汽車保險與理賠汽車保險與理賠課程教案首頁授課題目任務(wù)十認識汽車保險理賠業(yè)務(wù)單元一汽車保險理賠原則單元二汽車保險理賠業(yè)務(wù)流程和工作內(nèi)容教學單元學時2［√］4［］教學目標［知識目標］：1．汽車保險理賠的原則、特點；2．汽車保險理賠工作的主要流程［能力目標］：能夠初步為客戶講解理賠流程［素質(zhì)目標］：樹立關(guān)愛思想、團隊協(xié)作精神、與人溝通能力，幫助學生養(yǎng)成誠信美德。重點難點汽車保險理賠的原則、特點教學方法案例法、導入法、講授法、小組討論法、任務(wù)驅(qū)動法能力訓練（作業(yè)）完成一份汽車理賠流程圖并給予必要說明。教學體會授課班級授課時間及地點年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室教學過程設(shè)計步驟一：課前提問告知學習目標（5分鐘）1．以提問方式來檢驗學生是否掌握通過提問復習舊課，同時幫助學生回顧汽車保險的業(yè)務(wù)流程和保險公司的具體的業(yè)務(wù)和各崗位的工作職責，從而引入本次課汽車保險理賠業(yè)務(wù)的處理。2．告知本次課的目標能力目標：能夠指導被保險人按照索賠流程進行索賠知識目標：理賠的原則、特點；對理賠人員的特殊要求步驟二：講授新課（80分鐘）單元一汽車保險理賠原則保險理賠是指在保險標的發(fā)生保險事故而使被保險人財產(chǎn)受到損失或人身生命受到損害時，或保單約定的其它保險事故出現(xiàn)而需要給付保險金時，保險公司根據(jù)合同規(guī)定，履行賠償或給付責任的行為，是直接體現(xiàn)保險職能和履行保險責任的工作。汽車保險理賠是指保險車輛在發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失后，被保險人或者受益人提出索賠申請后，保險人依據(jù)汽車保險合同的約定解決賠償問題的過程。一、汽車保險理賠的特點（一）被保險人的公眾性（二）損失率高且損失幅度較小（三）標的流動性大（四）受制于修理廠的程度較大（五）道德風險普遍二、汽車保險理賠工作應(yīng)遵循的基本原則（一）堅持實事求是原則在整個理賠工作過程中，體現(xiàn)了保險的經(jīng)濟補償職能作用。當發(fā)生汽車保險事故后，保險人要急被保險人所急，千方百計避免擴大損失，盡量減輕因災(zāi)害事故造成的影響，及時安排事故車輛修復，并保證基本恢復車輛的原有技術(shù)性能，使其盡快投入生產(chǎn)運營。及時處理賠案，支付賠款，以保證運輸生產(chǎn)單位（含個體運輸戶）生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進行和人民生活的安定。在現(xiàn)場查勘、事故車輛修復定損以及賠案處理方面，要堅持實事求是的原則，在尊重客觀事實的基礎(chǔ)上，具體問題作具體分析，既嚴格按條款辦事，又結(jié)合實際情況進行適當靈活處理，使各方都滿意。（二）重合同，守信用，依法辦事原則（三）堅決貫徹“八字”理賠原則“主動、迅速、準確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐中總結(jié)出的經(jīng)驗，是保險理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。理賠工作的“八字”原則是辨證的統(tǒng)一體，不可偏廢。如果片面追求速度，不深入調(diào)查了解，不對具體情況作具體分析，盲目結(jié)論，或者計算不準確，草率處理，則可能會發(fā)生錯案，甚至引起法律訴訟糾紛。當然，如果只追求準確、合理，忽視速度，不講工作效率，賠案久拖不決，則可造成極壞的社會影響，損害保險公司的形象。總的要求是從實際出發(fā)，為保戶著想，既要講速度，又要講質(zhì)量，一定要讓客戶滿意，客戶開心。（四）近因原則（一）近因原則的含義1．近因的含義所謂近因并非指時間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效，起主導性作用的原因。2．近因原則的含義近因原則的含義是：當被保險人的損失是直接由于保險責任范圍內(nèi)的事故造成時，保險人才給予賠付；近因若屬于除外風險或未保風險，則保險人不負賠償責任。近因原則是保險當事人處理保險賠償或者給付責任,法庭審理有關(guān)保險賠償或者給付訴訟案件，在調(diào)查事件發(fā)生的起因，確定事件的責任歸屬時所遵循的原則。英國1906年《海上保險法》第55條第一款規(guī)定：除保險單另有約定外，保險人對于由所承保的風險近因所致的損失負賠償責任，但是對于非由其所承保的風險近因所致的損失，概不負責。這是第一次以法律的形式，確立了判斷承保風險與保險標的損失之間因果關(guān)系的“近因原則”。（二）近因的認定與保險責任的確定在實際生活中，損害結(jié)果可能由單因造成，也可能由多因造成。單因比較簡單，多因則比較復雜，主要有以下幾種情況：1．多種原因同時并存發(fā)生。2．多種原因連續(xù)發(fā)生。3．多種原因間斷發(fā)生。（三）近因原則在汽車保險實務(wù)中的運用在汽車保險業(yè)務(wù)中，近因的確定，對于認定是否屬于保險責任具有十分重要的意義。堅持近因原則的目的是為了分清與風險事故有關(guān)各方的責任，明確保險人承保的風險與保險標的損失結(jié)果之間存在的因果關(guān)系。雖然確定近因有其原則性的規(guī)定，即以最具作用和最有效果的致?lián)p原因作為近因，但在實踐中，由于致?lián)p原因的發(fā)生與損失結(jié)果之間的因果關(guān)系錯綜復雜，判定近因和運用近因原則決不是輕而易舉的事。三、汽車保險理賠的工作模式（1）自主理賠（2）業(yè)務(wù)外包單元二汽車保險理賠業(yè)務(wù)流程和工作內(nèi)容一、汽車保險理賠業(yè)務(wù)流程保險車輛發(fā)生保險責任事故后，保險公司進入理賠環(huán)節(jié)，保險公司的理賠流程大致相同，但是不同保險公司對理賠流程又有不同的規(guī)定，即使是同一家保險公司對不同的理賠案件和不同的客戶理賠流程不盡相同。各家保險公司都盡可能做到以客戶為中心，對客戶、案件風險分級分類，提供差異化的理賠服務(wù)，在整體流程和流程各環(huán)節(jié)實施差異化、標準化服務(wù)和風險管控。但是大致主流業(yè)務(wù)流程還是相似的，汽車保險理賠標準（主流）業(yè)務(wù)流程。雖然各家保險公司的理賠流程不盡相同，但是都必須包括的流程是：（1）受理案件。受理案件這一環(huán)節(jié)包括兩方面內(nèi)容，即被保險人報案和保險人接受報案。在車輛發(fā)生事故后，被保險人應(yīng)及時向保險公司報案進行索賠。（2）調(diào)度。保險公司調(diào)度人員要及時以系統(tǒng)推送、電話、短信等形式通知查勘定損和人傷案件處理人員進行理賠處理。（3）現(xiàn)場查勘。現(xiàn)場查勘是了解出險情況、掌握“第一手”材料和處理賠案的重要依據(jù)。現(xiàn)場查勘的主要內(nèi)容包括：查明出險地點、出險時間、出險原因與經(jīng)過。（4）立案。保險理賠人員根據(jù)現(xiàn)場查勘報告和有關(guān)證明材料，分析保險事故發(fā)生的原因，確立事故是否屬于保險責任范圍，對保險責任進行審核。（5）核定損失（定損核損）。保險理賠人員確定保險責任后，對于屬于保險賠償范圍內(nèi)的損失進行核定，核定的內(nèi)容包括：車輛損失的核定、車輛修理費的核定、車輛施救費用的核定、財產(chǎn)損失的核定、人員傷亡損失的核定和損余物資的處理。（6）保險賠款的計算。以我國財產(chǎn)保險的賠款為例，其計算方式主要有三種：①第一損失賠償方式。該方式將保險財產(chǎn)的價值分為兩部分，其中一部分為保額，也就是保險人應(yīng)該負責的第一部分損失；而超過保額的另一部分，則為第二損失部分，它與保險賠償責任無關(guān)。②比例賠償方式。在該方式下，當發(fā)生保險事故造成損失后，按照保險金額與出險時保險財產(chǎn)的實際價值（或重置價值）的比例來計算賠款。③限額賠償方式。限額賠償方式通常分為兩種：一是超過一定限額賠償；二是不足限額賠償。（7）核賠。經(jīng)過賠款理算之后，轉(zhuǎn)入下一個理賠環(huán)節(jié)，即核賠。核賠人員接到案件后，主要對案卷的文件進行形式審核、實質(zhì)審核和賠款計算的審核，確認賠款金額。（8）支付賠款和結(jié)案。經(jīng)過核賠確定正確無誤，就進入結(jié)案環(huán)節(jié)，理賠人員進行材料歸檔。二、保險人要求提供的理賠材料被保險人在保險索賠過程中需要提供保險人要求提供的一些單證，但是投保車輛發(fā)生不同性質(zhì)的保險責任事故，保險人要求被保險（車主）所交的材料不是完全相同的，具體見表6-1理賠所需提供材料。理賠所需提供材料事故類型索賠材料單方事故雙方車損人員受傷人員死亡獲取渠道責任認定書√√√√交警部門索賠申請書√√√√被保險人調(diào)解書或判決書√√√√交警、法院行駛證、駕駛證√√√√自備住院出院證明√√治療醫(yī)院醫(yī)療費用收據(jù)√√治療醫(yī)院傷殘鑒定證明√治療醫(yī)院傷殘補助說明√公安機關(guān)死亡、銷戶證明√公安機關(guān)修車發(fā)票√√√√修理廠賠償對方的憑證√√√接受賠償方目前，保險公司為提高理賠服務(wù)質(zhì)量，根據(jù)被保險人的報案情況由電腦系統(tǒng)自動進行保險單抄單并打印保險車輛的出險通知書，被保險人只需簽章確認即可。第四步驟：布置任務(wù)（5分鐘）課下完成一份汽車理賠流程圖并給予必要說明課程教案首頁授課題目任務(wù)十一汽車保險查勘定損單元一接報案教學單元學時2［√］4［］教學目標［知識目標］：1．接報案知識；2．調(diào)度知識［能力目標］：1.能夠完成接案工作2.能夠完成調(diào)度工作［素質(zhì)目標］：樹立關(guān)愛思想、團隊協(xié)作精神、與人溝通能力，幫助學生養(yǎng)成誠信美德。重點難點1．接案的工作內(nèi)容；2．接案詢問時候的注意事項教學方法案例法、導入法、講授法、小組討論法、任務(wù)驅(qū)動法能力訓練（作業(yè)）模擬接報案任務(wù)教學體會授課班級授課時間及地點年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室教學過程設(shè)計步驟一：課前提問告知學習目標（5分鐘）1．以提問方式來檢驗學生是否掌握通過提問復習舊課，同時幫助學生回顧汽車保險理賠業(yè)務(wù)流程和保險公司的具體的業(yè)務(wù)和各崗位的工作職責，從而引入本次課汽車保險理賠業(yè)務(wù)中的汽車保險接案和現(xiàn)場查勘的業(yè)務(wù)的處理。2.告知本次課的目標步驟二：引入任務(wù)并新課（5分鐘）一、布置任務(wù)：要求學生對問題進行討論1．收費停車場中停車、刮碰保險是否賠償2．自車撞了自家人是否賠付3．未上牌照的車是否賠付二、學生分組討論步驟三：講授新課（70分鐘）一、報案1．報案方式投保人出險報案方式主要有網(wǎng)上報案、到保險公司報案、電話（傳真）報案和業(yè)務(wù)員轉(zhuǎn)達報案，但是在以往實踐中大部分人采用電話報案，但是近幾年通常采取網(wǎng)上在線報案。2．報案內(nèi)容機動車出險后，被保險人（或駕駛?cè)藛T）要及時向所投保的保險公司報案，報案報案內(nèi)容主要包括：被保險人名稱、保單號、保險期限、保險險別；出險時間、地點、原因，出險車輛牌號、廠牌車型；人員傷亡情況，傷者姓名、送醫(yī)時間、醫(yī)院地址；事故損失及施救情況，車輛停放地點；駕駛員、報案人姓名及與被保險人關(guān)系，聯(lián)系電話。二、接報案工作人員的工作內(nèi)容接報案人員主要是受理車險用戶來電咨詢、報案及投訴，對所報案情及時作出立案記錄、拖車轉(zhuǎn)接并進行相應(yīng)處理，對車險用戶進行電話回訪等，下面是人保財險的接報案工作流程圖。（一）確認報案信息1．詢問案情對報案人進行詢問，主要詢問以下信息。2．查詢承保信息根據(jù)報案人提供的保單號碼、號牌號碼、牌照底色、車型、發(fā)動機號等關(guān)鍵信息，查詢出險車輛的承保情況和批改情況。特別注意承保險別、保險期間以及是否通過可選免賠額特約條款約定了免賠額。涉及掛車的事故注意查詢掛車的承保情況。無承保記錄的，按無保單報案處理。單條件查詢的內(nèi)容包括：保單號、車牌號、被保險人、車架號、發(fā)動機號。多條件查詢的內(nèi)容包括：車牌號、車架號、發(fā)動機號、VIN號、號牌顏色、車輛類型。3．查詢歷史出險、賠付信息查詢出險車輛的歷史出險、報案信息（包括作為第三者車輛的出險信息），核實是否存在重復報案。對兩次事故出險時間相近的案件，應(yīng)認真進行核查，并將有關(guān)情況通知查勘人員進一步調(diào)查。（二）生成報案記錄根據(jù)出險車輛的承保情況生成報案記錄，報案記錄與保單號一一對應(yīng)。1）出險車輛的交強險和商業(yè)機動車輛保險在一個保單號下承保的，生成一條報案記錄，見圖7-3中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司機動車輛保險報案記錄（代抄單）；2）出險車輛的交強險和商業(yè)機動車輛保險在多個保單號下承保的，在各保單項下生成對應(yīng)的報案記錄，并在各報案記錄之間建立關(guān)聯(lián)關(guān)系。（三）告知客戶索賠程序及相關(guān)注意事項接報案人員要告知客戶索賠程序及相關(guān)注意事項：1）發(fā)生機動車之間的碰撞事故的，應(yīng)告知客戶先通過交強險進行賠償處理，超過交強險責任限額的部分，由商業(yè)保險進行賠償。符合交強險“互碰自賠”條件的案件應(yīng)引導客戶按照第二部分第二節(jié)《交強險“互碰自賠”案件》規(guī)定進行處理。2）如當事人采取自行協(xié)商方式處理交通事故，應(yīng)告知雙方在事故現(xiàn)場或現(xiàn)場附近等待查勘人員；或在規(guī)定時間內(nèi)共同將車開至指定地點定損。3）對于涉及人員傷亡，或事故損失超過交強險責任限額的，應(yīng)提示報案人立即通知公安交通管理部門。4）對于通過可選免賠額特約條款約定了免賠額的，如果客戶估計的損失金額低于約定的絕對免賠額，應(yīng)對客戶進行如下提示：5）如客戶詢問代位追償索賠方式，向客戶介紹車損險的三種索賠方式，即向責任對方索賠、向責任對方的保險公司索賠、代位求償。對于符合代位求償?shù)陌讣绫槐ｋU人要求代位求償，應(yīng)按代位求償相關(guān)規(guī)定做好記錄，并對客戶做好告知和引導。6）對于超出保險期限，明顯不屬于保險責任的情況，應(yīng)向客戶明確說明，在報案處理界面上“處理結(jié)果”一欄中注明拒賠或不予受理的理由，并在報案系統(tǒng)中將報案記錄注銷，不進行查勘調(diào)度。（四）調(diào)度現(xiàn)場查勘人員調(diào)度現(xiàn)場查勘人員是大部分保險公司的接報案人員的工作任務(wù)之一。具體的調(diào)度工作內(nèi)容見本任務(wù)中的單元二中的相關(guān)內(nèi)容。（五）安排救助需要提供救助服務(wù)的案件，應(yīng)立即安排救助對于客戶需要提供救助服務(wù)的案件，確認其加保了相應(yīng)救助服務(wù)特約條款的，應(yīng)立即實施救助調(diào)度，并記入《機動車輛特約救助書》，按救助案件處理。（六）通知承保公司接報案中心需要通知承保公司的，應(yīng)及時通知承保公司有關(guān)人員。（七）代查勘案件處理有時候會出現(xiàn)“雙代”業(yè)務(wù)，即代查勘和待定損業(yè)務(wù)，所以，接報案人員一定要好代查勘業(yè)務(wù)。（八）回訪接報案人員除了接報案和派工以外還要對案件進行跟蹤回訪。1．查勘到位情況回訪向報案人進行回訪查勘人員的到位情況，并記錄回訪情況。2．定損及結(jié)案后回訪定損或結(jié)案后，應(yīng)對定損質(zhì)量或整體理賠服務(wù)質(zhì)量進行回訪，并記錄回訪情況。三、報案注銷接報案人員除了負責當場處理報案人員的報案業(yè)務(wù)，對于一些報案后，不提供索賠單證，自動放棄索賠或者是不屬于保險責任內(nèi)事故的一些報案要及時注銷。根據(jù)《未決賠案管理規(guī)定》，符合報案注銷條件的，按照規(guī)定的報案注銷流程上報審批后，由有報案注銷權(quán)限的操作人員在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中進行處理。報案注銷必須滿足以下條件之一：1）重復報案；2）不屬于保險責任；3）屬于保險責任，但客戶放棄索賠；4）無效報案（客戶報錯案、專線人員錄入錯誤、產(chǎn)品線部門出錯保單等）。因第1項和第3項原因注銷，要有電話錄音和客戶書面申請或查勘人員的書面處理意見；因第2項原因注銷，要有電話錄音或查勘人員的書面處理意見；因第4項原因注銷，要有責任人關(guān)于發(fā)生無效報案的書面說明。四、調(diào)度調(diào)度指的是保險公司調(diào)度人員要及時以系統(tǒng)推送、電話、短信等形式通知查勘定損和人傷案件處理人員進行理賠處理。調(diào)度人員不但要進行查勘調(diào)度，還要進行定損調(diào)度。調(diào)度的流程見圖7-4。（一）調(diào)度工作職能1）分損失項多次多級調(diào)度任務(wù)；2）調(diào)度查勘任務(wù)；3）調(diào)度定損任務(wù)；4）追加查勘任務(wù)；5）追加定損任務(wù)；6）調(diào)度任務(wù)提交第三方或通賠崗；7）省內(nèi)通賠案件查勘/定損任務(wù)調(diào)度；8）省間通賠案件查勘任務(wù)調(diào)度；9）調(diào)度任務(wù)改派；10）調(diào)度任務(wù)注銷；11）調(diào)度任務(wù)修改。（二）調(diào)度模式1．直接調(diào)度、多級調(diào)度直接調(diào)度直接將任務(wù)分配給查勘機構(gòu)或人員；多級調(diào)度將任務(wù)分配給下一級調(diào)度機構(gòu)或人員，然后由下一級調(diào)度機構(gòu)或人員將查勘任務(wù)分配給查勘機構(gòu)或人員。（注意：多級調(diào)度人員不能選擇本人；分配成功的任務(wù)在“查勘調(diào)度損失項狀態(tài)”列表中顯示為“查勘調(diào)度到人”狀態(tài)）。2．案件級調(diào)度、損失項級調(diào)度調(diào)度任務(wù)既可以按案件級調(diào)度，即以一個案件為單位調(diào)度給某個組或人員；也可以按損失項調(diào)度，即以一個案件中的每個損失項（可以是一個主車，一個三者車，或者一項財產(chǎn)損失）為單位，調(diào)度給某個組或人員。3．智能調(diào)度根據(jù)智能調(diào)度系統(tǒng)設(shè)定的調(diào)度規(guī)則，派發(fā)調(diào)度任務(wù)，包括自動調(diào)度和人工智能調(diào)度。隨著科技的發(fā)展將統(tǒng)一通過系統(tǒng)自動調(diào)度；逐步提高自動調(diào)度比例。（三）調(diào)度任務(wù)處理（1）調(diào)度時需要根據(jù)報案信息判斷調(diào)度類型，調(diào)度類型分為查勘調(diào)度、定損調(diào)度和人傷跟蹤調(diào)度，并按調(diào)度模式和規(guī)則進行任務(wù)調(diào)度。（2）調(diào)度定損任務(wù)。當需要對未定損車輛發(fā)起定損任務(wù)時，可以使用調(diào)度任務(wù)中的“新增定損”將定損任務(wù)提交相關(guān)定損機構(gòu)或人員。（注意：定損內(nèi)容應(yīng)從下拉框里選擇，不能手工輸入）（3）人傷跟蹤調(diào)度任務(wù).如果保險事故有人員傷亡時，要及時調(diào)度人傷跟蹤人員，去跟蹤傷亡情況。步驟四：教師總結(jié)：（5分鐘）步驟四：布置任務(wù)（5分鐘）要求學生利用課余時間上網(wǎng)查找、搜集保險公司免賠的案例。課程教案首頁授課題目單元二現(xiàn)場查勘單元三立案教學單元學時2［√］4［］教學目標［知識目標］：1．了解查勘模式；2．掌握現(xiàn)場查勘工作具體要點和技巧；3．熟悉立案內(nèi)容［能力目標］：能夠按照流程完成查勘工作和立案工作。［素質(zhì)目標］：樹立關(guān)愛思想、團隊協(xié)作精神、與人溝通能力，幫助學生養(yǎng)成誠信美德。重點難點查勘內(nèi)容教學方法案例法、導入法、講授法、小組討論法、任務(wù)驅(qū)動法能力訓練（作業(yè)）模擬查勘。教學體會授課班級授課時間及地點年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室教學過程設(shè)計步驟一：課前提問告知學習目標（5分鐘）1．以提問方式來檢驗學生是否掌握通過提問復習舊課，同時幫助學生回顧汽車保險理賠業(yè)務(wù)流程和保險公司的具體的業(yè)務(wù)和各崗位的工作職責，從而引入本次課汽車保險理賠業(yè)務(wù)中的汽車保險接案和現(xiàn)場查勘的業(yè)務(wù)的處理。2.告知本次課的目標步驟二：引入任務(wù)并新課（5分鐘）一、布置任務(wù)：要求學生對問題進行討論1．收費停車場中停車、刮碰保險是否賠償2．自車撞了自家人是否賠付3．未上牌照的車是否賠付如果按照保險合同約定，可以得到賠償，那么保險查勘人員需要做哪些工作？二、學生分組討論步驟三：講授新課（70分鐘）單元二現(xiàn)場查勘現(xiàn)場查勘人員接受調(diào)度查勘人員接受調(diào)度后要詳細記錄案件的基本信息和報案人保持聯(lián)系；及時反饋相關(guān)信息到客戶服務(wù)中心。二、現(xiàn)場查勘工作的工作內(nèi)容現(xiàn)場查勘人員進行事故現(xiàn)場查勘時候需要完成的工作內(nèi)容很多，具體見圖。二、查勘前的準備工作檢查和準備工作是查勘工作的基礎(chǔ)，需要養(yǎng)成習慣，良好的習慣是保險查勘定損工作順利開展的重要因素。1.查閱抄單2.閱讀報案記錄3.查詢涉案車輛歷史出險記錄4.攜帶查勘資料及工具三、事故現(xiàn)場查勘1.事故現(xiàn)場分類（1）原始現(xiàn)場。原始現(xiàn)場是指完全沒有被改變或破壞的事故現(xiàn)場。（2）變動現(xiàn)場。由于某種人為的或自然的原因，致使現(xiàn)場的原始狀態(tài)發(fā)生了改變的交通事故現(xiàn)場。2．現(xiàn)場查勘的內(nèi)容現(xiàn)場查勘是用科學的方法和現(xiàn)代技術(shù)手段，對交通事故現(xiàn)場進行實地驗證和查實，公正、客觀、嚴密地查明事故真實性，將所得的結(jié)果完整、準確地記錄下來的工作過程。現(xiàn)場查勘是查明交通事故真相的根本措施；也是分析交通事故的原因和認定事故責任的基本依據(jù)；更是準確認定事故責任和保險責任，確定事故損失程度和保險賠償金額的基礎(chǔ)和前提，直接影響到保險合同雙方當事人的利益。3．現(xiàn)場查勘工作的業(yè)務(wù)流程（1）填寫申請書（2）查尋承保情況（3）保護現(xiàn)場和組織施救（4）拍攝事故現(xiàn)場照片（5）查驗相關(guān)證件及資料（6）確認保險標的（7）現(xiàn)場調(diào)查取證（8）初步判斷保險責任（9）繕制查勘記錄（10）知道報案人進行后續(xù)處理單元三立案一、立案前的準備（1）接收查勘資料，包括查勘記錄及附表、查勘照片、詢問筆錄，以及駕駛證、行駛證照片/復印件等。確保立案人員充分掌握查勘信息。（2）查閱出險車輛的承保信息。（3）查閱出險車輛的歷史賠案信息。二、立案處理1．判斷保險責任（1）結(jié)合保險車輛的查勘信息、承保信息以及歷史賠案信息，分別判斷事故是否屬于商業(yè)機動車輛保險和機動車交通事故責任強制保險的保險責任。（2）經(jīng)查勘人員核實的重復報案、無效報案、明顯不屬于保險責任的報案，應(yīng)提交保險公司專線（接報案部門）進行報案注銷處理。2．估計保險損失應(yīng)區(qū)分交強險、商業(yè)車損險、商業(yè)三者險和車上人員責任險，分別錄入或調(diào)整估損金額。（1）屬于交強險保險責任的，錄入或調(diào)整交強險項下的保險損失估計金額。（2）屬于商業(yè)保險保險責任的，分別在對應(yīng)的主險險別項下錄入或調(diào)整保險估計損失金額。三、立案處理時限（1）應(yīng)于查勘結(jié)束后24小時內(nèi)立案。（2）最晚于接報案后5日內(nèi)，進行立案或注銷處理；查勘所涉及的單證可在立案同時或之后收集。四、立案狀態(tài)調(diào)整和立案注銷1．立案狀態(tài)調(diào)整（1）立案時，應(yīng)對交強險和商業(yè)險的案件狀態(tài)分別進行標記。（2）立案后，應(yīng)根據(jù)案情分別對交強險或商業(yè)保險的立案有效性進行調(diào)整，對于不涉及賠償?shù)碾U別應(yīng)加注無效標識。加注無效標識的條件與立案注銷的條件相同，不得隨意調(diào)整立案狀態(tài)。2．立案注銷立案后，如交強險和商業(yè)險均不涉及賠償，應(yīng)對立案進行注銷。立案注銷必須滿足以下條件之一：1）不屬于保險責任；2）屬于保險責任，但客戶放棄索賠；3）無效數(shù)據(jù)（垃圾數(shù)據(jù)）；4）客戶已報案，但兩年內(nèi)未提交索賠申請書及相關(guān)理賠單證的案件。步驟四：教師總結(jié)：（5分鐘）步驟四：布置任務(wù)（5分鐘）要求學生利用課余時間上網(wǎng)查找、搜集保險公司免賠的案例。課程教案首頁授課題目定損教學單元學時2［√］4［］教學目標［知識目標］：理解定損工作職能了解定損模式與定損工具、定損前準備掌握定損內(nèi)容［能力目標］：能夠?qū)囕v進行合理定損［素質(zhì)目標］：樹立關(guān)愛思想、團隊協(xié)作精神、與人溝通能力，幫助學生養(yǎng)成誠信美德。重點難點定損內(nèi)容人傷定損教學方法案例法、導入法、講授法、小組討論法、任務(wù)驅(qū)動法。能力訓練（作業(yè)）定損的內(nèi)容有哪些？教學體會授課班級授課時間及地點年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室教學過程設(shè)計步驟一：復習舊課并明確目標（5分鐘）1.復習任務(wù)一的主要內(nèi)容，以提問方式來檢驗學生是否掌握。2.告知本次課的目標步驟二：導入新課（3分鐘）步驟三：講授新課（77分鐘）車險定損是理賠的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，現(xiàn)場查勘后，已明確屬于保險責任范圍的，對受損物進行檢驗，確定其維修方式及價格。查勘重在確定是否屬于保險責任，定損重在確定受損物的維修方式及價格。一、車輛定損1．定損前準備定損前要做一些準備工作。定損前準備工作的內(nèi)容2．確定車輛損失情況車輛定損應(yīng)會同被保險人和第三者車損方核定，并在定損結(jié)束后由所涉及的當事各方簽名確認。（1）確定保險車輛和三者車輛受損部位、損失項目、損失程度。1）應(yīng)注意區(qū)分本次事故和非本次事故造成的損失，事故損失和自然磨損的界限。2）注意對保險車輛標準配置以外的新增設(shè)備進行區(qū)分；并分別確定損失項目和金額。3）損失嚴重的應(yīng)進行拆檢定損。對需拆檢定損的車輛，應(yīng)全程跟蹤車輛的拆檢，并記錄換件項目、待檢項目和修理項目。同時，應(yīng)注意妥善保管修換零配件和待檢零配件。4）超過本級處理權(quán)限的，應(yīng)及時報上級進行定損或核損。3.出具“損失情況確認書”4.詢價和報價5.車輛送修6.修復車輛的復檢事故車輛修復完工，客戶提取車輛之前，可選擇安排車輛復檢，即對維修方案的落實情況、更換配件的品質(zhì)和修理質(zhì)量進行檢驗。以確保修理方案的實施，零配件修理、更換的真實性，防范道德風險的發(fā)生，保證被保險人的利益。7．車輛定損時應(yīng)注意的幾個問題（1）增補定損處理；（2）疑難案定損的處理；（3）自行送修車輛的定損。二、非車輛財產(chǎn)損失的確定1．逐項清點第三者財產(chǎn)和車上貨物的損失2．財產(chǎn)損失的確定應(yīng)注意事項三、施救費用的確定1．施救費用的界定（1）施救費用是指當保險標的遭遇保險責任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故時，被保險人或其代理人、雇傭人員等為防止損失的擴大，采取措施搶救保險標的而支出的必要、合理的費用。（2）必要、合理的費用是指施救行為支出的費用是直接的、必要的，并符合國家有關(guān)政策規(guī)定。2．施救費用的確定五、人傷定損1．人傷案件的分類按傷者受傷程度，把人傷案件分為不同種類，具體見表。人傷案件種類具體條件輕傷指傷勢輕微，不需要住院治療，治療費用在

000元以內(nèi)的案件。中度傷害指需要住院治療，住院時間一般為一周以內(nèi)，治療費用在2000元以上10000元以下的案件。重度傷害傷勢較重，有骨折（非粉碎性的）或有腦、內(nèi)臟、復合性損傷，住院在3周左右，治療費用在30000元以內(nèi)的案件。特重傷害指有多發(fā)性復合性外傷，有中、重度昏迷，重度顱腦損傷，造成傷殘或人員死亡的，住院時間在3周以上，治療費用在30000元以上的案件。2．人傷案件損失確認流程（1）門診案件（2）住院案件3．人傷賠償項目和標準人傷案件在定損過程中對于賠償項目和標準的確定必須合理和準確，主要人身傷害的常規(guī)賠償項目、因傷致殘賠償項目、受害人死亡賠償項目確認公安部門的死亡證明書確認死亡原因與本次事故的關(guān)聯(lián)性確認撫養(yǎng)證明合法性確認被撫養(yǎng)人主體合法性確認被撫養(yǎng)的人數(shù)和期限符合常理確認傷殘評定文書符合《道路交通事故傷殘人員評定》的文書規(guī)定確認傷殘級別符合《道路交通事故傷殘人員評定》確認傷殘評定的傷殘情況與傷者實際受傷情況一致或存在明顯的關(guān)聯(lián)關(guān)系殘疾輔助器具為合格義肢廠家證符合相關(guān)部門頒布的義肢使用及費用標準的證明4．人傷案件索賠所需資料人傷索賠時客戶所需提供資料一覽表傷者情況需提供資料名稱門診治療1、2、3、4、6、11、131.門診病歷、診斷證明書9.陪護證明2.醫(yī)藥費原始發(fā)票10.戶口本、身份證復印件住院治療1、2、3、4、5、6、7、9、10、11、133.醫(yī)療費用清單11.損害賠償調(diào)解書4.休假證明12.法院民事判決書傷殘1、2、3、4、5、6、7、8、9、10、11、135.二次手術(shù)證明13.交通事故責任認定書6.受傷前后三個月工資證明，減少收入證明14.死者喪葬費發(fā)票死亡10、11、13、14、15、167.住宿費、交通費的票據(jù)15.死者生前供養(yǎng)證明及被扶養(yǎng)人證明8.傷殘評定書16.死亡證明書或驗尸報告銷戶證明或火化證明步驟四：小結(jié)并布置任務(wù)（5分鐘）小結(jié)：本次課我們主要學習了汽車保險定損實務(wù)方面的知識，通過本次課的學習同學們要掌握汽車保險定損實務(wù)操作，為以后辦理汽車保險理業(yè)務(wù)提供理論指導。布置作業(yè)：收集有人員傷殘的理賠案例。課程教案首頁授課題目單元五核定損失教學單元學時2［√］4［］教學目標［知識目標］：了解核損工作模式和簽署核損意見掌握核損工作要點理解核損崗位的工作職能［能力目標］：能夠按照公司賠償標準進行核定損失［素質(zhì)目標］：樹立關(guān)愛思想、團隊協(xié)作精神、與人溝通能力，幫助學生養(yǎng)成誠信美德。重點難點核損工作要點教學方法案例法、導入法、講授法、小組討論法、任務(wù)驅(qū)動法。能力訓練（作業(yè)）教學體會授課班級授課時間及地點年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室教學過程設(shè)計步驟一：復習舊課并明確目標（5分鐘）1.復習上次課內(nèi)容，以提問方式來檢驗學生是否掌握。2.告知本次課的目標步驟二：導入新課（3分鐘）步驟三：講授新課（77分鐘）一、核損崗位的工作職責二、核損工作模式（一）自動核損對于案情簡單、損失明確的小額案件，在遵循系統(tǒng)ILOG自動核損統(tǒng)頒規(guī)則的前提下，可在系統(tǒng)內(nèi)合理配置自動核損功能，簡化審核流程。超出自動核損規(guī)則的案件，采取人工核損方式處理。（二）人工核損人工核損的具體要求包括：（1）人工核損應(yīng)根據(jù)賠案性質(zhì)、金額的不同，設(shè)置不同的流程，實現(xiàn)資源的合理化配置。在能夠有效防范和控制內(nèi)、外部風險的前提下，審核流程應(yīng)盡可能簡化。（2）核損人員采取“從人授權(quán)”的模式，根據(jù)其所具有的案件處理權(quán)限獨立履行核損職能，必要時可根據(jù)上級理賠管理部門的委托，跨區(qū)域、跨機構(gòu)開展賠案審核工作。（3）核損人員的審核權(quán)限在理賠業(yè)務(wù)系統(tǒng)中同步配置，對于超過本級權(quán)限的案件，可跨級提交至有權(quán)限處理的層級，不必逐級提交審核。三、核損工作要點（一）了解賠案基本信息了解承保、出險情況和查勘定損處理過程。包括查看保單保險期限，確認出險時間是否在保險期限內(nèi)；查看承保險別；查看保險金額和各險別責任限額；查看批單情況；查看報案信息和歷史報案信息；了解查勘定損處理過程。（二）單證審核被保險人單證審核；查勘定損照片審核；現(xiàn)場詢問記錄審核；查勘定損報告審核。（三）車輛損失核損的工作內(nèi)容1．車輛損失的復核車輛損失的復核是核損的工作重點之一，審核的內(nèi)容也較為復雜，并且具有一定的專業(yè)性，具體審核內(nèi)容。審核的項目具體審核要點定損清單及事故照片審查定損員上傳的初（估）定損清單及事故照片的完整性。如上傳資料不能完整反映事故損失的各項內(nèi)容，或照片不能完整反映事故損失部位和事故全貌，應(yīng)通知定損員補充相關(guān)資料換件項目的復核（1）剔除應(yīng)予修復的換件項目（修復費用超過更換費用的除外）；（2）剔除非本次事故造成的損失項目；（3）剔除可更換零部件的總成件。根據(jù)市場零部件的供應(yīng)狀況，對于能更換零配件的，不更換部件；能更換部件的，不更換總成件；（4）剔除保險車輛標準配置外新增加設(shè)備的換件項目（加保新增設(shè)備損失險除外）；（5）剔除保險免除責任部分的換件項目。如車胎爆裂引起的保險事故中所爆車胎，發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞，自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)的損失等；（6）剔除超標準用量的油料、輔料、防凍液、冷媒等。如須更換汽車空調(diào)系統(tǒng)部件的，冷媒未漏失，可回收重復使用處理等車輛零配件價格的復核（1）車輛零配件價格的復核應(yīng)根據(jù)定損系統(tǒng)價格，參考當?shù)仄涫袌鰞r格核定；（2）對于保單有特別約定的，按照約定處理。如專修廠價格，國產(chǎn)或進口玻璃價格等；（3）殘值歸被保險人的，對殘值作價金額進行復核維修項目和方式的復核（1）應(yīng)嚴格區(qū)分事故損失和非事故損失的界限。剔除非本次事故產(chǎn)生的修理項目；（2）應(yīng)正確掌握維修工藝流程，剔除不必要的維修、拆裝項目維修工時和單價的復核（1）對照事故照片及修理件的數(shù)量、損壞程度，剔除超額工時部分；（2）以當?shù)氐男袠I(yè)維修工時標準為最高上限，參照出險地當時的工時市場單價，剔除超額單價部分2．車輛全損或推定全損的復核對保險事故造成的車輛全損或推定全損的進行復核時要考慮是否符合全損條件和全損計算是否合理。全損/推定全損的條件：（1）事故車輛無法施救；（2）保險車輛的施救費用達到或超過保險事故發(fā)生時車輛的實際價值；（3）事故車輛修理費用達到或超過保險事故發(fā)生時事故車輛的實際價值；（4）當事故車輛修理費用與施救費用之和，達到或超過保險事故發(fā)生時事故車輛的實際價值時，可以與被保險人協(xié)商采取推定全損處理全損或推定全損的計算：（1）被保險人收回殘余物資：定損金額=實際價值-殘值；（2）保險人收回殘余物資：定損金額=實際價值3．其他財產(chǎn)損失的復核其他財產(chǎn)主要包括第三者非車輛財產(chǎn)和承運的貨物。其他財產(chǎn)的核損主要包括損失項目和數(shù)量、損失單價，維修方案/造價的核損。可參照《非車險理賠實務(wù)指南》的定損規(guī)范處理。（四）醫(yī)療跟蹤、醫(yī)療審核及其他費用審核1．醫(yī)療跟蹤醫(yī)療跟蹤是指保險車輛發(fā)生事故，造成人身傷亡的，由醫(yī)療跟蹤人員對傷亡人員的搶救、治療過程，死亡原因的鑒定和傷殘等級的評定,以及相關(guān)費用的使用情況進行跟蹤的過程。醫(yī)療跟蹤的主要內(nèi)容是：（1）了解受害人情況、傷情程度。（2）跟蹤傷者治療過程，協(xié)調(diào)對傷者的搶救和治療方案。（3）告知保險人可承擔的醫(yī)療費用范圍。（4）對死亡原因的鑒定和傷殘等級的評定進行跟蹤和調(diào)查。2．醫(yī)療審核醫(yī)療審核是指保險事故發(fā)生后，對受害人的醫(yī)療費用按條款約定進行核審的過程。醫(yī)療費用主要包括醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費、后續(xù)治療費、整容費、必要的營養(yǎng)費等。3．其他費用審核其他費用主要是指死亡傷殘費用。包括喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理交通事故支出的合理交通費用，殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔的精神損害撫慰金等。（五）審核小額快處快賠案件對于符合小額快處快賠條件的案件，需在核損環(huán)節(jié)對事故責任、車輛損失、第三方財產(chǎn)損失、施救費用、賠案單證進行審核，優(yōu)先滿足核損時效，審核通過后提交自動理算核賠，實現(xiàn)案件的快速處理。（六）車損險代位求償案件處理與對方保險公司涉及定損金額爭議的，核損人員要及時出具專業(yè)意見，并積極協(xié)調(diào)解決。五、簽署核損意見審核損失后，核損人員要簽署核損意見。具體要求為：（1）屬本級核損權(quán)限的，經(jīng)核損人員簽署核損通過意見提交定損完成處理；屬上級核損權(quán)限的，核損人員提出核損意見后報上級核損審核。（2）審核中發(fā)現(xiàn)賠案存在定損結(jié)果不合理、殘值處理不恰當、施救費用不合理等情況，應(yīng)詳細注明審批意見，并退回定損環(huán)節(jié)重新處理。（3）對于有充分證據(jù)和理由證明案件屬于拒賠范圍的，由核損人員簽署詳細的拒賠意見，并按拒賠案件處理規(guī)定處理。（4）對于存在爭議或發(fā)現(xiàn)有疑點的案件，按照疑難賠案處理流程提交會商或發(fā)起調(diào)查、稽查等風險控制請求。（5）核準定損結(jié)果處理。當核損人員核準定損員初（估）定損清單后，簽署核準意見將定損單傳至相關(guān)定損員。當核損人員修訂或改變定損員初（估）定損方案和定損金額之后，將相關(guān)要求和修訂意見傳至相關(guān)定損員。課程教案首頁授課題目任務(wù)十二汽車保險理賠結(jié)案單元一損失補償原則單元二賠款理算教學單元學時2［√］4［］教學目標［知識目標］：理解損失補償原則；汽車保險賠款計算公式及規(guī)定。［能力目標］：1．能夠指導被保險人按照索賠流程進行索賠2．能夠指導被保險人按不同性質(zhì)的車險事故索賠流程進行索賠；［素質(zhì)目標］：樹立關(guān)愛思想、團隊協(xié)作精神、與人溝通能力，幫助學生養(yǎng)成誠信美德。重點難點1．汽車損失險及附加險的賠款額計算；2．汽車第三者責任險及附加險的賠款額計算；計算公式的應(yīng)用教學方法案例法、導入法、講授法、小組討論法、任務(wù)驅(qū)動法。能力訓練（作業(yè)）保險賠款的計算。教學體會授課班級授課時間及地點年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室教學過程設(shè)計步驟一：告知（5分鐘）1.復習上次課內(nèi)容，提問方式來檢驗學生是否掌握。2.告知本次課的目標能力目標：能夠正確計算汽車損失險及附加險的賠款額知識目標：汽車損失險及附加險的賠款額計算公式；賠款后的合同效力步驟二：計算訓練（80分鐘）單元一損失補償原則一、損失補償原則的含義損失補償原則是指保險合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險賠償，用于彌補被保險人的損失，使被保險人恢復到受災(zāi)前的經(jīng)濟原狀，但不能因損失而獲得額外的利益。損失補償原則的基本含義包含兩層：一是只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人才承擔損失補償?shù)呢熑危駝t，即使在保險期限內(nèi)，發(fā)生了保險事故，但被保險人沒有遭受損失，就無權(quán)要求保險人賠償。這是損失補償原則的質(zhì)的規(guī)定。二是被保險人可獲得的補償量，僅以其保險標的遭受的實際損失為限，即保險人的補償恰好能使保險標的在經(jīng)濟上恢復到保險事故發(fā)生之前的狀態(tài)，而不能使被保險人獲得多于或少于損失的補償，尤其是決不能使被保險人通過保險獲得額外的利益。這是損失補償原則的量的限定。損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同。二、影響保險損失補償?shù)囊蛩乇ｋU人在履行損失補償義務(wù)過程中，會受到各種因素的制約，這些因素主要有實際損失、保險金額和保險利益影響因素影響情況舉例說明實際損失以被保險人的實際損失為限進行保險補償，這是一個基本限制條件。即當被保險人

財產(chǎn)遭受損失后，保

賠償應(yīng)以被保險人所遭受的實際損失為限。在實際賠付中，由于財產(chǎn)的價值經(jīng)常發(fā)生變動，所以，在處理賠案時，應(yīng)以財產(chǎn)損失當時的實際價值或市價為準，按照被保險人的實際損失進行賠付例如：某人投保了車損險，保險金額為20萬元，后發(fā)生保險事故全部毀損，受損時車輛的市價下跌，僅為16萬元，則保險人只按實際損失賠償16萬元保險金額保險金額是保險人承擔賠償或給付責任的最高限額，賠償金額不能高于保險金額。另外，保險金額是保險人收取保險費的基礎(chǔ)和依據(jù)。如果賠償額超過保險金額，則會使保險人處于不平等地位

即使在通貨膨脹的條

下，被保險人的實際損失往往會超過保險金額，也必須受此因素的制約例如：某人為自己的車投保了車損險，當時是不足額投保，確定其保險金額為100萬元，而車輛遭受損失時的市價110萬元。雖然被保險人的實際損失為110萬元，但因保單上的保險金額為100萬元，所以被保險人只能得到100萬元的賠償保險利益發(fā)生保險事故造成損失后，被保險人在索賠時，首先必須對受損的標的具有保險利益，而保險人的賠付金額也必須以被保險人對該標的所具有的保險利益為限例如：在機動車輛貸款保險中，如果投保人向貸款人借10萬元去購買價值20萬元的汽車，那么貸款人對該汽車的保險利益為10萬元三、損失補償原則的例外情況1．定值保險2．重置成本保險3．人壽保險四、補償原則的派生原則1．代位原則代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利或者取得被保險人對保險標的所有權(quán)。包括代位求償和物上代位。規(guī)定代位原則的意義在于有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償，盡快恢復正常的生產(chǎn)和生活；維護社會公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害和防止被保險人因同一損失而獲取超額賠償代位原則的內(nèi)容主要包括兩個部分：代位求償和物上代位。（1）代位求償代位求償是指當保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的事故，依法應(yīng)當由第三者承擔賠償責任時，保險人在支付保險賠償之后，即取得了對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，行使代位權(quán)要具備一定的前提條件。（2）物上代位物上代位是指保險標的因遭受保險事故而發(fā)生全損時，保險人在全額支付保險賠償金之后，依法擁有對該保險標的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險標的物上的一切權(quán)利。（五）補償原則在汽車保險實務(wù)中的運用在汽車保險實務(wù)中，曾經(jīng)存在的最大糾紛之一就是圍繞著損失補償原則展開的，即在機動車輛全部損失的情況下是應(yīng)當按照出險前機動車輛的實際價值進行賠償，還是按照保險金額進行賠償?shù)膯栴}，不少被保險人為此與保險人對簿公堂，乃至整個社會對此亦存在認識方面的分歧。為統(tǒng)一認識，中國保監(jiān)會在《機動車輛保險條款》（2000年版）中明確規(guī)定，機動車輛保險合同為不定值保險合同，定值保險合同與不定值保險合同的最大區(qū)別就是在訂立合同時前者預先確定保險價值，而后者并不確定保險價值，僅約定保險金額，而將保險標的的價值留待保險事故發(fā)生時再估算。由此決定了在保險事故發(fā)生后、確定賠償金額時，定值保險合同只需確定損失比例，而不定值保險合同，不但要確定損失比例，而且要確定事故發(fā)生時保險標的的實際價值，以實際價值作為保險賠償金額的計算依據(jù)。規(guī)定汽車保險為不定值保險是損失補償原則所要求的，也是為保護汽車保險作為一種積極的社會經(jīng)濟制度所要求的。單元二賠款計算一、機動車交通事故責任強制保險賠款計算保險人在交強險各分項賠償限額內(nèi)，對受害人死亡傷殘費用、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失分別計算賠償。1．基本計算公式為總賠款＝∑受害人各分項損失賠款＝受害人死亡傷殘費用賠款+受害人醫(yī)療費用賠款+受害人財產(chǎn)損失賠款受害人各分項損失賠款=受害人各分項核定損失承擔金額各分項核定損失承擔金額超過各分項賠償限額的，按各分項賠償限額計算賠償。2．保險事故涉及多個受害人的（1）受害人死亡傷殘費用賠款＝∑各受害人死亡傷殘費用核定承擔金額“∑各受害人死亡傷殘費用核定承擔金額”大于等于交強險死亡傷殘賠償限額的，按死亡傷殘賠償限額計算賠償。（2）受害人醫(yī)療費用賠款＝∑各受害人醫(yī)療費用核定承擔金額“∑各受害人醫(yī)療費用核定承擔金額”大于等于交強險醫(yī)療費用賠償限額的，按醫(yī)療費用賠償限額計算賠償。（3）受害人財產(chǎn)損失賠款＝∑各受害人財產(chǎn)損失核定承擔金額“∑各受害人財產(chǎn)損失核定承擔金額”大于等于交強險財產(chǎn)損失賠償限額的，按財產(chǎn)損失賠償限額計算賠償。3．保險事故涉及多個肇事機動車的各保險機動車的保險人分別在各自的交強險責任限額內(nèi)承擔賠償責任。（1）交通管理部門已確定保險事故各方機動車在交強險項下所承擔的賠償責任時，按照交通管理部門確定的責任，在交強險各分項賠償限額內(nèi)計算。各分項核定損失承擔金額＝交通管理部門確定的被保險機動車對事故中所有受害人承擔的各分項損失之和（2）交通管理部門未確定保險事故各方機動車在交強險項下所承擔的賠償責任時，按各被保險機動車對各受害人的各分項損失平均分攤的原則計算賠款。應(yīng)根據(jù)損失類別分別計算：△對于機動車、機動車上人員、機動車上財產(chǎn)損失：各分項核定損失承擔金額＝∑[各受害人的各分項損失金額÷（N-1）]△對于非機動車、非機動車上人員、行人、機動車外財產(chǎn)損失：各分項核定損失承擔金額＝∑（各受害人的各分項損失金額÷N）注：①N為事故中所有肇事機動車的輛數(shù)。②肇事機動車中有未投保交強險的，視同投保機動車計算。③所有受害人指除被保險人以外的所有事故方。4．事故中所有受害人的分項核定損失承擔金額之和超過交強險相應(yīng)分項賠償限額的：各受害人在各分項限額內(nèi)應(yīng)得到的交強險賠償金額為：對某一受害人的分項賠償金額＝分項賠償限額×（事故中某一受害人的分項核定損失承擔金額/事故中所有受害人的分項核定損失承擔金額之和）5．受害人財產(chǎn)損失需要施救的，財產(chǎn)損失賠款與施救費累計不超過財產(chǎn)損失賠償限額。6．主車和掛車在連接使用時發(fā)生交通事故，保險人分別在主車、掛車的交強險責任限額內(nèi)計算賠償。若交通管理部門未確定主車、掛車應(yīng)承擔的賠償責任，按主車、掛車對各受害人的各分項損失平均分攤的原則計算賠款。主車與掛車互碰，分別屬于不同車主的，按互為三者的原則處理。7．被保險機動車投保一份以上交強險的，保險期間起期在前的保險合同承擔賠償責任，起期在后的不承擔賠償責任。8．對被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔的精神損害撫慰金，原則上在其他賠償項目足額賠償后，在死亡傷殘賠償限額內(nèi)賠償。二、機動車損失保險賠款計算1.被保險機動車發(fā)生全部損失時（1）如果被保險人申請按常規(guī)索賠方式（即非代位求償方式），按以下公式計算：機動車損失保險賠款＝保險金額-絕對免賠額車損賠款＝（保險金額-交強險應(yīng)賠付本車損失金額）×被保險車輛事故責任比例×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）施救費賠款=（核定施救費-交強應(yīng)賠付本車施救費金額）×被保險車輛事故責任比例×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）（2）如果被保險人申請車損險代位求償索賠方式，按以下公式計算：車損賠款＝保險金額－被保險人已從第三方獲得的賠償金額－絕對免賠額＝（保險金額-被保險人已從第三方獲得的車損賠償金額）×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）施救費賠款=（核定施救費-被保險人已從第三方獲得的施救費賠償金額）×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）其中，核定施救費=施救費用×本保險合同保險財產(chǎn)的實際價值/總施救財產(chǎn)的實際價值，最高不超過機動車損失險的保險金額（下同）。2.被保險機動車發(fā)生部分損失，保險人按實際修復費用在保險金額內(nèi)計算賠償。（1）如果被保險人申請常規(guī)索賠方式（即非代位求償方式），按以下公式計算：車損險賠款＝實際修復費用-絕對免賠額車損賠款＝（實際修復費用-交強險應(yīng)賠付本車損失金額）×被保險車輛事故責任比例×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）施救費賠款=（核定施救費-交強應(yīng)賠付本車施救費金額）×被保險車輛事故責任比例×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）（2）如果被保險人申請車損險代位求償索賠方式，按以下公式計算：車損險賠款＝實際修復費用-絕對免賠額車損賠款＝（實際修復費用－被保險人已從第三方獲得的車損賠償金額）×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）施救費賠款=（核定施救費-被保險人已從第三方獲得的施救費賠償金額）×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）3.代位求償方式下車損險賠付及應(yīng)追償賠款計算車損險被保險人向承保公司申請代位求償索賠方式時，承保公司應(yīng)先在車損險及附加險項下按代位求償索賠方式計算出總賠款金額并支付給被保險人，然后再向各責任對方分攤應(yīng)追償金額；責任對方投保了交強險、商業(yè)第三者責任險時，代位公司先向責任對方的保險公司進行追償（即行業(yè)間代位追償），不足部分再向責任對方進行追償。三、機動車商業(yè)第三者責任險賠款計算1.當（依合同約定核定的第三者損失金額－機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）×事故責任比例等于或高于每次事故賠償限額時賠款=每次事故賠償限額×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）2.當（依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）×事故責任比例低于每次事故賠償限額時賠款＝（依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）×事故責任比例×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）3.主掛車賠款計算（1）主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內(nèi)承擔賠償責任。主車應(yīng)承擔的賠款＝總賠款×[主車責任限額÷（主車責任限額＋掛車責任限額）]掛車應(yīng)承擔的賠款＝總賠款×[掛車責任限額÷（主車責任限額＋掛車責任限額）]掛車未投保商業(yè)險的，不參與分攤在商業(yè)三者險項下應(yīng)承擔的賠償金額。（2）掛車未與主車連接時發(fā)生保險事故，在掛車的責任限額內(nèi)承擔賠償責任。四、機動車車上人員責任保險賠款計算1.每次事故每座受害人的賠款分別計算，最高不超過每次事故每座受害人的賠償限額。（1）對每座的受害人,當（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應(yīng)由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責任比例大于或等于每次事故每座賠償限額時：每次事故每座受害人賠款=每次事故每座賠償限額×（1-事故責任免賠率）（2）對每座的受害人，當（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應(yīng)由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責任比例小于每次事故每座賠償限額時：每次事故每座受害人賠款=（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應(yīng)由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責任比例×（1-事故責任免賠率）2.每次事故賠款金額=每次事故每座受害人賠款之和①“應(yīng)由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~”等于每座受傷人員通過除本車外其他肇事車輛交強險得到的賠款之和。②對當乘客的受害人超過承保的乘客座位數(shù)時，應(yīng)以投保的座位數(shù)為限。五、附加險1.玻璃單獨破碎險賠款計算根據(jù)協(xié)商選擇的投保方式，按實際損失金額承擔相應(yīng)的賠償責任賠款＝實際發(fā)生的修理費用2.新增設(shè)備損失險賠款計算本附加險每次賠償?shù)拿赓r約定以機動車損失保險條款約定為準。（1）當新增設(shè)備“實際修復費用”等于或高于新增設(shè)備損失險保險金額時:賠款＝（保險金額-被保險人已從第三方獲得的賠償金額）×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）-絕對免賠額（2）當新增設(shè)備“實際修復費用”小于新增設(shè)備損失險保險金額時：賠款＝（實際修復費用－被保險人已從第三方獲得的賠償金額）×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）-絕對免賠額3.車身劃痕損失險賠款計算在保險金額內(nèi)按實際修理費用計算賠償。“實際修理費用”小于車身劃痕損失險的保險金額時：賠款＝實際修理費用×（1－15%）“實際修理費用”等于或大于車身劃痕損失險的保險金額時：賠款＝保險金額×（1－15%）4.發(fā)動機涉水損失險賠款計算在保險金額內(nèi)按發(fā)動機實際修理費用計算賠償。發(fā)動機賠款＝發(fā)動機實際修理費用×（1－15%）特別提示：被保險機動車遭受損失后的殘余部分由保險人、被保險人協(xié)商處理。如折歸被保險人的，車輛部分損失時由雙方協(xié)商確定其價值并從實際修復費用中扣除。5.修理期間費用補償險賠款計算（1）車輛全部損失賠款＝日補償金額×（保險合同中約定的最高補償天數(shù)-1）（2）車輛部分損失在計算補償天數(shù)時，首先比較出險時約定的修理天數(shù)和從送修之日起至修復之日止的實際修理天數(shù)，兩者以短者為準。①補償天數(shù)未超過保險合同中約定的最高賠償天數(shù)賠款＝日補償金額×（補償天數(shù)-1）②補償天數(shù)超過保險合同中約定的最高賠償天數(shù)賠款＝日補償金額×（保險合同中約定的最高補償天數(shù)-1）（3）賠付后，批減本附加險保險合同中約定的最高補償天數(shù)。6.車上貨物責任險賠款計算（1）當（依合同約定核定的車上貨物損失金額-應(yīng)由交強險賠償?shù)能嚿县浳镔r款）×事故責任比例”等于或大于責任限額時：賠款＝責任限額×（1－20%）（2）當“（依合同約定核定的車上貨物損失金額-應(yīng)由交強險賠償?shù)能嚿县浳镔r款）×事故責任比例”小于責任限額時：賠款＝