關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告 3 二、編制范圍與依據(jù) 三、主要財務(wù)指標(biāo)預(yù)測 第二章設(shè)立公司的必要性和可行性分析 6 二、臨夏州和政縣經(jīng)濟金融發(fā)展情況 三、設(shè)立和政縣小額貸款公司的必要性 四、設(shè)立和政縣小額貸款公司的可行性 第三章市場前景分析 二、和政縣小額貸款市場需求分析 三、市場前景 第四章未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 二、財務(wù)預(yù)測說明 三、預(yù)測財務(wù)報表 關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告五、主要核心指標(biāo)分析 六、財務(wù)狀況評價 第五章風(fēng)險分析及應(yīng)對 三、管理風(fēng)險 （一）擬設(shè)立公司名稱：和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任（二）注冊資本：6000萬元；（三）公司住所：臨夏州和政縣三合開發(fā)區(qū)；（四）經(jīng)營范圍：辦理各項貸款、辦理票據(jù)貼現(xiàn)、辦理資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告二、編制范圍與依據(jù)通過對相關(guān)背景、設(shè)立方案、市場分析、財務(wù)預(yù)測、以及對風(fēng)險管理的全面分析，我們對在和政縣設(shè)立小額貸款公司的可行性進(jìn)行綜合評價。三、主要財務(wù)指標(biāo)預(yù)測總資產(chǎn)規(guī)模（萬8,602.59,253.79,830.3954凈利息收入（萬1,235.13,705.41048凈交易收入（萬1,235.13,705.41關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告0803.45602.599.13%0803.45602.599.13%4844.65633.496.85%9.38%8857.31642.996.54%9.41%2,505.42年利潤總額（萬2,505.42凈利潤（萬元）資產(chǎn)利潤率(%)資本利潤率(%)從預(yù)測數(shù)據(jù)看，公司收入水平逐年上升，隨著經(jīng)營規(guī)模的擴大，其收益率保持穩(wěn)定上升水平。融資借款/貸款比例不良貸款率資本充足率貸款損失準(zhǔn)備充足率>100%33.33%%261.29%39.22%%261.29%44.44%%261.29%從上述預(yù)測指標(biāo)可見，小額貸款公司的信用風(fēng)險都控制在較低的風(fēng)險水平內(nèi)，同時貸款損失準(zhǔn)備充足率和資本充足率均較高，具有較強的風(fēng)險控制和風(fēng)險抵補能力，符合監(jiān)管國內(nèi)經(jīng)濟特別是西部經(jīng)濟正處于高速發(fā)展期，相對落后關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告的國內(nèi)農(nóng)村金融業(yè)將在政策的大力支持下迎來新的歷史發(fā)展機遇，而其競爭和混沌狀態(tài)的市場將為行業(yè)帶來新的變局，農(nóng)村金融市場新興金融組織形式必將大量涌現(xiàn)，小額貸款公司正是其中之一。在此背景下，綜合考慮和分析各種因素，在甘肅省和政縣設(shè)立小額貸款公司，符合國家對農(nóng)村金融改革的客觀要求，可以更加主動地應(yīng)對農(nóng)村金融改革變局所產(chǎn)生的機遇與挑戰(zhàn)。中國農(nóng)村金融業(yè)相對落后的現(xiàn)狀和尚未均也為本項目發(fā)展提供了新的契機。因此，在甘肅省和政縣設(shè)立小額貸款公司是十分必要的和切實可行的。第二章設(shè)立公司的必要性和可行性分析近年來，為落實中共中央、國務(wù)院有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟、金融發(fā)展的戰(zhàn)略部署，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，針對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)中國人民銀行、中國銀監(jiān)會出臺了若干加快農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)2006年，銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告門檻，強化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。其后銀監(jiān)會還下發(fā)了系列配套文件，并確定內(nèi)蒙古、四川、青海、甘肅、吉林、湖北6省區(qū)農(nóng)村地區(qū)作為首批試點地區(qū)。小額貸款公司由此應(yīng)運而生。2008年，為全面落實科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，銀監(jiān)會、人民銀行下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意二、甘肅省和政縣經(jīng)濟、金融發(fā)展情況（一）甘肅省和政縣經(jīng)濟、金融發(fā)展情況分析甘肅省和政縣經(jīng)濟保持高速增長、經(jīng)濟活力空前增強，和政縣及周邊地區(qū)企業(yè)、居民對金融服務(wù)需求顯著增長，有力地促進(jìn)了區(qū)域金融市場規(guī)模迅速擴大、金融市場領(lǐng)域進(jìn)一步拓展。同時，和政縣委縣政府可以更加有效的爭取金融政策來解決金融發(fā)展中的突出問題，能夠吸引到眾多的金融機構(gòu)進(jìn)入和政縣。此外，經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和金融體系的不斷完善，進(jìn)一步增強了和政縣金融市場的輻射力和集聚力，提升了和政縣金融市場的融資功能，促進(jìn)了和政縣金融總量迅速關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告甘肅省委省政府制定出臺了《關(guān)于促進(jìn)甘肅省金融業(yè)加快發(fā)展的若干意見》等一系列涉及金融業(yè)改革發(fā)展的優(yōu)惠政策，提出把金融業(yè)發(fā)展成為全省經(jīng)濟的重要支柱產(chǎn)業(yè)，并在改善外部發(fā)展條件、建立激勵機制、加強人才培養(yǎng)與引入等方面給予大力支持，明確了全省金融工作的發(fā)展重點和努力方向，為金融業(yè)的快速發(fā)展提供了堅實的外部保障。臨夏州委州政府提出“依托藏區(qū)大市場、融入蘭州都市圈”的經(jīng)濟總體發(fā)展要思路，在和政縣委縣政府大力支持和引導(dǎo)下，我公司在和政縣金融業(yè)方面找準(zhǔn)落腳點，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，全面落實金融業(yè)改革試點規(guī)劃，共同建立有序競爭、合作互惠的具有較高資源配置效率的金融市場。另一方面，縣委縣政府通過市場化運作，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。通過成立政策性擔(dān)保機構(gòu)、發(fā)放補貼資金給設(shè)立在和政縣的小額金融機構(gòu)用市場化的手段，吸引更多金融資源不斷投入到和政縣的實體經(jīng)濟中來，為推動全縣經(jīng)濟擴張和結(jié)構(gòu)調(diào)整，起到十分明顯近年來，政府積極推動建立政銀企協(xié)作機制，通過處置不良貸款，提升地方企業(yè)集團的資信等級，擴大信貸市場的有效需求，實現(xiàn)經(jīng)濟增長和金融發(fā)展的良性互動。同時，通過“銀政合作，整體處置，整體買斷，分步實施”方式處置金融機構(gòu)不良資產(chǎn)。處置后，商業(yè)銀行的不良貸款率大幅下關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告降，為銀行輕裝上陣，更好地為地方經(jīng)濟服務(wù)注入了新的活力。通過各方努力，和政縣經(jīng)濟和金融環(huán)境日漸完善，為小額貸款公司的成立和發(fā)展提供了有力的環(huán)境保障和政策支（二）和政縣經(jīng)濟和金融發(fā)展現(xiàn)狀和政縣是臨夏州的農(nóng)業(yè)、旅游觀光發(fā)展大縣，位于甘肅省臨夏回族自治州南部，全縣總面積960平方公里，縣城距萬人，其中少數(shù)民族占總?cè)丝诘?7.4%境內(nèi)河縱橫，地勢南被譽為“隴上綠色明珠”。堅持以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)經(jīng)濟工作全局，以發(fā)展為第一要務(wù)，圍繞“走好八條路，實現(xiàn)八個跨越”總體思路，高度關(guān)注民生，注重項目建設(shè)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，狠抓旅游型小城鎮(zhèn)建設(shè)呈現(xiàn)出國民經(jīng)濟和各項社會事業(yè)快速、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展的良初步核算，全縣實現(xiàn)生產(chǎn)總值52539萬元，比上年增長11.3%。其中：第一產(chǎn)業(yè)增加值21257萬元，增長3.2%；第二關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告產(chǎn)業(yè)增加值8723萬元，增長16.9%；第三產(chǎn)業(yè)增加值22559萬元，增長16.8%。全縣人均生產(chǎn)總值2672元，增長15.82%。一、二、三產(chǎn)業(yè)增加值占生產(chǎn)總值的比重由上年的40.6：16.3：43.1調(diào)整為40.5：16.6：42.9；與上年相比，第二產(chǎn)業(yè)所占比重提高0.3個百分點，第一、三產(chǎn)業(yè)所占比重分別下降0.1和0.2個百財政：全年實現(xiàn)大口徑財政收入2007萬元，比上年增長18.27%，其中，地方一般預(yù)算收入1235萬元，增長16.29%。財政總支出32728萬元，比上年增長24.77%，其中，地方一般預(yù)算支出34147萬元，增長20.33%。年末全縣從業(yè)人員為5702人，比上年下降2.93%。其中，其他經(jīng)濟單位85人，下降33.59%。全縣從業(yè)人員勞動報酬為12073.4萬元，增長41.93%。其中，國有單位11742萬元，增萬元，下降32.31%。全縣共建立勞務(wù)輸轉(zhuǎn)基地13個，累計培訓(xùn)人數(shù)0.57萬人次，累計勞務(wù)輸轉(zhuǎn)5.3萬人次，創(chuàng)勞務(wù)收入1.75億元。二、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟全年完成農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值30032.7萬元，比上年增長15.2%。其中，種植業(yè)產(chǎn)值18509.4萬元，增長11.71%；林業(yè)產(chǎn)值370.2關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告萬元，增長4.57%；牧業(yè)產(chǎn)值10165.5萬元，增長24.33%；漁增長8.06%。糧食種植面積15.07萬畝，比上年增長22.82%。其增長16.43%；油料種植面積8.0萬畝，下降22.40%；蔬菜種植面積0.33萬畝，下降55.40%；中藥材種植面積0.45萬畝，下降35.71%。表1：2010年主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量噸45592.84.47#夏糧噸28423.5噸27323.5#秋糧噸-22.80噸-19.20噸-24.03噸-27.50噸-2.78噸噸全年防護(hù)林造林面積2萬畝，與去年持平；種草面積達(dá)關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告3.40萬畝，育苗1500畝；義務(wù)植樹51萬株，森林覆蓋率達(dá)到表2：主要畜產(chǎn)品產(chǎn)量和牲畜存欄數(shù)單位絕對數(shù)比上年增長(±%）噸綿羊毛產(chǎn)量噸奶類產(chǎn)量噸禽蛋產(chǎn)量噸855.6-1.89大牲畜年末存欄4.32羊年末存欄豬年末存欄雞年末存欄-1.89水產(chǎn)品產(chǎn)量噸全縣年末擁有農(nóng)業(yè)機械總動力4.78萬千瓦，比上年增長5.81%，大中小型拖拉機1107臺；農(nóng)用運輸車1185輛，增長6.80%；化肥使用量1055.34噸，增長18.60%；年末農(nóng)田有效增長18.72%。集體企業(yè)2戶，私營企業(yè)96戶，股份合作企業(yè)6戶，有限責(zé)任公司12戶，個體企業(yè)1799戶，完成企業(yè)總產(chǎn)值72010萬元，比關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告上年增長14.7%；實現(xiàn)增加值15560萬元，增長15.08%。三、工業(yè)和建筑業(yè)工業(yè)：全年完成工業(yè)增加值3700萬元，比上年增長12.10%。規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)完成工業(yè)增加值1044萬元，規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)實現(xiàn)增加值2656萬元。表3：2010年主要工業(yè)產(chǎn)品產(chǎn)量發(fā)電量萬千瓦時2997.6建筑業(yè)：全縣建筑業(yè)實現(xiàn)增加值4979萬元，比上年增長四、固定資產(chǎn)投資全年完成全社會固定資金投資39504萬元，比上年增長42.84%。從投資主體看，省屬投資3000萬元，增長25.0%；地市縣屬投資35047萬元，增長46.69%。按城鄉(xiāng)分，城鎮(zhèn)固定資增長6.74%。城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)按三次產(chǎn)業(yè)分，第一產(chǎn)業(yè)投資1512萬元，增長41.57%；第二產(chǎn)業(yè)投資5280萬元，下降26.49%；第三產(chǎn)業(yè)投資32712萬元，增長81.33%。全縣共列建設(shè)項目48項，總投資達(dá)12.07億元。其建項目18項，投資3.56億元，新建項目30項，投資8.5億元；關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告投資千萬元以上的有26項，關(guān)注民生的項目有18項。五、商業(yè)貿(mào)易全年實現(xiàn)社會消費品零售總額9352萬元，比上年增長14.70%。其中，城市消費品零售額5873萬元，增長11.91%；農(nóng)村消費品零售總額3479萬元，增長19.75%。分行業(yè)看，批發(fā)零售貿(mào)易業(yè)零售額6707萬元，增長13.16%；住宿和餐飲業(yè)零售額1882萬元，增長9.04%；其他行業(yè)零售額763萬元，增長5.26%。六、交通、郵電和旅游業(yè)交通運輸：全年各種運輸方式完成貨運量17.32萬噸公里，貨物周轉(zhuǎn)量664.2萬噸公里，分別比上年增長4.97%和6.02%；完成客運量29.8萬人公里，旅客周轉(zhuǎn)量6845.9萬人公里，分別增長7.97%和9.01%。全縣共有民用汽車135輛，其中客車84輛。全縣公路里程達(dá)514.9公里，其中二級以上公路里郵電通訊：全年郵電業(yè)務(wù)總量1512.8萬元，比上年增長7.44%；年末本地電話用戶29198戶，增長95.96%。其中，郵政業(yè)務(wù)總量130.8萬元。電信業(yè)務(wù)總量486.45萬元，本地用戶8642戶，其中城市2920戶，下降23.16%；農(nóng)村5722戶，下降萬元，電話用戶16056戶，新增6056戶，增長60.565%。聯(lián)通業(yè)務(wù)總量280.0萬元，電話用戶4500戶。全年各類報刊累計發(fā)關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告行量59.87萬份，增長22.43%。旅游：全年接待游客總?cè)藬?shù)39.07萬人次，比上年增長萬元，增長87.5%。七、金融和保險業(yè)金融：年末全縣金融機構(gòu)各項存款余額498城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額37533萬元，增長26.07%。全縣金融機構(gòu)貸款余額133531萬元，是上年的4.57倍。保險：全年保費收入506.0萬元，比上年增長5.90%。其下降9.45%。全年賠付額271.5萬元，增長55.49%。其中，財產(chǎn)險賠款243萬元，增長51.88%；壽險賠付28.45萬元，增長94.86%。八、科學(xué)技術(shù)和教育科學(xué)技術(shù)：積極推廣科技興農(nóng)措施，組織實施了雙油產(chǎn)業(yè)化開發(fā)、高寒陰濕地區(qū)麥后復(fù)種飼用油菜等科技項目。教育：全縣共有各類學(xué)校128所，其中，獨立高中1所，獨立初中6所，九年一貫制學(xué)校3所，小學(xué)六年制72所、教學(xué)其中，高中210人，初中教師452人，小學(xué)1334人，幼兒園41人。在校學(xué)生人數(shù)32132人，其中，高中2553人，初中5614關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告人，小學(xué)23605人，幼兒園360人。學(xué)齡兒童入學(xué)率97.2%，上升0.2個百分點，鞏固率98.81%。九、文化、衛(wèi)生、體育文化：全縣文化館（站）15個，文化中心14個，個，博物館2個。廣播發(fā)射臺和轉(zhuǎn)播臺1座，50瓦以上電視臺和轉(zhuǎn)播臺2個，廣播電視人口覆蓋率分別為74%和95%。有線電視用戶1500戶，比上年增長7.14%。其他機構(gòu)5個。醫(yī)院、衛(wèi)生院病床190張。衛(wèi)生技術(shù)人員288“省十屆運動員先進(jìn)集體”榮譽證書。十、人口、人民生活和社會保障人口：全縣總?cè)丝?97261人，其中，城鎮(zhèn)人口11246人，占5.70%；鄉(xiāng)村人口186015人，占94.30%。全年出生人口2553人，出生率為13.01‰；死亡人口1278人，死亡率為6.51‰；全年凈增人口1275人，人口自然增長率為6.50‰。人民生活：全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入5547元，比上年增加549元，增長10.98%。農(nóng)民人均純收入1442元，比上年增加108元，增長8.10%；年末解決農(nóng)村絕對貧困人口0.08萬人；解決低收入人口0.64萬人。關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告社會保障：年末參加城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險人數(shù)為1634人，比上年增長16.46%。其中，職工1216人，增長21.24%；離退休人員418人，增長4.5%。參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險人數(shù)5990參合率85.8%；報銷醫(yī)療費用235萬元；全縣參加失業(yè)保險職工人數(shù)3429人，比上年增長19.10%；全縣享受城鎮(zhèn)最低生活保障的居民2492人；享受農(nóng)村最低生活保障的居民18367人；全縣累計救濟人數(shù)58367人次，其中，城市2492人次，農(nóng)村15875人次，社會捐款21萬元，累計投入救濟資金290萬元。十一、環(huán)境保護(hù)與自然災(zāi)害環(huán)境保護(hù)：全縣從事環(huán)境保護(hù)工作人員43人，有自然保護(hù)區(qū)1個。完成工業(yè)污染治理項目2個，工業(yè)污染治理總投資萬畝。受災(zāi)人口113494人，死亡5人。倒塌、損壞民房分別為2714間和4001間。造成直接經(jīng)濟損失3457.69萬元。三、設(shè)立和政縣和鑫小額貸款公司的必要性發(fā)展小額貸款公司，不僅是中央農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展政策的要求，更是適應(yīng)農(nóng)村多元化市場主體格局的必然選擇。在和政縣設(shè)立小額貸款公司能有效彌補當(dāng)?shù)剞r(nóng)村現(xiàn)行金融體系的不關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告足，解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款難的局面，對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有十分重要的意義，因而具有廣闊的市場前景。（一）是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融改革的需要我國金融業(yè)經(jīng)歷多年的發(fā)展與改革，形成了具有中國特色的金融服務(wù)體系。但發(fā)展失衡、供求失衡的問題未能根本解決，特別是農(nóng)村地區(qū)較為突出。國有商業(yè)銀行仍以大中型企業(yè)為服務(wù)重點，股份制商業(yè)銀行以城市為服務(wù)重點，外資農(nóng)”為主。但寵大的農(nóng)村市場僅靠農(nóng)村信用社巳經(jīng)不能適應(yīng)支持農(nóng)村發(fā)展、實現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的客觀要求。目前，和政縣內(nèi)貸款在城鄉(xiāng)間的結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村商業(yè)銀行存貸比下降，其中主城區(qū)貸款占比過大，而周邊農(nóng)村的貸款滿足程度過低，不利于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。面對金融服務(wù)體系的失衡現(xiàn)狀，為推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融改革，迫切需要在和政縣大力發(fā)展面向農(nóng)村、農(nóng)民和微型、小型企業(yè)的專業(yè)（二）能有效緩解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村貸款難的現(xiàn)狀和政縣農(nóng)村資金外流的趨勢比較明顯，外流的主要渠道一是郵政儲蓄資金凈流出；二是由于轄區(qū)內(nèi)新增貸款地區(qū)結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行存貸比下降趨勢影響；三是農(nóng)村信用社為應(yīng)對市場競爭，將相對富余的資金逐步投向大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)等項目，農(nóng)信社資金運用存在“非農(nóng)化”關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告的趨向。農(nóng)村地區(qū)資金外流，一方面，縮減了農(nóng)村信貸市場抑制了農(nóng)村資本積累，從根本上造成了農(nóng)村貸款難的現(xiàn)狀。在和政縣設(shè)立小額貸款公司，將改變農(nóng)村資金的流向，變目前金融機構(gòu)資金的凈流出為凈流入，能有效緩解農(nóng)村融資渠（三）有利于豐富當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)體系從農(nóng)村金融機構(gòu)狀況看，目前和政縣有效的金融競爭機制尚未形成。隨著國有銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，農(nóng)村信用社實力不斷增強，重要性日益突出。在部分地方，農(nóng)村信用社貸款市場份額達(dá)80%以上。由于為農(nóng)村服務(wù)的金融機構(gòu)偏少，“壟斷”格局形成必然導(dǎo)致農(nóng)村金融競爭度下降，削弱資金從金融服務(wù)品種上看，和政縣金融機構(gòu)普遍存在重負(fù)債輕資產(chǎn)，業(yè)務(wù)單邊發(fā)展的現(xiàn)象，而資產(chǎn)業(yè)務(wù)又主要集中于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，與“三農(nóng)”發(fā)展相適應(yīng)的金融產(chǎn)品不多，不能適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。因此，面對如此單一的農(nóng)村金融市場，在和政縣大力發(fā)展小額貸款公司有利于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場競爭局面的形成，豐富農(nóng)村金融體系。（四）有望成為加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的助推器目前，和政縣農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展相對城區(qū)經(jīng)濟來說比較緩關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告最大”和“風(fēng)險最小”的經(jīng)營取向，決定了信貸資金必然向效益好、風(fēng)險小、盈利高的區(qū)域和行業(yè)流動。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟中的弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展具有周期長、風(fēng)險大、回報低、抗自然災(zāi)害能力差等特點。農(nóng)業(yè)的弱勢地位與銀行商業(yè)化經(jīng)營取向之間的矛盾，是導(dǎo)致商業(yè)銀行機構(gòu)退出、信貸資金非利用其靈活快速的運作模式，將有效地促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的四、設(shè)立和政縣和鑫小額貸款公司的可行性（一）國家和地方相關(guān)政策大力支持市政府金融辦及有關(guān)部門的大力支持和推動，制定了一系列相關(guān)管理辦法，規(guī)范了小額貸款公司的組織形式、經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍以及市場準(zhǔn)入和退出機制等，在法律上給予商業(yè)性小額信貸機構(gòu)合法地位，使其成為真正意義上的民間金融組織，有利于充分發(fā)揮其對農(nóng)村金融市場發(fā)展和創(chuàng)新的作用。為加強對和政縣“三農(nóng)”和中小企業(yè)的信貸支持，推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，完善多層次金融服務(wù)體系，臨夏州政府近期出臺了臨夏州小額貸款公司試點管理暫行辦法，并已批準(zhǔn)了關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告10家小額貸款公司先行試點。因此，從國家和地方的政策層面來講，成立小額貸款公司已經(jīng)完全具備可行性。（二）小額貸款公司發(fā)展環(huán)境日趨成熟從總體上看，小額貸款公司的貸款用途多種多樣，符合農(nóng)戶、個體生產(chǎn)者和微型、小型企業(yè)短、急、頻的小額融資需求。在小額貸款公司的發(fā)展環(huán)境建設(shè)方面，有關(guān)部門已經(jīng)在加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，加大農(nóng)戶、個體生產(chǎn)者誠實守信宣傳力度。同時，積極創(chuàng)建信用戶、信用村和信用鎮(zhèn)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。另外，對小額貸款公司加強貸款管理技術(shù)的引進(jìn)和人才的培訓(xùn)，提高了解宏觀經(jīng)濟政策和市場行情變化的能力，引導(dǎo)小額貸款公司把資金投向科技含量高、市場前景好的項目。另一方面，通過前期的試點，結(jié)合國外相關(guān)行業(yè)公司治理經(jīng)驗，在對小額貸款公司的治理方面，我國已積累了一定的經(jīng)驗，并培養(yǎng)了一批專業(yè)管理人才。總之，經(jīng)過中央、各級政府和相關(guān)部門的努力，目前小額貸款公司發(fā)展的環(huán)境已經(jīng)日趨成熟。（三）和政縣小額貸款市場需求巨大和政縣是臨夏州的旅游觀光、農(nóng)業(yè)大縣，也是臨夏州城鄉(xiāng)統(tǒng)籌先行的示范縣。作為臨夏州的都市后花園，近年來，和政縣大力發(fā)展具有良好經(jīng)濟效益的農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)產(chǎn)品、都市生態(tài)旅游業(yè)等與新型優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目，這些農(nóng)業(yè)項目的啟動也帶動了當(dāng)?shù)匾淮笈r(nóng)戶、個體經(jīng)營戶的發(fā)展，為了擴關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告大生產(chǎn)規(guī)模，農(nóng)戶急需流動周轉(zhuǎn)資金和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目投資資金，構(gòu)成了對小額貸款需求的廣闊市場。（四）經(jīng)營團隊經(jīng)驗豐富，熟悉和了解農(nóng)村金融市場擬籌建的和政縣和鑫小額貸款公司將由一支業(yè)務(wù)能力強、經(jīng)驗豐富，非常熟悉和了解農(nóng)村金融市場的優(yōu)秀專業(yè)團隊組成。公司的主要籌建負(fù)責(zé)人和高管人員主要來自農(nóng)業(yè)銀副總經(jīng)理的人員，要求從事金融工作十年以上，有信貸工作經(jīng)驗，且擔(dān)任過金融機構(gòu)支行行長及以上職務(wù)人員擔(dān)任，公司90%以上的員工都要求具有在金融機構(gòu)工作的實踐經(jīng)驗。充分發(fā)揮管理和制度優(yōu)勢，嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險。專業(yè)團隊是持續(xù)快速發(fā)展準(zhǔn)備了人才保障和智力支持。（五）公司主要投資人具有較強的實力和新農(nóng)村建設(shè)的實踐經(jīng)驗本次擬籌建的和政縣和鑫小額貸款公司是由甘肅新連海天然氣有限責(zé)任公司牽頭組建。該公司系一家以生產(chǎn)銷售管氣站等為主的新型能源企業(yè)。近年來，該公司秉承穩(wěn)健務(wù)實的企業(yè)經(jīng)營理念，在和政縣委縣政府的關(guān)心和支持下，依托和政縣的旅游資源優(yōu)勢，在旅游觀光為主的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟大縣,關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟大縣發(fā)展作出貢獻(xiàn)。在經(jīng)濟建設(shè)和項目開發(fā)過程中，該公司積累了豐富的經(jīng)濟建設(shè)和實踐經(jīng)驗，這些經(jīng)驗將對擬籌建的小額貸款公司經(jīng)營運作起到重要的幫助支持作從2005年下半年以來，央行陸續(xù)在山西、四川、貴州、陜西、內(nèi)蒙古開展了由民營資本經(jīng)營的商業(yè)化小額信貸試點以來，小額貸款公司所具有的信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢和速度優(yōu)勢，找到了自身的市場定位和發(fā)展空間。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近農(nóng)戶、個體生產(chǎn)者和小企業(yè)的實際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資需求，對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、引導(dǎo)民間融資以及創(chuàng)造一種適度競爭的農(nóng)村金融環(huán)境，具有深遠(yuǎn)的歷史意義和現(xiàn)實意義。小額貸款公司實行市場化利率，資金的價格由市場資金供應(yīng)量和市場需求量決定。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率，不僅提高了小額貸款公司的風(fēng)險覆蓋能力，同時也對周邊地區(qū)民間借貸利率水平起到有關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告補充形式的作用，取得了顯著的社會效益和經(jīng)濟效益。由此可見，經(jīng)營效益良好、市場定位準(zhǔn)確、運行機制靈活、貸款方式簡便宜行的小額貸款公司，能深深扎根于農(nóng)村，有效緩解廣大農(nóng)村“貸款難”的問題。二、和政縣小額貸款市場需求分析根據(jù)和政縣十一五發(fā)展規(guī)劃，十一五期間，全縣將穩(wěn)步發(fā)展都市農(nóng)業(yè)，建設(shè)全縣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地作為一項重心工作。以促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收為根本，加快鎮(zhèn)域經(jīng)濟發(fā)展，鼓勵各鄉(xiāng)鎮(zhèn)結(jié)合本地區(qū)條件，突出自身特色，依托城區(qū)市場需求和新城建設(shè)，大力發(fā)展具有良好經(jīng)濟效益和生態(tài)效益的花卉苗木、農(nóng)業(yè)科技、會展服務(wù)業(yè)、都市生態(tài)農(nóng)業(yè)、都市文體休閑度假業(yè)、觀賞林業(yè)、都市生態(tài)旅游業(yè)等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。配合新農(nóng)村建設(shè)試點，全力推進(jìn)“新城”建設(shè)，打造全積極推進(jìn)旅游觀光農(nóng)業(yè)的綜合開發(fā)，加強農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)，實為和政縣的周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，新莊鄉(xiāng)、松鳴鎮(zhèn)，買家集鎮(zhèn)等為核心地區(qū)的現(xiàn)代觀光農(nóng)業(yè)迅速發(fā)展。同時由于具有臨近主城區(qū)的地理區(qū)位優(yōu)勢，和政縣以三合鎮(zhèn)、松鳴鎮(zhèn)為核心的農(nóng)村和政縣是臨夏州城鄉(xiāng)統(tǒng)籌先行的示范縣。目前，為推動關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，和政縣推行了一系列改革措施。其中重要一條是要推進(jìn)農(nóng)村金融制度改革，采取設(shè)立創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金、貼息貸款等方式，積極支持和引導(dǎo)金融機構(gòu)到農(nóng)村投資，組建適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)方式的貸款公司和社區(qū)性金融合作組織，探索建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機制，充分發(fā)揮小額貸款公司的作用，加大對農(nóng)村中小企業(yè)的金融支持力度。因此，利用和政縣城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革的契機，設(shè)立小額貸款公司符合經(jīng)濟發(fā)展要求和當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)統(tǒng)籌的規(guī)劃。同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展也蘊育著巨大的包括小額貸款在內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)需求市三、市場前景（一）小額貸款公司的SWOT模型分析（1）中央和地方政府政策支持，市場需求潛力大；（2）運作模式靈活，效率較高，資產(chǎn)質(zhì)量較好；（4）引入先進(jìn)管理機制，市場應(yīng)對能力靈活。（1）屬新興行業(yè)，經(jīng)營和管理經(jīng)驗不夠豐富；（2）行業(yè)性質(zhì)特殊，風(fēng)險防范和控制經(jīng)驗不足；關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告（4）網(wǎng)點規(guī)模較少，在一定程度上影響綜合競爭能力。大的增長潛力，市場有較大的發(fā)展空間；（2）我國目前微型企業(yè)及農(nóng)村金融市場融資渠道較少、資金需求量大的局面迫切要求小額貸款公司的出現(xiàn)；司和小額貸款公司以大力支持和引導(dǎo)，建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機制，給小額貸款公司提供了歷史機遇。（1）金融行業(yè)市場競爭激烈，獲利下降；避免劣勢和威脅，通過完善治理結(jié)構(gòu)，大力拓展業(yè)務(wù)市場，具有良好的發(fā)展前景。通過前述的市場狀況分析，我國目前的金融市場發(fā)展不關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告均衡，特別是廣大農(nóng)村金融和微型企業(yè)的融資渠道單一，借款品種單一，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟、金融的快速發(fā)展。嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)意味著巨大的機遇，目前我國小額貸款市場供給遠(yuǎn)低于需求，特別是農(nóng)村養(yǎng)殖戶、個體工商戶及微型企業(yè)的借款需求旺盛。和政縣對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目標(biāo)規(guī)劃和現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的培育也蘊育著較大的貸款需求，因此成立小額貸款公司具有廣闊的市場前景。關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告第四章未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃在和政縣設(shè)立小額貸款公司，將遵循“創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營、專業(yè)規(guī)范”的基本原則，按照以完全市場化的方式經(jīng)營，公司近期的市場定位和目標(biāo)客戶主要在以下三個方向：1、和政縣內(nèi)以達(dá)浪鄉(xiāng)、新莊鄉(xiāng)、松鳴鎮(zhèn)、三合鎮(zhèn)等為重點區(qū)域的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟作物、畜牧養(yǎng)殖戶。經(jīng)濟作物和畜牧養(yǎng)殖是和政縣近郊農(nóng)村地區(qū)重點培育的增長點，這些農(nóng)戶和經(jīng)營戶在發(fā)展過程中，急需要小額貸款資金擴大種植面積，提高產(chǎn)量，因此，他們將是公司的重要客戶對象。2、縣內(nèi)有特色的旅游休閑度假景點、農(nóng)家樂或農(nóng)莊經(jīng)營者。和政縣屬臨夏州主要重點農(nóng)業(yè)區(qū)，但其大量的村鎮(zhèn)處于近郊的農(nóng)村，隨著國家對傳統(tǒng)假日的調(diào)整，周末和三天的小長假將會形成大量的近郊旅游市場需求，和政縣農(nóng)村“離塵不離城”的得天獨厚的地理位置及自然景觀將吸引大量的旅游休閑度假游客。因此，該縣內(nèi)有特色的農(nóng)作物、農(nóng)家樂或農(nóng)莊經(jīng)營者將獲得很大的發(fā)展機會，在發(fā)展過程中，他們對關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告（一）近期目標(biāo)規(guī)劃公司成立后，近期將主要面向和政縣重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村市場，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供小額貸款服務(wù)，適度發(fā)展微型企業(yè)小額貸款市場。一年后在縣內(nèi)農(nóng)村小額貸款市場擁有絕對優(yōu)勢地位，兩至三年內(nèi)成為在和政縣小額貸款行業(yè)具有較（二）中期目標(biāo)規(guī)劃公司成立后的第三至六年，在市場方面，在繼續(xù)鞏固和政縣重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村市場的同時，拓展市場領(lǐng)域?qū)I(yè)務(wù)范圍覆蓋到縣內(nèi)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村小額貸款市場。在給農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供貸款的同時，加大對高成長或具有較大潛力的微型有發(fā)展前景的戰(zhàn)略型客戶。進(jìn)一步增強資金實力，計劃將注冊資本金增加到一億元人民幣，同時通過向金融機構(gòu)融借資金，將公司的貸款余額擴大到一億伍仟萬元以上，為近千家農(nóng)戶和近百家微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)。將公司發(fā)展成為和政縣小額貸款行業(yè)中的龍（三）長期目標(biāo)規(guī)劃公司成立六年后，全面進(jìn)軍和政縣小額貸款市場，力爭將公司的業(yè)務(wù)范圍向和政縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村市場拓展，新增聯(lián)絡(luò)關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告增至兩億元人民幣，貸款余額放大到三億元以上，為更多的農(nóng)戶和微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)，并通過提供前期的小額貸款，孵化和培育一批具有良好成長性的中小型企業(yè)。同時，狠抓公司的規(guī)范化和制度流程建設(shè)，建立一個具有良好金融文化，治理結(jié)構(gòu)清晰，管理規(guī)范，經(jīng)濟效益和社會效益顯著的小額貸款公司，在全省樹立一面小額貸款公司二、財務(wù)預(yù)測說明（一）貸款業(yè)務(wù)小額貸款公司主要為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍主要為農(nóng)戶和微型企業(yè)發(fā)放小額貸款。小額貸款公司將按照市場化原則經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不超過同期貸款基準(zhǔn)利率的四倍，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。（二）融資借款根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金，從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不超過關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告資本凈額的50%。根據(jù)前述市場定位和業(yè)務(wù)規(guī)劃，確定未來三年向金融機構(gòu)融入資金規(guī)模如下：表4-1：未來三年向金融機構(gòu)融入資金規(guī)模表6602.596602.596753.756830.34融資借入金額（萬注冊資本（萬元）預(yù)計資本凈額（萬預(yù)計占資本凈額比例2、融資借款利率的金融機構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表為基礎(chǔ)確定，考慮融資借款一般為三至五年的中長期貸款，本次預(yù)測按借款基準(zhǔn)小額貸款公司涉及的主要稅種為營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。其中：營業(yè)稅稅率為5%，企業(yè)所得稅稅率為25%。（四）經(jīng)營規(guī)模持同向增長趨勢，存貸款增長率高于GDP發(fā)展速度：2001-關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告可以預(yù)計，在未來較長一段時間內(nèi)，和政縣國民經(jīng)濟將繼續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，經(jīng)濟增長率將持續(xù)保持在10%左右，貸款額也將保持18%左右的增長速度。為小額貸款公司的快速、平穩(wěn)發(fā)展提供了有力保證。小額貸款公司成立后，服務(wù)范圍以和政縣三農(nóng)為基礎(chǔ)，將通過競爭，逐步增加對金融機構(gòu)的融資、增加網(wǎng)點、擴大影響范圍、提升服務(wù)、穩(wěn)定客戶等措施，增強競爭能力，預(yù)期未來三年內(nèi)將服務(wù)范圍覆蓋到整個和政縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，發(fā)放貸款按注冊資本和融資借款總額的75%-80%確定。預(yù)測小額貸表4-2：小額貸款公司未來三年經(jīng)營規(guī)模表對外貸款金額（萬元）對外融資金額（萬元）小額貸款公司主要業(yè)務(wù)為對外發(fā)放小額貸款。業(yè)務(wù)收入為利息收入。利息收入平均按同期貸款基準(zhǔn)利率的三倍計算（六）成本和費用預(yù)測小額貸款公司的主要成本和費用為：融資借入資金利息支出、資產(chǎn)損失、綜合管理費用及其他支出等。利息支出按前述適用的利率計算確定。綜合管理費用，包括薪酬及相關(guān)費用、招待費、辦公費、關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告日常經(jīng)營管理費用、業(yè)務(wù)宣傳費、折舊費、監(jiān)管及其他費用等，參照行業(yè)平均水平，按利息收入的20%計。資產(chǎn)損失根據(jù)謹(jǐn)慎性原則，對各項資產(chǎn)預(yù)計可能發(fā)生的前期所需的經(jīng)營場地以租賃取得為主，第一年以安排投資240萬元投資于公司開辦、信息及管理系統(tǒng)建設(shè)。同時，三、預(yù)測財務(wù)報表根據(jù)上述條件，預(yù)測小額貸款公司近期（未來三年）財金額單位：萬元銀行存款存放中央銀行債券投資其中：正常貸款后四類貸款其中：關(guān)注96.645700.00210.00412.506056.25223.1398.69495.006412.50236.25關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告減：貸款損失準(zhǔn)備股權(quán)投資減：累計折舊其他資產(chǎn)2000.00其中：短期融資借款長期融資借2000.00其它負(fù)債6000.00實收資本資本公積盈余公積6000.00一般準(zhǔn)備及法定儲備股東權(quán)益合計44.00496.002500.006000.0041.8586.67653.333000.006000.00單位：萬元0利息收入0關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告利息支出手續(xù)費及傭金收支凈額投資(損失)/收益其它業(yè)務(wù)收支凈額營業(yè)費用及其他支出營業(yè)稅金及附加營業(yè)外收支凈額扣除資產(chǎn)減值損失前利潤總資產(chǎn)減值準(zhǔn)備所得稅加：年初未分配利潤減：提取一般準(zhǔn)備提取資本公積公積提取盈余公積分配股利268.92200.86285.73211.16482.33482.33232.2042.67214.32根據(jù)上表預(yù)測，公司（未來三年）盈利能力指標(biāo)如下：表4-5：未來三年盈利能力指標(biāo)表關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告凈利潤（萬元）資產(chǎn)利潤率(%)資本利潤率(%)8,602.5900803.45602.599.13%9,253.751,235.141,235.14844.65633.496.85%9.38%9,830.3488857.31642.996.54%9.41%3,705.413,705.412,505.42從預(yù)測數(shù)據(jù)看，公司收入水平逐年上升，隨著經(jīng)營規(guī)模的增加，其收益率保持穩(wěn)定上升水平。五、主要核心指標(biāo)分析根據(jù)預(yù)計未來三年資產(chǎn)負(fù)債表，公司未來三年其他主要表4-6：未來三年其他主要核心指標(biāo)表融資借款、貸款比例不良貸款率資本充足率33.33%%39.22%%44.44%%關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告261.29261.29261.29>100%%貸款損失準(zhǔn)備充足率261.29261.29261.29>100%%由上述預(yù)測指標(biāo)可以看出，小額貸款公司的信用風(fēng)險都控制在較低的水平內(nèi)，貸款損失準(zhǔn)備充足率和資本充足率較高，具有較強的風(fēng)險控制和風(fēng)險抵補能力，符合監(jiān)管要求。六、財務(wù)狀況評價根據(jù)上述財務(wù)預(yù)測，該小額貸款公司經(jīng)營規(guī)模逐年穩(wěn)健擴大，經(jīng)營利潤穩(wěn)步增長，具有較強的盈利能力。資本充足率、貸款損失準(zhǔn)備充足率等風(fēng)險控制指標(biāo)大大高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求，經(jīng)營和財務(wù)風(fēng)險可以有效控制，公司的安全性和持續(xù)發(fā)展能力較好。因此，從各項財務(wù)指標(biāo)預(yù)測，成立該小額貸款公司在經(jīng)濟上具有可行性。關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告第五章風(fēng)險分析及應(yīng)對小額貸款公司是提供信貸服務(wù)的特殊企業(yè)，其經(jīng)營活動具有較高的風(fēng)險。成立小額貸款公司后，將遵循《商業(yè)銀行借鑒國內(nèi)外同行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗，針對經(jīng)營可能出現(xiàn)的風(fēng)險制定如下管理措施，以確保各項風(fēng)險得到有效管理和控制。信用風(fēng)險是小額貸款公司在經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)時，由于客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定改革信貸運行管理體制；實行嚴(yán)格的分級授權(quán)、審貸分離和集體審批制度；建立客戶授信和信用評級制度；統(tǒng)一和規(guī)范不斷強化貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的“貸款三查”和信貸準(zhǔn)入、運行、退出的信貸全過程管理；實行信貸資產(chǎn)風(fēng)險五級分類制度并細(xì)化五級分類操作辦法；建立信貸管理信息系統(tǒng)；參照國際通行做法，遵循審慎的信貸、會計原則，合理計提各項準(zhǔn)備。通過采取上述措施，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量在關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告在組織架構(gòu)上，設(shè)立專門的信貸審批委員會，統(tǒng)一信貸管理，加強風(fēng)險控制，完善信貸審批工作流程；建立信貸經(jīng)營、信貸審批、信貸管理的“三分管”體系，強化信貸經(jīng)營、管理機構(gòu)的相互分離和相互制約。在管理流程上，進(jìn)一步完善信貸市場準(zhǔn)入、運行和退出機制：建立專職審批人制度，提高審批質(zhì)量和審批效率；強化資產(chǎn)保全部門的工作職能，提高資產(chǎn)保全工作的質(zhì)量和效進(jìn)一步明確信貸崗位職責(zé)，強化崗位責(zé)任的約束，培養(yǎng)誠信盡責(zé)的信貸管理文化；對沒有盡職履行崗位職責(zé)的有關(guān)責(zé)任人實行崗位風(fēng)險責(zé)任處罰。在風(fēng)險管理措施上，全面實施和進(jìn)一步細(xì)化信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類制度，建立信用風(fēng)險監(jiān)測、評估、控制、補償管理框嚴(yán)格控制新增不良貸款，大力清收和化解存量不良資產(chǎn)。在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批、鞏固一批、調(diào)整一批、淘汰一批”的客戶分類管理，培育和發(fā)展基本客戶群體，淘