我國商業銀行中間業務的發展現狀、問題及對策研究-以中國建設銀行為例摘要:在信息科技的發展和國外銀行業全面進入軍中國市場的競爭壓力下，商業銀行傳統業務發展市場逐步收縮，而收益高且具有規避風險功能的中間業務就成為商業銀行在新時代競爭的重要發展渠道。本論文運用了實例分析法與數據研究相結合的方法，采用數據分析、對比研究和對照研究等多種研究方式，以本國商業銀行中間業務發展現狀為實際參考對象，闡述我國中間業務發展現狀、發展過程中存在問題分析我國商業銀行大力發展中間業務的重要性和緊迫性；同時，提出我國商業銀行中間業務發展過程中存在的業務單一、人才招聘系統不完善、風險監測體系不力等問題及分析原因。本文立足于我國商業銀行中間業務發展實況結合中國建設銀行發展實例，提出中間業務拓展范圍、提高科技含量、加強人才管理員工培訓、監管機制等方面的發展建議。關鍵詞：商業銀行，中國建設銀行，中間業務，發展對策Researchonthecurrentsituation,problemsandcountermeasuresoftheintermediarybusinessofChina'scommercialbanks-takingChinaConstructionBankasanexampleAbstract：WiththeentryofforeignbanksintotheChinesemarketandthedevelopmentoftheInterneteconomy,intheeraofeconomicglobalizationandinformatization,traditionalbusinessessuchasdepositsandloansaredeclining,andintermediatebusinesseswithhighreturnsandriskaversionhavebecomecommercialbanks’newAnimportantdevelopmentchannelfortheeraofcompetition.Thispaperusesthemethodofcombiningcaseanalysiswithdataresearch,andusesvariousresearchmethodssuchasdataanalysis,ComparativeResearchandComparativeResearch,basedonthedevelopmentstatusofdomesticcommercialbanks'intermediarybusiness,thispaperexpoundsthepresentsituationofthedevelopmentofChina'sintermediarybusinessandtheproblemsexistingintheprocessofitsdevelopment,analyzestheimportanceandurgencyofChina'scommercialbankstovigorouslydeveloptheintermediarybusiness,andatthesametime,thispaperputsforwardsomeproblemsinthedevelopmentofintermediarybusinessofcommercialbanksinChina,suchassinglebusiness,imperfecttalentrecruitmentsystem,weakriskmonitoringsystemandsoon.。ThisarticlecombinesthedevelopmentexamplesofChinaConstructionBank'sintermediarybusiness,putsforwardtheinnovativedevelopmentofChina'scommercialbanks'intermediarybusiness,andelaborateonthedevelopmentrecommendationsofintermediarybusinessinnovation,financialservicemethods,talentmanagement,employeetraining,andsupervisionmechanisms.KeyWord:CommercialBank,ChinaConstructionBank,IntermediateBusiness,DevelopmentStrategy目錄第1章緒論 第1章緒論1.1我國商業銀行中間業務發展問題的研究背景和意義1.1.1我國商業銀行中間業務發展問題的研究背景2009年我國國有商業銀行完成股份制改革后2009年我國商業銀行完成股份制改革，商業銀行的發展進入全新的發展階段，在這段時間里經濟獲得了良好的發展。但隨著外資銀行在國內的迅速發展和國家政策的出臺，我國商業銀行賴以生存的傳統的資產債務存貸款業務利差逐步收窄，行業競爭加大，國內商業銀行必須加快業務轉型、2009年我國商業銀行完成股份制改革中間業務的特點是經營安全系數高，束縛性小，所占資本較少，是現代商業銀行發展的重要基礎，是其實際能力的衡量標桿。為了能夠更好地拓展中間業務發展范圍提升銀行整體競爭力，各國商業銀行都致力于中間業務的創新發展。在西方，經濟實力強大的國家都已在數百年前開始發展商業銀行業中間業務，使得現在有一套較為完整而又符合國情的中間業務發展體系，這為他們國家金融行業的發展提供了一定的助力影響。而中間業務在我國發展不過幾十年光景，業務范圍較小種類較單一，發展速度遠慢于其他發達國家。在這種競爭局面下，我國應借鑒國外的發展經驗，探索符合我國經濟發展實況的中間業務創新路和形成有自己優勢的中間業務產品，提高我國商業銀行與其他國家銀行業競爭時的優勢。中國建設銀行是我國的國有銀行，其憑借國家政策支持在2009年完成股份制改革和上市，給中國建設銀行的業務發展帶來了充足的資金，也提高了其市場競爭力。相對于其他國有大行來說，中國建設銀行在中間業務發展方面仍存在中間業務范圍不全面、中間業務產品同質化、中間業務市場占有率低等一些短處。本文基于我國商業銀行中間業務發展實際并結合中國建設銀行實例，列舉我國商業銀行中間業務在發展中存在的不足與缺陷，為其創新發展提出可行建議。1.1.2我國商業銀行中間業務發展問題的研究意義隨著金融互聯網化發展，我國商業銀行也愈發注重于對中間業務的創新，謀得一定的優勢；另外，發展中間業務也是新時代商業銀行持續發展的最佳選擇。中間業務既是商業銀行經營的重點，也是連接我們普通居民，國際資本等的資本市場的紐帶。開拓中間業務新發展不僅有利于我國商業銀行提高銀行聲譽規避風險，更有利于我國商業銀行未來發展前景。在這期間研究我國中間業務發展問題對我國商業銀行轉型有一定的參考意義。我國國有銀行：中國建設銀行，在管理能力和發展規模上有著一定優勢，也面臨著更大的轉型壓力。本文就我國商業銀行和中國建設銀行中間業務的發展做出簡略概述，并給予適用性意見。1.2文獻綜述1.2.1國內研究李永健（2018年）研究數據指出，2011年后，我國商業銀行中間業務得到了銀行業的重視，發展速度逐步增快。從研究樣本銀行數據看，2017年中間業務手續費及傭金收入占比接近29％，但仍落后于與歐美等發達國家且業務發展不均衡。國內中間業務發展不均的原因：一是銀行內各類業務間發展不均衡；二是國內各大商業銀行存在惡意競爭導致其中間業務發展水平停滯不前。李永健（商業銀行中間業務的發展研究綜述[J].科技經濟導刊，2018（35）：240-240）曲碧菡（2018年）研究指出：我國商業銀行中間業務數十年發展，在一些領域已取得了非凡的成就，但是產品結構方面仍存在著一些短板。因此，現階段商業銀行中間業務不僅要注重產品的更新更要注重產品所帶來的潛在風險，并給出相應管控策略，盡快地建立起相應的機制，加強內外部合作，為中間業務的創新發展奠定堅實的基礎。曲碧菡曲碧菡.商業銀行中間業務發展存在的問題及對策分析[J].中國市場，2018年第36期解衍、金環（2018年）研究指出:自我國加入世界貿易組織后，國內金融發展環境放松，我國商業銀行也開始將發展重心轉向收益穩定、手續簡單成本較小的中間業務。在開放的發展大環境下，我國商業銀行中間業務開始逐步擴大業務范圍并取得好成績。解衍.金環.我國商業銀行中間業務發展現狀、問題及對策[J].時代金融，解衍.金環.我國商業銀行中間業務發展現狀、問題及對策[J].時代金融，2018年第24期1.2.2國外研究中間業務是外來產物起源于歐美國家，經過百年的積累，他們的中間業務體系已經發展得相對比較完整，但是業務種類創新發展到了近些年來愈發重視，愈發成為世界商業銀行業競爭的重要衡量標桿。DeYoungR,RolandK.（2009）認為，如果在銀行業務中設計出涉及不同領域的產品更有利于產品的發展，建議各大商業銀行中間業務應該跨越業務領域，發展復合型業務。Demirguc-Kunt,A和Huizinga,H.Demirguc-Kunt,A（2010）使用一個新的復合成本函數模型用于測試整個銀行的產品成本，結果顯示，單獨的經濟業務的成本遠高于復合型業務，這就表明發展中間業務復合型業務有利于降低銀行經營成本和研發成本，產品定價合理，提高產品銷售量。Huizinga,H將商業銀行置于新聯邦儲備銀行的管轄之下作為樣本并使用計量經濟Stata軟件進行回歸模型分析了其范圍經濟，發現存貸款業務之間存在明顯的范圍不經濟性。數學模型已在國外研究中廣泛使用，可以準確地估計銀行的經濟范圍或非經濟狀況。但是，由于不同的國家有不同的國情，政策和市場，因此它們沒有普遍意義，不能直接反映我國商業銀行中間業務的發展實況。1.3論文研究方法和內容1.3.1研究方法本論文在撰寫過程中主要運用了以下三種研究方法：（1）文獻研究法。本文根據研究對象及需要，進行相關資料搜查歸納，進行客觀地了解課題，研究課題的屬性，探索其中的問題，并給出一定程度上可行的方案。（2）數據分析法。選取例子部分數據進行分析比較。通過研究我國商業銀行中間業務的發展史，結合具體實例中國建設銀行的年度營業收入分析及資產看負債分析，對中國商業銀行中間業務進行相關調查研究，搜索相關數據，分整理分析有關數據發展趨勢，形成筆者觀點。（3）實例分析法：通過對國內商業銀行中間業務的發展狀況和特點分析，結合具體實例分析我國商業銀行在中間業務的開展上的優勢及不足之處。1.3.2研究內容本論文一共分為五個部分，具體內容安排如下：第1章：緒論。主要介紹本論文的研究背景，分析中國商業銀行為什么要重視中間業務發展，重視中間業務創新。闡述本論文的研究意義。第2章：我國商業銀行中間業務發展概述。簡述我國商業銀行發展中間業務的利處。第3章：我國商業銀行中間業務發展現狀及存在問題。本章主要概述我國商業銀行中間業務發展現狀及存在問題。以中國建設銀行為實例，分析2014年~2018年建設銀行中間業務收入趨勢，中間業務產品收入現況。第4章：我國商業銀行中間業務發展的對策與創新。針對我國商業銀行現存問題，筆者從中間業務發展社會環境、銀行內部管理體系、工作人員、產品研發等方面提出一些建議。第5章：總結。對本篇文章進行簡略概括。第2章我國商業銀行發展中間業務的必要性2.1中間業務的創新發展有利于商業銀行增加經濟收益現階段我國商業銀行已將中間業務發展作為銀行轉型的重要支撐，中間業務的創新，開創更多業務品種，有利于我國商業銀行在“微利時代”微利時代占據優勢，吸引更多投資者的眼球。同時自2018年11月我國金融市場全面對外資銀行開放2018年11月我國宣布對外資銀行全面開放，外資銀行的進入嚴重損害了本土商業銀行的經濟利益，只有通過提高科技服務水平不斷微利時代2018年11月我國宣布對外資銀行全面開放2.2.中間業務的創新發展有利于商業銀行規避風險風險管理是商業銀行管理的核心內容，中間業務最開始的開發就是為了規避風險。創新研發各種類型中間業務產品有利于銀行進行風險管控、促進資本周轉，提高資本運轉率于增加商業銀行利潤來源，對銀行風險管控有積極作用。一般情況下，中間業務的開展只需提供金融性服務，并不占用自身資產。在開展中間業務時，商業銀行會利用其在市場占有率，銀行名譽，科技信息技術和銀行業務等專業知識等方面的優勢，并緊緊依靠銀行現有的員工專業素養，營業網點和信息技術來擴大業務范圍，擴大銀行業務市場。盡管這人力、信息技術、科技創新資源也是銀行的資本輸出，但與傳統業務相比較，這些資本成本較低，且無需承擔相關經營風險和信用風險，這使得銀行的潛在風險大大降低，成為商業銀行風險管理規避風險的重要業務。2.3中間業務的創新發展有利于提高商業銀行綜合競爭力自上世紀九十年代以來，科技發展迅速、信息技術逐步完善、互聯網普及全球，中間業務發展也日趨全面。一方面，中間業務創新有利于銀行業務擴大業務范圍。另一方面，中間業務創新，有利于推出滿足市場需求且優質的產品，吸引更多客戶，增強客戶信心，提升銀行整體形象。另外，由于我國經濟市場開放加大，造成我國商業銀行市場流失。所以，我國商業銀行不僅要加強業務創新、增加服務種類，更要加大產品和的科技含量和信息技術發展從而提高中間業務產品整體的市場優勢，增強銀行綜合競爭力。 第3章我國商業銀行中間業務發展現狀及存在問題 3.1我國商業銀行中間業務的發展現狀 3.1.1商業銀行中間業務在我國商業銀行業務發展中的地位這些年來，隨著銀行業的展開和國民經濟的迅速進步，中間業務的發展的重要性漸漸被發現。如今，國內外政治經濟環境的急劇變更，金融脫媒，互聯網經濟開展迅速、利率市場化不斷革新，監管新規陸續出臺，為提高盈利能力和實現持續發展，商業銀行間的競爭日益激烈。中間業務因不占用資本、成本小、利潤高等優點，成為商業銀行利潤增長新強點，戰略地位日益凸顯。3.1.2我國商業銀行中間業務產品的發展現狀現階段，我國商業銀行已開展了多種中間業務，產品各式各樣，包含支付結算、委托代理、擔保、基金托管等多種中間委托業務。來自2001年《商業銀行中間業務暫行規定》產品跨越多個市場，如金融衍生品包含貨幣市場、資本市場、外匯市場等多個市場融合在一起的復合型產品。部分業務逐漸滲入來自2001年《商業銀行中間業務暫行規定》主要細分為九大類：3.1.3我國商業銀行中間業務收入狀況隨著經濟全球化發展，我國商業銀行中間業務發展進入全新時代，中間業務發展涉足多個領域，取得一定成果，但與其他發達國家銀行業中間業務的發展仍有一定差距。選取國外發達國家商業銀行：花旗銀行、摩根大通銀行、富國銀行為代表，及選取我國商業銀行：中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行、中國農業銀行為代表，2017年~2018年中間業務收入占總收入的數據進行分析：表圖1數據來自東方財富網2016圖1數據來自東方財富網由上圖我們可以清楚看到摩根大通銀行、花旗銀行、富國銀行中間業務收入占總收入之比高達35%以上，甚至摩根銀行在2017年中間業務收入占比達到50%以上；而我國四大國有銀行是國內商業銀行中間業務發展最好的商業銀行代表，但其中間業務收入占總比最高不到30%，這與上述三家國外商業銀行的數據比較相差甚遠，表明我國商業銀行中間業務發展仍與國外銀行業存在較大差距。3.1.4我國商業銀行中間業務市場占比中間業務在我國經濟市場上發展舉得一定的發展成果，下面選取我國主要10家商業銀行的中間業務數據進行分析:銀行2016年占比2017年占比2018年占比工行1897.8019.97%2040.4519.64%2044.2418.71%建行1474.4515.51%1872.9118.03%1692.0315.49%中行1456.7115.33%1079.1210.39%1448.8913.26%農行1000.2810.52%1079.1210.39%951.118.71%招行647.426.81%744.307.16%760.456.96%民生601.576.33%605.275.83%577.295.28%交行496.565.22%582.585.61%680.456.23%中信407.014.28%476.434.59%570.635.22%興業345.143.63%447.414.31%515.244.72%浦發335.413.53%526.725.07%617.075.65%表表2數據來源于中國物價2016年~2018表2數據來源于中國物價由表2數據可知，目前我國商業銀行中間業務量市場占有率主要集中在四大國有商業銀行上，盡管其他民間商業銀行中間業務也逐年增長，但增長速度較慢，且遠遠低于四家國有銀行。不僅如此，四家國有銀行間的中間業務量市場占比也存在一定的差距。從四家國有大行的數據上看：雖然中農建工四大行中間業務量占比一直保持在10%以上，但從2016年開始占比增長緩慢，甚至出現下降情況。就如中國建設銀行2017年較2018年占比下降2.54%。說明我國中間業務發展雖然正在大力發展，但國內銀行業間也發展不均衡。3.1.5我國商業銀行中間業務收入結構從我國商業銀行的整體經營結構上看，我國商業銀行收入對存貸款業務、資產負債類業務依賴較大，中間業務收入逐年增長，但占比總值仍較小。以中國建設銀行中間業務收入為實例，選取2015~2018年中間業務部分業務收入數據作為分析樣本：(人民幣百萬元，百分比除外)2018年變動（%）2017年變動（%）2016年變動（%）2015年手續費及傭金收入1380175.101313222.711278635.32121404銀行卡手續費461929.35424212.2076497.6934960電子銀行業務收入1858598.96934123.17758413.466684代理業務手續16044-1.3016256-18.82200250.1619994托管及其他受托業務傭金127487.51118576.111117412.399942結算與清算手續費121018.40132114.7512612-4.2113166理財產品業務收入11113-44.5520040-2.422053742.0614457顧問和咨詢費104415.409906-12.8611368-16.7513656擔保手續費34142.52333013.34293817.992490信用承諾手續費15733.15152516.671830-46.683138表格數據來源于中國建設銀行2014年至2018年各年度報告表表格數據來源于中國建設銀行2014年至2018年各年度報告從表2據上看，2015年至2018年建設銀行中間業務開展十分順利，但仍集中于銀行卡辦理和結算業務。此外，建設銀行推出電子銀行，電子銀行業務近幾年增長迅速。以中國建設銀行為例，選取2014~2018年年度收入分析：單位：百萬2018年變化率(%)2017年變化率(%)2016年變化率(%)2015年變化率（%）2014年利息凈收入4862787.484524568.304177908.734577524.85437398手續費及傭金凈收入123035117.7981177980.6011855094.391135304.62108517其他非利息收入495783.555140525.2668782102.813391538.1224555營業收入6588915.996216592.746050000.026051976.09570470營業利潤3085143.462981861.982923891.252960900.39297247利潤總額3081602.792997871.552952101.102984970.20299086凈利潤3556264.932436154.832323891.532288860.28228247表22014年~2018年建設銀行中間業務部分收入從表2據上看2014至2018年建設銀行中間業務收入一直在增長，但增長速度卻逐步放緩。這表明，盡管建設銀行中間業務有了一定的發展，但銀行主要收入來源還是倚靠傳統貸款業務的發展。3.2我國商業銀行中間業務發展中存在的問題 根據2018年年報統計，銀行中間業務發展平穩且較快速，是利潤增收的強點。在收獲可觀利益的同時，我國對商業銀行在中間業務仍有些疑惑，發展中還存在不少問題。我國中間業務發展過程中的問題主要有以下幾點：3.2.1中間業務產品種類少，業務范圍窄自2014年以來我國商業銀行的中間業務進入平穩的開展階段，中間業務產品創新和業務范圍不斷擴大。但是，其主要業務范圍仍限于便利的運營，例如銀行卡和結算等傳統的中間業務。而科技含量高，服務要求高，企業信用評級評估，期貨產品、個人保險、企業經營保險等產品尚未得到充分的開發。我國商業銀行意識到中間業務革新的重要性，也在反復指出革新。但創新過程過于依賴西方銀行的發展經驗，忽視了自身實際發展狀況，沒有設計出符合我國人民需求且具有自身特色的創新產品。創新不足主要表現為兩個方面，一是革新產品幾乎全部集中在信用卡和保險方面，而忽略其他金投資方面產品。二是中間業務的局部產品結構不合理，與客戶實際情況的所需不匹配。就以中國建設銀行作為個例，其中間業務各種品類中，各類產品之間的功能及作用相似。例如：我國建設銀行為客人提供了不同的信用卡，讓客人自我選擇，但各類信用卡的功能是高度一致，作用重復，讓客人難以分辨其中的不同。信用卡發放量巨大，使同一客戶擁有多張功能相似的卡，其中大多數卡處于閑置狀態，沒有取得應有的經濟效益，造成資源浪費。3.2.2中間業務產品科技含量不高，且缺乏專業人才 中間業務范圍廣，跨越市場多，這種復合型業務屬于銀行業的高新技術產業。中間業務的創新發展不僅要依靠科技發展和產品發行，更需要高層次、復合型的專業人才的作為創新發展的堅實后盾。與西方發達國家商業銀行中間業務開辦對比，其中間業務信息技術水平高，服務優質，且大部分業務正逐漸從柜臺模式向電子化辦理模式轉變。而且高知識的復合型人才在建設銀行的中間業務創辦方面是嚴重缺少的，在現實運營中，無論是在各銀行系統工作的人員，還是在人力資源市場上都是極度缺乏這種專業人才。就如在建設銀行中，中間業務的業務人員多數是原從事于傳統業務的工作人員，不具備中間業務開辦的專業資格，造成業務開展過程中存在大量專業知識問題。如在銷售產品的過程中，不能將其特點和功能準確地介紹出來，也不能將產品收益與風險向客戶明確闡述，因此往往可能對客戶造成一定的損失，也會影響到銀行的聲譽。這一現象也反映出，目前我國商業銀行不僅在對現有內部員工專業知識培訓不足，而且在人才引入方面也做得不到位。3.2.3法制環境和信用保障機制不完善我國相關部門出臺了一些銀行業的相關規定，但這些規定是遠遠不足以支撐商業銀行的長期發展，幾個暫行規定文件并不能為中間業務的發展提供健康的大環境。以2001年頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》為例，規定中雖強調了監督管理的重要性，卻忽視了業務當事雙方的關系（即忽視對銀行與客戶在業務中相關義務與權利的確定）。長期缺失正確的引導，給中間業務的發展帶來了很大阻礙。在沒有嚴密的相關法律法規保護的大環境下，中間業務在交易上也存在著信用機制不夠健全等多方面的問題。中間業務大多由商業銀行自行開發銷售，他們推出產品大多相似，但不同銀行對同一產品的定價、服務、交易流程卻大不相同。包括建設銀行在內的很多商業銀行在中間業務產品上不知如何、如何收取傭金手續費等、或是胡亂定價。這種混亂的經營方式使得廣大客戶難以接受銀行間定價、收費差異的現象，對中間業務產品產生懷疑，嚴重損害銀行利益。這種經營環境，也使得銀行間競爭越發強烈。部分銀行不得不放棄一些利益來維持當前的市場占有率和籠絡新老客戶。就如建設銀行為保持和提高其中間業務的市場占用率，時常為客戶們提供的一些“免費的福利”或相關居民生活服務。，但這種經營方式對建設銀行的長期發展并無益處，甚至可能引發行業內新一輪惡性競爭。3.2.4銀行業務考核機制不完善，各大銀行存在惡意競爭我國商業銀行現行業績考核評價體系不夠完善，一是各類業務考核內容占比不合理：二是缺乏應有的獎勵機制以推動業務發展。以中國建設銀行為例：建設銀行對中間業務和其他傳統業務業績考核沒有做到合理、公平的權重分配。在業績考核比例分配上中，中間業務所占權重遠遠低于資產負債類業務，這種不合理的考核機制容易造成業務員未能正確認識到中間業務的重要作用。3.2.5商業銀行內部管理體系缺乏有效的協調 中間業務產品往往是復合型產品，多層次的業務特點使其開展難以像其他業務那般集中于單一部門負責，而是要內部各部門協調合作。但我國大多數商業銀行并未對中間業務設立獨立的管理部門，只是將其分配到銀行其他業務各部門上。商業銀行業務管理機構層次多，部門相對分散。這種分散式的管理導致銀行內部各部門間“各自為政”，缺乏有效的協調和高效的資源配置，造成銀行人力財力資源浪費。這種內部環境并未給中間業務發展帶來好處，更是將中間業務的發展推進一個死循環中。我國商業銀行內部的風險監控體系也是存在一定缺陷的，簡略的管控手段，導致銀行無法檢測部分中間業務產品風險程度，增加了風險負擔。盡管早在2003年中國建設商業銀行已經開始股份制改革，但其內部行政管理仍然相對復雜，對市場缺乏敏銳洞察力，并不利于中間業務的增長。第4章我國商業銀行中間業務發展的對策與創新 4.1加強和創新金融服務手段4.1.1把握經濟發展趨勢，重視重點業務近幾年中間業務的快速發展，種類繁多吸引著大量人們的目光，中間業務逐步融入居民生活的各個方面，影響人們的日常生活。中國建設銀行要利用好中間業務對人們生活的影響作用，借助人們對其的好奇與熱情，注重開發有關個人生活理財和中小企業融資理財業務，如個人住房公積金委托貸款業務、中小企業貸款等民眾關心的重點業務。4.1.2瞄準市場導向，開拓中間業務新型產品商業銀行在研發設計中間業務產品時既要把握市場走向滿足國內市場需求，又要順應全球經濟趨勢發展。銀行要想市場上取得一定的市場占有率，就必須洞悉國內外市場需求，占導市場有利先機，加快業務研發進程，積極研發符合經濟發展趨勢新需求的中間業務新類型。4.1.3加大科技投入，優化中間業務產品發展 歐美發達國家中間業務發展經驗告訴我們：科技創新是促進中間業務發展的重要動力。所以我國商業銀行應該注重在科技創新、信息技術方面的投資預算，提高產品科技含量，形成自身優勢。因此，必須利用好信息技術和互聯網對中間業務的影響作用，借助信息技術的更新推動中間業務的創新。一方面，依靠5G技術，建立通暢的信息網絡；另一方面，要加大軟件開發技術研究，以科技化，虛擬化優勢促進中間業務發展。4.2改善中間業務的發展的外部環境4.2.1完善相關法律法規政府應該根據國內實際發展情況參考國外發達國家有關政策，推出與時俱進的有關法律法規、完善監管機構的制度。現階段央行和銀監會對于商業銀行進行監管已經更加規范化和系統化了，尤其在2017年銀監會發布“四不當”專項治理工作，通過“不當創新、不當交易、不當激勵、不當收費”“違法、違規、違章”等進行查處，但是還沒有確保各個銀行之間于更為公平競爭的局面上。銀行業協會、人民銀行和銀監局和有關行政部門應該站在一個更加專業化的角度去思考，從業務合法化、業務合理化、業務發展精準化的角度，去制定相關法律法規，積極促進中間業務的進一步發展。4.2.2加強客戶信息核實工作，提高客戶質量 商業銀行業務人員在給客戶進行業務辦理一定要提前核實好客戶相關資料，尤其是擔保業務方面，一定要核實客戶名下資產實況跟客戶信用指數。商業銀行可以通過以下措施來完善客戶信用信息：一是：銀行內部成立專門的客戶信息收集部門、招聘專業人才對客戶征信信息進行系統收集，做到業務開展有數據可依；二是加強對客戶信息的核實工作，可通過互聯網征信系統和公安部門相合作，提高對客戶信息的真實把握，為銀行帶來更多安全可靠客戶。4.3加強內部管控體系建設4.3.1加強國內各大商業銀行聯系，形成科學內部管理體系科學的內部管理體系對商業銀行健康發展而言十分重要，加強內部管理制度建設更是中間業務向前發展的有利保證。設立專門的監管機構，負責管理和協調各部門中間業務相關工作。一是要加強國內各大商業銀行之間的聯系以及各自內部部門之間的溝通，促成管理信息分享，提升管理資質；二是要提高風險防范意識，提前分析各類產品潛在的可能風險，并制定相應防控措施。在新產品新業務的研發過程中，也要充分考慮產品帶來的各種風險。在中間業務開辦過程中，更應健全和完善風險防控體系，可以聯絡國內各大商業銀行不定期地開展內外部檢查，及時排除風險隱患。科學的內部管理制度對商業銀行的健康發展至關重要。加強內部管理體系建設，也是中間業務向前發展的有利保證。銀行內部要提高風險防范意識，在開發任何新產品時，要提前分析各種產品的潛在風險，制定相應的防范和控制措施。另外各大商業銀行應加與其他商業銀行之間交流，促進管理信息的共享，提高管理水平。可以不時與國內主要商業銀行聯系，進行風險監控檢查，及時消除隱患。4.3.2增強商業銀行風險防控意識與能力現階段，商業銀行不僅要提高銀行內部員工風險意識，做到底線防控，更要加強風險管控系統建設。現階段我國商業銀行業務員和內部風險監控體系水平遠遠落后于世界發達國家銀行業的管控能力，所以我國商業銀行要加強風險管控體系方面的投資建設，為中間業務的健康發展奠定內部基礎。4.3.3形成有效針對客戶服務的管理機制 對建設銀行發展中間業務來說不僅要做好產品研發和前期宣傳營銷工作更要在銷售過程中為客戶提供周到的服務更需要進一步地做好產品的售后跟蹤等服務。高效解決客戶對產品疑惑問題，提升客戶滿意度。建設銀行應該要完善其電子聯行的體系服務、提高有關業務人員的服務意識，樹立：售前、售后、產品跟蹤服務同等重要意識，將客戶需求視為第一的服務宗旨，提高客戶滿意度。4.3.4規范業績考核標準，減少惡性競爭 商業銀行既要重視產品的創新，也要及時完善考核機制。一是商業銀行應該設立一個機構層次簡明，科技水平高、應變能力強，評估機制靈活的綜合運營部門。二是，要讓該部門充分發揮資源優置、資源協調、監督管理等職能，在中間業務開展中形成系統管理。最后，銀行內部要建立恰當的資源分配機制。對利潤不同的中間業務產品分配機制應當要建立在公平、科學及高效的基礎上，減少因工作人員搶單等行為造成的惡意競爭。4.4培養及引進優秀人才開展中間業務必須要有專業素養高的工作人員。當前建設銀行在人員方面嚴重的缺乏同時具有知識面廣、業務經驗豐富、高級人才。因而建設銀行銀行在進行人才招聘時要注重人員的專業素養，要招聘和儲備一批既能鞏固傳統業務又能開創新型產品、即能順應國際發展形勢又能洞察國內市場需求的高能人才。4.4.1制定系統的業務培訓計劃，加強客戶經理隊伍的建設我國商業銀行不僅要在人才引入方面下重金更要在現有內部員工專業知識培訓下功夫。建議建設銀行可以盡快地建立健全內部的培訓制度，要對銀行內部員工進行深入專業的訓練，全面地促進其專業素質的提升。與此同時，建議國內相關專業院校可以加強專業課程的設置，與時俱進地為商業銀行培養出所需要的專業人才。客戶經理是一個銀行的素質標桿，客戶經理是客戶對建設銀行建立信心的樣本。培養一支專業知識夠高、職業道德水平高、團隊精神強、具有良好的主動營銷意識的客戶經理團隊不僅有利于與客戶進行交流，吸引客戶流量上、籠絡新客戶上、及同行的競爭中可以起到的影響是不可忽視的。所以商業銀行更要注重客戶經理隊伍的建立，提高銀行外在形象，增強客戶對銀行的信任。第5章總結本文分析了我國商業銀行中間業務發展現狀、存在問題和原因，以及發展對策研究，文中的觀點與對策都以中國建設銀行為論據，增強論述的充分性，總結如下：第一，中間業務發展已成為商業銀行發展的重點發展對象，符合經濟發展的趨勢。近年來我國政府對中間業務發展愈發重視，有關法律法規逐步推出，市場信用機制不斷完善，為商業銀行中間業務發展提供了良好的宏觀政策環境。第二：要認識到我國商業銀行中間業務發展中仍與發達國家銀行業存在差距，且發展過程存在一些問題，如相關法律法規的缺失、市場信用機制不完善、商業銀行自身積極性不足、復合型人才的缺乏等。中間業務要健康快速發展既要國家相關監管部門和商業銀行正視問題，又要銀行自生提高專業技能。第三，我國商業銀行要抓住機遇，積極創新研發中間業務品種，通過發展中間業務提高我國商業銀行國際競爭力。本文就商業銀行中間業務未來健康發展提出了一些建議：政府有關監管部門要及時完善相關法律體系和外部監督機制；為中間業務發展提供一個合法的外部環境商業銀行要學習國外發達國家銀行業發展經驗，設立系統的內部監督機制，為中間業務發展提供堅實的內部后盾重視專業人才的培養。建設銀行在開展中間業務的專業人才引進和培養方面為行業提供了參考方案。積極創新研發產品，迎合市場需求，推出各類產品。完善業績考核機制和獎勵機制參考文獻：[1]蔣黎君.商業銀行中間業務現狀、問題與對策--以建設銀行為例[D].廈門：廈門大學會計系，2013.05-06.[2]王佳欣.我國商業銀行中間業務的探索與創新--以中國建設銀行為例[J].金融視線,2017(02).26-27.[3]張天舒.中國建設銀行中間業務的發展與對策分析[J].智富時代，2018（6）18-19.[4]陳瑋瑋.李堃.王慧.推動中間業務快速發展的路徑研究[J].現代商貿工業，2020，41(03):105-106.[5]林俊標.興業銀行與招商銀行中間業務收入的比較分析[J].科技與創新,2019(22).02-03.[6]陳紫菱,貝淑華.新形勢下我國商業銀行中間業務競爭力提升研究[J].中國林業經濟,2019(05):110-112.[7]郭峻豪.商業解讀:我國上市商業銀行中間業務與其經營績效的關系[J].營銷界,2019(22):39-40.[8]姚穎.我國商業銀行中間業務發展研究[J].現代商業,2020(06):99-100.[9]辛寶江.利率市場化對我國商業銀行的影響及建議[J].中外企業家,2020(04):28.[10]孫靜怡.論商業銀行中間業務的發展及策略[J].河北企業,2019(12):105-106.[11]羅旻娜.我國商業銀行品牌建設研究[J].現代鹽化工,2020,47(02):89-90.[12]蔡國良.龔鈺涵.金融科技創新對商業銀行中間業務收入的影響研究[J].黑龍江社會科學.經濟理論與實踐探索，2019(4).02-03.[13]王鵬.互聯網金融背景下我國商業銀行中間業務發展策略[J].現代營銷(經營版),2019(10):147-148.[14]DeYoungR,RolandK.Productmixandearningvolatilityatcommercialbanks:evidenceformadegreeofmodel,2009[15]Demirguc—Kunt,AandHuizinga,H.BankActivityandFundingStrategies：TheImpactonRiskandReturns[J].JournalofFinancialEconomics,2010(98):626-6致謝時光飛逝，轉眼四年的本科生學習生活就要結束。四年中，不光學習了許多世界經濟的知識，更重要的是掌握了獨立學習分析問題的方法，這是比知識更重要的財富，會在我以后的生活中幫助我繼續提高。

同時，也謝謝那些為我大學生活添加精彩的人們。感謝我的導師和輔導員對我的學習上教導，生活中的指引，感謝他們的鼓勵和幫助，也謝謝所有曾經給予我幫助的師兄師姐們，謝謝你們在我大學生活的出現，讓我的大學生活更多姿。

畢業設計論文答辯的流程介紹畢業設計（論文）答辯是答辯委員會成員和學生面對面的交流，是評價畢業設計（論文）的重要形式之一，是對已完成的論文、設計的最后審核、檢驗，也是對學生學術水平和研究能力的綜合考核。下面我們就為大家介紹一下畢業設計論文答辯的流程有哪些？（1）畢業設計（論文）答辯組織學生完成畢業設計（論文）報告書后，學院各系部要組織相關專業教師對學生進行答辯，檢查學生是否達到了畢業設計（論文）的基本要求。為確保畢業設計（論文）答辯工作的有序進行，必須有計劃地精心策劃和組織好論文答辯的各個環節。①成立答辯委員會。在系部主任的領導下，成立各系部畢業設計（論文）答辯委員會，成員5~7人，包括系部主任、教研室主任、專業教授和部分指導教師。畢業設計（論文）答辯工作由各系部答辯委員會組織并主持。根據需要答辯委員會可決定組成若干答辯小組，答辯小組由3~5人組成，設組長1人，秘書1人。各答辯小組具體負責學生的畢業設計（論文）答辯工作。答辯委員會及答辯小組成員必須由講師或講師以上職稱的人員（或相當職稱的科技人員）擔任。②布置答辯場地，營造良好氛圍畢業（設計）論文答辯是實踐教學的重要環節，也是師生之間交流的-種形式，因此答辯場地及其設施的布置既要嚴肅莊重、格式醒目。對答辯人員的座次、儀表、距離、答辯材料的準備等安排要準確、到位、合理、規范。③規范答辯程序，明確答辯內容答辯程序應當包括答辯前答辯組織的成立及人員分工、答辯的出題、答辯的提問、學生的解答內容的記錄、成績的評定、答辯工作總結等方面。規范化、制度化的答辯程序安排，對保證答辯工作的順利、有序進行具有重要的保障作用。在答辯過程中，教師的活動內容主要包括，聽取學生畢業設計論文的陳述，提出具有針對性的答辯問題；在學生的答辯回答后適當進行詢問和交流；對學生答辯作簡要的點評；最后經過討論，給出答辯成績。學生的活動內容主要包括，對自己的畢業設計（論文）進行介紹；對答辯老師提出的問題進行思考與回答；適當地與答辯老師進行溝通與探討。④明確答辯要求，完善答辯材料無論是教師，還是學生，都應該明確把握好答辯的要求。答辯組織者要召開答辯動員會，明確時間、地點、人員的排序，講清答辯的任務以及活動內容、要求等。答辯結束以后，要將論文材料、中期檢查及指導記錄表、指導教師評分表、評閱人評分表、答辯記錄。以及畢業相關的證明材料整理簽字后上報系部進行集中審核和管理。（2）畢業設計（論文）答辯實施。學生必須在論文答辯舉行之前半個月，將經過指導教師和評閱教師評閱、并簽署"同意答辯"意見的報告書連同任務書、開題報告以及中期考核檢查表提交答辯委員會，答辯委員會主席在仔細研讀畢業論文的基礎上，擬出要提問的要點，舉行答辯會。答辯的