第五章保險理賠管理復習思考題什么叫保險理賠？保險理賠有哪些功能與任務？保險理賠，即處理賠案，是指保險標的發生保險責任范圍內的自然災害和意外事故造成損失時，保險公司根據保險合同的規定，對被保險人提出的索賠進行處理的過程。保險理賠有以下功能：（1）.保險理賠可以使被保險人遭受的損失及時得到補償，從而充分發揮保險的經濟補償的職能與作用。（2）.保險理賠可以對承保業務和風險管理的質量進行檢驗，發現保險條款、保險費率的制定和防災防損工作中存在的問題，為提高承保質量、改進保險條件，完善風險管理提供依據。（3）.保險理賠可以提高保險公司的信譽，擴大保險在社會上的影響，促進保險業務的發展。保險理賠的任務主要表現在以下幾個方面：（1）.確定造成保險標的損失的真正原因確定造成保險標的損失的真正原因是判定損失是否屬于保險責任的前提條件，保險公司必須通過實地調查，全面掌握出險情況后加以客觀地分析。（2）.確定標的的損失是否屬于保險責任保險公司要根據出險原因并對照保險條款判斷保險標的損失是否屬于保險責任，判斷時要實事求是，切忌草率行事和主觀臆造。（3）.確定保險標的的損失程度和損失金額保險公司在現場勘察的基礎上，根據被保險人的投保范圍，經過必要的施救和整理工作后，確定保險標的的損失程度和損失金額。（4）.確定被保險人應得的賠償金額保險公司在完成以上三項任務后，按照保險合同的規定，根據保險金額、實際損失和損失程度確定賠償金額。2.為什么保險事故發生要求被保險人或受益人及時通知保險公司？我國《保險法》規定的索賠時效是什么？及時通知損失可以使保險公司立即開展損失調查，避免因延誤造成調查的困難，可以防止道德危因素的產生，以便保險公司及時采取施救措施，防止災害事故的蔓延和損失的加重。《保險法》第二十六條對索賠時效作了統一規定：人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。（2）人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。3.保險現場勘查的任務是什么？現場勘查的具體內容包括以下幾個方面：（1）查明出險的時間和地點查明出險的時間是核實出險時間是否在保單的有效期內查明出險地點是核實出險地點是否與保單載明的財產地點一致或在保單載明的有關區域內。（2）調查和核實出險的原因調查和核實出險原因就是核實出險原因是否屬于保險責任范圍內的風險，這是一項非常復雜的工作，保險理賠人員必須通過深入細致地調查研究才能確定出險的原因。（3）查清受損標的的名稱、數量和施救整理的過程，以核實保險標的的損失程度和范圍以及支出的施救費用。（4）妥善處理受損的保險標的，處理受損標的的損余物資，盡量減少保險損失。（5）為了獲得保險事故的舉證材料，保險理賠人員在勘查過程中還要取得有關行政主管部門如公安局、消防部門、交通管理部門出具的事故證明。根據現場勘查和現場記錄，保險理賠人員要做出保險事故的勘查報告或檢驗報告，為責任審定提供第一手的資料。4.簡述責任審定的主要內容。責任審定的主要內容有：（1）審核被保險人是否具有可保利益，索賠單證及索賠時效是否有效，被保險人是否有違約行為而影響索賠權利等。（2）根據保險合同、勘查報告、有關部門出具的損失證明或專家的技術鑒定等資料，審核損失是否由承保的風險導致的，損失是否在保險責任范圍內并符合索賠條件，受損的標的是否與保單中載明的一致，保險事故是否發生在保單有效期內等等。（3）根據有關的報表、單據、被保險人提供的損失清單、施救費用清單來核定保險標的的實際損失金額，同時還要審核施救費用是否合理以及合理費用支出的金額。（4）如果是第三者責任造成保險標的的損失，保險人必須提供第三者過失責任的法律依據，并核定第三者責任方應該承擔的損失金額。（5）認定被保險人的求償權利保險人承擔賠償責任是以保險合同規定的被保險人的義務為前提條件。如果被保險人沒有履行保單規定的義務，保險人可以拒絕賠付。5.有一批貨物投保了海上貨物運輸險，保額為20萬元，如果發生全損，保險公司應賠付多少？如果損失程度是70%，保險公司應賠付多少？全損時應賠付保額20萬。損失程度是70%時，部分賠付，QUOTE。6.一百貨公司的實際價值為100萬元，向A公司投保40萬元，向B公司投保50萬元，現損失30萬元，兩家公司各賠付多少？本案例系共同保險，且為不足額投保，所以A、B兩家公司的賠付情況如下式：A公司應賠付：QUOTEB公司應賠付：QUOTE=15（萬元）7.有一批貨物投保貨物運輸保險，保額為18000元，保單中規定3%的相對免賠率，現發生損失，損失為5800元，保險公司應賠償多少？如果規定的是絕對免賠率，保險公司又應賠付多少？在相對免賠率的假設下：免賠款=免賠率×保險金額賠款=QUOTE因為是相對免賠率，所以當貨損低于QUOTE時，保險公司是不用進行賠付的；當貨損高于540元時，保險公司在保額內就實際損失進行賠付，在這里應該賠付5800元。在絕對免賠率的假設下：免賠額=免賠率×保險金額=540元賠款=損失額－免賠額所以貨損低于540元時，保險公司是不用進行賠付的；當貨損高于540元時，保險公司會賠付在保額內扣除免賠額后的貨損額，即QUOTE