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團 體 標 準T/SYFS003—2024流水貸管理規范Pipeliningloanmanagementstandards2024-09-09發布 2024-09-09實施邵陽市金融學會 發布T/SYFS003—2024T/SYFS003—2024PAGE\*ROMANPAGE\*ROMANII目??次前??言 II范圍 1規范性引用文件 1術語和定義 1授信要素與規范 1“流水貸”管理要求 2“流水貸”服務要求 3數據平臺 4參 考 文 獻 5前??言本文件按照GB/T1.1—2020《標準化工作導則 第1部分：標準化文件的結構和起草規則》的規定起草。請注意本文件的某些內容可能涉及專利。本文件的發布機構不承擔識別專利的責任。本文件由中國人民銀行邵陽市分行提出。本文件由邵陽市金融學會歸口。本文件主要起草人：曾紀秀、李昌齊、鐘加海、曾飛艷、陳志華、黃思雨。T/SYFS003—2024T/SYFS003—2024PAGEPAGE1范圍本文件適用于邵陽市轄內各商業銀行向市內企業提供“流水貸”產品與服務。規范性引用文件（包括所有的修改單適用于本文件。JR/T0076.4—2013 支付業務統計指標第4部分：人民幣銀行結算賬戶統計指標術語和定義下列術語和定義適用于本文件。Enterpriseincomeandexpenditurestatement本規范中所稱的企業收支流水數據指經借款申請人授權從湖南省企業收支流水征信平臺獲取的企業結算賬戶流水數據。流水貸 Streamlinedloanborrower貸款人 lender在借貸活動中運用信貸資金向借款人發放流水貸（3.2）的邵陽市轄內各商業銀行。授信要素與規范借款人要求借款人應符合擬授信銀行的信貸管理基本制度，并滿足基本要求：a）邵陽市注冊并在轄內有固定經營場所；b）企業登記類型為有限責任公司、股份有限公司、合伙企業、個人獨資企業等企業法人；c）借款主體在擬授信銀行開立一般結算賬戶；借款主體通過“流水貸”線上風控模型篩選；借款主體信用狀況良好，具有按期償還貸款本息的能力。貸款用途購房及償還住房抵押貸款；股票、債權、期貨、金融衍生產品和資產管理產品等投資；c）固定資產、股本權益性投資；d）法律法規禁止的其他用途。貸款額度參考“流水貸”線上審批模型測算額度，線下確定具體額度，主要解決中小微企業300萬元以下的信用融資需求。貸款期限貸款利率擬授信銀行利參照中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布的同期限貸款市場報價利率（LPR），根據客戶特征、市場變化情況等具體確定。評級授信“流水貸”管理要求a）風控管理。b）合規管理。c）運營管理。d）貸后管理。e）檔案管理。f）科技支持。風險控制線上審批商業銀行“流水貸”系統線上審批功能如下：實名認證：企業法定代表人上傳本人身份證原件及營業執照影像，完成人臉識別，系統進行人證合一驗證。簽署授權書：法定代表人簽署《授信申請書》《個人及企業信用信息（含征信）授權書》《湖授信審批：客戶提交授權申請后，商業銀行線上風控系統根據借款人和法定代表人征信信息、線下復核觸發線下人工復核的“流水貸”業務，商業銀行應重點復核：線上風控模型無法準確判斷的借款人要素；線上數據不全的風控規則事項；綜合對貸款金額、期限、利率等要素合規性的執行情況以及借款人償債能力、風險程度等作出風險評價。合規管理運營管理貸后管理檔案管理科技支持“流水貸”服務要求總體要求商業銀行開展“流水貸”業務應做到以下“四有”:——有制度標準；——有流程規范；——有線上系統；——有專業人員。制度要求流程規范商業銀行應規范相關操作流程，對“流水貸”產品系統操作流程予以細化和明確，基本流程：線下審查，客戶經理上門收集資料；授信審批，相關責任人在信貸系統中審批授信額度，客戶經理簽訂相關合同法律文本；貸款提取：客戶通過企業網銀等方式發起“線上”提款；貸款發放：客戶經理及相關責任人在信貸系統審核資金用途后發放貸款；貸后管理：貸后預警，到期及還款管理（到期前可申請無還本續貸或展期）。系統要求（支持線上額度自動審批、線上放款以及線上還款、延展期等功能。人員要求“流水貸”業務人員應該滿足如下要求：品行端正、遵紀守法、無不良嗜好、無惡意負債；有一定文化水平或較好