國有股份制商業銀行支持民族地區中小企業發展的思考中國建設銀行臨夏分行鄭成泰中小企業是我國國民經濟體系的重要組成部分.中國的國情和外國的經驗表明,加強對中小企業的金融支持,將有利于推動區域經濟的增長，是推動高新技術產業發展，增加就業，搞活經濟的重要手段。特別是在民族地區，中小企業在資源的高效利用，加快民族地區經濟發展過程中，有自己獨特的優勢和巨大的推動力。尤其是對臨夏回族自治州來說，中小企業是推動民族經濟發展，建立和完善社會主義市場經濟體系，全面建設小康社會和推動區域經濟發展的重要基礎。臨夏回族自治州位于甘肅省中部西南面，地處青藏高原與黃土高原過渡地帶，總面積8169平方公里，是全國兩個回族自治州之一，轄臨夏市、臨夏縣、永靖縣、和政縣、廣河縣、康樂縣、東鄉族自治縣、積石山保安族東鄉族撒拉族自治縣，總人口190萬，其中，回、東鄉、保安、撒拉族等少數民族人口占56．4％，人口密度為每平方公里232.6人，東鄉族和保安族是我州獨有的兩個民族。2007年，全州實現生產總值72.92億元，增長11.4%，全年完成財政收入5.89億元，增長率18.56%，是甘肅省中小企業和民族特色企業較為發達的地區之一。一、臨夏州中小企業發展的現狀臨夏州是一個經濟欠發達的少數民族聚居區，工業發展落后，經濟基礎薄弱，但近年來，隨著國民經濟的快速發展以及臨夏州委、州政府“打民族牌、走民營路、謀富民策、建和諧州”的發展思路，具有民族特色的中小企業有了長足的發展，成為臨夏州的特色優勢，并在臨夏州經濟中占到了較大的比重。（一）臨夏州中小企業的基本情況2007年底，全州經營民族特需用品及地方產業的中小企業戶數達1924戶，從業人員達86628人，完成總產值72.8億元，實交稅金3.16億元。民族特色企業和中小企業GDP占全州GDP比重達到（貢獻率）37.5％。民族特色企業和中小企業涉及皮革、毛紡、化工、冶煉、食品、建材、醫藥等20多個門類，可生產地毯、服裝革、毛毯、電石、硅鐵、鑄鋼件、密封件、飲料、乳制品、牛羊肉制品、方便食品、保健品、中藥材等210多種產品。民族特色企業和中小企業已成為全州經濟的骨干力量。（二）地方政府部門發展民族特色中小企業的思路近年來，為了加快中小企業發展。一是制定了一系列有利于發展的政策措施，這些措施發揮了較大的作用。如；康樂縣確定了“畜牧強縣”戰略，積極引導發展畜牧產業，拿出專項資金2000多萬元依托康興、康美等龍頭企業，大力發展規模養殖，至目前，千頭以上牛養殖規模企業4家，500頭以上企業8家，200頭以上企業6家。臨夏縣出臺了一系列有利于鄉鎮企業、中小企業、民營經濟發展的政策措施，從土地、稅收、服務等方面提供優惠，使不少投資者在臨夏縣投資興業。臨夏市以全新的思維，精心打造清真食品和民族特需用品黃金品牌，撥付專項資金，較大手筆成功舉辦了幾屆招商引資項目推介會，充分展示清真食品和穆斯林用品，目前有14個項目簽約，簽約資金達2.99億元。二是大力培育地方特色產業，以特色產業發展推動中小企業發展。如：臨夏市大做清真食品和民族特需品加工業文章，臨夏市清河源、泉乳制品、正大和糖果等企業依托“清真”這個金色招牌，在規模、質量、檔次上邁出了新步伐；臨夏市興強、雪羚、飛馬等地毯企業不斷擴大產品花色品種，在原仿古地毯的基礎上推出具有現代氣息的新品種，走向國際大市場；同時一批生產民族特需用品的生產企業和商貿企業正在把臨夏的穆斯林專用品不斷地推向中東市場。臨夏縣以牛羊肉加工為主攻方向，目前生產加工清真牛羊肉制品的企業有12戶，年產值在1000萬元以上的有8戶，冷凍量達15000噸，產品遠銷全國各大城市和港澳地區及中東阿拉伯國家。永靖縣確立了旅游業和冶煉、鑄造為重點的發展路子，相繼建成了黃河三峽棗園新村有限責任公司、鴻瑞假日大酒店等旅游服務企業，形成了年產1.2萬噸煅后石油焦、3000噸預焙陽極炭塊、1.3萬噸硅鐵、3000噸金屬鎂、1.8萬噸鑄鋼件的生產能力。和政縣主抓雙低油菜、蠶豆、啤特果種植，積石山縣主抓中藥材、花椒種植等，都已形成特色優勢。二、中小企業發展中存在的問題（一）中小企業發展初期自身積累小，資產規模小，貸款金額小，周期短，手續繁瑣，交易成本大，不良率高，影響和制約著國有股份制商業銀行對中小企業扶持的積極主動性。（二）民族地區產業與國有股份制商業銀行的發展思路不完全合拍。商業銀行的經營遵循的是利潤最大化原則，安全性，流動性，營利性是銀行貸款的基本要求，其經營決策依據是成本與收益。而民族地區產業發展則遵循的是社會性原則，其決策的依據主要是民生和區域經濟的協調發展。因而發展思路上存在一定的不合拍和不一致性。（三）民族地區中小企業的管理信息和國有股份制商業銀行的要求存在一定的差距。從當前看，中小企業的內部管理不是很成熟，內部制度不健全，不能直接提供商業銀行所要求的規范的信息資料。有一部分中小企業的管理是家庭作坊式的管理，企業信用意識淡漠，違約率高，甚至一些中小企業沒有規范的財務管理，對外提供虛假財務信息。中小企業信用體系尚未普遍建立，中小企業與銀行間信息不對稱，導致銀行監管成本加大，出現了中小企業“融資難”的情況。（四）民族地區中小企業產權不明析，抵押物不足，擔保不落實是制約國有股份制商業銀行信貸扶持的梗阻。抵押物不足，難以找到合適的保證人，造成了中小企業融資的成本和風險比較高。三、國有股份制商業銀行扶持民族地區中小企業發展的一些思考中小企業發展問題確實是一大社會難題，在當前宏觀經濟背景下，解決這一問題需要中小企業自身、銀行和政府各方面的共同努力，其中政府和中小企業是兩個最關鍵的因素。因此，要扶持中小企業發展，基礎在于中小企業公司治理結構的提升，核心是政府的扶持和政策引導。在依靠銀行信貸的基礎上，因更加注重發揮市場的調節作用，變銀行“一輪支撐”為政府、市場、銀行“三輪驅動”，協調推進中小企業發展。（一）國有股份制商業銀行應承擔更多的社會責任，轉變觀念，積極主動的支持民族地區中小企業發展。按照規劃先行的基本原理，可先在銀行內部建立以促進中小企業發展為宗旨的機構，出臺專門的扶持措施服務于中小企業。注重開發中小企業信貸市場，結合中小企業的特點，完善對中小企業的信用評估制度，改進對中小企業的信貸審批機制，積極建立對自信良好中小企業信貸審批的綠色通道。（二）國有股份制商業銀行應開發適合對路中小企業發展的信貸產品。分析小企業客戶的業務需求，積極拓展小企業的服務內涵，開發適合對路的業務產品。一是根據中小企業貸款金額小，周期短，貸款頻率高的實際情況，因開發“速貸通”，式的直貸式信貸產品。二是對產權明晰，固定資產比較充裕的中小企業，開發資產抵押加保證的信貸產品。三是針對中小企業資金流動比較快的特點，拓展短期票據貼現業務。四是針對中小企業信貸成本高的特點，開發手續簡便的信貸產品。（三）當地金融主管部門和銀行應培育完善的中小企業金融市場。中小企業的形成和發展同其他經濟組織一樣具有生命體的部分形態，即企業的發展具有階段性。中小企業在不同的發展階段，由于治理結構、資金需求等因素，以及銀行體系，金融市場等外部因素的不同。因此當地金融主管部門應從政策上引導中小企業完善內部治理結構，銀行應向中小企業提供財務顧問，幫助企業提高核算質量，樹立市場觀念，提高企業誠信度。（四）當地政府部門應制定具有可操作性比較強的中小企業扶持的措施辦法。政府支持是中小企業發展的核心，政府應設立專門的小企業發展研究機構，制定中小企業發展規劃，出臺相應的扶持措施辦法。一是地方政府應引導中小企業充分利用國家對民族地區的扶持政策和民族特色產業的貼息政策。二是當地政府應牽頭做好中小企業擔保機構建設，設立擔保風險補償基金。形式上可采取政府撥出專款，形成擔保基金的主要資金來源；或采取政府投入部分，再加上其他機構援助資金組成信用擔保基金；或采取所有中小企業參會，繳納會費的形式形成擔保基金，向中小企業提供信貸擔保。三是做好法制環境建設。進一步完善相關政策法規，加強企業法人的法制教育和依法經營意識，規范經營行為，促進法制建設。（五）國有股份制商業銀行充分利用網絡和產品開發優勢，向中小企業提供特色金融服務。根據民族地區的特點，利用網絡和產品開發優勢為中小企業進行開發專屬特色理財產品，為小企業和民族特色企業提供全方位、高效率的金融服務。一是采用標