第二章

保險概述InsuranceOverview2.1保險的含義與特征Definitionandcharacteristicsofinsurance團隊特點保險（Insurance）最初的含義

是指以支付一定的費用為代價，來換取在遭受損失時所獲得的補償。團隊特點保險的定義保險是一種以經濟保障為基礎的金融制度安排，它通過對不確定事件發生的數理預測和收取保險費的方法，建立保險基金，以合同的形式，由大多數人來分擔少數人的損失，實現保險購買者風險轉移和理財計劃的目標。保險定義的核心經濟保障是保險的本質特征經濟保障的基礎是數理預測和合同關系經濟保障的費用來自于由投保人所繳納的保險費所形成的保險基金經濟保障的結果是風險的轉移以及損失共擔經濟保障的目標就是風險轉移和個人的理財計劃我國《保險法》中保險的定義

保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。保險的性質從經濟的角度從法律的角度從社會功能的角度保險的性質保險既是一種商業行為，也是一種金融行為。從經濟的角度分析（1）社會對保險產品有需求有供給；（2）保險活動是一種金融行為，具有資金融通的作用；保險的性質保險是一種合同行為。保險合同反映了投保人與保險人之間的權利義務關系。保險過程要符合《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國民法典》等法律要求。從法律的角度保險的性質從社會功能的角度保險是一種風險轉移機制，這種風險轉移機制有利于社會經濟生活的穩定，因此，保險又被稱為社會穩定器。

保險的構成要素合理精算多數人的結合特定的風險事故或約定的事件建立專用保險基金保險機構保險關系契約保險的構成要素合理精算保險機構所收取的保費總額應當足夠彌補保險期限內保險公司的風險成本和保險機構本身的經營費用，還有一部分是利潤加成。因此，保費的費率價格既不能定的太高，也不能定的太低，一定要合理精算。保險的構成要素多數人的結合根據大數定律，要把那些面臨著同質的風險集合在一起，當N趨近于無窮大的時候，風險相對來說就是可測的。保險的構成要素特定的風險事故或約定的事件保險是基于某項具體的風險事故而設立的，也就是說無風險，無保險。一種類型的保險它一定有特定的風險事故或者是約定的事件，需要在保險合同當中明確列示和說明，只有特定的風險事故或保險合同當中約定的事件發生的時候，保險公司才能夠賠償或者給付保險金。保險的構成要素建立專用保險基金通過將多數人集合在一塊，把每個人所繳納的保費聚集在一塊，保險公司可以形成一筆可觀的專用保險基金。閑置下來的保險基金就有了投資運營的可能，從而實現保險公司對保險基金保值增值的需求。保險的構成要素保險機構保險機構與投保人共同構成了保險合同的雙方當事人，也是保險的重要構成要素。保險的構成要素保險關系契約保險關系契約就是保險合同，雙方當事人就是通過簽訂保險合同來明確各自的權利和義務的。保險的特征保險的經濟性保險的商品性保險的互助性保險的法律性保險的科學性體現在保險是一種經濟行為體現了一種等價交換關系體現了“眾為一人，一人為眾”的互助思想體現在保險是一種合同行為體現在以概率論、大數法則為基礎保險的經濟性社會對保險既有需求又有供給從需求的角度來看，保險能夠滿足人們對安全的需求；從供給的角度來說，保險公司經營保險產品是有利可圖的。從國民收入再分配的角度保險的保障對象是財產和人身，直接或間接屬于社會生產中的生產資料和勞動力兩大經濟要素，這也體現了它的經濟性。保險的經濟性實現保障的手段保險對投保人的保障主要是通過支付貨幣的形式體現的。保險作為一種經濟補償，最終都是采取支付貨幣的形式來補償或者是給付保險金的。保險保障的目的無論從宏觀角度還是從微觀角度，它都是為了有利于經濟發展。保險的商品性保險是一種特殊的勞務商品，體現了一種特殊的等價交換關系，即保險合同雙方當事人之間的權利義務對等關系。保險的互助性保險的互助性體現在保險是在一定條件下，分擔了個別單位或個人所不能承擔的風險，從而形成了一種經濟互助關系。保險的法律性保險合同是雙方當事人簽訂的法律契約，它在法律上明確規定了保險合同雙方當事人的權利和義務。保險是一種合同行為，保險的法律性主要體現在保險合同上。保險的科學性指保險是以科學的方法處理風險的一種有效的措施。數理基礎包括：概率論大數法則科學計算風險事故的損失概率科學定價科學性小結感謝聆聽2.2保險的職能和作用Functionsandroleofinsurance保險的職能保險的職能基本職能派生職能保障職能資金融通職能社會管理職能分散風險經濟補償或給付促進社會心理安定社會保障管理社會風險管理社會關系管理社會信用管理｛｛｛｛保險職能思維導圖保障職能分散風險的職能保障職能分散風險的職能經濟補償或給付職能經濟補償職能是在發生保險事故造成損失時，根據保險合同按所保標的的實際損失數額給予賠償，這是財產保險的基本職能。給付職能是在保險事故發生時，保險人依據保險合同約定的保險金額進行給付，這是人身保險的基本職能。保障職能分散風險的職能經濟補償或給付職能促進社會心理安定的職能保障職能社交需求自我實現尊重需求安全需求生理需求高級低級促進社會心理安定的職能安全的需求包括物質上的勞動安全和職業安全、經濟上的生活安定和未來保障以及心理上的免于災難威脅和安全感。馬斯洛人類需求的五層次理論保障職能促進社會心理安定的職能保險作為一種經濟保障制度，通過分散人們面臨的各種風險，并對因風險事故造成的意外損失給予經濟上的補償，能夠彌補人們所遭受的不幸損失，消除人們對未來生活的憂慮和恐慌心理，從而達到安定社會的目的。資金融通的職能資金融通職能保險基金的積聚功能保險基金的運用功能保險基金的分配功能｛資金融通的職能保險費的收取與使用之間存在一個時間的延遲，必然有一部分資金沉淀下來，而資金是有時間價值的，保險人為追求自身利益最大化，要使資金保值增值，必然要進行投資運營。社會管理職能指保險通過其保障職能的發揮，能夠促進、協調社會各領域的正常運轉和有序發展，起到“社會潤滑劑”的作用。社會管理職能社會保障管理社會風險管理社會關系管理社會信用管理｛社會管理職能社會保障管理現代商業保險，已經是社會保障體系的一個重要組成部分，在完善社會保障體系方面發揮著重要的作用。社會風險管理保險公司長期從事風險管理，在風險識別、風險衡量和風險分析等方面積累了大量的經驗，能夠配合各部門做好防災防損工作，實現對風險的控制與管理，能夠在國家應對公共突發事件應急處理機制中發揮作用。社會管理職能社會關系管理保險公司在事故勘查和災害處理以及賠付過程當中，涉及到諸多的社會經濟主體，通過保險公司的協調和管理，有利于維護政府、企業和個人之間正常的社會關系和秩序，能夠有效的減少社會摩擦，提高社會運行效率。社會管理職能社會信用管理最大誠信原則是保險經營的基本原則，保險公司經營的產品實際上是一種以信用為基礎，以法律為保障的服務，對于社會公眾的誠信建設可以起到推動作用。同時，保險公司憑借其在經營過程當中收集的有關企業和個人的信用資信狀況和履約行為記錄，為社會信用體系建立，提供重要的信息資料來源，有助于實現社會信用資源的共享。保險的宏觀作用能夠保障社會再生產的順利進行生產分配交換消費保險的宏觀作用有助于財政收支計劃和信貸收支計劃的順利實現財政收支計劃和信貸收支計劃，是國民經濟宏觀調控的兩個重要方面。但是由于自然災害或者是意外事故的發生，可能會造成企業生產的中斷，最終可能會造成財政收入的減少以及銀行貸款回流的中斷，同時還會增加財政支出和信貸支出。投保保險，企業可以獲得保險金，能夠迅速恢復生產，保證企業收入的實現，能夠確保企業按時繳納稅款，保證財政收入的基本穩定，同時企業還能夠因為及時恢復生產獲得穩定的收入，及時償還銀行信貸，能夠節省財政的支出。保險的宏觀作用增加外匯收入、增強國際支付能力保險是對外貿易和國際聯系等國際交往當中不可或缺的一個環節。出口商面臨的風險保險可以為國際貿易保駕護航，從而增加外匯收入。｛國際貨物運輸風險進口商的信用風險保險的宏觀作用保險費是無形的貿易收入，它對增強國際支付能力也會起到積極的作用。保險費和商品的成本、運費一起構成進出口商品的三要素。出口商品時，爭取到岸價格，由對方負責保險，則可減少保險外匯支出。相反，進口商在進口商品的過程當中，可以爭取到離岸價格，由買方來負責購買保險，也可以減少外匯保險支出。保險被形象的比喻為“國際貿易的守護神”。增加外匯收入、增強國際支付能力保險的宏觀作用新產品的研發和試制，新能源的開發和利用，實際上都要面臨風險。如果沒有保險為此保駕護航，科技的進步不會如此之快。有助于推動科技發展保險的宏觀作用有助于穩定社會生活保險通過分散風險及提供經濟補償，在保障社會穩定方面發揮著積極的作用。通過保險，我們可以把企業、個人或者是家庭面臨的風險轉嫁出去。保險對社會提供了多層次的保障，它能夠保障社會的穩定。保險被稱為“社會的穩定器”、“安全網”和“保護傘”。保險的微觀作用通過購買保險，企業只要支付小額的保險費支出，就能夠在遭受損失時獲得大額的風險保障，從而能夠及時的恢復生產，把損失降到最低。同時，由于企業恢復生產及時，還可減少受災企業的利潤和費用等間接經濟損失。有助于受災企業恢復生產為個人和家庭提供經濟保障家庭是構成整個社會的基本單位。家庭成員在現實生活中也會面臨諸多風險，而這些風險都可以通過購買不同種類的人身保險和財產保險，為個人和家庭提供相應的經濟保障。保險的微觀作用隨著保險需求的不斷變化，保險產品創新日趨完善，許多創新型人壽產品不但具有保障的功能，同時兼具了儲蓄、投資和理財的功能。作為個人投資和理財的重要手段小結保險的職能與作用保險的職能基本職能派生職能保障職能資金融通職能社會管理職能｛｛保險的宏觀作用保險的微觀作用感謝聆聽2.3保險的分類及其與其他制度的比較Classificationofinsuranceanditscomparisonwithothersystems保險的分類保險人身保險財產損失保險責任保險信用保證保險｛根據保險標的的不同保險的分類人身保險是以人的生命或身體為保險標的的保險。人身保險人壽保險健康保險人身意外傷害保險｛保險的分類財產損失保險是以有形財產及其有關利益為保險標的的保險，包括：

貨物運輸保險火災保險運輸工具保險工程保險農業保險利潤損失保險（即營業中斷保險）

......保險的分類責任保險以被保險人依法應承擔的民事損害賠償責任為保險標的保險。責任保險公眾責任保險雇主責任保險職業責任保險產品責任保險｛保險的分類信用保證保險以合同權利人和義務人約定的信用為保險標的的保險。信用保證保險國內商業信用保險出口信用保險合同保證保險產品質量保證保險｛信用保險保證保險忠誠保證保險｛｛保險的分類保險強制保險自愿保險｛根據保險實施是否強制保險的分類強制保險又稱法定保險，是指國家或政府根據法律、法令或行政命令，在投保人和保險人之間強制建立起來的保險關系。如交強險、社會保險等。自愿保險是指投保人和保險人在平等自愿的基礎上，通過訂立保險合同建立起來的保險關系。根據保險實施是否強制保險的分類保險社會保險商業保險｛根據保險性質的不同根據保險性質的不同社會保險是在即定的社會政策指導下，不以營利為目的，由國家通過法律手段強制實施的一類保險，是社會保障體系的重要組成部分。保險的分類根據保險性質的不同商業保險是指通過自愿訂立保險合同建立保險關系，由專門的保險企業經營，以盈利為目的的保險形式。保險的分類商業保險政策性商業保險非政策性商業保險農業保險出口信用保險投資保險｛｛保險的分類保險原保險再保險｛根據業務承保方式的不同保險的分類原保險是指保險人對被保險人因保險事故所致的損失承擔直接的、原始的賠償責任的保險。再保險是原保險人以其所承保的風險，再向其他保險人進行投保、并與之共擔風險的保險。根據業務承保方式的不同保險的分類保險壽險非險財產保險短期健康保險人身意外傷害保險｛｛根據精算基礎的不同保險的分類保險人身保險財產保險｛根據國家的立法形式進行分類保險的分類根據國家的立法形式進行分類人身保險以人的生命或身體為保險標的的保險。財產保險以有形或無形財產及其相關利益為保險標的的一類保險。廣義的財產不僅指有形的物質財富，還包括與具體物質財富相關的經濟利益、責任、信用等無形財產。保險與其他制度的比較保險與其他制度的比較商業保險與社會保險商業保險社會保險相同點繳納保險費，提供風險保障不同點

（1）保險性質不同一種經營行為，以盈利為目的一種社會保障制度，不以盈利為目的（2）實施方式不同自愿原則強制性（3）資金來源和保費負擔原則不同參保單位或個人按合同約定繳納，強調等價交換及權利義務對等原則國家、企業、個人三方面負擔；不強調權利義務對等，具有一定轉移分配性質（4）保障對象不同符合保險條件并交納了保險費的被保險人社會勞動者（5）保障程度不同一般不受限制只滿足基本需求（6）保險責任不同人身保險，財產損失保險、信用保險、責任保險醫療保險、養老保險、失業保險、工傷保險、生育保險保險與其他制度的比較保險與賭博保