前言4000化嚴重、中端醫療險種類不夠、客戶的理賠和健康管理服務等體驗待改善。服務智能化、服務責任化的嘗試等。1220的挑戰和創新解決方案展開分析，并得出以下結論：條件看，健康險的發展經歷了“嚴格核保－寬松核保－特定核?！钡碾A段。20248317422億元，按月平均保費預測，2024年的健康險保費收入將超過萬億元，健康險市場或將實現首次突破萬億大關?！氨ｋU+健康管理服務+科技”已成標配，主動管理、專病管理、一站式服務、重體驗成為保險公司新風尚。數據共享的支持外，對商保提供營銷背書或研究支持也是必要的。逐步惠及非標體；個性化保費牽涉到保險評估和銷售流程，或暫不能實現。戶在住院期間體驗更好、享受更及時，如此市場將得到極大擴容。目錄第一章概況：市場規模或將破萬億，政策支持達新高度 2階段：產品消費屬性凸顯，科技和服務助力資源整合 2政策：近年愈加密集，力度達到新高度 4市場：規模或將突破萬億，帶病體是增長強動能 6第二章創新：產品愈加多元，支付撬動產業 10現狀：供需矛盾凸顯，產品開發和推廣面臨挑戰 10產品：需多方合力解決，范式尚遠、創新涌現 13服務：進入深水區，理念更新、體驗為王 17科技：AI拓寬健康險邊界，助力保險公司價值鏈 192.5支付：多元支付推動產業創新，上海的示范效應逐步顯現 21第三章企業案例 27太醫管家：為中老年和專病保險提供專業健管服務 27華美浩聯：一站式人工智能醫療健康服務平臺 29遠盟康?。夯诳萍己椭Ц秳撔拢蛟熘腔劢】倒芾?31第四章趨勢：社商融合進一步推進，服務責任化或是方向 34社商融合需突破數據共享、醫險合作需有制度平衡 34產品趨向個性化，中端醫療險或惠及非標體 36服務責任化改善客戶體驗，現階段難大力實踐 37圖表目錄圖表1 健康險的構成 2圖表2 健康險的產品定位和核保條件演變 3圖表3 近年健康險政策內容重點 4圖表4 近年健康險相關政策梳理 4圖表5 2018—2023年健康險原保費收入情況 6圖表6 不同業務類型公司保費收入增速 6圖表7 人身險公司分期限分險種保費增長結構 7圖表8 健康體與帶病體購險考慮因素 11圖表9 帶病體保險發展面臨的挑戰 12圖表10 帶病體產品開發流程 14圖表11 產品設計各環節的難點和方案 14圖表12 健康險供給由銷售驅動向服務驅動轉變示意圖 17圖表13 健康險在傳統模式下發展面臨的挑戰 19圖表14 AI賦能保險公司價值鏈 20圖表15 上海市努力推進多元支付機制落地 23圖表16 太醫管家帶病體保險產品——肺康寶 27圖表17 華美浩聯人工智能數字化管理流程圖 29圖表18 遠盟康健針對老年人的保險產品——孝心安 31圖表19 社商融合中政府可做出的舉措 34圖表20 健康險產品未來趨勢 36140頁PAGE240頁第一章概況：市場規?；驅⑵迫f億，政策支持達新高度健康險是指由保險公司對被保險人因健康原因或醫療醫護行為的發生給付保險金的保95%，是我國主要商業健康保險產品類型。圖表1健康險的構成圖片來源：蛋殼研究院品在消費定位的進展看，主要分為“不含消費屬性－消費屬性局限－消費屬性明顯這三個階段”。第一個階段是重疾險階段，此時健康險產品和消費并不直接相關，類似壽險就更明顯，包括在特定人群的病前院后、診中等環節。從核保條件看，健康險的發展經歷了“嚴格核保－寬松核保－特定核?！钡碾A段。第一個如普惠險惠民保，在深圳市不用健康告知都可以投保。另外，目前，不少保險公司針對有結節、慢病的患者也有相應的產品，這說明其對經營高風險人群的產品開發有了一定的突破，但是一般會采用高免賠額或縮小保障責任等風控措施；第三個階段就是特定人群的專屬保險，這類保險的風險逆選擇等各方面更嚴格，會使用更多保險技術如道具核保、交互式保單，另外，這類險種往往會圍繞細分醫療健康消費生態運營。具體來看，健康險產品的定位階段和核保條件發展階段如下圖：圖表2健康險的產品定位和核保條件演變圖片來源：蛋殼研究院補償。的健康管理服務。險評估和定價的精準度。進入服務整合與科技驅動創新階段后，健康險行業開始注重構建完善的健康服務體系，整合醫療、健康管理、保險等多方資源，為消費者提供一站式的健康管理解決方案。隨著老齡化的加劇和國家保障制度的推進，近年針對健康險的政策愈加密集。我們梳理621及商保的供給側改革，這里主要涉及三個方面，包括產品和服務、養老、重疾。其中，重疾上主要針對癌癥防治，鼓勵健全重疾險和救助。具體如下：圖表3近年健康險政策內容重點圖片來源：蛋殼研究院從時間區間上看，2022年以來政策上對商保的重視度加強且內容更具體。從政策的發布時間看，2022年來針對商保的支持政策密集度提升，除了支持商保發展、要求醫保和商保協同發展外，也給出定制化健康服務包的方向。20249務機構“黑名單”制度等，引導商保高質量發展。具體來看，近年健康險相關政策如下：圖表4近年健康險相關政策梳理圖片來源：蛋殼研究院4.4%，已2024831過萬億元。圖表52018—2023數據來源：國家金融監管總局2023年，從各類型公司的保費增速看，專業健康險公司保費規模有較為顯著的增長，比2022年提高超過3%，專業養老險和財產險公司相對平穩，而壽險公司則出現負增2021—202313781580175210.1%、10.6%、11.1%。圖表6不同業務類型公司保費收入增速數據來源：中國保險行業協會2023年，人身險公司實現原保險保費收入3.5410.25%，其中，增速最快的是壽險業務，原保險保費收入達到2.76萬億元，同比大增12.75%。此外，健收入均有提高，相比之下，人身險公司的健康險保費提升較大。具體到人身險公司的不同類別保險在2022和2023年的增速，護理保險的整體增速最和短期差異最大。具體如下表：圖表7人身險公司分期限分險種保費增長結構數據來源：中國保險行業協會新將是市場增長的強勁動力。4000我國帶病體人群規202146560410004000另據麥肯錫數據顯示，20205006%。帶病體保險保費主要來源為惠民保、團險性質的企業補充醫療險和高端醫療險此，帶病體保險未來還有很大的增長空間。新技術的發展，AIGC（生成式人工智能）技術提高了健康險理賠服務的效率和質量，還為保險公司降低了成本、提升了競爭力。另一方面，政府對于商業健康險市場的支持力度增加。近年來，國家通過制定和實施相關政策，鼓勵更多人購買商業健康險，如提高健康險保費補貼標準、擴大健康險稅收優惠范圍等，不斷從方方面面對商保作出支持。如何建設多層次醫療保障體系、推動商業且就實踐來看，不斷有城市進行創新。方向上愈加具體。市場規模上，按月平均保費預測，2024年的健康險保費收入或將突破萬億，帶病體的需求或將是健康險行業市場增長的新動能。條件看，健康險的發展經歷了“嚴格核保－寬松核保－特定核保”的階段。從2019年開始，據不完全統計，近年健康險行業的政策愈加密集，近6年的21防治，鼓勵健全重疾險和救助。20248317422億元，按月平均保費預測，2024年的健康險保費收入將超過萬億元，健康險市場或將實現首次突破萬億大關。4000940頁PAGE1040頁第二章創新：產品愈加多元，支付撬動產業病體的大基數，業內人士普遍認為，針對帶病體的健康險產品將是下一個增長極。的解決方案，產品上重點針對特定病種的帶病體健康險產品展開分析。近國外帶病體市場發展后期的產品；二是以費率可調長期醫療險為代表的“提前上車”邏輯；三是為疾病進展、復發提供保障的慢病險/復發險。然而，目前的產品對帶病體的保障并不充分，大多仍有限制條件，導致出險后存在難以續保、可保不可賠、賠付比例打折等情況，保障人群和水平依然不足。舉例來說，百萬醫療險是近年健康險發展的重要方向，雖然覆蓋了部分慢病人群，但數量十分有限，且多為一年期的非保證續保產品，出險后難以續保，帶病人群后續的醫療費用無法得到補為，此外，對于消費者來說，核保放開的慢性病范圍與預期通常也不一致。因此，針對帶病人群的專業保險產品亟待出爐。帶病體人群的健康需求旺盛，比健康體付費的意愿更強。而暴露的最常見問題是可購買保險產品較少，帶病體保險的可及性較差，“投保無門”、“保障內容不足”等，仍面臨“保短期不保長期”、理賠金額不滿足帶病體人群保障需求、健康管理融合不深等挑戰。另外，據《帶病體保險創新研究報告》，不同于健康體更關注體驗如理賠更便捷的增值在問題“購買保險時，您主要考慮哪些方面”時，健康體和帶病體最關心的都是“理賠是否方便”，“價格是否劃算”是健康體和帶病體差別最大的考慮因素，健康體的價格敏感性更高，具體如下：圖表8健康體與帶病體購險考慮因素數據來源：水滴保關系的慢病患者，比如高血壓、糖尿病、甲狀腺結節、乙肝、腎病等慢病患者。另外，不少險企開發針對帶病體人群的專屬普惠險產品，聚焦我國發病率最高的癌癥病種——肺癌、結直腸癌、胃癌、肝癌、乳腺癌等，設計更具專病化的保障產品，以防癌保證產品的可賠付可持續；在風控方面，需根據項目的控費水平和風險承擔能力，在免賠額和報銷范圍等方面設置差異化的方案。險市場的發展還處在早期階段。這兩方面恰恰是保險公司在這類產品的開發中最為薄弱的環節。創新的基礎，但由于我國是以醫院為主的醫療體系和以醫保為主的社會保障體系，患病人群的醫療數據不足，單獨開發帶病體保險產品難度較大。精細化和差異化，尤其是創新型健康險產品的發展。28發具有一定的標準化和簡化性。在定價和風控上很難操作。險。但目前，這些情況屢屢存在，DRG不同于以往客戶，要找到某個病種的患者進行推廣著實困難，當然，醫院是理想的精準推廣場景，但是，國內醫生推廣基本不可行，保險經紀人推廣則會讓客戶不夠信任；另一方面，固定病種的人群量有限，大多病種難以起量，難以產生規模效益。如此，保險公司或缺乏持續的動力進行帶病體健康險產品的研發。具體來看，帶病體保險面臨的挑戰如下圖：圖表9帶病體保險發展面臨的挑戰圖片來源：蛋殼研究院在銷售過程中，需要代理人具備更專業的知識和對產品更全面的了解；在售中和售后，需要核保核賠的專業判斷與貼心的健康管理服務。各方團結協作，聯動配合，才能為帶病體人群帶來更好的健康保障與更優質的服務。求空間，通過差異化競爭可以提高利潤，進而提升公司競爭力。數據上，如果人受惠。相較于常規健康險而言，帶病體健康險的風控措施更加重要與精巧，往往綜合利用渠道、核保、內部“黑名單”與量較大，且需要在產品上線后不斷進行回溯，對風控措施甚至是定價基礎進行優化。圖表10帶病體產品開發流程圖片來源：蛋殼研究院（一）產品調研險，則會導致保費過低，產品無法長期可持續運行。據論證環節，定量數據與定性資料都是重要信息，對精算定價都有不可替代的影響。（二）產品設計下圖：圖表11產品設計各環節的難點和方案圖片來源：蛋殼研究院風控方案設計風控方案的設計主要包括兩核風控和健康干預?！皟珊恕憋L控指核保、核賠規則的設定，健康干預在促進客戶健康的同時，可以降低保險賠付的壓力，推動健康險從理賠型向管理型轉變。勵機制，如費率優惠。責任設計和費率厘定病可能造成的影響。較為簡單，對可保人群采取均一費率，客戶體驗更優。交互設計計涉及UI設計與系統人員，應當盡早使相關人員加入項目組，使其充分了解產品的特點，完善交互設計工作。健康管理服務新投保費率優惠，幫助用戶養成健康的生活習慣，從而降低疾病的發生率。（三）產品迭代條件、保險責任、產品費率、健康管理服務、用戶體驗等方面進行優化。（多病種人群可投保、最高投保年齡擴大等）、更精準（只針對疾病復發等），并且在醫藥健險產業融合方面做出更多努力，一攬子解決消費者多元化需求。同時，不斷有創新產品出現。71-37702.0A、BA齡更寬、投保條件更簡單、保障時間更長、健康服務更貼心。此外，“家安芯”新增了居管理、便秘管理）、一站式重疾管理、重疾就醫陪診等服務。20244國60歲以上失能老人已達到4654萬人，且仍有上升趨勢，另外，近年阿爾茨海默癥4阿爾茨海默癥、腦卒中、其他原因，分別占比24%、18%、17%、41%。結合這些因素，針對老年人的創新綜合保險產品亟待出爐，有企業已針對這一需求展開探索。50-85康護關懷計劃?！靶⑿陌病睂徍嗽O定較寬，患有高血壓或糖尿病等基礎慢性病的老年人也可購買此保險，從而使其適用范圍更廣。“孝心安”創新性地將健康服務與保險保障相結救治、事后護理與康復，全面解決老年人的健康問題。產品+服務+體驗、進行深度運營，在服務上實現一站式和專病管理等。具體如下圖：圖表12健康險供給由銷售驅動向服務驅動轉變示意圖圖片來源：蛋殼研究院服務。療費用補償，而是更加注重疾病的預防、健康維護和醫療服務的質量。也能夠幫助保險公司更好地進行風險控制和預防，通過提前介入客戶的健康狀況管理，降低疾病發生率，從而減少賠付支出。需求具有個性化特點，不同年是服務，還沒有真正做到個性化。之一，在國內正積極尋求從‘被動理賠’到‘全流程主動管理’的角色轉變，從單純的支付方轉變為健康管理一體化服務的管理，保險公司也愈加注重客戶的體驗，服務愈加完善、產品越來越多元化。服務及可能會發生的風險都進行溝通，從而提升客戶對保險公司的信任感。一站式健康管理服務通過整合多種資源和服健康干預、健康監督和回訪等。100為客戶提供更全面、專業和貼心的保障與服務方案，滿足其個性化需求，幫其降低患病風險、提高就醫體驗和健康生活質量。最終形成多方互利共贏的合作網絡。當然，鏈接并非簡單進行1+1=2的組合，而是需要對各方資源進行深度整合，持續輸出產品，并滿足各方利益，形成互利共贏的業務生態。除此之外，有些健康管理公司圍繞保險產品全生命周期，對合作伙伴進行“業務陪跑”，包括產品開發設計、核保核賠風控、銷售體系搭建、健康管理等一體化咨詢+落地解決方案，為保險公司提供全方位的賦能支持，幫助保險公司實現差異化和創新發展。同時，健康管理公司更是可以結合自身的優勢打造有競爭力的“專病管理”，深耕專病，提高客戶的價值感，通過差異化的服務，幫助保險公司樹立“專業健康管理”的形象。比如，在專病管理上，太醫管家為“家安芯”定制十大專病中心，在糖尿病、高血壓、結重，讓中老年人群得到專業的專病管理服務。賠、保險服務等方面均存在挑戰，具體如下：產品創新方面，健康險產品存在同質化嚴重，同類產品價格競爭激烈；產品服務偏向健康人群，非標體存在加費承保、除外承保、延期賠付或直接拒保等現象。營銷獲客方面，健康險銷售依賴傳統代理人銷售模式，存在代理傭金高、代理人留存率低，且消費者信任不足等挑戰。核保理賠方面，健康險兩核及風控依賴人力經驗判斷，漏核風險高；核保理賠流程冗長，材料繁瑣，審批耗時長，導致客戶投訴概率增加。保險服務方面，保險公司與醫療機構存在信息斷層，醫藥費用難以控制；投保客戶健康管理意識薄弱，產品服務與健康管理缺乏聯動，導致賠付率居高不下。圖表13健康險在傳統模式下發展面臨的挑戰圖片來源：蛋殼研究院的路徑上迎來了新的機遇。醫療大數據公司與部分保險公司開始合作，基于保險公司內部信息及醫院、藥企等外部廠商的脫敏信息建立風控模型，輔助保險機構走向數字化風控轉型；通過構建知識圖譜、結合計算機視覺、OCR、NLP等智能技術對數據進行分析，輸出智能化風控能力。技術能機構、保險公司、科技公司等企業間的跨界合作將加速AI技術的應用和推廣；其四，用戶體驗和服務質量將是AI在健康險方面，AI應用于保險價值鏈各個環節。AI可賦能健康險的諸多環節，從前端度和客戶黏性、有效控制疾病風險及降低賠付。圖表14AI圖片來源：蛋殼研究院AI驗、提高投保人身體素質，強化醫療服務等多個維度降低理賠風險。另外，健康管理企業也可以幫助保險公司建立客戶數據分析系統，深入了解客戶需求和務的效能。比如，華美浩聯開發了“AIAIAI精準就醫”、“AI告解讀”等智能化服務產品，將人工智能技術從后臺服務支持和理論基礎轉化為前臺實AI實現早發現、早治療；診中的數字病例管理平臺、標準化分診系統、量化質控指標等技術中臺，實現分診管理、合理用藥，避免過度醫療；診后的AI智能隨訪系統、全國醫療網絡、線下500+醫護團隊，做好定期隨訪，降低復發率，風控診前、診中、診后各個環節，從而降低整體賠付率?！岸喾焦矒⒍嘣Ц丁钡捏w制一直備受關注。目前，我國仍以基本醫保為主體，多層次動商業健康保險發展，從支付端形成“多方共擔、多元支付”的體制一直是國家重點關注的問題。新藥保障供給有待提升。她認為，如果能從支付端形成“多方共擔、多元支付”的機制，則有望為民眾用上“新藥、好藥、特藥”提供有力保障，同時促進保險行業有效進行產品與服務的創新，促進醫療行業進入“高研發投入－高市場回報－高研發投入”的良性創新循環。上海率先破冰，對商保的支持政策前所未有。2023年7月底，《上海市進一步完善多類、28條重點支持措施，建立完善多元支付機制，推動將更多優質的創新藥械納入基局支持醫藥產業創新的當前做法與未來規劃，向市場和社會釋放出了積極信號。例如，符合條件的商業保險公司可在合規、安全基礎上依法利用醫療、醫保大數據開展測算，開發適銷對路的產品，實現科學精準定價，有效減少風控成本、降低產品價格。10新的“大動作”，文件一問世便在醫藥圈掀起熱議，而在之后，上海市更是努力推進各項快速進入臨床應用、創新藥械醫保支付力度等方面取得了重大成效。2023年10月，上海保險碼二期功能發布，在隨申辦正式上線“醫保個賬專區”和“一碼通賠”兩項服務，這是該平臺上線以來的首次重大升級。2024年1月，“上海市醫保大數據創新實驗室（商業保險）”成立，在全國范圍內首次大數據測算。如平安保險基于這些數據設計的首款“滬兒?！贬t療險，已經在“隨申辦”APP設計的“滬享?！?，則首次將投保人的年齡，放寬到65歲，部分有結節和三高人群，也被考慮在內，同時還在爭取將一些未納入基本醫保的創新藥械，也納入進來。另外，商業險理賠效率和滬惠保的影響力有提升。20243布會，多家保險公司的商保產品實現“快賠”，266123641152823圖表15上海市努力推進多元支付機制落地圖片來源：蛋殼研究院創新藥械入院機制暢通且醫保支付力度持續加大。2023年，上海醫療機構采購國談創3優藥械”目錄內產品已實現全覆蓋，創新藥械入院更加暢通。新版國家藥品目錄中，上38106010新藥、好藥被納入以“滬惠?！睘榇淼纳虡I健康保險，即使參保人受益，也給予相關創其示范效應正逐步顯現。即時墊付服務來解決他們的經濟難題。用戶通過遠盟“公付通”出示付款碼，即可完成指平臺上線，為用戶帶來安全、便捷、高效的就醫支付體驗。從目前的結果看，上海的舉措無疑是成功的：2023年，上海市醫療機構采購國談創新藥金額億元，同比增長滿意度自然加強；于企業而言，上海市更是推出諸多支持政策，鼓勵購買商業健康保險氛圍逐步形成。當然，上海市形成“示范”的根本原因，一方面是上海市醫保局經費充足，另一方面則是政府開放的態度，尋求解決方案且嚴格貫徹實施。醫保經費上，據上海市醫保局數據，累計結余662.35億元。一方面保證上海市“大數據實驗室”的巨大資金投入，另一方面也對企業采取了諸多補助，如稅優政策的實施。解決方案，并定期公布各項成果，讓企業和用戶看到政府貫徹執行的決心。些均是上海市政府從企業、用戶、藥企出發的落地實踐，也將很好地起到示范作用。AI賦能及上海對多元支付和數據共享的破冰，健康險的供給側正迎來改革。戰。一方面，數據匱乏是定價和風控的“攔路虎”，阻礙產品開發；另一方面，帶病帶病體產品的發展需多方努力，頂層設計上，需要打通醫院、醫保、商業健康險的“保險+健康管理服務+科技”已成標配，主動管理、專病管理、一站式服務、體驗為王已成為保險公司新風尚。險行業中的科技新角色。上海率先破冰，對商保的支持政策前所未有，努力推進各項實施落地，并在數據共創新藥械醫保支付力度等方面取得了重大成效。2640頁PAGE2740頁第三章企業案例理式醫療服務平臺，旨在推動管理式醫療走向“科學化”、“數據化”、“智能化”。公司不202252.020238便捷的醫療健康服務權益?！凹野残尽钡?，十大專病中心提供專業管理服務。2.0”分為A、BA體定制，其投保年齡更寬、投保條件更簡單、保障時間更長、健康服務更貼心。在專病管理上，太醫管家為“家安芯”定制十大專病中心，在糖尿病、高血壓、結節基礎上，新風險評測、生活健康指導等服務，幫助用戶控制疾病、預防病情加重。此外，“家安芯”新增了居家健康指標監測、五大基礎健康管理（運動營養管理、疼痛管理、中醫養生調理、皮膚管理、便秘管理）、一站式重疾管理、重疾就醫陪診等服務。圖表16太醫管家1+N+X圖片來源：太醫管家1+N+X步管理帶病體和中老年群體常見的慢病和專病，防止其病情惡化，保障日常生活質量。直到院后遠程康復指導，為用戶的盡快康復提供全面支持。未來，太醫管家將通過AI賦能雙醫工作模式，打造線上+線下無界醫療體驗，持續引領中國“家庭醫生+管理式醫療”的創新實踐。以智能化為理念，為客戶提供健康管理解決方案。華美浩聯以智能化健康管理解決方案為核心競爭力，為保險、銀行和企業以及個人客戶提供醫療健康管理服務，通過整合和3000科技創新上，華美浩聯利用大包括“AI醫生助手”、“AI體檢報告解讀”、“AI數字全科醫生”、“AI精準就醫”等，這些產健康服務產品體系，助力改善用戶醫療服務質量、體驗和標準，降低醫療費用支出。圖表17華美浩聯人工智能數字化管理流程圖圖片來源：華美浩聯71312（240）6000AI100%數字化。HaaS科技平臺量身定制“健醫救+保險”一體化方案。整合保險和服務，“孝心安”全面解決老年人健康問題。基于對市場需求的深入分析，遠盟康健開發了一款專為失能和失智老年人設計的保險產品——「孝心安·老年綜合保障50-85“孝心安”審核設定較寬，患有高血壓或糖尿病等基礎慢性病的老年人也可購買此保險，其適用范圍更廣。另外，“孝心安”創新性地將健康服務與保險保障相結合，除了覆蓋緊急醫療費用外，還圍繞老年人的失能和失智風險進行評估、預防、緊急救治、事后護理與康復，提供一整套解決方案，全面解決老年人的健康問題。圖表18遠盟康健針對老年人的保險產品——孝心安圖片來源：遠盟康健鏈接全球優質資源，探索發揮支付工具的作用。遠盟康健成立十余年來，已鏈接中國300＋城市的醫療健康服務資源，覆蓋全球200＋國家和地區的救援機構、專業醫護團隊2萬＋人，目前已為超過1億人身險客戶、3100萬車主和4000萬智能設備用戶提供優質的健康安全保障，為300余家保險公司、超30家車企和10余家科技平臺提供定制化服務。未來，遠盟康健將聯合再保險、保險研究機構研發“交互式保單”的共性技術，將被保險人的醫療健康消費行為與保單權益相結合，發揮更多支付工具的作用。3340頁PAGE3440頁第四章趨勢：社商融合進一步推進，服務責任化或是方向更加普適、大眾的保障產品和線上直接理賠結算。特別高，目前已有不少險企根據脫敏數據開發了產品。粒度以及完整性，時效性越好，其價值就越高。各地的數據質量和數據資源發展不一致，數據共享在全國范圍內實施在近年仍較困難，在商保推廣的過程中，政府的營銷背書尤為重要，這里，惠民保是成功案例。另外，如果政府鼓勵相關機構如保險協會或者保監局發出優秀解決方案的年度課題招標，一起研究解決創新保險產品等，同樣可以助推商保的發展。圖表19社商融合中政府可做出的舉措圖片來源：蛋殼研究院各保障主體之間的有序銜接，形成政府和社會力量共同參與醫療保障的治理生態鏈。到多遠也未可知，各地依然存在諸多問題，理想情況下，醫險合作可提高客戶的價值感。如果險企深度參與融入醫療健康系統，以“產品+服務”為組合拳，吸引客戶購買與之綁定的保險產品，同時，保險產品引入優質對客戶而言，則可進行實時的健康追蹤和醫療干預，減少疾病發生、降低賠付支出，增加其價值感。目前的醫險合作醫院攜手中國人保率先成立“中山一人保創新研究中心”，據報道，研究中心將開展包含并為醫院下一步病種結構優化，疑難雜癥的精準導流做準備。略合作協議，并成立“華西－太保聯合創新中心”，根據合作協議，創新中心將圍繞疾病障服務。利益分配上，醫院和保險公司存在博弈，需有制度來平衡。在保險產品使用期間，保司醫院的收入又是來源于就醫，如果是民營醫院，則希望醫療成本越高越好，而對于保司來講，肯定不希望過度理賠，其中的相互制約目前并沒有一個好機制，醫院更多地希望保司為其引流，且消費得越高越好，而這需要靠保司的精算即風險管控。如此，醫院和保司需有制度上的平衡，或者官方給出一定的解決方案。務，有些國外把部分的保險費用的結余進行再分配等。現