緒論VII商業銀行零售業務發展戰略研究的國內外文獻綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u24183商業銀行零售業務發展戰略研究的國內外文獻綜述 1237851.1商業銀行零售業務相關研究 128701.2企業發展戰略相關研究 2323451.3文獻述評 331233參考文獻 41.1商業銀行零售業務相關研究（1）商業銀行零售業務理論。零售業務理論起源于經濟學之父亞當·斯密的《國富論》，在亞當·斯密的著作中，他提出了一種被稱為“真實票據理論”的研究學說，認為在商業銀行發展初期，資金主要來源于活期存款，因為它流動性高，這就決定了商業銀行的經營策略是注重提升資金的流動性和安全性，這可能會減少商業銀行的盈利業績，“真實票據”之外，商業銀行應該積極拓展其他中介性業務，達到提升經營績效的目的[1]。亞當·斯密的思想被美國經濟學家莫爾頓進一步發展，后者提出了“轉換能力理論”，認為商業銀行的業務不應該局限于自償性貸款，而應當投入一部分資金于各類證券項目和票據項目，從而實現在確保安全性的前提下拓寬商業銀行經營范圍、提升商業銀行經營收入的目的[2]。（2）商業銀行零售業務發展。步入20世紀80年代后，金融市場化逐漸深化，不同國家、不同地區的金融業務往來逐漸多樣化、豐富化，商業銀行的部分業務與傳統借貸業務的界限逐漸清晰，投資咨詢、財務規劃、個人理財和年金計劃等業務逐漸成為商業銀行業務收入的重要組成部分，其地位逐漸與傳統借貸業務分庭抗禮，這部分不需要占據商業銀行儲戶存款資金的業務，被統稱為商業銀行零售業務[3]。進入21世紀以來，零售業務成為商業銀行營業利潤的主要來源，匯豐、花旗等商業銀零售業務收入達到總收入的75%左右，學術界對零售業務的研究，也逐漸增多。如，Joshua（2016）[4]考察了自國際金融危機以來，歐美13個國家零售業務的發展趨勢，研究報告指出，國際金融危機以來，歐美等國家越來越注重利用信息化技術構建零售產品銷售的新渠道，但新渠道存在信息審核不嚴、低估風險、泄露信息等不利后果，作者建議要統籌好網絡新渠道與線下傳統渠道的關系，與客戶建立多渠道良性互動，達到改善服務質量、提升客戶忠誠度的目的。Jentzsch（2017）[5]研究認為，金融市場競爭激烈，特別是商業銀行零售業務領域，要占據市場先機、提升市場份額，不斷研究客戶偏好與需求，改進零售產品對客戶的吸引力是關鍵，同時也需時刻推陳出新，避免產品同質化。Charlier等人（2019）[6]研究了商業銀行面對新的國際環境如何發展的問題，研究指出，新的發展戰略應該突出以人為本的理念思路，向客戶的價值主張邁進，同時也要改進咨詢方式、確保前瞻性，對產品服務進行動態化調整，幫助客戶實現個人財富的最大化，唯有如此，才能留住客戶。（3）商業銀行零售業務的轉型發展。宋金玉（2018）[7]在分析經濟結構調整對居民金融服務需求影響的基礎上，指出了商業銀行轉型零售業務的必要性，并探索了股份制商業銀行新形勢下創新發展零售業務的戰略思路。陳一洪（2019）[8]研究指出商業銀行存在著存貸利差不斷收縮、盈利能力逐步下滑的現實困境，零售業務轉型勢在必行，作者還以城市商業銀行為例，研究指出城商行零售業務轉型需要以金融科技為依托，以VR業務場景為切入點，打造線上零售業務服務。呂天貴（2019）[9]采用案例分析的研究方法，以中信銀行為例，剖析了中信銀行零售業務數字化轉型的創新做法，研究指出，中信銀行零售業務數字化轉型注重以精細管理為抓手，以優化客戶體驗為目標，打破了零售業務的邊界、賦予了零售業務新的能量，使零售業務成為中信銀行新興業務發展的“第一動力”，其成功的發展經驗具有一定的可借鑒性。蔡真和崔玉（2020）[10]分析了外資銀行全面進入中國市場，對國內商業銀行零售業務可能帶來的沖擊，研究認為外資銀行在零售產品銷售、產品風險管理、產品創新方面歷史悠久、經驗豐富，具有較強的競爭優勢，特別是能夠抓住客戶的需求點，改進并完善客戶服務體驗，對國內商業銀行而言，需積極應對挑戰，學習外資銀行發展零售業務的先進做法，在此基礎上尋求創新突破。（4）互聯網金融對商業銀行零售業務的影響。李文思（2016）[11]采用SWOT分析法，以中國銀行為案例，研究了互聯網金融時代中國銀行零售業務面臨的危機及挑戰，并根據SWOT分析結果，研究制定了中國銀行的應對策略。孫陽（2017）[12]運用實證計量模型，收集了國內24家商業銀行的零售業務數據，分析了互聯網金融對商業銀行零售業務的影響，研究發現互聯網金融的發展對我國商業銀行不同類型的零售業務存在不同的影響，互聯網金融的替代效應主要存在于零售融資業務方面，溢出效應主要存在于支付與資產管理業務方面，作者最后建議商業銀行要時刻保持互聯網金融的創新思維。陸文文（2020）[13]關注了農村商業銀行這個獨特的主體，研究指出，與國有大中型商業銀行相比，農村商業銀行面對的危機挑戰更加嚴峻，且加上改制的因素，農村商業銀行應當保持足夠的危機感，作者最后提出了農村商業銀行應對互聯網金融挑戰的發展路徑。1.2企業發展戰略相關研究（1）企業發展戰略相關理論。現代企業發展戰略起源于西方企業管理理論，大量學者對企業發展戰略展開了深入的研究，其中不乏一些具有創新意義的研究成果，如Bruce（2005）[14]通過考察全球五百強企業的成功經驗，指出傳統企業發展戰略理論的重心是建立競爭優勢，而競爭優勢的獲得主要靠擊敗競爭對手，因而是具有侵略性的，這種侵略性的戰略理論難以適用現代企業的發展。作者進一步提出，現代企業若想獲得更持久的優勢地位，也可以積極開拓新市場，取得先發制人的優勢，即所謂的現代企業發展的“藍海戰略”。Hertog（2014）[15]通過考察跨國企業的發展歷程，指出價值鏈對現代企業作用日益突出，從價值鏈出發，作者分析指出企業存在降低成本、革新質量、改進服務、快捷交付四種發展戰略，如何選擇發展戰略，需結合企業資源及能力、外部環境等。（2）企業發展戰略制定。Gardner等（2015）[16]對以往的企業發展戰略方法進行了歸納總結，指出企業發展戰略方法已經由過去關注內部環境演變為如今關注外部環境，這對企業的發展啟示在于，企業要著力將資源轉化為能力，進而達到提升績效的目的。Michel（2018）[17]通過對企業發展戰略管理方法演變歷史的研讀，指出現代企業戰略管理方法更加注重解決戰略管理中存在的實際問題，并非總體戰略問題，對戰略管理理論的探索也轉向為對企業的應用性研究，并致力于提升研究結果的可視化和體系化。趙歡春（2019）[18]研究指出，隨著經濟發展新常態的到來，企業發展戰略也在變革，最原始的企業發展戰略突出競爭優勢的確定和競爭地位的保持，如今命運共同體的理念廣泛普及，共生共存的需要會逐漸代替競爭，成為商業生態系統的重要組成部分，并達到提升整個商業生態系統層次的作用。（3）企業發展戰略的研究方法。李永華（2018）[19]以銀保監會頒布的資產管理新規為研究背景，分析了我國金融資產管理公司面對資產管理新規的發展戰略。李波和孫利華（2018）[20]采用國外企業發展戰略制定最常用的研究方法——SWOT分析法，研究了我國民族藥企如何走出去的發展戰略問題，研究結果指出，我國民族藥企要充分發揮特色優勢，重點實施后向一體化戰略，集中力量對大品種二次開發，達到推廣傳統醫藥學、樹立中醫藥民族品牌的目的。龐博（2019）[21]綜合運用PEST分析、波特五力模型和SWOT分析法等三種研究方法，以嘉城公司為案例，以經濟發展新常態為研究背景，研究了嘉城公司的發展戰略，研究認為嘉城公司應當采用市場滲透戰略和集中差異化戰略，以提升產品的市場占有率。此外，不少學者對國外企業發展經典理論進行了本土化修正，并得出豐碩的研究成果，如丁濤（2017）[22]對國外的360度理論進行了修正，研究結合中國在評估實踐中往往存在高估自己、低估別人的情況，指出我國直接運用360度理論會導致評價結果偏差，作者設計了一種得分計算函數能夠有效克服評估者的心理偏差，通過案例驗算證實作者提出的修正方面具有較強的可行性。1.3文獻述評通過對國內外文獻的梳理，發現商業銀行零售業務相關研究方面，國外學者研究較早，且早期以理論研究為主，后期的研究大多以案例分析為主；國內學者理論研究較少，案例研究較多。但都存在的不足是，較少結合國際金融發展新環境（國內經濟發展新常態）分析商業銀行零售業務的發展環境變革及其應對策略。發展戰略研究方面，國外理論研究成果比較豐碩，大量理論研究成為經典理論并納入教科書。國內研究主要以借鑒國外經典理論，結合國內具體企業的案例開展運用型研究為主，較少有學者在理論創新方面做出新貢獻。參考文獻[1]亞當?斯密,斯密,Smith,etal.國富論:國民財富的性質和起因的研究[M].中南大學出版社,2003.[2]卡普爾.個人理財【美】[M].上海:上海人民出版社,2004.[3]維克托·霍爾曼,杰利·布魯門.個人理財計劃【美】[M].北京:中國財政經濟出版社,2003.[4]JoshuaN.CompetitionissuesinretailbankingandpaymentssystemsmarketsintheEU[J].Anuariodelacompetencia,2016:págs.661-668.[5]JentzschN,WeyC.TheFutureofRetailBankinginEurope[J].Juraien,2017.[6]CharlierJ,OrmazabalG,StateR,etal.MQLV:OptimalPolicyofMoneyManagementinRetailBankingwithQ-Learning[J].2019.[7]宋金玉.新形勢下股份制銀行零售業務轉型探討[J].河北金融,2018,No.487(03):30-33+55.[8]陳一洪.城市商業銀行零售業務現狀,瓶頸及突破路徑[J].南方金融,2019,000(007):89-97.[9]呂天貴.商業銀行零售業務數字化轉型的理念、路徑與成果——以中信銀行為例[J].銀行家,2019.[10]蔡真和崔玉.零售轉型:風險與機遇——銀行零售業務的演變脈絡及其邏輯[J].江淮評論,2020（2）:45-52.[11]李文思.互聯網金融影響下中國銀行零售業務發展戰略研究[D].哈爾濱工程大學碩士論文,2016.[12]孫陽.互聯網金融對我國商業銀行主要零售業務的影響研究[D].華東師范大學碩士論文,2017.[13]陸文文.互聯網金融背景下C農商行零售業務發展路徑探討[D].浙江工商大學碩士論文,2020.[14]BruceK.BlueOceanStrategy:HowtoCreateUncontestedMarketSpaceandMaketheCompetition[J].RevistaBrasíliaDePaleontologia,2005,9（3）:339-348.[15]HertogCD.BetterValueChains:aMatrixforCompetitiveAdvantage[J].JournalofBusinessStrategy,2014,35（5）:43-48.[16]GardnerHK,GinoF,StaatsBR.Dynamicallyintegratingknowledgeinteams:Transformingresourcesintoperformance.[J].AcademyofManagementJournal,2015,55（4）:998-1022.[17]MichelR.Revvingupperformance[J].ModMaterHandle,2018,60（1）:45-57.[18]趙歡春.構建人類命運共同體的戰略意義[J].馬克思主義研究,2019,000(011):48-55.[19]李永華.新資本監管框架下金融資產管理公司發展戰略研究[J].新金融,2018,No.351(04):57-61.[20]李波,孫利華.基于SWOT分析的民族藥企業發展戰略[J].中國醫藥工業雜志,2018,v.49(02):144-148.[21]龐博.嘉城信息技術股份有限公司發展戰略研究[D].吉林大學碩士論文,2019.[22]丁濤.360度評估體系中權重調整方法研究[J].中國管理科學,2016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