?貸款負(fù)面清單管理制度一、總則（一）目的為規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù)操作，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保公司資金安全，特制定本貸款負(fù)面清單管理制度。（二）適用范圍本制度適用于公司所有涉及貸款業(yè)務(wù)的部門、崗位及相關(guān)工作人員。（三）基本原則1.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在貸款業(yè)務(wù)開展過程中，充分識(shí)別、評(píng)估和控制各類風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全。2.合規(guī)合法原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，依法依規(guī)開展貸款業(yè)務(wù)。3.審慎經(jīng)營(yíng)原則：對(duì)貸款申請(qǐng)人的資格、還款能力、信用狀況等進(jìn)行全面、深入、審慎的調(diào)查和評(píng)估，確保貸款決策科學(xué)合理。二、負(fù)面清單的制定與調(diào)整（一）制定依據(jù)1.國(guó)家法律法規(guī)及金融監(jiān)管政策要求，如《商業(yè)銀行法》《貸款通則》《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》等。2.公司的戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)定位和風(fēng)險(xiǎn)偏好。3.行業(yè)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)以及對(duì)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)的分析判斷。（二）負(fù)面清單內(nèi)容1.借款人主體資格類無合法經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的企業(yè)或個(gè)人。被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉、撤銷或處于破產(chǎn)清算狀態(tài)的企業(yè)。存在重大違法違規(guī)行為，受到相關(guān)部門處罰且情節(jié)嚴(yán)重的企業(yè)或個(gè)人。2.信用狀況類信用評(píng)級(jí)極低，信用報(bào)告顯示存在大量逾期、違約記錄的借款人。被列入失信被執(zhí)行人名單的企業(yè)或個(gè)人。存在欺詐、惡意逃廢債務(wù)等不良信用行為的借款人。3.經(jīng)營(yíng)狀況類經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重且持續(xù)惡化，財(cái)務(wù)狀況不佳，缺乏可持續(xù)盈利能力的企業(yè)。主營(yíng)業(yè)務(wù)不明確、經(jīng)營(yíng)模式不穩(wěn)定或處于轉(zhuǎn)型期且前景不明朗的企業(yè)。經(jīng)營(yíng)活動(dòng)存在重大不確定性，如面臨重大訴訟、仲裁、行政處罰等可能影響償債能力的企業(yè)。4.財(cái)務(wù)狀況類資產(chǎn)負(fù)債率過高，超過行業(yè)合理水平，償債能力嚴(yán)重不足的企業(yè)。財(cái)務(wù)報(bào)表存在虛假記載、重大遺漏或數(shù)據(jù)異常，無法真實(shí)反映經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況的企業(yè)。現(xiàn)金流緊張，資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)。5.貸款用途類用于國(guó)家法律法規(guī)禁止的行業(yè)或領(lǐng)域，如非法集資、洗錢、賭博等。用于股本權(quán)益性投資（按照國(guó)家規(guī)定，國(guó)務(wù)院另有規(guī)定的除外）。用于有價(jià)證券、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投機(jī)經(jīng)營(yíng)。貸款資金未按約定用途使用，挪用于其他高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目或非主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。6.擔(dān)保條件類抵押物存在產(chǎn)權(quán)糾紛、被查封、扣押、凍結(jié)等限制轉(zhuǎn)讓情形，影響擔(dān)保效力的。保證人信用狀況差、代償能力不足或存在重大法律糾紛，可能無法履行保證責(zé)任的。擔(dān)保手續(xù)不完備，如未辦理合法有效的抵押登記、質(zhì)押手續(xù)等，導(dǎo)致?lián)?quán)益無法實(shí)現(xiàn)的。7.宏觀環(huán)境與政策類所在行業(yè)屬于國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策限制或淘汰類的企業(yè)。項(xiàng)目所在地面臨重大自然災(zāi)害、政治動(dòng)蕩等不可抗力因素，可能影響項(xiàng)目收益和貸款回收的。國(guó)家或地方出臺(tái)重大政策調(diào)整，對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重大不利影響，導(dǎo)致償債能力下降的。（三）調(diào)整機(jī)制1.定期評(píng)估：公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門會(huì)同相關(guān)業(yè)務(wù)部門每年對(duì)負(fù)面清單進(jìn)行全面評(píng)估，根據(jù)法律法規(guī)變化、市場(chǎng)環(huán)境變遷、公司業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，提出調(diào)整建議。2.動(dòng)態(tài)調(diào)整：如遇國(guó)家重大政策調(diào)整、金融監(jiān)管新規(guī)出臺(tái)、行業(yè)突發(fā)重大事件等情況，及時(shí)對(duì)負(fù)面清單進(jìn)行動(dòng)態(tài)更新，確保其有效性和適應(yīng)性。3.調(diào)整流程：由風(fēng)險(xiǎn)管理部門發(fā)起調(diào)整申請(qǐng)，經(jīng)公司內(nèi)部審批流程，包括風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審議、管理層批準(zhǔn)后，正式發(fā)布調(diào)整后的負(fù)面清單。三、貸款業(yè)務(wù)流程中的負(fù)面清單管理（一）貸前調(diào)查階段1.調(diào)查人員應(yīng)依據(jù)負(fù)面清單內(nèi)容，對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行全面、細(xì)致的調(diào)查核實(shí)。重點(diǎn)審查申請(qǐng)人是否存在負(fù)面清單所列情形，如發(fā)現(xiàn)可疑情況，應(yīng)深入調(diào)查并收集相關(guān)證據(jù)。2.在調(diào)查過程中，調(diào)查人員應(yīng)與申請(qǐng)人的法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、主要股東等進(jìn)行面談，核實(shí)其經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等信息的真實(shí)性。同時(shí)，通過實(shí)地走訪、查閱資料、查詢征信系統(tǒng)等方式，獲取多渠道信息，確保調(diào)查結(jié)果準(zhǔn)確可靠。3.對(duì)于存在負(fù)面清單所列風(fēng)險(xiǎn)因素的申請(qǐng)人，調(diào)查人員應(yīng)在調(diào)查報(bào)告中詳細(xì)說明風(fēng)險(xiǎn)情況及可能對(duì)貸款產(chǎn)生的影響，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控建議。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估階段1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門應(yīng)根據(jù)貸前調(diào)查結(jié)果，結(jié)合負(fù)面清單內(nèi)容，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。評(píng)估內(nèi)容包括借款人的還款能力、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等。2.在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程中，應(yīng)充分考慮負(fù)面清單中各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)貸款項(xiàng)目的影響程度，運(yùn)用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，確定貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。3.對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的貸款項(xiàng)目，應(yīng)進(jìn)一步分析風(fēng)險(xiǎn)成因，制定針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，并提交風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審議。（三）貸款審批階段1.審批人員應(yīng)嚴(yán)格依據(jù)負(fù)面清單和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行貸款審批決策。對(duì)于存在負(fù)面清單所列情形的貸款申請(qǐng)，原則上不予批準(zhǔn)。2.如遇特殊情況，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審議通過，并報(bào)公司管理層批準(zhǔn)后，可在采取有效風(fēng)險(xiǎn)防控措施的前提下，審慎批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)。但必須明確要求借款人在貸款發(fā)放后，持續(xù)滿足相關(guān)條件，否則應(yīng)及時(shí)采取提前收回貸款等措施。3.在審批過程中，審批人員應(yīng)詳細(xì)記錄審批意見及理由，確保審批決策的科學(xué)性、公正性和可追溯性。（四）貸后管理階段1.貸后管理人員應(yīng)密切關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等變化情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并預(yù)警可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。2.定期檢查貸款資金使用情況，核實(shí)是否存在挪用貸款資金用于負(fù)面清單所列禁止用途的情況。如發(fā)現(xiàn)問題，應(yīng)立即采取措施，要求借款人限期整改，否則應(yīng)提前收回貸款。3.根據(jù)借款人的實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，適時(shí)調(diào)整貸后管理策略和頻率。對(duì)于存在負(fù)面清單所列風(fēng)險(xiǎn)因素的借款人，應(yīng)加大監(jiān)測(cè)力度，增加現(xiàn)場(chǎng)檢查次數(shù)，確保貸款資金安全。四、監(jiān)督與問責(zé)（一）監(jiān)督機(jī)制1.公司內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查貸款業(yè)務(wù)操作是否符合負(fù)面清單管理制度及相關(guān)規(guī)定，重點(diǎn)審查貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸款審批、貸后管理等環(huán)節(jié)是否存在違規(guī)操作和風(fēng)險(xiǎn)隱患。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并報(bào)告潛在風(fēng)險(xiǎn)問題。對(duì)涉及負(fù)面清單管理的風(fēng)險(xiǎn)事件，應(yīng)深入調(diào)查分析，提出整改建議，并跟蹤整改落實(shí)情況。3.合規(guī)管理部門負(fù)責(zé)審查貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性，確保貸款業(yè)務(wù)操作符合國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度要求。對(duì)違反負(fù)面清單管理制度的行為，及時(shí)發(fā)出合規(guī)提示，督促相關(guān)部門和人員進(jìn)行整改。（二）問責(zé)制度1.對(duì)于違反負(fù)面清單管理制度，導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失的相關(guān)責(zé)任人，公司將視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的問責(zé)處理，包括但不限于警告、罰款、降職、撤職等。2.如因故意違規(guī)、失職瀆職等行為，給公司造成重大經(jīng)濟(jì)損失或不良社會(huì)影響的，將依法追究其法律責(zé)任。3.建立問責(zé)記錄檔案，對(duì)被問責(zé)人員的相關(guān)信息進(jìn)行詳細(xì)記錄，作為后續(xù)考核、晉升、獎(jiǎng)懲等的重要依據(jù)。五、培訓(xùn)與宣傳（一）培訓(xùn)計(jì)劃1.人力資源部門會(huì)同風(fēng)險(xiǎn)管理部門制定年度貸款負(fù)面清單管理制度培訓(xùn)計(jì)劃，明確培訓(xùn)對(duì)象、培訓(xùn)內(nèi)容、培訓(xùn)方式、培訓(xùn)時(shí)間等。2.培訓(xùn)對(duì)象包括公司領(lǐng)導(dǎo)班子成員、各部門負(fù)責(zé)人、貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員、風(fēng)險(xiǎn)管理人員、財(cái)務(wù)人員等與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的人員。3.培訓(xùn)內(nèi)容主要包括負(fù)面清單管理制度的基本內(nèi)容、制定依據(jù)、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)等，同時(shí)結(jié)合實(shí)際案例進(jìn)行分析講解，提高培訓(xùn)效果。（二）培訓(xùn)方式1.定期組織內(nèi)部培訓(xùn)課程，邀請(qǐng)行業(yè)專家、法律專業(yè)人士、風(fēng)險(xiǎn)管理專家等進(jìn)行授課，系統(tǒng)講解貸款負(fù)面清單管理制度及相關(guān)法律法規(guī)知識(shí)。2.開展專題講座和研討活動(dòng)，針對(duì)貸款業(yè)務(wù)中的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題，組織相關(guān)人員進(jìn)行深入討論和交流，分享經(jīng)驗(yàn)和見解，加深對(duì)負(fù)面清單管理制度的理解和應(yīng)用。3.利用線上學(xué)習(xí)平臺(tái)，提供豐富的學(xué)習(xí)資源，如法律法規(guī)解讀、案例分析、操作手冊(cè)等，方便員工隨時(shí)隨地進(jìn)行學(xué)習(xí)，提高學(xué)習(xí)的自主性和靈活性。（三）宣傳推廣1.通過公司內(nèi)部宣傳欄、OA系統(tǒng)、郵件等渠道，廣泛宣傳貸款負(fù)面清單管理制度的重要性和主要內(nèi)容，提高全體員工對(duì)制度的認(rèn)知度和重視程度。2.在公司官網(wǎng)設(shè)立專門的制度板塊，詳細(xì)介紹貸款負(fù)面清單管理制度，方便客戶及合作伙伴了解公司的貸款業(yè)務(wù)政策和風(fēng)險(xiǎn)防控措施，增強(qiáng)公司的透明度和公信力。3.定期向客戶及合作伙伴發(fā)放宣傳資料，宣傳貸款負(fù)面清單管理制度及公司貸款業(yè)務(wù)流程，引導(dǎo)客戶自覺遵守相關(guān)規(guī)定，共同維護(hù)良好的金融秩序。六、附則（一）解釋權(quán)本制