小額信貸知識及行業分析什么是小額信貸？小額信貸對應的英文單詞是microcredit,也可以翻譯成“微型信貸”，我國一般都翻譯為“小額信貸”。還有一個英文單詞為microfinnce，意為“微型金融”，這是內涵更大的一個概念，包括信貸、保險、存續、租賃和匯款等等。小額信貸是由英文單詞microredit翻譯過來的。從國際上流行觀點定義，是指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特征是額度較小、服務于貧困人口、無擔保、無抵押，可以由正規金融機構提供，也可以由專門的小額信貸機構提供。那什么是小額信貸呢？我們認為小額信貸是一種組織化、制度化的，一創新方式解決信息不對稱問題、按照可持續經營原則為中低收入人群和微小企業提供信貸服務的信貸方式。小額信貸的特征小額信貸是一種為窮人提供信貸服務的借貸方式，它既區別于通常的銀行等正規機構的貸款方式，也不同于民間的非正規信貸方式，也不同于一般的扶貧方式。專門為貧困人口和微型企業提供小額信貸業務。以窮人為主要服務對象，實行小額短期貸款和分期還款制度。2、小額信貸在組織設計方面兼具民間非正規信貸和銀行等正規信貸方式的優點。一方面它具有一般非正規信貸形式的優點，如通過建立與用戶的緊密而親切的關系、確定方便的交易時間和地點、參與性的監測等方式，增強用戶的信任感，降低交易費用和管理費用；另一方面具有銀行等正規機構管理的規范性和嚴密性，通過精密的組織和嚴格的管理，使在不需要擔保的條件下為窮人提供信貸服務的高風險得到減少和避免。具有靈活的利率定價機制和較高的利率水平。以市場經濟為基本的運行環境，以實現機構的操作上的可持續性和經濟上的可持續性作為一個重要的目標，要求貸款利率和其他收費要能夠抵機構的資金成本和管理支出，不同于扶貧貸款中的貼息和免息。有著自己特殊的風險管理機制。貸款項目的選擇、貸款的發放、回收等活動完全處于公開狀態，參加貸款的低收入窮人能夠相互進行平等的監督。重視對低收入窮人的培訓和技術支持，重視對窮人的儲蓄動員和組織。與正規金融機構建立必要的聯系；鼓勵和組織窮人參與貸款項目的選擇、管理、監督和實施的全過程。小額信貸與傳統銀行的小額度貸款的不同？由于小額信貸上述的特點，使其區別于傳統銀行所提供的小額度貸款。小額信貸與傳統小額度貸款的不同主要體現在以下幾方面：1、針對的客戶特點不同傳統的小額貸款：客戶集中于各類正規企業及工薪階層個人，這些客戶通常擁有較多證明起資信狀況的正規文件，比如財務報表、工資單等，同時其客戶的地理分布較為分散。小額信貸：客戶則是以低收入企業主、擁有處于初級階段的家庭企業、農戶等為主。這些客戶通常沒有太多正規文件，客戶多定位于特定的地理區域。2、產品特點不一樣傳統小額度貸款雖然也是“小額”，但相對于小額信貸的貸款額度還是相對較大的，期限也較長，利率的確定與銀行其他貸款的利率確定方法一致。小額信貸貸款額度小，這一“小額”國際上一般用當地人均GDP的倍數來衡量，在國內的額度在農村通常低于5000，城市低于2萬。期限較短，而利率水平通常較高，高于銀行貸款利率。3、貸款方法不同傳統小額度貸款通常需要抵押或擔保以及一系列正規文件（比如反映企業財務狀況的報表、個人收入的工資證明等），這些通常是低收入者難以提供的。小額信貸的貸款方法與此不同，它通過現場調查，通過對貸款者人品或者其未來預期的收入情況的分析來確定貸款對象，采取的是靈活的抵押擔保方式或者不用抵押擔保的信用貸款。小額信貸的起源：一個時期一個人和一個現象和一個偶然1974年，孟加拉遭遇特大饑荒，災民遍野，政府的救濟杯水車薪，解決不了眾多災民的生計問題。像其他經濟學家一樣，孟加拉吉大港大學教授穆罕默德?尤納斯博士也在不斷觀察分析，試圖找出解決貧困的根本辦法。他發現，受災的窮人們并不是一味等待救濟，他們中的一些人正在試圖做些小本買賣來自救。但由于正規金融機構門檻太高，他們只能求助于高利貸，結果賺來的錢全都進了高利貸一個時期一個人和一個現象和一個偶然博士最初的動機，既是對貧困災民的同情關懷，也有一定的試驗目的。令他高興的是，這名農婦以及后來向他借錢的其他人，都按期歸還了貸款。這驗證了他一貫的看法——窮人也可以有良好的信用。于是尤納斯博士以個人名義從銀行貸款，擴大貸款試驗的規模，從一個村發展到另一個村，從一個省發展到另一個省。當實驗在很多地方都取得成功以后，博士說服政府出資開辦了鄉村銀行——一個專為窮人提供貸款的銀行，他因此被稱為“窮人銀行家”，而其所倡導的為窮人提供信貸的服務被稱為“小額信貸”。現在較為普遍的小額信貸定義是：為貧困人口、低收入者以及微型企業提供的信貸服務，由此衍生的小額儲蓄、小額保險、小額匯兌等一系列小額金融服務被稱為“微型金融”（Microfinance）。小額信貸到微型金融小額信貸到微型金融小額信貸在中國：在1993年中國社會科學院開始了它的第一個小額信貸試點，至今還在運營，有的還很成功。這些在四川、河北和河南省的幾個貧困縣鎮的試點向農民發放貸款的單筆金額大部分都在1000—2000元人民幣。成功試點的還款比率較高，因此，還有多達300個捐贈組織支持的公益性中國小額信貸項目。這些試點表明了獲得信貸的貧困借款者生活質量能夠切實得到明顯改善，其經濟狀況也有顯著改觀。同時還表明了管理水平較高的小額信貸項目，能達到信貸質量和還款比率都相當高的效果。中國這些試驗的主要特征:多數規模較小；由捐贈支持；扶貧驅動而非盈利驅動；很多采用利息補貼方式，利率低于市場利率；雖然在提高借款者生活水平和滿足他們信貸需要的很多方面都是成功的，但是很少能夠持續發展壯大：因為它們不產生利潤，進而不能吸引新的資本參與進來，一旦捐贈者停止捐贈，小額金融業務必然停止公益性的小額金融。發展。在小額金融于世界范圍內經歷了20-30年后，人們日益意識到，小額金融能為它所服務的社會貧困階層提供重要和實質的幫助，但是要在長期內提供這些好處小額金融機構必須找出一條商業化可持續的道路。受捐贈組織支持的小額信貸項目能為農村客戶提供重要的幫助，但是這些客戶需要持續的金融服務。受捐贈支持的小額金融機構不能持續經營，原因是由于依賴捐贈而收取的低利率不能彌補其成本和產生收益。中國小額信貸的供給體系：第一層次：民間自發產生和存在的自由借貸、地下錢莊、個人放貸者等。（高利貸）第二層次：項目小額信貸。非金融機構形式運作，主要以募集資金以扶貧名義在欠發達開展，目前有300多個此類機構。第三層次：專業注冊小額信貸機構。由銀行、私人資本等投資成立，不吸收存款，純粹的放貸機構。第四層次：微笑型銀行類金融機構。服務于一定限制區域和范圍的人群，如村鎮銀行、農村資金互助社。第五層次：傳統銀行的小額信貸業務，如信用社，郵政，農行、工行等等開展的小額信貸項目。小額信貸為什么存在？正規的商業銀行不能滿足中低收入群體和微小企業的需求。原因在于：1、信息收集和處理方式，正規商業機構是按照標準化、文檔化的流程進行處理的，突出的特征是利用規范的財務報表、正規的擔保等來實現信息的充分。而中低收入群體和微小企業不具備這些外示、相對客觀的信息，沒有可證實的收入證明或財務報表，需要以新的方式來收集和處理客戶信息。2、正規銀行的成本管理特征與微笑金融是不適應的，正規的商業銀行一般采取智力密集型的人力成本策略，雇傭高學歷、高成本的金融人才從事信貸工作，比較淡化團隊信任；要追求邊際成本的最小化。而微小企業的單位貸款額度小、單位客戶的管理成本高，更具有勞動密集型的特征，強調團隊的信任，與正規商業銀行的人力成本特征是相互沖突的。民間借貸的非正規性。"民間借貸交織著規模、價格、結構以及違約等風險，使得該市場潛在危機巨大，最突出的問題是，相當比例資金沒有進入實體經濟，而是流入“錢生錢”的投機性利益鏈。民間借貸主要指非金融機構的社會個人、企業及其他經濟主體間進行的以貨幣資金為標的的價值讓渡及本息付。2011年，一場“高利貸崩盤”、“私營企業老板欠債外逃”的焦點新聞事件，充分暴露了民間借貸的風險。小額信貸的作用：小額貸款有利于扶持低收入群體，縮小貧富差距，增強了造血功能，促進社會的和諧和穩定。小額貸款采用了創新的金融方式，打破傳統的金融壟斷，豐富了金融供給主體，加強了同業競爭，有利于提高金融運行效率和服務質量。小額信貸機構發展現狀與前景：現狀：截止到2011年9月30日的數據：全國總共有小額貸款機構3791家，從業人員40366人，貸款余額3358.85億元。（對比銀行業數據）全球10大銀行：工商銀行資產2000億美元（第一），建行2000多億美元（第二），中行1000多億美元（第七），農行1000多億美元（第八），四大銀行09年稅后利潤4000億元人民幣。據中央財經大學課題組估算，2003年全國民間借貸總規模達7405億元—8164億元。2005年中國人民銀行的調查結果顯示，當年全國民間融資規模達9500億元。2011年，民間借貸規模繼續擴張，去年以來，受銀行信貸緊縮政策的影響，"中國民間借貸市場供需兩旺，借貸利率一路走高，平均年利率超過20%，部分地區曝出的最高利率令人瞠目。中信證券研究報告認為，中國民間借貸市場總規模超過4萬億元，約為銀行表內貸款規模的10