保險(xiǎn)學(xué)教程1第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)（4）風(fēng)險(xiǎn)抑制（減少損失） 指在損失發(fā)生時(shí)或損失發(fā)生后為減小損失程度而采取的各項(xiàng)措施。2第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)2.風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)工具指通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前所作的財(cái)務(wù)安排，來(lái)解除事故發(fā)生后給人們?cè)斐傻慕?jīng)濟(jì)困難和精神憂慮。主要包括風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

（1）風(fēng)險(xiǎn)自留 風(fēng)險(xiǎn)自留即由經(jīng)濟(jì)單位自我承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)自留又有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留的區(qū)別。自留風(fēng)險(xiǎn)一般適用于對(duì)付發(fā)生概率小，且損失程度低的風(fēng)險(xiǎn)。3第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)（1）風(fēng)險(xiǎn)自留 風(fēng)險(xiǎn)自留在以下情況下可以有效應(yīng)用沒(méi)有其他應(yīng)對(duì)方法最嚴(yán)重的肯能損失也不大損失可以高度預(yù)期4第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)（1）風(fēng)險(xiǎn)自留確定風(fēng)險(xiǎn)自留水平，即企業(yè)要保留的損失數(shù)額。有兩種方法：

公司可以確定最大未保險(xiǎn)損失。

可以將最大風(fēng)險(xiǎn)自留額設(shè)定為公司經(jīng)經(jīng)營(yíng)資本的一定百分比。

5第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)（1）風(fēng)險(xiǎn)自留的特殊形式：自保（self-insurance）:又叫自融資。企業(yè)經(jīng)常對(duì)其團(tuán)體健康保險(xiǎn)進(jìn)行自保。

用指定用途的資金（雇主和雇員交納）設(shè)立信托基金償付放生的索賠。6第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)（1）風(fēng)險(xiǎn)自留的特殊形式：

成立專業(yè)自保公司：由母公司所有，為了給母公司的損失風(fēng)險(xiǎn)提供保障而成立的保險(xiǎn)公司。有兩種：

單一母公司專業(yè)自保

協(xié)會(huì)或團(tuán)體專業(yè)自保公司7第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)（1）風(fēng)險(xiǎn)自留專業(yè)自保公司形成原因：

投保困難

成本較低

易于獲取再保險(xiǎn)

形成利潤(rùn)點(diǎn)8第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)（2）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（noninsurancetransfers）

非保險(xiǎn)方法，通過(guò)該方法，純粹風(fēng)險(xiǎn)和潛在的經(jīng)濟(jì)后果被轉(zhuǎn)移給其他當(dāng)事人。

合同

租約

止損協(xié)議9第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)（四）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及收益性狀況的分析、檢查、修正和評(píng)估。

對(duì)某種風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別估測(cè)、評(píng)價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇，有必要進(jìn)行定期的檢查、修正，使選擇的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適應(yīng)變化情況的需要，從而保證風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的最優(yōu)使用。10第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)四、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系

（1）風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的共同基礎(chǔ)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)相同。

（3）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)兩者相輔相成，相得益彰。11第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)盡管風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)有密切聯(lián)系，但二者還是有一些區(qū)別的。最主要的區(qū)別在于，從所管理的風(fēng)險(xiǎn)的范圍來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)管理面對(duì)的是包括投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的所有風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)則主要是對(duì)付純粹風(fēng)險(xiǎn)中的可保風(fēng)險(xiǎn)。

因此，無(wú)論從性質(zhì)上還是從形態(tài)上看，風(fēng)險(xiǎn)管理都遠(yuǎn)比保險(xiǎn)復(fù)雜、廣泛。12第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)（二）可保風(fēng)險(xiǎn)的條件保險(xiǎn)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)稱可保風(fēng)險(xiǎn)。可保風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)相對(duì)的概念，它是對(duì)一定時(shí)期的保險(xiǎn)市場(chǎng)而言的。保險(xiǎn)人對(duì)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是有選擇的，必須具備以下五個(gè)條件：（1）風(fēng)險(xiǎn)損失必須可以用貨幣來(lái)計(jì)量。

（2）風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生必須具有偶然性。

（3）風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生必須是意外的。

13第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

（4）風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。

（5）經(jīng)濟(jì)上具有可行性。

（6）確定的，可測(cè)度的。從理論上說(shuō)，某種風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的頻率和損失程度是有一定關(guān)系的。在現(xiàn)實(shí)世界中，損失發(fā)生的頻率與損失程度之間的關(guān)系大致有四種組合，其中只有“損失發(fā)生的頻率低，損失程度大”這種組合的情況是保險(xiǎn)涉及的論題。

14案例：保險(xiǎn)合同中的霸王條款某人投保的是保險(xiǎn)公司的第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)合約規(guī)定，某一年里如果發(fā)生交通事故而理賠，下一年的保險(xiǎn)費(fèi)率按某個(gè)百分率自動(dòng)上調(diào)！有一次他遭遇了交通事故，可是肇事責(zé)任根本不在他那一邊，他有交警出具的交通事故責(zé)任認(rèn)定書可作證明。然而無(wú)論他如何向公司申訴責(zé)任不在他，第二年的保險(xiǎn)費(fèi)率還是無(wú)情地上調(diào)了！他對(duì)此感到很無(wú)奈、甚至是覺得很無(wú)辜。你如何評(píng)價(jià)？討論：一則小故事一個(gè)日本短劇系列《世界奇妙物語(yǔ)》，其中有一個(gè)故事講的是一個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)突然有了一種特異功能，可以看出某人將要死亡。他出于同情這些人，就專門向他們推銷人壽保險(xiǎn)，死者的家屬當(dāng)然很感激他，因?yàn)橐皇桥R死之前買了保險(xiǎn)，沒(méi)有大筆的保險(xiǎn)賠償金，他們的生活就會(huì)陷于很困難的境地。但保險(xiǎn)公司當(dāng)然不喜歡他，很快就將他開除了。

你怎么看待這個(gè)問(wèn)題？延伸思考：

在現(xiàn)實(shí)生活中有沒(méi)有濫用同情心、憐憫心可能使得問(wèn)題更糟的例子？子貢贖人

呂氏春秋·察微篇

魯國(guó)之法，魯人為人臣妾於諸侯，有能贖之者，取金于府。子貢贖魯人于諸侯而讓其金。孔子曰：“賜失之矣！夫圣人之舉事，可以移風(fēng)易俗，而教導(dǎo)可施于百姓，非獨(dú)適己之行也。今魯國(guó)富者寡而貧者多，取其金則無(wú)損于行，不取其金，則不復(fù)贖人矣?！弊勇氛缯?其人拜之以牛,子路受之?？鬃酉玻骸棒斎吮囟嗾缯摺?。18第三節(jié)保險(xiǎn)概述一、保險(xiǎn)的含義（一）保險(xiǎn)的概念我國(guó)保險(xiǎn)學(xué)界普遍把保險(xiǎn)的定義表述為：以簽訂保險(xiǎn)合同的形式集中起保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，或?qū)€(gè)人因死亡、傷殘、疾病、年老、失業(yè)等給付保險(xiǎn)金的一種方法。

保險(xiǎn)有廣義和狹義之分。19第三節(jié)保險(xiǎn)概述根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定，保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。20第三節(jié)保險(xiǎn)概述（二）保險(xiǎn)的特征

1．經(jīng)濟(jì)性2．互助性3．法律性4.科學(xué)性21第三節(jié)保險(xiǎn)概述（三）保險(xiǎn)與類似行為的比較

1．保險(xiǎn)與救濟(jì)的比較都具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、損失補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)保障的功能，但兩種性質(zhì)完全不同（商品交換vs公益活動(dòng)；一旦簽約就該履行vs偶然性和隨意性）。2．保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較

都是為了應(yīng)付將來(lái)可能遇到的不測(cè)而在財(cái)務(wù)上所作的安排，但給付均等原則不同（總體均等、個(gè)別不均等vs總體均等，個(gè)別也均等）。

22第三節(jié)保險(xiǎn)概述3．保險(xiǎn)與賭博的比較

保險(xiǎn)與賭博在給付均等原則上完全相同。但二者具有以下不同之處：

（1）賭博面臨的風(fēng)險(xiǎn)是由交易本身創(chuàng)造出來(lái)的；而保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。

（2）賭博面臨的是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)面臨的是純粹風(fēng)險(xiǎn)。

（3）賭博沒(méi)有社會(huì)價(jià)值

23第三節(jié)保險(xiǎn)概述二、保險(xiǎn)的職能和作用（一）保險(xiǎn)的職能

1．保險(xiǎn)的基本職能

（1）分?jǐn)偮毮?。就是把參加保險(xiǎn)的少數(shù)成員因自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失，分?jǐn)偨o所有的投保人承擔(dān)。

（2）補(bǔ)償職能。就是把參加保險(xiǎn)的全體成員聚集起來(lái)的保險(xiǎn)基金用于少數(shù)成員因遭遇自然災(zāi)害或意外事故所受損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

24第三節(jié)保險(xiǎn)概述2．保險(xiǎn)的派生職能（1）防災(zāi)防損的職能。保險(xiǎn)人一方面會(huì)為被保險(xiǎn)人在災(zāi)害防治方面提供許多建議；另一方面保險(xiǎn)人還利用各種手段督促被保險(xiǎn)人，關(guān)注投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)標(biāo)的的安全。

（2）儲(chǔ)蓄投資的職能。一方面，保險(xiǎn)公司作為資本市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)投資者的影響越來(lái)越大；另外，隨著投資分紅保險(xiǎn)的推出，投保人購(gòu)買保險(xiǎn)在獲得安全保障的同時(shí)兼具了投資的功能。25第三節(jié)保險(xiǎn)概述3．保險(xiǎn)功能理論在我國(guó)的發(fā)展

2003年9月28日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富首次提出了“現(xiàn)代保險(xiǎn)功能理論”，認(rèn)為保險(xiǎn)的主要功能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能、資金融通功能和社會(huì)管理功能，其中社會(huì)管理功能進(jìn)一步分為社會(huì)保障管理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理、社會(huì)信用管理四種職能。在這三大職能中，保障是保險(xiǎn)最基本的功能，是保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)的一個(gè)最基本的特征。26第三節(jié)保險(xiǎn)概述（二）保險(xiǎn)的作用

1．保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用為國(guó)家建設(shè)集聚資金；推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化；保障國(guó)家的財(cái)政信貸平衡；促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易發(fā)展，平衡國(guó)際收支；保障社會(huì)穩(wěn)定。2．保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用

促進(jìn)受災(zāi)單位及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)；促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；安定人民生活。

27第三節(jié)保險(xiǎn)概述三、保險(xiǎn)的種類（一）保險(xiǎn)的分類

1.按經(jīng)營(yíng)性質(zhì)分類（盈利性保險(xiǎn)、非營(yíng)利性保險(xiǎn)）2.按強(qiáng)制方式分類（強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)）3.按承保方式分類（原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)）4.按賠付形式分類（損失保險(xiǎn)、定額保險(xiǎn)）

28第三節(jié)保險(xiǎn)概述（二）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（廣義、狹義）2.人身保險(xiǎn)（人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)）3.責(zé)任保險(xiǎn)（公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)）4.按賠付形式分類（信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)）

29第三節(jié)保險(xiǎn)概述

《保險(xiǎn)法》第九十五條規(guī)定：

保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍包括：人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。30第三節(jié)保險(xiǎn)概述國(guó)際上習(xí)慣采用“壽險(xiǎn)”(life)和“非壽險(xiǎn)”(non-life)兩類，它們并不完全對(duì)應(yīng)于人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

“壽險(xiǎn)”是指與人的生存或死亡有關(guān)的保險(xiǎn)，只相當(dāng)于人身保險(xiǎn)中的人壽保險(xiǎn)（根據(jù)生命表確定保險(xiǎn)費(fèi)率）；

“非壽險(xiǎn)”則包括了廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)（根據(jù)損失發(fā)生的概率分布確定保險(xiǎn)費(fèi)率）。31第三節(jié)保險(xiǎn)概述四、保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展（一）保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)

1.自然基礎(chǔ)

自然災(zāi)害的客觀存在以及不可避免的意外事故的發(fā)生是保險(xiǎn)產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)。2.經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)社會(huì)經(jīng)濟(jì)、特別商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及貨幣成為一般價(jià)值形態(tài)是保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。32第三節(jié)保險(xiǎn)概述（二）保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展

1．古代保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)雛形《禮記》、漢朝“常平倉(cāng)”、隋朝的“義倉(cāng)”制度都把倉(cāng)儲(chǔ)后備作為一種“荒政”措施公元前2500年古巴比倫王國(guó)的《漢漠拉比法典》、古代埃及的互助組織、在古羅馬士兵的喪葬互助會(huì)33第三節(jié)保險(xiǎn)概述2．近代保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展（1）海上保險(xiǎn)海上保險(xiǎn)最初起源于共同海損的分?jǐn)倷C(jī)制，公元前916年的《羅地安海商法》；船舶和貨物抵押借款制度；無(wú)償借貸制度意大利：1347年10月23日，喬治?勒克維倫的簽發(fā)世界最早的保單；具備現(xiàn)代樣式的保險(xiǎn)單出現(xiàn)于1397年的佛羅倫薩34第三節(jié)保險(xiǎn)概述英國(guó)：“倫巴第街”成為16世紀(jì)英國(guó)保險(xiǎn)活動(dòng)中心；1688年，愛德華?勞埃德在倫敦的泰晤士河畔開了一家咖啡館，即現(xiàn)今倫敦“勞合社”的前身；勞合社的發(fā)展；勞合社不是一個(gè)保險(xiǎn)公司，而是一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)；勞合社在海上保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)起了最重要的作用；2007年，勞合社正式以再保險(xiǎn)公司形式在我國(guó)運(yùn)營(yíng)。35第三節(jié)保險(xiǎn)概述（2）火災(zāi)保險(xiǎn)最初的火災(zāi)保險(xiǎn)可以追溯到1118年的冰島的Hrepps社1666年9月2日，倫敦市皇家面包店大火1667年，尼古拉斯.巴蓬獨(dú)資在倫敦開辦營(yíng)業(yè)所，后來(lái)使用差別費(fèi)率，所以有“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”的稱號(hào)查爾斯?波文開設(shè)了最早的股份制保險(xiǎn)公司36第三節(jié)保險(xiǎn)概述（3）人身保險(xiǎn)在中世紀(jì)的日耳曼民族，開始興起基爾特制度在海上保險(xiǎn)產(chǎn)生發(fā)展過(guò)程中，也逐漸產(chǎn)生了人身保險(xiǎn)：15世紀(jì)后期歐洲的奴隸販子；16世紀(jì)，安特衛(wèi)普的海上保險(xiǎn)對(duì)乘客也進(jìn)行保險(xiǎn)1551年，德國(guó)紐倫堡市場(chǎng)博爾茨創(chuàng)立了一種兒童強(qiáng)制保險(xiǎn)37第三節(jié)保險(xiǎn)概述法國(guó)國(guó)王路易十四為了籌集戰(zhàn)爭(zhēng)經(jīng)費(fèi)，于1689年采用了“佟蒂法”1693年天文學(xué)家哈雷編制出第一張生命表18世紀(jì)40年代到50年代，辛普森根據(jù)哈雷的生命表，制作了依死亡率增加遞增的費(fèi)率表陶德森依照年齡差等計(jì)算保費(fèi)，并提出了“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”的理論1762年英國(guó)成立了第一家人壽保險(xiǎn)公司，標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)制度的形成38第三節(jié)保險(xiǎn)概述（4）責(zé)任保險(xiǎn)1855年英國(guó)鐵路乘客保險(xiǎn)公司向鐵路部門提供鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，這是最早的責(zé)任保險(xiǎn)1870年，建筑工程公眾責(zé)任險(xiǎn)問(wèn)世1875年，馬車第三者責(zé)任保險(xiǎn)開始出現(xiàn)1880年，出現(xiàn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)1885年，世界上第一張職業(yè)責(zé)任保單簽發(fā)1895年汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)問(wèn)世1900年，責(zé)任保險(xiǎn)擴(kuò)大到產(chǎn)品責(zé)任39第三節(jié)保險(xiǎn)概述（5）信用保證保險(xiǎn)1702年英國(guó)開設(shè)“主人損失保險(xiǎn)公司”，承保誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)1840年有保證社，1842年英國(guó)保證公司相繼成立美國(guó)則于1876年在紐約開辦了“確實(shí)保證業(yè)務(wù)”40第三節(jié)保險(xiǎn)概述3．世界保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)和趨勢(shì)（1）保險(xiǎn)業(yè)急劇擴(kuò)張

（2）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全球化

（3）保險(xiǎn)投資的作用日顯重要

（4）保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化

41第三節(jié)保險(xiǎn)概述（三）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展

1.舊中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展1805年，英商開設(shè)廣州保險(xiǎn)社，又稱“諫地保安行”，這是在中國(guó)開設(shè)的第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1865年，第一家華商保險(xiǎn)公司上海義和公司保險(xiǎn)行成立1920至30年代，30多家民族保險(xiǎn)公司宣告成立國(guó)民黨政府的官僚資產(chǎn)階級(jí)擁有了銀行機(jī)構(gòu)以后，又開始將官僚資本投資于保險(xiǎn)業(yè)42第三節(jié)保險(xiǎn)概述2.新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了創(chuàng)立、停滯、改革開放后恢復(fù)與全面快速發(fā)展三個(gè)時(shí)期。第一個(gè)時(shí)期(1949~1958年)是新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)立時(shí)期（1949年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立）第二個(gè)時(shí)期(1959~1978年)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的停滯時(shí)期第三個(gè)時(shí)期(1979~至今)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的恢復(fù)探索與快速發(fā)展時(shí)期。43第三節(jié)保險(xiǎn)概述在第三個(gè)時(shí)期我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)進(jìn)入了新的發(fā)展階段，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）保險(xiǎn)業(yè)地位不斷提高（2）保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)能力全面提升（3）保險(xiǎn)立法不斷完善（4）保險(xiǎn)監(jiān)管不斷加強(qiáng)（5）保險(xiǎn)創(chuàng)新取得積極進(jìn)展（6）保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放水平顯著提高44第三節(jié)保險(xiǎn)概述例如，保險(xiǎn)業(yè)地位不斷提高的幾種表現(xiàn)：①整體實(shí)力顯著增強(qiáng)。保費(fèi)收入方面：1979年保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，我國(guó)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)超過(guò)20%，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一；保費(fèi)收入從1980年的4.6億元增加到2009年的11137.3億元；保險(xiǎn)深度由1980年的0.1%提高到2009年的3.3%；保險(xiǎn)密度由1980年的0.48元增加到了2009年的834.42元。45第三節(jié)保險(xiǎn)概述

保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模方面：改革開放之初，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)只有一家公司經(jīng)營(yíng)，截至2009年末，我國(guó)共有保險(xiǎn)集團(tuán)公司8家，保險(xiǎn)公司122家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司10家；我國(guó)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到4.06萬(wàn)億元。國(guó)際地位方面：地位不斷提升，以保費(fèi)收入為例，2008年我國(guó)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入9789億元，世界排名第6位，中國(guó)已逐步成長(zhǎng)為新興的保險(xiǎn)大國(guó)。

46第三節(jié)保險(xiǎn)概述②行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不斷提高。2007年全行業(yè)盈利633.4億元。③截至2009年6月底，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額為3.4萬(wàn)億元，持有各類債券1.8萬(wàn)億元，持有證券投資基金和股票5644億元，保險(xiǎn)公司成為債券市場(chǎng)第二大投資者和資本市場(chǎng)重要機(jī)構(gòu)投資者。47第三節(jié)保險(xiǎn)概述盡管我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在改革開放特別是近年來(lái)經(jīng)歷了快速發(fā)展，但必須看到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還不能充分滿足人們的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展水平還有很大差距。

一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)程度，最常用的兩個(gè)衡量指標(biāo)是：保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度。

48第三節(jié)保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)深度（insurancepenetration）是一個(gè)國(guó)家（地區(qū)）的保險(xiǎn)費(fèi)收入占該國(guó)家（地區(qū)）國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比例，它反映了保險(xiǎn)業(yè)為國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值貢獻(xiàn)的程度，計(jì)算公式為：

保險(xiǎn)深度=保費(fèi)收入÷國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值保險(xiǎn)深度大，反映該國(guó)（地區(qū)）的保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)。49第三節(jié)保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)密度（insurancedensity）是一個(gè)國(guó)家（地區(qū)）的人均保險(xiǎn)費(fèi)支出，它反映了該地（平均意義上）人們?cè)谑杖胫杏糜诒Ｕ系牟糠郑?jì)算公式為：保險(xiǎn)密度=保費(fèi)總收入÷總?cè)丝诒ｋU(xiǎn)密度大，反映了該國(guó)（地區(qū)）居民的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)強(qiáng)。50第三節(jié)保險(xiǎn)概述表1-1一些國(guó)家和地區(qū)2008年的保險(xiǎn)深度資料來(lái)源：SwissRe:sigma,03/2009。51第三節(jié)保險(xiǎn)概述表1-2一些國(guó)家和地區(qū)2008年的保險(xiǎn)密度資料來(lái)源：SwissRe:sigma,03/2009。52第三節(jié)保險(xiǎn)概述從保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度兩個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展較保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家與地區(qū)還有很大的差距，這也反過(guò)來(lái)說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)具有廣闊的發(fā)展空間。同時(shí)我們也要清醒地認(rèn)識(shí)到，保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展不但包括數(shù)量增長(zhǎng)、更包括發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變與發(fā)展質(zhì)量的提高。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式是當(dāng)前及今后一段時(shí)期的重要任務(wù)。53第三節(jié)保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)業(yè)四大轉(zhuǎn)型方向（吳定富）：第一，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展加快向內(nèi)涵式增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變。第二，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展加快向差異化競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變。第三，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展加快向和諧利用資源轉(zhuǎn)變。第四，促進(jìn)行業(yè)加快提升綜合協(xié)調(diào)發(fā)展能力。

在我國(guó)保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的背景下，保險(xiǎn)業(yè)將成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)最具吸引力的行業(yè)之一。549、春去春又回，新桃換舊符