浙商銀行不良資產(chǎn)管理辦法?第一章總則第一條目的為加強(qiáng)浙商銀行不良資產(chǎn)管理，規(guī)范不良資產(chǎn)處置行為，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，結(jié)合本行實(shí)際情況，制定本辦法。第二條適用范圍本辦法適用于浙商銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中形成的不良資產(chǎn)的管理與處置。不良資產(chǎn)包括不良貸款、不良債券投資、抵債資產(chǎn)及其他不良資產(chǎn)。第三條基本原則1.依法合規(guī)原則：不良資產(chǎn)管理與處置應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：確保不良資產(chǎn)處置過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，避免新的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。3.價(jià)值最大化原則：通過(guò)科學(xué)合理的處置方式，實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)價(jià)值的最大化回收。4.盡職管理原則：相關(guān)人員應(yīng)盡職履行職責(zé)，保障不良資產(chǎn)管理工作的有效開(kāi)展。第二章組織架構(gòu)與職責(zé)第四條不良資產(chǎn)管理委員會(huì)1.成立不良資產(chǎn)管理委員會(huì)，作為全行不良資產(chǎn)管理的決策機(jī)構(gòu)。2.負(fù)責(zé)審議不良資產(chǎn)處置策略、重大處置方案、資產(chǎn)核銷等重大事項(xiàng)。第五條風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.負(fù)責(zé)不良資產(chǎn)的監(jiān)測(cè)、預(yù)警和分析，制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。2.組織開(kāi)展不良資產(chǎn)的清收、盤活和處置工作，協(xié)調(diào)各相關(guān)部門的工作。第六條業(yè)務(wù)部門1.作為不良資產(chǎn)清收處置的責(zé)任主體，負(fù)責(zé)本部門不良資產(chǎn)的清收、盤活和處置工作。2.配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門做好不良資產(chǎn)的監(jiān)測(cè)和分析，提供相關(guān)信息和資料。第七條其他部門財(cái)務(wù)、審計(jì)、法律等部門按照各自職責(zé)，協(xié)同做好不良資產(chǎn)管理與處置工作。第三章不良資產(chǎn)的認(rèn)定與分類第八條不良資產(chǎn)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)1.不良貸款：按照中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定認(rèn)定，包括逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款。2.不良債券投資：投資本金或收益逾期超過(guò)一定期限，或被投資企業(yè)出現(xiàn)嚴(yán)重經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，導(dǎo)致投資價(jià)值明顯下降的債券。3.抵債資產(chǎn)：銀行依法行使債權(quán)或擔(dān)保物權(quán)而受償于債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人的實(shí)物資產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利，存在權(quán)屬不清、存在瑕疵等情況的認(rèn)定為不良抵債資產(chǎn)。第九條不良資產(chǎn)分類1.按照風(fēng)險(xiǎn)程度，將不良資產(chǎn)分為次級(jí)、可疑和損失三類。2.定期對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行分類調(diào)整，確保分類準(zhǔn)確反映資產(chǎn)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況。第四章不良資產(chǎn)的監(jiān)測(cè)與預(yù)警第十條監(jiān)測(cè)體系1.建立健全不良資產(chǎn)監(jiān)測(cè)體系，對(duì)不良資產(chǎn)的數(shù)量、結(jié)構(gòu)、分布、變化趨勢(shì)等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。2.運(yùn)用多種監(jiān)測(cè)指標(biāo)和分析方法，如不良貸款率、逾期貸款率、不良資產(chǎn)遷徙率等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。第十一條預(yù)警機(jī)制1.設(shè)定不良資產(chǎn)預(yù)警指標(biāo)和閾值，當(dāng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)超過(guò)預(yù)警值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。2.針對(duì)不同等級(jí)的預(yù)警信號(hào)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如加強(qiáng)清收力度、調(diào)整處置策略等。第五章不良資產(chǎn)的清收與盤活第十二條清收原則1.積極主動(dòng)原則：各業(yè)務(wù)部門應(yīng)主動(dòng)開(kāi)展不良資產(chǎn)清收工作，制定清收計(jì)劃，明確清收責(zé)任人。2.依法合規(guī)原則：清收過(guò)程中應(yīng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，保障銀行合法權(quán)益。3.一戶一策原則：根據(jù)不同客戶的實(shí)際情況，制定個(gè)性化的清收方案。第十三條清收方式1.直接催收：對(duì)有還款能力的債務(wù)人，直接進(jìn)行催收，要求其履行還款義務(wù)。2.協(xié)商還款：與債務(wù)人協(xié)商制定還款計(jì)劃，通過(guò)展期、重組等方式，幫助債務(wù)人恢復(fù)還款能力。3.依法訴訟：對(duì)惡意拖欠、拒不還款的債務(wù)人，依法提起訴訟，通過(guò)法律手段追討債務(wù)。4.資產(chǎn)保全：采取查封、扣押、凍結(jié)等資產(chǎn)保全措施，防止債務(wù)人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，確保債權(quán)實(shí)現(xiàn)。第十四條盤活措施1.債務(wù)重組：通過(guò)調(diào)整債務(wù)期限、利率、還款方式等，幫助債務(wù)人改善財(cái)務(wù)狀況，實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的盤活。2.追加擔(dān)保：要求債務(wù)人追加有效擔(dān)保，增強(qiáng)債權(quán)保障。3.資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓：將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給其他投資者，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的快速處置和回收。第六章不良資產(chǎn)的處置第十五條處置方式1.資產(chǎn)核銷：對(duì)符合核銷條件的不良資產(chǎn)，按照規(guī)定程序進(jìn)行核銷。2.批量轉(zhuǎn)讓：將一定規(guī)模的不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司等第三方機(jī)構(gòu)。3.資產(chǎn)證券化：將不良資產(chǎn)打包成資產(chǎn)支持證券，在市場(chǎng)上發(fā)行轉(zhuǎn)讓。4.抵債資產(chǎn)處置：通過(guò)拍賣、變賣、租賃等方式處置抵債資產(chǎn)。第十六條處置流程1.項(xiàng)目立項(xiàng)：由風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)擬處置的不良資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，提出立項(xiàng)申請(qǐng)，經(jīng)不良資產(chǎn)管理委員會(huì)批準(zhǔn)后立項(xiàng)。2.方案制定：相關(guān)部門根據(jù)不良資產(chǎn)的特點(diǎn)和市場(chǎng)情況，制定具體的處置方案。3.審批實(shí)施：處置方案報(bào)不良資產(chǎn)管理委員會(huì)審批后組織實(shí)施。4.監(jiān)督管理：在處置過(guò)程中，加強(qiáng)對(duì)處置工作的監(jiān)督管理，確保處置工作合法合規(guī)、公開(kāi)透明。第十七條處置定價(jià)1.遵循公平、公正、公開(kāi)的原則，采用市場(chǎng)競(jìng)價(jià)、評(píng)估定價(jià)等方式確定處置價(jià)格。2.對(duì)涉及重大利益的處置項(xiàng)目，應(yīng)進(jìn)行專項(xiàng)審計(jì)和評(píng)估，確保定價(jià)合理。第七章抵債資產(chǎn)管理第十八條抵債資產(chǎn)取得1.銀行通過(guò)依法行使債權(quán)或擔(dān)保物權(quán)取得抵債資產(chǎn)。2.取得抵債資產(chǎn)應(yīng)簽訂合法有效的協(xié)議，明確雙方權(quán)利義務(wù)。第十九條抵債資產(chǎn)保管1.對(duì)取得的抵債資產(chǎn)進(jìn)行妥善保管，確保資產(chǎn)安全完整。2.建立抵債資產(chǎn)臺(tái)賬，詳細(xì)記錄抵債資產(chǎn)的取得、保管、處置等情況。第二十條抵債資產(chǎn)處置1.按照本辦法規(guī)定的處置方式和流程，及時(shí)處置抵債資產(chǎn)。2.處置抵債資產(chǎn)應(yīng)優(yōu)先選擇市場(chǎng)需求大、變現(xiàn)能力強(qiáng)的資產(chǎn)進(jìn)行處置。第八章不良資產(chǎn)處置的風(fēng)險(xiǎn)管理第二十一條風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.在不良資產(chǎn)處置過(guò)程中，對(duì)可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。2.定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。第二十二條風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.加強(qiáng)對(duì)處置人員的培訓(xùn)和管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和業(yè)務(wù)水平。2.完善處置流程，規(guī)范操作行為，防止因操作不當(dāng)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。3.建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。第九章監(jiān)督與考核第二十三條內(nèi)部監(jiān)督1.審計(jì)部門定期對(duì)不良資產(chǎn)管理與處置工作進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查處置程序的合規(guī)性、處置結(jié)果的真實(shí)性等。2.對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)提出整改意見(jiàn)，督促相關(guān)部門進(jìn)行整改。第二十四條考核機(jī)制1.建立不良資產(chǎn)管理與處置工作考核機(jī)制，對(duì)各業(yè)務(wù)部門和相關(guān)人員的工作業(yè)績(jī)進(jìn)行考核。2.考核指標(biāo)包括不良資產(chǎn)清收率、處置回收率、風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)等。3.將考核結(jié)果與績(jī)效掛鉤，激勵(lì)各部門和人員積極做好不良資產(chǎn)管理與處置工作。第十章附則第二十五條解釋與修訂本辦法由浙商銀行負(fù)責(zé)解釋和修訂。第二十六條實(shí)施日期本辦法自發(fā)布之日起實(shí)施。以上浙商銀行不良資產(chǎn)管理辦法，旨在加強(qiáng)不良資產(chǎn)管理，規(guī)范處置行為，提高資產(chǎn)質(zhì)量，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，將根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管要求不斷完善和優(yōu)化。各部門應(yīng)嚴(yán)格按照本辦法規(guī)定，認(rèn)真履行職責(zé)，共同做好不良資產(chǎn)管理與