任務四控制汽車租賃風險及案例AutoFinance汽車金融服務模塊五汽車租賃的金融服務目錄CONTENTS學習準備STUDYPREPARATIONPART01PART02PART03學習目標LEARNINGTARGET知識鏈接KNOWLEDGELINK學習目標LEARNINGTARGETPART01學習目標010203能熟悉形成汽車租賃風險的主要原因能掌握汽車租賃風險防范措施的原則能了解汽車融資租賃平臺的模式學習準備STUDYPREPARATIONPART02一、風險控制工作的重要性和策略性學習準備汽車租賃行業通常具有以下兩種特性一是將所有權和使用權進行分離；二是租賃物所具備的高度流動性和變現性。這兩種特點都決定了汽車租賃是一項高風險業務。一般情形下，汽車租賃公司通過采取壞賬準備、向保險機構投保等辦法降低風險，從而保障公司可以正常運營順利開展。而在這些風險都無法預測和控制之時，汽車租賃公司的正常運營就將陷入了困局汽車租賃汽車租賃，尤其對于長期租賃的經營風險管理工作需要具有很大的戰略性和決斷性，因為現實中會遇到各種各樣的問題學習準備二、形成汽車租賃風險的主要原因1.維護出租人權益的法律環境不健全2.信用體系缺失在中國，盡管各種法律對法規對機動車輛產權的轉讓、質押等均有相應規定，在關于租賃公司租賃物的權益卻缺乏專門規定，且執法機關通常對所謂“善意取得”較為寬容。目前中國的汽車誠信體系還很不健全，缺乏管理汽車租賃風險高效的汽車誠信管理系統。由中國人民銀行組織各商業銀行共同建設的我全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫已實行全國聯網，該信息系統是一個我國統一的企業和個人的信用信息的基本信息庫。學習準備三、汽車租賃風險種類車輛在租賃中失控是汽車租賃經營過程中給公司帶來經濟損失較大的經營風險1.車輛在租賃中失控所租賃的車輛在承租人租用期間因疏于管理，車輛在正常使用或停放的時候不見了。2.車輛被盜當承租人出現拖欠租金的頻率愈來愈多、拖欠日期愈來愈久的趨勢時，立即解除合同、要求承租人歸還車輛3.拖欠租金學習準備三、汽車租賃風險種類1.車輛在租賃中失控車輛在租賃中失控是汽車租賃經營過程中給公司帶來經濟損失較大的經營風險，同時就是最難以防范的風險主要有兩種情況：承租人使用真實身份租車，因公司經營不當個人經濟出現問題或有賭博、吸毒等因素，將車抵押或轉租給他人，或因與他人出現爭執，車輛被第三方扣留部分承租人惡意租車，目的就是為了騙取租賃車輛后進行非法倒賣、抵押車輛從而獲取利益車輛在租賃中失控車輛在租賃中失控是汽車租賃經營過程中給公司帶來經濟損失較大的經營風險學習準備三、汽車租賃風險種類2.車輛被盜所租賃的車輛在承租人租用期間因疏于管理（大多數情況下根本無法獲得相應憑證），車輛在正常使用或停放的時候不見了。當然也存在承租人監守自盜的可能，如某租賃企業對承租人交回的丟失車輛車鑰匙實行痕跡識別，就算找到該車鑰匙有被復制過的痕跡，但這一證實也不可以直接給承租人進行任何的判定。但其實對汽車租賃公司來說，這并不是不可以規避的經營風險，解決這個問題的方式有：給車輛上盜搶險或者安裝車輛防盜裝置。當下租賃車輛盜搶險保險費率為車輛價值的百分之一，所以對于桑塔納等容易被偷盜的車型，保險公司可能會進行綜合考慮，會提高一定的保費或拒絕承保。除機械式防盜鎖外，如GPS、GSM等電子防盜裝置的防盜功能技術已經非常成熟，安裝和使用費用和盜搶險費用其實差不多。一嗨租車學習準備三、汽車租賃風險種類3.拖欠租金當承租人出現拖欠租金的頻率愈來愈多、拖欠日期愈來愈久的趨勢時，立即解除合同、要求承租人歸還車輛。正常來說，如果承租人拖欠租金超過兩個月情況將非常危急，而如果不采取適當措施，極大的可能拖欠租金的情況會演變為車輛失控。學習準備四、汽車風險防范措施1.簽訂合同前的風險防范措施（1）會員管理。簽訂合同前的風險防范措施就是預先在以下幾個方面對客戶進行信用審核和評估：①客戶租賃車輛的目的是否合理，是否有能力支付租金。②客戶是否具有穩固的社會和經濟地位，主要從客戶的崗位、就業單位、居住環境、年紀及婚育狀況加以確定。③客戶是否可提供信用破產時的擔保，如財產擔?；虻谌綋５取＃?）利用相對完善的信用體系。汽車租賃企業的信用體系畢竟有很多局限性，隨著我國信用體系的發展、完善，利用社會信用體系、銀行信用體系，可以降低汽車租賃企業信用管理成本，提高信用管理的功效。現階段，汽車租賃企業與銀行進行聯名卡形式的合作，能夠較好解決信用管理問題。學習準備四、汽車風險防范措施2.簽訂合同時的風險防范措施（1）業務人員應嚴格、細致地審核客戶提供的資料（2）應婉拒個人同時租用多輛車或長租，業務人員應注意觀察同來租車人相互之間的關系（3）對于注冊資金少于100萬元的公司應加強審核和監控（4）長期租賃業務，如果承租人的信用評估等級較低，可采用提高首付款比例學習準備四、汽車風險防范措施3.合同履行中車輛失控、車輛被盜、拖欠租金等風險多是在車輛租賃過程中發生的，采取如下措施，可以減少風險：合同履行中（1）定期與承租方接觸。。對于長租客戶，除定期收取租金外，應設法采取各種方式定期與承租人接觸。（2）定期檢查和更換防盜裝置。租賃車輛的防盜裝置應定期檢查或更換，GPS等電子防盜裝置應保持運行可靠，對突然失去蹤跡的車輛及懷疑車輛應注意發生時間、地點和規律。（3）隨時注意交款情況。隨時注意承租人的交款情況，如多次出現遲交租金的情況，應考慮終止合同，以免損失擴大。學習準備四、汽車風險防范措施4.善后處理確認車輛失控后應盡快尋找承租人及相關人員和車輛的下落，整理、收集租賃合同、收款通知書等證據車輛失控應立即協同承租人到當地派出所報案，汽車租賃企業同時通知保險公司車輛被盜通常情況下，汽車租賃企業應在合同履行期間根據承租人拖欠租金情況拖欠租金學習準備五、內部風險控制（1）常見的非法侵害企業利益的方式①現金交易中侵吞錢款②信用卡交易中侵吞錢款③租車不入賬④私自使用租賃車輛①管理制度②結算方式③審核異常情況④嚴格執行車輛監控制度（2）主要防范措施知識鏈接KNOWLEDGELINKPART03知識鏈接易鑫集團有限公司（以下簡稱易鑫）是我國專業的互聯網汽車金融交易平臺，主要從事汽車交易平臺業務及自營融資業務。本任務將以其作為案例對汽車融資租賃等相關知識進行介紹。易鑫汽車金融網站知識鏈接1.易鑫經營現狀（1）交易平臺業務和自營融資平臺業務齊頭并進。易鑫的業務模式可以概括為面向消費者、汽車品牌和經銷商、金融機構提供一站式服務，利用互聯網平臺建立起全面的生態系統，為參與者提供便利。易鑫兩大業務部門：交易平臺業務和自營融資業務。交易平臺業務包括廣告及會員服務和交易促成及增值服務，如成交促成服務、貸款促成服務、其他增值服務；自營融資業務則主要包括融資租賃業務和經營租賃業務，回租是開展業務的主要形式。（2）公司業務量迅猛增長。截至2021年上半年，公司累計成交量超過220萬臺，累計交易規模近2,000億元。易鑫依托領先的平臺優勢，以及騰訊、京東等股東資源，加速構建汽車消費及生活閉環。公司業務遍及中國340多個城市，連接超過26,000家合作伙伴。知識鏈接2.易鑫經營模式互聯網汽車零售和自營融資齊頭并進，以消費者為中心，汽車消費全周期服務提供商是易鑫汽車金融經營模式，如下圖所示。在此過程中，易鑫與15000余家經銷店合作，擁有100家易鑫體驗店，以滿足消費者需求。易鑫汽車金融（自營融資業務）是公司主要收入來源，包括融資租賃和經營租賃兩種，其中融資租賃業務是公司主要收入來源。該業務自2015年6月成立以來發展最為快速，截至2021年累計汽車金融交易量突破200萬臺。其中2015年全年、2016年全年、2017年上半年的收入約為6550萬元、13億元及12億元，分別占總收入的24.1%、85.7%及79.3%。收入來源為向消費者收取中介費和利息費。知識鏈接3.易鑫汽車金融（融資租賃）易鑫汽車金融（融資租賃）是主要的業務增長引擎。易鑫的融資租賃產品和銀行以及汽車金融公司提供的產品相比，更加豐富，效率更高，更加靈活。根據歷史數據統計，2017年上半年，每個消費者通過易鑫進行融資租賃的平均融資額及平均期限分別是7萬元和33個月，易鑫的凈融資應收賬的平均收益率為13%。公司對于新車有一證貸、兩證通、鑫動融等融資方案；對于二手車有一證貸、兩證通等融資方案，具體見下表。知識鏈接4.易鑫汽車金融（經營租賃）易鑫汽車金融（經營租賃）明星產品“開走吧”在2017年取得較大關注?！伴_走吧”產品于2017年2月推出，具有靈活的支付條款，較低的首付（10%）以及較低的每月還款等特點，面向具有良好工作前景的年輕消費者。按照經營租賃模式，易鑫向汽車經銷商購買汽車并充當出租人，將汽車租給消費者（承租人），以收取租金。在租賃期間內，易鑫保有汽車所有權，消費者僅擁有使用權，在租賃期滿后，將汽車返還給易鑫。在第一個12月期間結束時，消費者有4個選擇：（1）轉為3年融資租賃；（2）再次支付首期付款以租賃新車；（3）作為一次性付款購買該汽車；（4）汽車返還給易鑫，無須支付額外費用。知識鏈接5.易鑫平臺開展汽車金融的優勢易鑫結合資產證券化和金融機構貸款，有效支持業務發展。易鑫的自