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銀行業專業人員職業資格

個人貸款

沖刺班

233網校名師：尹海員

刖言

復習與考試技巧：

學習方式：規范性的記憶+理解應用+適度的習題練習。

考試方式：機考，120分鐘

考試題型:單選（90,45分）+多選（40,40分）+判斷（15,15分）

知識結構：

第一章個人貸款概述貸款基礎知識

第二章個人貸款營銷貸款操作知識

第三章個人貸款管理

第四章個人住房貸款貸款實務知識

第五章個人消費貸款

第六章個人經營性貸款

第七章其他個人貸款

第八章個人征信系統個人征信（不重要）

第一章個人貸款概述

第一節個人貸款的性質和發展

一、個人貸款的概念與意義

1.個人貸款的概念：是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用

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途的本外幣貸款。

個人貸款業務是以主體特征為標準進行貸款分類的一種結果，即借貸合同關系的一方主

體是銀行，另一方主體是個人，這也是與公司貸款業務相區別的重要特征。

（2013年）個人貸款業務區別于公司貸款業務的重要特征是（\

A.個人貸款的利率明顯高于公司貸款

B.個人貸款比公司貸款手續簡化

C.個人貸款的品種較多、用途較廣

D.個人貸款業務與公司貸款業務的主體特征不同

233網校名師答案：Do

233網校答案解析：在商業銀行，個人貸款業務是以主體特征為標準進行貸款分類的一種結

果，即借貸合同關系的一方主體是銀行，另一方主體是個人，這也是與公司貸款業務相區別

的重要特征。

（2013年）（）年，中國人民銀行頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》。

A.2000

B.2002

C.1999

D.2005

233網校名師答案：Co

233網校答案解析：1999年，中國人民銀行頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》。

（2011）對于宏觀經濟來說，開放個人貸款業務具有的積極意義包括（X

A.有效地分散風險

B.帶動眾多相關產業的發展

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C.對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進的作用

D.擴大內需，推動生產，支持國民經濟持續、快速、健康和穩定發展

E.調整商業銀行信貸機構、提高信貸資產質量、增加商業銀行經營效益

233網校名師答案：BCDE

第二節個人貸款產品的種類

一、按產品用途分類（2類）：

（一）個人消費類貸款：指銀行向申請購買"合理用途的消費品或服務"的借款人發放的個

人貸款，具體來說，是銀行向個人客戶發放的有指定消費用途的人民幣貸款業務，用途主要

有購買個人住房、汽車，一般助學貸款等。個人消費類貸款包括：個人住房貸款、個人汽車

貸款、個人教育貸款、個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人旅游消費貸款和個人

醫療貸款等。

1,個人住房貸款：

個人住房貸款是指銀行向自然人發放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。個

人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。

2.個人汽車貸款

個人汽車貸款是指銀行向自然人發放的用于購買汽車的貸款。

個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車

貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目

的的汽車。

3.個人教育貸款

個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金

需求的貸款。根據貸款性質的不同將個人教育貸款分為國家助學貸款和商業助學貸款。

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4.個人住房裝修貸款

個人住房裝修貸款是指銀行向自然人發放的、用于裝修自用住房的人民幣?擔保貸款。

個人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝修材料和廚衛設備

款等。

5.個人耐用消費品貸款

個人耐用消費品貸款是指銀行向自然人發放的用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保

住科

耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、房屋以外

的家用電器、電腦、家具、健身器材和樂器等。

6.個人旅游消費貸款

個人旅游消費貸款是指銀行向自然人發放的用于借款人個人及其家庭成員（包括借款申

請人的配偶、子女及其父母）參加銀行認可的各類旅行社

（公司）組織的國內、外旅游所需費用的貸款。

7.個人醫療貸款

個人醫療貸款是指銀行向自然人發放的用于解決貸款人個人及其配偶或直系親屬傷病

就醫時資金短缺問題的貸款。

（2014）到目前為止，我國個人貸款業務的發展歷經了起步、發展和規范三個階段，其中

不包括（X

A.起步

B.發展

C.震蕩

D.規范

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233網校名師答案：C

233網校答案解析：到目前為止，我國個人貸款業務的發展歷經了起步、發展和規范三個階

段。

（2013）對于1年以上的個人貸款。下列說法正確的是（\

A.展期期限累計不得超過原貸款期限

B.原貸款期限不得超過累計展期期限

C.展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限

D.展期期限累計與原貸款期限相加，可以超過該貸款品種規定的最長貸款期限

233網校名師答案：C。

233網校答案解析：對于1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超

過該貸款品種規定的最長貸款期限。

（二）個人經營類貸款：是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的，用于定向購買或租

賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業（包括個體工商戶）生產經營流動資金

需求和其他合理資金需求的貸款。包括：個人商用房貸款、個人經營貸款、農戶貸款和下

崗失業小額擔保貸款。

1.個人商用房貸款

個人商用房貸款是指貸款人向借款人發放的用于購買商業用房的貸款，商用房貸款主要

是為了解決自然人購買用以生產經營用商鋪（銷售商品或提供服務的場所康金需求的貸款。

2.個人經營貸款

個人經營貸款是指用于借款人合法經營活動的人民幣貸款,其中借款人是指具有完全民

事行為能力的自然人，貸款人是指銀行開辦個人經營貸款業務的機構。

3.農戶貸款

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農戶貸款是指銀行業金融機構向符合條件的農戶發放的用于生產經營、生活消費等用途

的本外幣貸款。其中，農戶是指長期居住在鄉鎮和城關鎮所轄行政村的住戶、國有農場的職

工和農村個體工商戶。

4.下崗失業小額擔保貸款

下崗失業小額擔保貸款是指銀行在政府指定的貸款擔保機構提供擔保的前提下，向中華

人民共和國境內（不含港、澳、臺地區）的下崗失業人員發放的人民幣貸款。

（2013）下列屬于個人住房貸款的是（\

A.個人購買商鋪

B.個人在農村建房

C.個人在城鎮購買房屋

D.個人大修理房屋

E.個人租賃商鋪

233網校名師答案：CD

233網校答案解析：個人住房貸款是指貸款人向借款人發放的用于購買自用普通住房的貸

款。個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。

（2014）下列關于個人經營性貸款的說法，不正確的是（）

A.發放對象主要是自然人

B.包括個人商用房、個人經營貸款、農戶貸款和下崗失業小額擔保貸款

C.可向農戶發放用于生產經營、生活消費

D.借款人可將貸款用于定向購買商用房

233網校名師答案：C

233網校答案解析：用于生產經營、生活消費等用途的本外幣貸款，屬于農戶貸款。

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（2013年）個人貸款的擔保方式不包括（\

A.質押擔保

B.抵押擔保

C.政府擔保

D.保證擔保

網校名師答案：

233Co

233網校答案解析：根據《擔保法》規定，政府不能擔任個人貸款的保證人。

二、按擔保方式分類

1?個人信用貸款：是銀行向個人發放的無須提供任何擔保的貸款。個人信用貸款主要依據

借款申請人的個人信用狀況確定貸款額度，信用等級越高，信用額度越大，反之越小。

2.個人質押貸款：

可作為個人質押貸款的質物主要有：

①匯票、支票、本票；

②債券、存款單；

③倉單、提單；

④可以轉讓的基金份額、股權；

⑤可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權；

⑥應收賬款；

⑦法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。

3.個人抵押貸款：個人抵押貸款在各商業銀行較為普遍，它是指貸款銀行以借款人或第三

人提供的、經貸款銀行認可的、符合規定條件的財產作為抵押物而向個人發放的貸款。

（2014）在我國，（）是個人貸款信用風險較大的主要原因。

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A.個人征信系統尚不完善

B.人們缺乏誠實信用的精神

C.個人貸款程序不合理

D.銀行管理不規范

233網校名師答案：A

233網校答案解析：在我國，個人征信系統尚不完善是個人貸款信用風險較大的主要原因。

可以作為抵押物的財產：

①抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

②抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；

③抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物；

第三節個人貸款產品的要素

貸款對象：個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請人必

須是具有完全民事行為能力的自然人。

展期問題：個人貸款可以展期。1年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原

貸款期限；1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規

定的最長貸款期限。

利率問題：2012年7月，人民銀行擴大了利率浮動區間，浮動下限調整為基準利率的

0.7倍。

還款方式（重要知識點）：

（1）到期一次還本付息法

借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以

內（含1年）的貸款。

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(2)等額本息還款法

等額本息還款法是指在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息。歸還的本金和利

息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。

(3)等額本金還款法

等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐減少，每月付款及每月貸款

余額也定額減少。

(4)等比累進還款法

借款人每個時間段上以一定比例累進的金額(分期還款額)償還貸款，其中每個時間段

歸還的金額包括該時間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還

清本息。此種方法又分為等比遞增還款法和等比遞減還款法。

(5)等額累進還款法

等額累進還款法與等比累進還款法類似，不同之處就是將在每個時間段上約定還款的

"固定比例"改為"固定額度"。

(6)組合還款法

組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方

式。即根據借款人未來的收支情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確

定每個階段的還款年限。

(2014年)到期一次還本付息法一般適用于期限在()年以內的個人貸款。

A.1

B.2

C.5

D.10

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233網校名師答案：A

（2013年）下列關于個人貸款還款方式的表述中，正確的是（）

A.等額累進還款法與等比累進還款法的相似之處在于，在每個時間段上約定還款的固定額

度

B.等額累進還款法與等比累進還款法的相似之處在于，當借款人還款能力發生變化時.只

能通過調整累進額來適應客戶還款能力的變化

C.對于收入減少的客戶，可以采取增大累進額、縮短間隔期等辦法，使借款人分期還款額

增多，從而減少借款人的利息負擔

D.等額累進還款法中，對于收人水平下降的客戶，可以采取減少累進額、擴大累進間隔期

等辦法使借款人本期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力

233網校名師答案：D。

（2014年）采用等額累進還款法時，對于收入下降的客戶，可采取（）方法，使借款

人分期還款額減少，從而減輕還款人的還款壓力

A.減少累進額、縮短間隔期

B.減少累進額、擴大間隔期

C.增大累進額、擴大間隔期

D.增大累進額、縮短間隔期

233網校名師答案：B

233網校答案解析：等額累進還款法是將整個還款期按一定的時間段劃分，每個時間段比上

一時間段多（少）還約定的固定額度，而每個時間段內每月須以相同的償還額歸還貸款本息

的一種還款方式。

擔保方式：

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需要注意的是：下列單位或組織不能擔任保證人：國家機關；學校、幼兒園、醫院等以

公益為目的的事業單位、社會團體；企業法人的分支機構、職能部門，但如果有法人授權的,

其分支機構可以在授權的范圍內提供保證。

(2013)()貸款是借款人以合法有效、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請

取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。

A.個人質押B.個人抵押

C.個人抵押授信D.個人信用

233網校名師答案：A

(2013)一次還本付息法的特點不包括(\

A.利隨本清

B.一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款

C.一般適用于期限在1年以上的貸款

D.個人經營類貸款中的流動資金貸款往往采用到期一次還本付息法

網校名師答案：

233Co

233網校答案解析：到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸

款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。

(2013)質押擔保是指借款人或第三人轉移對法定財產的占有。將該財產作為貸款的擔保。

質押擔保包括(X

A.固定資產質押

B.流動資產質押

C.動產質押

D.不動產質押

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E.權利質押

網校名師答案：

233CEO

233網校答案解析：按《擔保法》規定，質押擔保分為動產質押和權利質押。

(2013)下列可以抵押的有(X

A.抵押人租賃的房屋

B.抵押人所有的機器設備

C.抵押人所有的汽車

D.抵押人依法有權處分的建設用地使用權

E.抵押人依法承包的荒山的土地承包經營權

233網校名師答案：BCDE。

233網校答案解析：抵押人所有的房屋可以抵押，租賃的房屋不可以抵押，所以A選項不

符合題意。

第二章個人貸款營銷

第一節個人貸款目標市場分析

一、銀行市場環境分析的內容

(1)外部環境

①宏觀環境：

a.濟與技術環境

b.政治與法律環境

c.社會與文化環境

②微觀環境：

a.信貸資金的供求狀況

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b.客戶的信貸需求和信貸動機

c.銀行同業競爭對手的實力與策略

(2014)銀行進行市場環境分析的意義包括(X

A.銀行進行市場環境分析，有利于把握宏觀形勢

B.銀行進行市場環境分析，有利于把握微觀情況

C.銀行進行市場環境分析，有利于發現商業機會

D.銀行進行市場環境分析，有利于規避市場風險

E.銀行進行市場環境分析，有利于把握行業發展趨勢

233網校名師答案：ABCDE

(2013)銀行市場的微觀環境是指(X

A.信貸資金的供求狀況

B.銀行內部擁有資源

C.銀行同業競爭對手的實力與策略

D.銀行自身實力

E.客戶的信貸需求和信貸動機

233網校名師答案：ACE

(2012)個人信貸市場宏觀環境分析的內容不包括()

A.技術變革和應用狀況

B.信貸市場的潛在進入者

C.各級政府機構的運行程序

D.信貸客戶的分布與構成

233網校名師答案：B

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233網校答案解析：B項屬于微觀環境中銀行同業競爭對手的實力與策略分析的內容。故選

Bo

(2)內部環境

①銀行內部資源分析：

a.人力資源

b.資訊資源

c.市場營銷部門的能力

e.研究開發

②銀行自身實力分析：

a.銀行的業務能力

b.銀行的市場地位

c.銀行的市場聲譽

d.銀行的財務實力

f.銀行領導人的能力

(2013)銀行市場環境分析時，要進行自身實力分析，內容包括(工

A.銀行的業務能力

B.銀行的市場定位

C.銀行的市場聲譽

D.銀行的財務實力

E.銀行領導人的實力

233網校名師答案：ABCDE

233網校答案解析：銀行自身實力包括：業務能力、市場聲譽、領導人實力、財務實力、市

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場定位。故選ABCDE。

(2014茂艮行主要采用SWOT分析方法對其內外部環境進行綜合分析。其中T表示\

A.優勢B.劣勢

C.機遇D.威脅

233網校名師答案：D

(2013)個人信貸營銷中.銀行進行市場環境分析的順序應為(

①選擇目標市場②實行市場定位

③分析購買行為④進行市場細分

A.①②③④B.②①③④

C.③④①②D.③①②④

233網校名師答案：C。

233網校答案解析：銀行市場環境分析的主要任務及其先后順序為：分析購買行為——進

行市場細分一一選擇目標市場——實行市場定位。

二、銀行市場細分的定義：所謂市場細分，就是營銷者通過市場調研，根據整體市場上客戶

需求的差異性，以影響客戶需求和欲望的某些因素為依據，把某一產品的市場整體劃分為若

干個消費者群的市場分類過程。

市場細分的原則、標準、策略

(1)市場細分的原則：

①可衡量性原則②可進入性原則

③差異性原則④經濟性原則

(2)市場細分的標準:

①人口因素②地理因素

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③心理因素④行為因素

⑤利益因素

(2011,2013)市場細分的基礎是(I

A.可衡量性原則

B.可進入性原則

C.差異性原則

D.經濟性原則

233網校名師答案：A

233網校答案解析：可衡量性原則，即銀行所選擇的細分變量是能用一定的指標或方法去度

量的，各考核指標可以量化，這也是市場細分的基礎。

(2014)銀行依據心理因素細分市場時，可以考慮的變數有(X

A.個性

B.收入

C.生活方式

D.宗教信仰

E.對服務的態度

233網校名師答案：AC

(2013)對銀行而言，進行市場細分時，所要細分的"市場"是指(X

A.產品服務區域

B.能開展業務的地理范圍

C.可能使用銀行產品、服務的客戶

D.購買或希望購買銀行產品、服務的客戶

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233網校名師答案：C。

233網校答案解析：在市場細分中，所謂的“市場”是指所有可能使用銀行產品和服務的客

戶，對市場細分，也是對這些客戶進行劃分。

三、市場選擇和定位

按照銀行個人貸款產品的市場規模、產品類型和技術手段等因素，可將定位方式分為三

種：

a.主導式定位。

b.追隨式定位。

c.補缺式定位。

(2014)市場定位選擇的方式有：主導式定位、追隨式定位和補缺式定位。其中不適合采

用補缺式定位的銀行具有的特征是()

A.分支機構不多

B.在市場上占有很大的份額

C.提供的信貸產品較少

D.剛剛進入市場

E.以上都不合適

233網校名師答案：ABD

第二節個人貸款客戶定位

一、合作單位定位：

1.個人住房貸款合作單位定位：

(1)一手個人住房貸款合作單位：

對于一手個人住房貸款，商業銀行最主要的合作單位是房地產開發商。

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(2)二手個人住房貸款合作單位：

對于二手個人住房貸款，商業銀行最主要的合作單位是房地產經紀公司，兩者之間

其實是貸款產品的代理人與被代理人的關系。

(2013)根據美國著名管理學家邁克爾?波特的競爭戰略理論，()策略的立足點不是

放在爭取新客戶上，而是把工夫花在挽留老客戶上。

A.分層營銷B.交叉營銷

C.大眾營銷D.情感營銷

233網校名師答案：B

233網校答案解析：根據邁克爾?波特的競爭戰略理論，交叉營銷是基于銀行同客戶現有關

系，向客戶推薦銀行的其他產品，這種策略的立足點是把工夫花在挽留老客戶上。一個客戶

擁有銀行的產品越多，被挽留的機會就越大。故選

Bo

(2014)以銀行個人貸款產品定位的第一步是()

A.識別重要屬性

B.制定定位圖

C.執行定位

D.定位選擇

233網校名師答案：A

第三節個人貸款營銷渠道

銀行營銷渠道是指提供銀行服務和方便客戶使用銀行服務的各種手段，即銀行產品和服

務從銀行流轉到客戶手中所經過的流通途徑。從目前情況看，銀行最常見的個人貸款營銷渠

道主要有合作單位營銷、網點機構營銷和網上銀行營銷三種。

合作單位營銷一般性掌握即可。

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網點機構營銷

1.網點機構營銷渠道分類

(1)全方位網點機構營銷渠道

(2)專業性網點機構營銷渠道

(3)高端化網點機構營銷渠道

(4)零售型網點機構營銷渠道

2."直客式”個人貸款營銷模式：就是利用銀行網點和理財中心作為銷售和服務的主渠道,

銀行客戶經理按照"了解你的客戶，做熟悉客戶"的原則，直接營銷客戶，受理客戶貸款需

求。

(2013)下列關于網上銀行特征的說法，錯誤的是(1

A.微笑服務態度熱情

B.嚴密的安全系統

C.設立成本高，操作成本低

D.業務時空界限模糊

233網校名師答案：A

(2014)銀行品牌營銷要素中，()是品牌營銷的一個關鍵環節。

A.定位準確

B.個性鮮明

C.誠信至上

D.質量第一

233網校名師答案：A

第四節個人貸款營銷組織

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(非重點考點)

銀行營銷組織模式選擇:(需要注意這個點)

(1)職能型營銷組織

(2)產品型營銷組織

(3)市場型營銷組織

(4)區域型營銷組織

(2013)當銀行只有一種或幾種產品時，營銷組織應當采取()營銷組織。

A.職能型營銷組織

B.產品型營銷組織

C.市場性營銷組織

D.區域性營銷組織

233網校名師答案：A

233網校答案解析：當銀行只有一種或很少幾種產品，或者銀行產品的營業方式大致相同,

或者銀行把業務職能當做市場營銷的主要功能時，應當采取智能型營銷組織。

(2013)銀行營銷組織模式有(X

A.職能型營銷組織

B.產品型營銷組織

C.市場型營銷組織

D.區域型營銷組織

E.業務型營銷組織

233網校名師答案：ABCD。

233網校答案解析：銀行營銷組織的模式中沒有業務型營銷組織這一類別。

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第五節個人貸款營銷方法

一、品牌營銷

1.品牌營銷的概念：品牌營銷是指將產品或服務與其競爭者區分開的名稱、術語、象征、

符號、設計或它們的綜合運用，通過發現、創造和交付價值以滿足一定目標市場的需求，同

時獲取利潤的一種營銷活動。

二、銀行營銷策略

(1)低成本策略(2)產品差異策略

(3)專業化策略(4)大眾營銷策略

(5)單一營銷策略(6)情感營銷策略

(7)分層營銷策略(8)交叉營銷策略

(2013)商業銀行可以通過不同的策略來達到營銷目的，其中單一策略的特點有(1

A.目標大、針對性不強、效果差

B.針對性強，適宜少數尖端客戶

C.營銷渠道狹窄，營銷成本高

D.增加大額交易的客戶

E.瞄準特定細分市場，針對特定地理區域

233網校名師答案：BC

(2014)當銀行運用對客戶需求有價值的方法把自己區別于對手，而且競爭對手使用的差

異化服務的數目少于有效的差異性服務的數目時，采用()特別有效。

A.專業化策略

B.產品差異策略

C.情感營銷策略

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D.大眾營銷策略

233網校名師答案：B

（2013）銀行從事營銷管理主要活動的順序為（X

①制定營銷戰略②設計營銷方案③分析營銷機會

④調整業務組合⑤實施營銷控制

A.①②③④⑤B.②①③④⑤

C.③④①②⑤D.④③①②⑤

233網校名師答案：C。

233網校答案解析：銀行營銷管理的主要活動及其發生順序為：分析營銷機會?調整業

務組合——制定營銷戰略一一設計營銷方案——實施營銷控制。

第三章個人貸款管理

第一節個人貸款管理原則與貸款流程

一、個人貸款管理原則

（-）全流程管理原則

（二）誠信申貸原則

（三）協議承諾原則

（四）貸放分控原則

（五）實貸實付原則

（六）貸后管理原則

（2013）個人貸款應當遵循（）的原則。

A.依法合規B.審慎經營

C.自主經營D.平等自愿

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E.公平誠信

233網校名師答案：ABDE。

233網校答案解析：根據《個人貸款管理暫行辦法》第4條規定，個人貸款應當遵循依法

合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。

二、貸款流程

(-)受理與調查

1.貸款受理

個人貸款申請應具備以下條件：

①借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然

人；

②貸款用途明確合法；

③貸款申請數額、期限和幣種合理；

④借款人具備還款意愿和還款能力；

⑤借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

⑥貸款人要求的其他條件。

2.貸前調查

貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況

的真實性、準確性、完整性進行調查核實，并形成調查評價意見。

(1)審查借款申請材料

貸前調查人通過審查借款申請材料了解借款申請人的基本情況、貸款擔保情況等。

(2)與借款申請人面談

(3)實地調查

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（二）審查與審批

1.審查

貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人

的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。

2.審批

貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批權

限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。

（2014）貸款風險評價應以分析借款人（）為基礎，采取定量定性分析方法，全面、

動態地進行貸款審查和風險評估。

A.現金收入B.擔保情況

C.風險程度D.誠信狀況

233網校名師答案：A

233網校答案解析貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量定性分析方法,

全面、動態地進行貸款審查和風險評估。

（三）簽約與發放

貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借

款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，電子銀行渠道辦理的貸款除外。

（2014）下列不屬于商用房貸款簽約與貸款發放環節的主要風險點的是（工

A.合同憑證預簽無效、合同填寫不規范

B.在發放條件不齊全的情況下發放貸款

C.未按規定發放貸款，導致錯誤發放貸款和貸款錯誤核算

D,未通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途

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233網校名師答案：D

（四）支付管理

貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金

的支付進行管理與控制。個人貸款原則上應當采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象

支付。

貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合

合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款

資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

屬于下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

①借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣；

②借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

③貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；

④法律法規規定的其他情形。

五、貸后管理

合同變更

合同履行期間，有關合同內容需要變更的，必須經當事人各方協商同意，并簽訂相應變

更協議。在擔保期內的，根據合同約定必須事先征得擔保人書面同意的，須事先征得擔保人

的書面同意。如需辦理抵押變更登記的,還應到原抵押登記部門辦理變更抵押登記手續及其

他相關手續。

（2013）關于借款合同的變更與解除，下列說法錯誤的是（）

A.借款合同依法需要變更，必須經借貸雙方協商同意，協商未達成之前借款合同繼續有效

B.如需辦理抵押變更登記時，借款人應到原抵押登記部門辦理變更抵押登記手續及其他相

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關手續

C.當借款保證人失去保證能力時，借款人可申請以信用貸款替代原貸款

D.借款人在還款期限內喪失民事行為能力后，如果沒有財產繼承人和受遺贈人，貸款銀行

有權提前收回貸款，并依法處分抵押物或質物，用以歸還未清償部分

233網校名師答案：C

貸款展期

經貸款人同意，個人貸款可以展期。1年以內(含)的個人貸款，展期期限累計不得超

過原貸款期限；1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品

種規定的最長貸款期限。

(2014)個人汽車貸款每筆只可以展期一次，但展期期限不限。

A.正確

B.錯誤

233網校名師答案：B

233網校答案解析：個人汽車貸款每筆只可以展期一次，展期期限不得超過一年，并非不限。

(2013)下列行為中，不發生在貸款發放環節的是(1

A.審核合同

B.出賬前審核

C.開戶放款

D.放款通知

233網校名師答案：A。

233網校答案解析：審核合同屬于貸款簽約流程中的程序。

貸款分類和不良貸款管理

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商業銀行應按照《貸款風險分類指引》，至少將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和

損失五類，后三類屬于不良貸款。

第二節個人貸款業務風險管理

一、信用風險識別與評估

就潛在損失的程度而言，信用風險是首要的銀行風險，少數重要客戶的違約可能會給銀

行帶來巨大損失，甚至導致支付危機。

抵御、防范信用風險的核心是要正確衡量信用風險。

個人客戶信用風險評估衡量：專家判斷法是一種最古老的信用風險分析方法，最重要特

征就是，銀行信貸的決策權由銀行經過長期訓練、具有豐富經驗的信貸人員所掌握，并由他

們做出是否貸款的決定。

在專家判斷法中，"5C"指借款人道德品質(Character)能力(C叩acity)資本(Capital\

擔保(Collateral)、環境(Condition工

有些銀行將客戶的特征歸納為"5P"要素，即個人因素

(PersonalFactor);資金用途因素(PurposeFactor);還款來源因素(PaymentFactor);

債權保障因素

(ProtectionFactor);前景因素(PerspectiveFactor)

(2013底經濟學中，由于事前信息不對稱，銀行將優質客戶拒之門外的現象是一種(\

A.逆向選擇B.道德風險

C.信用風險D.操作風險

233網校名師答案：A。

233網校答案解析：事前的信息不對稱使得一些優質客戶被拒之門外，即經濟學中的逆向選

擇；事后的信息不對稱使得銀行的貸款資金遭受風險，即道德風險。

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二.風險緩釋與控制（重點掌握）

（-）抵質押及擔保

抵押是個人貸款信用風險緩釋的主要方法。

其功能有：

增加借款人違約成本，防范抵押風險

減少銀行風險暴露，降低違約損失

（二）加強催收管理

催收管理的目標是利用有限資源，最大限度促使債務人清償債務，管理對象是未能按照

合同約定日期和金額還款的債務人。

（三）外部合作機構管理

外部合作機構是指為銀行個人貸款業務提供擔保、中介服務、專業咨詢或其他合作關系

的業務第三方。按照合作機構在與銀行授信合作中所履行的職責不同和對授信資產可能造成

的影響程度可分為以下三類：

1.擔保類合作方

2.公信類合作方

3.中介服務類合作方

（四）資產證券化

資產證券化是指將缺乏流動性，但能產生穩定的現金流的資產，通過一定的結構安排，

對資產中風險與收益要素進行分離與重組，進而轉換成為在金融市場上可以出售和流通的證

券的過程。

證券化的出現和發展改變了商業銀行提供流動性的方式。

證券化也使貨幣政策對實體經濟的影響方式和程度發生了很大改變。

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三、信用風險監控

信用風險監控是指信用風險管理者通過各種監控手段，動態捕捉信用風險領域的異常

變動，判斷其是否已經達到引起關注的水平或已經超過閾值。

（-）客戶風險監控：在實施零售貸款風險監控過程中，充分考慮不同風險評級客戶的風

險程度不同，按照差別管理、動態管理、重點關注的原則進行管理。

（二）資產組合風險監控：動態跟蹤地區、產品、客戶或其他維度資產組合的風險狀況，

建立多維度的風險監控機制，及時進行風險預警。

關鍵風險指標有四類：

1.不良資產率指標

2.貸款遷徙率指標

正常及關注類貸款遷徙率=（期初正常貸款中轉為不良貸款的余額+關注類貸款轉為不

良貸款的余額）/（期初正常類貸款余額+關注類貸款余額）

3.不良貸款撥備覆蓋率指標

4.風險運營效率指標

第三節個人貸款業務共性風險及控制措施

一、借款人風險及控制

借款人風險來源借款人個人真實收入狀況難以掌握，銀行難以持續跟蹤收入的穩定性；

借款人以保值、投資甚至投機為目的的貸款，一旦判斷失誤，就可能拖延還款甚至放棄還款；

借款人行為風險；借款人欺詐風險。

借款人風險管理：從借款人個人素質品行、還款能力、還款意愿等多方面考察借款人綜合信

用等級；多途徑證實借款人收入證明的真實性；通過人民銀行征信記錄、公安部身份驗證系

統對借款人身份信息、交易信息、信用狀況進行查詢；銀行客戶經理人員要認真判斷借款人

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貸款的真正意圖及買賣交易的真實性和可靠性；充分利用電話核查、上門家訪等各種方式進

行貸前信息核查和貸后回訪。

二、抵押物風險及控制

抵押物風險來源:銀行未及時辦理抵押手續或抵押手續無效抵押物權利瑕疵風險；抵押

物價值下跌風險；抵押物處置風險；各地區政策不統一，地方法規不健全使銀行推出產品和

出臺制度規定無法完全顧及地區差異。

抵押物風險管理：確保抵押物的真實性、合法性和安全性；合理評估抵押物價值；確保

抵押合同的有效性。

三、合作方風險及控制

合作方風險分析：合作機構的信用狀況；合作機構的償債能力；合作機構的管理水平;

合作機構的業界聲譽。

合作方風險管理：加強貸前調查，切實核查合作機構的資信狀況；嚴格控制合作擔保機

構的準入，動態監控其經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度；對由專

業擔保機構擔保的貸款，要實時監控擔保方保持足額的保證金；對于履約保證保險，要嚴格

按照有關規定與保險公司簽訂合作協議，避免事后因為協議漏洞造成貸款損失。

四、操作風險及控制

操作風險來源：銀行業務人員不按操作流程要求或規章制度辦理業務；銀行內部貸款管

理體制不健全，崗位設置不合理，責權不明確，對大額貸款和風險高的貸款品種沒有進行認

真的事前盡職調查和貸款后評價；銀行信貸人員法律保護意識淡薄；銀行內部檔案管理不規

范；銀行業務系統風險。

(2014)操作風險是銀行面臨的最古老的風險之一，在全球范圍內給許多金融機構造成了

嚴重的經濟損失。下列關于操作風險防范措施的表述錯誤的是(X

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A.努力培養貸款經辦人員自身的職業道德

B.經辦人員應該認真負責地進行實地調查和資料收集

C.掌握并嚴格遵守個人住房貸款相關的規章制度和法律法規

D.銀行相關部門應預測即將出臺的政策，以消除政策風險

233網校名師答案：D

(2014)對合作機構進行風險分析時，應涵蓋(1

A.合作機構的管理層名單

B.合作機構的償債能力

C.合作機構的管理水平

D.合作機構的業界聲譽

E.合作機構的信用狀況

233網校名師答案：BCDE

(2014)下列關于個人住房貸款合同有效性風險的表述錯誤的是(X

A.提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效

B.商業銀行作為格式條款的提供方，應當采取合理的方式提請借款人注意免除或限制其責

任的條款，并按照對方提出的要求，對該條款予以說明

C.對格式條款的理解發生爭議的，應當按照通常理解予以解釋

D.格式條款與非格式條款不一致的，應當采用格式條款

233網校名師答案：D

(2011,2013)貸款受理和調查中的風險不包括(1

A.借款申請人的主體資格不符合銀行相關規定

B.借款申請人所提交的材料不真實、不合法

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C.借款申請人的擔保措施不足額或無效

D.審批人對借款人的資格審查不嚴

233網校名師答案：D

第四章個人住房貸款

第一節基礎知識

一、個人住房貸款的概念和分類

個人住房貸款：是指向自然人發放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。分類：

(1)按照資金來源劃分

①自營性個人住房貸款。

②公積金個人住房貸款:該貸款不以營利為目的，實行"低進低出"的利率政策，帶有

較強的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個人住房貸款。

③個人住房組合貸款。是指可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款,

簡稱個人住房組合貸款。

(2)按照住房交易形態劃分：

①新建房個人住房貸款。俗稱個人一手房貸款，是指銀行向符合條件的個人發放的、

用于在一級市場上購買住房的貸款。

②個人二手房住房貸款。是指銀行向符合條件的個人發放的、用于購買在住房二級市

場上合法交易的各類型個人住房的貸款。

(3)按照貸款利率的確定方式劃分

個人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動利率貸款。

(2013)下列各種情形中,可以申請個人住房貸款的有(X

A.房地產開發商建造某個人住房樓盤

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B.個人自建自住房

C.個人對房屋進行大修

D.個人租房

E.個人購買第二套商品房

233網校名師答案：BCE。

233網校答案解析：個人住房貸款是向購買、建造、翻建、大修自住住房的個人所發放的貸

款。個人租房不可以申請個人住房貸款。房地產開發公司開發樓盤屬于公司行為.不屬于個

人行為，應申請公司貸款。

(2014)下列屬于政策性個人住房貸款的是(X

A.個人住房組合貸款

B.商業性個人住房貸款

C.自營性個人住房貸款

D.委托性住房公積金貸款

233網校名師答案：D

233網校答案解析：委托性住房公積金貸款也稱委托性住房公積金貸款，是一種政策性個人

住房貸款。

二、個人住房貸款的特征

(1)貸款金額大、期限長

(2)以抵押為前提建立的借貸關系：個人住房貸款是以住房作抵押這一前提條件發生的資

金借貸仃為，個人住房貸款的實質是一種融資關系而不是商品買賣關系。

(3)風險具有系統性特點

四、個人住房貸款的要素

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(1)貸款對象：具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外

自然人。申請人還須滿足：

①合法有效的身份或居留證明；

②有穩定的經濟收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力；

③有合法有效的購買(建造、大修)住房的合同、協議、符合規定的首付款證明材料

及貸款銀行要求提供的其他證明文件：

④有貸款銀行認可的資產進行抵押或質押，或有足夠代償能力的法人、其他經濟組織

或自然人作為保證人；

⑤貸款銀行規定的其他條件。

(2)貸款利率：按商業性貸款利率執行，上限放開，實行下限管理；計息、結息方式，由

借貸雙方協商確定。

按照現行規定，個人住房貸款利率浮動區間下限為基準利率的0.7倍；對貸款購買第二

套住房的家庭，貸款利率不得低于基準利率的L1倍；對貸款購買第三套及以上住房的、不

能提供一年以上當地納稅證明或社會保險繳納證明的非本地居民暫停發放。

個人住房貸款的期限在1年以內(含1年)的貸款，實行合同利率，遇法定利率調整

不分段計息；貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業

原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的確定方式。

(3)貸款期限：由銀行根據實際情況合理確定，最長期限都為30年。

對借款人而言，一般男性自然人的還款期限不超過65歲，女性自然人的還款年限

不超過60歲。符合相關條件的，男性可放寬至70歲，女性可放寬至65歲。

(5)擔保方式：可實行抵押、質押和保證三種擔保方式。

需要大家注意的是，在未實現抵押登記前，普遍采取抵押加階段性保證的方式。抵

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押加階段性保證人通常是借款人所購住房的開發商或售房單位，目與銀行簽訂了《商品房銷

售貸款合作協議書》。在一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前，一般由開發商承擔階段性

保證責任，而在二手房貸款中，一般由中介機構或擔保機構承擔階段性保證的責任。

(6)貸款額度：依據是否是首套房等因素，商業銀行依據風險管理原則確定首付款比例。

個人住房貸款中有下列情形之一的家庭，首付款比例不低于60%:

(1)借款人首次申請貸款，如在擬購房所在地房屋登記信息系統中其家庭已登記有一

套(及以上)成套住房的；

(2)借款人已利用貸款購買過一套(及以上)住房，又申請貸款購買；

(3)貸款人通過查詢征信記錄、面測、面談(必要時居訪)等形式的盡責調查，確信

借款人家庭已有一套(及以上)住房的。

第二節貸款流程

一、貸款受理與調查

1,貸款的受理

申請必須以書面形式提供：合法有效的身份證件；借款人還款能力證明材料；抵押物或

質押權利的權屬證明文件以及有處分權人同意抵(質)押的書面證明；涉及保證擔保的，需

保證人出具同意提供擔保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料；合法有效

的購房合同；其他材料。

2.貸前調查

(1)對開發商及樓盤項目的調查

開發商調查內容：房地產開發商資質審查；企業資信等級或信用程度；企業法人營

業執照；稅務登記證明；會計報表；企業法人代表的個人信用程度和管理層的決策能力；開

發商的債權債務和為其他債權人提供擔保的情況。

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項目審查內容：項目資料的完整性、真實性和有效性審查；項目的合法性審查，?項

目資金到位情況審查；項目工程進度審查。

(2