審核流程細則概要為統(tǒng)一審核人員作業(yè)流程，提高作業(yè)品質(zhì)與效率，同時加強風險管理，特制定此流程細則。此細則適用于風控部所有審核人員，適用產(chǎn)品包括：薪金貸、精英貸、業(yè)主貸、優(yōu)質(zhì)業(yè)主貸。第二章初審一、初審大綱征信報告：信用情況負債情況三方信息（社保、公積金、工作及住址變更情況、婚姻狀況）：2、流水：1結(jié)息2月底余額及最終余額3賬上停留較久的余額4等額進出賬情況5異常進出帳情況流水斷續(xù)情況3、資產(chǎn)1房產(chǎn)評估2車產(chǎn)評估3其他資產(chǎn)二、初審細則1、資料完整性及真實性核實為了保證初審人員的工作有效性，首先須對客戶資質(zhì)和申請資料的真實性、完整性進行核實，重點核實內(nèi)容和操作方式如下：1.1根據(jù)客戶申請表填寫情況，判斷客戶資質(zhì)是否滿足基本進件要求，重點核實內(nèi)容如下：1.2客戶年齡是否在18—55周歲（包含18周歲，不含55周歲，18—22周歲需與家人共貸）1.3客戶是否為中國大陸公民；1.4客戶在現(xiàn)職公司工作時長或客戶公司注冊時長；1.5客戶工作及公司性質(zhì)是否為非目標客戶；2、對比客戶申請產(chǎn)品的產(chǎn)品大綱，核實客戶所提供資料的完整性2.1借款申請表；2.2二代身份證；2.3人行信用報告；單位電話、名稱、地址、月收入、職務、入職時間、工資發(fā)放情況、社保及公積金繳納情況單位規(guī)模、主營業(yè)務（商易貸）資產(chǎn)、負債家庭（婚姻、孩子、兄弟姐妹）何人可知借款事宜2、企業(yè)情況核實：1法人及股東情況2注冊時間及資本3變更情況4主營業(yè)務3、客戶工作單位固定電話核實：3.1單位固定電話須是客戶現(xiàn)職單位的固定電話3.2商易貸除個體工商戶外，必須提供單位固定電話；個體工商戶的商易貸客戶如不能提供單位固定電話需與工作證明人核實工作信息；3.3單位電話核實需優(yōu)先撥打第三方獲取的且與申請表不一致的固定電話號碼，包括但不限于信用報告、網(wǎng)絡查詢、三方查號臺，優(yōu)先級依次為信用報告、網(wǎng)絡查詢、三方查號臺，只要第一級有三方單位固定電話并可以核實客戶工作情況，視為單位核實完成，無需再查詢或查詢下一級，以此類推。如果通過以上方式均無法有效核實客戶單位信息，則需要撥打申請表填寫的單位固定電話。3.4單位固定電話重點核實如下內(nèi)容（*號為必問項）：單位名稱單位地址客戶是否在職及職務客戶收入及社保、公積金繳納情況客戶工資發(fā)放形式及日期客戶入職時間工作證明人是否在職單位主營業(yè)務（商易貸）單位規(guī)模（商易貸）4、電審注意事項：4.1電話審核過程中，審核人員須真實客觀的記錄審核內(nèi)容；4.2如客戶電話兩個時段致電均無人接聽或無效，需與業(yè)務端溝通了解情況，核實提供的電話號碼是否正確，如核實電話號碼無誤，再經(jīng)一個時段撥打仍無人接聽，拒絕處理。若號碼錯誤，經(jīng)更正后兩個時段（9:30-12:00、14:00-16:00、16:00-18:00）再次撥打仍無人接聽，拒絕處理。4.3如撥打客戶提供的單位固定電話，無法明確客戶工作情況（例如：員工多，對方不認識客戶），則需要求客戶本人接聽單位電話或提供其他單位固定電話，如客戶無法接聽或提供其他號碼，拒絕處理。4.4客戶所提供的聯(lián)系人電話中有兩個屬于無效電話，或兩個聯(lián)系人電話三個時段無人接聽，拒絕處理；4.5如客戶提供虛假聯(lián)系人一經(jīng)發(fā)現(xiàn)拒貸處理。4.6附電審環(huán)節(jié)補充說明電審環(huán)節(jié)相關(guān)補充說明一、關(guān)于防風險及反欺詐話術(shù)1.單位信息核實已離職薪金貸客戶通過第三方單位電話核實到申請人離職后的；2.提供無效聯(lián)系人當撥打聯(lián)系人超過2至3個屬于無效電話，并通過客戶或客戶經(jīng)理補充新聯(lián)系人后還是確認無效的。提供虛假聯(lián)系人通過撥打聯(lián)系人交叉檢驗客戶關(guān)系，客戶家庭情況，婚姻子女情況，有多項不符的。4.網(wǎng)查提示含有同行信息當網(wǎng)查提示申請人或聯(lián)系人電話含有中介公司、同行小額貸款公司、擔保公司并通過電話確認5.申請表中簽名筆跡與客戶在其他可能簽名的（如征信查詢聲明書、勞動合同、住址租賃合同、場地租賃合同以及個人銀行卡簽字筆跡）等異常情況。異常情況反欺詐話術(shù)如下：1)電審人員在詢問客戶個人信息時可細致于——電：請問您籍貫屬于那里的？電：請問您身份證的戶籍地址是？2）從何處了解到我司并知道借款業(yè)務——電：請問是如何了解到我司可辦理借款業(yè)務？3）此次貸款銷售人員的名字——電：請問您這次貸款的銷售人員叫什么名字/姓什么?4）簽名欄是否本人簽署——電：請問申請表簽名是本人簽署嗎？在整個電話審核過程當中，都應使用開放式問答，盡量避免使用封閉式問答方式。遇到異常情況時應使用反欺詐方式靈活應對，及時做好異常內(nèi)容的備注。二、電審的附加說明1.一旦發(fā)現(xiàn)虛假信息，請及時備注并上報，以便后續(xù)審批的及時處理。2.必核內(nèi)容必須要確認清楚，注意方式，不要因?qū)Ψ角榫w不滿或拒絕核實，就未做后續(xù)跟蹤處理。三、電審基本原則禮貌用語縱貫全線。感情融入真誠溝通。把握思路切入要點。靈活變通注重效果。普通話標準。語言流暢，說話言簡意賅。初審報告1、信審員根據(jù)客戶的整體情況綜合分析，并給出建議授信額度。2、決議內(nèi)容需包括客戶婚姻、戶籍、年齡、子女、資產(chǎn)、負債、企業(yè)主營業(yè)務、規(guī)模、上下游、應收應付、電核內(nèi)容、個人分析等內(nèi)容