農業保險與農村信貸協同發展理論分析綜述1.1農業保險與農村信貸協同發展的理論基礎1.1.1協同學基本理論協同學是研究各種由大量子系統組成的系統在一定條件下，通過子系統間的協同作用，在宏觀上呈有序狀態，形成具有一定功能的自組織結構機理的學科。協同效應是協同作用的結果，是指復雜開放系統中大量子系統相互作用產生的一般效應或集體效應。農業保險與農村信貸處于農村金融系統同一個級別但二者的功能不同。農業保險與農村信貸協同發展需要二者有效結合實現雙方資源共享，又要其在各自的領域發揮自身的功能，才能形成協同效應。這種屬于內部協調，一方面可以化解信貸風險，另一方面可以對遇到的風險提供保障。如果將農業保險和農村信貸看作兩個不同的實體，那么這二者的協同則屬于外部協同范疇。農業保險和農村信貸作為獨立的整體，二者的協同能夠彌補各自的缺點。農村信貸可以最大限度發揮自身優勢幫助保險機構拓展農業市場。而農業保險可以有效分散風險，提高機構和農戶的收益，進一步擴大信貸市場。從理論上講二者的協同可以化解不少問題但由于外部環境的限制，很多時候無法發揮協同功效。因此需要政府建立有效的機制打破僵局，使二者能夠有效協同，進而促進農村金融的發展。1.1.2帕累托改進帕累托改進是經濟學的一個概念，也就是說，在一個制度的變革中沒有失敗者，但至少有一些人能夠獲勝。帕累托改進是基于人們的既得利益，而不是人們試圖實現的，因為后者是無止境的。如果一項改進剝奪了一部分人的既得利益，無論它能帶來更大的整體利益，還是有助于實現崇高的目標，都不是帕累托改進。目前，農業保險與農村信貸都沒有達到最有效的配置，還存在改進的空間。首先從信貸市場來說，農業發展需要一定的資金，農村信貸機構雖然擁有大量的資金但農戶貸款難的現象普遍存在。這是由于農作物具有高風險性，我國經常性的自然災害、農民風險抵抗力弱等現象使得信貸機構不愿意投放太多資金到農產業。農業保險加入后在不損害自己的利益的情況下，可以提高農民的貸款機率，增加農戶的抗風險能力。同時也能分散信貸機構的風險，從而使整個農村經濟資源得到更好的配置。其次，從保險市場來說，農村信貸的加入能夠增強農戶的融資能力提高農民收入，保險公司也可以趁此機會擴大公司業務規模。由此可見二者合作有利于農村金融實現帕累托改進。1.1.3金融共生理論金融共生理論是指在一定的共生環境中,共生模式,共生單位之間的關系。金融共生是指不同規模、不同性質的金融組織之間、金融組織與不同企業之間、金融組織與區域經濟在同一共生環境中的和諧發展,以實現包括金融機構在內的整個經濟區域的可持續發展,或實現區域金融生態平衡。農業保險和農村信貸的協同符合金融共生理論。農業保險與農村信貸是農村金融體系的重要組成部分，雖然二者的功能不同，但目標基本一致。二者可以通過信息共享，相互合作達到一種互惠互利的共生方式。農村信貸主要解決資金短缺問題，但發展過程中也存在阻礙農村信貸持續發展的問題，而農業保險的加入正好解決了信貸風險的問題。而農業保險在分散信貸風險的同時促進自身的保險業務。農業保險與農村信貸的合作可以產生共生行為，進而促進協同效應。但是二者的共生模式需要適合的環境，因此，國家可以稍加領導以實現農村金融的發展。1.2農業保險與農村信貸關系分析1.1.1農村信貸的發展需要農業保險的支持首先，農業信貸的加入分散了信貸機構的經營風險。農業是我國重要產業之一，自然災害抵抗力弱，生產周期長等缺點增加了農業的風險，降低了農民的收入。此時，農民可以通過購買農業保險降低風險，農作物受到災害時可以拿到一些補貼來維持農業的持續發展。農業保險的加入分散了信貸機構自身風險的同時降低了經營風險，還提高了農村信貸的積極性。其次，農民購買農業保險可以起到信貸擔保的作用。這樣可以提高農民的信用，降低貸款難度。最后，農業保險的加入可以改善農村信貸的現有環境。保險公司可以通過宣傳保險政策、普及保險欺詐等方式提高農民的信任度，為農村金融的發展創造良好環境。1.1.2農業保險需要借助信貸機構拓展農村市場將保險代理授權給農村信貸機構，成立相關部門負責保險保費的支付、保險人的信息收集等工作，有利于農村保險市場的發展，同時節約了擴大市場的成本。信貸機構對當地農業信息了解的比較全面，可以解決信息錯配的問題，在一定程度上可以促進農業保險的發展。其次可以發揮農村信貸的支農作用，促進農業信貸更好的發展。農業是我國的基礎產業，農業發展長期存在資金不足的現象。農村信貸作為提供資金的主力軍，可以通過建設農業基礎設施，促進農業發展；也可以對農產品進行深加工來提高農業發展水平