基于小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)銜接的貸款信用風險現(xiàn)狀及問題分析綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u25019基于小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)銜接的貸款信用風險現(xiàn)狀及問題分析綜述 1183871.1基于小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)銜接的貸款信用風險現(xiàn)狀分析 1308801.1.1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈銜接對信用風險防范作用逐步增強 1180861.1.2小農(nóng)戶信貸政策保障日趨完善 2241291.1.3農(nóng)村金融服務(wù)多元發(fā)展 2270351.2基于小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)銜接的貸款信用風險問題分析 329391.2.1小農(nóng)戶貸款能力不足，還款能力有待提升 3273331.2.2小農(nóng)戶抗風險能力弱，貸款信用水平低 330961.2.3小農(nóng)戶發(fā)展過程中，政策落實難度大 41911.2.4小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)銜接機制不健全 41.1基于小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)銜接的貸款信用風險現(xiàn)狀分析從小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)銜接作用的影響、信貸政策、農(nóng)村金融的發(fā)展，總結(jié)目前農(nóng)戶信用風險的發(fā)展背景和現(xiàn)狀。1.1.1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈銜接對信用風險防范作用逐步增強農(nóng)戶加入農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)，參與農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的生產(chǎn)發(fā)展，實現(xiàn)與農(nóng)業(yè)大市場的有效對接。農(nóng)業(yè)合作社以農(nóng)民為主，農(nóng)民通過資金、土地入股合作社，獲得合作社的分紅。合作社中成員的地位是平等的，實行民主管理，基本體現(xiàn)了"民辦、民主管理、惠民"的性質(zhì)，具有很強的組織小農(nóng)的凝聚力。除此之外農(nóng)業(yè)合作社的社員通常還可以獲得相關(guān)的技術(shù)培訓和原料采購服務(wù)。合作社以服務(wù)社員為宗旨，實現(xiàn)社內(nèi)成員生產(chǎn)效益的提升，以尋求所有成員的共同利益，不過分強調(diào)內(nèi)部盈利。在小農(nóng)結(jié)合的基礎(chǔ)上，農(nóng)民合作社增強了小農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營能力，保持了小農(nóng)戶的獨立經(jīng)濟地位，在不改變家庭承包經(jīng)營的模式下，促進農(nóng)村雙層經(jīng)營體制的發(fā)展。與合作社相比，農(nóng)業(yè)企業(yè)引進了現(xiàn)代商業(yè)模式，經(jīng)營規(guī)模大，經(jīng)濟實力強，管理理念先進，是具有法人資格的經(jīng)濟組織，能為小農(nóng)戶提供技術(shù)、市場支持。然而不可忽視的是，農(nóng)業(yè)企業(yè)追求利潤。當小農(nóng)的切身利益與農(nóng)民利益不協(xié)調(diào)時，他們往往為了實現(xiàn)自身利益而忽視或損害小農(nóng)的利益。在實現(xiàn)小農(nóng)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)銜接方面，以農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)為主導的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)揮了銜接中介作用。1.1.2小農(nóng)戶信貸政策保障日趨完善近年來，黨和國家的政策支持力度不斷加大，未農(nóng)村金融市場，農(nóng)戶信貸的發(fā)展指明了方向。2019年中共中央發(fā)布了《關(guān)于促進小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接的意見》，強調(diào)提升金融服務(wù)小農(nóng)戶水平，不斷提升小農(nóng)戶貸款覆蓋面，，加大對無抵押、無擔保的小農(nóng)戶小額信用貸款的政策支持。2021年“中央一號文件”也明確提出提高農(nóng)業(yè)信貸擔保規(guī)模，提升農(nóng)戶信貸服務(wù)。要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐，首先就要解決農(nóng)民問題，而小農(nóng)戶是我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的主體。“十四五”規(guī)劃中提到要加強農(nóng)業(yè)弄古才能要素保障，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，完善金融支農(nóng)激勵機制，擴大農(nóng)村資產(chǎn)抵押擔保融資范圍，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。針對農(nóng)村金融市場，要做好監(jiān)督管理、風險化解、深化改革工作。完善涉農(nóng)金融機構(gòu)治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控機制，強化金融監(jiān)管部門的監(jiān)管責任。支持市縣構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，用3年時間基本建成比較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系。同時，面對農(nóng)戶融資貸款難，農(nóng)戶信用評估不到位等問題，提出要加強對農(nóng)業(yè)信貸擔保放大倍數(shù)的量化考核，提高農(nóng)業(yè)信貸擔保規(guī)模，為農(nóng)戶信貸的健康發(fā)展提供政策支持。1.1.3農(nóng)村金融服務(wù)多元發(fā)展農(nóng)村金融是服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的重要工具。有效的融資貸款政策和穩(wěn)定高效的農(nóng)村金融市場，能為我國小農(nóng)戶的生產(chǎn)發(fā)展提供及時的資金支持，拉動農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。作為現(xiàn)代經(jīng)濟的重要組成，金融支撐一直是“三農(nóng)”開展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，但現(xiàn)實是很多金融工具和金融政策與小農(nóng)戶的距離還很遙遠。小農(nóng)戶參與金融服務(wù)的動力不足，這就需要第三方組織或機構(gòu)將小農(nóng)戶拉入銜接機制中。如經(jīng)過“保險+期貨+訂單”、“保險+期貨+信貸”、“期貨+信貸”等模式由第三方機構(gòu)擔保給小農(nóng)戶增信，將信貸資金引入小農(nóng)戶。以第三方機構(gòu)作為切入點，能夠?qū)⑿∞r(nóng)戶面對的農(nóng)產(chǎn)品價格風險由保險公司和農(nóng)業(yè)企業(yè)為中介轉(zhuǎn)移到期貨市場中。2021年“中央一號”文件中提到，將地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險以獎代補做法逐步擴大到全國。健全農(nóng)業(yè)再保險制度。發(fā)揮“保險+期貨”在服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用。目前我國也正在擴大農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險、農(nóng)業(yè)收入保險、農(nóng)業(yè)價格保險等新型保險品種的試點和推廣。加深小農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨、信貸等金融工具的互動聯(lián)系，打好金融服務(wù)農(nóng)村發(fā)展的組合拳，滿足小農(nóng)戶多元發(fā)展的金融服務(wù)需求。1.2基于小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)銜接的貸款信用風險問題分析1.2.1小農(nóng)戶貸款能力不足，還款能力有待提升由于傳統(tǒng)小農(nóng)戶靠天吃飯的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征，導致農(nóng)業(yè)經(jīng)營存在較大的不確定性。收入不穩(wěn)定，這也是正規(guī)金融機構(gòu)不愿意貸款給小農(nóng)戶的重要原因。若是在貸款期間，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遇到極端天氣，將會導致農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量不高甚至顆粒無收，如此，農(nóng)戶的還款能力大打折扣。正是由于這些原因，小農(nóng)戶一直是信用風險較高的群體。的農(nóng)戶很難通過銀行的信用風險評估。與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的規(guī)模化經(jīng)營不同，小農(nóng)在資本市場和銷售市場中處于弱勢地位。小農(nóng)的生產(chǎn)經(jīng)營活動分散，在時間和空間上難以統(tǒng)一。此外，它們?nèi)狈藴省Ｔ谫Y本市場上，他們也處于被動接受價格的狀態(tài)。對于普通的小農(nóng)戶來說，由于自身實力弱、信息不對稱、交易成本高、生產(chǎn)標準化水平低，在面對大市場的過程中難以主動出擊，往往是遭受損失的一方。高成本的融資并不能彌補農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的低收益，而低收益的小農(nóng)戶的還款能力也得不到保障，進入一個惡性循環(huán)。1.2.2小農(nóng)戶抗風險能力弱，貸款信用水平低中國小農(nóng)戶數(shù)量眾多，目前我國小農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的絕對主體。然而如此龐大數(shù)量的小農(nóng)戶進入大市場后，市場占有率卻遠遠低于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。與規(guī)模大、組織有序的專業(yè)戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)跨國公司相比，他們?nèi)狈κ袌龈偁幜Γ谑袌鼋灰字刑幱谌鮿莸匚弧７稚⒌膫€體小農(nóng)戶議價地位低，議價能力弱。在交易中，權(quán)益容易受到損害，挫傷小農(nóng)戶的勞動積極性。小農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模較小，機械化程度低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)取決于自然條件，如氣候，水源和光等。而在作物的生長周期中，他們面臨著冰凍、干旱、暴雨、病蟲害等一系列不可抗力事件的影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動處于高風險之中，農(nóng)業(yè)收入穩(wěn)定性差。此外，小農(nóng)戶信息渠道少，信息較為閉塞，難以及時收集準確的市場信息，在銷售市場中處于弱勢地位，難以抵抗農(nóng)產(chǎn)品市場價格的波動。簡言之，他們面臨著更大的市場風險和自然風險。小農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入得不到保障，那么農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金也就無法持續(xù)，進一步導致小農(nóng)戶貸款的還款能力的下降，降低農(nóng)戶貸款信用水平。1.2.3小農(nóng)戶發(fā)展過程中，政策落實難度大為了促進小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)大市場接軌，我國2021年“一號文件”強調(diào)在新發(fā)展階段要優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推動鄉(xiāng)村振興發(fā)展，從政策和制度高度做出了重要部署。但是由于我國農(nóng)村發(fā)展環(huán)境的局限、自然稟賦的限制，勞動力的流失等不足，小農(nóng)戶難以有效地享受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的政策支持，導致大量的生產(chǎn)要素從農(nóng)村流出，資源外流，難以在農(nóng)村形成集聚效應(yīng)。除此之外，農(nóng)業(yè)支持政策運行機制不完善。以農(nóng)民專業(yè)合作社的實施為例，國家在政策上不遺余力地支持建立農(nóng)民專業(yè)合作社。但在實際操作中，存在著許多問題，雖然目前小農(nóng)戶加入合作社的比例在逐年上升，但是現(xiàn)實中，仍然存在如空殼合作社、假冒合作社等問題，正常運營的合作社比例僅在20%左右，讓小農(nóng)戶無法享受到政策紅利。這在一定程度上反映了中央對于農(nóng)村的有效部署和相關(guān)政策支持在實施中存在問題，無法落實到位，難以貫徹農(nóng)村改革精神，保護小農(nóng)戶的切身利益。1.2.4小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)銜接機制不健全受自身條件限制，小農(nóng)戶既沒有形成新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的實力，也沒有及時采用新品種、新技術(shù)的能力，更難以實現(xiàn)標準化生產(chǎn)、品牌化經(jīng)營、規(guī)模化供應(yīng)的現(xiàn)代化發(fā)展模式。小農(nóng)戶要實現(xiàn)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的銜接，需要與農(nóng)業(yè)新型主體形成利益聯(lián)接。緊密依靠新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體形成的資本、技術(shù)、信息、渠道優(yōu)勢。但是，目前農(nóng)村市場中，小農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體