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我國商業銀行零售業務的現狀、問題及策略分析--以中信銀行為例摘要：金融，是現在全球經濟的命脈。在全球金融經濟快速發展的影響下，我國國民收入水平不斷提高，伴隨著收入水平的提高，國民的理財意識也逐漸增強，在這個創新與融合的大背景下，我國商業銀行業務發展已經進入快車道。但是也因為金融市場的不斷地變革與發展，新興銀行的快速發展，市場競爭越演越烈，我國銀行業不僅受到外資銀行的挑戰和沖擊，更是因為現在新時代互聯網金融迅速崛起，儼然給我我國商業銀行帶來了巨大的沖擊。本文首先簡析了商業銀行零售業務的定義、發展背景以及其存在的問題，并提出了幾點建議：（1）面對新形勢轉換經營理念。（2）加強創新力度，實現零售業務種類多樣化。（3）優化零售銀行業務流程。（4）完善內部與管理制度（5）大力促進網點轉型，打造優質服務平臺。關鍵詞：商業銀行；零售業務；業務轉型；風險管理Analysisonthepresentsituation,problemsandstrategiesofretailbusinessofcommercialBanksinChina--takingCITICbankasanexampleAbstract:financeisthelifebloodoftheglobaleconomy.Withthecontinuousdevelopmentofthefinancialindustryandthecontinuousincreaseofpeople'sincomelevel,people'sfinancialmanagementawarenessisalsoconstantlyenhanced.Inthiscontextofinnovationandintegration,thedevelopmentofcommercialBanksinChinahasenteredthefastlane.However,duetothecontinuousreformanddevelopmentofthefinancialmarket,therapiddevelopmentofemergingBanksandtheincreasinglyfiercemarketcompetition,China'sbankingindustryisnotonlychallengedandimpactedbyforeignBanks,butalsobytherapidriseofInternetfinanceinthenewera,whichhasbroughthugeimpacttoChina'scommercialBanks.Firstly,thispaperbrieflyanalyzesthedefinition,developmentbackgroundandexistingproblemsofcommercialBanks'retailbusiness,andputsforwardsomeSuggestions:(1)changingbusinessphilosophyinthefaceofthenewsituation.(2)strengtheninnovationanddiversifyretailbusiness.(3)optimizethebusinessprocessofretailbanking.(4)improvetheinternalandmanagementsystem(5)vigorouslypromotethetransformationofthenetwork,tobuildahigh-qualityserviceplatform.Keywords:commercialbank;Retailbusiness;Businesstransformation;Riskmanagement目錄10067第1章緒論 1127341.1研究背景和意義 191481.1.1背景分析 1327511.1.2本課題的研究意義 1253411.2文獻綜述 2267051.2.1國內研究 2195991.2.2國外研究 210431.3課題研究方法和內容 3117751.3.1研究方法 318601.3.2研究內容 323817第2章我國商業銀行零售業務的概述 4171392.1零售業務的分類及特點 4306482.2國內商業銀行零售業務的發展現狀 444282.3外資銀行零售業務的發展現狀 46806第3章我國商業銀行零售業務存在的問題--以中信銀行為例 6173033.1中信銀行零售業務發展現狀及存在的問題 6258903.1.1中信銀行的簡介 6105713.1.2中信銀行零售業務發展現狀 6100203.1.3中信銀行零售業務發展存在的問題 8165243.3我國商業銀行零售業務發展存在的問題 1096393.3.1產品同質化嚴重，創新意識淡薄 10255533.3.2市場營銷觀念滯后導致零售業務發展緩慢 1173133.3.3內部組織存在問題，管理人才匱乏 1196073.3.4風險防控薄弱，個人征信制度不健全 122614第4章推動我國商業銀行零售業務發展策略分析 13209634.1加大產品創新力度 13318394.2推進精準的營銷理念 1341724.3對原有的組織結構進行優化改革 1447574.4加強風險管理，完善個人征信體系 1410492第5章總結 1518351參考文獻： 1622734致謝 17PAGE17第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1背景分析零售銀行業務，其崛起是在商業銀行發展之前便已經存在了。只是，在20世紀70年代后，零售業務才算得上是真正發展起來。在我國金融業的組成部分，商業銀行扮演著很重要的組成部分，而零售銀行又是商業銀行發展的重要組成部分之一。在這現代金融迅速發展的狀態下，我國銀行業的競爭越演越烈。在這種情況下，使得商業銀行不得不提高自身的競爭力，以此來獲取更高的利潤。博覽全世界，在全世界的金融經濟行業中，零售業務儼然成為主導之一，為商業銀行的利潤增長作出了巨大的貢獻?？v觀近幾年的零售業務發展狀況，其發展已經進入了快車道。而零售業務也越來越繁瑣，業務經營范圍不斷地擴發，產品種類越發地豐富，擁有豐富盈利、較低風險及廣闊的市場競爭力和發展趨勢的特點得到眾多銀行的大力支持推廣。伴隨著經濟的發展，我國國民收入也增高了，消費觀念也作出了相對應的改變，對理財產品的需求也增強了不少。零售業務這一領域,在我國已不是簡單的同行競爭而已。在這個互聯網時代，各大電商的快速發展也讓銀行業面臨前所未有的激烈競爭。姜麗麗.商業銀行零售業務轉型發展思考【J】.《時代金融》，2017（06）87-88姜麗麗.商業銀行零售業務轉型發展思考【J】.《時代金融》，2017（06）87-881.1.2本課題的研究意義國內的商業銀行發展迅猛，這從一方面表示著我國的金融發展十分迅速，而銀行傳統的微觀經濟框架就是市場競爭力不足。JulieFroud;DanielTischer;KarelWilliamsJulieFroud;DanielTischer;KarelWilliams.Itisthebusinessmodel…ReframingtheproblemsofUKretailbanking.【J】.CriticalPerspectivesonAccounting,2016(04).0011.2文獻綜述1.2.1國內的研究現狀才尕表示，我國商業銀行在零售業務營銷上必須注重制度的建立和健全，提高管理水平和注重人才的培養，不斷地創新，才能使零售銀行得到快速發展。（2018）陸文強研究指出，在當前銀行激烈的競爭時代，增強零售營銷業務，增加銀行發展資金已經成為銀行生存和發展的重要策略。（2018）劉清軍表示，在商業銀行未來的發展中，零售業務將會成為行業競爭和贏利增長的聚焦點，更是銀行會不斷變革創新的重要領域。（2018）丁旭表示，商業銀行應把握當下的發展機遇，著力發展零售業務。對于這個過程而言，應該把重心放在其發展過程中的問題上，并采取適當的措施去解決問題，這樣子更能有效地推動零售業的有序發展。（2017）1.2.2國外的研究現狀Josephy.A.Divanna表示：“零售銀行與任何全球業務一樣，都具有開發潛力，都能創造價值”。JulieFroud;DanielTischer;KarelWilliams研究指出，對英國銀行和銀行家的信任下降是零售銀行業嚴重問題的表現。1.3課題研究方法和內容1.3.1研究方法本課題一共用了兩種研究方法來撰寫：文獻研究法，根據課題研究的需要，在數據庫上搜集、整理關于我國商業銀行零售業務的相關文獻獲取資料，從而全面地了解零售業務所存在的問題，并找出事物的本質屬性，通過對文獻的研究提出一些建議。調查法，根據論文題目方向，有目的、有計劃、有系統地搜集對商業銀行零售業務相關的資料，對所搜集到的資料進行分析、比較和歸納。1.3.2研究內容本課題一共分為以下五個部分：第一章：緒論。本課題開篇先介紹了此次研究的背景和意義，并對國內銀行零售業務目前發展的大背景。并且，對所搜集到的關于零售業務的文獻資料進行綜述。第二章：簡單闡述國內銀行零售業務的基本情況，包括其概述、分類和特點。另外淺析了國內外銀行零售業務的發展現狀。第三章：國內銀行零售業務發展中存在的問題。通過對中信銀行零售業務的分析，從側面引出國內銀行零售業務所存在的問題。對所搜集的文獻資料進行分析和整理，指出其問題所在。第四章：對零售業務的發展提出一點建議。針對上述所闡述的問題，提出一些相應的解決措施去解決零售業務在發展中所存在的問題。第五章：對全文進行總結。按照目前的經濟發展形式，零售銀行在未來有很大的發展空間，要使其走的更好更長遠，必須加大創新力度，有效地進行風險管理。第2章我國商業銀行零售業務的概述商業銀行零售業務通常指的是，銀行以個人、家庭又或者是中小企業作為它們的服務對象，為他們提供存取款、資產管理、融資等各種各樣的金融服務的業務。而零售業務又是銀行一項具有綜合化和一體化的理財業務，為銀行對新市場的開辟和探知新領域，以及研究新的經營方式提供了重要的途徑。因此，為了應對日益變革的市場，對零售銀行的發展進行研究，是有非常重要的意義的。2.1零售業務的分類及特點通常對零售業務的分類，我們大體都會分為公司銀行和零售銀行兩個大類。更細致地分類，就分為零售資產業務，零售負債業務和零售中間業務三大類。它的特點主要有三個:第一，零售銀行的業務品種豐富多樣；第二零售銀行的業務盈利豐富、風險較低；第三，零售銀行對比與公司銀行，其客戶流動性更好。2.2國內商業銀行零售業務的發展現狀按照目前國內零售銀行的發展形式來看，零售業務的實際發展并不樂觀，雖然相比以前，有了極大的進步，但是在“快車道”發展過程中還存在著諸多的問題。第一，創新力度仍然有待加強，現在市面上的零售產品缺乏創新，整個市場產品同質化嚴重。第二，對于營銷零售產品的策略有待提升，在新的互聯網時代的影響下，現代市場營銷發展更要以客戶為中心，圍繞著客戶需求進行產品的開發和銷售。第三，缺乏有效的客戶管理，限制該業務的發展。我國商業銀行的客戶經理基本上都將經理放在了增加業務數量上，而不是放在管理客戶關系上，很多時候都沒有與客戶進行即時有效的溝通。除了以上三個顯著的問題，還有諸多小問題還沒有呈現出來。所以加大對零售業務的發展力度迫在眉睫，刻不容緩。2.3外資銀行零售業務的發展現狀隨著中國的經濟發展，金融業對外開放開闊，外資銀行在我國的優勢更加凸顯。多年以前，外資銀行與我國的銀行相比，一直處于劣勢，尤其是在網點布局的劣勢。以前我國銀行一直都是分布在人流量大、經濟發達的街口等，而外資銀行多數都隱藏在那些寫字樓里面，因此我國銀行在地理位置上就略勝一籌。但是隨著互聯網金融的快速發展，外資銀行對我國經濟的沖擊，網點布局劣勢逐漸被縮小。在2006那時候，《外資銀行管理條例實施規則》被中國銀監會全面發布，銀監會表示履行加入世貿的承諾，全面放寬外資銀行在我國設立的條件。因此，外資銀行得到了我國國內銀行業的全面開放，并且政府也提供了一定的扶持。由此可見，外資銀行因為這個規則而的到了在華全面發展的機會。對于零售這一領域，外資銀行最典型的代表無疑是花旗銀行。花旗銀行趁機抓住了這個政策優勢，成為了國內一流的在華很具有代表性的一個外資銀行。另外，花旗銀行又屬花旗集團旗下，花旗集團是資產非常雄厚的一個集團，其經營范圍包括了個人、企業、政府部門等。其業務更是包括經濟、保險、資產管理等各種各樣的金融服務業務潘偉.外資銀行在我國發展的研究分析-以花旗銀行為例【J】.《統計與管理》.2019（4）.28-30潘偉.外資銀行在我國發展的研究分析-以花旗銀行為例【J】.《統計與管理》.2019（4）.28-30我國商業銀行零售業務存在的問題--以中信銀行為例越來越多人開始走向理財，隨著經濟不斷的在增長，社會在進步，現在的理財已經成為時尚。對于消費者所購買的理財產品所在的銀行，其零售排名已經成為消費者的焦點了，隨著理財產品的不斷增多，中信的理財產品也惹人注目。另一方面，在眾多的理財產品中，要有自己獨特的理財產品，就要比其他銀行付出更多的努力。3.1中信銀行零售業務發展現狀及存在的問題3.1.1中信銀行的簡介中信銀行最先創立于1987年，那時候被稱為中信實業銀行，在2005年年底那時候改名為中信銀行。自改革開放以來，全國最先設立的全國性股份制商業銀行之一就有中信銀行。中信銀行自打成立以來，不斷地自我創新，自我成長，隨著國家政策的改變，自我變革，為那時中國經濟崛起做出了巨大的貢獻。在資產這方面，中信擁有著雄厚的資本實力，為國家經濟做貢獻的同時，自身也取得了較快的發展。張韻，中信銀行零售業務轉型策略研究【D】，蘇州大學吳商學院工商管理系.2016.26-27張韻，中信銀行零售業務轉型策略研究【D】，蘇州大學吳商學院工商管理系.2016.26-27中信銀行的經營范圍包括：為個人以及公司提供銀行服務、資金服務，并且對他們提供資產管理、融資及其他銀行中間業務等金融服務。銀行的主要產品為公司銀行業務、零售銀行業務、國際業務等業務。在2108年2月的時候，中信銀行一本名為《銀行家》的英國雜志所發布的“全球銀行品牌500強排行榜”中，位列第24名。3.1.2中信銀行零售業務發展現狀正如前面所分析，中信銀行是一家實力雄厚的銀行。中信理財銀行作為理財銀行之一，在理財方面也要有自己的特色，有自己的優勢。如2019年中信銀行年報的營業收入構成圖（如圖3.1）所呈現出來，在中信銀行的營業收入中，公司銀行業務占比仍然是第一，零售業務緊隨第二。中信的重心仍然側重于公司銀行這一方面，雖然近幾年零售業務以前所未有的速度在發展中，但是中信似乎仍然沒有很重視零售銀行這一方面，對比于公司業務，零售業務占比低其14%，主營利潤也是極低，低于公司業務將近15%，零售業務仍然緩慢。圖STYLEREF1\s3.SEQ圖表\*ARABIC\s112019年中信銀行各營業收入及占比單位：億萬主營收入收入占比主營利潤利潤占比公司銀行業務470.9650.56%154.6244.91%零售銀行業務337.5136.23%101.3929.45%金融市場業務102.6611.02%88.5125.71%其他業務20.372.19%-0.25-0.07%合計931.5100.00%344.27100.00%數據來源：中信銀行2019年中報1.零售資產業務發展現狀資產業務作為零售的一線業務，經濟的發展并未對其的規模產生了影響。從圖3.2可以看出，在2019年上半年中信銀行資產端零售貸款發力，存款增長良好。如3.2所示，中信銀行的資產由貸款、債券投資、存放在央行和同業資產組成。從下圖可以看出，貸款和生息產品相比，貸款增速提高到13.51%，占比甚至提高到60.9%，貸款的增速明顯走闊。另一方面，債券投資較2季度增速放緩了12%，同業資產也在持續的壓降、增速放緩，總體來看，生息產品的規模增速較為緩慢。零售資產的結構在慢慢優化。圖STYLEREF1\s3.SEQ圖表\*ARABIC\s12中信銀行資產增速和結構占比（%）同比增速占比4Q182Q194Q182Q19貸款12.8713.5159.960.91.企業貸款1.252.6731.2130.822.個人貸款20.5427.1724.6226.293.票據125.9527.874.013.96債券投資10.7222.5626.528.4存放在央行-5.17-20.918.86.5同業資產-18.5-24.564.74.3生息資產合計8.510.35數據來源：中信銀行2019年中報2.零售負債業務發展現狀近年來，中信的零售負債業務整體呈現出計息負債增速有放緩的現象，在存款增速呈現出走闊的現象，兩者結合帶動了負債結構的優化。另外，銀行多年以來對零售業務的考核重點都是放在存款數量上，中信銀行也不例外，其存款產品與其他銀行的大同小異，幾乎沒有自身的創新。都是將存款分為活期存款、定期存款、個人存款以及公司存款四大類。籠統的產品，并無法帶來長遠的發展。因此，各銀行得推出新型的負債業務，以此來鞏固舊客戶、吸引新客戶，這樣子才能使零售銀行的發展更上一層樓。3.零售中間業務發展現狀銀行作為中間人幫助客戶辦理收付業務和其他委托代理事項、向客戶提供金融服務的業務而取得的收入即為零售中間業務，該項業務不僅是被銀行資本影響最小的業務，還是為銀行帶來較高利潤的一種中間業務。中信銀行與各大基金公司、保險公司、券商等建立友好合作關系，促進基金、保險代銷等。但是因為中信銀行零售中間業務由于發展時間短，所以借鑒的是外資銀行的零售業務模式，其業務幾乎涉及所有類型的中間業務，業務種類繁多。3.1.3中信銀行零售業務發展存在的問題一、零售業務發展仍然比較緩慢圖表STYLEREF1\s3.SEQ圖表\*ARABIC\s13中信銀行各業務的營業收入構成圖營業收入構成營業收入構成報告期2019/6/30幣種：人民幣報告期2018/12/31幣種：人民幣按業務分項目名稱營業收入（百萬）占比（%）按業務分項目名稱營業收入（百萬）占比（%）凈利息收入57,162.0061.34凈利息收入104,772.0063.2（公司銀行業務）39,097.0041.95（公司銀行業務）7306944.08（零售銀行業務）10,487.0011.24（零售銀行業務）19,890.0012（金融市場業務）4,004.004.3（金融市場業務）8,932.005.38（其他業務及未分配項目）3,583.003.84（其他業務及未分配項目）2,890.001.74凈手續費及傭金收入28,292.0030.36凈手續費及傭金收入45,148.0027.24（公司銀行業務）6,833.007.33（公司銀行業務）11,609.007（零售銀行業務）22,942.0024.62（零售銀行業務）32,999.0019.91（金融市場業務）2980.32（金融市場業務）6180.37（其他業務及未分配項目）-1,781.00-1.91（其他業務及未分配項目）-78-0.05其他經營凈收益7,738.008.3其他經營凈收益15,846.009.56（公司銀行業務）1,167.001.25（公司銀行業務）2,506.001.51（零售銀行業務）3460.37（零售銀行業務）4,250.002.56（金融市場業務）5,964.006.4（金融市場業務）8,516.005.14（其他業務及未分配項目）2610.28（其他業務及未分配項目）5740.35營業額93,192.00100營業額165,766.00100數據來源：同花順網站雖然中信銀行在近年來的發展中也有注重到零售業務的發展，但是如圖3.3所示，2018年下半年和2019年上半年的營業收入對比，中信的零售業務仍然發展較為緩慢，甚至在凈利息收入和其他經營凈收益這兩方面，呈現了占比下降的趨勢。中信銀行還是以公司銀行業務作為側重點，零售業務占主營業務收入比率仍然較低，與公司業務存在一定的差距。在后期零售業務的發展過程中，需要付出更多的努力，才能在激烈的市場競爭中站有一定的發展空間。二、管理人才的缺乏我國的中小型企業，多多少少都會存在著高素質人員缺乏的問題。中信在零售管理這一方面，對于人才管理也是略微疏忽了一點。而管理人才的缺乏，會影響零售業的發展。像是在中信的營銷經營里，經常有人身兼公司業務和零售業務，這就造成了管理的漏洞，員工沒有辦法集中去管理一個業務。零售銀行業務，作為知識和技術密集型的業務，要求其營銷管理人員既要具有基礎的銀行知識，也要全面了解大量的非銀行業務知識。并且，零售銀行由于其經營范圍廣泛，所以需要大量的極具金融、會計、法律的高素質人才。然而在中信里面，其人才管理結構還有待完善，對于零售業務這一塊，缺乏極具創新能力和意識的高素質人才，后備人才明顯不足。三、零售中間業務收入占比低隨著市場得不斷變化，貸款利差不斷收窄，銀行業務的盈利空間越來越小。這時候零售中間業務就成了零售銀行的新焦點，為銀行取得新利潤開辟了新途徑，所以中間業務尤其越來越受銀行重視。在2019年里，中信銀行零售銀行業務發展也較快，在非利息收入這一塊，增速較快。在前三季度非利息凈收入達到了551.33億元，同比增長23.83%。其中手續費及傭金凈收入430.62億元，同比增長32.08%。三季度手續費及傭金凈收入億元147.7，同比增長37.5%，增速隨低于一季度（47.5%），但較二季度提升12.78%，銀行卡及代理手續費的增加是其增長的主要推動力。但是在中間業務快速發展的情況下，零售中間業務收入占比卻略低，屬于零售非息占比僅僅是上升了1.82個百分點而已，增速緩慢，后續發展過程中有待提高。數據來源：中信銀行的行業2019年行業研報3.3我國商業銀行零售業務發展存在的問題通過多年得積淀，國內銀行得零售業務有了一定的規模。通過對上述對中信銀行零售業務的分析，參考國外零售銀行的經驗，也可以清楚地看見我國商業銀行在零售發展道路上也是存在著大同小異的問題。我國商業銀行零售業務發展步伐還是較緩慢，特別是業務缺乏創新，缺乏可持續發展觀念、技術和物質的支持。這些不足限制了零售銀行的發展，主要表現有以下四方面：3.3.1產品同質化嚴重，創新意識淡薄國內各大商業銀行原創產品較少，所以導致市場上大多數都是同質化產品。近年來，各銀行的零售產品雖然說是隨著客戶的需求和市場的多樣性變化而進行產品的創新，但是在本質上確實相同的，比如我們經?？吹降囊豢ㄍê豌y聯通，幾乎人手一個。各大銀行在一卡通和銀聯通上總是花很多心思去進行創新，推出許多的活動。一旦一家銀行推出新的項目，在短時間內就會有其他銀行去模仿，在相同的條件下，只要變一下名稱就進行發布和宣傳。但是其本質仍然相同的，只是“外包裝”變得不一樣了而已，這樣很容易就造成了惡性競爭。才尕.商業銀行零售業務營銷方式與創新策略分析【J】.《財訊》，2018（29）61-62才尕.商業銀行零售業務營銷方式與創新策略分析【J】.《財訊》，2018（29）61-62另一方面，在多年的經營方式和經營理念的束縛下，對于零售創新這一塊，各銀行還是缺乏大體的謀劃和主要的策略，管理模式還是趨于老化。隨著互聯網金融的發展，人工智能不斷成熟，許多傳統的商業銀行業務逐漸被電子化。在這種情況下，許多商業銀行仍然沒有意識到產品創新的重要性，沒有開拓新的渠道，甚至不能真正的掌握客戶真正的需求，更為嚴重的是，多年來創新主體的不變性。從各大商業銀行零售產品創新上來看，都是由總行進行研發和下發，這種自上而下推動的模式，實用性不大，使得整個商業銀行的創新意識薄弱。3.3.2市場營銷觀念滯后導致零售業務發展緩慢就目前形勢而看，國內零售銀行的經營還是屬于普遍的大眾營銷階段，針對性不強，很多銀行都沒有一個針對性的方針。對于同樣的客戶，卻提供不一樣的服務和營銷方案，對營銷的定義存在了偏差。具體表現在三個方面：第一，營銷方式都是以產品為主，未能從客戶的根本需求去出發，未能客戶提供針對性的營銷方案。第二，客戶滿意度流失率高，對營銷回報造成了影響。最嚴重的一個是，現階段的商業銀行都過于依賴傳統渠道對零售產品進行銷售，沒有利用到與客戶直接接觸的多個渠道的促銷方式，從而降低了營銷回報。3.3.3內部組織存在問題，管理人才匱乏我國商業銀行發展零售業務通常都是采用直線-職能制的模式，而我國政府部門的管理也是運用類似于這種組織形式去管理?？傂性谶@種直線-職能制的模式只是擔當了管理中心的角色，而各分行則成了掌握利潤給予的關鍵。吳雨詩.新零售背景下我國商業銀行零售業務組織結構研究【J】.《人力資源》，2018(9)246-247吳雨詩.新零售背景下我國商業銀行零售業務組織結構研究【J】.《人力資源》，2018(9)246-247另外，零售銀行業務領域廣泛，在零售管理這一塊，既要要求其人員有傳統的銀行從業知識也要其具備實踐操作經驗，這就需要大量的高素質人才且經驗豐富的人來管理，才能使零售業務往更好的方向去發展。如今大多數的銀行從業人員的學歷并不高，這就造成了銀行的業務部門對客戶的需求和市場的變化的理解有所欠缺。3.3.4風險防控薄弱，個人征信制度不健全根據銀行基本業務的發展要求來看，風險管理是第一要求。對于零售銀行業務來說，零售業務的客戶數量大而散，而且對于客戶信息數據這一塊也是相當復雜，從而加大了銀行的風控難度。許多銀行對與零售考核這一塊，很多時候都側重于數量而忽略了質量這一塊。為了達到可觀的數量、穩定的客戶群，銀行會降低其零售的門檻標準，故意忽略其中的風險，收取許多的邊緣客戶。這些客戶會使銀行經營風險增大，因為銀行對于其所掌握的信息可能僅限于簡單的人行征信信息，這將會增大了銀行后續監管的難度陸文強.基層商業銀行零售業務轉型發展戰略【J】.《中小企業管理與科技》，2018（22）.59-60陸文強.基層商業銀行零售業務轉型發展戰略【J】.《中小企業管理與科技》，2018（22）.59-60另外，按照目前的形勢來看，我國信用機制不完善、個人征信體系不健全，相關政策急需完善。我國并未正式成立全國統一的個人征信系統，在行政審批、戶口制度、企業問題、婚姻等方面都呈現出信息缺乏的現象金融市場與產品創新課題組；劉清軍.零售業務轉型對商業銀行發展的戰略意義.《吉林金融研所》.2018（3)3-4，這就造成了銀行在個人的信用記錄方面的缺乏，并且難以共享征信信息，所以很多銀行都與客戶之間存在著信息不對成的問題。金融市場與產品創新課題組；劉清軍.零售業務轉型對商業銀行發展的戰略意義.《吉林金融研所》.2018（3)3-4第4章推動我國商業銀行零售業務發展策略分析4.1加大產品創新力度雖然各大商業銀行在近年來都在零售領域對產品不斷地進行創新，如同上述對中信銀行的分析一樣，最主要的還是增存款賣理財，仍然沒有脫離同業之間產品同質化嚴重、種類少的深穴中。而解決產品同質化這個問題的核心，就是持續創新?；诖?，各大商業銀行都應該“以原創為主，引進為輔”的理念去發展零售業務。楊健偉.商業銀行零售業務轉型淺析【J】.《財富生活》，2019（6X），16-16，18楊健偉.商業銀行零售業務轉型淺析【J】.《財富生活》，2019（6X），16-16，18另外，要解決商業銀行創新意識缺乏這個問題，就要從客戶細分化管理和差異化服務下手。對于現階段的零售業務發展而言，銀行對客戶群體進行市場細分和分類管理是非常重要的一步。第一，可以根據客戶的資產等級和信用等級，劃分客戶質量等級。按照不同的客戶需求，對客戶做出有針對性的營銷方案，之后在對零售產品進行開發和創新謝雪平.論我國商業銀行零售業務發展現狀及對策【J】.《當代經濟》，2012（15），124-125謝雪平.論我國商業銀行零售業務發展現狀及對策【J】.《當代經濟》，2012（15），124-1254.2推進精準的營銷理念要使零售業務改變目前緩慢的發展現狀，精準的營銷理念是其發展的關鍵，而其核心就在于提高營銷開支的整體效果。銀行對客戶進行分析和研究，對最有價值的客戶做出針對性的營銷方案，這樣一來，銀行就可以準確地預測潛在的目標，最終提高銀行的營銷回報。另一方面，要貫徹以客戶為核心的理念。商業銀行在發展零售業務時，要記住以客戶為中心，依據市場變動的方向以及客戶分布的情況，對營銷網點進行轉型升級。更重要的是，要依據客戶的需求以及偏好為出發點，對客戶做出差異化的營銷方案，從而對整個客戶群體進行有效且合理的分類。4.3對原有的組織結構進行優化改革要使零售銀行大力發展，就要對原有的組織結構進行優化改革，擯棄那種直線職能制的模式。每個銀行都有許多的客戶，而這些客戶的需求也不盡相同，使用直線職能制的模式在很大程度上限制了零售業務的發展。因此，商業銀行要對此做出改變。第一，要從客戶需求出發，對組織結構進行完善，提高組織的服務質量和決策水平。改變當前的直線職能制模式，根據業務特征和客戶需求出發，構建與之相符合的組織領導和決策的機制。丁旭.淺析我國商業銀行零售業務的問題及應對策略【J】.《經濟視野》，2017（22）26，30丁旭.淺析我國商業銀行零售業務的問題及應對策略【J】.《經濟視野》，2017（22）26，30對于人才缺乏這一塊，我國商業銀行應該重點吸收熟悉銀行業務的人員加盟，加大對人才的培養，加強人才培訓工作的深度和廣度。4.4加強風險管理，完善個人征信體系在零售業務營銷管理這一塊，商業銀行應該加強對風險管理的能力。首先要健全管理制度，對于客戶信息這一塊，集中處理，建立客戶信息管理系統，可以保證在一定程度上提高業績，提高銀行的核心競爭力。另外，需加強個人征信系統的完善。建立個人信用風險預警系統，對于銀行內部來說是非常有必要的，這樣子可以加強事前的風險控制。另外，這個系統可以對零售業務進行跟蹤和監控，及時掌握市場的變化，從而加大銀行的風控程度。對于風險參數這一塊，銀行應該依據我國國情，并且參照《巴塞爾協議》來確定。一旦這個系統建立成功，將會為銀行的決策入提供非常有力的依據。預警參數的選取必須科學合理，這樣子可以有效地提高銀行得風控能力，有力地壓降風險發生得概率辛魁武，劉繼昌.我國商業銀行零售業務發展的問題研究【J】.《中國商論》，2014（3Z）99-100辛魁武，劉繼昌.我國商業銀行零售業務發展的問題研究【J】.《中國商論》，2014（3Z）99-100第5章總結隨著銀行綜合化經營的趨勢，零售業務已經成為銀行的新風口，具有良好的發展前景，但是在其發展過程中仍然具有極大的挑戰性。另一方面，隨著社會經濟的不斷發展、人民收入水平的提高，人們對金融理財的需求越來越大，因此零售銀行成為了社會的焦點。本課題通過借助中信零售的例子，結合相關文獻和資料對國內銀行零售業務的發展進行了研究。經研究分析發現，目前國內銀行對零售業務的發展還存在著各種各樣的問題。創新力度不足，創新意識缺乏，風險管理不到位，風控意識淺薄等問題使得零售銀行在發展過程中受到了很大的阻力。針對這些問題，提出了一些解決措施，如加大產品創新力度、完善個人征信體系、加強風控意識等。Josephy.A.Divanna曾經表示：“零售銀行與任何全球業務一樣，都具有開發潛力，都能創造價值”Josephy.A.Divanna.Josephy.A.Divanna.“TheFutureOfRetailBanking:DeliveringValueToGlobalCustomer【M】.London:EmeraldGroupPublishingLimited,2004參考文獻：[1]姜麗麗.商業銀行零售業務轉型發展思考【J】.《時代金融》，2017（06）87-88[2]JulieFroud;DanielTischer;KarelWilliams.Itisthebusinessmodel…ReframingtheproblemsofUKretailbanking.【J】.CriticalPerspectivesonAccounting,2016(04).001[3]潘偉.外資銀行在我國發展的研究分析-以花旗銀行為例【J】.《統計與管理》.2019（4）.28-30[4]張韻，中信銀行零售業務轉型策略研究【D】，蘇州大學吳商學院工商管理系.2016.26-27[5]才尕.商業銀行零售業務營銷方式與創新策略分析【J】.《財訊》，2018（29）61-62[6]吳雨詩.新零售背景下我國商業銀行零售業務組織結構研究【J】.《人力資源》，2018(9)246-247[7]陸文強.基層商業銀行零售業務轉型發展策略【J】.《中小企業管理與科技》，2018（22）.59-60[8]金融市場與產品創新課題組；劉清軍.零售業務轉型對商業銀行發展的戰略意義.《吉林金融研所》.2018（3)3-4[9]楊建偉.商業銀行零售業務轉型淺析【J】.《財富生活》，2019（6X）16-16，18[10]謝雪平.論我國商業銀行零售業務發展現狀及對策【J】.《當代經濟》,2012（15）124-125[11]丁旭.淺析我國商業銀行零售業務的問題及應對策略【J】.《經濟視野》，2017（22）26,30[12]辛魁武，劉繼昌.我國商業銀行零售業務發展的問題研究【J】.《中國商論》，2014（3Z）99-100[13]Josephy.A.Divanna.“TheFutureOfRetailBanking:DeliveringValueToGlobalCustomer”【M】.London:EmeraldGroupPublishingLimited,2004致謝時光如梭，四年的學習生活即將結束，回首這過往四年的學習生活，各位老師給予我許多的幫助和關愛。在校的時光，我學習、感悟良多，非常感謝在學校遇到的人和事，使我成長了許多。尤其感謝我的輔導員任振江老師和我的論文指導老師王志慧老師給予我的教導和關懷。最后感謝我的家人，感謝他們能夠為我的求學之路做堅強的后盾，謝謝他們的無私和奉獻，感謝大家！

修改畢業論文常用方法一、論文修改的方法畢業論文的修改方法有多種,且因人因文而異.但根本方法只有一種,即由學生自己進行認真修改,所謂具體的方法也就是在學生自己進行認真修改的基礎上多借助于一些外在的力量而已.(一)讀改式所謂讀改式,是指修改文章時邊讀邊改的修改方式.這是論文修改的主要方式.完成論文初稿后,由作者自己認真通讀全文,并放聲地讀,多讀幾遍.這樣,憑借語感的作用就能發現問題.語感與人們平時的讀書或談話聯系緊密,語感對檢查語病、缺字錯別字十分有效,也能使語句噦嗦、語句不通暢等問題隨時被發現.所以,初稿寫出來后