建設銀行多元化策略分析綜述（一）建設銀行發展中間業務現狀分析目前，建設銀行主要依靠資本消耗較高的存貸款利差收入，依舊將存款貸款利差作為最重要的收入來源，然而資金消耗較小利潤高的中間業務收入占比普遍較低。從表（4-1）中可以看出，建設銀行中間業務收入占營業收入的比重逐年下降，該行目前發展重點仍不在中間業務。2020年，建行手續費凈收入1145.82億元，同比增長3.32%。其中，電子銀行中間業務收入為29007百萬元，銀行卡中間業務收入為21374百萬元，兩者居行業領域前兩位。目前建設銀行重要的中間業務且排在前四位的都是附加值相對較低的業務。分別是電子銀行業務、銀行卡業務、代理業務和托管業務。根據中國建設銀行2020年度財務報告顯示這四項業務收入總和超過了800億元，僅這四項業務就達到了建設銀行中間業務的六層之多。咨詢、擔保、信貸承諾等高附加值業務相對較小，2020年信貸承諾類業務甚至出現了負增長且僅占中間業務的1%。其他行業雖然在成長，但也只占一小部分不足5%。（二）建設銀行發展中間業務存在的問題1.發展中間業務重視度不夠在經營和發展的進程中，傳統銀行的運營方式和思維模式在建設銀行中根深蒂固，對中間業務沒有明確的把控方向，業務理念及經營上也存在一些偏差。近幾年，隨著利率市場化的發展建設銀行已經開始意識到要想實現銀行可持續性發展必須發展好中間業務。從2018年以來建設銀行中間業務收入有所上升，2018年中間業務收入為100471百萬元到了2021年增長到了121495百萬元，但是迄今為止，建設銀行發展重點仍然不是中間業務，只是將其作為主營業務的一個順帶業務。從表（4-4）中可以看出中間業務占營業收入的比例過小，近五年比例都在出現下降趨勢如表（4-1）且2021年僅占營業收入的14.74%。發展的方向沒有足夠明確，思想上不夠重視必定會造成其發展緩慢。2.缺少品牌競爭力的產品近年來，隨著中間業務的發展，建設銀行的中間業務多達數十種，數量上雖然取得了較快的發展但是在質量上卻不盡人意。目前該行的中間業務主要分布在勞動密集型的業務上，例如電子銀行、銀行卡、代理業務，從表（4-4）可以看出2019年到2021年這三項業務都排在該行中間業務的前三位。在建設銀行里，高效益高產出的中間業務產品十分的缺乏如2021年顧問和咨詢類收入為11658百萬元不到中間業務總收入的10%、擔保類收入才3981百萬元不到中間業務總收入的4%。建設銀行各大類中間業務與其他四家國有銀行中間業務產品大體一致缺乏品牌競爭力，缺少“明星”產品。3.產品結構單一面對我國市場利率化的不斷深入發展依靠存貸差收入為主的商業銀行漸漸地感受到了前所未有的壓力，各大商業銀行為了在這種環境中生存和發展，尋求更多的經營利潤紛紛將目光聚集在低資本消耗的中間業務上。建設銀行通過這些年的發展雖然取得了一定的成績但在其結構上仍然一傳統的中間業務為主。從表(4-6)和表(4-7)可以看出，建設銀行傳統的中間業務收入，如結算收入13220百萬元(10.88%)，銀行卡收入21148百萬元(17.41%)，代理業務收入19283百萬元(12.05%)仍占絕對比例，與外資商業銀行相比，產品結構單一。其它中間業務，如代客服務衍生品、私人銀行業務、投資銀行業務，規模較小，仍處于起步階段。到目前為止建設銀行仍將傳統的中間業務產品放在主要的位置上導致其產品檔次不高結構單一，無法滿足企業和個人日益增長的全方位多層次的金融需求。建行發展中間業務的優勢互聯網的發展是把雙刃劍，網絡金融詐騙近些年來屢屢發生，這一現象在一定程度上給互聯網金融企業造成了一些負面影響，導致客戶信心不足。互聯網金融的發展起步相對