S銀行助力地方農牧業優勢特色產業發展路徑研究目錄TOC\o"1-3"\h\u28842一、引言 務領域能夠明確區分開來，并通過特殊待遇進行獨立運作，達到扶持弱者，讓眾多人群能夠平等享受到金融服務。普惠金融是一種能夠造福各行各業及各個階層的有效系統，它能夠為正規金融系統內外的傳統低收入群體、小企業以及經濟收入較少的人群提供金融服務，如果一個國家的金融體系只能夠為高收入階層提供服務，而使得低收入群體難以獲得有效且長足的金融服務，會導致這些落后地區及人群陷入長期落后的陷阱。普惠金融是一種思想，是一種具體的社會實踐。我們所認為的普惠金融的重點是將加快金融體系不斷改革和金融服務的加快創新，不斷完善現代金融服務體系，為所有社會階層和群體及時有效地提供金融服務的需求，使更好的金融服務能夠造福于社會和經濟社會發展的薄弱環節，更好地支持實體經濟的發展。金融的包容性不僅是當事方或三方，而且還涉及廣大公眾。金融包容性對未來和現在都有利；既有實際好處，也有潛在好處。在這方面，典型案例集中在農村地區：在農村地區，通過包容性金融來創造農村地區的環境保護，改善農民的生活條件，發展生態農業和畜牧業，生產綠色農產品，不僅維持這一代人的健康，壽命得到了延長，也造福了子孫后代。如何合理利用有限的金融資本，大力發展當地的優勢產業，促進內蒙古的經濟和產業發展，并希望更好地吸引金融資本，使兩者相互促進，也是眾多學者關注的問題之一。（二）研究意義烏蘭察布市以其地域特色，近年來在發展農牧業方面遇到巨大挑戰，如何推動自治區農牧區經濟發展，農牧業向現代化和專業化發展已成為需要解決的中心問題。一個完整、健全、高效的農牧區普惠性金融體系，可以全面、有效地為農牧業和農牧民提供金融服務。在發展農牧區普惠金融和加強普惠金融服務的基礎上，探索影響烏蘭察布市農牧區發展普惠金融的主要因素，并在適當的情況下，提出高效、有針對性的對策和建議。鄉村振興、農牧業現代化都需要農牧區金融的大力支持，需要對金融服務機制進行大力創新，推出更多適合農牧業生產經營特色的金融產品，提高農牧區居民對新型金融產品的使用率。二、相關理論基礎（一）普惠金融的內涵20世紀70年代中后期，普惠金融的概念出現，并在隨后的小額信貸理論中得到廣泛應用。2005年，世界銀行在其調查報告中首次提出了構建包容性金融體系的概念。此后，普惠金融的概念開始在亞洲開發銀行等國際金融機構中使用。普惠金融在一些文件和材料中也被稱為“普惠金融”，主要是指向不同收入、地區和階層的人提供相對公平和可獲得的金融資源和金融服務。在普惠金融中，英文單詞的意思是“普惠”，這意味著所有人，無論其地位如何，都可以享受相同的金融服務，這很好地體現了公平和平等的概念。人人享有金融服務權，體現了“金融權利”與“人權”的有機統一。此外，“惠”很好地反映了普惠金融的基本要求。就金融的本質功能而言，主要是合理配置資源，確保經濟更好更快地發展。因此，為低收入群體提供資金有助于提高他們的生活質量。但“利益”不僅僅意味著“善意”或“救濟”。這并不意味著錢直接花在窮人身上，但它通過普惠金融為窮人和富人提供了相對平等的機會，使他們能夠享受相同的金融服務。這項金融服務應涵蓋多個方面，不僅包括存款和取款、貸款等基本金融服務，還包括發票、財務管理和保險等各種形式的金融服務。基于上述定義，普惠金融旨在為所有有金融服務需求的社會階層和群體提供平等獲得金融服務的機會。（二）普惠金融發展的時代背景作為21世紀以來金融創新的熱點，數字金融利用高速發展的金融科技，涵蓋了傳統金融和新興互聯網金融的數字化和移動性，人們普遍認為金融部門面臨兩大挑戰，即數字貨幣和技術金融的挑戰。眾所周知，數字貨幣的基礎是信用關系。事實上，數字貨幣是信用關系的進一步量化。一般認為，信用關系包括權利和義務。金融技術的出現催生了許多金融技術產品，新一代金融技術將在普惠金融中發揮越來越重要的作用。隨著金融和技術創新成果的不斷涌現，物聯網、區塊鏈和人工智能等新技術被更深地應用于普惠金融的發展。普惠金融的發展復蓋全球，不僅發展中國家的經濟需求存在貧富差距，發達國家的經濟也在調整和復蘇。貧富之間也存在差距，甚至有逐漸惡化的趨勢。在這種情況下，普惠金融不僅應該讓發達國家受益，也應該讓更多的發展中國家受益，這就是為什么它涉及到整個世界。普惠金融的發展將逐步深化和改革，不僅涉及雙方或三方，而且涉及公眾；包容性融資必須不僅造福于當前，也造福于未來；不僅在現實中存在普遍利益，而且在未來也存在潛在的普遍利益。在這方面，典型案例更多地關注農村地區，現代綠色有機農牧業通過普惠金融構建。（三）鄉村振興與普惠金融發展普惠金融的發展為鄉村產業振興良好發展提供了融資和風險管理環境，鄉村產業振興的發展為普惠金融的內生性發展創造了良好的條件，因此普惠金融發展與產業振興之間存在內在的協同性。普惠金融發展可以從多個方面來推動鄉村產業振興的發展。（1）發展普惠金融可以為新農業生產者提供低成本的信用貸款，為農業產業鏈的上、下游相關企業提供更加便捷、優質的金融服務，為農產品產業鏈的延伸提供了有利的條件；（2）普惠金融通過發揮引領作用，通過信貸的流入，帶動了人才、技術等生產要素、資源向鄉村轉移，不斷提升了農業的資源配置效率；（3）普惠金融的發展為農村的基礎設施建設提供了有利的外部環境和公共服務，促進了鄉村產業振興更加高效、高質量發展。鄉村產業振興可以從多個方面來促進普惠金融的發展。（1）鄉村產業振興過程中，金融資本的多樣化需要促使普惠金融機構加速金融體系的創新、產品的創新、金融服務的創新，以推動普惠金融的發展；（2）鄉村產業振興過程中，農業產業化發展要求普惠金融注重信貸資金自身的造血性，要求信貸資金的供給要與農村產業鏈融資需求相協調，從而使普惠金融由“輸血”向“造血”轉化，實現普惠金融的長期良性循環；（3）鄉村產業振興過程中，農業產業融合具有不斷促進產業鏈延伸的特性，這可以有效降低信貸違約概率、減少金融機構的交易成本、提高金融服務的包容性。（四）金融支持農牧業發展的作用機制1.促進資本形成金融支持農牧業發展的一個重要方面是促進農牧業資本的形成。通過有效吸收社會中的過剩資金，可以將其收集到一個龐大的資本池中，通過金融機構的有效配置，將其轉化為投資于農牧業的資本。根據新經濟增長理論模型，農業經濟增長主要取決于資本的邊際生產率、儲蓄和投資的轉化率以及農民的儲蓄率（鄧濤，2018）。在收入不變的前提下，根據消費理論，農民的儲蓄和消費是一種相互增長的關系。只要在農村地區建立健全的金融機構并提供激勵，農民就會將用于消費的資金儲存在金融機構中，從而增加儲蓄。完善金融體系還將有助于拓寬投融資渠道，通過多種方式提高當地儲蓄率，吸引農民儲蓄，然后將更多儲蓄投資于農牧業，增加發展農牧業所需的資金。此外，金融機構豐富的金融產品還可以為農民財富提供增值服務，讓他們有更多的資源投資于農牧業發展。2.優化資本配置金融市場的配置功能主要是通過資本配置、財富再分配和風險，將更多的社會資源引導到農牧業。因此，金融機構可以在經濟中發揮作用，在農牧業領域開展金融活動，引導社會資源流向農牧業，為農牧業發展創造良好的外部環境。在農牧業發展中，可以將計劃配置和市場配置的效益結合起來，不斷促進資源的合理配置和資金的快速流動，降低農牧生產者的交易成本，促進農牧業發展。在市場資源配置過程中，資本偏好高回報、低風險的行業和項目。然而，農業和畜牧業產量普遍較低，風險較高。因此，即使有充足的金融機構，在市場配置資源的條件下，行業也很難通過銀行貸款、公司債券、股票等方式融資。簡言之，對農牧業市場融資的支持往往不夠。然而，農牧業是國民經濟建設和發展的基礎產業，也是人類生存與發展的基礎。它具有國家戰略地位。因此，農牧業的發展需要政府干預和政治資金來引導市場，優化資金配置，充分發揮其效益。首先，我們可以通過政治和金融機構制定差別化的信貸優惠政策；其次，市場資金可以通過國家稅收補貼、稅收激勵、項目激勵和其他措施流入農牧業。另一方面，雖然政治手段有助于引導面向市場的資金投資于農業和畜牧業，但具體而言，面向市場的基金只投資于該部門發展良好的公司。因此，以市場為基礎的資源配置的利潤導向仍然可以發揮其引導工業企業發展的作用，允許企業進行持續的產業升級，從而促進整個農牧業的工業化和制度化，提高工作效率，不斷拓展產業鏈，提高產品附加值；對于需要技術支撐的種子研發、農牧業設備等企業，市場性資金則有助于促進企業轉型升級。3.加強風險控制首先，農牧類企業將面臨自然災害風險，如天氣災害、地質災害、蟲害和疾病，以及銷售價格風險。為了減少這些風險，公司和農民一方面可以通過購買保險來減少或轉移經營過程中的風險和損失；另一方面，公司可以通過期貨、期權等金融衍生品對農牧產品進行套期保值和風險對沖，在一定程度上規避價格風險。商品交易所、期貨公司和保險公司也在不斷研究“保險期貨”這一新的金融工具，以進一步管理農牧業發展中的風險，保護農牧業生產者的利益。其次，一個健康完善的金融體系也可以降低金融機構為農牧業提供資本支持的風險。保險、再保險、期貨和期權等金融工具可在金融機構之間建立風險分擔機制，以完善區域金融管理體系，實現金融產品多樣化，大幅提高金融機構支持農業的效率，促進農牧業資本流動。這為發展農牧業奠定了基礎。三、烏蘭察布市農牧業普惠金融發展現狀及問題分析（一）烏蘭察布市農牧業普惠金融發展現狀1.農牧業金融體系建設及金融產品創新烏蘭察布市自治區農牧業經濟中畜牧業是其中的重要支柱產業，在自治區農林牧漁業總產值中畜牧業的比重超過40%。近年來，隨著自治區畜牧業產業的快速持續發展，大量從事畜牧業養殖的經營主體融資需求亟待解決，缺少有效抵質押物和擔保方式成為制約當地農牧民融資的主要困難。目前，牲畜存欄量常年穩居全國前列，其中牛、羊存欄量分別超過1000萬頭和1億只，活體牛羊的資產價值超過2000億元。金融機構通過積極探索開展活體牲畜抵質押貸款業務，能夠有效盤活活體牲畜資產、緩解農牧業地區抵質押物缺失和滿足畜牧業養殖經營主體融資需求。目前農牧區金融機構主要采取“活畜資產抵（質）押+第三方監管公司+農牧業保險”融資模式開展活畜抵質押貸款業務，銀行業金融機構綜合運用各類風險防范措施確保信貸資產安全和貸款用途真實，截至2018年末，烏蘭察布市自治區赤峰市、通遼市、烏蘭察布市、錫林郭勒盟、巴彥淖爾市、鄂爾多斯市和阿拉善盟等7個盟市的12家農信社和2家村鎮銀行陸續開辦了活畜抵質押貸款業務，貸款余額已達8.68億元，是2017年末同類貸款的2.07倍，有效解決了自治區農牧區畜牧業養殖經營主體融資難的，切實推動農村牧區畜牧業的大力發展。2.農牧業普惠金融結構及特點烏蘭察布市自治區作為邊疆少數民族地區，同時也是經濟欠發達地區，農牧區普惠金融開展還有巨大空間，農牧民對金融服務需求較大且呈現日益多元化發展趨勢，投資理財需求也較為旺盛。農村金融體系缺失的問題已經持續了多年，尤其是那些經濟較為貧困的地區，一方面農牧民反映貸不到款，另一方面金融機構認為農村金融推廣較難，多數金融機構選擇經濟發達地區設置機構網點。國家有關部門多年來一直在提出發展農牧區金融，但進展相對緩慢。農牧區許多地方金融機構人員短缺，服務模式單一。在一些偏遠地區，甚至存在金融“盲點”，無法滿足當地經濟對金融服務日益增長的需求。這其中的原因主要是兩方面：一是由體制因素決定的，農牧區金融更加需要當地政府的大力支持，以政府為主導應該形成由政策性金融、商業性金融、合作性金融以及民間借貸機構組成的服務體系來支撐飛速發展的農牧業現代化，然而現階段烏蘭察布市農牧區大部分地區還未形成這樣的體系。二是技術方面的原因決定的，雖然烏蘭察布市農牧區在上世紀八十年代就開始發展，但是還是存在農牧戶數量多且相對分散、貸款規模小等問題，而匱乏的金融機構更是無法滿足日益增長的對金融服務的需求。（二）烏蘭察布市農牧業普惠金融發展存在的問題1.普惠金融發展水平總體較低由于自然環境、經濟基礎和政府政策的影響，烏蘭察布市農牧區普惠金融的發展面臨許多困難和調整。農牧區金融體系基礎薄弱。由于農牧區基礎設施落后，金融系統科技資源匱乏，服務水平和能力受損。農牧區的減貧政策不足。由于缺乏充分的消除貧困和優惠政策，資金的傾向以及長期農業投資的性質和低回報決定了信貸不能輕易用于落后的農牧區。農牧區信用環境較差，農牧民信用意識薄弱。許多人將貸款等同于扶貧資金，任意違約，并不時惡意繞過銀行債務。此外，由于缺乏司法支持，很難實施金融索賠，這削弱了對農業的金融支持熱情。2.金融服務供給和需求不對稱造成農村金融供給不足的問題特別是農資供給拒絕問題突出，主要是商業銀行積極退出農牧區市場，政策性銀行業務范圍相對狹窄，合作金融自身實力薄弱，郵政儲蓄銀行存在只存不貸現象以及農業保險發展滯后等問題，金融供給抑制的原因主要有以下幾點：1、農牧區金融服務需求旺盛與金融機構服務功能欠缺的矛盾；2、信用社在農牧區扮演一枝獨秀的角色，而其他金融機構的農牧區市場基本處于空白狀態。3、農牧區金融生態和信用環境狀況都較為堪憂。統計資料顯示，中國農村地區目前有2945個“金融機構空白鎮”，銀行業金融機構沒有覆蓋到位，其中我國西部地區有2367個金融空白鎮，占比達80％。此外，這其中有8000多個城鎮只有一個金融服務網點，總數已超過中國城鎮總數的四分之一，這些地區甚至連最基本的貨幣兌換業務都難以實現。“三農”資金供給渠道狹窄，矛盾突出。在農村正規金融體系中，有中國農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、農村郵政儲蓄和農村銀行等機構。近年來，一些植根于農村的金融機構沒有很好地為“三農”服務，它們將貧困的農村資金吸引到城市等收益率較高的地區，并成為農村資金的“泵”。中國農業銀行的存款基本上是準備金支付和最低擔保結算后的存款。貸款僅限于一定規模和聲譽的農場，每年的凈增長非常小。農村郵政儲蓄銀行籌集的所有資金都存入銀行，從農村流向城市。在某種程度上，它已成為農村資金流入城市的“管道”。村鎮銀行的工作仍處于初級階段，網點少，功能弱。此外，它仍處于早期開發階段。影響銀行存款能力的基礎操作系統、政治環境和銀行人才團隊中存在許多限制性因素。只有信用合作社是與農民有直接業務關系的金融機構，它們是正規農村金融機構向農民提供金融服務的核心機構。然而，僅靠信用合作社無法滿足所有農民和農村中小微企業的金融服務需求。3.農村牧區金融基礎設施建設相對滯后幾大國有銀行分支機構數量多、遍布廣，同時其分布更加考慮經濟因素。類似的，股份制商業銀行、外資商業銀行的網點布局也主要圍繞著經濟效益考慮。農牧區一般地廣人稀，商業銀行考慮到經濟性一般不愿在農牧區開設網點，僅信用社一家銀行無法滿足農牧戶金融需求。從農村牧區支付制度看，金融機具普及率并不高。農村牧區所配備的自動取款機與農牧民人數的比例為1：15732，農村牧區的POS機具與農牧民人數的比例為1：1296，遠遠低于各大城市的金融服務水平。在農村牧區信用體系建設中，由于缺乏信用中介評估機構，所以沒有建立完整、科學的信用調查評估體系，對企業和農戶的信用狀況還沒有進行科學合理的評估。這增加了農村牧區經濟實體的融資交易成本和縣級的金融信用風險。同時，農牧民信用信息的分布較為分散，收集成本較高，在一定程度上推遲了農村牧區信用體系的建設，增加了金融機構獲取農牧民征信信息的難度，所以農牧區信用體系建設亟待發展。4.農牧民對自身征信狀態重視程度不足農牧戶多數受教育程度較低，對征信方面的知識了解并不多，很多農牧戶將自己戶口借給他人貸款，導致農牧區出現很多逾期現象。還有很多農牧戶由于無法從銀行貸款，進而尋求高利貸等高息貸款渠道，導致經營成本太高而面臨破產。有些農牧戶對自身種養殖發展缺乏合理規劃，盲目借貸，最終導致負債嚴重超過了其經營規模，造成逾期。由于信用體系建設滯后，農戶信用觀念和法制意識不強，蓄意拖欠、代借等不誠信行為導致貸款逾期的情況大量出現。5.農村牧區產權抵押法律依舊缺失2014年中央1號文件指出,農民應該獲得的權利有占有、使用、收益和循環承包土地的承包經營權的抵押和擔保的權利,并允許與土地承包經營權抵押貸款融資的金融機構申請貸款。然而在實踐當中，土地承包經營權抵押擔保的方式與現行的物權法和擔保法等法律存在沖突。此外，我國農村牧區產權抵押融資普遍面臨著缺乏合法產權評估機構和評估標準，同時還存在產權抵押登記混亂、抵押物處置困難等現實問題。對于多數銀行業金融機構而言，貸款都需要擔保或者抵押，然而農牧民難以找到合適的擔保人與符合條件的抵押物，農牧民所擁有的生產資料又存在無法抵押的困難，如宅基地、土地等無法用于抵押，擔保條件無法達到銀行業金融機構的要求使農牧民獲得金融支持較為困難，即便銀行能夠授信，一般授信額度也較低，無法滿足農牧日常生產經營的融資需求。（三）烏蘭察布市農牧區普惠金融發展的影響因素1.政府在農牧區普惠金融發展中的影響（1）政府的農牧業方面的相關政策政府在農牧區的相關政策能否落實到位對于農牧民生產生活至關重要，認真貫徹落實中央完善農村土地“三權分置”辦法意見，加快推進農牧區土地（草牧場）承包經營權、宅基地使用權和農民住房所有權確權登記頒證工作，建立農村財產權抵押、流轉、評估專業化服務機制，進一步激活農牧民財產權融資功能，確實保障貧困人群融資款的可得性。進一步開展農牧民貸款產業貼息工作，降低農牧民融資成本。（2）政府的金融業方面的相關政策繼續完善稅收和稅收補貼政策措施，引導和支持更多金融機構參與農牧區普惠金融服務。建立農業扶貧貸款風險平衡分擔機制，建立財政專項資金和貼息資金可持續增長機制，調動金融機構支持農牧業的積極性，保護和動員減貧和發展金融服務。加強農牧區信息網絡建設，為發展互聯網金融和銀行業金融機構網上業務推廣應用創造有利條件，逐步實現農牧區的信息網絡全覆蓋。認真落實新出臺的《普惠金融發展特別管理辦法》，加快建立普惠金融服務保障體系。2.金融機構的服務水平（1）金融機構的服務及產品各金融機構應該不斷加大其產品的技術創新投入，逐步推廣數字普惠金融，使農牧民更加便捷且低成本的獲得有效金融服務。進一步推廣微貸技術以及各類創業融資貸款，在做好風險控制的前提下積極穩妥的開展“兩權”抵押貸款業務。與農牧區更多核心企業、龍頭企業聯動，推動產業鏈、供應鏈融資不斷深入發展。為農牧民致富增收創造更多可行途徑，鼓勵農牧民參與到規模化經營中來，以此來提高農牧民抵御風險和提升核心競爭力的能力。銀行業金融機構繼續完善代發工資、代繳水電費、代繳社會保險金等方便農牧民生活的中間業務，保險機構做好產品創新，發揮其對弱勢群體、弱勢產業的兜底保護作用。（2）金融機構的基礎設施建設及網點覆蓋進一步鞏固和消除金融服務空白城鎮，進一步擴大農牧區特別是老、青、邊、貧困地區金融服務覆蓋面。金融機構應繼續確保既有城鎮的機構網點復蓋面和行政村的金融服務機械和工具復蓋面。在金融服務方面，要繼續擴大蒙古語和蒙古語服務范圍，充分尊重和保障少數民族同胞使用本民族語言文字的基本權利。政治金融機構、商業金融機構、合作金融機構、新型農村金融組織、小額信貸公司、金融擔保公司等機構應當相互補充，共同發揮支持農牧業生產的作用。政府和監管機構應繼續支持銀行業金融機構，包括設立金融部門或農業、農村和農民部門，以及為相關部門提供“三農三牧”的具體支持，支持地方金融機構在蘇木鄉鎮布設網點，打通金融服務農牧區的最后一公里，引導和規范發展小額貸款公司，倡導其在農村牧區設立營業部。推廣烏蘭察布市中和農信農村小額貸款公司服務農村牧區中低收入婦女群體中取得的成功經驗，支持區內外企業在農村牧區發起設立小額貸款公司。逐步實現縣域融資擔保機構全覆蓋，使得數字普惠金融能夠普及農牧區，打造升級版的“助農金融服務點”，拓寬服務領域和服務范圍，提供取款、繳費、貸款等綜合金融服務，實現“縣縣成體系、鄉鄉有機構、村村有服務、家家有賬戶”。3.農牧民自身的金融意識（1）農牧民信貸習慣農牧民的金融知識相對缺乏，許多農牧民分不清銀行貸款與財政補貼的區別，結果，一些農場主和牧羊人借錢超過了他們的償還能力，在償還期結束時，在金融機構的壓力下，不得不通過貸款“高利貸”或低價出售牛羊來償還貸款。借款人非但沒有變得富有，反而重新陷入貧困。很多農牧民對自身信貸規模沒有計劃，有些人誤認為貸款越多越好，最終負債嚴重超出其承受范圍。（2）農牧民對自身信用狀況的認識農牧民普遍文化教育水平較低，對征信的了解不多，很多農牧民對自身銀行融資情況概念模糊，借款和還款沒有計劃，導致債務越來越多。同時對逾期的危害性了解甚少，對自身征信不重視，普遍存在借戶貸款行為，造成很多逾期現象。四、S銀行助力烏蘭察布市農牧業優勢特色產業發展路徑（一）完善烏蘭察布市農牧業普惠金融體系建設1.銀行業金融機構在普惠金融發展中的自我完善人民銀行總行為支持地方經濟發展，合理提高自治區地方金融機構再貸款額度，對涉及“三農三牧”的產業和中小微企業進行重點扶持。進一步鼓勵銀行業金融機構進行跨區域、跨行業發展，將信托投資、融資租賃、資產證券化等金融產品進行綜合運用，持續提高融資能力。政府和相關監管部門應鼓勵各大商業銀行鼓勵國有商業銀行和股份制商業銀行在縣域設立分行。各商業銀行應該及時調整特許經營機構和運行機制以適應“三農三牧”發展需求，農村牧區事業單位網絡布局應更加優化，穩定各家銀行現有縣域網絡，繼續拓展蘇木鄉鎮服務網絡，進一步提升農村牧區網絡覆蓋水平。金融機構應將服務地方經濟、服務中小微企業作為其市場定位，從優化股權結構、完善公司治理、優質項目推介、網點增設等方面，支持S銀行、烏海銀行、包商銀行、鄂爾多斯銀行、自治區農村信用聯社加快發展，增強其資本實力和可持續發展能力。推動恒泰證券、日信證券通過上市融資等方式增強資本實力。鼓勵信托公司、財務公司、金融資產管理公司、烏蘭察布市股權交易中心等創新發展，發揮其業務主要集中在傳統金融機構尚未覆蓋或者服務不完善領域的特點，進一步完善我區金融結構，逐步形成多元化服務層次和較為完整的金融生態圈，形成多輪驅動的金融服務供給體系。加快設立烏蘭察布市農牧業保險公司、金融租賃公司、消費金融公司，推動設立民營銀行。各地政府應進一步加強、優化和擴大地方金融機構布局。引進更多戰略投資者,繼續推進諸如S銀行等城市商業銀行進一步優化其股權結構,引導商業銀行采取多種渠道補充資本,逐步改善公司治理結構,在擴大資產規模的基礎上不忘加強預防和控制風險,根據當地特色優勢產業大力發展小微金融業務和零售業務,以實現金融機構的可持續健康發展。推進各地縣級農村信用社向農商銀行股份制改革轉變，逐步建立現代金融企業制度。將省級農村信用社逐步淡化行政管理，學習現代商業銀行的經營管理體制，逐步強化服務功能，整合服務三農三牧的能力和資源。對全區金融企業分批轉讓的不良資產通過烏蘭察布市地方金融資產管理公司進行合理處置，逐步完善和建立區域性的地方金融資產交易平臺，為各家金融機構提供流通轉讓、托管登記等服務，諸如不良資產處置和債權委托等。2.保險公司、小額信貸公司等在農牧區普惠金融發展中的重要作用農牧業發展經常需要面對天災人禍等風險，而農牧民自身抵抗風險的能力普遍較弱，完善保險市場體系對于農牧民來說極為重要，不斷培育和引進新的保險市場主體，逐步去擴大保險覆蓋面，豐富和完善諸如養老、醫療、教育、責任等涉及民生的保險產品，與農牧民切身利益相關的各類社會保險和農牧區合作醫療商業保險應得到各級政府的更加重視。農牧業政策性保險需要進一步發展，農牧區的馬鈴薯、肉牛、肉羊、絨山羊等主要農牧產品需要納入保險補貼范圍。與農民和牧民的切身利益有關的小型人保險、老年健康保險、意外傷害保險、住房保險和農牧業設備保險被視為中心發展項目。加快完善和建設農牧業災害保險體系，并鼓勵農牧民為貸款抵押物進行投保。合理優化全區融資擔保機構布局，加快發展融資擔保行業，促進融資擔保機構建設，爭取實現融資擔保機構注冊資本年均增長10%，穩步提升融資擔保能力，發展更多實力強、影響力大的融資擔保機構。逐步形成以自治區融資擔保機構為龍頭，以聯盟市融資擔保機構為骨干的融資擔保格局，在進一步擴大蒙古再擔保產業的基礎上積極穩妥的推進自治區融資擔保基金的設立，繼續不斷探索銀政合作新模式，將風險分散機制合理運用到融資擔保行業當中。在政府相關政策支持下逐步形成以小微企業和“三農”融資擔保業務為導向的政策支持體系，對于農牧民保持較低的融資擔保費率水平。引導民間資本合法進入金融業，擴寬民間資本投資渠道，諸如金融租賃等行業都可以有民間資本的注入，充分發揮金融租賃公司對經濟結構調整和轉型升級的推動作用。（二）提高農牧業S銀行服務水平1.豐富和完善適合農牧區特點的金融服務及產品農民和牧民通常沒有現代銀行所認可的抵押品，而是大力發展和推廣新型抵押品，例如森林財產抵押和生物資產質押；促進“兩權抵押”，森林財產，一般抵押的牧場，生物資產及其他耕地，以及金融，國土，農業，畜牧業，林業等部門，盡快完成試點登記，建立流通交易平臺，促進價值評估，抵押品銷售等輔助工作，有效地振興農牧民擁有資產的抵押品權利和收入，促進財政資金補貼“兩抵押”貸款，并利用該機構的兩位權利放貸人“共享緩解機制刺激了信貸產品的創新”“兩位權利放貸”。探索無形資產的抵押貸款業務，例如農業和牧業公司的品牌和專利權。2.進一步完善農牧區普惠金融基礎設施建設金融機構可以通過互聯網這一便捷平臺去擴大金融服務的覆蓋面。幫助農民完善金融服務點的功能和作用，并實施金融服務“村”工程，依靠新的農民，農業保險代理渠道和電子平臺，通過全國衛生中心、便利商店、村委會和移動電信網絡等常見場所建立了相應的服務點，通過這些日常站點可以為農牧戶提供查詢，轉賬，取現，自助支付等基本金融服務。如今先進的農村牧區支付和清算系統可以通過現代科學技術確保農牧民的切身利益，開放農村牧區的支付和清算渠道，完善開戶、支付結算、購買存款類產品、外匯等基本金融服務，進一步擴大POS機具，ATM機布局范圍，大力推廣電子貨幣支付，移動支付等新興的電子支付方式，有序開展并實現重點市場非現金支付業務的全面覆蓋。（三）發揮政府在農牧業普惠金融過程中的重要作用進一步完善支持普惠金融發展的政策體系，引導普惠金融產業加快發展。充分發揮財政專項資金和金融資金的聯動作用，調動金融機構參與普惠金融發展的積極性、主動性和創造性。進一步完善對金融機構的獎勵制度。把金融工程與促進縣域經濟發展目標結合起來，統籌實施縣域金融工程，立足實際，不斷完善金融組織體系，力爭通過“三步走”實現強縣金融工程戰略目標，即：金融服務實體經濟能力較強，縣域特色金融支持產業基本形成，新型城鎮化和農業現代化金融支持成效顯著。各級政府充分發揮領導作用，制定縣級財政項目實施方案。自治區財政廳統籌調動自治區一級的政策資源、財力資源和企業資源。機構充分發揮職能優勢，大力支持實施縣級財政項目。銀行業將充分發揮金融集團優勢，推進擔保方式創新、農村信貸產品和服務創新，打造農民金融服務點“升級版”。發揮多層次資本市場作用，推動上市公司上市融資，擴大債券多元化融資，推進商品市場和農產品期貨交易建設，建立健全證券期貨機構。發揮保險業穩定器作用，創新農業保險產品，建立健全農牧業保險制度，爭取保險資金投向縣域，促進保險服務經濟結構調整。（1）加強金融工作的組織領導進一步提高對新形勢下金融工作重要性的認識，加快研究解決金融領域重大問題，加強對重大金融工作的組織指導和協調，有效促進經濟金融協調持續健康發展。進一步強化金融辦在地方金融業發展中的規劃、指導、協調和管理職能。進一步完善支持金融業發展的政策體系，加強自治區人民政府對金融機構的激勵機制，逐步擴大金融業發展專項資金范圍，擴大范圍，引導金融業加快發展。完善公共資金引導機制，充分發揮公共專項資金與財政資金互動，激發金融機構對地方發展的積極性、主動性和創造性。（2）建立和完善金融服務和金融監管協調機制積極發揮金融綜合協調部門的作用,加強金融的協調和指導工作,進一步完善聯席會議制度和信息交換系統,繼續加強的主要監管職責中央金融監管(管理)部門在該地區,并形成一個互補的監管合作和風險處置能力。自治區金融監督(管理)部門圍繞重點目標、重點領域、重點部門，開展責任追究，積極防范和化解區域金融風險，有效維護了自治區金融穩定。各級政府大力支持金融監管部門的工作，通過建立政府、銀行、企業共同參與的金融穩定協調機制，加強中央金融監管部門與地方政府的協調與配合。建立上市公司風險監測、預警和處置機制，清理整頓各類交易場所，為資本市場營造良好發展環境。建立非法集資協調機制，加強民間融資引導，防范和處置重大金融風險，維護地區金融安全和社會穩定。（3）進一步理順地方金融管理體制貫徹國務院關于“科學界定中央和地方金融監管責任，強化和落實風險管理責任，規范地方機構，完善市場監管協調機制”的要求，加強地方金融管理體系建設，加強對小信貸公司、金融擔保公司、區域股票交易中心和股票交易場所等地方金融機構的管理，促進融資，更好地為實體經濟服務。加強金融管理機構人才庫建設，實行事前審批、日常管理和風險管理并重，促進地方金融發展，防范金融風險，充分發揮地方政府在防范和化解區域金融風險、打擊非法金融活動中的重要作用。進一步加強地方金融機構黨的建設，充分發揮地方金融機構黨組織的政治核心和領導作用，深化地方金融改革，積極為農業、農村、畜牧業以及小微企業和社會服務。1.發揮制度規范作用，推動普惠金融良性發展（1）完善普惠金融發展激勵機制進一步完善支持普惠金融發展的政策體系，引導普惠金融加快發展。充分發揮金融專項資金與金融資金聯動作用，調動金融機構參與普惠金融發展的積極性、主動性、創造性。進一步完善金融機構激勵制度。（2）加快融資擔保行業發展堅持政治支持與市場主導相結合，鼓勵各級政府創建或參與擔保公司，發揮國有資本的支持作用，建立覆蓋全區的中小企業三級融資擔保體系，適合多階段融資和信貸改善需求，由分工協調，上下聯動。堅持發展與規范、市場主導與治理相結合，逐步形成布局合理、監管有力、運行規范、運行高效的區域性金融擔保體系，提高為中小微企業和“三農三牧”服務的能力。對烏蘭察布市再擔保公司進行增資擴股，提升再擔保的服務能力。（3）加快普惠金融基礎設施建設鼓勵和引導金融機構通過互聯網擴大金融服務覆蓋面。完善助農金融服務點的功能和作用，實施金融服務“村村通”工程，依托新農合、新農保代理渠道和電子化平臺，通過在鄉村衛生所（室）、供銷社、便利店、村委會、電信移動網點等設立惠農服務點，為持卡農牧戶提供查詢、轉賬、取現、自助還貸等基礎金融服務。完善支付清算體系，推進支付清算系統在農村牧區延伸，確保符合條件的涉農涉牧金融機構網點全部接入支付系統，暢通農村牧區支付清算渠道，運用現代科技手段，改進賬戶開立、支付結算、存款類產品、外匯兌換等基礎型金融服務，擴大POS機、ATM機布設范圍，大力推廣網銀支付、手機支付等新興電子支付方式，有計劃、有步驟地實現重點市場非現金支付業務全覆蓋。（4）加強誠信社會和信用信息體系建設擴大信用信息征集和信用評級體系試點地區范圍。大力推進信用鄉鎮、信用村、信用戶、信用社區、信用企業建設，拓展企業、個人征信系統覆蓋面。強化金融業對守信者的激勵作用和對失信者的約束作用，加強金融機構誠信意識，促進金融機構及其從業人員誠信經營，保護金融消費者合法權益。加快農村牧區村鎮銀行、小額貸款公司、融資性擔保公司接入金融信用信息基礎數據庫步伐，擴大金融信用征信基礎數據庫覆蓋范圍。（5）強化金融人才支撐根據我區金融發展中長期規劃，我們將通過引進、培訓等渠道，建立一支結構合理、層次清晰的專業金融人才隊伍。引進一批高素質金融人才，快速提升地方金融機構管理水平。我們將制定并實施專門的財務人員培訓計劃，加快本地財務人員的培訓。加強本地區各級領導的金融職業培訓，不斷提高各級政府利用資金支持實體經濟發展的能力和水平。（6）完善相關法律法規建設包括《城鄉規劃法》、《土地管理法》、《土地合同法》、《物權法》、《擔保法》等相關法律，將按照十八屆三中全會精神盡快實施。CC應進行修訂。特別要落實三中全會關于“農民集體資產共有權、收益權、有償提取權、抵押權、擔保權、繼承權”的規定。根據“保護農場用益權和改革完善農村農場制度”的要求，鼓勵地方政府開展試點，探索土地承包法、房屋所有權和集體資產抵押擔保的方法，促進集體商業建筑用地的流通和上市，通過農村金融體系的改革和創新，實現和保障農民的土地所有權。2.發揮引導帶動作用，增加資金可得性探索建立政府指導，企業投資和民間資本投資，農業，農村，畜牧業和中小企業等融資的信用增強擔保等金融服務提供資金的方式，以改善政府資金的使用效率。引導更多的金融機構到縣，蘇木鄉提供包容性金融服務。我們將執行再貸款和再貼現貸款政策，以支持農業，畜牧業和小型企業，并鼓勵金融機構建立專門的小型和微型企業貸款機構，以進行單獨評估。我們將改善農村牧區的長期，制度化的金融和小額金融政策支持系統，將財政，稅收，貨幣和工業政策結合起來。我們將創新政府資金的投資方式，加強減貧與發展方面的財政和金融合作，改善對農民工，農村牧區婦女和少數民族的金融服務。建立有利于促進普惠金融發展和增長的金融宏觀調控政策和監管政策，充分利用優惠準備金率，再貸款，再貼現等措施，增加普惠金融的資金來源。（四）對農牧民進行普惠金融宣傳教育1.加強金融知識普及教育金融機構及相關監管單位應繼續加大金融知識普及宣傳活動的力度，深入開展金融知識教育，加大普惠金融宣傳力度，廣泛利用電視、圖書、雜志、數字媒體等渠道，多角度、多層次、有實效地普及金融基礎知識。對城市低收入人群、貧困人口、農村牧區貧困人口、農牧民創業人員、大學生創業人員、殘疾人創業人員等創業人員開展特殊教育，使他們掌握符合自身需要的金融知識。一定要保持公眾的信用意識和契約精神。建立金融知識教育發展長效機制，推動部分大學、中小學普及金融知識教育，鼓勵符合條件的大學開設與金融基礎知識相關的公共課程。2.培育公眾金融風險意識以金融創新業務為重點，利用各種新聞媒體宣傳金融風險，提高人們對金融案件高發率的認識，提高公眾對金融風險防范的認識，樹立利益共享和風險共享的理念。重點加強與金融消費者權益相關的信息披露和風險警示，引導金融消費者根據自身的風險承受能力和金融產品的風險特征進行理性投資和消費。3.加大金融消費者權益保護力度加強對金融消費者權益保護的監控，及時查處侵犯金融消費者合法權益的行為，維護金融市場秩序。嚴厲打擊金融詐騙、惡意逃債、內幕交易、偽造和出售虛假保單、騙取保險和欺詐性理賠、披露虛假信息、非法集資等金融詐騙行為，規范金融市場秩序。4.加強農牧民對自身征信狀況的重視程度專注于金融創新業務，將利用各種新聞和信息媒體在金融案件高發地區開展金融風險廣告和教育，向公眾宣傳，提高防范金融風險的意識，樹立“分享利益、承擔風險”的理念。重點加強與金融消費者權益相關的信息披露和風險警示，引導金融消費者根據自身的風險承受能力和金融產品的風險特征進行理性投資和消費。（五）發展農牧業數字普惠金融根據2016年杭州二十國集團峰會提出的《二十國集團數字普惠金融高級原則》，數字普惠金融一般指使用數字技術促進金融普惠。這尤其包括利用數字技術向無法或無法獲得金融服務的人提供一系列正式金融服務。為金融服務提供者提供的金融服務必須充分、負責任、負擔得起且可持續。數字普惠金融可以顯著降低金融服務的門檻和成本，提高金融服務的效率，改善金融服務的體驗，實現普惠金融服務的商業可持續性。簡言之，數字技術為普惠金融創造了翅膀，幫助金融服務更好地惠及被排斥在傳統金融服務之外的人。互聯網融資的發展面臨諸多問題。“十三五”期間，該區將重點發展互聯網產業和互聯網應用，發展共享經濟，建設開放共享平臺“互聯網+金融”，推動互聯網創新深度融合。以及各種經濟和社會部門。“互聯網與金融”的發展以及大數據技術在金融領域的廣泛應用，將極大地激發金融業的創新活力，擴大服務范圍，提高金融服務質量和資源配置效率。同時，互聯網金融存在許多違規行為，缺乏完善的監管模式，給金融監管和規避金融風險帶來了嚴峻挑戰。我們將培育和發展新型的金融服務。鼓勵金融機構利用大數據、云計算等新信息技術構建互聯網金融服務平臺，積極開發新產品和服務，為客戶提供信息、資金、產品等綜合金融服務。協助金融機構開展網上銀行、證券、保險、基金分銷網絡和網上消費金融交易，協助互聯網企業建立符合互聯網支付機構要求的互聯網金融形式，如貸款給互聯網平臺和在線金融產品銷售平臺，構建主流和新型金融形式協調發展的格局。領導、促進和規范眾籌融資平臺的發展，開展小規模股權型眾籌試點，加強風險控制和規范化管理。我們將支持民間借貸登記服務的發展，并為私人貸方和借款人提供全面的金融服務，例如信息登記和發布，資產評估，信用評估，融資聯系，貸款擔保，合同公證和法律咨詢。結語內蒙古是我國經濟相對薄弱的地區。為了發展內蒙古，促進該地區的工業發展，必須支持工業企業的發展，使其更強大，促進當地經濟發展，提高人民生活水平，促進區域協調發展，縮小貧富差距。為國家經濟發展創造新的增長點與實現繁榮社會密切相關。農牧業在經濟中處于基礎地位，是人民生存和其他部門經濟發展的基礎，也是國家的戰略資源。內蒙古陽光充足，地貌茂盛，農業和動物資源豐富。然而，也有一些原因，如生態環境脆弱、氣象災害較多、基礎設施不完善、地形造成的生產規模有限、運輸和物流不利以及資金短缺。內蒙古農牧業生產和發展仍處于初級階段，產業產品鏈短，產品附加值不高，企業融資困難，工業化程度不高。因此，本文對烏蘭察布市農牧區普惠金融發展現狀進行分析，深刻剖析烏蘭察布市農牧區在普惠金融發展中存在的問題及影響因素，從政府、金融機構、農牧民等方面入手提出切實可行的解決措施，這尤其包括改善多層次和全面的金融服務體系；支持農牧業供給側結構改革；加強對關鍵領域和脆弱性的支持；大力推進金融產品和服務創新；支持在赤貧地區減貧；拓寬農牧區多種籌資渠道；加快農牧區金融基礎設施建設；我們應該充分利用財政和財政政策的綜合效應。通過在烏蘭察布市農牧區建立開放的金融市場，進一步增加農牧區的金融供應，降低農牧區金融市場的門檻，鼓勵和促進更多的商業銀行，農牧區市場準入，支持農業產業鏈延伸，滿足“三農”高層次、多學科發展，積極推進農牧區信貸產品和服務類型創新，構建完善的烏蘭察布市農牧區普惠金融體系。參考文獻張強.內蒙古錫林郭勒盟農牧區互聯網金融發展研究[D].內蒙古財經大學,2017.龍軍,李慶磊.我國商業銀行在欠發達區域的普惠金融實踐研究[J].財政監督,2016(08):107-110.段思宇.普惠金融步入高質量發展建立普惠生態圈是關鍵[N].第一財經日報,2019-06-14(A03).郭娜.在互聯網背景下農村普惠金融發展存在的問題及建議[J].現代農業科技,2019徐諾金.在改革和發展中做好金融風險防范化