存錢的時(shí)候應(yīng)適當(dāng)考慮支取的方便性。滾動儲蓄法是適合老年朋友的理財(cái)方式之

一，如果你手頭有2000元積蓄屬于短期用途或支取時(shí)間無法預(yù)期，這時(shí)可先存一個(gè)一年或

二年定期，隔段時(shí)間再把手中積蓄的退休金或養(yǎng)老保險(xiǎn)金存成?年或二年的定期存單，以此

類推。這樣一年后，每隔一、兩個(gè)月就有一張存單到期，用錢很方便，不用可繼續(xù)轉(zhuǎn)存。

1三是最大限度增值的原則

對老年朋友理財(cái)來說，收入已經(jīng)是基本固定，在考慮安全和方便的前提下，應(yīng)當(dāng)最大限

度地保證現(xiàn)有存款的保值和增值。一是要少存活期，多存中、短期相結(jié)合的定期，當(dāng)前活期

利率僅為年息0.72%,而三個(gè)月和半年的定期利率為分別為1.71%和1.89%,均大大高于活

期利率，所以應(yīng)盡量減少活期存款的比率；二是要注意及時(shí)轉(zhuǎn)存定期，有的老年朋友圖省事

或因遺忘，常常使己到期的定期存款不能及時(shí)轉(zhuǎn)存，造成了利息損失，因此要關(guān)注存款的到

期日或到銀行辦理預(yù)約自動轉(zhuǎn)存，以避免因不能及時(shí)轉(zhuǎn)存造成的利息損失；三是可適當(dāng)購買

一些開放式基金，開放式基金具有“專家理財(cái)、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小”的特點(diǎn)，隨著我國證券和

基金市場的不斷規(guī)范，開放式基金必然會給投資者帶來可觀的分紅收益。

1四是適度消費(fèi)的原則

有的老年人受傳統(tǒng)生活習(xí)慣的影響，不舍得消費(fèi)，只考慮如何為子女?dāng)€錢。俗話說，兒

孫自有兒孫福。兒女過得好了，他不需要你的幫助；如果子女過得不好，給他一些資助也只

能應(yīng)付一時(shí)，管不了長遠(yuǎn)，弄不好還會培養(yǎng)子女好逸惡勞的不良習(xí)慣。因此，老年朋友要推

棄陳舊的消費(fèi)觀念，積極將積蓄用于改善生活、參加文體活動、身體保健和疾病治療等用途，

提高生活質(zhì)量，保障身體健康，盡享幸福晚年。

第一部分更新你的理財(cái)觀念14.上班族的炒股經(jīng)

李先生是上班一族，也是一個(gè)準(zhǔn)股民，但他的炒股方式和一般專業(yè)股民不一樣，用他的

話說，這叫“捂”股。自去年買了幾只股票，已經(jīng)一年多了，他只是偶爾留意一下股票的價(jià)

格，其他的股票信息很少去管，證券公司更是一趟也沒去。后來，經(jīng)朋友提醒，他到證券公

司一查，原來，自己已經(jīng)白白錯(cuò)過了一次低價(jià)配股的機(jī)會。同時(shí):深滬股市實(shí)行了根據(jù)市值

配售新股，他的這位朋友靠新股配售，年收益達(dá)到了4%以上，而他由于信息不靈，無數(shù)次

配售新股均自動放棄了。李先生最后深有感觸地說：“過去只知道炒股是賺取差價(jià)，真沒想

到如今股市上還有這么多可以利用的資源。”那么，怎樣才能充分利用股市資源，提高炒股

效率或避免損失呢？

1到證券公司辦理自動配售新股業(yè)務(wù)

目前，新股配售的信息雖然公布得非常及時(shí)，但廣大投資者需要密切關(guān)注媒體的信息，

并且要到證券公司辦理申購手續(xù)，這對多數(shù)上班族來說，時(shí)間上恐怕難以允許。現(xiàn)在各證券

公司均開辦了自動配售新股業(yè)務(wù)，你只需攜股票賬戶和身份證件到證券公司簽訂“自動配售

新股”協(xié)議，即可消除不能按時(shí)認(rèn)購新股的顧慮和麻煩。此后，每當(dāng)有新股發(fā)行，證券公司

會根據(jù)你的有效市值，自動進(jìn)行新股申購；如果申購成功，證券公司會按你留的聯(lián)系方式，

及時(shí)通知你辦理存入資金或交割事宜。

1關(guān)注持有股票的分紅、配股信息

像李先生這樣只關(guān)注股票價(jià)格,不關(guān)注上市公司動態(tài)的股民絕非少數(shù):股票配股不知道,

錯(cuò)過了低價(jià)配股的時(shí)機(jī)；股票送股不知道，賣出時(shí)還是填寫原股數(shù)；股票分紅更是不知道，

資金閑置在賬戶上，不能最大限度地發(fā)揮作用。因此，投資者要通過媒體或采取撥打證券公

司服務(wù)電話等形式，關(guān)注所持有股票的相關(guān)信息，及時(shí)掌握配股和送派信息。如果分得了現(xiàn)

金紅利，生活中急需用錢時(shí)可以及時(shí)支取，也可以將紅利進(jìn)行再投資，提高資金的利用率。

1開辦銀證轉(zhuǎn)賬，節(jié)省寶貴時(shí)間

目前，許多股民特別是年齡稍大些的股民，還習(xí)慣于到證券公司存取現(xiàn)金，如此攜帶大

量現(xiàn)金來往于股后和銀行間，既不方便又不安全，還浪費(fèi)了大量的時(shí)間資源。為了方便股民,

各證券公司一般都開設(shè)了銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，你只需到證券公司或銀行開通銀證轉(zhuǎn)賬，即可利用

證券公司或銀行的服務(wù)電話進(jìn)行股市和銀行資金間的轉(zhuǎn)賬，也可以用銀行卡直接提取或消費(fèi)

轉(zhuǎn)賬后的資金，減少了資金周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，避免了不必要的麻煩。

1利用網(wǎng)上炒股提高操作水平

如今互聯(lián)網(wǎng)越來越普及，券商大多開辦了網(wǎng)上炒股業(yè)務(wù)，上網(wǎng)者只需到證券公司開通此

項(xiàng)業(yè)務(wù)，就相當(dāng)于把大戶室搬到了家里。通過網(wǎng)絡(luò)可以買賣股票，也可以利用網(wǎng)上分析系統(tǒng)

進(jìn)行走勢分析：還可以通過“網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)”程序，對自己的股票進(jìn)行自定義，以隨時(shí)查看

各股的保本價(jià)、盈利價(jià)、盈虧率、股票市值以及股票資產(chǎn)分布、凈資產(chǎn)盈利分布等情況；也

可以通過網(wǎng)上炒股程序設(shè)立每只股票止損點(diǎn)和獲利賣出點(diǎn)，利用漲跌報(bào)警設(shè)置，可以最大限

度地避免錯(cuò)過賣出機(jī)會。另外，網(wǎng)上炒股為證券公司節(jié)省了人工操作費(fèi)用，因此有的券商對

網(wǎng)上炒股者還有一定優(yōu)惠措施，網(wǎng)上炒股可謂?舉多得。

第一部分更新你的理財(cái)觀念15.應(yīng)對升息的七大理財(cái)舉措

進(jìn)入2004年以來，關(guān)于提高存貸款利率的討論和猜測不時(shí)見諸各大媒體。經(jīng)濟(jì)專家說

許多行業(yè)的過熱現(xiàn)象需要用提高貸款利率來控制;普通老百姓也在說持續(xù)負(fù)利率挫傷儲蓄積

極性……雖然央行不斷出來辟謠，但中國有句老話叫“無風(fēng)不起浪”，各方面都出現(xiàn)了加息

的呼聲，這最起碼說明調(diào)息的條件正在日趨成熟。

近卜年來，我國的利率調(diào)整都是一次接一次降息，提升存貸款利率對廣大投資者特別是

年輕投資者來說畢竟還很“陌生:真正升息來臨的時(shí)候，許多人還可能會有點(diǎn)措手不及。

比如，住房貸款晚辦了一天就要執(zhí)行調(diào)高后的新利率；剛買了國債，可升息后一算，儲蓄存

款比國債合算……所以，作為一個(gè)精明的投資者，不應(yīng)在升息之后手忙腳亂或后悔不迭，而

是應(yīng)在升息之前就未雨綢繆、做好各種準(zhǔn)備工作，或者在升息之后立即有條不紊地開始家庭

財(cái)務(wù)調(diào)整。

1.盡早辦理住房、消費(fèi)貸款

銀行貸款利率執(zhí)行的是一年一定的政策，如果你有購房、消費(fèi)等信貸需求，這時(shí)不妨提

早辦理貸款手續(xù)。貸款辦完之后，如果央行提高了存貸款利率，這時(shí)你可以在一年合同期內(nèi)

享受升息前的低利率，從而占銀行的便宜。2004年4月末，各商業(yè)銀行曾被要求“五一”

之前尚未出賬的貸款一律不得出賬，這個(gè)消息被認(rèn)為是央行升息在即，而又想保護(hù)商業(yè)銀行

利益的行為。所以，如果升息來臨，有信貸需求的居民應(yīng)立即辦理貸款手續(xù)，盡早把貸款拿

到手。

2.暫緩購買國債

國債執(zhí)行的是合同利率，也就是說今天買了國債，明天如果利率上調(diào)，你也只能按購買

時(shí)約定的利率計(jì)息。并且，憑證式國債的提前兌付要蒙受一定損失，持有期不滿半年兌付的

不計(jì)利息，滿半年不滿一年的只能享受相當(dāng)于活期的存款利率，另外提前兌付還要交納千分

之一的手續(xù)費(fèi)，這樣，購買國債后不久如果存款稅后利率調(diào)整后高于了同期國債，那你就等

于被“套牢”了。所以，如果你認(rèn)為升息條件已經(jīng)具備，不妨?xí)簳r(shí)把錢存在銀行，然后根據(jù)

利率的變化再決定后期的投資意向。

3.考慮將外幣轉(zhuǎn)成人民幣儲蓄

目前美元、“元、港幣、歐元等常見外幣的存款利率均低于同期人民幣存款，如果遇到

人民幣存款利率調(diào)高，這時(shí)存外幣會更不合算。如果不考慮匯率的變化因素，單單為存款得

利息的話，遇到人民幣升息，可以將手中的外幣通過正當(dāng)途徑轉(zhuǎn)換成人民幣儲蓄，從而享受

升息后的高利息收益。

4.用好通知存款的特殊計(jì)息規(guī)定

通知存款是指存款時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支

取的一個(gè)存款種類。個(gè)人通知存款最低起存額為5萬元，按存款人提前通知的期限長短分為

一天、七天通知存款兩個(gè)品種。通知存款的存單上不注明存期和利率，銀行按支取日掛牌公

告的相應(yīng)利率和實(shí)際存期計(jì)息。也就是說，如果升息前存入通知存款，利率提升以后辦理支

取時(shí)，這筆存款可以享受調(diào)高后的新利率。充分利用通知存款的這一特殊規(guī)定，可以讓臨時(shí)

無法決定投資意向的存款最大限度地生息。

5.謹(jǐn)慎購買保險(xiǎn)

投資型壽險(xiǎn)和分紅類壽險(xiǎn)占到了目前整個(gè)保險(xiǎn)品種的絕大多數(shù)份額,許多投保者是看中

了此類保險(xiǎn)的投資功能而將其當(dāng)成了儲蓄的替代產(chǎn)品。這樣，存款利率上調(diào)后，這種產(chǎn)品的

現(xiàn)金回報(bào)率可能會不如銀行，加上近來分紅保險(xiǎn)的實(shí)際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金

回報(bào)率的投資者可以將收益低的保險(xiǎn)改為收益高的銀行儲蓄。不過，根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況，

投資者對投資分紅型保險(xiǎn)的其他保障功能也應(yīng)充分考慮。

6.把握好升息后的炒股思路

加息向來被理解為股市的利空，因?yàn)檩^高的利率會吸引部分股市資金。但這些年來，股

市與利率的關(guān)系已經(jīng)日趨淡化，自1996年以來股市經(jīng)歷了8次減息，按說這應(yīng)當(dāng)是大利好,

但是每次減息的結(jié)果都讓市場走出一根高開大陰線，并一蹦不振。所以有關(guān)專家分析，升息

對股市的負(fù)面影響同樣是有限的。并且，一般情況下利率升降的幅度不會太大，零點(diǎn)幾乃至

一個(gè)百分點(diǎn)的升幅不會成為鐵桿股民們撤資的理由。

7.以消費(fèi)來分享升息抑制通脹的成果

利率上調(diào)之后，對通貨膨脹會有一定的抑制作用-----存錢的人多了，消費(fèi)的人少了，

一些相對價(jià)格較高的商品就會跌價(jià)，消費(fèi)者這時(shí)購物會達(dá)到“少花錢、多辦事”的理財(cái)效果。

另外，理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)是為了生活得更好，只有適度消費(fèi)、提高生活質(zhì)量才符合理財(cái)?shù)某踔裕?/p>

否則，見利率漲了就只存錢不消費(fèi)，這樣攢的錢再多也不能算科學(xué)理財(cái)，最多只能算科學(xué)攢

錢。

第一部分更新你的理財(cái)觀念16.打理家財(cái)：怎樣選擇理財(cái)師

張先生是某公司的銷售主管，雖然收入不菲，但卻不善打理自己的積蓄。見如今銀行都

建起了理財(cái)中心，可以為客戶量身定做理財(cái)方案，于是他便想讓專業(yè)理財(cái)師出謀劃策，將自

己的積蓄點(diǎn)石成金。

他先來到甲銀行理財(cái)中心,-一位文質(zhì)彬彬的年輕女理財(cái)師熱情接待了他。?番交流之后，

根據(jù)他月收入和積蓄情況，理財(cái)師出具了一份理財(cái)建議書：n萬元購買該行發(fā)行的某某開放

式基金；n萬元存成定期?年期儲蓄；外幣n萬元參加該行剛推出的“某某贏”外匯理財(cái)、

張先生雖然覺得這份理財(cái)建議有一定道理，但美中不足的是過于簡單，于是他決定貨比三家,

經(jīng)過一番衡量之后再做決定。

第二天，他來到了乙銀行理財(cái)超市，一位戴眼鏡的男理財(cái)師給他出具了一份與甲銀行理

財(cái)師截然不同的建議書：n萬元購買該銀行發(fā)行的記賬式國債；n萬元參加該銀行推出的“**

錢”人民幣理財(cái)產(chǎn)品；n萬元購買該行代售的分紅型保險(xiǎn)。看到同樣是銀行理財(cái)師，但理財(cái)

方案卻差異較大，并且乙銀行沒有投資開放式基金的建議，張先生便談了自己看好開放式基

金的個(gè)人觀點(diǎn)。這位理財(cái)師解釋說，他們銀行目前暫時(shí)沒有代理開放式基金，并說“**錢”

理財(cái)產(chǎn)品比開放式基金更穩(wěn)妥，某某分紅型保險(xiǎn)是儲蓄的替代產(chǎn)品云云。

張先生一琢磨才明白，敢情理財(cái)師給客戶理財(cái)?shù)那疤崾紫仁峭其N自己的產(chǎn)品，其次才是

考慮客戶家財(cái)增值呀。為此，他又陸續(xù)接觸了一些保險(xiǎn)公司、證券等行業(yè)的理財(cái)師，但理財(cái)

建議的內(nèi)容均離不開自己的產(chǎn)品。這就和在農(nóng)貿(mào)市場買菜一樣，商販們都說自己的菜好，即

使別人的菜比自己的好，他們也不會推薦顧客去買別人的。這么一想，他不敢再找理財(cái)師了，

直到現(xiàn)在，張先生的幾十萬積蓄也一直沒有找到合適的理財(cái)方式。

1銀行理財(cái)師名副其實(shí)嗎

時(shí)下，理財(cái)中心、理財(cái)超市、理財(cái)工作室不斷亮相街頭，并都說“由資深專家為客戶量

身定做理財(cái)方案”，但實(shí)際卻并非完全如此。和這位張先生遇到的情況一樣，多數(shù)理財(cái)中心

的理財(cái)師們總是建議你購買他們的理財(cái)產(chǎn)品或建議用該行的某某卡、某某網(wǎng)上銀行等所謂

“超值服務(wù)”，客戶表面上拿到是?份理財(cái)規(guī)劃書，實(shí)際上還不如說是一份產(chǎn)品推銷書。同

時(shí)，理財(cái)畢竟是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，各銀行理財(cái)師的資質(zhì)和水平也參差不齊。目前銀行理財(cái)中心的

工作人員對外一般都統(tǒng)稱理財(cái)師，但實(shí)際上這些人僅僅是過去的儲蓄員或信貸員，在經(jīng)過系

統(tǒng)內(nèi)的短期培訓(xùn)之后,便搖身一變成了理財(cái)師。由于受銀行經(jīng)營觀念和人員素質(zhì)等因素影響，

目前銀行理財(cái)師們提供的服務(wù)存在一定局限，只能算是原來傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的拓展。而按國

際慣例，理財(cái)師不但要有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，還應(yīng)熟悉保險(xiǎn)、證券、信托等投資專業(yè)知識,

并且還要經(jīng)過國際權(quán)威部門統(tǒng)一認(rèn)證后才能從事理財(cái)工作。目前，全世界持有財(cái)務(wù)規(guī)劃師資

質(zhì)的專業(yè)人員僅有64000名，其中一半以上分布在北美地區(qū)。目前在我國出現(xiàn)的主要是來自

香港的注冊財(cái)務(wù)策劃師（RFP）,但數(shù)量極為有限，這部分人主要是從事理財(cái)研究和高層管

理工作，能到銀行前臺接待客戶的可以說微乎其微。

以上這些因素也就決定了銀行前臺理財(cái)師的實(shí)際理財(cái)水平暫時(shí)還很難與國際接軌，自

然，客戶接受的理財(cái)服務(wù)也很難談得上是完美服務(wù)。

1怎樣科學(xué)選擇理財(cái)師

隨著居民收入的增加和人們理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變,讓專家為家庭理財(cái)出謀劃策無疑是大勢所

趨，并且諸多國際理財(cái)師培訓(xùn)機(jī)構(gòu)也相繼登陸北京、上海、杭州等大中城市；國內(nèi)各金融機(jī)

構(gòu)也加大了系統(tǒng)內(nèi)理財(cái)師的培訓(xùn)力度;一大批具有資質(zhì)和專業(yè)技能的理財(cái)師將逐步走入百姓

生活，讓優(yōu)秀理財(cái)師為你點(diǎn)石成金的夢想即將變成現(xiàn)實(shí)。不過，有關(guān)專家提醒，選擇理財(cái)師

應(yīng)注意以下原則。

一是盡量選擇知名度高的“品牌”理財(cái)師

張先生遇到的兩位理財(cái)師可能受閱歷、知識水平、營銷觀念等因素影響，其設(shè)計(jì)的理財(cái)

方案帶有一定的局限性，給客戶帶來的實(shí)際理財(cái)效果可能不甚理想。所以，客戶應(yīng)盡量選擇

知名度高、有一定影響力的理財(cái)中心或理財(cái)工作室，因?yàn)檫@里一般匯集了銀行的精英理財(cái)師,

他們會在推銷理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，最