三農金融產品指引手冊TOC\o"1-2"\h\u11009第1章引言 4175691.1三農金融產品概述 4227771.2三農金融產品發展現狀與趨勢 432632第2章農村信貸產品 530272.1農戶貸款 5102192.1.1產品定義 536152.1.2貸款對象 5292472.1.3貸款條件 5284392.1.4貸款用途 5298412.1.5貸款額度、期限及利率 5187022.2農業經營主體貸款 5209982.2.1產品定義 5174792.2.2貸款對象 694032.2.3貸款條件 64242.2.4貸款用途 6174672.2.5貸款額度、期限及利率 6132832.3農村小微企業貸款 6134302.3.1產品定義 689722.3.2貸款對象 6106352.3.3貸款條件 6301342.3.4貸款用途 7120162.3.5貸款額度、期限及利率 713315第3章農村保險產品 7134923.1農業保險 7236423.1.1產品概述 771473.1.2產品種類 7242193.1.3保險條款 7254923.2農村人身保險 7148463.2.1產品概述 7249403.2.2產品種類 869293.2.3保險條款 837183.3農村財產保險 86153.3.1產品概述 8280833.3.2產品種類 85003.3.3保險條款 8495第4章農村投資理財產品 8200214.1農村居民投資理財 9157284.1.1產品概述 924404.1.2產品種類 9220364.1.3投資建議 990644.2農業產業投資 946604.2.1產品概述 9129054.2.2產品種類 9310234.2.3投資建議 9100184.3農村土地流轉金融產品 9279424.3.1產品概述 9264804.3.2產品種類 1081294.3.3投資建議 107342第5章農村支付結算產品 1086955.1農村支付工具 1053385.1.1銀行卡支付 1038815.1.2移動支付 10219545.1.3網上支付 1056565.2農村支付系統 10150155.2.1銀行支付系統 10303265.2.2非銀行支付機構支付系統 11307215.3農村電商支付 11425.3.1農村電商支付現狀 11323215.3.2農村電商支付創新 11188105.3.3農村電商支付風險防范 1115300第6章農村供應鏈金融產品 11152866.1農產品供應鏈金融 12326066.1.1產品定義 12210236.1.2產品特點 1220746.1.3適用對象 1213106.2農業設備供應鏈金融 12297356.2.1產品定義 12276476.2.2產品特點 1241106.2.3適用對象 12127556.3農村電商供應鏈金融 12206346.3.1產品定義 1277266.3.2產品特點 12218006.3.3適用對象 1314537第7章農村小微金融產品 13320457.1農村小微貸款 1318827.1.1產品定義 13131107.1.2產品特點 1379767.1.3申請條件 13247567.2農村小微保險 13205037.2.1產品定義 13228597.2.2產品特點 1374937.2.3保險種類 13167727.3農村小微投資理財 1460047.3.1產品定義 14215137.3.2產品特點 1440487.3.3投資理財產品 1416857第8章農村扶貧金融產品 1435388.1扶貧貸款 1433568.1.1產品定義 1423838.1.2產品特點 14316058.1.3申請條件 15127908.2扶貧保險 15256078.2.1產品定義 1560908.2.2產品特點 15323948.2.3申請條件 15256928.3扶貧投資 15174438.3.1產品定義 1548088.3.2產品特點 15142988.3.3申請條件 1617614第9章農村綠色金融產品 16235249.1農村節能減排貸款 1614039.1.1貸款對象 165419.1.2貸款用途 1636389.1.3貸款條件 16228799.2農村環保產業投資 1623609.2.1投資領域 17262759.2.2投資方式 17257779.3農村生態補償金融產品 17204899.3.1產品類型 1792589.3.2產品特點 17207949.3.3申請條件 1718916第10章農村金融科技產品 181120210.1農村移動支付 187010.1.1產品概述 181518610.1.2產品類型 181115510.1.3產品優勢 182177810.2農村網絡信貸 18371310.2.1產品概述 18470310.2.2產品類型 181649510.2.3產品優勢 182731410.3農業大數據金融產品 192720110.3.1產品概述 192393510.3.2產品類型 191003210.3.3產品優勢 191339010.4農村區塊鏈金融應用 19437010.4.1產品概述 192620510.4.2產品類型 193171610.4.3產品優勢 19第1章引言1.1三農金融產品概述“三農”問題始終是關系國計民生的重大課題，涉及農業、農村和農民的根本利益。為解決這一問題，我國金融行業積極推出了一系列三農金融產品，旨在為廣大農民群體提供專業、高效的金融服務，助力農業現代化、農村經濟發展和農民增收。三農金融產品主要涵蓋以下幾個方面：一是農業生產性金融服務，包括種植、養殖、農產品加工等領域的貸款、保險和租賃業務；二是農村消費性金融服務，如農民購房、購車、教育、醫療等消費貸款；三是農村小微企業金融服務，為農村小微企業融資提供支持；四是對農村基礎設施建設的金融支持；五是農村扶貧開發金融服務。1.2三農金融產品發展現狀與趨勢我國三農金融產品發展取得了顯著成果，主要體現在以下幾個方面：（1）政策支持力度加大。國家層面出臺了一系列政策文件，對三農金融產品的發展給予政策支持和保障，如差別化的存款準備金政策、優惠利率政策等。（2）產品種類不斷豐富。金融機構針對不同三農客戶群體的需求，創新推出了一系列具有針對性的金融產品，提高了金融服務的覆蓋面和滿意度。（3）服務渠道逐步拓寬。金融機構通過線上線下相結合的方式，將金融服務延伸至農村基層，方便農民群眾獲取金融服務。（4）風險管控能力不斷提高。金融機構在三農金融業務中，逐步完善風險管理體系，降低信貸風險。展望未來，三農金融產品發展將呈現以下趨勢：（1）金融科技助力三農金融服務。大數據、云計算、人工智能等金融科技的應用，將有助于提高三農金融服務的效率和質量。（2）綠色金融助力農業可持續發展。金融機構將加大對農業綠色生產的支持力度，推動農業產業轉型升級。（3）多方合作推進農村金融服務。金融機構、社會力量等多方共同參與，構建多元化、多層次的三農金融服務體系。（4）普惠金融深化農村金融服務。進一步提高農村金融服務覆蓋面，使廣大農民群眾享受到更加便捷、公平的金融服務。第2章農村信貸產品2.1農戶貸款2.1.1產品定義農戶貸款是指金融機構針對農村居民家庭開展的一種信貸業務，旨在滿足農戶在種植、養殖、農產品加工、農村消費等方面的資金需求。2.1.2貸款對象農戶貸款的貸款對象主要為具有農村戶籍、從事農業生產經營的農戶。2.1.3貸款條件（1）具有完全民事行為能力的農戶；（2）具備一定的生產經營能力；（3）信用狀況良好，無不良信用記錄；（4）提供擔保或符合金融機構規定的信用貸款條件。2.1.4貸款用途農戶貸款主要用于以下方面：（1）購買種子、化肥、農藥、農膜等農業生產資料；（2）購置農用機械、設施農業設備；（3）農村土地流轉、租賃；（4）農產品收購、加工、銷售；（5）農村消費及其他合法用途。2.1.5貸款額度、期限及利率貸款額度、期限及利率根據農戶生產經營需求、還款能力及金融機構政策確定。2.2農業經營主體貸款2.2.1產品定義農業經營主體貸款是指金融機構針對農業企業、農民合作社、家庭農場等農業經營主體開展的一種信貸業務，旨在支持農業經營主體發展壯大，提高農業產值。2.2.2貸款對象農業經營主體貸款的貸款對象主要為農業企業、農民合作社、家庭農場等農業經營主體。2.2.3貸款條件（1）具有獨立法人資格或經金融機構認可的其他組織形式；（2）具備一定的經營規模和經營實力；（3）信用狀況良好，無不良信用記錄；（4）提供擔保或符合金融機構規定的信用貸款條件。2.2.4貸款用途農業經營主體貸款主要用于以下方面：（1）擴大生產經營規模；（2）購置生產設備、改善生產條件；（3）農產品收購、加工、銷售；（4）農業科技成果轉化、技術研發；（5）其他合法用途。2.2.5貸款額度、期限及利率貸款額度、期限及利率根據農業經營主體的經營狀況、還款能力及金融機構政策確定。2.3農村小微企業貸款2.3.1產品定義農村小微企業貸款是指金融機構針對農村小微企業開展的一種信貸業務，旨在支持農村小微企業健康發展，促進農村就業和經濟增長。2.3.2貸款對象農村小微企業貸款的貸款對象主要為農村小微企業。2.3.3貸款條件（1）具備獨立法人資格或經金融機構認可的其他組織形式；（2）經營狀況穩定，具備一定的市場競爭力和發展潛力；（3）信用狀況良好，無不良信用記錄；（4）提供擔保或符合金融機構規定的信用貸款條件。2.3.4貸款用途農村小微企業貸款主要用于以下方面：（1）擴大生產經營規模；（2）技術改造、設備更新；（3）流動資金周轉；（4）其他合法用途。2.3.5貸款額度、期限及利率貸款額度、期限及利率根據農村小微企業的經營狀況、還款能力及金融機構政策確定。第3章農村保險產品3.1農業保險3.1.1產品概述農業保險是指為農業生產過程中可能遭受的自然災害、意外等風險提供經濟保障的一種保險產品。其主要目的是減輕農業生產者的損失，保障農業生產的穩定和發展。3.1.2產品種類農業保險主要包括以下幾種類型：（1）農作物保險：以農作物為保險標的，保障農作物在生長過程中因自然災害、病蟲害等原因造成的損失。（2）養殖業保險：以養殖的禽畜、水產等動植物為保險標的，保障因疾病、死亡等造成的損失。（3）林業保險：以林木、林地為保險標的，保障因自然災害、病蟲害等造成的損失。3.1.3保險條款農業保險的保險條款主要包括保險責任、責任免除、保險金額、保險期間、保險費率等內容。投保人需詳細閱讀保險條款，了解保險產品的保障范圍和責任限額。3.2農村人身保險3.2.1產品概述農村人身保險是指為農村居民提供的一種人身保險產品，旨在保障農村居民在意外傷害、疾病、身故等方面的風險。3.2.2產品種類農村人身保險主要包括以下幾種類型：（1）意外傷害保險：為農村居民提供因意外傷害導致的身故、殘疾等保障。（2）健康保險：為農村居民提供疾病治療、住院津貼等保障。（3）人壽保險：為農村居民提供身故保障，彌補家庭因主要勞動力身故造成的經濟損失。3.2.3保險條款農村人身保險的保險條款主要包括保險責任、責任免除、保險金額、保險期間、保險費率等內容。投保人應根據自身需求選擇合適的產品，并詳細閱讀保險條款。3.3農村財產保險3.3.1產品概述農村財產保險是指為農村居民財產提供保障的一種保險產品，旨在防范農村居民財產因自然災害、意外等造成的損失。3.3.2產品種類農村財產保險主要包括以下幾種類型：（1）房屋保險：保障農村居民房屋及附屬設施因自然災害、意外等造成的損失。（2）家庭財產保險：保障農村居民家庭財產，如家具、家電等因自然災害、意外等造成的損失。（3）農業機械保險：保障農村居民使用的農業機械因自然災害、意外等造成的損失。3.3.3保險條款農村財產保險的保險條款主要包括保險責任、責任免除、保險金額、保險期間、保險費率等內容。投保人應根據自身財產狀況，選擇合適的保險產品，并認真閱讀保險條款。第4章農村投資理財產品4.1農村居民投資理財4.1.1產品概述農村居民投資理財產品主要針對農村居民閑置資金進行合理配置，提供多樣化的理財渠道，旨在幫助農村居民實現財富增值。4.1.2產品種類（1）定期存款：農村居民可選用不同期限的定期存款產品，實現穩定收益。（2）理財產品：提供貨幣基金、債券基金、混合基金等多種理財產品，滿足農村居民不同風險承受能力的投資需求。（3）互聯網理財：通過手機銀行、網上銀行等渠道，為農村居民提供便捷的互聯網理財產品。4.1.3投資建議根據農村居民的風險承受能力、投資期限和資金需求，合理配置各類理財產品，實現資產分散投資，降低投資風險。4.2農業產業投資4.2.1產品概述農業產業投資產品旨在支持農業產業發展，提高農業產值，為廣大投資者提供參與農業產業投資的機會。4.2.2產品種類（1）農業項目投資：投資于農業種植、養殖、加工等產業項目，分享農業產業鏈增值收益。（2）農業企業股權投資：投資于具有發展潛力的農業企業，參與企業成長，獲取長期穩定收益。（3）農業產業基金：通過投資農業產業基金，參與農業產業的多元化投資，實現財富增值。4.2.3投資建議投資者可根據自身資金實力、風險承受能力和農業產業投資經驗，選擇合適的農業產業投資產品。4.3農村土地流轉金融產品4.3.1產品概述農村土地流轉金融產品旨在滿足農村土地流轉過程中各方的融資需求，推動農村土地資源合理配置，提高土地利用效率。4.3.2產品種類（1）土地流轉貸款：為農村土地流轉雙方提供貸款支持，滿足土地流轉過程中的資金需求。（2）土地經營權抵押貸款：以農村土地經營權為抵押，為農業經營主體提供融資支持。（3）土地流轉收益權質押貸款：以農村土地流轉收益權為質押，為土地流轉雙方提供貸款支持。4.3.3投資建議投資者可關注農村土地流轉金融產品，了解相關政策法規，合理評估風險，參與農村土地流轉投資。同時關注土地流轉項目的合規性、盈利性和可持續發展能力，保證投資安全。第5章農村支付結算產品5.1農村支付工具5.1.1銀行卡支付農村支付工具中，銀行卡支付是最為傳統和廣泛使用的一種方式。農村居民可以通過借記卡或信用卡進行支付，享受安全、便捷的支付服務。5.1.2移動支付智能手機的普及，移動支付在農村地區的應用越來越廣泛。主要包括以下幾種方式：（1）短信支付：用戶通過發送短信完成支付。（2）APP支付：用戶在各類金融APP中完成支付操作。（3）掃碼支付：用戶使用手機掃描二維碼進行支付。5.1.3網上支付農村網民數量逐年增加，網上支付在農村地區的應用也逐漸普及。用戶可以通過電腦或手機瀏覽器進行網上支付。5.2農村支付系統5.2.1銀行支付系統農村銀行支付系統主要包括以下幾種：（1）大額支付系統：滿足農村地區大額資金支付需求。（2）小額支付系統：適用于農村地區的小額交易支付。（3）實時支付系統：提供秒級到賬服務，滿足農村居民對支付速度的需求。5.2.2非銀行支付機構支付系統農村地區的非銀行支付機構支付系統主要包括第三方支付、預付卡支付等，為農村居民提供多元化的支付選擇。5.3農村電商支付5.3.1農村電商支付現狀農村電商的快速發展，農村電商支付需求日益旺盛。目前農村電商支付主要依賴以下幾種方式：（1）在線支付：用戶在電商平臺上直接完成支付。（2）貨到付款：用戶收到商品后，通過現金或刷卡等方式支付。5.3.2農村電商支付創新為了滿足農村電商支付需求，支付機構不斷創新支付產品和服務，主要包括以下方面：（1）農村電商專享支付優惠：為農村電商提供優惠的支付費率。（2）農村電商支付解決方案：針對農村電商特點，提供定制化的支付解決方案。（3）金融科技賦能：運用大數據、云計算等金融科技手段，提升農村電商支付體驗。5.3.3農村電商支付風險防范在農村電商支付過程中，要注重以下風險防范：（1）加強支付賬戶安全管理：保證用戶支付賬戶信息的安全。（2）防范欺詐風險：提高用戶防欺詐意識，加強支付過程中的風險識別與控制。（3）合規經營：支付機構要嚴格遵守相關法律法規，保證農村電商支付業務的合規性。第6章農村供應鏈金融產品6.1農產品供應鏈金融6.1.1產品定義農產品供應鏈金融是指以農產品生產、加工、銷售等環節的企業及農戶為服務對象，通過對其供應鏈上的資金需求進行融資支持，解決農產品流通中的資金瓶頸問題。6.1.2產品特點（1）針對性強：緊密圍繞農產品產業鏈，為產業鏈上的企業提供精準融資服務。（2）風險可控：通過掌握供應鏈信息，降低信貸風險。（3）操作簡便：根據農產品生產周期和銷售特點，設計靈活的融資方案。6.1.3適用對象農產品生產、加工、銷售企業及農戶。6.2農業設備供應鏈金融6.2.1產品定義農業設備供應鏈金融是指以農業機械設備生產、銷售、租賃等環節的企業為服務對象，為其提供融資支持，助力農業現代化發展。6.2.2產品特點（1）支持農業現代化：推動農業設備更新換代，提高農業生產效率。（2）降低融資門檻：簡化融資手續，降低融資成本。（3）風險可控：通過掌握供應鏈信息，保證融資安全。6.2.3適用對象農業機械設備生產、銷售、租賃企業。6.3農村電商供應鏈金融6.3.1產品定義農村電商供應鏈金融是指以農村電商企業及產業鏈上的相關企業為服務對象，為其提供融資支持，推動農村電商產業發展。6.3.2產品特點（1）促進農村電商發展：解決農村電商企業融資難題，助力產業發展。（2）融資方式靈活：根據企業需求，提供多樣化融資產品。（3）風險可控：通過大數據分析，評估企業信用，降低信貸風險。6.3.3適用對象農村電商企業及產業鏈上的相關企業。第7章農村小微金融產品7.1農村小微貸款7.1.1產品定義農村小微貸款是指針對農村小微企業、個體工商戶及農村中小企業主等農村微小經濟主體的融資需求，提供的貸款服務。7.1.2產品特點（1）貸款額度較小，適應農村微小企業融資需求；（2）審批流程簡化，提高貸款發放效率；（3）貸款利率優惠，降低融資成本；（4）擔保方式靈活，滿足不同農村小微企業的需求。7.1.3申請條件（1）具有合法有效的營業執照或其他經營許可證明；（2）經營場所位于農村地區；（3）具備一定的還款能力和擔保能力；（4）符合國家產業政策和信貸政策。7.2農村小微保險7.2.1產品定義農村小微保險是指針對農村小微企業、個體工商戶及農村中小企業主等農村微小經濟主體，提供的各類保險保障服務。7.2.2產品特點（1）保險產品多樣化，滿足不同農村小微企業的需求；（2）保險費率優惠，減輕企業負擔；（3）理賠流程簡化，提高理賠效率；（4）提供專業風險管理咨詢，提升農村小微企業的抗風險能力。7.2.3保險種類（1）財產保險：包括企業財產保險、運輸工具保險等；（2）責任保險：包括雇主責任保險、產品責任保險等；（3）意外傷害保險：為企業員工提供意外傷害保障；（4）健康保險：為企業員工提供醫療保障。7.3農村小微投資理財7.3.1產品定義農村小微投資理財是指針對農村小微企業、個體工商戶及農村中小企業主等農村微小經濟主體的閑置資金，提供的投資理財服務。7.3.2產品特點（1）理財產品多樣化，滿足不同農村小微企業的投資需求；（2）投資門檻低，便于農村小微企業參與；（3）收益穩定，風險可控；（4）資金安全，保證投資本金不受損失。7.3.3投資理財產品（1）貨幣市場基金：短期投資，流動性強，收益穩定；（2）債券投資：固定收益，風險較低；（3）股權投資：長期投資，收益潛力大；（4）混合型基金：投資組合多樣化，分散風險。第8章農村扶貧金融產品8.1扶貧貸款8.1.1產品定義扶貧貸款是指為農村貧困地區和貧困人口提供的一種專門用于支持脫貧致富的貸款產品。該產品旨在幫助貧困農戶解決生產、生活資金需求，提高收入水平，實現可持續發展。8.1.2產品特點（1）低利率：扶貧貸款利率低于市場同期貸款利率，減輕貧困農戶的還款壓力。（2）期限靈活：根據貧困農戶的生產、生活需求，設置合理的貸款期限。（3）信用擔保：簡化貸款審批流程，降低門檻，可采用信用擔保、互保、聯保等方式。（4）還款方式多樣：可根據貧困農戶的實際收入情況，靈活設置還款方式。8.1.3申請條件（1）具有我國農村戶籍的貧困人口。（2）具備一定的生產、經營能力，有穩定的收入來源。（3）信用狀況良好，無不良信用記錄。（4）遵守國家法律法規，無違法行為。8.2扶貧保險8.2.1產品定義扶貧保險是指為農村貧困地區和貧困人口提供的一種專門用于減輕因意外、疾病等原因導致貧困的保險產品。通過扶貧保險，提高貧困農戶的抗風險能力，防止因災、因病致貧。8.2.2產品特點（1）低保費：扶貧保險保費較低，減輕貧困農戶的經濟負擔。（2）高保障：保險金額較高，保障范圍廣泛，涵蓋意外傷害、重大疾病等。（3）簡化理賠流程：針對貧困農戶，簡化理賠手續，提高理賠效率。（4）定制化保險方案：根據貧困農戶的實際需求，提供定制化的保險方案。8.2.3申請條件（1）具有我國農村戶籍的貧困人口。（2）符合保險公司規定的年齡、健康等條件。（3）遵守國家法律法規，無違法行為。8.3扶貧投資8.3.1產品定義扶貧投資是指針對農村貧困地區和貧困人口的一種投資方式，旨在通過資金投入，支持貧困地區產業發展，帶動貧困人口增收，實現投資回報與社會效益的雙重目標。8.3.2產品特點（1）支持產業發展：投資資金主要用于支持貧困地區的產業發展，提高貧困地區的自我發展能力。（2）長期穩定收益：扶貧投資追求長期穩定收益，兼顧社會效益與經濟效益。（3）多元化投資方式：可根據貧困地區的實際情況，采用股權投資、債權投資、PPP等多種投資方式。（4）政策支持：享受國家和地方的相關政策扶持，降低投資風險。8.3.3申請條件（1）具有投資意愿和能力的企事業單位、社會團體和個人。（2）投資項目符合國家扶貧政策，具有良好的社會效益和經濟效益。（3）遵守國家法律法規，無違法行為。第9章農村綠色金融產品9.1農村節能減排貸款農村節能減排貸款是指金融機構針對農業生產和農村生活領域的節能減排項目提供的信貸支持。該貸款主要用于農業生產過程中的節能改造、污染治理以及農村居民生活中的節能環保項目。9.1.1貸款對象農村節能減排貸款的對象包括農業企業、農民合作社、家庭農場、農村居民等。9.1.2貸款用途農村節能減排貸款主要用于以下領域：（1）農業生產節能：如農業機械節能改造、農作物種植和養殖過程中的節能技術應用等；（2）農村生活節能：如農村居民生活用能替代、節能房屋建設等；（3）環境污染治理：如農業廢棄物處理、農業面源污染防治等。9.1.3貸款條件申請農村節能減排貸款需滿足以下條件：（1）符合國家節能減排政策導向；（2）項目具備較好的經濟效益和社會效益；（3）申請人具備還款能力；（4）提供擔保或其他風險控制措施。9.2農村環保產業投資農村環保產業投資是指金融機構針對農村環保產業領域的投資行為。通過投資環保產業，促進農業綠色發展，提高農村生態環境質量。9.2.1投資領域農村環保產業投資主要包括以下領域：（1）農業廢棄物資源化利用：如生物質能、有機肥等；（2）農業面源污染防治：如土壤改良、水肥一體化等；（3）農村環境治理：如農村生活污水處理、生活垃圾處理等。9.2.2投資方式農村環保產業投資可采用以下方式：（1）股權投資：金融機構以股權形式投資環保企業；（2）債權投資：金融機構向環保企業提供貸款；（3）股債結合：金融機構同時采用股權和債權方式進行投資。9.3農村生態補償金融產品農村生態補償金融產品是指金融機構為支持農村生態補償項目而設計的金融產品。9.3.1產品類型農村生態補償金融產品主要包括以下類型：（1）生態補償基金：由設立，金融機構參與，為生態補償項目提供資金支持；（2）生態補償貸款：金融機構向符合條件的生態補償項目提供貸款；（3）生態補償債券：發行債券籌集資金，用于支持生態補償