第四章金融機構(gòu)本章主要內(nèi)容第一節(jié)金融體系的概述第二節(jié)金融中介機構(gòu)的構(gòu)成

第三節(jié)金融中介機構(gòu)的競爭優(yōu)勢和功能第四節(jié)我國的金融機構(gòu)體系

本章需要識記的基本概念金融體系存款性金融機構(gòu)商業(yè)銀行儲蓄機構(gòu)信用協(xié)會共同基金投資銀行儲蓄銀行證券公司政策性銀行保險公司信托投資公司本章與各章的主要聯(lián)結(jié)點●現(xiàn)代市場經(jīng)濟中的貨幣、信用和金融活動都與金融體系有關(guān)，功能特點各異的金融機構(gòu)之間分工協(xié)作、相互聯(lián)系，形成了整體功能健全、作用強大的金融機構(gòu)體系。●本章與全書各章都有很強的關(guān)聯(lián)性。第一節(jié)金融體系的概述

一、金融體系的概念

◆金融體系：是指金融要素的安排及其動態(tài)關(guān)聯(lián)系統(tǒng)，是由金融制度、金融工具、金融市場、金融調(diào)控機制等構(gòu)成的支持社會組織正常運轉(zhuǎn)的資金集中與分配的系統(tǒng)，該系統(tǒng)運轉(zhuǎn)的優(yōu)劣決定著經(jīng)濟組織功能的發(fā)揮。第一節(jié)金融體系的概述

二、金融機構(gòu)的產(chǎn)生和發(fā)展

◆銀行是最重要和最典型的金融機構(gòu)，也是最早產(chǎn)生的金融機構(gòu)。銀行是經(jīng)營存款、放款、匯兌、儲蓄等業(yè)務(wù)，為客戶辦理貨幣支付和結(jié)算，充當信用中介人的信用機構(gòu)。它是在商品經(jīng)濟發(fā)展的歷史進程中逐步產(chǎn)生、發(fā)展和完善起來的。

◆銀行產(chǎn)生于貨幣經(jīng)營業(yè)的基礎(chǔ)之上，歷史上，它是由鑄幣兌換業(yè)發(fā)展而來的。在前資本主義時期，各國或一國的不同地區(qū)常使用不同的金屬鑄幣，因此進行國際或國內(nèi)貿(mào)易時，首先必須進行鑄幣的兌換，然后才能完成商品交易和貨幣支付行為。這樣就逐漸出現(xiàn)了從事鑄幣兌換的行業(yè)，以及專門從事鑄幣兌換業(yè)務(wù)的商人。

◆貨幣兌換商起初僅單純辦理鑄幣兌換業(yè)務(wù)，并收取一定的手續(xù)費。后來，由于商品交換的進一步發(fā)展，經(jīng)常往來于各地的商人為避免長途攜帶貨幣的麻煩和規(guī)避保管貨幣的風(fēng)險，就將貨幣交給兌換商保管，進而又委托他們代辦收付、匯兌和結(jié)算，于是貨幣兌換業(yè)逐漸發(fā)展成為貨幣經(jīng)營業(yè)。隨著貨幣經(jīng)營業(yè)務(wù)的擴大，經(jīng)營者手中逐漸聚集了大量貨幣資產(chǎn)，他們就利用這些貨幣暫時對外貸款并收取利息，以獲取更多的利潤。這樣，貨幣經(jīng)營業(yè)由單純的服務(wù)職能，變成服務(wù)與借貸相結(jié)合的中介職能，從而產(chǎn)生了早期的銀行業(yè)。第一節(jié)金融體系的概述第二節(jié)金融中介機構(gòu)的構(gòu)成

一、金融中介機構(gòu)的劃分第二節(jié)金融中介機構(gòu)的構(gòu)成

◆銀行機構(gòu)：銀行是現(xiàn)代金融業(yè)的代表機構(gòu)，也是現(xiàn)代金融體系的主體。銀行機構(gòu)按職能可劃分為中央銀行、商業(yè)銀行、專業(yè)銀行，按地域可劃分為全國性銀行、地方性銀行，按資金來源可劃分為股份制銀行、合資銀行、獨資銀行。

◆非銀行金融機構(gòu)：非銀行金融機構(gòu)是相對于銀行機構(gòu)而言的，是指銀行機構(gòu)以外的其他經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)或組織。非銀行金融機構(gòu)以接受信用委托、提供保險服務(wù)、從事證券融資等不同于銀行的多種業(yè)務(wù)形式進行融資活動，以適應(yīng)市場經(jīng)濟多領(lǐng)域、多渠道融資的需要，成為各國金融體系重要的組成部分。非銀行金融機構(gòu)主要包括保險公司、證券公司、信用合作社、投資基金管理公司、信托公司、財務(wù)公司、租賃公司等。第二節(jié)金融中介機構(gòu)的構(gòu)成

◆存款性金融機構(gòu)：能夠吸收存款并以存款作為其營運資金主要來源的金融機構(gòu)。主要包括：中央銀行、商業(yè)銀行、專業(yè)銀行、信用合作社、財務(wù)公司、金融租賃公司。

商業(yè)銀行：依法接受活期存款，主要為工商企業(yè)和其他客戶提供短期貸款，并從事廣泛金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。

儲蓄機構(gòu)：在西方國家，儲蓄機構(gòu)長期以來通過儲蓄存款的傳統(tǒng)方式來獲取幾乎全部的資金。

信用協(xié)會：一種由某些具有共同利益的人們（如某行業(yè)雇員、某互助會成員或某教會教徒等）組織起來的，具有互助性質(zhì)的會員組織。

共同基金：人們在自愿的基礎(chǔ)上，以一定的方式組織基金，并在金融市場上進行投資，以獲取高收益的金融組織。

第二節(jié)金融中介機構(gòu)的構(gòu)成

◆非存款性金融機構(gòu)：不以吸收存款為主要資金來源的金融機構(gòu)。主要包括保險公司、投資銀行、信托投資公司、證券機構(gòu)、金融資產(chǎn)管理公司、期貨類機構(gòu)、專業(yè)融資公司、金融租賃公司、信用服務(wù)機構(gòu)。

人壽保險公司：為人們因意外事故或死亡而造成的經(jīng)濟損失提供保險的金融機構(gòu)。

財產(chǎn)和災(zāi)害保險公司：為法人單位和家庭提供財產(chǎn)意外損失保險的金融機構(gòu)。

養(yǎng)老基金：一種類似于人壽保險公司的專門金融組織。任何就業(yè)人員只要一直繳納基金，工作到退休時，其養(yǎng)老金項目就開始逐月支付。。

投資銀行：專門從事發(fā)行長期融資證券和企業(yè)資產(chǎn)重組的金融機構(gòu)。

第二節(jié)金融中介機構(gòu)的構(gòu)成

二、金融中介機構(gòu)的一般構(gòu)成

◆中央銀行：中央銀行處于一國金融體系的中心環(huán)節(jié)，是統(tǒng)領(lǐng)全國貨幣金融業(yè)務(wù)的最高權(quán)力機構(gòu)，也是信用制度的樞紐和金融管理最高當局。◆儲蓄銀行：專門吸收居民儲蓄存款，并為居民個人提供金融服務(wù)的銀行。◆政策性銀行：政府創(chuàng)辦的以扶持特定的經(jīng)濟部門或促進特定地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展為主要任務(wù)，在特定的行業(yè)領(lǐng)域從事金融活動的專業(yè)銀行。◆保險公司：用投保人繳納的保險費建立保險基金，運用該基金進行投資以取得收益，對發(fā)生的保險事故進行經(jīng)濟補償?shù)慕鹑跈C構(gòu)。

◆信用合作社：由個人集資聯(lián)合組建的，以互助為主要宗旨的合作金融組織。第三節(jié)金融中介機構(gòu)的競爭優(yōu)勢和功能

一、金融中介機構(gòu)的競爭優(yōu)勢

以銀行為主體的金融中介機構(gòu)之所以能夠存在和發(fā)展，主要因其具有以下競爭優(yōu)勢：◆處理信息問題的競爭優(yōu)勢◆業(yè)務(wù)分銷和支付優(yōu)勢◆風(fēng)險轉(zhuǎn)移優(yōu)勢第三節(jié)金融中介機構(gòu)的競爭優(yōu)勢和功能

二、金融中介機構(gòu)的功能◆資金流動的功能◆支付結(jié)算的功能

◆聚集和分配資源的功能◆管理風(fēng)險的功能◆解決激勵問題的功能◆提供信息的功能融資和提供金融服務(wù)是金融機構(gòu)最基本的功能。第四節(jié)我國的金融機構(gòu)體系

我國金融機構(gòu)體系按其地位和功能大致可分為四類：◆貨幣當局和金融監(jiān)管機構(gòu)，即中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局和中國證券監(jiān)督管理委員會。◆商業(yè)銀行，按其性質(zhì)和業(yè)務(wù)范圍又可分為國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市和農(nóng)村商業(yè)銀行、外資及中外合資銀行。◆銀行金融機構(gòu)，主要包括保險公司、證券公司、信托投資公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、金融租賃公司，以及其他非銀行金融機構(gòu)。◆政策性金融機構(gòu)，我國有三家由政府主辦的政策性銀行和五家政策性金融資產(chǎn)管理公司。第四節(jié)我國的金融機構(gòu)體系

一、貨幣當局和金融監(jiān)管機構(gòu)◆中國人民銀行：我國的中央銀行，它既是貨幣發(fā)行機構(gòu)，又是商業(yè)銀行的監(jiān)管機構(gòu)。其主要職責(zé)和業(yè)務(wù)有：制定和實施貨幣政策，保證貨幣幣值穩(wěn)定；依法對銀行進行監(jiān)督管理，維護金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運行；維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行；持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備；代理國庫和其他金融業(yè)務(wù)；代表我國政府從事有關(guān)國際金融活動。◆國家金融監(jiān)督管理總局：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會成立于2018年，是國務(wù)院直屬事業(yè)單位。其主要職責(zé)是依照法律法規(guī)規(guī)定統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險業(yè)，維護銀行業(yè)和保險業(yè)合法、穩(wěn)健運行，防范和化解金融風(fēng)險，保護金融消費者合法權(quán)益，維護金融穩(wěn)定。◆中國證券監(jiān)督管理委員會：是對全國證券業(yè)和證券市場進行監(jiān)督管理的執(zhí)行機構(gòu)，是國務(wù)院直屬的事業(yè)單位。證監(jiān)會下設(shè)發(fā)行監(jiān)管部、市場監(jiān)管部、上市公司監(jiān)管部、期貨監(jiān)管部、國際合作部、稽查局、內(nèi)審部等職能部門，分別具體行使證監(jiān)會的各種職責(zé)。第四節(jié)我國的金融機構(gòu)體系

二、商業(yè)銀行商業(yè)銀行是我國金融中介機構(gòu)體系的主體，我國的商業(yè)銀行可分為以下類型：◆國有大型商業(yè)銀行：由國家（財政部、中央?yún)R金公司）直接管控的大型商業(yè)銀行，包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行，是金融中介機構(gòu)體系的主體。◆股份制商業(yè)銀行：隨著金融體制改革的不斷深化，我國陸續(xù)組建和成立了一批股份制商業(yè)銀行。1987年4月，交通銀行重組為我國改革開放后第一家股份制商業(yè)銀行。◆城市和農(nóng)村商業(yè)銀行：在我國金融監(jiān)管機構(gòu)對原城市信用社清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，通過吸收地方財政、企業(yè)法人股份組建而成的。◆外資及中外合資銀行：隨著金融的對外開放，一些外資銀行陸續(xù)進入我國，一些中外合資銀行也組建了起來，成為我國金融體系的重要組成部分。第四節(jié)我國的金融機構(gòu)體系

三、非銀行金融機構(gòu)體系

◆保險公司：目前，我國基本形成了以國有保險公司為主體，多種保險形式并存，多家保險公司競爭和共同發(fā)展的保險機構(gòu)體系，并成為金融業(yè)中最具活力、發(fā)展最快的行業(yè)。◆證券公司：我國證券公司的業(yè)務(wù)范圍為，代理企業(yè)發(fā)行各種有價證券，代理客戶買賣證券，證券自營，代辦股票紅利支付和債券的還本付息，證券的代保管和鑒證，證券投資咨詢等。◆信托投資公司：信托投資公司是受人之托、代人理財?shù)慕鹑跈C構(gòu)。大多數(shù)信托投資公司以經(jīng)營資金和財產(chǎn)委托，代理資產(chǎn)保管、金融租賃、經(jīng)濟咨詢、證券發(fā)行及投資為主要業(yè)務(wù)。◆財務(wù)公司：我國的財務(wù)公司是由企業(yè)集團內(nèi)部各成員單位入股，向社會募集中長期資金，為企業(yè)技術(shù)進步服務(wù)的金融股份有限公司。◆金融租賃公司：金融租賃公司是專門辦理融資性租賃業(yè)務(wù)的專業(yè)金融企業(yè)。第四節(jié)我國的金融機構(gòu)體系

四、政策性金融機構(gòu)◆政策性銀行：為貫徹政府社會經(jīng)濟政策或意圖，不以營利為目的，而以國民經(jīng)濟發(fā)展的整體和長遠利益為目標，在特定領(lǐng)域從事政策性融資活動，并為政府所控制，作為政府宏觀經(jīng)濟管理工具的專業(yè)性金融機構(gòu)。1994年，我國先后建立了國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行，標志著金融體制改革所要求的政策性與商業(yè)性金融業(yè)務(wù)相分離已初步完成。

國家開發(fā)銀行：辦理國家重點建設(shè)貸款及貼息業(yè)務(wù)的政策性銀行，是國務(wù)院直屬的金融機構(gòu)。

中國進出口銀行：根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和外貿(mào)政策，為大型成套設(shè)備和機電產(chǎn)品進出口辦理出口信貸、提供金融支持的政策性銀行。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：對農(nóng)業(yè)基本建設(shè)、重點工程項目建設(shè)以及農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)流通給予支持的政策性銀行，也是國務(wù)院直屬的金融機構(gòu)。第四節(jié)我國的金融機構(gòu)體系

◆政策性金融資產(chǎn)管理公司：我國的金融資產(chǎn)管理公司是1999年國家投資組建的，專門用來剝離和處理國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的金融機構(gòu)。這些公司負責(zé)收購、管理和處置國有商業(yè)銀行存在的不良資產(chǎn)，并將部分企業(yè)的貸款轉(zhuǎn)化為對企業(yè)的股權(quán)。債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)后，金融資產(chǎn)管理公司成為企業(yè)階段性的持股人，參與企業(yè)的決策，但不干預(yù)企業(yè)的日常生產(chǎn)經(jīng)營。金融資產(chǎn)管理公司與企業(yè)的關(guān)系將從原來的借貸關(guān)系變成持股與被持股、控股與被控股的關(guān)系。待企業(yè)生產(chǎn)效益好轉(zhuǎn)后，金融資產(chǎn)管理公司將以上市轉(zhuǎn)讓、兼并、分立、企業(yè)回購等方式退出。本章小結(jié)

金融體系